Финансовый консультант в Канаде. Как не потратить накопления, переехав в новую страну

Привожу выдержки из переписки с клиентами. В переписке поясняются некоторые детали страхования, о которых клиенты со временем забывают.

Вопрос : Как рассчитывается стоимость накопительного страхового полиса (Universal Life) ?

Ответ : Стоимость страхового полиса каждый год рассчитывается исходя из установленной при покупке страховки модели. Она может быть фиксированной (Level Cost of Insurance) и увеличивающейся каждый год (Yearly Renewable Term). Как правило, первый вариант выгоднее выбирать людям более старшего возраста, а второй - тем, кто моложе. При этом для обоих вариантов желательно вклыдывать в страховой полис как можно больше в первые годы.

Вопрос : В чём отличие американских страховых программ от канадских?

Ответ : Основной недостаток американских накопительных страховок от канадских в том, что в американских страховых полисах после наступления страхового случая инвестиционная компонента (весь инвестиционный доход) облагается налогом, тогда как в канадских полисах это налогом не облагается (Tax Exempt).

Вопрос : Чем отличаются временные страховки (Term) от накопительных?

Ответ : Временные дешевле, но, если владелец полиса пропустил платёж по временной страховке, то через 30 дней она может прерваться и будет утеряна, в то время как накопительная в таком случае будет финансироваться из накопленной суммы. Накопительные страховки позволяют владельцам менять суммы страховых премий по желанию владельца полиса (как в сторону увеличения сумм, так и в сторону уменьшения сумм премий или даже пропускать платежи). При этом инвестиционная часть страхового полиса не должна обнуляться и не должен превышаться установленный при приобретении полиса лимит вкладов.

Вопрос : В чём преимущество накопительных страховок по сравнению с покупкой временной страховки и инвестирования разницы отдельно?

Ответ : Таких преимуществ два. Первое: Рост инвестиций в накопительной страховке не облагается налогом. Второе: Инвестиции в страховую программу имеют по закону защиту от кредитора. Другими словами, при банкротстве владельца страхового полиса накопления в страховом полисе не подлежат конфискации.

Вопрос : Какие страховки наиболее выгодны? Что можете порекомендовать?

Ответ : Общего рецепта выбора страховых программ не существует. Для каждой ситуации и конкретного клиента нужен индивидуальный подход. Я, как правило, комбинирую несколько страховых программ в одном страховом полисе, чтобы учесть не только финансовую ситуацию и возраст владельца, но и его семейную ситуацию, возраст детей, планы на жизнь. Страховые программы для тех, кто планирует, что дети после школы пойдут учиться, скажем, на врача, будут отличаться от тех, чьи дети планируют работать или однолетний курс учёбы.

Вопрос : Есть ли в Канаде страховые компании, которые лучше других? Можете привести конкретные примеры?

Ответ : Все канадские страховые компании надёжные, проходят ежегодную проверку (аудит) на то, чтобы иметь достаточно финансовых средств на выплату по всем страховым случаям. Кроме того, все страховые продукты страхуются государством. Существуют некоторые особенности, которые позволяют мне рекомендовать некоторые компании как более предпочтительные. Например, себе лично и многим клиентам я приобрёл страховые полисы компании, которая позволяет владельцам полисов быть совладельцем этой же компании на долю своей страховки. При этом доля прибыли компании по такой страховки переходит владельцу полиса. Если компанию купят, то владелец полиса останется владельцем, но при этом получит свою долю от продажи компании. Та же картина будет, если компания выпустит свои акции. При этом компания на рынке уже около ста лет.

Вопрос : Где можно больше получить информации по вопросам страхования жизни и приобрести страховые продукты?

Страхованием в Канаде занимается несколько сотен компаний, от самых известных с весьма почтенной родословной (к ним относятся "Canada life", которой исполняется ужe 150 лет, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" и другие), до только что возникших молодых компаний. Большинство компаний имеют определенную специализацию. По спектру и условиям предлагаемых услуг компании, занимающиеся одним и тем же делом, достаточно близки друг другу. Новые компании для привлечения клиентов иногда держат несколько более низкие цены, чем ветераны, или предлагают более завлекательные страховые программы, но отличаются меньшей степенью надежности или стабильности. Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться на проверенную временем репутацию той или иной компании. страхование рынок канада

Страхование жизни

Существует два основных вида страхования жизни.

Первый и наиболее простой называется "TERM". По своей сути, это безвозвратные платежи за страховку на случай смерти, выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.

При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически прекращается. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически также прекращается. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. К примеру, если страховая сумма составляет 100 000 долларов, то для некурящего мужчины в возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35 до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет - от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов в месяц. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени. К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение какого-либо заболевания после начала страхования уже не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может быть основанием для признания впоследствии страховки недействительной.

Этот вид страховки используется в основном в тех случаях, когда человек хочет гарантировать свое семейство от финансовых проблем возникающих в случае внезапной потери кормильца (например, связанных с выплатой моргиджа или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными. Существует несколько видов такого страхования.

Второй вид страховки называется "WHOLE LIFE" (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его полиси, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), так и либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию. По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом варианте пенсии четко оговаривается срок ее получения, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором варианте пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он и получит только выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.

Этот вид страховки, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи намного более высокие в возрасте до 55 лет. К примеру при страховке на 100.000 долларов в компании " Equitable life" мужчина в уже достаточно рисковом интервале от 45 до 55 лет должен вносить минимум по 70 долларов ежемесячно вместо 20 по предыдущей страховке. Для людей,сидящих на пособии (1000 долларов в месяц на семью из двух человек) это уже довольно приличная сумма, платить которую уже затруднительно. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.

В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.

Страхование от серьезных заболеваний

В этом случае человек может застраховаться не только на случай смерти, но и от заболевания рядом угрожающих жизни болезней, таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота и глухота. Если человек заболел такой болезнью, но остался жив, то через 30 дней после установки диагноза о начале заболевания он сам получит страховую сумму, от 50.000 до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от этой болезни его наследники получают только внесенные страховые взносы.

Страхование от потери трудоспособности

Это страхование позволяет человеку в случае потери трудоспособности получать определенный доход в течении заранее оговоренного периода. Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося. Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно.

Пенсионные планы

Все постоянные жители Канады имеют право на получение пенсии. В Канаде существует три основных вида пенсий. Это:

а. Государственная пенсия, выплачиваемая человеку при достижении им 65 лет. Размер этой пенсии зависит от срока проживания человека в Канаде и составляет сейчас 460 долларов в месяц для проживших в Канаде 40 и более лет. Для проживших в Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается пропорционально времени проживания.

б. Пенсия за счет пенсионных отчислений в размере 5,4% от заработка. Величина этой пенсии зависит от сроков и абсолютной величины отчислений. У человека, работающего по найму, отчисления делаются автоматически, причем половину отчислений платит работник, а половину работодатель. Человек, работающий сам на себя, может делать или не делать эти отчисления по своему желанию. Но если человек не работает, то на этот вид пенсии он рассчитывать не может.

в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP.

Пенсии из этих фондов являются одной из самых популярных финансовых программ в Канаде.

Причин здесь несколько. Во первых, в большинстве случаев только этот вид пенсии дает возможность пенсионерам не только обеспечить себя в старости необходимыми средствами существования, но и позволяет значительной части канадских пенсионеров держать свой уровень жизни на очень приличной высоте. Большую часть клиентов канадских туристических компаний, выполняющих туры как в Европу, так и на курорты Флориды или Карибского моря, составляют пенсионеры, путешествующие за счет этих фондов. Понятие об эффективности такого фонда дает следующий пример. Считается, что если человек в 21 год внесет в этот фонд всего лишь 2500 долларов и более не станет делать какие - либо взносы, то даже в этом случае при средней величине прибыли на вложенный капитал в 15% годовых (это равносильно удвоению капитала через каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.

Во вторых, что очень важно в условиях Канады, где уплата достаточно больших налогов является обязательной для всех работающих, взносы в этот фонд считаются расходами, списываемыми с налогообложения. Таким образом достаточно большая часть денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается полученной за счет уменьшения налогообложения. Величина вложений в этот фонд может составлять от минимум 50 долларов в месяц до максимум 18 процентов дохода работающего (но не более13.500 долларов в год). В третьих, проценты, выплачиваемые на вложенные в эти фонды деньги, намного выше банковских и достигают до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах величина вложенной в них суммы удваивается в среднем каждые семь лет. Но величина прироста вклада зависит от общей ситуации с экономикой в стране и не является гарантированной, то есть она может быть как положительной, так и отрицательной. Но пенсионные фонды в некоторых крупных организациях, страхуются, и при любом повороте событий получит не менее 75% от вложенных в этот фонд денег, и 100% в случае смерти.

