Кризис заставил россиян экономить. Но рациональная экономия - это целая наука. Как вести семейный бюджет, стоит ли влезать в долги или, наоборот, рассчитаться с ними не откладывая, стоит ли пользоваться льготным периодом кредитных карт? Специалисты по управлению семейным бюджетом Владимир Савенок и Нина Донина написали книжку «Как пережить финансовый кризис», в которой обобщили опыт ведения семейного бюджета во время экономических неурядиц. К тому же кризис еще незакончился и подобные советы всегда пригодятся.
Экономить или больше зарабатывать?
Если ты покупаешь то, что тебе не нужно, скоро будешь продавать то, что тебе необходимо, - еще в XVIII веке поучал американцев один из авторов Конституции США Бенджамин Франклин, портрет которого красуется на 100-долларовой купюре.
Контроль личных финансов - вопрос индивидуальный. Поэтому, прежде чем «пускать под нож» издержки, подробно распишите доходы и расходы семьи. Дебет с кредитом не сходится? Или сходится тютелька в тютельку, а вы опасаетесь потери работы? Тогда в первую очередь обратите внимание на непомерно раздутые расходы. Кажется, что тратите в меру? Тогда экономьте на следующих статьях бюджета:
- расходы на кафе и рестораны можно смело резать в разы;
- не шикуйте с едой (как это сделать грамотно - в заметке «Пять шагов: как не переплачивать на продуктах»);
- покупали недвижимость, дорогостоящие лекарства или лечение, получали высшее образование - оформите налоговый вычет;
- попытайтесь выплатить заранее хотя бы часть имеющихся кредитов;
- установите счетчики воды, газа, двух-трехтарифные приборы учета электричества, но учтите, что эта операция окупится лишь через несколько лет;
- покупайте лекарства в недорогих аптеках (в Москве уровень цен на медикаменты можно выяснить на сайте aptekamos.ru);
- сократите на время кризиса или вовсе откажитесь от расходов на дорогостоящие покупки;
- выбирайте более экономный вариант отдыха - не на Марианских островах, а в Египте, или не на Байкале, а у тещи в деревне;
- заранее планируйте авиаперелеты, изучайте предложения зарубежных авиакомпаний; в этом случае билет обойдется дешевле;
- спортом заниматься необходимо, но можно заменить дорогой спортклуб на более демократичный;
- переходите на более экономичный тариф мобильной связи;
- пользуйтесь акциями, скидками и картами лояльности, которые позволяют экономить на покупках и услугах.
Кредиты - хомут на шее или помощь?
Но не зацикливайтесь только на урезании расходов. Задумайтесь о приработке, советуют авторы книги. Даже во время кризиса знакомые подкидывают «шабашки». А если финансовая ситуация критическая, то продайте ненужную собственность.
Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет, - возмущался кот Матроскин из мультфильма «Каникулы в Простоквашино».
Но старые автомобили, неиспользуемые гаражи, дачи и земельные участки имеются во многих семьях. Продажа ненужной собственности или сдача в аренду даст семье кругленькую сумму денег. Эксперты советуют пустить капитал на погашение кредита.
Что делать, если семья расплачивается сразу по нескольким кредитам?
Авторы приводят такой пример. У Ивана Семеновича - три кредита. Сначала он взял ипотеку на двушку в новостройке - 3,5 млн. руб. Жилищный заем оформил три года назад под 16% годовых на 20 лет в рублях. За квартирой потянулась машина. Автокредит на четыре года оказался дешевле ипотеки - всего 12%, и сумма поскромнее - 400 тыс. руб. Наконец, четыре месяца назад Иван Семенович не удержался и взял потребительский кредит на большой телевизор - 80 тыс. руб. под 30% годовых сроком на один год. Ежемесячные выплаты по всем кредитам составляют 67 тыс. руб. В последнее время начальник срезал 20% зарплаты. Иван Семенович был вынужден продать старый гараж за 100 тыс. рублей. Какой кредит гасить?
Способ 1. Выбираем кредит с самой большой ставкой.
Способ 2. Выбираем кредит с самой маленькой суммой.
Способ 3. Выбираем кредит, взнос по которому максимально снизит общую переплату по кредитам.
Способ 4. Все кредиты оплачиваем равными частями.
Какой метод выбрать? Который приносит наибольшее снижение ежемесячных выплат. В нашем примере Ивану Семеновичу нужно погасить долги согласно второму способу: сначала - потребительский кредит, затем - автокредит. Ежемесячные выплаты сократятся почти на 14%, до 57 763 руб. Но каждому владельцу кредитов лучше высчитать самый выгодный для него вариант самостоятельно.
Кроме потребительских кредитов, самыми невыгодными считаются условия по кредитным картам. Но карта карте рознь. Многие кредитки предусматривают льготный период уплаты процентов (grace period). В зависимости от банка проценты не начисляются в течение 20 - 60 дней.
Главное, оплачивать «пластиком» лишь покупки и услуги (при обналичивании в банкомате берут довольно большую комиссию) и покрывать долг в течение льготного периода.
Спасаем сбережения
Горите желанием поиграть на бирже? Не вкладывайте все сбережения в акции и облигации одного предприятия. Чем больше приобретете различных инструментов, тем весомее шанс получить доход.
Боитесь возможного ослабления курса рубля? Предугадать движение курсов валют никто не в состоянии. По статистике, на валютном рынке выигрывают не больше 5% игроков. Единственный способ защитить себя от валютного риска - создать валютную корзину.
Предпочтение лучше отдать доллару и евро. Но на самом деле количество валют, в которые имеет смысл вложить деньги, зависит от суммы сбережений:
для суммы до $5000 - одна валюта;
для суммы от $5000 до $50 тыс. - две валюты;
для суммы от $50 тыс. до $300 тыс. - три валюты.
При суммах до $5000 распределение по валютам не имеет смысла. Ведь в случае девальвации какой-либо валюты потери будут меньше, чем издержки при покупке-продаже валют.
Подробнее о том, как рулить семейным бюджетом, читайте на сайте «Комсомолки», где размещены несколько глав из книги «Как пережить финансовый кризис».
Кафе и рестораны. Мы ставим эту статью расходов на первое место, так как обычно на нее не обращают внимания, однако именно она выливается в значительную сумму по итогам месяца. Авторы в том числе судят по себе, так как довольно часто встречаются с людьми в кафе и ресторанах. В московских кафе на это уходит минимум 200–300 руб. (чашка кофе или сок с десертом), а если вечером посидеть в ресторане - не менее 500–700 руб. Если все посчитать, в месяц по данной статье может уходить от 10 000 до 30 000 руб. Для людей с относительно небольшими доходами эта статья - первый претендент на сокращение.
