Чёрные и белые списки банков - это, как правило, продукт маркетинговых структур этих же банков. А потому не стоит обращать на них внимания. Вместо этого уделите время поиску упоминаний о проверках или судебных разбирательствах, снижении финансовых показателей или о том, что банк временно не проводит платежи. Если вы следите за экономическими новостями, то наверняка уже вспомнили, у какого банка сейчас такие проблемы.

Вовремя подмеченные знаки или, например, предупреждение друга, который в этом банке работает, спасут ваше время, деньги и нервы: вы легко можете сменить банк без каких-либо последствий.

Список действий для этого интуитивно понятный:

1. Откройте расчётный счёт в новом надёжном банке. Как правило, для этого требуется только паспорт, свидетельство о , свидетельство о постановке на учёт в налоговой и печать, если она есть.
2. Переведите остаток денег на новый расчётный счёт. Не забудьте предупредить всех контрагентов о смене реквизитов.
3. Обратитесь в старый банк с заявлением о расторжении договора и закройте прежний расчётный счёт.

Никого, кроме контрагентов, об изменении расчётного счёта уведомлять не нужно. От уведомления контролирующих органов предпринимателей освободили ещё в мае 2014 года!

Если у банка уже отозвали лицензию

О том, что лицензию у банка отозвали, вы узнаете сразу. Может быть, вам даже повезёт и банк сам сообщит вам об этом по SMS.

Здесь главное - быстро успокоиться и правильно отреагировать.

1. Предупредите контрагентов и сотрудников

Чем раньше вы это сделаете, тем меньше споров у вас возникнет. Деньги клиента могут просто не дойти до счёта вовремя, и вам придётся разбираться, где они повисли и вернутся ли покупателю.

Если вы перечисляете зарплату сотрудникам на карты, сообщите им о возможных задержках. Обратите внимание: если задержка с выплатой действительно будет, придётся начислить компенсацию за каждый день просрочки.

2. Обратитесь за возмещением

Деньги - до 1,4 миллиона рублей - всех физических лиц, а с прошлого года и всех ИП застрахованы. Обычно уже через две недели после отзыва лицензии можно обратиться в назначенный агентством страхования банк с паспортом и заявлением для получения своих денег. Их вам выплатят сразу же вместе с процентами, начисленными до дня отзыва лицензии. По вопросу возмещения денег с вами должны связаться в течение месяца. Всю информацию о приёме заявлений вы также можете посмотреть самостоятельно на сайте вашего банка, на сайте агентства страхования или в «Вестнике Банка России».

Вкладам, превышающим 1,4 миллиона рублей, на страхование рассчитывать не придётся. Добровольно и в полном размере эти деньги вам никто не выплатит. Чтобы была хоть какая-то надежда, рекомендуем оформлять требование кредитора. Но имейте в виду, даже в лучшем случае эти суммы вы получите уже в последнюю очередь. При худшем раскладе - не получите совсем: желающих много, и денег может просто не хватить.

3. Если у вас ООО - подготовьте требование кредитора

В каждом банке с отозванной лицензией назначается временная администрация. Как только это произойдёт, направьте ей своё требование кредитора. Примерная форма требования и список необходимых документов для приложения к нему есть в образце на сайте АСВ. Позаботьтесь о них заранее.

В требовании укажите сумму долга. Кроме суммы остатка по счёту, вам должны вернуть деньги, которые зависли на счёте банка. Так могло получиться, если вы отправляли платёж, деньги были списаны со счёта, но до получателя не дошли.

Теперь остаётся только ждать. В лучшем случае - завершения процедуры ликвидации, тогда все ваши деньги к вам вернутся. В худшем, но более вероятном - процедуры банкротства: по её итогам юрлицам практически никогда ничего не возвращают.