Пенсионным фондом можно начать пользоваться при достижении пенсионного возраста. В принципе, человек может взять деньги из фонда и ранее, но в этом случае последует штрафная санкция - его заставят выплатить ранее неуплаченные с этих денег налоги. Человек может забрать как всю накопившуюся сумму сразу, так и потребовать выплаты ему расчетной ежемесячной пенсии. Если в момент смерти человека у него в этом фонде останется какая-либо сумма денег, то их получат его наследники. Для начала участия в этом фонде человек должен быть постоянным жителем Канады и проработать в ней хотя бы один год.

Платежи в этот фонд могут прерываться и возобновляться по желанию человека. Разница в этом случае будет только в размерах суммы, накопленной его фондом.

Страхование кредитов

Человек, берущий в банке кредит на большую сумму, например для покупки дома, в обязательном порядке должен быть застрахован от того, что не сможет возвратить кредит в случае своей смерти. Эту страховку можно сделать как в самом банке, так и в страховой компании. Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например 250.000 долларов из кредита в 300.000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, и только остаток кредита в 50.000 долларов будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная 300.000 долларов. и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

Страхование бизнесов

Этот вид страховки имеет несколько вариантов.

В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.

В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.

Медицинская страховка

Вся медицинская помощь в Канаде как ее постоянным жителям, так и лицам со статусом беженца оказывается бесплатно. Исключение составляет только стоматологическая помощь, которая относится к области частной инициативы. Но для приехавших в Канаду на постоянное жительство это правило вступает в силу только через три месяца после прибытия. Не имеют медицинского покрытия также все люди, временно находящиеся в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно, но весьма желательно приобрести медицинскую страховку на случай заболевания. Стоимость лечения в Канаде высока, день пребывания в госпитале может стоить более тысячи долларов, а некоторые операции стоить более десяти тысяч долларов. Поэтому людям, не имеющим медицинского покрытия, желательно иметь медицинскую страховку. Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании "21st Centure Travel Insurance").

Следует учитывать, что медицинское покрытие и канадские медицинские страховки действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Они стоят 0.85 доллара в день, но покрывают расходы на лечение за границей на суммудо двух миллионов долларов.

Страхование автомобилей

Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя страховку. Штраф за ее отсутствие составляет 5.000 долларов. Величина страховой платы зависит от страховой суммы, возраста и пола водителя (женщины считаются более аккуратными в вождении и платят меньше), стажа вождения, и от количества штрафных баллов за нарушение правил вождения, а также аварий по вине владельца, зарегистрированных полицией в течении года.

Величина страховой суммы зависит как от стоимости страхуемого автомобиля, так и от величины ущерба, который может нанести этот автомобиль. Поэтому владение автомобилем стоимостью в 300 долларов (а в Канаде такие цены на автомобили, которые еще достаточно хорошо ходят, но стоят очень немного из-за возраста или потери внешнего вида - не редкость) не означает, что страховая сумма будет столь же низкой. Такой автомобиль может разбить очень дорогую машину и потребовать большого расхода на лечение попавших из-за нее в аварию людей. Страховая сумма уменьшается, но не намного, если владелец машины делает одностороннюю страховку. Это означает, что в случае аварии по вине владельца машины оплачиваются расходы только пострадавшей из-за него стороны, а расходы на восстановление своей машины он будет нести сам. Как правило, экономически односторонняя страховка себя оправдывает редко и только в случае очень низкой цены страхуемой машины. Во всех случаях величина страховой суммы редко бывает ниже 500.000 долларов.

Страховая плата очень сильно зависит от возраста водителя. Если человек является новым водителем в возрасте от 16 до 18 лет, то его страховая плата будет максимальной и может достигать до 300 долларов в месяц. По статистике, в этом возрасте водители, особенно мужчины, делают максимальное количество аварий. С увеличением возраста водителя страховая плата быстро падает, даже если это новый водитель.

Страховая плата также сильно зависит от стажа и условий вождения, подтвержденного страховой компанией. Поэтому для уменьшения страховой платы водитель должен документально показать, что он водил машину ранее и сколько времени, и были ли у предыдущей страховой компании к нему какие-либо претензии. Страховая плата существенно возрастает в случае, если водитель получает штрафные баллы за нарушение правил вождения, и особенно в случае аварий по его вине. Система штрафных баллов в Канаде основана на том, что за каждое зарегистрированное полицией нарушение правил дорожного движения, в зависимости от их тяжести, водитель получает и денежный штраф (ему вручается квитанция, по которой он должен заплатить штраф в банке в течении недели), и он получает штрафные баллы, вносимые в полицейский компьютер. Каждый год при продлении автомобильной страховки страховой агент водителя берет данные из полицейского компьютера о совершенных водителем нарушениях правил дорожного движения и авариях. В зависимости от тяжести этих нарушений и аварий водителю в той или иной степени, но всегда на довольно большую величину повышают страховую плату. Поэтому даже в случае нарушений или аварий водители по возможности должны стараться уменьшить свои штрафные баллы. При этом бесполезно и опасно пытаться "договариваться" с полицейским, предлагая ему деньги. Полиция в Канаде очень высокооплачиваемая, и воспитана в твердом уважении к закону. Поэтому денег у водителя она не возьмет, а водитель при этом рискует серьезной ответственностью за дачу взятки должностному лицу. Но водитель может обратиться в суд по поводу отмены штрафа и сделать это либо самостоятельно, либо наняв адвоката по автомобильным делам. В большинстве случаев либо полицейский не является на суд, и тогда дело автоматически будет решено в пользу водителя, либо водитель или его адвокат сможет убедить судью о случайности нарушения, и с водителя снимут штраф. Также, если водитель по своей вине стукнулся сам, или повредил на сумму не более 700 долларов чужую машину, то следует оценить, что будет для водителя дешевле - произвести ремонт за свой счет и не извещать об аварии полицию и страховую компанию, либо сделать ремонт за счет страховки, но со следующего года в течении долгого срока начать выплачивать существенно большую страховую плату.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

1. Страховой рынок США

2. Страховой рынок Канады

Закдючение

Список литературных источников

Введение

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате.

Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.

Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство. При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.Страхование одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

1. Страховой рынок США

Характеристика страхового рынка США

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками The London Assurance Corporation и The Royal Exchange Assurance Corporation, проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании. Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии - The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) коммерческое (широкий спектр);

2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.

Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA - один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов.

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества - корпорация All State Insurance Company, основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США - Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, это дает возможность распределить компании по риску, размерам премий и т.д.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Виды страхования США

Страхование жизни

Рынок страховых услуг США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование жизни в США существует с 1830 года.

Сейчас страхование жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.

В США существуют различные виды договоров личного страхования:

· Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

· Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

· Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

· Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;

· Наиболее популярный вид страхования - универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.

Американское здравоохранение - одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней - самый распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием, и в 2005 г. им было охвачено около 75% населения США.

Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование «платы за услуги». При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таки образом оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80% расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный. Существует альтернатива - страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также с учреждениями, включая больницы. На оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором - они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо. Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования. Многие из них работают, но наниматели не обеспечивают их медицинской страховкой. Число незастрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8-20% населения).

Большая часть затрат на медицинские услуги в США покрывается за счет добровольного медицинского страхования, которое оплачивается работодателями, а также правительством. Тем не менее, на долю граждан приходится значительная часть расходов за предоставленные медицинские услуги. Эти платежи принято считать механизмом регулирования и соответствующего снижения расходов (если работник оплачивает часть расходов самостоятельно, он реже обращается к врачу).

Один из основных принципов медицинского страхования - высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой - американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.

Страхование имущества

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью. Рассмотрим основные виды имущественного страхования.

Автомобильное страхование (car insurance ) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ.

Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

Любое пособие по страхованию (а на улицу лучше не выезжать, если не знаешь основных положений подобных инструкций) начинается примерно одинаково: понимание автомобильной страховки является важной частью вашей подготовки как водителя.

