Возврат комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка и страховой премии за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка П., при секретаре Ш. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» в интересах С. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
КРОО «С» обратилась в суд с иском в интересах С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои исковые требования тем, что … 2009 года между С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № …, согласно которому С. был предоставлен кредит в сумме 32310,00 руб., под 24,8 % годовых, сроком на 24 месяца. По условиям кредитного договора при получении кредита С. уплатила Банку единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 6,9 % от суммы кредита, что составило 2070,00 руб., страховую премию в сумме 240,00 руб., а также в период срока действия кредитного договора при погашении кредита она ежемесячно оплачивала Банку комиссию за прием наличных средств через кассу Банка, что в общей сумме составило 1850,00 руб. (1 платеж по 90,00 руб. и 16 платежей по 110,00 руб.). Вышеуказанные условия кредитного договора, по мнению истцов, ущемляют права заёмщика С., как потребителя финансовых услуг, не соответствуют действующему законодательству. С. обратилась в Банк с требованием о возврате уплаченных ею в качестве комиссий денежных средств, однако до настоящего времени её требования не удовлетворены. В связи с чем истцы просят, взыскать с ответчика в пользу С. суммы комиссий за снятие наличных денежных средств в размере 2070,00 руб., за прием наличных денежных средств через кассу банка за период с 04 мая 2009 года по 03 августа 2010 года в общей сумме 1850,00 руб., сумму страховой премии в размере 240,00 руб. (л.д. 2-3).
Представитель истца КРОО «С», истец С., извещенные о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.37,38), в суд не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.12,13).
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом (л.д.36), в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования КРОО «С» в интересах С. подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как установлено судом, … 2009 года между С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № …, согласно которому С. был предоставлен кредит в сумме 32310,00 руб., сроком на 24 месяца, под 24,8 % годовых (л.д.4).
Разделом «Б» договора предусмотрена обязанность заёмщика оплатить Банку комиссионные вознаграждения за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере 6,9 % от суммы кредита и за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ежемесячно сначала по 90,00 руб., а затем по 110,00 руб..
Кроме того, в соответствии с разделом «В» договора заемщик должен произвести уплату страховой премии в размере 240,00 руб. за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка.
Во исполнение оспариваемых истцами условий кредитного договора, в день заключения кредитного договора 03 февраля 2009 года Банком из суммы предоставленного истцу С. кредита была удержана комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в сумме 2070,00 руб., страховая премия в размере 240,00 руб., и в заявленный истцами период с 03 апреля 2009 года по 03 августа 2010 года истцом С. ежемесячно оплачивалась Банку комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, что в общей сумме составило 1850,00 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются имеющейся в материалах дела выпиской по счету заемщика С. (л.д.40-42).
Действия Банка по взиманию с заемщика вышеуказанных комиссионных вознаграждений за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка и за прием через кассу Банка наличных денежных средств в счет погашения кредита, суд считает незаконными, ущемляющими права заемщика – потребителя, по следующим основаниям.
Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Банк, обязавший заемщика получить наличными предоставленные ему кредитные денежные средства, и осуществлять гашение кредита за дополнительную плату в виде комиссионных вознаграждений, фактически обусловил приобретение услуг Банка по кредитованию, обязательным приобретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства о предоставлении кредита.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем, требования истцов о взыскании с ответчика в пользу С. уплаченных ею сумм комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств через кассу Банка подлежат удовлетворению в размере фактически выплаченных сумм 2070,00 руб. и 1850,00 руб., соответственно.
Действия Банка, обязывающие заемщика заключить в пользу Банка договор страхования его жизни и здоровья, суд также считает нарушающими права заемщика-потребителя по следующим основаниям.
Согласно положениям гражданского законодательства (глава 48 ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Судом установлено, что условие страхования жизни и здоровья заемщика сформированы в типовом варианте кредитного договора самим Банком, причем таким образом, что согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой компанией, указанной Банком, до фактического предоставления кредита, является условием для получения заемщиком услуг Банка по кредитному договору и свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителя.
С учетом изложенного, требования истцов о взыскании в пользу С. уплаченной страховой премии в сумме 240,00 руб. подлежат удовлетворению.
Таким образом, всего с ответчика в пользу истца С. подлежит взысканию: 2070,00 руб. + 1850,00 руб. + 240,00 руб. = 4160,00 руб.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании указанной нормы закона с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере: 4160,00 руб. х 50% = 2080,00 руб., из которых 1040,00 руб. подлежат взысканию в доход местного бюджета, 1040,00 руб. – в пользу КРОО «С».
Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты, которой освобожден истец, в размере 400,00 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» в интересах С.удовлетворить.
Признать условия кредитного договора № … от … 2009 года, заключенного между С. и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», в части обязанности заемщика произвести уплату кредитору комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка и страховой премии за страхование своей жизни и здоровья в пользу Банка, недействительными в силу ничтожности.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу С. 4160 (четыре тысячи сто шестьдесят) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования город А. штраф в сумме 1040 (одна тысяча сорок) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «С» штраф в размере 1040 (одна тысяча сорок) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования город А. Красноярского края государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.
4.3 441Существует много различных видов страхования, известных человеку. Компании предлагают застраховать свое здоровье, авто, жилье. Но есть особая категория - страхование кредита. И как показывает практика, у клиентов эта услуга вызывает ряд вопросов, среди которых необходимость этого страхования, а также возможность вернуть вложенные средства. Ниже попробуем рассмотреть, как вернуть страховку по кредиту в Восточном Экспресс банке.
Потребность в деньгах вынуждает человека обратиться в банк. И если с получением денег там вроде бы все понятно, то необходимость застраховать свою жизнь вызывает у клиентов в большей части сомнения: насколько это оправдано и есть ли в нем вообще польза.
От сотрудников кредитно-финансовых организаций люди слышат либо о том, что в выбранной программе кредитования страховка – обязательное условие, либо то, что эта услуга заметно сократит риски для банка, чем снизит процентную ставку.
Таким образом, страхование кредита представляет собой плюс для кредитора при выплате задолженности, в случае невозвращения заемщиком средств по веским причинам. Иными словами, если по какой-то причине человек не может погасить свой долг, то в игру вступает страховая компания и берет долг на себя.
Сумма страховки вычисляется на основании размера суммы кредита и составляет 30%, что является ощутимо надбавкой к основному долгу.
Эта услуга окажется неоправданной и ненужной, если все выплаты будут производиться вовремя или погашение произойдет досрочно. В таком случае заемщик просто переплатит круглую сумму и отдаст средства страховой компании, тесно сотрудничающей с банком.
Здесь нужно обратить внимание, что в законодательстве нет указания об обязательном страховании кредита. Более того, статья 16 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг, приобретением других товаров и услуг. Если данное право заемщика нарушено, то банк возмещает убытки в полном объеме.
На практике же часто встречается ситуация, когда кредитный договор подразумевает обязательные выплаты по страховке. Клиент, не ознакомившись с условиями или не прочитав внимательно соглашение, соглашается и становится обязанным выплачивать дополнительные взносы.
Вопросы по возврату уплаченных в этом случае средств, решаются через сам банк или, в случае отказа кредитора, через суд.
Способы возврата
Для того чтобы отказаться от полученной страховки, после подписания договора и выдачи средств, заемщик должен обратиться в банк в течение двух недель.
Денежные средства вернут и вычтут ту сумму, которая пошла на оплату страховки с момента вступления договора в силу.
При досрочном погашении
На случай возврата страховки при досрочном погашении кредита, банк Восточный указывает все условия прямо в договоре. Если такого пункта нет, то в возврате могут отказать. Поэтому всегда внимательно читайте договор.
Если соглашением предусматривается такая возможность, то при перерасчёте клиент получит часть средств за вычетом суммы, используемой в период погашения кредита. После изучения документа необходимо написать заявление о досрочном погашении кредита и взять реквизиты своего счета.
В страховой компании берется бланк заявления, в котором указывается ваше намерение вернуть деньги за страховку. Заполняя его, согласно образцу, необходимо указать паспортные данные, наименование банка, номер договора и реквизиты счета, на который следует возвращать деньги, и контакты. Заявление заверяется в двух копия, к пакету документов прикрепляют выписку о погашении кредита. После всех работ с документами остается ждать ответа от страховой компании.
При выплате кредита
При выплате кредита, в большинстве случаев, клиенту отказывают в выплате страховке.
Заемщик может остаться застрахованным и смириться с таким положением дел. Или подать исковое заявление в суд, основываясь на том, что страховка была навязана банком, и в ней не было необходимости.
Оформление заявки на возврат
Процесс сбора документов и подачи заявления схож с процедурой при досрочном погашении.
