Банковские клиенты. «Клиент-Банк» - это что за система? Обычная кредитка выгоднее

Физических и юридических лип, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент - тот, кто пользуется услугами, н тот, кто платит. С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка. 1.

Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр. 3.

Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность. 4.

Клиентом банка может стать другой банк.

Характеристика типов клиентов банка

Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев.

По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты - юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные). Клиенты - физические лица - это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую - клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми - небольшие кредитные учреждения.

По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длитель- ную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты - это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.

По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.

По характеру обслуживания клиентов можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу У1Р-кли- ентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). У1Р- клиенты - физиче"ские лица - это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту.

По лринадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

Принципы взаимоотношений банка с клиентами

Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности. Банк и предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности является нс только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность - посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность н обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

Банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру - принцип партнерских отношений. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Банк работает на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

В соответствии с принципом договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно говорить о принципе зако- нопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

Еще один принцип банковской деятельности - принцип дифференцированности, связанный с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

Права и обязанности банка

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют определенные права и обязанности. Они вытекают из договорных отношений н определяются банковским законодательством. Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны.

Он вправе совершать экономические операции и сделки, определяемые его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк вправе защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом.

Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица ие реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся раз в квартал.

Банковская Важнейшая обязанность банка - сохранение в секретности тайна дел клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях: 1)

с согласия клиента; 2)

в интересах банка; 3)

в общественных интересах; 4)

в соответствии с законом.

Информацию раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких- либо ограничений.

Раскрытие информации допускается в общественных интересах (если банку становятся известны факты террористических действий клиента или торговые отношения клиента с врагом в военное время).

В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора.

За разглашение банковской тайиы Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники иесут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

Права и обязанности клиента

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права: ?

на открытие счета в банке; ?

на возврат средств, помещенных на счет в банке; ?

на отсрочку платежа банку; ? в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций; ?

на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться

посредством участия крупных предприятий как агентов хозяйства в банковском секторе в банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов через 2-3 байка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости - некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы предотвратить случаи мошенничества или подделки и ие вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

Если клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить необходимые денежные документы либо заблаговременно дать банку распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Тенденции развития Происходящие в мире экономические и политические события, взаимоотношений новые рынки влияют на банковскую деятельность: банка с клиентом? в области численности и состава клиентов; ?

в сфере отношений банка с клиентом.

Тенденции в области численности и состава клиентов. Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов банковских операций. Увеличение банковского сегмента экономических отношений стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные территории, завоевывают новых клиентов.

Существенные изменения происходят в структуре банковской клиентуры: осуществляется ее выравнивание. Клиентами банка оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают все большее число клиентов с низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые малоимущим гражданам, становятся все более заметным явлением.

Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развитыми оказываются связи банков с физическими лицами.

Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

Тенденции в сфере отношений банков с клиентом изменяются. Усиливаются межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов н услуг.

Борьба за клиента, стремление банков к получению прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и в связи с тем, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и операции спекулятивного характера.

Традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения «там, где клиент тратит деньги».

Клиент банка

Клиент банка

Клиент банка - юридическое или физическое лицо, пользующееся услугами банка.
Клиентом банка является любое лицо, обратившееся в банк для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и других банковских операций.
В частности клиентом банка может быть другой банк.

См. также: Клиенты банков Банки

Финансовый словарь Финам .

Смотреть что такое "Клиент банка" в других словарях:

- (от лат. cliens) лицо, пользующееся услугами учреждения, организации, предприятия (например, клиент банка), постоянные покупатели, заказчики. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М … Экономический словарь

клиент - лицо, находящееся в деловых отношениях с какой нибудь организацией в качестве ее заказчика или покупателя или пользующееся услугами ее (напр. клиент банка); также пользующийся услугами лица определенной профессии (клиент адвоката) … Справочный коммерческий словарь

клиент - (от лат. cliens) лицо, пользующееся услугами учреждения, организации, предприятия (например, клиент банка), постоянные покупатели, заказчики … Словарь экономических терминов

- (лат. cliens, tis, слушающий). 1) находящийся под чьим либо покровительством. 2) в Риме плебей, находившейся под покровительством у патрициев. 3) лицо, поручающее свои дела и интересы адвокату, нотариусу и т. п. Словарь иностранных слов, вошедших … Словарь иностранных слов русского языка

клиент - а, м. client m. <, лат. cliens, entis < cluo называюсь, слушаюсь. 1. Вдревнем Риме полноправный гражданин, находившийся в зависимости от своего патрона и пользовавшийся его защитой и покровительством. БАС 1. || О лице, пользующемся чьей л.… … Исторический словарь галлицизмов русского языка

