Закладная для банка. Закладная на квартиру по ипотеке

Условиями предоставления ипотечных кредитов является передача в залог приобретаемой недвижимости. Об этом правиле знают все заемщики, но не многие знакомы с процедурой оформления закладной и подводными камнями этого процесса.

В статье мы расскажем, что такое закладная на квартиру при ипотеке и как правильно ее оформить.

Закладная и права на недвижимость

Закладной называют именную ценную бумагу. Это официальный документ, дающий своему владельцу определенные права на залог.

В случае с ипотекой залогом в подавляющем большинстве случаев выступает приобретаемая квартира. Иногда банку в залог передается имеющаяся в собственности недвижимость, в качестве дополнительного залога может выступать автомобиль или земельный участок.

Закладная на квартиру или другую собственность дает право кредитору присвоить имущество, если заемщик не выполнит обязательства по ипотечной ссуде. Другими словами, банк оставит себе залоговую недвижимость, если кредит не будет погашен.

Документ хранится в банке до полного возврата долга с процентами.

После погашения кредита, заемщик получает закладную обратно и с этого момента имеет полные права владения своей собственностью.

Важно знать, что банк может передать закладную другой финансовой организации. Это бывает в редких случаях, например, для покрытия банковского долга. На договорных отношениях с заемщиком это не отражается: размер процентов и сроки погашения не меняются. Разница в том, что залогодержателем становится не прямой кредитор, а другая структура. Соответственно, права на квартиру в залоге переходят ей.

Заемщику стоит обеспокоиться, если у банка-кредитора отзовут лицензию. В этом случае кредиты (в том числе ипотечные) со всеми обязательствами будут переданы другому банку. В таких случаях новый кредитор может изменить условия договора, заранее предупредив об этом заемщика.

Таким образом, всем желающим купить жилье в кредит, нужно понимать, что такое закладная и какие риски она несет для владельца имущества.

Видео на эту тему:

Какую недвижимость банк не примет в залог

Выдавая ипотечные кредиты на длительный срок, банк хочет минимизировать свои риски и получить в обеспечение ликвидную недвижимость. Именно этим объясняются требования кредитора к техническим параметрам и рыночной стоимости ипотечного залога.

Например, оформляя ипотеку в Сбербанке можно передать в обременение земельные участки, нежилые постройки (гаражи), дома и квартиры. При этом потребуется независимая оценка каждого объекта, подтверждение его рыночной стоимости и юридической «чистоты».

Банк может отказать в выдаче кредита под залог недвижимости, не отвечающей его критериям ликвидности.

Например, не удастся оформить закладную Сбербанка на жилье под снос, удаленные от города земельные участки без коммуникаций, квартиры с прописанными в них инвалидами или малолетними детьми. По такому же принципу работают и другие крупные финансовые структуры.

Документы для оформления залога

Для оформления ипотеки, заемщики должны представить в банк необходимые документы, подтверждающие права владения имуществом. Обычно в перечень документов для закладной входят:

копии паспортов участников сделки (продавцов и покупателей недвижимости);
оригинал выписки ЕГРП;
технический паспорт, отчет об оценке, правоустанавливающие документы;
согласие супруга (супруги) заемщика на передачу в залог недвижимости. Если составлен брачный договор, предоставляется его копия;
справку из органов опеки на разрешение сделки (если в квартире прописаны несовершеннолетние).

Могут понадобиться и другие справки. Полный список необходимых документов нужно получить у кредитного специалиста банка.

Процедура оформления

При оформлении собственности в залог составляется закладная. Типовой шаблон документа можно получить на любом сайте юридических услуг. Как правило, банки используют свои формы документов, и каждый из них содержит обязательные для заполнения разделы.

В бланке указывается информация:

Сведения о залогодателе (заемщике) и кредиторе (банке).
Сумма ипотечного кредита и процентная ставка.
Срок кредитования и способ расчета.
Описание предмета залога.
Реквизиты и подписи участников сделки.

Стоит знать, что любые изменения можно вносить, когда оформляется документ. После составления и проверки он передается на регистрацию в Росреестр. В результате этой процедуры присваивается уникальный номер закладной. Эту информацию заемщик увидит в строке «Дата, номер и место государственной регистрации».