Саша Никонов:
Какая наиболее надежная автосраховая компания?
Полина Путина:
Куда можно вложить около лимона в рублях чтобы получить не смешные 8-10 процентов в банке - а хотя бы 20?
Рустам Соловьёв:
Где взять кредит!
если есть бизнес-план - почти в любом. (аппелировать к закону о защите малого бизнеса) если его нет - даже в восточном экспрессе не дадут) Прежде чем взять, подумайте чем будете отдавать с процентами. Читать полностьюЕва Фомина:
Посоветуйте в какой банк обратиться!
Владислав Волков:
Прошу совета! Вы только учитывайте что по страховке государства сразу деньги Вам не вернут. Будет длинная процедура банкротства банка через агентство по страхованию вкладов, а депозиты возвращать начинают через 2-3 года с момента начала ликвидации... Это значит, что если банк прогорит, государство вернет тебе вклад на сумму до 700 000 руб. то что этот банк надежен говорит страховка, если на счету меньше 650 тысяч рублей то при банкротстве банка вам их вернут из казны, большую сумму лучше...
Читать полностьюНаталья Маркова:
Привет! Отзовитесь, пожалуйста, кто реально получил деньги по возврату незаконной страховой премии с Хоум кредит банка? здесь надо учитывать такой момент. в дговоре указывается что страховая премия назначется по желанию клиента. раньше этого небыло. но вы говорите что вам выдали кредит только прин наличии дговора страхования жизни в добровольно... я подала иск на Восточный экспресс банк и выиграла
Читать полностьюЕлисей Николаев: Поручительство или нет?
Поручительство или нет? это не поручительство. просто доп. страховка банка.-не более.В этом случае Вы не несете никакой юридической ответственности.перед заемщиком и банком Поручителем вы становитесь тогда, когда подписываете Договор поручительства. Звонок- это на самом деле дополнительная информация для банка о клиенте, вас ни к чему не обязывает. не надо
Читать полностьюПавел Степанов:
Банковская ячейка- раскажите подробнее? Восточны экспресс банк" 88001007100. Банковская ячейка представляет собой сейф-бокс различных размеров: от самой маленькой ячейки, например, для хранения драгоценностей, и до размеров, позволяющих уместить целые произведения искусства. Но... Индивидуальные банковские ячейки предназначены для хранения документов и ценностей клиентов. Плата за аренду индивидуальной банковской ячейки вносится авансом в полном объеме за весь период аренды. В случае досрочного освобождения по...
Читать полностьюМирослава Борисова:
Сколько стоит отправить поселку из США в Россию и сколько это займет времени? если посылаете что то, что можно сломать, раздавить, помять и тд и не хотите, что бы это пришло к новому году и вам не жалко денег, то НУЖНО отправить экспресс почтой) обычная может идти неограниченное количество времени, от 30 дней и далее...
Читать полностьюПавел Корнилов: Посоветуй банк
Посоветуй банк http://interaura.biz/ -реальные отзывы к самым популярным банкам. Мне в свое время помогло сориентироваться при выборе вклада. Сразу видно где люди в адеквате, а где просто жадины. Читай там комменты к банкам! Колебайтесь. Кто же Вам мешает. Если читать не умеете. Выбирайте тот, где процент выше, вклады застрахованы и проценты начисляются ежемесячно (очень выгодно). Выгднее будет положить деньги в коммерческий банк, там ставки от 13%, вклады до...
Читать полностьюВалерия Громова:
Хочу немного накопить денег, посоветуйте, где оптимально и без потерь хранить и почему. Не много - это за какой период? Месяц, год, три года? Каким образом собираетесь отчислять деньги на накопления единовременно или ежемесячно? Немного -это сколько, больше или меньше 700 000 руб.? Коротко, если (единовременно/сроком менее чем... Хороший вопрос, если живёшь в России. Потерять можно где угодно, наше гос-во не раз нам это доказывало. Думайте: или банк или валюта, или валюта в банке, по-любому не спать и держать" руку на пульсе", особенно в августе))) Сбербанк РФ. в...
Читать полностьюЕлена Беспалова: Автомобиль в кредит?