1) в Древнем Риме свободный человек, отдавшийся под покровительство патрона и находящийся от него в зависимости; 2) лицо, пользующееся услугами адвоката, банка, нотариуса и т.д. Название одной из сторон договоров транспортной экспедиции,… … Юридический словарь

КЛИЕНТ, клиента, муж. (лат. cliens). 1. В древнем Риме неполноправный гражданин, зависевший в правовом отношении от покровителя патрона (ист.). 2. Лицо, поручившее ведение своего дела адвокату, защитнику. 3. Постоянный покупатель, заказчик,… … Толковый словарь Ушакова

КЛИЕНТ, а, муж. 1. Лицо, пользующееся услугами адвоката, нотариуса, банка. 2. Тот, кого обслуживают (в 1 знач.); посетитель, заказчик. К. ателье, парикмахерской, мастерской. | жен. клиентка, и. | прил. клиентский, ая, ое. Толковый словарь Ожегова … Толковый словарь Ожегова

клиент (участника системы) - Покупатель, продавец или владелец ценных бумаг и финансовых инструментов, который непосредственно не участвует в системе. Вложения участника в системе часто включают ценные бумаги и финансовые инструменты, бенефициарными владельцами которых… … Справочник технического переводчика

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных… … Википедия

Книги

• Финансовые услуги: перезагрузка. Вызовы будущего для потребительского рынка банковских и страховых услуг , Регги де Феникс и Роджер Певерелли. О чем эта книга Она о доверии. Точнее о возращении доверия: клиентов - банкам. Очевидно, что сейчас это ключевая задача любых учреждений, предлагающих финансовые продукты физическим лицам, то…
• Персональный менеджмент в банке , Совет Николаевич Искаков. Персональный менеджмент в банке – это система управления отношениями банка с клиентами, или по-другому менеджмент клиентских отношений. Банков сейчас много и всестремятся быть лучшими, и у…

Клиент банк - это современная, регулярно обновляемая программа, которая создана для связи между клиентом и банком посредством интернет. Благодаря этой системе возможен обмен данными (он осуществляется как в режиме онлайн, так и в режиме оффлайн). Данная система активно используется различными многопрофильными системными банками России.

Программа клиент банк 24 дает доступ к банковскому сервису прямо из офиса или со своего домашнего компьютера. Пользователи системы могут:

1. Удаленно вести свои валютные и рублевые счета;
2. Осуществлятьплатежи клиент банк;
3. Получать оперативную информацию о состоянии счета и движении денег на нем;
4. Обмениваться с банком письмами;
5. Просматривать архив платежных документов;
6. Отслеживать историю создания документов;
7. Снимать и пополнять депозит в онлайн режиме;
8. Создавать новые документы;
9. При заполнении «платежки» пользоваться автоматическим справочником.

Для того, чтобы войти в систему банк клиент 24, можно использовать модули ПС банкинга или интернет-банкинг:

Первый вариант - для работы без подключения к банковскому серверу. Подключение будет необходимо только для получения и отправки банковских документов.

Второй способ - это система банк клиент онлайн - ее установка не требуется. Стоит отметить, что интернет банк клиентдоступен как на смартфоне, так и на компьютере.

Для того, чтобы начать пользоваться интернет-банкингом, необходимо:

• Зарегистрироваться на официальном сайте банка.
• Подтвердить регистрацию с помощью мобильного телефона и электронной почты.
• Произвести в банк клиент онлайн вход. Кроме этого, клиент банк вход сопровождаетсясмс-оповещением.
• После этого можно приступать к выполнению банковских операций.

Важно отметить, что если выполнять все пункты, которые содержит банк клиент инструкция, то процедура регистрации не займет более 5-10 минут.

Вот уже на протяжении нескольких лет система клиент банк для юридических лиц считается одной из наиболее распространенных и используемых технологий ДБО на территории России. Она принципиально подразделяется на следующие виды - «тонкий» и «толстый» клиент.

При использовании первого вида клиент банка вход в систему происходит посредством интернет-браузера - сама система расположена на сервере фин.учреждения. Все счета клиентов банка, а такжевыписки по ним доступны на сайте. По этим же технологиям можно использовать и мобильные устройства, чтоб посещать мобильную версию сайта банка.

Второй вид («толстый» клиент) является классическим. При таком варианте программа клиент банк инсталлируется на ПК пользователя, который хранит все необходимые данные. Соединение с банком проиходит различными путями. Чаще всего - через интернет или с применением модема (прямое соединение). Работа с банк клиентомдовольно проста и справиться с ней может каждый.

