Как выгоднее платить аннуитетный платеж по ипотеке. Платежи по ипотеке – аннуитетный и дифференцированный

Люди, которым требуется кредит или, что в данный момент интересует нас – ипотека, всегда ищут для себя максимально выгодное предложение из имеющихся у банков.

В данном случае большинство из нас в первую очередь смотрят только на ставку по процентам.

Еще меньшее число потенциальных заемщиков обращают внимание на так называемый «мелкий шрифт», который часто означает наличие дополнительных комиссий.

Но совершенно точно известно, что менее трепетно люди относятся к самой системе платежей по ипотеке.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это и в чем заключаются, их плюсы и минусы

Когда выбирается определенная система выплат, необходимо понимать, что выбор будет оказывать значительное влияние на конечную стоимость ипотеки.

Важно иметь четкое представление о том, сколько в итоге придется заплатить по кредиту, о том, что собой представляют аннуитетный платеж и платеж дифференцированный, и в чем разница между ними.

Постараемся разобраться, в чем заключаются преимущества и недостатки каждого.

Аннуитетная система

Подобное объяснение невольно вызывает мысль о том, что дифференцированный платеж выгоднее, чем аннуитетный. Кредитные калькуляторы дифференцированных платежей предполагают планомерное погашение долга, а проценты выплачиваются с остатка этого долга.

Так, к плюсам дифференцированных платежей относятся:

• Возможность «ровного» погашения в течение всего периода;
• Возможность досрочного погашения в любой момент.

При всей привлекательности подобных графиков, здесь имеются и свои недостатки. К минусам, которые больше других бросаются в глаза, стоит отнести:

Подытожив сказанное выше, при выборе той или иной схемы для выплат по ипотеке, далеко не всегда заемщику будет доступна дифференцированная схема, как более выгодная для него и как менее выгодная и удобная банку.

Видео по теме:

Какая схема платежей будет предпочтительнее для той или иной категории заемщиков

Несмотря на привлекательность дифференцированных платежей, далеко не все могут позволить себе избрать именно эту схему. Основная причина заключается в том, что не все люди имеют возможность вносить суммы по выстроенному по схеме графику.

Проблему могут возникнуть у заемщиков, которые:

• Имеют нефиксированный доход;
• Работают вахтовым методом;
• Нуждаются в получении крупной суммы.

Согласно дифференцированному графику, в первые месяцы у многих возникают затруднения с выплатами.

Касательно проблем с нефиксированными доходами, то проблема здесь заключается в невозможности рассчитать свои возможности заранее. А вот удобными подобные платежи будут для тех, кто точно знает, что в скором будущем он сможет погасить задолженность заблаговременно.

Видео о том какую систему платежей выбрать:

Аннуитеные платежи будут очень выгодны для людей, которые получают стабильный ежемесячный доход, часть которого человек может без проблем отдавать банку в счет погашения долга.

Выгода, несмотря на переплаты, заключается в следующем:

• Возможность получить максимально крупную сумму;
• Отсутствие нужды ежемесячно сверяться с новым графиком, подстраиваясь под него;
• Равные доли платежа почти всегда исключают возможность остаться без средств.

Как рассчитываются платежи по ипотеке в Сбербанке и других крупных банках

Формула расчёта дифференцированного платеж: где НП - начисленные проценты в периоде; остаток кредита в месяце; ПС - процентная ставка по кредиту

Каждый банк рассчитывает свой процент по-разному. Но все используют одни и те же формулы. С помощью последних можно узнать, как рассчитать сумму ежемесячного платежа, с учетом общего остатка.

Специалисты при расчете дифференцированных платежей исходят обычно из следующих величин:

• Общая сумма регулярного платежа;
• Проценты, которые начисляются ежемесячно;
• Основной долг;
• Остаток от основного долга.

Остаток от основного долга будет рассчитываться на начало и конец календарного месяца. В качестве примера можно привести таблицу ниже:

Можно наглядно видеть на примере ипотечной суммы в 1 млн условных единиц, как работает система дифференцированных платежей.

Срок кредита и процентная ставка: один год и 20% ежегодно

Как можно понять из статьи, выбор той или иной системы платежа зависит непосредственно от финансовых возможностей заемщика, а также от других обстоятельств.

Для большинства людей, имеющих стабильный заработок в виде регулярной заработной платы, будет выгодна аннуитетная система.

Если заемщик желает погасить ипотеку заранее, тогда его выбор – дифференцированные платежи.

Видео от эксперта

Один из популярных способов приобретения жилья. Благодаря этому современные банки разработали множество кредитных программ, подходящих под те или иные жизненные обстоятельства граждан. Чаще всего займы, в том числе и жилищные, оформляются с условием возвращения аннуитетными платежами. Большая часть заемщиков рассчитывает погасить кредитный долг как можно раньше. Что же представляют собой аннуитетные платежи и возможно ли досрочное погашение при них ипотеки?