Продукты питания. Расходы на еду - одна из важных составляющих семейного бюджета. При этом экономия на продуктах питания у многих ассоциируется с нищетой, скряжничеством и потерей здоровья. Как правило, это то, на чем люди никогда не планируют экономить, и в то же время - расходы, которые надо уменьшать в первую очередь.
По опросам людей на улице, проводимых различными СМИ, экономить уже начали, и именно на продуктах .
Секрет этого явления объясняется просто: без учета расходов и доходов человеку сложно ориентироваться, какие затраты у него есть, какие избыточны и какие легко оптимизировать. Но едят все и регулярно. При ухудшении финансового положения, независимо от рациона, мы автоматически ловим себя на мысли, как сэкономить на еде. Все способы уменьшения затрат на питание приводят к увеличению временных трат: на приготовление (в том числе в связи с отказом от полуфабрикатов), более детальный учет продуктов и т. д. Поэтому если доля расходов на питание в бюджете семьи невелика, экономия неоправданна.
Теперь предлагаю конкретные шаги, которые позволяют если не оптимизировать, то хотя бы оценить свои расходы на данную статью.
Шаг 1. А действительно ли на продукты?
Это первый вопрос, который нужно себе задать, если «кажется», что в туалет уходит избыточная сумма. Для начала посмотрите, нет ли ошибок в учете.
- Отнесение на продукты всех мелких расходов. Если вы прикидываете свои расходы в голове или ваша система учета недостаточно детальна, вы можете «списать» на продукты все, что не относится к крупным покупкам.
- Учет чеков из супермаркета одной суммой.
Сегодняшние супер- и гипермаркеты торгуют всем или почти всем. Относя весь чек на продукты, вы невольно себя обманываете. Такой подход не позволяет проанализировать траты и исключить действительно ненужные вещи.
Шаг 2. Отделить «мух от котлет».
Это значит выделить из расходов на продукты снеки, алкоголь и деликатесы - то, от чего можно отказаться без ущерба, а иногда даже с пользой для здоровья. Привезенные издалека экзотические фрукты не всегда полны витаминами и вдобавок, скорее всего, обработаны химикатами для длительной транспортировки.
Шаг 3. Революция на кухне.
Данный шаг требует серьезных временных трат (прежние шаги, по сути, сводились к совершенствованию учета). Но если где-то прибудет, значит, в другом месте столько же убудет. По-настоящему сократить расходы на питание поможет планирование меню и составление списка покупок. Это позволит не покупать лишние продукты, которые с большой вероятностью испортятся в холодильнике и закончат свои дни в мусорной корзине. Кроме того, следует отказаться от полуфабрикатов: самостоятельное приготовление блюд сократит затраты на продукты и заодно внесет разнообразие в меню.
Шаг 4. Количество не в ущерб качеству.
Здесь речь идет о необходимости заменить магазин, в котором вы сейчас делаете покупки, на более дешевый.
Не секрет, что стоимость одних и тех же продуктов в разных магазинах неодинакова. Перейдя в точку эконом-класса, вы можете существенно снизить расходы на продукты. При этом не забывайте учитывать затраты на проезд и обратно (должны сохранять выигрыш от замены).
Стоит обратить внимание на другие марки продуктов - более дешевые товары не всегда менее качественные. Часто мы доплачиваем за известность бренда, хорошую рекламу и т. п. Конечно, поиск оптимального соотношения цена/качество может занять какое-то время.
Шаг 5. Осетрина второй свежести.
Снижение качества и разнообразия продуктов - решение на самый крайний случай, потому в итоге может пострадать здоровье. Данный шаг может включать поиск экономичных рецептов, значительное упрощение меню и т. п.
Если вспомните русские сказки, нет ничего вкуснее супа из топора. Кроме того, отечественный кулинарный эпос предлагает суп из плавленого сырка «Дружба», натертую на бутерброды сосиску и завариваемый несколько раз пакетик с чаем. Это суровые методы студенческой экономии из «лихих» 90-х. Увы, обычно приводят к гастриту.
Налоги. В большинстве российских семей строчку «налог на доходы» среди статей расходов можно увидеть, только если была продана недвижимость, и налоговая инспекция прислала краткое, но грозное письмо. В остальных случаях налог пройдет мимо семейного бюджета: за работника его уплатит работодатель, за спекулянта на фондовом рынке - брокер, за вкладчика - банк и т. д. Но стоит ли оставлять без контроля статью дохода в 13 % и более? Ответ на этот вопрос подсказывает Налоговый кодекс РФ, который дает некоторым налогоплательщикам льготы по НДФЛ.
Налоговые вычеты - это льготы по налогам, закрепленные в Налоговом кодексе РФ. Называются так, потому что на сумму вычета уменьшается налогооблагаемый доход.
Кто может воспользоваться налоговыми вычетами?
Прежде всего, чтобы воспользоваться налоговым вычетом, нужно о нем знать. Но его получе-ние - дело сугубо добровольное, и никто не будет вам напоминать о возможности получить возврат по НДФЛ.
Реализовать свое право на вычет могут только налоговые резиденты РФ (те, кто проживает в России не менее 183 дней в году) и лишь на доходы, облагаемые по ставке 13 % (зарплата, доходы от продажи движимого и недвижимого имущества и т. п.).
Какие бывают налоговые вычеты?
Имущественные вычеты.
Самые значительные по размеру льготы можно получить при покупке недвижимости. С января 2008 года - это 2 млн руб. Это значит, что вы можете вернуть ранее уплаченный с 2 млн налог на доходы, или 260 000 руб. Если вы не успели полностью использовать вычет в течение 12 месяцев (например, доход составил меньше 2 млн руб.), он переносится на следующий год. К сожалению, данная льгота предоставляется человеку только один раз в жизни.
Если недвижимость покупалась за счет кредитных средств, кроме указанного вычета вы сможете вернуть 13 % от уплаченных по кредиту процентов.
Льготы по налогу предоставляются и в случае продажи имущества. Если вы владеете недвижимостью меньше 3 лет, вычет составит 1 млн руб. (налог снизится на 130 000 руб.). По истечении трехлетнего срока владения налог платить не надо. На другое имущество предоставляется вычет в размере 125 000 руб. при владении им до 3 лет (экономия на налоге - около 16 000 руб.) или полное освобождение от налога при более продолжительном сроке.
Социальные вычеты.
Налоговые льготы также распространяются на благотворительность, обучение, лечение и пенсионные взносы.
Если налогоплательщик переводит доходы на благотворительные цели, он может вернуть уплаченный с них налог в пределах 25 % дохода.