К положительным свойствам клиент банка стоит отнести такие:

1. Комфортный и понятный доступ практически ко всем видам банковских услуг. Есть даже договор банк клиент;
2. В клиент банке вход в системуочень прост: можно попасть туда за несколько минут;
3. Широкий функционал. Сейчас система банк клиент онлайн позволяет выполнять все основные банковские операции;
4. Общедоступность услуги;
5. Работа в системе банк клиент онлайн в удобной домашней или привычной офисной обстановке;
6. Возможность интеграции программы клиент-банк с другими системами (бухгалтерскими) клиента;
7. Регулярное обновление.

Также к плюсам можно отнести то, что услуга клиент банк выписки имеет относительно небольшую стоимость.

Среди основных недостатков услуги клиент банк особо следует отметить:

1. Слабая защищенность сети интернет от потенциально опасных и вредоносных вирусов, сайтов;
2. Зависимость корректной работы от внешних факторов, например, электросети.

Советы по использованию клиент банка

1. Для удобства лучше всего скачать клиент банк на свой мобильный телефон или планшет - это позволит в любой момент воспользоваться услугами банками.
2. Стоит знать, что банк клиент онлайн выписки можно распечатывать с помощью обыкновенного принтера.
3. Лучше всего при использовании клиент-банка создавать шаблоны, благодаря которым вы сможете быстро осуществлять регулярные платежи.

Существует, так называемый, закон Парето, который определяет, что 80% прибыли приносят банку 20% клиентов. К ним относятся вовсе не крупные вкладчики, а именно постоянные клиенты, лояльные банку и привлекающие за счет своих положительных отзывов новых клиентов из числа родственников и знакомых. Проведенные финансистами исследования говорят, что себестоимость услуг для клиента, обращающегося в банк впервые, сокращает планируемую прибыль банка на 1,8%, в то время, как постоянный клиент – участник программ лояльности увеличивает ее на 3,8%.

Для «зарплатных» клиентов, а также открывших депозит или имеющих положительную кредитную историю во многих банках действуют особые условия по ипотечному кредитованию.

Выгодна ли лояльность банку его клиентам

Выбирая самые выгодные условия кредитования, поинтересуйтесь в банке об имеющихся программах и особых условиях, предусмотренных для постоянных клиентов.

В некоторых банках клиентам, оформившим кредит, бесплатно предоставляется банковская карта с открытым овердрафтом сроком на 1 год. Размер овердрафта зависит от вида кредита и, обычно, составляет до 5% от суммы ипотечного кредита и до 10% от суммы автокредита. Есть банки, где для постоянных клиентов, не имеющим просрочки и задолженности, предусмотрены кредитные каникулы сроком до 2-х месяцев, или снижающие на 1% ставку по кредиту каждые 12 месяцев для тех, кто не имеет просрочек и при получении кредита оплатил программу страхования жизни и здоровья заемщиков. Если у банка имеются аккредитованные партнеры-риэлторы или застройщики, оформляя

Виды клиент-банков

Есть два основных направления дистанционного (да и не только) банковского обслуживания (далее - ДБО) - обслуживание физических лиц (интернет-банкинг (далее - ИБ)) и юридических лиц (системы типа Интернет клиент-банк (далее - ИКБ)). В статье Атака на банк-клиент или Охота на миллион разбирается вопрос обслуживания юридических лиц, а статья Кому я нужен? , написанная под влиянием первой и комментариев к ней, касается систем ДБО для физических лиц.

В чем отличие? В объемах производства и продукции! Дневной оборот среднего предприятия, отправляющего платежи в банк, равен примерно сумме операций обычного физического лица за пол года-год. Отсюда мы получаем необходимость совсем разных систем для совершения операций там и там.

Думаю, я не ошибусь, если скажу, что 99% систем ИБ построены на Java. От них требуется совершение небольшого количества операций в секунду..., простите, сутки. Второе требование - не взорвать мозг клиенту и потенциальному покупателю каких-нибудь еще продуктов банка в будущем (ну кто же ему кредит даст с дырой в башке!? Отсюда - уже готовые формы оплаты различных услуг, незамысловатый и простой интерфейс, совершение операций без использования систем шифрования. Всё, что нужно клиенту - браузер с поддержкой SSL, Java Script и установленная на ПК Java RE. В качестве средств защиты могут быть использованы дополнительные факторы аутентификации, таких как мобильный телефон, ввод PIN-кода, одноразовые аналоги собственноручной подписи (коды АСП).