В зарегистрированную закладную изменения внести нельзя. После регистрации закладная поступает на хранение в банк.

Отметим, что у закладной по военной ипотеке будет сразу два залогодержателя: банк и государство в лице Росвоенипотеки.

Мы рекомендуем заемщикам сделать копию документа и хранить до получения оригинала. К сожалению, практика знает случаи утери банками закладных. Для заемщика это означает обращение в суд для получения своего имущества или предоставления заверенной копии.

Возврат закладной

После полного погашения ипотечной ссуды нужно вернуть имущество из залога.

Многие заемщики, не знают, как получить свои документы и оформить снятие обременения. Это относительно простая процедура, но и здесь возможны подводные камни. Алгоритм действий:

получить от банка-кредитора справку о полном погашении долга по ипотеке;
обратиться к залогодержателю с заявлением на выдачу закладной;
передать полученные документы в Регистрационную палату и сопроводить их заявлением. При этом нужно приложить копию паспорта владельца недвижимости, квитанцию на оплату пошлины.

При обращении в государственные органы, вопрос, сколько ждать документов, очень актуален. В данном случае Росреестр должен выдавать свидетельства в течение 30 дней, но на практике все происходит быстрее.

Возврат имущества из обременения – процедура, требующая сбора документов и похода по инстанциям, но нельзя спорить, что это необходимо для владельца недвижимости.

Заключение

В статье мы рассказали, что такое закладная и какие подводные камни могут встретиться в процессе ее составления.

Передавая свое имущество банку в качестве залога, граждане редко уделяют внимание качеству оформления закладных. Это приводит к неприятным последствиям, и чтобы их избежать, мы рекомендуем на этапе заполнения бланка проверять информацию и вносить необходимые изменения. После погашения долга не стоит затягивать процесс высвобождения имущества из залога: получение полного права владения даст свободу и позволит распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Многих людей, желающих оформить кредит на покупку жилья, интересует, что такое закладная по ипотеке? Данный вопрос особенно актуален в Российской Федерации, так как подобные документы не распространены в отечественной банковской сфере. Не многие знают о существовании закладной, а еще меньше о ее функциях и назначении. Незнание, как правило, приводит к распространению слухов и домыслов. Но, когда дело касается кредитования, нужно располагать полной и достоверной информацией, чтобы принимать верные решения. Поэтому полезно будет узнать процесс получения закладной по ипотеке.

Что представляет собой закладная?

Закладная по ипотеке - это именная ценная бумага, наличие которой позволяет владельцу обладать правом на присвоение обеспеченного ипотекой имущества. Выражаясь простым языком, закладная при необходимости поможет банку подтвердить свои притязания на залоговое имущество, если клиент будет не в состоянии обеспечивать свой долг и понадобится искать другие пути возврата кредита.

На сегодняшний день наличие подобного документа не является обязательным условием для получения займа в отечественной конторе. Но в Европе закладная давно стала неотъемлемым атрибутом ипотечного кредитования. Исходя из этого, можно прогнозировать, что в скором времени и в нашей стране каждый банк будет требовать наличия данного документа.

Как оформить документ?

Оформление закладной по ипотеке осуществляется вместе с кредитным договором. При подписании контракта нужно сверить все позиции, чтобы между ними не было даже малейших противоречий. При возникновении спорных ситуаций приоритет будет иметь именно закладная, а не кредитный договор. Поэтому нельзя ставить свою подпись, не убедившись в полном соответствии обоих документов.

Закладная выступает своеобразной гарантией для финансового учреждения, что оно при любом раскладе сможет вернуть свои деньги. Ипотека относится к долгосрочному кредитованию, погашению которого длится несколько десятилетий. За этот период может случиться что угодно, поэтому иметь на руках гарантию, которая значительно снижает риски, желает любое учреждение, выдающее кредит.

Регистрация закладной по ипотеке должна осуществляться в государственных органах не позднее установленного срока с момента ее составления. В противном случае документ будет считаться недействительным, и не будет иметь какой-либо юридической силы. Только после того, как служащий внесет в базу данные о регистрации, закладная официально становится признанным документом.