Если в отчетном году вы тратили деньги на свое обучение и лечение или платили пенсионные взносы, можете сэкономить на налоге 15 600 руб. Общий размер вычета по таким рас-ходам не превышает 120 000 руб. На следующий год он не переносится.
Можно получить налоговый вычет и на обучение детей (50 000 руб.). Это даст экономию на налоге в 6500 руб.
Чтобы получить налоговый вычет, нужно:
- получить индивидуальный номер налогоплательщика - ИНН (если у вас его нет);
- собрать документы, подтверждающие право на налоговый вычет:
- для всех видов вычетов - платежные документы: чеки, квитанции, банковские выписки. Дополнительно для имущественного вычета - акт о приеме-передаче. Для вычета на лечение - справка об оплате медицинских услуг (выдается медицинским учреждением) и рецептурные бланки;
- договоры - купли-продажи недвижимости, на медицинские услуги или обучение;
- для вычета на проценты, уплаченные по ипотеке, - ипотечный договор и справка из банка о размере поступивших процентов;
- при продаже имущества - документы, подтверждающие произведенные при покупке расходы.
- получить от работодателя справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
- сделать копии документов, перечисленных в пункте 1, для представления в налоговую инспекцию;
- заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (программа для заполнения каждый год выставляется на сайте www.nalog.ru);
- подать декларацию и копии документов в налоговую инспекцию, к которой вы прикреплены. Написать заявление на вычет.
Заявление о возврате суммы излишне уплаченного налога можно подать в течение 3 лет со дня уплаты указанной суммы.
Тот, кто поленился оформить вычет до кризиса, не успел его потратить. А значит, мжет получить незапланированное пополнение резервного фонда, подав декларации за несколько лет, минувших с даты покупки (не более трех!). Прежние редакции Налогового кодекса РФ предусматривали меньшие размеры вычетов, нежели текущие. Поэтому рассчитывать на большое пополнение не стоит.
Кредиты. Выплаты по кредитам могут «съедать» немалую часть вашего семейного бюджета. На первый взгляд сэкономить нельзя, можно лишь не усугубить положение - аккуратно и вовремя платить, чтобы не попасть на банковские пени и штрафы.
Единственный способ сэкономить на выплатах по кредитам - погашать их досрочно: это позволит снизить не только конечную переплату по кредиту, но и ежемесячные выплаты. Сразу хочу предупредить: банк - не касса взаимопомощи, а коммерческое предприятие, которое должно получать прибыль. Поэтому оставьте надежды, что он пойдет навстречу вашему тяжелому финансовому положению и отменит платежи, забудет про пени и штрафы. Нежелание заемщика вместе с банком решать вопросы о реструктуризации кредитов, в том числе ипотечных с привлечением государства, обычно приводит к судебным разбирательствам или продаже предмета залога.
В отношении кредитов есть две крайности. Первая - не считать проблемой наличие кредита и отсутствие возможности его погашать. Представители данной категории уверены, что банк-то пойдет им навстречу и, в отличие от арендодателя, не выгонит из квартиры. Вторая - любой ценой избавиться от кредита. Например, путем страхового мошенничества. Подобные деяния, во-первых, наказуемы, а во-вторых, толкают в еще более глубокую финансовую яму.
Экономия на коммунальных услугах и связи. Эффект от экономии на данных статьях расходов возможен лишь в долгосрочной перспективе. Для экономии на коммунальных услугах можно установить счетчики на воду, на газ и двух- или трехтарифные приборы учета электроэнергии. Однако понадобится несколько лет, чтобы окупить затраты на их установку.
Если коммунальные услуги составляют более 10% дохода семьи, есть шанс получить государственную субсидию.
Кроме того, можно сэкономить, выбрав более экономичный тарифный план на фиксированную, мобильную связь и Интернет. Для междугородных и международных звонков лучше пользоваться альтернативной связью - системами компьютерной или IP-телефонии.
«Уходя, гасите свет!» Лозунг советских будней не применим к энергосберегающим лампочкам, у которых при частом включении-выключении сокращается срок службы.
Оптимизируем медицинские расходы. Хуже всего экономить на своем здоровье: последствия скажутся не только на кошельке, но и на продолжительности жизни. Поэтому если вы достаточно часто обращаетесь к врачам, стоит пользоваться услугами бесплатной медицины или подобрать рисковую страховку, оптимальную по цене и предоставляющую необходимые медицинские услуги. При этом надо учитывать, что большинство страховых компаний не страхует инвалидов I и II групп, - таким людям необходимо увеличить резервный фонд на покрытие плановой и экстренной медицинской помощи.
Кроме того, помогут сэкономить плановые закупки необходимых лекарств (цены на дорогостоящие препараты в разных аптеках могут существенно отличаться).
Если с хороших времен осталась медицинская страховка работодателя, не будет лишним ею воспользоваться - в части проведения обследования и последующего лечения.
Дорогостоящие покупки. Дорогостоящие покупки и проекты на время кризиса лучше отложить или уменьшить их бюджет (как правило, это затраты не первостепенной важности). Эффект от экономии будет весьма ощутим.
Например, замена отпуска на Мальдивах поездкой в Египет не только не лишит вас ежегодного отдыха, но и сбережет несколько тысяч долларов. А отложенный евроремонт позволит пережить несколько месяцев без работы.
Отдых. На отдыхе экономить нельзя - это знают все. Но можно выбрать более экономный вариант. Если вы привыкли отдыхать на далеких островах (Мальдивы, Канары, Карибы и т. п.), лучше заменить их на более дешевые страны, расположенные не так далеко от России или от той страны, в которой вы живете. Экономия может быть весьма существенной.
Спорт. Еще одна статья, на которой экономить не стоит. Да, спортом заниматься необходимо - чтобы быть здоровым и поддерживать себя в хорошей форме. Но здесь, как и в случае с отдыхом, придется умерить свои аппетиты и перейти из элитного спортзала с абонементом за 100 000 руб. в год, в более демократичный, занятия в котором как минимум вдвое дешевле. ()
Мобильные телефоны. Здесь есть две составляющие для экономии. Первая - сам аппарат. Мы давно пришли к выводу, что телефон нужен как средство для разговоров, а не фотоаппарат или компьютер. Поэтому не стоит гоняться за новинками; лучше пользоваться простыми и удобными моделями. Возможно, понадобятся и другие функции в телефоне, но не надо переоценивать их значимость. К сожалению, часто встречаются люди с очень дорогими моделями телефонов… купленными в кредит. При этом владелец не всегда знает обо всех функциях своего «золотого» приобретения. Кстати, у многих состоятельных людей - самые обычные недо-рогие мобильные. Они используют их, чтобы разговаривать. Не более того.