Ещё несколько важных моментов с налогами

Если на момент отзыва лицензии вы успели отправить платёж в налоговую или ПФР, но деньги «застряли» в банке - не переживайте. Налог будет считаться уплаченным, но вам придётся нанести визит инспектору. Так как ваши деньги контролирующие органы пока не видят, вам нужно просто предоставить платёжку, выписку со счёта и объяснить, что у вашего банка отозвали лицензию.

При расчёте налога УСН помните о том, что налог придётся заплатить по общим правилам. Зависшие платежи и потерянные деньги списывать нельзя.

В условиях системного кризиса, в том числе и жесткого экономического кризиса, который сейчас имеет место, рушится и банковская система. Конечно, «мастодонты» вроде Сбербанка и ВТБ 24 выдерживают порывы финансовых ветров, но более мелкие банки – нет. Они банкротятся, либо Центробанк лишает их лицензии. Происходит это по разным причинам (невозможность платить за лицензию, сокращение оборотных капиталов до критического уровня и т. п.). Всем клиентам банка (вкладчикам и заемщикам) будет полезно знать, что если в двухнедельный срок банк не сумел разобраться со своими финансовыми проблемами (не платит вкладчикам, не в состоянии выдавать кредиты), то у такого учреждения Центробанк РФ отнимает лицензию (согласно Федеральному закону РФ № 395) в качестве первоначальной меры. Позже – при безнадежном банкротстве заведения – банк ликвидируют полностью. Но в этой статье будет разбираться вопрос «Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию?»

Отзыв банковской лицензии и извечный вопрос: платить или не платить?

Самый первый и очевидный момент в такой ситуации заключается в дилемме, а стоит ли вообще заморачиваться с кредитом, взятом в банке, который теперь лишен лицензии? Как говорится, банк горел – кредит гасился. Однако ликовать заемщикам рано. Когда происходит отзыв лицензии, можно считать, что банк пока что просто временно лишили возможности вести финансовую деятельность. Но само заведение как юридическое лицо никуда не исчезает. Структура же банка не ликвидирована. Организации всегда можно попытаться вернуть себе лицензию. Кроме того, у банка есть ведь не только заемщики, но и вкладчики. Мелким вкладчикам заведение возвращает деньги из аварийных неприкосновенных запасов (вклады до полутора млн рублей). Однако крупные вкладчики таких абсолютных гарантий не имеют.

С ними банк рассчитывается из оборотных активов, которые складываются в том числе и из кредитного возврата. Поэтому даже временно нефункционирующее заведение заинтересовано в том, чтобы заемщики соблюдали свои кредитные обязательства. Это прописано на законодательном уровне (согласно Федеральному закону РФ № 127 от 26.10.02). Но самый важный момент состоит в том, что на время отсутствия лицензии все кредитные долги переходят в другой банк, которого назначают правопреемником. Это значит, другой банк будет делать все, чтобы разыскать клиентов, решивших не оплачивать кредит. Как если бы заемщик взял кредит в банке-правопреемнике.

Пошаговая инструкция для заемщика

Давайте рассмотрим общий алгоритм действия, если вдруг основной банк-кредитор из-за потери лицензии временно закрыли. По порядку:

1. Надо выяснить, какое учреждение теперь работает с вкладчиками и заемщиками опального банка. Куда теперь вносить ежемесячные платежи. Найти всю необходимую информацию можно на сайте Центробанка РФ. Или можно сделать проще. Если отделение банка без лицензии все еще открыто, можно будет наведаться прямо туда. Там нужно найти временного управляющего, который и сообщит востребованную информацию. Передача лицензии порой затягивается. Поэтому формируют временную администрацию банка, с которой можно разрешить большинство вопросов (согласно статье 183.5 ФЗ № 127). Клиент имеет полное право знать, у какой организации теперь находятся права на его кредит и куда ему платить.