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой ежемесячные платежи по кредиту, суммы которых равны между собой. Иными словами, когда в кредитном договоре оговариваются именно такие платежи, то это означает, что заемщик будет платить каждый месяц одну и ту же сумму, пока не кончится срок выдачи займа. Равные суммы ежемесячных выплат используются практически во всех видах кредитования:

• потребительском;
• автомобильном;
• ипотечном и других.

Структура аннуитетного платежа включает в себя две составляющие его части:

1. Величину части суммы основного долга.
2. Величину части суммы начисленных процентов.

В отличие от итоговой месячной суммы, полагающейся к выплате заемщику, значение составляющих ее платежей по взятому долгу и процентам постоянно меняется.

Особенности аннуитетных платежей

Основная особенность аннуитетных платежей по кредиту, в том числе и по ипотеке, заключается в том, что при всей равноценности ежемесячных сумм, их структура постоянно меняется. Так, первую половину срока кредитования большую часть платежа занимает процентная часть. Поэтому основной долг представляет собой достаточно маленькие суммы, которые увеличиваются ближе к концу полного покрытия ипотеки. В итоге банк получает причитающиеся по тарифам проценты заблаговременно, тем самым еще задолго до выполнения заемщиком кредитных обязательств имеет выгоду.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на всю сумму долга. В этом плане выгодней второй способ погашения займов в виде дифференцированных платежей. При них на проценты умножается оставшееся после каждой выплаты итоговое значение кредита, в результате размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается.

Тем не менее большей популярностью пользуются жилищные займы с равными платежами. Конечно, основную выгоду они представляют для кредитных учреждений, но имеют и ряд преимуществ для заемщиков:

1. Благодаря одинаковому размеру в течение всего ипотечного договора позволяют избежать путаниц при внесении оплаты, а также заблаговременно спланировать расходную часть своего бюджета.
2. Способствуют получению более крупного налогового вычета, так как закон определяет возвращение процентов по ипотеке через НДФЛ по мере их уплаты, а при аннуитетных выплатах в первые годы они превышают размеры основного долга.
3. Предоставляют возможность получения крупных сумм на приемлемых условиях, и повышают шансы одобрения таких ипотек даже для граждан с низким доходом.

При всех своих преимуществах аннуитетные платежи обладают одним большим недостатком, связанным с неравномерностью составляющих их частей. Особенно чувствительно такое отклонение для заемщиков, принимающих решение погасить кредит досрочно.

По причине того, что первую половину срока выплаты займа по нему оплачиваются только проценты, то при полной выплате долга в этот период придется вносить практически первоначальную сумму, указанную в договоре.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его виды

Существует два варианта досрочного погашения кредитных обязательств, в том числе и по ипотеке:

1. Уменьшение срока кредитного договора. Этот вид предусматривает начисление банком компенсационной выплаты за потерю процентных средств за сокращаемый период.
2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Этот вид предусматривает сокращение сумм, предусмотренных кредитным договором с условием сохранения средств по процентам.

Оформляя жилищный заем с аннуитетными платежами, стоит заранее обсудить с представителями банка приемлемый вариант и условия его досрочного погашения. Несмотря на то что закон запретил кредитным учреждениям применять в таких случаях штрафные санкции и комиссионные вознаграждения, они оставляют за собой право предусмотреть целый ряд различных ограничений:

• установление крупного минимального взноса;
• установление определенного периода, в течение которого запрещено досрочно погашать кредит;
• определение условия предоставления большого количества дополнительной документации;
• и некоторые другие.

Правила досрочного погашения ипотеки при аннуитетных платежах:

1. Заемщик оповещает банк о намерении внести всю сумму долга или ее часть не позднее чем за 30 рабочих дней в виде заполнения соответствующего заявления.
2. При частичном покрытии кредита, банк определяет дату внесения средств, а при полном погашении долг оплачивается в день ближайшего платежа, определенного кредитным графиком.
3. Общая сумма задолженности рассчитывается в несколько действий:

• процент кредитной ставки делится на количество календарных дней в году;
• полученный итог умножается на фактическое количество дней после даты внесения очередного платежа;
• сумма основного долга умножается на полученный результат доли ставки;
• к общей сумме долга добавляется полученный расчетным путем итог процентов.

Выгода досрочного погашения

Важно помнить, что при досрочном погашении ипотеки можно снизить только ее сумму, а не ставку. Также не получится полностью ликвидировать и проценты, но можно сэкономить средства по ним, если произвести полную оплату кредитных обязательств в течение первых пяти лет действия договора. Схема выгоды банков такова, что за этот период они стараются взять с заемщика всю или практически всю сумму процентов. Принимая положительное решение по заявлению заемщика, кредитное учреждение обязано сделать перерасчет общей задолженности. Гашение ипотеки на более поздних сроках кредитования не несет в себе никакой выгоды, так как основным бременем любого кредита выступают проценты.