Другая составляющая - тариф, который вы используете. Давно ли он у вас? Возможно, еще со времен покупки первой SIM-карты? Тогда настоятельно советуем навестить провай-дера и выбрать что-нибудь новое и более экономичное.
- тариф без абонентской платы;
- основные разговоры ведутся внутри одной сети.
Мне сразу предложили тариф, который оказался дешевле используемого на данный момент (хотя я регулярно слежу за новинками и стараюсь использовать их возможности). Учитывая, что тариф поменяли сразу три члена семьи, экономия получилась весьма существенной.
Порой люди тратят на 20–50% больше, чем если бы они пользовались другим тарифным планом или услугами другого сотового оператора. Чтобы понять необходимость и возможности оптимизации расходов, надо попросить выписку за последние 5–7 месяцев и проанализировать, на телефонные номера каких регионов и операторов связи вы звонили чаще всего; сколько SMS было отправлено.
Путешествия. Здесь речь идет об авиаперелетах. Сейчас можно найти массу интересных предложений от авиаперевозчиков, что позволит существенно сэкономить на билетах.
Например, вы можете себе представить перелет из Москвы в Сан-Франциско и обратно за 500 долларов? Если смотреть сайты отечественных компаний - трудно, но если покпаться и выудить варианты американских перевозчиков - это реально.
Например, одна наша коллега купила билеты на самолет из Москвы в Индию в три раза де-шевле обычных тарифов, потому что приобрела их за 6 месяцев до вылета. В общем, варианты имеются.
Акции, скидки и карты лояльности как способ сэкономить. Чтобы привлечь клиента, производители и розничные торговцы нередко предлагают скидки, акции и прочее: два йогурта по цене одного, моющее средство плюс резиновые перчатки, минус 3% на лекарства, за девять перелетов Москва-Санкт-Петербург десятый бесплатно. Сэкономить таким образом можно только в одном случае - если они не стимулируют избыточное потребление и со скидкой выходит действительно дешевле, чем в соседнем магазине. А если второй йогурт испортится и отправится в мусорную корзину, перчатками вы не пользуетесь, лекарства в соседней аптеке и так на 5% дешевле, а в Питер вы слетали девятый раз ради бесплатного билета, это уже никакая не экономия.
Поэтому трезво оценивайте, насколько вам нужны все эти спецпредложения и бонусы. Так, если вы часто летаете к родственникам или в командировки, стоит оформить карты лояльности различных авиакомпаний. При этом к выбору рейса подходить с точки зрения экономической целесообразности: стоимость билета плюс трансфер в аэропорт. (Неудобные по времени рейсы дешевле, но нужно учесть, что такси до аэропорта обойдется дороже, чем автобус-экспресс.)
Карты лояльности обычно не дают скидок, а предлагают накопить баллы, мили и т. п., а затем обменять их на какой-либо подарок.
Дисконтная карта магазина понадобится, только если вы постоянно покупаете в нем товары.
Возможно, есть еще какие-нибудь секреты экономии, и мы уверены, что некоторые читатели ими обладают. Кроме статей экономии, существуют и такие статьи расходов, которые нельзя исключать из бюджета.
На чем нельзя экономить во время кризиса
Думаем, никто не станет спорить, что нельзя экономить на здоровье. Но что входит в понятие ЗДОРОВЬЕ, если попытаться его разбить на конкретные статьи расходов?
Лекарства. Если вы до сегодняшнего дня принимали швейцарские лекарства, а сейчас с целью экономии решили воспользоваться российским или украинским аналогом, такая экономия может обойтись вам оооочень дорого. Помните Жванецкого? «Ну почему наши не могут сделать лекарство, которое бы лечило, как швейцарское? И формула вроде та же - CH3COC2H5, но вот швейцарская таблетка почему-то борется с вирусом, а наша с ним сотрудничает». Это действительно так, как бы нам ни хотелось, чтобы российская фармакология работала не хуже швейцарской. Поэтому не стоит менять западные оригиналы на отечественные аналоги.
Продукты питания. Опасно переходить на дешевые и не очень качественные продукты. Хотя есть и другая сторона медали: на продуктах можно сэкономить, если вы предпочитаете есть итальянский хлеб за 300 руб. и пить молоко за 200 руб. (есть такие магазины в России). В данном случае переход на обычные продукты плохо на здоровье не скажется.
Отдых . Отказываться от отдыха нельзя, иначе ваши доходы неминуемо уменьшатся (уставший человек не может эффективно работать). И снова - оборотная сторона медали: сэкономить на отдыхе можно за счет выбора более дешевого курорта, но не за счет уменьшения количества отведенного на него времени.
Спорт. Об этом уже говорили выше - экономия возможна не за счет отказа от занятий спортом, а за счет использования менее дорогих спортивных клубов и оборудования.
Заключительные выводы
В период кризиса (и не только) нужно КОНТРОЛИРОВАТЬ свои деньги, а не делать акцент исключительно на уменьшении расходов.
Уменьшить свои расходы можно всегда! Но сначала их необходимо проанализировать.
Осторожно относитесь к уменьшению расходов, которые связаны со здоровьем: лекарства, отдых, спорт.
Нужно не только думать об экономии на определенных статьях, но и искать пути увеличения дохода.
Справка
Владимир Савенок - ведущий эксперт по управлению личными деньгами, первый независимый финансовый консультант в России, предприниматель, писатель. Автор бестселлеров «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», «Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья», «Личные финансы. Самуочитель».
сайт благодарит издательство «Питер» за предоставленный отрывок.
Нестабильное состояние экономики приводит к тому, что многие люди думают не о выгодных вложениях, а том, как потратить денежные средства, чтобы хватило до следующих поступлений. Но, если текущих доходов хватает больше чем на еду, оплату ЖКХ и минимальную одежду, то стоит подумать, как ими распорядиться, чтобы быть более уверенным в завтрашнем дне. Сегодня мы поговорить о том, на что люди тратят деньги в кризис, и что по этому поводу думают финансовые консультанты.
Тратить или копить?
В кризисных условиях экономики важно иметь финансовую подушку безопасности . Впрочем, ее необходимо иметь всегда. Человек никогда не может быть уверен, что завтра его не уволят или успешный бизнес не потерпит крах. При планировании личного бюджета должна быть накопительная статья. Многие считают, что ее размер должен быть не менее 10% от месячного дохода. При этом наполнять ее стоит регулярно: сначала откладываем впрок, а потом выделяем деньги на отпуск или развлечения.