Программ типа «Клиент-банк», а в нашем случае Интернет Клиент-банк (далее - ИКБ) на рынке присутствует пара-тройка десятков, я думаю. Часть из них представляет собой ПО, устанавливаемое, на ПК клиента, часть - web-клиенты, причем за вторыми будущее, а первые отживают своё, так как использование и сопровождение их - дело ужасно неудобное и небыстрое (это я про установку ПО на месте, настройку и т.д.). Если вы хотите в месяц подключать порядка 100-200 клиентов, а сотрудников у вас целых 1 человек (как в моём случае), то без web-клиента вам не обойтись.

Главное отличие систем ИКБ от ИБ - использование систем шифрования (обязательно сертифицированных ФСБ!). Это, например, платная CryptoPro или бесплатная и открытая IPRIV. С другими не сталкивался, врать не буду.
Второй нюанс - несколько видов платежных операций в различных валютах, обмен с банком файлами, сообщениями, взаимодействие с бухгалтерскими программами, возможность многоуровневой подписи документов и интерфейс - не для блондинок.

Азы банковского дела и хакерского мастерства, точнее воровства

Получить доступ к счёту - это пол дела. Получить деньги - вот цель злоумышленников. Давайте, не будем называть их хакерами и прочими «красивыми» словами. В русском языке для таких людей есть простые обозначения - вор и мошенник. Неприглядно, зато правда.

Итак, вор получил доступ к счету клиента. При краже данных физлиц он может пойти двумя путями - воспользоваться данными банковской карты для покупки в Интернет-магазинах (оплаты услуг) или перевести деньги на другую карту (или счет). При покупке в магазине средства со счета сразу не списываются. Они резервируются для последующей передачи получателю. В этом состоянии они могут болтаться до 30 дней, если оплата не произошла и средства не затребованы, они возвращаются из резерва в доступный остаток на счете (они всё это время были на счёте!). Поэтому здесь спасти может СМС-информирование, которым пренебрегают некоторые недальновидные товарищи. Первым делом необходимо позвонить в свой банк и заблокировать карту. Параллельно с первым делом необходимо писать заявление в банк о несогласии с транзакцией, в большинстве систем ИБ это можно сделать прямо на сайте. В случае, если в вашем банке работают понимающие, законопослушные и ответственные сотрудники (начиная с руководства!), транзакцию отменят и деньги вы вернете.

При переводе средств на другой счет (карту) тоже не всё плохо. Средства тоже уходят не мгновенно. Сперва платеж должен проконтролировать операционный работник (плюс-минус 15-30 минут). Далее деньги уходят в расчетно-кассовый центр Центрального Банка РФ. Потом уже оттуда они придут в банк получателя и там, скорее всего, их уже ждут и стоят около банкомата, чтобы сразу же снять. Хозяин карты затем заявит, что карту потерял, а кто ей воспользовался - он не знает. В этом случай так же может спасти СМС-информирование. Не пожалейте 50 рублей в месяц и пусть вам приходят эти СМС-ки, которые однажды бросят вас в холодный пот, а потом позволят расслабиться вечером с холодным пивом.

Еще один способ вернуть средства - застраховать свою карту. Стоимость страховки, например, в моём банке от 300 до 500 рублей в год (сумма возврата - до 30 тысяч рублей). При совершении операций через Интернет и в обычных магазинах - это очень простой способ избавиться от головной боли. Помимо возврата средств на счет страховая компания оплатит до 2000 рублей на восстановление документов в случае их утери. Так что узнавайте в своих банках об этой услуге. Береженого сами знаете кто бережет.

На этом я заканчиваю рассказ про системы для физических лиц. Я специально не рассматриваю способы борьбы с воровством вашей информации, потому что об этом подробно написано на сайте каждого банка, сотрудники Сбербанка об этом тоже подробно написали.