В подавляющем большинстве штатов невозможно купить машину, не имея автомобильной страховки, - вам ее просто не продадут. Если вы заранее не побеспокоитесь об этом и пришли покупать машину, то вам предложат заключить соглашение и получить страховой полис в ближайшей страховой компании.

Автомобильное страхование в США включает в себя 6 базовых типов.

Первые два типа являются наиболее важными, а потому обязательными для всех почти повсеместно в Америке. Это - страхование ответственности за нанесение владельцем полиса телесных повреждений другому лицу или лицам и нанесение материального ущерба собственности в результате ДТП. Каждый штат определяет минимальные размеры страхового покрытия при авариях. В США для этого применяются три цифры, которые в десятках тысяч долларов показывают эти лимиты. Так, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов, если пострадал один человек, 30 тыс. долларов, если пострадали более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерб. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы - 25/50/10, а на Аляске - 50/100/25.

Третий тип страховки - личная защита на случай ранений. Он покрывает медицинские расходы и финансовые потери в результате временной нетрудоспособности самого владельца полиса и пассажиров, находившихся в его машине в момент аварии, не зависимо от того, кто ее виновник. Такой полис важен, если попавший в аварию человек имеет не очень высокое покрытие по своей медицинской страховке или вообще не имеет ее. Если же медицинская страховка дорогая и дает высокое покрытие, то от третьего типа автостраховки можно отказаться или брать ее по минимуму. В ряде штатов, в том числе и Нью-Джерси, Калифорнии и столице - Вашингтоне, она не обязательна.

Следующие два типа страхования также не обязательны по американским зонам. Первый из них - это страхование на случай столкновения, когда покрывается материальный ущерб, нанесенный автомобилю владельца полиса по его вине в результате столкновения с другой машиной или неподвижным предметом - столбом, гидрантом, деревом и т.д. Второй - «всестороння страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных. Эти два типа страховки предполагают оплату расходов по ремонту в рамках приемлемых рыночных цен за вычетом суммы, которую должен заплатить владелец полиса в соответствии с заключенным контрактом со страховой компанией.

Несмотря на то, что страхование на случай столкновений и при стихийных бедствиях не является обязательным по законам всех штатов, эти типы полисов работают чаще всего.

Выбор оптимального страхового полиса водителем транспортного средства в США является делом сложным. В Америке существует множество страховых компаний, которые предлагают большое число различных схем страхования. При этом они учитывают возраст автомобилиста, район города, где содержится машина ночью, примерный ежедневный пробег, основная цель использования машины (деловая или развлечения), сколько было нарушений правил дорожного движения в течение пяти лет, марка автомобиля и год выпуска, и многое другое. Все эти данные используются для расчета оптимального размера страхового покрытия и соответственного ежедневного страхового взноса.

Максимальные взносы платят иностранцы, у которых нет истории вождения машины в США. Лишь после 2-3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для иностранца сразу после его приезда в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.

К имущественному страхованию так же относится страхование недвижимости (home insurance ). Оно обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный недвижимому имуществу по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования зачастую также применяется к предметам домашнего обихода, домашней технике, другому движимому имуществу, находящемуся в застрахованном объекте.

Страхование жилья в США - второй по собираемой страховой премии, уступает он только автомобильному страхованию.

В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. По всей стране используются всего семь основных видов полисов. Из этих стандартных инструментов собирается индивидуальная страховая защита домовладельца. Распространенными дополнительными условиями, выдвигаемыми страхователем, обычно являются требование учета инфляции, дающее некоторое повышение стоимости полиса, а также франшиза, то есть минимальный уровень убытка, который страхователь покрывает самостоятельно. Наиболее распространены франшизы в 250, 500 и 1000 долларов. Франшиза очень привлекательна для страхователя, поскольку позволяет снизить страховой тариф на 20-30%.

Помимо дома могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн и т.д., в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома.

Существует отдельный вид страхования недвижимости, предназначенный для арендаторов жилья. Он обеспечивает возмещение за ущерб, причиненный арендуемой недвижимости и движимому имуществу. Таким образом, арендатору не придется выплачивать владельцу жилья ущерб, причиненный им самим, либо другим лицом, во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.

Страхование жилья, которое используется в качестве рабочего помещения, например, мелкими предпринимателями или лицами свободных профессий, осуществляется по другим тарифам и полисам (Small Business Insurance). Причина этого - большая насыщенность такого жилья социальными приборами и техникой, а также более свободный доступ третьих лиц в такие квартиры-офисы. Страховые компании тщательно следят за характером использования застрахованного жилья, отказывая в выплате «нарушителям конвенции».

У граждан США за долгие годы выработался своеобразный рефлекс на страхование жилья. Дело здесь не только в тиражируемых СМИ впечатляющих картинах разрушений, творимых тайфунами и ураганами. Практически все жилье приобретается в рассрочку, а одним из обязательных условий кредита является страхование приобретаемого дома или квартиры.

2. Страховое дело в К анаде

Страхование жизни

Существует два основных вида страхования жизни.

Страхование от серьезных заболеваний

Страхование от потери трудоспособности

Пенсионные планы

в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP.

Пенсии из этих фондов являются одной из самых популярных финансовых программ в Канаде.

Страхование кредитов

Страхование бизнесов

Этот вид страховки имеет несколько вариантов.

Медицинская страховка

Страхование автомобилей

Заключение

США - это передовая держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом развития.

Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень развития их связей на международном уровне.

Среди таких стран находится и США, относительно молодые в страховом деле, но достигшие к настоящему времени наиболее высокого развития страхования. Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование жизни и автомобильное страхование. Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний.

В США существует особое законодательное регулирование страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Страховое дело в Канаде по объему вовлеченного в него капитала стоит на втором месте после банковского. Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты. Такое широкое страхование всех возможных несчастий или осложнений, связанных с жизнью человека и его деятельностью, является существенной составной частью системы, обеспечивающей высокий уровень социальной защищенности человека в Канаде. Здесь считается, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.

Список литературных источников

1.Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. 2007

2.Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт

3.Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. 2000. №5. С. 1834

4.Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. 2005. №7. С. 5558

5.Баталов Э.Я., Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США Канада: экономика, политика, культура. 2002. №6

6.Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. 2004. №19. С. 2528

7.Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных странах

8.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2004. 274 с.

9.Давыдов А.Ю. Экономика США: потенциал роста // США Канада: экономика, политика, культура. 2003. №2

10.Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов. М.: 1996

11.Кудров Мировая экономика. 2004

12.Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности. СПб, 2006.

13.Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова М.: ЭкономистЪ, 2003

14.Сплетухов Ю.А. Страхование: Учеб. пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. М.: ИНФРА-М, 2005.

15.Страховое дело. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. М.: Юнити, 2003

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Анализ страховой деятельности Российской Федерации в 2008-2010 гг. Характеристика основных форм государственного регулирования обязательного страхования на федеральном и региональном уровнях. Исследование проблем страховой деятельности в России.

контрольная работа , добавлен 02.11.2011

Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.

контрольная работа , добавлен 23.05.2010

Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.

курсовая работа , добавлен 03.04.2010

Страховой рынок РБ на современном этапе. Роль, значение страхового агента в повседневном страховании, основные условия функционирования страхового рынка. Понятие, характеристика, виды, условия страхования. Виды и порядок заключения договоров страхования.

реферат , добавлен 20.11.2010

Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.

контрольная работа , добавлен 17.04.2014

Сущность страхования и основы страхового дела. Основные условия возникновения страхового рынка. Финансовая устойчивость страховой компании, проведение ее финансового анализа. Формы и виды договора страхования. Договор страхования компании "Росгосстрах".

курсовая работа , добавлен 01.10.2014

Экономическая сущность страхования жизни и его социальное назначение. История страхования в РФ. Порядок осуществления страхования жизни в военно-страховой компании. Размер выплат страхования на дожитие. Тенденции развития рынка страхования жизни в России.

дипломная работа , добавлен 08.03.2013

Характеристика страхования с экономической точки зрения, его значение. Основные особенности современного страхового рынка. Появление большого количества новых видов страхования. Страховой рынок в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 11.01.2012

Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категория. Страховой рынок как институт финансового рынка. Функции и разновидности обязательного страхования. Цели и специфика государственного регулирования страховой деятельности.