2. В новом банке понадобится сделать несколько важных вещей. Во-первых, проверить платежные реквизиты. Собственно, для этого заемщик даже не обязан посещать отделение банка. Новые реквизиты, необходимые, чтобы оплачивать кредит и проценты, человеку банк должен выслать по почте в официальном письме. Либо связаться с клиентом по телефону и сообщить, что тому желательно посетить филиал банка для получения новых реквизитов. Проверить реквизиты также можно на сайте особого органа, занимающегося делами обанкротившихся банков, – Агентства по страховым вкладам. Наконец, реквизиты может дать временный управляющий временно неработающего банка. Если никаких уведомлений нет, заемщику можно со спокойной совестью платить по старым реквизитам. Только все квитанции надо обязательно сохранять! Чтобы потом, на случай непредвиденных разбирательств, было неопровержимое доказательство добросовестных выплат.

3. Во-вторых, если очередная выплата по кредиту пришлась на день отзыва лицензии у банка-кредитора (плюс-минус пять дней), обязательно нужно затребовать в новом банке выписку об этой оплате. Поскольку в связи с передачей лицензии иногда происходит потеря некоторых финансовых данных. Новый банк может посчитать, что этот ежемесячный взнос не был произведен клиентом.

4. В-третьих, с новым банком клиенты частенько перезаключают старый договор. Новый кредитор может согласиться на более выгодные для заемщика условия. Тогда по новому договору платежи будут уже другими. Кроме того, должны быть пересчитаны старые платежи в рамках условий нового договора. Тут клиент должен предъявить банку-правопреемнику свой договор с кредитной организацией, потерявшей лицензию, и все квитанции о прошлых выплатах по данному кредиту. Однако насильно заставить клиента перезаключить договор новый кредитор не имеет никакого права. Это полностью свободная воля заемщика. Важно, чтобы в платежной документации нового банка было указано, что клиент оплачивает кредит, взятый не в этом банке, а в другом. Наконец, кредит всегда можно погасить досрочно.

5. Хоть отзыв лицензии и не означает отзыв кредитных обязательств, но подобная ситуация способна дать заемщику передышку. Дело в том, что данная процедура всегда связана с путаницей того или иного масштаба. Клиенту легко использовать это в свою пользу, напирая не недостаточную информированность. В целом, у заемщика будет 2-3 месяца отдыха. И новый банк не будет иметь права начислить пеню за эти просрочки, поскольку произошли они на фоне смены кредитора.

6. Может быть, кому-то самым удобным решением покажется помощь нотариуса. Суть в том, что человек нанимает нотариуса и кредитные платежи вносит на его имя. А договорная обязанность нотариуса заключается в том, чтобы найти новый банк, утрясти там все организационные вопросы и вносить кредитные платежи от имени должника. Для заемщика это весьма удобно тем, что не нужно будет нигде бегать, что-то решать. В общем, никакой головной боли – все сделает нотариус. Но зато и заплатить ему за эти услуги придется прилично. Вдобавок, всегда есть определенный риск нарваться на мошенника.

Важно помнить, что многое зависит от того, в какой, так сказать, форме банк перестал вести свою деятельность. Бывает, что у банка не просто отозвали лицензию, но также исключили его из реестра кредитных организаций. В этом случае считается, что банк фактически закрыли. Происходят подобные вещи по санкции Центробанка РФ, т. е. санатором (ликвидатором) финансовой организации будет государство. И долг перейдет в государственный же орган – Агентство по страхованию вкладов. Соответственно, заемщик будет считаться должником государства. В целом рекомендуется любые имеющиеся вопросы разрешать сразу на месте с уже упоминавшейся временной администрацией. В ее состав входят не только сотрудники Центробанка и банка, лишившегося лицензии, но и работники Агентства по страховым вкладам. Задач у временной банковской администрации несколько:

• изучение всех банковских финансов, на основании чего составляется отчет, в котором оценен потенциал банка как полноценного участника рынка;
• защита целостности банковского имущества и документации;
• подробный мониторинг всех вкладчиков и заемщиков или, говоря проще, определение, кто, кому сколько должен;
• самый главный пункт – контроль над всеми денежными переводами в рамках системы приостановленного банка, т. е. ответственность за то, чтобы в переходный период деньги добросовестных плательщиков шли туда, куда нужно и кому нужно, полностью лежит на временной администрации.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

В пункте № 5 алгоритма действий сказано, что у заемщика может быть передышка, т. е. законный способ какое-то время не платить по кредитной задолженности. Это связано со следующими явлениями, имеющими место при закрытии и/или ликвидации банка:

• кассы и банкоматы банка перестают функционировать (это важно, учитывая, что банкоматы сегодня – один из самых популярных способов внесения ежемесячных платежей);
• из-за заморозки всех финансовых операций любой денежный перевод будет «висеть» до момента, пока операции не запустит вновь банк-правопреемник;
• возможное изменение реквизитов также может привести либо к зависанию платежей, либо, изредка, вообще к потере денежных средств.

На самом деле тут все зависит от политики нового банка. Большинство банков, не желая устраивать разбирательства с заемщиками и понимая все побочные явления банкротства кредитной организации, просто закрывают глаза на просрочки, имевшие место в последующие пару месяцев после отзыва лицензии. Однако дольше тянуть с оплатой по кредиту клиенту не рекомендуется. Потом уже не получится все списать на неразбериху и освоение новой информации о новом банке. Кроме того, некоторые банки все-таки могут начислить штрафы за просроченные платежи, даже если человек действительно не имел физической возможности внести деньги.

В этом случае заемщику остается либо, что называется, «прожевать и проглотить», либо доказывать свою правоту в суде. Вполне может быть, что хороший юрист разрешит данную ситуацию, но это опять же денежные затраты со стороны заемщика. Подстраховать себя от таких неприятных моментов можно, написав заказное письмо на имя временной администрации с запросом предоставить реквизиты, годные для оплаты кредита.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Надо сказать, что в свете нынешнего экономического кризиса и повального отзыва лицензий (только за 2015 год было отозвано лицензий более чем у 120 банков) некоторые заемщики стараются сделать на этом нечто вроде бизнеса. То есть анализируют структуру того или иного банка, изучают размеры кредитных и инвестиционных портфелей. А после берут кредит в самом, на их взгляд, слабом банке. Ведь когда заведение близко к банкротству, это почти всегда заметно за месяцы до самого факта банкротства. Кредит берется именно с целью его невозврата. Иной раз заемщику удается «потеряться» среди массы других должников, данные о которых разбирает банк-правопреемник. Особенно когда кредит относительно небольшой – до 100 тыс. рублей.

Тем не менее в большинстве случаев неисполнение кредитных обязательств перед новым банком повлечет за собой те же проблемы, какие были бы в предыдущем финансовом учреждении. Сначала постоянные звонки по утрам, письма в почтовых ящиках, угрожающие СМС. Возможные стычки с коллекторами. Затем судебное разбирательство. Наверняка, заочное для ответчика. Решение суда. Наверняка, в пользу банка. И судебные приставы, описывающие имущество и оформляющие вычеты из ежемесячного дохода должника. Также сюда стоит добавить пятно на кредитной истории, что в будущем послужит причиной отказа во многих займах, включая и крайне необходимые.

Может быть такая ситуация, что банк меняет своё название. Случается, это связано с возвратом лицензии. Либо с финансово-экономическим фактором (слияние с другим банком, например). А бывает, что и просто так – личное желание основателя банка и держателя его ценных бумаг. Клиентам здесь нужно знать, что согласно Федеральному закону РФ № 395 права и обязанности финансовых партнеров (банк и его клиенты) это никак не изменяет.

Заключение

Итак, в заключение стоит обобщить. Перечислим самые главные основные моменты для заемщика в ситуации, когда у банка-кредитора отнимают лицензию.