Прочитав некоторые комментарии о банковской системе в нашей стране хотелось бы внести ясность в некоторые вопросы. Наши банки, к счастью - это не швейцарские банки (которые уже тоже не те, что раньше). Банковская система в России прозрачна. Все всё знают и все всё видят, куда и откуда идут средства. По запросам органов внутренних дел им передается вся информация об операциях какого-либо лица или организации. Уничтожением платежек в РКЦ тоже никто не занимается. Уничтожать следы своей гадкой деятельности злоумышленникам не нужно, да они это и не делают и не сделают. Система воровства работает просто. Средства переводятся на карточные счета физических лиц, после снятия их карта либо «теряется», либо они снимаются и не возвращаются. Заставить кого-то вернуть деньги можно, если будет доказана его вина. Если человек невиновен, то считается, что ему просто «повезло», когда на счёт упала манна небесная. Доказать вину очень сложно. Выводы делайте сами. Почему так - читайте чуть ниже при обсуждении вопроса касательно юридических лиц. В любом случае, если клиент банка попадает в странную ситуацию - ему приходят чужие деньги, то банк работать с таким клиентом больше не захочет. Второй раз злоумышленники на этот же счет деньги себе не переведут - перед лицом МВД они будут выглядеть уже не просто как «счастливчики». Поэтому воровство средств в системах ИБ для физлиц распространено не сильно - много мороки, а денег мало. На моей памяти был только один случай, когда у клиента система вдруг ни с того ни с сего запросила четырехзначный PIN-1 (при аутентификации в системах ИБ используется 16-значный PIN-2).

«Атака»

Активные атаки на нашу систему и клиентов и систему начались в конце 2009 года. За это время в нашем регионе было зафиксировано не более 10 случаев заражения, к сожалению 3 из них закончились летальным исходом - средства безвозвратно утеряны, 2 случая - со счастливым концом - средства не списаны из-за ошибки в платежном поручении или не дошли до банка-получателя и вернулись из РКЦ ЦБ РФ. Остальные случаи заражения были идентифицированы на ранних стадиях и клиентам была преподнесена «радостная» новость о том, что на компьютере кака, а админ - лох.

«Куда смотрят в банке!? Разве они не видят, что мои деньги пи...!?» моё

Поэтому вероятность успеха прохождения таких платежей намного выше, чем упоминаемые в статье 1 и 6 миллионов. Вообще, мне не понятен процесс контроля и исполнения платежа банком на такую сумму. В этом случае контролер обязан связаться с организацией и не просто спросить по телефону, они ли их отправили, а потребовать предоставить документы, подтверждающие факт легальной отправки средств. Это требования закона о борьбе с отмыванием и легализацией средств.

В нашем случае троян только отсылал «хозяину» секретный ключ и пароль на вход в систему. Злоумышленник уже сам регистрировался в системе, проверял остаток на счете и, если ему хватало, заполнял платежное поручение и отправлял средства на счет (не на свой!), а подставных лиц, которые, естественно его в глаза «не видели», но при получении столь приятного подарка, эти средства со счета снимали. Здесь многие могут мне сказать: «Ну вот же! Всё ясно! Вот они - негодяи и воры! Ловите их!» На что я вам, товарищи, спокойно отвечу: "Терморектальный криптоанализ в органах внутренних дел Российской Федерации не является законным способом добычи показаний, потому применяться не может, а в действиях граждан при операциях с их банковским счетом состава преступления не обнаружено."

То есть, в принципе всё ясно, кто, куда и кому перевел деньги, никто это не скрывает, все всё знают, но сделать ничего не могут, так как при поступлении денег на счет и снятии их банк-получатель платежа никакой ответственности не несет. Заставить гражданина вернуть сумму может только совесть, в противном случае оснований для этого нет, вина не доказана. Доказать его причастность расспросами и мольбами - вообще невозможно, он же не дурак:) Отследить злоумышленника по IP-адресам тоже не представляется возможным - они не из своего дома работают и используют для своих грязных дел взломанные компьютеры ничего не подозревающих пользователей, у которых разворачивается виртуальная машина, уже в ней осуществляется вход в систему и т.д. За два года никого никуда в суд не потащили, и не потащат. Поэтому мы переходим к третей части нашего повествования…

Спасение утопающих...

1. Работайте с одного рабочего места. Желательно не использовать рабочее место для походов в интернет, по магазинам и к подружкам в социцальных сетях. Идеальный вариант - один ярлык на рабочем столе - это ваш Клиент-банк. :) Дорого? 100 тысяч дороже.
2. Работайте с одного IP-адреса. Если настройки Клиент-банка позволяют, жёстко привяжите этот IP к системе, чтобы с других адресов зайти было не возможно. Любите путешествовать? Тогда переходите к следующему пункту.
3. Обязательно приобретите электронный идентификатор Rutoken или eToken. Лучше приобрести Rutoken ЭЦП или eToken ГОСТ. Это персональное средство формирования ЭЦП с неизвлекаемым закрытым ключом, т.е. для каждой последующей операции формируется новая ЭЦП. С такого ключа информацию извлечь уже будет невозможно. Стоимость одного ключа составляет порядка 1 тысячи рублей.
4. Антивирусы, файерволы, безопасность… Вообщем, класика жанра. Но при несоблюдении пунктов 1-3 она вам не поможет

Заключение