курсовая работа , добавлен 13.09.2011

Страхование граждан, выезжающих за рубеж. Виды страхования туристов. Принципы формирования страхового фонда и взаимного страхования. Основания для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности. Франшиза в туристическом страховании.

Введение

Настоящее учебное пособие подготовлено на основе отечественных и зарубежных периодических изданий.

Перспективы мирового хозяйства в XXI веке будут в значительной мере определяться уровнем развития ведущих стран и их местом в крупных международных региональных экономических сообществах. В связи с этим большое теоретическое и практическое значение имеет изучение уровня развития экономики страны в целом, и ее страховой сферы в частности, а также интеграционных процессов происходящих в мире.

В работе кратко освящен широкий круг по страховой деятельности: дана история страхования отдельных стран, классификация видов страхования, организация процесса страхования, представлены ведущие страховые компании, развития перестрахования и другие вопросы.

Значительное место в учебном пособии уделено регулированию страховой деятельности, т.к. страхования представляет собой сложную систему, которая проникла во все слои социальной экономической жизни общества, выступая гарантом хозяйственной стабильности, материального благополучия и предпринимательского риска. Изучение опыта страхового рынка США, Великобритании, Германии, Франции, Китая, Японии, Швейцарии и других может быть полезно для развития страхового рынка России.

Данное учебное пособие разделено по территориальному признаку. Оно стоит из введения, основной части, тестов которые предназначены для самопроверки студентов, списка использованных источников. Объем учебного пособия равен 177 страниц.

Целью учебного пособия «Зарубежное страхование» является – приобретение теоретических знаний, опыта и практики деятельности страховых компаний стран мира.

Основные задачи учебного пособия «Зарубежное страхование» состоят в следующем:

– оценка необходимости страхования в странах независимо от социально-экономического уровня развития;

– выявление направлений развития страхования в перспективе;

– оценка результатов деятельности страховых компаний в зарубежных государствах;

– оценка возможности использования зарубежного опыта в практической деятельности российских страховых компаний.

Данная работа составлена таким образом, чтобы интересующиеся могли получать четкую, содержательную информацию по вопросам зарубежного страхования.

Предназначена для специалистов, работающих в сфере страхового бизнеса, студентов, аспирантов и преподавателей среднеспециальных и высших учебных заведений, а также для широкого круга читателей.

Используя данное учебное пособие при изучении мирового страхового хозяйства, все выше перечисленные смогут сосредоточить свое внимание на вопросах организации страхового дела и его государственном регулированием, учитывая реальные условия зарубежных стран.

При написании учебного пособия использовались учебники, учебные пособия, законодательные акты, периодические издания.

1 Страховой рынок Канады

Официальное название – Канада. Расположена в средней части Северной Америки. Площадь 9976140 км 2 . По размеру территории – 2-е место в мире после РФ. Численность населения 32 млн. чел., столица – г. Оттава.

Объем ВВП Канады в текущих ценах достиг в 2003 г. 1228,9 млрд. канадских долл. (927 млрд. долл. США), в расчете на душу населения – около 28,9 тыс. долл. США.

1.1 Состояние страхового рынка Канады

История развития страхового рынка Канады берет свое начало в 1804 году. В настоящее время в Канаде насчитывается примерно 348 компаний. Из них страховая компания занимающиеся страхованием жизни 117 (52 канадских / 65 международных); имущественным страхованием – 205 (94 канадских / 111 международных) и 26 различных обществ страхования.

Первая канадская страховая компания Nova Scotia Fire Insurance Association была основана в 1809 году в городе Галифакс. В 1819 году эта компания учредила Halifax Fire Assurance Company. В 1833 голу в городе Торонто была основана British American Assurance Company.

Наиболее удачным канадским страховым предприятием конца XIX века была Western Assurance Company. Она имела представительства и агентства во всех штатах США, а также отделение в Лондоне, Индии, то есть компания была представлена в 22 странах. В настоящие время продолжает свою деятельность в составе группы компаний Royal Insurance Canada Group.

В 2000 году улучшились доходы от инвестиционной деятельности страховых компаний. В среднем доход от инвестиций составил 9,5 %, что выше на 2,2 % по сравнению с 1999 годом.

Несмотря на положительные моменты, многие эксперты отмечают, что андеррайтерские результаты были заметно «подмочены». Так, отношение собранной премии к аквизиционным расходами и оплаченным убыткам в 2000 году составило 108,3 % (андеррайтерский убыток), что хуже результатов 1999 и рекордно 1998 (года ледяной бури в Квебеке) годов. Отдельные отрасли страхования в различных провинциях тоже показали отрицательный рост. Особенно были замечены негативные результаты автострахования в Онтарио, Альберте и Британской Колумбии.

И так чистая прибыль в страховой отрасли в 2000 году составила 1,055 миллиарда канадских долларов, что хуже рекордно 1997 года с результатом в 1,96 миллиарда канадских долларов. Общий сбор нетто страховой премии составил около 26,5 миллиарда канадских долларов, причем интересный факт, что иностранные страховщики собрали почти половину этой премии.

В списки наиболее крупных страховых компаний продолжает лидировать ING Canada со сбором нетто – премии почти в 2 миллиарда канадских долларов. За ней свежует CGU Group Canada Ltd. и Co – operators Group. Вообще на долю первых 150 страховых компаний приходится более 80 % собираемой страховой премии и более 90 % оплачиваемых убытков.

1.2 Государственное регулирование деятельности страховой компании Канады

Надзор за страховой деятельностью на федеральном уровне осуществляется Департаментом контроля финансовых учреждений Министерства Финансов Канады. В декабре 1991 году был принят новый закон, о федеральных страховых компаниях согласно которому, была определена деятельность иностранных компаний. Департамент контроля финансовых учреждений несет ответственность за регулирование деятельности иностранных компаний, а также за выдачу лицензий.

Федеральное законодательство занимается только контролем и управлением фондами компаний. Но, несмотря на все принимаемые меры, случаи банкротства страховых компаний все-таки отмечена за последние несколько лет.

1.3 Основные виды страхования в Канаде

Страхование в Канаде разделена на 3 основные категории:

– социальное страхование;

– страхование жизни от несчастных случаев и медицинских расходов;

– общие виды страхования (страхования имущества и ответственности).

Социальное страхование обеспечивается государством, которое является страховщиком, в то время как все граждане являются страхователями. Госпитализация и медицинские планы, страхование на случай потери работы, страхование несчастных случаев на производстве – вот наиболее типичные примеры видов страхования, относящихся к данной категории. Эти виды страхования эволюционировали на протяжении многих лет и в своей настоящей форме обеспечивают базовую защиту при наступлении страховых случаев. Дополнительные виды страхования, более высокие лимиты и широкие условия страхования можно приобрести у частных страховых компаний, специализирующихся на данном сегменте рынка.

Страхование жизни, от несчастных случаев и медицинских расходов, потеря трудоспособности обеспечиваются частными страховыми компаниями, специализирующимися на данных видах страхования либо осуществляющими их в дополнение к другим видам страхования.

К общим видам страхования (страхование имущества и ответственности) относятся все остальные виды страхования, не попавшие в две первые категории. Наиболее распространенными являются страхование автомобилей и гражданской ответственности, страхование имущества и перерыва в деятельности, страхование машин и электронного /электротехнического оборудования от поломок, страхование ответственности, морское и авиационное страхование грузов на время транспортировки, страхование личного имущества, а также страхование всякого рода обязательств и рисков, связанных с недобросовестностью персонала компании, кражами и мошенничеством. В последнее время широкое распространение получило страхование рисков, связанных с электронной коммерцией, био – инженерией, а также многих других видов рисков, порой достаточно экзотических, но страхование, которых необходимо для успешного функционирования предприятия в условиях сегодняшнего рынка.

1.4 Страховые посредники Канады и их роль в продвижении страховых продуктов

В Канаде нет никаких ограничений на продажу страховых продуктов непосредственно страхователем, страховые компании широко, используют в своей деятельности услуги страховых брокеров и агентов.

Посредники выполняют ряд функций, которые облегчают функционирование и продвижение продуктов страховой компании. Тем не менее, представляя страховые компании, брокеры в первую очередь защищают имущественные интересы страхователей и несут полную ответственность по своим рекомендациям в выборе страховой компании и в случае ненадлежащего исполнения ею обязательств перед клиентами. Брокеры и агенты могут быть представлены как в виде независимых компаний и частных лиц, так и в виде организаций, продающих продукты только одной страховой компании и полностью от нее зависящих.