В итоге досрочное погашение ипотеки по аннуитетным платежам не предоставляет заемщику существенной экономии. Связано это с тем, что основная особенность такого вида погашения кредита заключается в авансируемых процентах, которые покрываются быстрей, чем основной долг. В результате ипотечный заемщик сможет получить выгоду с процентной части займа, только если произведет его досрочное погашение в первой половине, или даже четверти срока действия договора.

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы , в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг . В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход :

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте . Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Ипотека в большинстве случаев является значительной нагрузкой на семейный бюджет и выбор вида погашения кредита очень важен .

В данном вопросе нет универсального решения, которое подходит всем категориям заемщиков, но владея актуальной информацией о формировании структуры платежей, безусловно, можно сделать оптимальный выбор для любой ситуации.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Погашение ипотечного кредита

Условия и порядок погашения ипотечного кредита зависят от выбранного банковского продукта и осуществляются на основании заключенного с банком кредитного договора.

Несмотря на все многообразие предложений и программ кредитования, знание основных терминов и понятий, касающихся исполнения обязательств по ипотеке, позволит заемщику обезопасить себя от излишних трат и выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Полная стоимость кредита включает :

1. Основной долг (это денежные средства, которые банк перечислил продавцу недвижимости, приобретаемой в ипотеку в счет погашения суммы или части суммы по договору купли-продажи);
2. Проценты за пользование кредитными средствами (определяются в зависимости от процентной ставки и срока, на который предоставлен кредит);
3. Дополнительные платежи (комиссии).

Большинство кредитов предполагают погашение его ежемесячными платежами, состоящими из части основного долга и процентов, начисленных за этот период .

Проценты за определенный период пользования кредитом рассчитываются по формуле:

П = (С / 100 /Г х Т) х З , где

П – рассчитываемый размер процентов;

С – кредитная ставка по договору (процентов годовых);

Г – количество дней в текущем году (365 либо 366);

Т – срок пользования кредитными средствами (в днях);

З – остаточная задолженность по основному долгу (телу кредита), имеющаяся на дату расчета.

Однако на величину процентов влияет не только ставка, но и способ их исчисления и уплаты .

Таких способов всего два:

• Аннуитетный (размер платежа не меняется на протяжении всего периода выплаты ипотеки);
• Дифференцированный (размер взносов постепенно уменьшается).

Также важно помнить о том, что статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено право должника на досрочное погашение своих обязательств по ипотечному займу, в том числе частичное .

Кредит с аннуитетными платежами

Подавляющее большинство российских банков предоставляют ипотечные займы с условием погашения его аннуитетными платежами .

При аннуитетном способе выплаты ипотеки тело долга и проценты выплачиваются одинаковыми на протяжении всего срока погашения платежами.

К а = С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1) ), где

К а – коэффициент аннуитета;

С – 1/12 ставки кредита;

п – количество месяцев, в течение которых необходимо погасить ипотеку.

Например, ежемесячный взнос у заемщика, оформившего ипотечный кредит в сумме 600 000 рублей на 10 лет со ставкой 12% годовых составит:

600000 х ((0,01 х 1,01 120)/ (1,01 120 – 1)) = 8608,26

Таким образом, кредит погашается равными частями, но сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты, доля основного долга незначительна. Такая схема имеет преимущества как для банка, так и для заемщика.

Банк получает большую сумму процентов и даже в случае досрочного погашения значительная часть процентов за полный срок пользования кредитными средствами останется в его распоряжении.

Привлекательность данной схемы для заемщика заключается в:

1. Удобстве планирования своего бюджета, так как сумма платежа по ипотеке неизменна ;
2. Возможности получения максимально возможной суммы на приобретение жилья , поскольку финансовая нагрузка по выплате займа распределена равномерно на весь срок погашения, что актуально для граждан с невысоким уровнем дохода.

Если вы хотите узнать, что это такое государственный жилищный сертификат, советуем вам прочитать .

Ипотека с дифференцированными взносами

Дифференцированные платежи также состоят из части основного долга и процентов, однако применяется иной подход к формированию ежемесячного платежа.

Большинство банков неохотно дают ипотеку с дифференцированными платежами по ипотеке и все же такие встречаются.

При дифференцированном способе погашения ипотеки тело кредита погашается одинаковыми неизменными частями, а проценты исчисляются исходя из суммы остаточной задолженности.

В начале срока погашения ежемесячная плата по кредиту достигает максимума и пропорционально снижается к концу срока .