Средства из «подушки безопасности» должны быть легкодоступны . Это может быть, например, депозит с возможностью регулярного пополнения и досрочного снятия, частичного или полного. К выбору банка необходимо подойти со всей серьезностью: лучше, если он будет, как минимум, входить в 10 крупнейших финансовых учреждений страны. Хранить крупную сумму денег дома не стоит, так как в период упада экономики значительно увеличивается число квартирных краж.
Тратить деньги целесообразно только на те вещи, которые действительно нужны . Малоэффективно покупать технику, а тем более продукты питания, впрок, опасаясь, что завтра курс доллара может вырасти, и они подорожают. Со временем техника уже просто будет считаться устаревшей. Это можно отнести ко многим вещам: одежде, предметам интерьера и т.д. В ситуации, когда деньги необходимы срочно, продать ранее купленные товары за ту же сумму уже невозможно, тем более быстро. С другой стороны, если экономическая ситуация улучшится, маловероятно, что кто-то захочет покупать морально устаревший холодильник или телевизор. А если ухудшится - техника вообще потеряет покупательский спрос.
Как хранить и преумножать?
Экономический кризис можно рассматривать не только как период тотальной экономии, но и как время для новых возможностей. Многие состоятельные люди заработали свое состояние, потому, что в период упада экономики смогли правильно предусмотреть сферы роста в будущем. Можно выделить следующие правила накопления денежных средств и материальных активов:
- Нельзя хранить деньги в одной валюте. Без серьезных знаний и понимания валютного рынка невозможно правильно оценить ситуацию и быстро обменять одну валюту на другую.
- С целью сохранения и преумножения денежных средств покупать ювелирные украшения из драгоценных металлов нецелесообразно (исключением могут быть только эксклюзивные произведения известных ювелиров). Продать их даже за первоначальную стоимость очень сложно.
- Стоит обратить внимание на обезличенные счета в драгоценных металлах. Они имеют явное преимущество перед покупкой слитков - не нужно платить НДС.
- Рискованно открывать депозит в одном банке на сумму больше, чем гарантируется системой страхования вкладов.
- При открытии депозитов в рублях не нужно забывать об инфляции. Она может серьезно уменьшить прибыль от процентов.
- Покупка акций - очень рискованное мероприятие, так как без специфических знаний сложно спрогнозировать их стоимость в долгосрочной перспективе. Можно обратить внимание на предприятия, которые имеют государственную поддержку.
- Не нужно вкладывать средства в проекты, которые обещают огромную прибыль в короткие сроки. Практически всегда - это мошенничество.
- Хороший доход в долгосрочной перспективе можно получить от инвестирования в предметы искусства и антиквариат. Но это направление требует особых знаний или привлечение специалистов, за услуги которых тоже нужно платить немалые деньги.
- При росте сбережений, направления их инвестирования стоит диверсифицировать.
Стоит ли брать кредит?
Несмотря на экономический спад взять кредит сегодня не сложно. Кроме банков на кредитном рынке работают многочисленные финансовые организации, которые обещают быстро и практически всем выдать кредит. Но ставки в таких условиях не самые привлекательные. В условиях нехватки личных средств многие поддаются на соблазн и оформляют потребительские кредиты. В результате нагрузка на личный бюджет только очень ощутимо увеличивается, так как проценты по таким займам иногда просто огромные.
Но совсем отказывается от кредитования в условиях экономического спада не нужно. Одной из ситуаций, когда это может быть выгодно, является оформление кредита в рублях при получении доходов в валюте. Заемные средства принесут еще большую выгоду, если они потрачены на инвестирование, а не на текущие потребительские цели. Прежде чем решиться на подписание кредитного договора необходимо сравнить затраты на оплату процентов и комиссий кредитору и предполагаемую выгоду от заемных средств.
Нельзя брать кредит, когда ежемесячный платеж с трудом «вписывается» в личный бюджет . Снижение доходов приведет к возникновению просроченной задолженности, за которую придется еще платить штрафные санкции. В итоге долг перед кредитором начинает расти в арифметической прогрессии.
Жизнь продолжается
Несмотря на необходимость экономить и копить деньги отказывать себе в приятных покупках и отдыхе не стоит, просто нужно это делать взвешенно. Далее подробно о том, как разумно тратить деньги в кризис.
При необходимости обновить гардероб, лучше обратить внимание на распродажи. Весенний гардероб можно составлять уже в сентябре, в марте магазины те же вещи будут продавать ощутимо дороже. Но делать покупки в первом попавшемся магазин с вывеской «Распродажа» не нужно. Со скидкой могут продаваться буквально пару вещей, чтобы персонал имел право эту вывеску повесить.
Не нужно в период экономии гнаться за модой. Одежда, обувь и аксессуары, которые в сезонном «тренде» могут стоить намного дороже, чем вещи такого же качества, но не столь модные. Тем более, что их популярность быстро пройдет. Лучше отдать предпочтение классическим вещам.
Закупать подарки к празднику желательно как можно раньше. В преддверии календарных дат сувенирная продукция стоит намного дороже.
Кризис - это не повод отказываться от отпуска. Накопленная усталость вряд ли позитивно скажется на работоспособности. Просто необходимо продумать отпуск заранее. Забронированные за несколько месяцев путевки и авиабилеты помогут существенно сэкономить. Можно поискать новые маршруты, вспомнить, например, об интересных уголках родной страны и экотуризме.
Если есть возможность сорваться в отпуск быстро, стоит поискать горящие путевки. Но рисковать целесообразно только тогда, когда есть уверенность в туроператоре. В противном случае возрастает риск потратить деньги и получить испорченный отдых.
Если в планах на ближайшие 1-2 года планируется ремонт жилья, то при наличии свободных средств есть смысл сделать его раньше. Стоимость строительных и отделочных материалов повышается, тем более, если они импортные.
Покупать технику рекомендуется только тогда, когда в ней действительно есть необходимость. Приобретение модных гаджетов с множеством функций, которые в последующем просто не используются, дело нерациональное. Тем более что через пару месяцев такая покупка может стать уже не столь популярной.
Покупка нового автомобиля - это не инвестиция. Выехав из салона авто уже ощутимо потеряет в цене. Но если есть потребность в новом личном транспорте, лучше обратить внимание на марки, которые не требуют дорогостоящего обслуживания и большого количества топлива.
К покупке недвижимости стоит подходить с особой осторожностью. Несмотря на экономический кризис, уровень цен остается достаточно высоким. Покупка недвижимости с целью инвестиций может привести к убытку, так как стоимость ее будет падать. Особенно это относится к ситуации, когда жилье приобретается в ипотеку. Проценты по долгосрочному кредиту за весь период могут сравняться со стоимостью самой покупки. Выгодно сдать жилье в аренду тоже получается далеко не всегда.