Существует достаточно жесткое регулирование посреднической деятельности на федеральном и провинциальном уровнях. К вопросам регулирования относятся: аттестация и выдача сертификатов и лицензий, а также их продление и переаттестация, проведение экзаменов. Государство контролирует финансовую деятельность посреднических организаций и следит за надлежащим исполнением контрактов, заключающихся при их посредничестве, с тем, чтобы не допустить случаев мошенничества, недобросовестной конкуренции и ошибок и упущений, которые могут повлечь за собой серьезные финансовые последствия.

Организационная структура и управление агентством / брокерской фирмой различаются в зависимости от специализации, вида предоставляемых услуг, наличия сети представительств на провинциальном и федеральном уровнях и многого другого.

Несмотря на присутствие в Канаде большинства крупнейших международных брокерских компаний, местные брокеры составляют им серьезную конкуренцию по сложным высокотехническим и международным проектом. Богатый опыт, передаваемые из поколения в поколение традиции, понимание нужд страхователей помогают в нелегкой конкурентной борьбе.

2 Страховой рынок Китая

Официальное название – Китайская Народная Республика КНР. Расположена в восточной части евразийского материка на западном побережье Тихого океана. Площадь 9,6 млн. км 2 , числ. Населения 1284,53 млн. человек. Столица – г. Пекин.

За последние 10 лет КНР добилась впечатляющих успехов в экономике. Темпы роста ВВП составили в среднем 7 % в год и по прогнозам, останутся на этом уровне. Объем ВВП в 2002 г. 10,24 трлн. юаней. Объем ВВП на душу населения 7972 юаней в год.

2.1 Экономическое развитие страхового рынка Китая

Объектом пристального внимания многих западных страховых компаний в настоящее время стал страховой рынок Китая. Повышенный интерес иностранных страховщиков в большой степени возрос также в связи с увеличением темпов экономического роста.

Коммерческое страхование в Китае существует около 20 лет, и за это время страховой рынок стремительно вырос.

Проводимые институциональные и законодательные реформы ряда секторов экономики, в первую очередь финансового сектора, приносят положительные результаты.

Для удовлетворения потребностей клиентов страховые компании в Китае постоянно вводят новые формы и категории страховых полисов.

За 20 лет реформ Китай добился впечатляющих успехов.

Аналитики предсказывают, что к 2010 г. Китай может превратиться в крупнейшую экономическую державу мира.

Широкомасштабные экономические реформы, осуществляемые в последние годы в Китае, открывают новые возможности для вовлечения страны в процесс глобализации. Китай активно участвует в международном разделении труда и развивает экономическое сотрудничество с различными внешними партнерами.

Реформа и расширение внешнеэкономических связей проходят под лозунгом быстрого развития экономики и углубления структурных преобразований. С 1985 г. отменен контроль над закупочными и товарными ценами. Внешнеторговая деятельность стала более открытой, ориентированной на расширение связей с зарубежными странами. В Шэньчжене, Чжухая, Шаньшодю, превращенных в свободные экономические зоны, проводится политика «открытых дверей».

Продолжает развиваться внешнеэкономическое сотрудничество в области проектирования, выполнения подрядных работ. В области привлечения иностранных инвестиций наблюдается тенденция снижения внешних заимствований и рост прямых инвестиций. Начиная с 1994 г. правительство Китая сталкивается с проблемами реформирования государственных предприятий и структурных преобразований. Все острее встает проблема несбалансированного развития отраслей и регионов страны, в первую очередь западных.

В 1998-2000 гг. реформы проводились по трем направлениям: на предприятиях госсектора, в финансовой сфере и аппарате правительства. От успеха преобразований в этих направлениях во многом зависела судьба реформы в целом. В 1998 г. реформированию подверглись предприятия текстильной, угольной, нефтяной и химической промышленности. Был утвержден проект реформы системы медицинского обслуживания.

С 1998 г. Китай начал финансовую реформу: предприняты меры по усовершенствованию кредитного обслуживания малых и средних предприятий. В 1999 г. началась либерализация финансового сектора: отменены географические ограничения в размещении филиалов и отделений иностранных банков. До этого иностранные банки функционировали в 23 городах и провинции Хайнань.

В 1998 г. реорганизован Народный банк Китая и упразднен 31 филиал в провинциях. Вместо них учредили 9 межрегиональных филиалов. Введено раздельное управление банковской и страховой деятельностью. С этой целью создан Центральный финансовый рабочий комитет для контроля за банковскими структурами и Комиссия по регулированию страховой деятельности (КРСД) « Commission of Insurance Regulation of China, CIRC» для содействия развитию национального страхового рынка. Основные задачи КРСД:

– разработка политики, норм регулирования и планов развития страхования;

– наблюдение и управление процессами в страховом бизнесе;

– применение санкций за нелегальную деятельность согласно закону;

– защита интересов и прав страхователей;

– обеспечение честной конкуренции на страховом рынке;

– создание системы выявления и предупреждения рисков с целью их снижения.

Процесс реформирования страховой отрасли Китая за 2002 год оказал существенное влияние и на доступ иностранных страховых компаний на внутренний рынок. Постепенно увеличивается глубина и ширина открытия страхового сектора внешнему миру. В 2002 году 6 иностранных страховых компаний получили разрешение на создание своих подразделений в КНР, которые будут осуществлять страховую деятельность на территории Китая. Среди них названные выше «Munich Re», «Swiss Re», английская CK «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company», а также «CIGNA Group Insurance».

В тоже время за последний год были изменены и положительные тенденции в области региональной либерализации. Если раньше деятельность иностранных страховых компаний разрешалась только в Шанхае и Гуанчжоу, то сейчас этот список пополнился еще городами Шеньчжэнь, Далянь и Фошань. В соответствии с обещаниями КНР при вступлении в ВТО в 2004 году иностранные страховые компании предлагают свои услуги в следующих 10 дополнительных городах: это Пекин, Ченду, Чунцин, Фучжоу, Сучжоу, Сямын, Нинбо, Шэньян, Ухань и Тяньцзин.

После многолетних быстрых темпов экономического развития значительно повысился общий уровень экономики страны.

За первых 3 квартала 2002 года в Китае было собрано страховых премий на сумму 226,27 млрд. юаней (27,5 млрд. долларов США), что больше аналогичного периода предыдущего года на 76,85 млрд. юань (9,35 млрд. долларов). Рост составил 51,4 %. Сбор страховых премий за 3 первых квартала 2002 года превысил объем премий, которые были собраны за весь 2001 год. По состоянию на конец ноября прошлого года объем собранных страховых премий достиг 273,77 млрд. юаней (33,3 млрд. долларов). Это больше аналогичного периода 2001 года на 47 %.

2002 год стал самого динамичного развития страхового сектора Китая за всю историю существования страховых отношений в этой стране. Основной движущей силой такого быстрого развития стали новации в управлении и надзоре за страховой деятельностью, введение новых страховых продуктов, новшества в обслуживании клиентов, а также честное ведение бизнеса. К особенностям развития страхования за последний год можно отнести следующее:

– быстрый рост основной деятельности. За год после вступления КНР в ВТО существенно увеличилось количество страховщиков – отмечен рост количества дочерних структур коммерческих страховых компаний, получили разрешения и были созданы новые страховые компании (например, СК по страхованию жизни «Меньшэн»), увеличилось и иностранное присутствие – на китайский рынок вышли английская «Standard Life», американская «Liberty Mutual Insurance», японская «Property Insurance Company» и др. Это свидетельствует о том, что китайский страховой рынок продолжает уверенно расти путем расширения деятельности как национальных, так и зарубежных страховщиков внутри страны;

– непрерывное увеличение продолжения новых страховых продуктов. В 2002 году все страховщики с целью удовлетворения спроса страхователей одновременно с повышение эффективности своей деятельности уделяли огромное внимание развитию существенных и созданию новых страховых продуктов. В страховании жизни непрерывно увеличилось количество страховых продуктов накопительного характера, в страховании здоровья расширились возрастные рамки. К нынешнему году в страховых кампаниях Китая новшеством в страховых продуктов стало то, что они начали создаваться на основе принципа индивидуального подхода к каждому страхователю;

– стабильное повышение качества обслуживания. В 2002 году уже все компании были созданы сервисные и информационные центры для клиентов, стали предлагаться новые услуги страхования через Интернет, повысился уровень обслуживания при осуществлении страховых выплат.