Поскольку снижается общий долг по телу кредита, то размер процентов также уменьшается, то есть величина платежа снижается за счет уменьшения суммы процентов.

Что касается размеров платежей, то наибольшая нагрузка приходится на первую четверть всего периода выплаты ипотеки, а наименьшие соответственно на последнюю . Платежи в середине срока сходны по размерам с аннуитетом при таких же условиях.

Для этого полную сумму займа необходимо разделить на количество месяцев, течение которых будет выплачиваться ипотека .

Для ипотеки в размере 600000 рублей, предоставленной на 10 лет, такой платеж составит: 600000/120 = 5000 рублей.

К этому платежу необходимо прибавить начисленные на остаточную сумму основного долга проценты.

В нашем случае для первого взноса по ипотеке со ставкой 12% годовых проценты составят: 600000 х (0,12/12) = 6000 рублей. Таким образом, величина первого взноса по ипотеке составит 11000 рублей (5000 + 6000).

Для расчета следующего платежа применяется остаток задолженности, уменьшенный на 5000 рублей, и так далее.

Данный механизм выплаты ипотеки позволяет быстрее выплачивать основной долг, тем самым снижая размер итоговой переплаты по кредиту, что не может не привлекать заемщиков .

Но у такого способа формирования платежей есть и недостатки:

• Большой размер платежей первых лет пользования кредитом ограничивает круг заемщиков , поскольку уровень требуемого для получения ипотеки дохода рассчитывается исходя из величины максимального взноса;
• Изменяющаяся сумма ежемесячного платежа создает неудобства для заемщика в части планирования своих расходов .

Плюсы и минусы

Оценивая плюсы и минусы аннуитетного и дифференцированного способов погашения ипотеки, необходимо учитывать, что проценты за пользование кредитными денежными средствами рассчитываются по одному и тому же принципу.

Сокращение переплаты по процентам при дифференцированной системе происходит исключительно за счет более быстрого погашения основного долга .

Однако такая экономия процентов сопряжена с интенсивной финансовой нагрузкой на должника и связана с большими размерами платежей в начале срока выплаты ипотеки.

Помимо способа погашения кредита, необходимо учитывать также срок исполнения долговых обязательств и ставку кредита .

Разница в переплате между двумя схемами погашения ипотеки более существенна при длительном периоде кредитования и высокой процентной ставке.

Клиентам, стремящимся погашать ипотеку с опережением предложенного банком графика платежей, выгоднее оформить кредит с дифференцированным способом расчета платежей .

Напротив, для заемщиков, выплачивающих кредит, досрочное погашение аннуитетными взносами не столь выгодно, так как большую часть процентов они погашают в первые годы после оформления займа .

Если у заемщика на момент оформления кредита есть возможность оплачивать увеличенную сумму платежей, но нет уверенности в стабильности своего дохода, то можно сократить общую сумму выплачиваемых процентов по кредиту, не беря на себя риски по обязательной выплате значительных сумм, характерных для выплат первых лет по дифференцированной системе.

Этого можно достичь путем выбора аннуитетного способа возврата кредита с периодическими частичными досрочными погашениями кредита.

В каких случаях лучше выбирать аннуитетные платежи по ипотечному кредиту, а в каких - дифференцированные? Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.

В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.

Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?

Существует два вида досрочных погашений, направленных на:

• уменьшение ежемесячного взноса;
• уменьшение кредитного срока.

В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.

Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее , можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.

На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.

Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам. Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка. Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит ? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.

1. Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
2. Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.

Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.

Например, можно вложить лишние деньги в свое развитие, тем самым давая возможность в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу. К тому же, если сумма кредита большая, мелкий дополнительный доход незначительно сократит сумму долгового платежа, тем самым досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах не сильно изменит сумму ежемесячных выплат.

1. Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
2. Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
3. Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
4. Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.

Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.

С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.

Если обратиться к статистическим данным, большинство клиентов также сами выбирают при аннуитетном платеже досрочное погашение , в силу более высокого процента одобрения кредитных заявок. Все дело в пониженной на первое время сумме планового платежа. Помимо всего прочего, одно из достоинств данной схемы погашения - это прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам ключевой долговой суммы.

Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.

Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах.

Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:

• X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
• S – переменная, показывающая кредитную сумму;
• m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
• N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.

Другими словами, ежемесячный платеж рассчитывается из суммы процентов, начисляемых на текущий период, а также суммы основного кредитного долга.

Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:

«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»

В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.

Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.

Также можно воспользоваться стандартным приложением из пакета MicrosoftOffice, Excel для подсчетов досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Для этого в программе предусмотрен ряд функций во вкладке «Формулы».

С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.

Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.

В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

Разумеется, заемные средства значительно упрощают человеческую жизнь. Однако следует относиться со всей серьезностью, прежде чем открывать кредитную историю и портить ее просрочками по выплатам.