Планирование
Если есть привычка совершать спонтанные, необдуманные траты, то экономический кризис - это еще один способ с ней бороться. Стоит начать с составления элементарных списков перед походом в супермаркеты. Не нужно поддаваться на различные уловки мерчендайзеров. Например, если на ценнике написано «акция», это еще не значит, что цена на товар действительно ниже, чем в других торговых точках.
Все доходы и расходы необходимо вести в письменном или электронном виде. Так легче понять, какие покупки были лишними. Кроме того, это поможет правильно планировать затраты на будущий период.
Вечные ценности
Одним из направлений, куда целесообразно потратить денежные средства, это образование. Но здесь главное правильно понять перспективы той или иной специальности, а также дополнительных навыков. Если в планах нет кардинального изменения деятельности, то лучше повышать квалификацию и получать знания в смежных отраслях. Это повысит стоимость специалиста на рынке труда и поможет найти дополнительный доход.
Экономический кризис - это не причина экономить на здоровье . Откладывание необходимого лечения или оздоровления на неопределенный срок может привести к тому, что затраты увеличатся в несколько раз. Это происходит как за счет увеличения цен на лекарства и услуги специалистов, так и за счет увеличения объема необходимого лечения. Лучше вовремя выделить время и деньги на профилактику, чем в будущем значительно больше потратить на лечение.
При нынешнем росте цен экономить приходится даже на том, о чём раньше мы и не думали. Ежедневно или ежемесячно каждый из нас тратит деньги на проезд, продукты, бытовую химию, коммунальные платежи, развлечения, связь и всякую мелочь. Деньги из наших кошельков исчезают так быстро, что, вернувшись домой из магазина и посмотрев на покупки, задаешься вопросом: на что мы их потратили?
Корреспондент газеты «Житьё» Юлия Новикова провела эксперимент и прожила неделю в режиме экономии , записывая свои расходы и сумму, которую удалось сберечь. Мы взяли основные статьи расходов обычного человека и попытались понять, какие траты действительно можно сократить, а главное - на сколько?
Справка
Юлия Новикова, 29 лет, живёт одна в двухкомнатной квартире, средний доход - 25 тысяч рублей в месяц. Основные траты - коммунальные расходы, продукты, проезд, косметика, связь, досуг. Откладывать деньги не получается, ежемесячные траты равны доходам. Цель эксперимента - потратить минимальное количество денег за неделю, не меняя привычного образа жизни.
«Не хлебом единым…»
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 2 900 РУБЛЕЙ
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 1 365 РУБЛЕЙ
ЭКОНОМИЯ - 1 535 РУБЛЕЙ
На этой неделе мой рацион состоял из 2 буханок хлеба, 500 г овсяного печенья, цыплёнка, 1 кг минтая, 1 кг картофеля, 2 пачек вермишели и одной риса, соленьев, приготовленных на зиму (огурцы, помидоры), пачки чёрного чая, 2 литров молока, 150 г растительного масла, 1 кг яблок, 500 г овсянки, десятка яиц, кочана капусты.
Первый день выдался самым сложным с психологической стороны. В магазине пришлось покупать не то, что хотелось, а выбирать только необходимые продукты по минимальной цене. В итоге мой выбор пал на замороженного цыпленка за 111 руб., пачку вермишели за 40 руб., картофель за 35 рублей, рис за 33 руб., хлеб за 12. Траты составили 231 рубль.
Дома одна часть курицы ушла на суп, вторую потушила для отваренного риса. В итоге получилось два блюда, которыми можно и поужинать, и взять с собой на работу. При этом супа хватило на 5 дней. Отмечу, что обычно мой ужин состоял из купленных полуфабрикатов, например паэльи, которая обходилась в 360 рублей. Не могла я себе раньше отказать и в сладостях, стоимость которых доходила до 150 рублей. На этот раз обошлась без них. Таким образом, рацион расширился, а экономия составила 279 рублей за один поход в магазин.
На следующий день вместо покупки готовых обедов стоимостью 120 - 140 рублей на работе я доела оставшуюся курицу с рисом. Раньше в течение дня я покупала кофе и шоколад в продуктовых автоматах, а это 70 руб. в день, или 350 за рабочую неделю. Решив оптимизировать это, я купила в офис килограмм конфет и банку кофе. Покупки обошлись в 450 руб., но их хватит минимум на 2 недели, то есть 45 руб. в день. Недельная экономия составила 600 руб. за обеды и 305 на кофе и сладостях. Итого 905 рублей.
Раньше я покупала продукты в магазине, который ближе к дому. Всю неделю я сравнивала цены и обращала внимание на акции. В итоге, отказывая себе только в десертах и разумно покупая необходимые продукты, я потратила за неделю 1 365 рублей. Сэкономить удалось более 1 500 рублей. А это, между прочим, 6 тысяч в месяц, что меня очень воодушевило - так и на отпуск можно накопить.
Затратная коммуналка
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 1 125 РУБЛЕЙ
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 995 РУБЛЕЙ
ЭКОНОМИЯ - 130 РУБЛЕЙ
Траты на коммунальные платежи всегда съедали весомую часть моего бюджета. Живу я одна в двухкомнатной квартире. В зимние месяцы оплачивала квитанции на 4,5 тысячи. И как на этом можно сэкономить, даже не представляла. Пришлось пользоваться чужим опытом. Оказывается, если сразу открывать большой напор воды, то счётчик наматывает лишние литры, поэтому кран нужно отвинчивать плавно и большой напор не делать. Современные моющие средства позволяют хорошо отмывать посуду не в горячей, а в прохладной воде, да и холодная ведь в разы дешевле. Посуда и в прохладной воде прекрасно отмывалась.
Вместо ежедневных горячих ванн экономичнее принимать душ. На ванну расходуется около 0,3 кубометра воды стоимостью примерно 20 рублей. Замерив показания счётчиков, я подсчитала, что за 10-минутный душ потратила 0,08 кубометра воды. Душ обошёлся мне в 4 рубля. За месяц я расходовала 4 кубометра горячей воды и 7 кубометров холодной. За это платила 380 и 135 рублей. В режиме экономии расход воды сократился почти в 4 раза! За неделю сэкономила на воде 96 рублей, в месяц вышло бы почти 385 рублей.
Чтобы сэкономить на электричестве, нужно пользоваться энергосберегающими лампочками и выключать свет в пустых комнатах. Это касается и телевизора, который обычно работал круглосуточно в качестве фона, и другой бытовой техники. В прошлом месяце счётчик накрутил 176 киловатт, за которые я заплатила 519 рублей. За неделю расход составил 30 киловатт, в месяц я потратила бы не больше 130 киловатт, которые стоили бы 383,5 рубля. Месячная экономия - 135,5 рублей.