Все эти факторы способствовали быстрому и здоровому развитию страховой сферы Китая.

2.2 Организация страхового дела в Китайской Народной Республике

Китайское представление о законодательной системе, основанное на традиционных конфуцианских постулатах о постоянной необходимости достижения консенсуса, в значительной мере отличается от традиционного понимания законов. Согласно традиционному пониманию права человек управляется законом; в Китае законы управляются людьми и считается, что если конкретное действие не запрещено законом, то закон обычно интерпретируется в качестве разрешающего данное действие.

Страховой рынок Китая находится на стадии формирования. Поэтому особый интерес представляют этапы становления законодательной основы страховой деятельности:

– 1981 г. (с изменениями в 1993 г.) – Закон «О заключении договоров»;

– 1983 г. «Правила заключения договоров страхования имущества»;

– 1985 г. «Временные правила по управлению страховыми компаниями»;

– 1992 г. Кодекс торгового мореплавания Китая;

– 1992 г. «Временные меры по управлению страховыми компаниями с иностранным капиталом в Шанхае».

Поворотным моментом в становлении законодательной базы стал 1995 г., когда был принят пакет законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг. В настоящее время правовая база функционирования в Китае финансовых услуг представлена следующими законами:

– «О торговых финансовых инструментах» (принят в мае 1995 г.);

Принятие пакета законов, направленных на формирование отраслей финансовых услуг, стало результатом реализации многолетней законодательной программы. В частности, одобренный Закон «О страховании» разработан на основе изученного в течение 5 лет опыта функционирования страховых рынков 13 государств Европы, Азии и Северной Америки.

На сегодняшний день в Китае насчитывается 54 страховые компании, 127 посреднических страховых организаций и более 70 тыс. страховых агентских структур. В области страхование занято 230 тыс. человек.

Во многом стремительному росту страхового рынка КНР способствовало внесение поправок «Закон о страховании КНР» 1995 года. Это первый случай изменения Закона за 11 лет его существования. На 13 – ом съезде Постоянного комитета Всекитайсго собрания народных представителей (ПК ВСНП) 9-го созыва, прошедшего 28 октября 2002 года, было принято окончательное решение о том, что внесенные поправки вступят в силу с 1 января 2003 года. Изменения Закона в полном объеме направлены на выполнение обещаний по поводу вступления в ВТО. Их смысл сводиться к усилению защиты интересов застрахованных лиц, к увеличению контроля за страховой деятельностью, к поддержке руководящей роли реформы и развития страхования в стране. Поправки к Закону коснулись 38 статей. Среди наиболее существенных следует отметить функцию органов страхового надзора, которая заключалась в установлении страховых тарифов и определении статей страхования, – сейчас это право передано страховым компаниям. Так же была изменена и система контроля за страховыми компаниями: если раньше страхнадзор следил за непосредственной деятельностью компаний на рынке, то сейчас осуществляется контроль за их платежеспособностью. По «Закону о страховании КНР» с поправками увеличились возможности деятельности компаний по имущественному страхованию, расширились канала использования страховых резервов. Сейчас Закон наиболее детально определяет правила функционирования страховых посредников, в особенности страховых агентов. В тоже время более жесткими стали штрафные санкции за нарушение «Закона о страховании КНР».

Внесение в изменений в «Закон о страховании КНР» является большим делом на пути дальнейшего реформирования страховой отрасли Китая. Это говорит о том, что китайское правительство не только демонстрирует готовность интегрирования страховой отрасли страны с едином механизмом мирового страхового рынка, но и последовательно осуществляет политику в этом направлении.

Ответственность за контроль и регулирование рынка страховых услуг несет Департамент финансового контроля и регулирования (ДФКР) при Народном банке Китая, осуществляющий свою деятельность под руководством Госсовета КНР. Он исполняет следующие функции по управлению страховой деятельностью:

– лицензирование и приостановление деятельности страховых организаций, страховых компаний и филиалов;

– внесение изменений в правила страхования и ставки премий по основным видам страхования;

– надзор, управление, контроль и ревизия страхового дела;

– выявление и ликвидация организаций, осуществляющих страховую деятельность без лицензии или в скрытых формах.

Создание страховых компаний осуществляется в соответствии со следующими принципами:

– соответствие требованиям развития народного хозяйства;

– раздельное осуществление имущественного и личного страхования;

– рациональное расположение и добросовестная конкуренция;

– стремление к проведению экономически эффективной деятельности.

Ст. 69 Закона КНР «О страховании» законодательно закрепляет возможность создания частных страховых компаний в форме закрытых акционерных обществ, которые могут работать наряду с государственными страховыми организациями.

Страховые организации создаются последовательно двумя этапами: этап подготовки и этап открытия.

На первом этапе подается заявление о создании страховой организации, к которому прилагаются следующие документы:

– сведения о положении инвестора, в том числе время учреждения, орган рассмотрения и утверждения, представитель юридического лица, его зарегистрированный капитал и финансовое положение за последние 3 года;

– бизнес-план;

– анкета отвечающего за подготовку лица.

Народный банк Китая проверяет кандидатуру человека, отвечающего за подготовку документов для лицензирования на страховую деятельность. Тем лицам, которые не проверены Народным банком Китая или не утверждены после проверки, нельзя заниматься организацией страховой компании и впоследствии занимать руководящие должности.

Срок утверждения Народном банком Китая заявления о создании компании – 3 месяца. Не получив подтверждение в срок, заявителю нельзя снова подавать заявление в течение 6 месяцев.

Страховые компании, утвержденные Народным банком Китая, должны провести подготовительную работу к началу деятельности за 6 месяцев. Если по истечении срока подготовительная работа не проведена, документы о разрешении начала деятельности автоматически теряют свою силу. Если имеет место особое обстоятельство, при условии согласия Народного банка Китая, срок может быть продлен, но срок подготовительной работы не превышает одного года. В течение подготовительной работы нельзя осуществлять страховой деятельности.

По истечении подготовительного периода наступает второй этап – подается заявление о начале деятельности страховой компании и Народному банку Китая представляются следующие документы:

– заявление-доклад об открытии компании;

– свидетельство о проверку капитала, выданное организацией по проверке капитала, признанной Народным банком Китая;

– копия оригинального документа об оплате уставного капитала;

– сведения о руководстве компании;

– основной состав персонажа компании;

– информация о финансовом состоянии акционеров, которым будет принадлежать 10 или более процентов акций данной страховой компании;

– свидетельство о собственности или аренде помещения для осуществления страховой деятельности;

– устав компании, соответствующий требованиям Закона КНР «О страховании» и Закона КНР «О компании»;

– документы, подтверждающие: наименование организации; юридический и фактический адрес компании; характер организации, принципы и предмет деятельности; организационно-правовую форму компании; органы управления, а также причины приостановления деятельности или ликвидации компании; правила по видам страхования; план по перестрахованию.

Руководители страховых компаний – председатели совета директоров и их заместители, генеральные директора страховых компаний и их заместители, директора отделений и их заместители директора под отделений и их заместители, начальники контор и офисов и их заместители, которые в страховой практике Китая именуются как «главные отвечающие лица», должны соответствовать требованиям, установленным Народным банком Китая.

В состав персонала страховых компаний должны входить не менее 60 % работников, ранее занимавшихся страховым делом или окончивших вузы со специальностями по страхованию. В состав страховых компаний, осуществляющих личное страхование должен входить по крайней мере 1 специалист по актуарным расчетам, признанный Народным банком Китая.

Обязательным условием является наличие помещения для осуществления деятельности и техники, соответствующей объему работы и количеству работников.

Страховые компании, получившие разрешение Народного банка Китая, должны зарегистрироваться в администрациях по торгово-промышленному управлению. Только после этого страховые компании могут начать страховую деятельность. Практика показывает, что с момента подачи заявления до получения лицензии проходит не менее двух лет.

При успешной работе в течение года, эффективной системе внутреннего управления и отсутствии нарушений страховая компания должна подать заявление о создании филиалов.

Создание филиалов не только желание страховых компаний. Закон КНР «О страховании» требует: при увеличении доходов от собираемых премий страховые компании должны заявит о создании филиалов.