Автомобиль в кредит? вчера интересовалась сама. В сбере 15-16% 9в зависимости от первоначального взноса, но не менее 30% от стоимости), потребительский - 19%. Брала 2 года назад автокредит под 11%. Каско за 2 года получила почти полностью: из-за каждой царапины... Я посоветую вам взять кредит в валюте. Ставки по валютным кредитам от 11-14 процентов, очень выгодно. а по рублеым кредитам конечно выше в два раза. Советую вам обратиться в "Восточный экспресс банк" 88001007100 - тел справ. служы (звонок...
Читать полностьюКира Ершова:
С какой скоростью выплачивают застрахованную сумму если был открыт вклад-депозит, если банк обонкротился? Выплаты страхового возмещения по вкладам в...
Читать полностьюПоделитесь. В какой банк лучше вложиться: Транскредит, Совкомбанк, Восточный экспресс банк? Какая у них репутация? Есть такая вещь как рейтинг банков.Найди в инете и узнай. 3 ка лидеров Сбербанк ВТБ 24 Альфа_банк http://www.vbank.ru/personal/savings/assistant_deposits/ Можно посмотреть и рассчитать, вклады застрахованы 18 лет на рынке, по всей России 60 филиалов странно а почему вас интересуют эти банки.Что там...
Читать полностьюТамара Боброва:
У меня оформлен кредит. В июле 2013 года у меня случился инфаркт и по состоянию здоровья мне оформлен больничный лист на Думаю, что вряд ли... Т.к. страховая компания выплачивает возмещение только в случае инвалидности (1 и 2 гр) либо смерти в результате НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ. Насколько я понимаю у Вас инвалидность в результате болезни... Сожалею(((((при выдаче...
Читать полностьюСаша Никонов:
В какой банк лучше положить деньги под проценты? Восточный экспресс банк Хорошая идея! Всё лучше, чем под матрацом держать. Но Сергей, смотря в каком городе нашей большой России Вы проживаете! В Москве, например, самый выгодный вклад - в банке Югра, "Время-деньги". Но не знаю, Ваш ли это случай. Я всегда могу Вам...
Читать полностьюОксана Красильникова:
В каком банке (банках) надёжненько - хранить деньги? =) www.banki.ru - посмотри рейтинг банков. По моему надежно хранить: 1. в банках с гос участием 1.1. Россельхозбанк (100% гос. участие). 1.2. ВТБ 24 (85% гос. участие). 1.3. Сбербанк (60% ЦБ -гос участие). 1.4. Банк Москвы (40% имущественный... Я делаю ставку на ВТб и Сбербанк. А если совсем уж надежно, то в Китайском =) Если дадут =) Сбербанк Советую обратиться в "Восточный экспресс банк" 88001007100. Банк стабильный, надежный, входит в 0ки крупнейших банков России. Условия по...
Читать полностьюСуществует 3 основных способа, как можно вернуть деньги за навязанную кредитную страховку.
1 способ. Самый простой.
Если вам повезло, и в вашем регионе сложилась положительная судебная практика по возврату навязанных кредитных страховок (по аналогии с возвратом банковских комиссий по кредитам), тогда вам нужно будет:
а) написать в свой банк , вручить под роспись на вашем экземпляре, подождать ответа около 10 дней;
б) если банк дает отрицательный ответ или не отвечает на претензию вообще, можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. Иск можно подать самостоятельно, с помощью платного юриста, через местное общество по защите прав потребителей или Роспотребнадзор. Ваша позиция в суде будет основываться на статье 16 закона «О защите прав потребителей:
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
К сожалению, этот путь не подходит для Вологодской области — у нас по таким делам практика не в пользу заемщиков. Позиция судов такова: если вы подписали договор, значит, со всеми условиями страхования были ознакомлены и согласны. Мы пробовали доказывать факт навязывания страховки разными способами, в том числе приводили свидетелей оформления кредитного договора, обжаловали решения судов вплоть до Верховного суда. Однако ничего не вышло. Поэтому для тех регионов, где также существует отрицательная практика по возврату кредитных страховок, этот путь не подходит.
2 способ. Попробовать досрочно отказаться от договора страхования.
Для досрочного отказа от страховки вам нужно:
а) Внимательно изучить условия своего страхового полиса / памятки застрахованного, а также найти правила страхования на сайте банка. Ссылка на конкретную редакцию правил, действующих в отношении вас, обычно указывается прямо в полисе. Вам нужно найти пункт про досрочное расторжение договора страхования (досрочный отказ от страхования) и возврат страховой премии. Наиболее часто встречаются такие варианты:
- при досрочном отказе от договора страхования возврат страховой премии не производится. Увы, такая формулировка законна, поскольку согласно действующему законодательству возможность и порядок возврата страховки зависит от условий конкретного договора страхования. Если в вашем договоре именно такое условие, к сожалению, его не оспорить, и нужно пробовать другой способ возврата страховки либо смириться с ее наличием. При таком варианте смысла писать заявление на отказ от страховки нет, т.к. вы и останетесь без страхования, и деньги не вернете!