Потребуются следующие документы для закладной по ипотеке: паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность и бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество. Собрать указанный перечень не составит проблем. При оформлении очень часто возникают различные трудности, связанные с несовершенством действующего законодательства. Чтобы их преодолеть и, в конце концов, получить желанный документ придется приложить немало усилий. Но в России подобная практика распространена во всех инстанциях, так что наши люди уже привыкли пробиваться через многоуровневую бюрократию.

Образец закладной можно взять в Сбербанке или любом другом финансовом учреждении. Также можно найти пример заполненного документа в интернете. Форма договора регламентирована государством, так что на любом ресурсе будет выложен один и тот же образец. Все непонятные моменты, написанные в документе, лучше сразу уточнять у компетентных сотрудников, чтобы потом не попасть в неприятную ситуацию из-за невнимательности. Никто не сможет позаботиться о заемщике лучше, чем он сам. А когда дело касается столь серьезного мероприятия, как оформление ипотеки, нужно соблюдать повышенную бдительность, так как от этого будет зависеть возможность обеспечения долга.

Как вернуть или продать закладную?

Возврат закладной осуществляется, когда клиент полностью погасит всю свою задолженность по ипотеке перед банком. По условиям договора на осуществление данной процедуры финансовому учреждению отводится срок в один календарный месяц. Но на практике обычно хватает нескольких дней. Хотя некоторые клиенты сталкивались с ситуацией, когда им не могли вернуть закладную по разным надуманным причинам. В этой ситуации нужно смело обращаться в суд, так как подобные действия нарушают законодательство и за них предусмотрена серьезная ответственность.

В нашем государстве разрешена продажа закладных. Многих заемщиков пугает такая формулировка, но все их страхи напрасны. Новый владелец в одностороннем порядке не имеет право менять условия ипотечного договора. Для клиента изменится лишь номер счета, на который нужно будет ежемесячно переводить деньги в счет обеспечения своего долга. Все остальные условия останутся прежними и могут быть изменены только при согласии двух участвующих сторон.

Закладная на квартиру по ипотеке на сегодняшний день не входит в перечень обязательных требований банка при оформлении кредитного договора. Это значительно упрощает жизнь заемщикам, так как все дополнительные затраты времени и средств на оформление документа полностью ложились бы на них. При этом сам клиент не получает каких-либо выгод от наличия данной бумаги. Хотя некоторые финансовые учреждения готовы в таком случае понизить процентную ставку, но подобные ситуации единичны. Например, закладная по ипотеке в Сбербанке или ВТБ не дает при оформлении клиентам никаких привилегий.

Ипотечный кредит – это долгосрочный вид кредитования. Заемщик выплачивает долг от 10 до 30 лет. Для финансовой организации это большой риск, за такое продолжительное время клиент может потерять работу или серьезно заболеть. Чтобы застраховать себя от финансовых убытков, банки выдают крупные кредиты на покупку недвижимости только при условии залога этой недвижимости. В случае невыплаты задолженности кредитная организация оставляет за собой право продать залоговое имущество и вернуть остаток долга.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечный кредит – это отдельный вид кредитования, обладающий рядом характерных особенностей. В России ипотеки стали популярны не так давно. Они позволяют приобрести жилье без длительных накоплений.

Если потребительский кредит выдается на любые нужды заемщика, которые банк не контролирует, то ипотечный кредит предполагает обязательную покупку жилья, которое тщательно проверяется на юридическую чистоту.

В отличие от потребительского кредита ипотека выдается на длительный срок и на крупную сумму, размер которой зависит от многих факторов. Основными нюансами ипотечного кредитования являются:

Первоначальный взнос. Чтобы получить в кредит какую-либо сумму, нужно внести часть своих средств. Для банка это служит гарантией платежеспособности клиента. Размер первого взноса зависит от стоимости жилья. Обычно он составляет 10-20% от стоимости недвижимости. Чем больший взнос внесет заемщик, тем выгоднее для него сделка. Например, многие банки снижают процентную ставку и увеличивают срок кредитования, если взнос больше указанного процента.
Закладная на недвижимость. Не все знают, для чего нужна закладная по ипотеке. Это гарантия для банка, что в случае отсутствия выплат можно продать недвижимость и вернуть себе остаток долга. Что такое закладная на квартиру по ипотеке, как получить ее, можно узнать у сотрудников банка. После оформления кредитного договора заемщик является собственником жилья, но совершать с ней какие-либо сделки без ведома банка он не может.
Оценка покупаемой недвижимости. По той причине, что покупаемая недвижимость является залогом, банк требует заключения оценщика. Если жилье находится в плохом состоянии, продать его в случае невыплаты долга будет трудно. Также это гарантия, что заемщик указал верную цену недвижимости.
Различные программы ипотечного кредитования. Заемщик может выбрать любую подходящую программу. Некоторые из них имеют сниженный процент и более простые условия оформления. Например, сниженная процентная ставка у ипотеки для молодых семей, учителей, пенсионеров.

Ипотека имеет свои плюсы и минусы. Определенный риск присутствует и для финансовой организации, и для заемщика. Однако при высоких ценах на жилье для многих граждан это единственная возможность приобрести недвижимость.

Закладная по ипотеке: что это и зачем она нужна

Закладной называется документ, в котором прописаны все параметры залогового имущества и условия залогового договора. Этот документ имеет юридическую силу при правильном оформлении.

В случае с ипотечным кредитом владельцем закладной является финансовая организация, выдавшая заемщику кредит.

Эта ценная бумага служит одним из основных требований при получении ипотеки. Она позволяет банкам избегать рисков по неуплате. В случае, если заемщик перестает выплачивать ипотеку, теряет свою платежеспособность, банк пользуется правом, которое предоставляет ему закладная, то есть продает недвижимость и возвращает себе сумму, невыплаченную заемщиком.

В качестве залога по закладной могут выступать следующие объекты недвижимости:

Участок земли . На нем могут отсутствовать постройки. Стоимость участка оценивается в зависимости от места его расположения и размера.
Нежилые помещения . В качестве залога могут выступать склады, офисы, дачи, гаражи и другие нежилые помещение, состояние которых оценивалось специализированными организациями.
Квартира в многоквартирном доме . Оформить квартиру как залог гораздо проще, чем любое другое помещение. В случае необходимости банк легко продаст квартиру, так как на них спрос всегда достаточно высокий. Однако перед оформлением закладной проводится оценка жилья. В качестве залога могут выступать квартиры только в хорошем состоянии, со всеми коммуникациями и в доме, построенном не раньше 1970 года.
Частный дом, коттедж . Если закладывается частный дом, то в эту же закладную входит и участок земли, на котором он находится. Кредитные организации соглашаются на оформление частных домов как залога, если они расположены не далеко от города, находятся в хорошем состоянии и имеют высокую пожарную безопасность.

Не всегда покупаемое жилье является залогом. При определенной договоренности с банком заемщик может предложить в качестве залогового имущества уже имеющуюся у него недвижимость. В этом случае купленная в ипотеку квартиру сразу является полной собственностью покупателя. При желании он может ее продать без разрешения кредитной организации.

Что касается того, когда оформляется закладная при ипотеке, то заниматься этим нужно уже после сделки купли- продажи, имея на руках все документы на купленную недвижимость.

Требования к закладной

Закладная является официальным документом, поэтому она оформляется по строгим правилам. Стоит помнить, что некоторые банки предъявляют свои требования к закладной, уточнять их нужно у кредитного менеджера.

Не все знают, как выглядит закладная по ипотеке. Это официальный бумажный документ. Он может оформляться от руки или распечатываться на принтере. Подписи должны быть оригинальными. После оформления документу присваивается регистрационный номер, который вносится в базу данных.

При подписании закладной нужно внимательно читать все пункты. В случае возникновения спорной ситуации будут учитываться только данные закладной, а не кредитного договора. Перед подписанием нужно внимательно проверять все адреса и имена.

После оформления документ остается у финансовой организации. Она является его владельцем и возвращает бумагу заемщику только после истечения срока закладной.

Получить образец можно в отделении банка. Также его можно скачать на сайте выбранной кредитной организации.