Рассмотрение и утверждение заявлений о переименовании осуществляется Народным банком Китая на двух уровнях:

– специализированный департамент Народного банка Китая рассматривает и утверждает создание и переименование следующих организаций:

а) страховых компаний;

б) филиалов страховых компаний, переименование отделений в филиалы;

в) представительств страховых компаний;

г) страховых организаций экспериментального типа;

– отделения Народного банка Китая в провинциях, автономных районах, городах центрального подчинения и городах с отдельным планированием рассматривают и утверждают создание и переименование следующих организаций:

а) отделений;

б) контор и переименование их в отделения;

в) офисов и переименование их в отделения.

Структурные подразделения страховой компании могут начать свою деятельность, если через 30 дней после предоставления документов Народный банк Китая не направил отказ.

Надзорными органами определяются требования и к наименованиям филиалов страховых компании, которые должны соответствовать следующему порядку:

– филиал: страховая компания + название места расположения + филиал;

– отделение: страховая компания + название места расположения + филиал + отделение;

– контора: страховая компания + название места расположения + отделение + контора или офис.

Страховые организации могут действовать только на территории, утвержденной Народным банком Китая.

Страховые организации, не имеющие филиалов, могут действовать только на территории их регистрации.

Если в страховых организациях предполагаются:

– увеличение или сокращение зарегистрированного капитала;

– изменение состава акционеров;

– изменение организационно-правовой формы;

– изменение предмета деятельности;

– переименование организаций;

– разделение и слияние организаций;

– внесение изменений в Устав;

– изменение фактического адреса, то они должны заранее заявить и получить от Народного банка Китая разрешение на эти изменения.

Страховые организации, приостанавливающие свою деятельность, должны согласно Закону КНР «О страховании» заранее заявить и получить разрешение от Народного банка Китая.

Что касается цен на страховые продукты, то в настоящее время в Китае выбрана система тарифов. Это типичная ситуация для развивающихся рынков, которые стремятся защитить отечественные отрасли. Правила страхования и ставки премий на основные виды коммерческого страхования определяются ДФКР.

Министерство образования и науки РФ
Государственное образовательное учреждение высшего
профессионального образования
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра мировой экономики

Доклад
по учебной дисциплине «Страхование»
на тему: «Страхование в Канаде»

Выполнила:
Студентка 4-го курса
Группы № 1-7-2
Дмитриева М.О.
Научный руководитель:
д. э. н., проф. Качалова Е.Ш.

Москва, 2012
Страховое дело в Канаде по объему вовлеченного в него капитала стоит на втором месте после банковского. Трудно указать, какая сфера человеческой деятельности здесь обходится без страховки. Спектр услуг страховых компаний включает страхование жизни и медицинские страховки, страхование нетрудоспособности, недвижимого (жилье) и всевозможного движимого имущества (от автомобилей до ювелирных изделий), страхование бизнесов и банковских ссуд, а также пенсионные планы и инвестиционные проекты. Такое широкое страхование всех возможных несчастий или осложнений, связанных с жизнью человека и его деятельностью, является существенной составной частью системы, обеспечивающей высокий уровень социальной защищенности человека в Канаде. Здесь считается, что любой человек, понимающий свою ответственность перед самим собой, своей семьей, своими партнерами по бизнесу и перед обществом, обязан страховать себя, свое имущество и свои действия для того, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем от них возможно меньше страдали он сам, его родные, партнеры и другие члены общества.
Страхованием в Канаде занимается несколько сотен компаний, от самых известных с весьма почтенной родословной (к ним относятся "Canada life", которой исполняется ужe 150 лет, "Transamerica", "NN Financial", "Equitable Life" и другие), до только что возникших молодых компаний. Большинство компаний имеют определенную специализацию. По спектру и условиям предлагаемых услуг компании, занимающиеся одним и тем же делом, достаточно близки друг другу. Новые компании для привлечения клиентов иногда держат несколько более низкие цены, чем ветераны, или предлагают более завлекательные страховые программы, но отличаются меньшей степенью надежности или стабильности. Поэтому при выборе компании лучше ориентироваться на проверенную временем репутацию той или иной компании.
Страхование жизни
Существует два основных вида страхования жизни. Первый и наиболее простой называется "TERM". По своей сути, это безвозвратные платежи за страховку на случай смерти, выплачиваемые ежемесячно. Размер платежей зависит от величины страховки и возраста страхуемого. В течении 10 лет с момента начала страховки величина платежа одна и та же, затем в каждое следующее десятилетие платеж увеличивается на определенную сумму.
При достижении человеком 75 лет эта страховка автоматически прекращается. Если человек до этого возраста не умер, то все выплаченные им деньги безвозвратно переходят в собственность страховой компании. Соответственно, если человек умер до достижения этого возраста, то страховая премия в назначенном объеме выплачивается его наследникам. В случае прекращения месячных платежей действие этой страховки автоматически также прекращается. Этот вид страхования пользуется спросом из-за его относительной дешевизны. К примеру, если страховая сумма составляет 100 000 долларов, то для некурящего мужчины в возрасте от 25 до 35 лет платеж составляет от 12 долларов в месяц, в возрасте от 35 до 45 лет - от 12 , в возрасте от 45 до 55 лет - от 25, в возрасте от 55 до 65 лет - от 50 , в возрасте от 65 до 75 лет - от 100 долларов в месяц. При увеличении страховой премии возрастает и величина платежа, но в меньшей степени. К примеру, удвоение страховой премии в два раза увеличит платеж только в 1,5 раза, утроение премии увеличит его только в 2 раза, и т. д. Размер платежа зависит также от пола человека (мужчины платят больше женщин), состояния его здоровья, от того, курит он или нет, и т.д. Но возникновение какого-либо заболевания после начала страхования уже не влияет на условия страховки. Однако если человек захочет застраховаться таким образом после обнаружения у него серьезного заболевания, то страховая компания скорее всего откажет ему в этом. Также, если при оформлении страховки человек знал о наличии у него серьезной болезни, но скрыл ее, то это может быть основанием для признания впоследствии страховки недействительной.
Этот вид страховки используется в основном в тех случаях, когда человек хочет гарантировать свое семейство от финансовых проблем возникающих в случае внезапной потери кормильца (например, связанных с выплатой моргиджа или оплатой образования детей), или просто для поддержания определенного уровня жизни семьи до тех пор, пока дети не станут самостоятельными.
Второй вид страховки называется "WHOLE LIFE" (накопительный). Суть ее состоит в том, что выплачиваемые человеком деньги поступают на счет его полиси, там накапливаются, и в случае смерти человека выдаются наследникам вместе с процентами (в среднем это 6-8 % годовых) и страховой суммой. Особенностью этого вида страхования является то, что величина ежемесячного платежа определяется один раз при заключении договора, в зависимости от суммы страховки и возраста человека, и впоследствии уже не меняется. Кроме того, при этой страховке после 10 лет платежа человек может как продолжать вносить платежи (для роста накоплений), так и либо прервать их на какой-либо срок, либо вообще прекратить их. В любом случае он уже остается застрахованным пожизненно. При достижении 65 лет человек может по своему желанию либо забрать всю накопившуюся сумму, либо за счет нее получать дополнительную пенсию. По поводу этой пенсии возможны два варианта. В первом варианте пенсии четко оговаривается срок ее получения, например 10 лет. В течении этого срока человеку выплачиваются определенные платежи, и после окончания этого срока платежи прекращаются. Если человек умрет до окончания платежей, то его наследники получат остаток денег. Во втором варианте пенсия назначается пожизненно. В этом случае общие выплаты могут оказаться как меньше, так и больше, чем в первом варианте. К примеру, если человек умрет через месяц после заключения такого договора, то он и получит только выплаты только за один месяц, а остальные его деньги заберет себе страховая компания. Но если человек, положим, вместо среднестатистических 10 лет проживет еще 25, то страховая компания будет платить ему весь этот срок. После смерти человека его наследники могут либо сразу получить оставшуюся страховую сумму, либо продолжать получать пенсию.
Этот вид страхования, безусловно, экономически более выгоден, чем предыдущий, так как внесенные человеком страховые взносы не только не пропадают, но при выплате страховки возвращаются с достаточно большими (8 - 10 годовых) процентами. Но при этой страховке, по сравнению с предыдущей, при одинаковых страховых суммах месячные платежи намного более высокие в возрасте до 55 лет. К примеру при страховке на 100.000 долларов в компании " Equitable life" мужчина в уже достаточно рисковом интервале от 45 до 55 лет должен вносить минимум по 70 долларов ежемесячно вместо 20 по предыдущей страховке. Для людей,сидящих на пособии (1000 долларов в месяц на семью из двух человек) это уже довольно приличная сумма, платить которую уже затруднительно. То есть этим видом страховки пользуются в основном относительно обеспеченные люди. Но при возрасте свыше 55 лет платежи по этой страховке оказываются намного меньше, чем по предыдущей.
В некоторых случаях пользуются комбинированной (TERM и WHOLE LIFE) страховкой, в зависимости от пожеланий и возможностей человека. Каждая из этих двух типов страховок выплачивается даже в случае самоубийства застраховавшегося человека, но только в том случае, если это произойдет не ранее чем через два года после начала страхования.