- отказ от страхования возможен только в определенный период с даты оформления страховки . Это может быть сколько угодно дней — 5, 15, 21, 30, полгода и т.д. Какого-либо единого установленного законодательством срока не существует, поэтому имеет смысл не откладывать разрешение вопроса о возврате страховки надолго, а сразу же начинать читать свои правила. При данном варианте может быть предусмотрено, что в зависимости от периода подачи заявления на отказ от страховки возвращается разная сумма страховой премии . Например, при обращении в первые 15 дней возвращается 100% страховой премии, при обращении в первые 3 месяца — возвращается 75% страховой премии и т.д. Или возврат страховой премии производится пропорционально неиспользованному времени страхования.
- возможность возврата страховой премии поставлена под условие. Например, возврат страховой премии идет при досрочном погашении кредита. Или страховка возвращается, если кредит брали для приобретения товара, он оказался некачественным, и магазин вам возвращает деньги за товар.
б) Внимательно изучить условия своего кредитного договора на предмет возможных проблем в связи с отсутствием страхования. А проблемы могут быть, например, такие:
- при отказе от страхования процентная ставка по кредиту повышается. В этом случае нужно до отказа от страхования посчитать, какой вариант будет для вас выгоднее — по текущей ставке со страхованием или по повышенной ставке без страхования. Этот вариант встречается, например, у Восточного экспресс банка. Причем разница в размере ставки по кредиту со страхованием и без него достаточно велика — около 10%;
- наличие неустойки за непредоставление страхового полиса . Этот пункт касается, например, автокредитов: если вы своевременно не предоставите очередной полис КАСКО в банк, банк начислит неустойку. Например, такая неустойка есть у Сбербанка. По судебной практике Вологодской области такая неустойка признается законной;
- право банка предъявить вам требование о досрочном возврате кредита в связи с тем, что кредит стал необеспеченным . Безусловно, это достаточно редкий и экзотический вариант, и в том случае, если вы будете исправно платить по кредиту, вряд ли суды пойдут на расторжение кредитного договора. Однако это может быть чревато угрожающими письмами со стороны банка, и вам придется потратить время и нервы на разрешение ситуации.
в) Если возможность отказа от страхования с возвратом хотя бы части страховой премии есть и по условиям кредитного договора отсутствие страховки не повлечет для вас каких-то проблем, пишите претензию .
В претензии должны быть указаны требования о досрочном расторжении договора страхования (исключении из программы страхования) и возврате страховой премии. В зависимости от вида страхования и конкретных условий договора претензия может предъявляться либо в банк, где был оформлен кредит, либо непосредственно в страховую компанию.
Претензию нужно вручить лично под роспись на вашем экземпляре претензии. Если в вашем городе нет офиса страховой компании или банка, вы можете направить претензию почтой — заказным письмом с уведомлением о вручении или ценным письмом с описью вложения и уведомлением. Иногда по условиям договора нужно приложить к претензии определенные документы (например, оригинал страхового полиса, подтверждение досрочного погашения кредита и т.д.).
г) Если страховая компания или банк отказались вернуть деньги за страхование или проигнорировали вашу претензию, вы можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителя и вернуть деньги за страховку по суду.
У нас есть положительная судебная практика по таким делам по страховым компаниям Сосьете Женераль Страхование Жизни, Северная Казна.
Обратите внимание:
Если по условиям договора страховая премия уплачивается ежемесячно, то при досрочном отказе от страхования страховка за предыдущие периоды не возвращается.
Страхование заемщиков стало одной из статей доходности любого банка. Поэтому последним выгодно навязывать страховые услуги «в придачу» к договору кредитования. Кроме того, такая ситуация снижает банковские риски, поскольку выгодоприобретателем в страховом полисе прописан кредитующий банк.
Как вернуть страховку по кредиту в «Восточном Экспресс Банке»? И возможно ли это сделать после выплаты кредита?
Что говорит закон
Закон «О потребительском кредите» ясно дает понять, что страхование не может являться обязательным условием выдачи кредита. Но ни один банк и не озвучивает, что вам было отказано именно по этой причине.