Наши люди на такси не ездят?
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 700 РУБЛЕЙ
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 350 РУБЛЕЙ
ЭКОНОМИЯ СОСТАВИЛА - 350 РУБЛЕЙ
Опаздывая на работу или спеша домой, я, не задумываясь, вызывала такси. На проезд тратила больше 2,5 тысячи рублей ежемесячно. На неделю экспериментов о такси пришлось забыть. Оказалось, что в нём нет необходимости, достаточно проснуться пораньше, чтобы приезжать на работу вовремя. А после работы я пару раз даже прогуливалась до дома пешком, что полезно для здоровья.
Вместо кафе ходим в гости
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 700 РУБЛЕЙ.
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 300 РУБЛЕЙ.
ЭКОНОМИЯ - 400 РУБЛЕЙ.
До эксперимента я раз в неделю встречалась с подругами, мы сидели в кафе, ходили в кино или театр. В среднем одна встреча обходилась моему кошельку в 700 рублей. В целях экономии встречу мы провели дома у одной из них. Посмотрели фильм, но уже по телевизору, заказали суши. Расход составил 300 рублей.
Прочие расходы
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 600 РУБЛЕЙ.
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 400 РУБЛЕЙ.
ЭКОНОМИЯ - 200 РУБЛЕЙ.
Траты на косметику также пришлось урезать. Раньше пользовалась «Виши», а сейчас покупаю «Чистую линию» и другие аналоги подешевле. Разница заметна, но в такие времена приходится экономить и на своей красоте. Таким образом, только на креме для лица можно сберечь 600 рублей. Увлажняющее масло «Джонсон» я приобрела по акции в «Детском мире» за 99 рублей. В социальной аптеке оно стоит 138 руб., в других магазинах доходит и до 200. Стирать решила не каждый день, а дважды в неделю, но большее количество вещей. Пачка порошка обошлась в 24 рубля. По сравнению с дорогим разницы я не заметила. То же самое касается и зубной пасты. На бытовую химию и косметику за неделю я потратила 400 рублей, экономия составила 200 рублей.
Связь
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 367 РУБЛЕЙ.
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 167 РУБЛЕЙ.
ЭКОНОМИЯ - 200 РУБЛЕЙ.
Многие из нас часами общаются по телефону, болтая с друзьями и родственниками либо улаживая рабочие вопросы. Неделю я практически никому не звонила, отвечая только на входящие вызовы. Рабочие переговоры вела исключительно по служебному телефону, а домашнего у меня и не было. Если раньше каждую неделю я пополняла баланс мобильника на 200 руб., во время эксперимента не потратила ни копейки. А вот на Интернете сэкономить мне не удалось. Тариф фиксированный - 670 руб. в месяц.
Что в итоге?
ТРАТИЛА В НЕДЕЛЮ - 6 392 РУБЛЯ.
ПОТРАТИЛА ЗА НЕДЕЛЮ ЭКСПЕРИМЕНТА - 3 577 РУБЛЕЙ.
ЭКОНОМИЯ - 2 815 РУБЛЕЙ.
В итоге за неделю я потратила 3 577 рублей. От привычных трат удалось сэкономить 2 815, при этом ни в чём себе особо не отказывая. При таком режиме месячная экономия составит 11 260 рублей.
Юлия НОВИКОВА
Экономия в кризис помогает некоторым семьям не только оставаться на плаву, но и копить деньги на серьезные покупки. Существует много вариантов оптимизации бюджета от финансовых специалистов и людей, которым уже удалось выбраться из долговой ямы.
Наша страна переживала кризис не единожды, в начале 90-х мы имели честь ощутить на себе все «прелести» перестройки, целые семьи жили впроголодь, в 1998 году цены поднялись в 2 раза всего за 1 день, а в 2008 году миллионы людей остались без работы и средств к существованию. Казалось бы, такие потрясения должны были бы научить россиян правильно распоряжаться деньгами, чтобы всегда быть в финансовой безопасности, но далеко не все знают, как экономить в кризис. Рассмотрим, какие действия станут полезными для оптимизации бюджета и как их нужно применять на практике.
Суть экономии
Само понятие «экономия» не всеми людьми воспринимается правильно, потому большинство из них так и продолжает работать для того, чтобы выплатить кредиты и отдать занятые у знакомых деньги. Экономия ни в коем случае не должна отождествляться со скряжничеством или жадностью, она помогает выжить в тяжелых финансовых условиях, но при этом не ущемляет потребности человека. Правильное планирование и распределение бюджета – основа финансового благополучия . Чтобы начать свой путь к безбедной жизни, нужно подготовиться, для этого выполните такие действия:
- в течение 2 недель ведите строгий учет своих расходов, записывайте абсолютно все, даже несущественные копеечные покупки;
- посчитайте, сколько денег вам нужно на покрытие первостепенных нужд, таких, как питание, проезд, лечение, учеба и т.д.;
- получив зарплату, сразу же отложите 10% от нее в укромное место и забудьте об этих деньгах, они – ваш «золотой» запас, который можно будет потратить на что-то полезное и необходимое для всей семьи;
- разделите оставшиеся деньги на 4 части, это будет недельный лимит, который нельзя превышать.
Урезаем расходы грамотно
Сейчас существует бесчисленное количество тренингов и специальных курсов, на которых учат, как экономить в кризисное время. Однако только единицы предлагают действительно дельные советы, и вот по каким причинам:
- Заменить ресторанное питание домашним . Этот совет представляет ценность только для холостого человека, получающего хорошую зарплату. Если же вы хранительница домашнего очага, то уже давно перевели свою семью на полезные блюда собственного приготовления.
- Ходить на рынок за продуктами . Любая хозяйка знает, что на рынке можно купить качественное мясо, овощи, фрукты и другие продукты, но также каждая знает, что их стоимость будет гораздо выше, чем в сетевом супермаркете. Фермеры высоко ценят свой труд, как и потребители, потому рыночные цены на товары не помогут вам сэкономить.
- Заменить вещи в гардеробе дешевыми аналогами . Вы можете перебрать свою одежду и обувь, и обнаружить, что там не более 10-15% действительно высококачественных брендовых вещей. Отсюда вывод – можно не покупать их вовсе, но ведь все мы знаем, что дешевый пуловер через 2 недели станет похожим на мешок, а обувь из кожзаменителя доставит ногам дискомфорт и не прослужит даже одного сезона.