Страхование от серьезных заболеваний
В этом случае человек может застраховаться не только на случай смерти, но и от заболевания рядом угрожающих жизни болезней, таких как инфаркт, инсульт, рак, почечная недостаточность, паралич, рассеянный склероз, слепота и глухота. Если человек заболел такой болезнью, но остался жив, то через 30 дней после установки диагноза о начале заболевания он сам получит страховую сумму, от 50.000 до 1.000.000 долларов. Но в случае смерти от этой болезни его наследники получают только внесенные страховые взносы.

Страхование от потери трудоспособности
Это страхование позволяет человеку в случае потери трудоспособности получать определенный доход в течении заранее оговоренного периода. Величина платежей по этой страховке зависит от страховой суммы, срока выплаты страховки и от профессии страхующегося. Интересной особенностью этого вида страхования является то, что для некоторых профессий, например для адвокатов, основанием для получения страховки может служить, например, заявление о временном ослаблении памяти, что проверить практически невозможно.

Пенсионные планы
Все постоянные жители Канады имеют право на получение пенсии. В Канаде существует три основных вида пенсий. Это:
а. Государственная пенсия, выплачиваемая человеку при достижении им 65 лет. Размер этой пенсии зависит от срока проживания человека в Канаде и составляет сейчас 460 долларов в месяц для проживших в Канаде 40 и более лет. Для проживших в Канаде меньший срок эта пенсия уменьшается пропорционально времени проживания.
б. Пенсия за счет пенсионных отчислений в размере 5,4% от заработка. Величина этой пенсии зависит от сроков и абсолютной величины отчислений. У человека, работающего по найму, отчисления делаются автоматически, причем половину отчислений платит работник, а половину работодатель. Человек, работающий сам на себя, может делать или не делать эти отчисления по своему желанию. Но если человек не работает, то на этот вид пенсии он рассчитывать не может.
в. Пенсия от специальных пенсионных фондов, именуемых RRSP. Пенсии из этих фондов являются одной из самых популярных финансовых программ в Канаде. Причин здесь несколько. Во-первых, в большинстве случаев только этот вид пенсии дает возможность пенсионерам не только обеспечить себя в старости необходимыми средствами существования, но и позволяет значительной части канадских пенсионеров держать свой уровень жизни на очень приличной высоте. Большую часть клиентов канадских туристических компаний, выполняющих туры как в Европу, так и на курорты Флориды или Карибского моря, составляют пенсионеры, путешествующие за счет этих фондов. Понятие об эффективности такого фонда дает следующий пример. Считается, что если человек в 21 год внесет в этот фонд всего лишь 2500 долларов и более не станет делать какие - либо взносы, то даже в этом случае при средней величине прибыли на вложенный капитал в 15% годовых (это равносильно удвоению капитала через каждые 5 лет), то к 65 годам он станет миллионером.
Во вторых, что очень важно в условиях Канады, где уплата достаточно больших налогов является обязательной для всех работающих, взносы в этот фонд считаются расходами, списываемыми с налогообложения. Таким образом достаточно большая часть денег, вложенная в пенсионный фонд, оказывается полученной за счет уменьшения налогообложения. Величина вложений в этот фонд может составлять от минимум 50 долларов в месяц до максимум 18 процентов дохода работающего (но не более13.500 долларов в год). В третьих, проценты, выплачиваемые на вложенные в эти фонды деньги, намного выше банковских и достигают до 25 % годовых. Считается, что в этих фондах величина вложенной в них суммы удваивается в среднем каждые семь лет. Но величина прироста вклада зависит от общей ситуации с экономикой в стране и не является гарантированной, то есть она может быть как положительной, так и отрицательной. Но пенсионные фонды в некоторых крупных организациях, страхуются, и при любом повороте событий получит не менее 75% от вложенных в этот фонд денег, и 100% в случае смерти.
Пенсионным фондом можно начать пользоваться при достижении пенсионного возраста. В принципе, человек может взять деньги из фонда и ранее, но в этом случае последует штрафная санкция - его заставят выплатить ранее неуплаченные с этих денег налоги. Человек может забрать как всю накопившуюся сумму сразу, так и потребовать выплаты ему расчетной ежемесячной пенсии. Если в момент смерти человека у него в этом фонде останется какая-либо сумма денег, то их получат его наследники. Для начала участия в этом фонде человек должен быть постоянным жителем Канады и проработать в ней хотя бы один год.
Платежи в этот фонд могут прерываться и возобновляться по желанию человека. Разница в этом случае будет только в размерах суммы, накопленной его фондом.

Страхование кредитов
Человек, берущий в банке кредит на большую сумму, например для покупки дома, в обязательном порядке должен быть застрахован от того, что не сможет возвратить кредит в случае своей смерти. Эту страховку можно сделать как в самом банке, так и в страховой компании. Разница здесь будет следующей. Банковская страховка в случае смерти взявшего кредит человека погашает оставшуюся за ним задолженность, и приобретенная в кредит собственность остается во владении его наследников. Но если к моменту смерти человека основная часть кредита, например 250.000 долларов из кредита в 300.000 долларов, была уже погашена, то наследники в любом случае денег не получат, и только остаток кредита в 50.000 долларов будет погашен банковской страховкой. Если страховка делается страховой компанией, то наследникам будет выплачена вся сумма кредита, в рассматриваемом случае равная 300.000 долларов. и наследники смогут не только рассчитаться за дом, но у них еще останется достаточная сумма денег. Страхование в страховой компании в этом случае надежнее, выгоднее и изначально дешевле.

Страхование бизнесов
Этот вид страхования имеет несколько вариантов.
В одном случае партнеры по бизнесу страхуют друг друга. В случае смерти одного из партнеров его наследники имеют право востребовать вложенные им в бизнес деньги. В этом случае другой партнер за счет страховки возмещает убытки и продолжает бизнес.
В другом случае бизнес может быть застрахован от убытков, связанных с нетрудоспособностью владельца. Если по причине болезни, травмы и т.д. хозяин бизнеса не может управлять им сам, то страховая компания оплатит все расходы на поддержание бизнеса в страховой период.

Медицинская страхование
Вся медицинская помощь в Канаде как ее постоянным жителям, так и лицам со статусом беженца оказывается бесплатно. Исключение составляет только стоматологическая помощь, которая относится к области частной инициативы. Но для приехавших в Канаду на постоянное жительство это правило вступает в силу только через три месяца после прибытия. Не имеют медицинского покрытия также все люди, временно находящиеся в Канаде. В этом случае хотя и не обязательно, но весьма желательно приобрести медицинскую страховку на случай заболевания. Стоимость лечения в Канаде высока, день пребывания в госпитале может стоить более тысячи долларов, а некоторые операции стоить более десяти тысяч долларов. Поэтому людям, не имеющим медицинского покрытия, желательно иметь медицинскую страховку. Она стоит от 1,30 долларов в день при страховке в 5.000 долларов, 5 долларов в день при страховке в 100.000 долларов, и т.д. (расценки компании "21st Centure Travel Insurance").
Следует учитывать, что медицинское покрытие и канадские медицинские страховки действуют только на территории Канады. Поэтому при выезде за границу желательно иметь туристические медицинские страховки. Они стоят 0.85 доллара в день, но покрывают расходы на лечение за границей на сумму до двух миллионов долларов.

Автострахование
Страхование автомобилей в Канаде является обязательным. Полицейский, остановивший машину по любому поводу, обязательно спросит у водителя страховку. Штраф за ее отсутствие сос
и т.д.................