Есть масса других способов склонить заемщика к оформлению страхового полиса. И одной из таких уловок стало предложение о снижении процентной ставки. Практически в каждом банке, включая «Восточный Экспресс», заявителю предлагают 2 варианта кредитования:
- На общих условиях без оформления полиса страхования со стандартной процентной ставкой.
- С услугой страхования под пониженный процент. Как правило, разница с первым вариантом составляет минимум 3% годовых.
Таким образом, и закон не нарушается, и банк продолжает зарабатывать на своих клиентах.
ФЗ «О защите прав потребителей» солидарен в этом вопросе с указанным выше нормативным документом. Он гласит о том, что приобретение одной услуги не должно повлечь за собой обязательного приобретения другой.
Ситуацию окончательно прояснило Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-у, установившее так называемый «Период охлаждения» для заемщиков, продолжительность которого составляет минимум 5 дней. С 1 июня 2016 года клиент вправе вернуть страховку без потери денег, а страховые компании обязали включить это условие в правила страхования.
Исключением являются кредитные договоры, связанные с передачей залога (ипотека и автокредиты). Там страхование заемщиков – процедура обязательная.
Как вернуть страховку: практика
ПАО КБ «Восточный» сотрудничает с несколькими страховщиками:
- По программам индивидуального страхования – с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ЗАО «Макс». Данные организации прописали в правилах страхования возможность отказа от страховки по кредиту в первые 5 рабочих дней. В течение этого срока уплаченная заемщиком премия возвращается в полном объеме при условии, что не наступал страховой случай.Позже договор может быть расторгнут, но сумма страховой премии не возвращается.
- По программам коллективного страхования – СОАО «ВСК», ООО СК «ВТБ Страхование», СК «Резерв», ЗАО СО «Надежда», ОАО «ДальЖАСО». Эти компании также прописали в правилах минимальный период охлаждения. Но вот про возврат уплаченных сумм нет ни слова, значит, вопрос будет рассматриваться по нормам закона.
Алгоритм действий по возврату уплаченных денег зависит от того, в какой программе вам «посчастливилось» участвовать.
Итак, при оформлении полиса индивидуального страхования плата взимается по тарифам страховщика. Соответственно, за возвратом суммы нужно обращаться именно в представительство страховой компании . Банк ничем помочь не сможет. Уложились в отведенные 5 дней – замечательно, если нет – придется обращаться в суд. Судебная практика в данном вопросе противоречива. Ведь в правилах страхования четко сказано, что по истечении периода охлаждения страховая премия не возвращается. Вы поставили свою подпись в договоре, тем самым подтвердив ознакомление и согласие с правилами страхования. Поэтому сложно предсказать, каким будет решение суда.
Подключение к программам коллективного страхования подразумевает взимание платы по тарифам банка. В данном случае по вопросам расторжения договора страхования и возврата уплаченной премии нужно обращаться непосредственно в «Восточный Экспресс Банк». Кредитная организация просто обязана принять и рассмотреть заявление, а также дать ответ в письменном виде. Если поступил отказ – обращайтесь напрямую к страховщику, а затем в суд. Поскольку четких заявлений о невозврате платежа в правилах не предусмотрено, есть шансы на успех.
У страховых компаний есть 2 режима уплаты страховой премии – единовременно и частями (ежемесячно, ежеквартально и т.п.). Мы советуем выбирать второй вариант. В этом случае, расторгнув договор страхования даже после истечения, отведенного пятидневного срока, вы можете просто не вносить очередные платежи. Договора нет, страховая защита не действует, значит, платить не за что и незачем. Закон здесь полностью на вашей стороне.
Все сказанное выше справедливо для ситуаций, когда заемщик обращается за возвратом страхового взноса в период действия соглашения о кредитовании. То есть, требование о возврате суммы связано с отказом от страховой защиты либо кредит погашен досрочно. После погашения обязательств в плановом порядке на возврат уплаченной премии рассчитывать не стоит. Страховая защита действовала весь положенный срок, следовательно, обязательства страховщика исполнены в полном объеме.
Таким образом, вернуть потраченные на страховку деньги можно. Но не всегда. Поэтому внимательно читайте правила страхования еще до подписания договора. В случае если вас что-то не устраивает, всегда сохраняется право выбрать другую компанию и оформить страховой полис на приемлемых для вас условиях.