- Отдать предпочтение отдыху в своей стране . Перед тем как сэкономить в кризис на путешествиях, стоит детально изучить цены на отечественный отдых. Вы удивитесь, но если поехать в заповедную зону, снять номер в приличном отеле, питаться в ресторане и изучать достопримечательности с гидом, то получится дороже, чем в солнечном Египте. Можно выбрать альтернативу – снять комнату в сельском домике, самостоятельно готовить, ходить с картой, но тогда назревает вопрос о том, можно ли считать такое времяпровождение отдыхом.
- Выключать свет в помещениях . Эта рекомендация идет в комплекте с советами заменить обычные лампочки экономными светодиодными. Однако никто не рассказывает потребителям, что срок службы энергосберегающей лампы напрямую зависит от количеств ее включений и выключений, потому не стоит лишний раз нажимать на выключатель.
Чтобы понять, на чем можно сэкономить в кризис, нужно тщательно изучать соотношение цены и качества товаров и услуг. Не нужно превращаться в скупердяя, который будет платить дважды или даже трижды, гораздо эффективнее будет детально изучить все предложения на рынке, и выбрать наиболее выгодные из них. Рассмотрим дельные советы экономии в кризис, при помощи которых можно будет навсегда забыть о финансовых трудностях.
Питание
Если у вас есть возможность выращивать самостоятельно какие-то культуры, то не упускайте ее, но только в том случае, если это будет финансово оправдано. К примеру, чтобы обработать огород вам условно понадобится в общем 3 недели в сезоне. Полторы недели будут составлять ваши законные выходные, а еще полторы вам нужно будет взять за свой счет. Если зарплата за это время превышает закупочную стоимость выращенных продуктов, то обработка плантации считается экономически невыгодной.
Разумно экономить можно при помощи заготовления продуктов на зиму.
Вы можете сушить, консервировать и замораживать полуфабрикаты, из которых потом получатся вкусные и полезные блюда. В сезон овощи, фрукты, зелень, грибы и ягоды стоят достаточно дешево, а вот зимой их цена возрастает в десятки раз.
Также поможет переход на более дешевые марки продуктов, но только в том случае, если их качество такое же, как у дорогих аналогов. Продукция от знаменитых брендов имеет высокую стоимость потому, что потребитель оплачивает их рекламу, а вот менее известные производители могут изготавливать товары с такими же характеристиками и составом, только не делать наценку на пиар.
Транспорт
Экономия на транспорте также должна быть разумной. Если вам нужно сменить 3 вида общественного транспорта, чтобы добраться до работы и при этом пройти пешком 1-2 км, потому что нужно завести по дороге ребенка в детский сад, к которому маршрутки не ходят, то будет гораздо целесообразнее использовать малолитражный автомобиль или машину с газовой топливной системой. Если же ехать к офису можно на 1 виде транспорта, то будет выгоднее оставить авто в гараже или сдать его в аренду для получения дополнительного заработка.
Обувь и одежда
Вопрос о том, как экономить в кризис семье на предметах гардероба, стоит очень остро. Взрослым можно покупать качественные вещи и обувь на распродажах, они будут служить долго и непременно оправдают свою стоимость. Малышам, которые быстро растут, можно приобретать вещи у друзей или в специальных комиссионных магазинах. Дети не успевают изнашивать свои наряды, потому вы можете купить вполне приличные товары по сниженным ценам, а позже снова их продать.
Не стесняйтесь спрашивать у друзей о наличии дисконтных карт, вы можете ими обмениваться, чтобы с выгодой приобретать обувь и одежду. Старайтесь выбирать качественные товары, которые прослужат не один сезон, важно, чтобы большинство предметов гардероба сочетались между собой, так можно будет менять образы с минимальным набором .
Самым смелым потребителям эксперты рекомендуют посещение секонд-хендов. Для таких походов нужно время, ведь найти в горах хлама достойные вещи не так просто, но за смешные деньги можно приобрести очень качественные брендовые обновки. Если вы не брезгливы, то такие магазины помогут всегда быть в тренде и не переплачивать.
Коммунальные платежи
Установка счетчиков – самый распространенный совет, но он категорически не подходит семьям, если в квартире прописан 1 человек, а проживает 3-4, в таком случае экономнее будет платить по квитанции, рассчитанной ЖЭКом. Электричество можно использовать в несколько раз меньше, если грамотно подойти к эксплуатации бытовых приборов:
- стиральную машину следует загружать полностью;
- мешок для сбора пыли в пылесосе нужно чистить после каждой уборки;
- электрический чайник нужно заменить обычным;
- если у вас электроплита, то диаметр посуды должен совпадать с диаметром кругов, так вся полезная энергия будет расходоваться на приготовление пищи;
- электротехнику нужно выключать из сети, если никто ей не пользуется, даже в режиме ожидания она потребляет энергию;
- стоит ограничить использование мультиварок, микроволновых печей и других приборов, которые расходуют много электроэнергии.
Кроме пересмотра потребительских привычек, можно получить субсидию. Некоторым семьям страна может дать помощь на оплату коммунальных услуг.
Чтобы узнать, попадаете вы в эту категорию или нет, обратитесь в соответствующий государственный орган в своем городе или районе и получите детальную информацию по условиям получения субсидии.
Отдых
Если вы привыкли каждый год ездить на солнечное побережье Турции, не нужно себе в этом отказывать, можно просто существенно сэкономить на отпуске. Запланируйте поездку за несколько месяцев, чем раньше вы или ваш туристический агент забронируете билет, тем дешевле он обойдется. Также не ленитесь мониторить акции от операторов, иногда горящие путевки продаются по неприлично низким ценам, но для этого нужно иметь возможность уехать в отпуск спонтанно.
Медицинское обслуживание
Работодатели часто страхуют своих сотрудников, у вас также может быть полис. Не стесняйтесь им пользоваться, даже плановое обследование может уберечь вас от последующих затрат на дорогостоящее лечение.
Пользуйтесь возможностью получить налоговый вычет за медицинское обслуживание. Также его дают за покупку или продажу ценного имущества, обучение, не стоит отказываться от помощи государства.
Целесообразность экономииКогда люди задумываются, на чем можно экономить в кризис, почему-то они думают о питании дошираком, хождении в одном костюме 10 лет, и прочих лишениях. Однако разумное распределение средств заключается не в постоянном ущемлении собственных потребностей, а в умении планировать бюджет, отказываться от ненужных покупок и находить наиболее выгодные на рынке предложения. Взяв на вооружения правила рациональной экономии, вы сможете легко и без стресса снизить расходы, рассчитаться с долгами и даже начать копить деньги.