Закладная оформляется по следующим правилам:

В начале документа по центру указывается его название «Закладная».
Указывается полное имя заемщика. Для физического лица этих данных достаточно. Если же заемщиком является юридическое лицо, необходимо указать его реквизиты.
Вписываются данные залогодержателя, то есть банка, который выдает ипотеку. Его название, реквизиты и прочие данные, позволяющие его идентифицировать.
В закладной должны указываться основные пункты кредитного договора. Именно кредитный договор является основанием для оформления залогового документа. Вписываются условия кредитования, ставка, сумма долга, способ погашения ипотеки и прочие данные.
Детально описывается имущество, которое является залогом. Указывается его полная стоимость и сумма, выданная банком.
После оформления документы ему присваиваются реквизиты. Перед тем, как узнать номер закладной по ипотеке, заемщик должен обратиться в банк с паспортом.

Многие заемщики интересуются, что делать после получения закладной по ипотеке. Закладная остается у банка и хранится там до момента погашения долга. Никаких особых действий относительно этого документа больше предпринимать не нужно. Заемщик платит ежемесячные взносы и страховку.

Возврат и утрата закладной

Заемщик никаких манипуляций с закладной с момента ее подписания не проводит. Иногда покупатель интересуется, как узнать оформлялась ли закладная по ипотеке на приобретаемую им недвижимость. Получить эту информацию человеку, не являющемуся собственником, довольно трудно, поэтому покупателям рекомендуют обращаться в ЕГРП, чтобы узнать, находится ли недвижимость под обременением.

Клиент должен знать, что банк может в любой момент продать закладную другой кредитной организации. Для заемщика это не играет никакой роли, изменится только счет, указываемый при уплате ежемесячных взносов. Финансовая организация не может самостоятельно изменить условия кредитного договора, не обсудив это с другой стороной.

Возврат закладной происходит следующим образом:

В случае, если заемщик полностью погасил долг в срок, указанный в договоре, он подает заявление, что долг погашен. При досрочном погашении потребуется некоторое время для перерасчета и погашения ипотеки (до месяца).
Когда ипотечный кредит признается закрытым, банк обязан выдать на руки заемщику закладную. До выдачи документа может пройти месяц, но обычно кредитные организации отдают закладные быстро, в течение пары дней.
Заемщик получает залоговый документ и с ним идет в юстицию, где снимает обременение с недвижимости. Получать новое свидетельство о собственности не обязательно. Достаточно заказать выписку из ЕГРП и убедиться, что обременение снято.
Если по какой-то причине банк не выдает закладную, заемщик пишет письменное заявление с просьбой вернуть документ по причине погашения долга. После этого заявления кредитная организация обязана вернуть закладную в течение нескольких дней. В случае отказа заемщик обращается в Центральный банк страны, а дальше дело передают в суд.

Если банк потерял закладную, он обязан ее продублировать. Отказ выдать документ заемщику по причине его утери считается незаконным. Заемщик имеет право обратиться в суд. За удержание или утерю закладной законодательством предусмотрена серьезная ответственность.

Закладная необходима для снятия обременения. Без этого документа органы юстиции не примут документы и собственность останется в залоге у банка. Небольшие банки часто перепродают закладные, за утерю документа отвечает последний залогодержатель. В этом случае обременение снимается без закладной через суд с предоставлением всех документов о погашении долга.

Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке

Чтобы защитить себя от утери закладной, заемщики стараются обращаться в крупные банки, такие, как Сбербанк. В этом случае вероятность, что банк прогорит или потеряет ценные документы, гораздо ниже.

Что касается того, как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке, то она оформляется по стандартной схеме с некоторыми нюансами:

При оформлении закладной требуется пакет документов: паспорт заемщика, ипотечный договор, документы на квартиру. Банк извещает вторую сторону о том, какие документы нужны для закладной по ипотеке. Свидетельство о праве собственности должно быть на руках на заемщика, иначе залоговый договор автоматически будет заключен на продавца, последнего собственника квартиры.
Закладная должна быть зарегистрирована государственным органом в течение указанного времени. По его истечении закладная считается недействительной. Она вступает в силу в тот момент, когда сотрудник банка вносит ее номер в базу данных.

Если в качестве залога выступает не покупаемая недвижимость, а иное имущество заемщика, банк проводит тщательную оценку и пропускает сделку только в том случае, если стоимость залогового имущества соразмерно сумме долга.

Образец закладной можно скачать на официальном сайте Сбербанка и заполнить его самостоятельно. Если в процессе заполнения возникли вопросы, их необходимо задать кредитному менеджеру до того, как документ будет подписан.
Номер закладной заемщик может узнать сразу при оформлении документа. Кредитная организация указывает его в уведомлениям о ежемесячных платежах.
Поскольку оформление закладной происходит через государственные органы, заемщик оплачивает госпошлину в отделении Сбербанка в размере 1000 рублей.
При оформлении сразу делается копия документа, которая помечается как дубликат. Она остается в регистрационной палате, оригинал хранится в отделении Сбербанка.

Чтобы узнать, как оформляется закладная по ипотеке в Сбербанке, необходимые документы для нее можно уточнить в ближайшем отделении кредитной организации.

Покупка жилья в кредит имеет несколько вариантов, один из которых – это регистрация закладной. На Западе данная практика широко распространена, чего нельзя сказать о Российской Федерации. По этой причине актуальность вопроса достаточно высока, ведь подобный документ не имеет серьезного распространения в банковской области деятельности.

Государственная регистрация закладной

Касательно государственной регистрации закладной, в законе сказано, что для придания данной бумаге ценности, достаточно лишь соблюдать все формальности во время ее составления между владельцем и банком. Государственная закладная регулируется законом об ипотеке, ознакомиться с которым настоятельно рекомендуется перед тем, как делать дальнейшие шаги.

Многие не знают о функциях и назначениях закладной , поэтому прежде чем оформлять ипотеку нужно досконально изучить этот вопрос . Закладная является ценной бумагой дающая право на имущество и регулируется законом . То есть с помощью данного документа банк подтверждает свои права на заложенное жилье в случае , если заемщик не способен погасить долг и нужно находить другие возможности для возврата кредита . Поэтому прежде чем начинать эту процедуру , нужно быть уверенным в возможностях погашения .

Зачем нужна закладая? Зарегистрировать закладную нужно в Росреестре через службу МФЦ

Оформление в Росреестре через МФЦ

Закладная по ипотеке оформляется сразу же с договором о кредите и регулируется законом. Прежде чем ставить свою подпись в контракте, необходимо проверить каждую позицию. Это позволит избежать противоречий, ведь несоответствие может привести к серьезным последствиям. В случае спорной ситуации, закладная находится в приоритете, а не ипотечный договор. Совершить регистрацию закладной можно в МФЦ (Многофункциональный центр) и там же получить консультацию по дальнейшим действиям.

Перечень документов для оформления залога:

Паспорт;
Оценка квартиры (ее стоимость);
Договор о кредите;
Договор долевого участия (ДДУ);
Акт приема передачи.

В зависимости от ситуации, список документов может быть дополнен рядом справок и других бумаг. Также стоит отметить, что регистрация закладной в Росреестре является заключительной стадией при получении ипотечного кредита. Таким образом, процедура регистрации закладной является завершающей перед тем, как будет оформлена ипотека.

Срок регистрации закладной также стоит учитывать при оформлении ипотечного кредита по данной схеме. Обычно это занимает 30 дней (календарных), но в некоторых случаях может потребоваться больше времени.

Совсем иначе обстоит дело, когда речь идет о регистрации владельцев закладной, данная операция выполняется в течение одного дня после обращения.

Сроки возврата и продажи закладной по ипотеке

Закладная должна быть возвращена клиенту в течение месяца после того, как был погашен долг по ипотеке. Однако чаще всего возврат бумаги происходит уже через несколько дней. В ситуации, когда банк не спешит отдавать документ в срок под разными и часто придуманными предлогами – необходимо обращаться в суд, так как это серьезное нарушение, которое регулируется законом Об Ипотеке. Возврат закладной по ипотеке законному владельцу– это важный и серьезный шаг, поэтому не стоит бояться доказывать свою правоту.

Заключение

Важным моментом является и тот факт, что продажа закладных разрешена в России. Не стоит бояться данной формальности, новый владелец не вправе менять условия ипотечного кредита. Клиенту просто нужно будет переводить ежемесячную сумму на новый счет. На сегодняшний день в России этот документ не обязателен для получения кредита, но в скором времени ситуация может измениться, поэтому государственная регистрация закладной может стать неотъемлемой частью процесса.