Заключая кредитный договор с банком, заемщик обязуется выплачивать сумму задолженности своевременно и в полном объеме. Банк предоставляет полную информацию о реквизитах счетов, для погашения обязательств. Но что делать, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит?

Отзыв лицензий у банков ― не самая приятная ситуация для вкладчиков. Прекращение работы кредитных учреждений сулит ряд проблем и неудобств даже для тех, чьи депозиты были застрахованы. А что делать в таких ситуациях заемщикам? Если долговые обязательства все еще не погашены, а банк потерял право на осуществление дальнейшей деятельности, не нужно расценивать это как возможность внезапной экономии.

Погашать кредит придется в любом случае. Получателем будет выступать банк-преемник или специальная организация ― агентство по страхованию вкладов (АСВ). Законодательством не предусмотрен отказ от долговых обязательств в одностороннем порядке. Поэтому если заемщик перестанет рассчитываться по кредиту, к нему будут применены административные меры, дело может быть передано в суд.

Преимуществом в ситуации отзыва лицензии становится появление некоторой отсрочки. Деньги можно не перечислять до тех пор, пока не будет известна информация о новых реквизитах. На принятие решения о внешнем управлении и санации кредитного учреждения уходит некоторое время, что дает клиенту банка небольшую финансовую передышку. Пени и штрафы, соответственно, начисляться за это время не будут.

Где найти информацию о новом кредиторе

Итак, отзыв банковской лицензии не снимает обязанностей с заемщиков по уплате кредита. Более того, кредитная история может быть испорчена, если перестать вносить платежи в пользу правопреемника. Как избежать возможных неприятностей, застраховав себя от дополнительных рисков?

Клиентам необходимы сведения о новом кредиторе. Узнать точную информацию можно:

1. На сайте Центробанка РФ. Нужные данные будут предоставлены во вкладке «Ликвидация кредитных организаций». Там заемщик узнает, кому переданы права получателя по заключенному ранее договору. В большинстве случаев ― это агентство по страхованию вкладов.
2. Сайт АСВ предоставит полную информацию о банках и реквизитах для перечисления средств.

Как правило, заемщика извещают о смене кредитора. После того, как дела поступают в ведение нового банка, на имя клиентов приходит письменное уведомление с указанием нового счета для получения долга. Если заемщик беспокоится о своевременности погашения, можно и самостоятельно навестить нового партнера, попутно проверив сумму задолженности.

Также не будет лишним сверить реквизиты для оплаты. Если деньги продолжали перечисляться после принятия решения о закрытии банка, необходимо сохранять платежные документы. Подтвержденные бланки оплаты помогут доказать правоту заемщика зачастую даже не доводя дела до суда.

Как определить кредитора и реквизиты для оплаты

Банк-кредитор лишился лицензии, что делать заемщику? Для дальнейшей финансовой репутации нарушать сроки перечисления долга не рекомендуется. Чтобы избежать неприятных последствий и не портить кредитную историю, клиенты банка могут самостоятельно совершить ряд действий, следуя простым инструкциям:

1. Уточнить информацию об отзыве лицензии на сайте Центробанка.
2. Получить сведения о новом кредиторе. В большинстве случаев им становится агентство по страхованию вкладов. Если банк подвергся санации и продолжает функционировать без отзыва лицензии, платежи, скорее всего, будут осуществляться в пользу санатора.
3. Узнать реквизиты для дальнейших перечислений следует у нового получателя. Не будет лишним поинтересоваться о наличии последних платежей, уточнить, нет ли просрочки. Если информация будет отсутствовать, оплачивать следует по старым реквизитам, сохраняя все документы на перечисление.
4. Заемщику следует проверить условия нового договора. Не допускается увеличение суммы долга или внесение иных дополнительных пунктов без согласия другой стороны.
5. В новом банке потребуется взять справку об уплаченных суммах. Вопрос становится особо актуальным, если день перечислений совпал с периодом отзыва лицензии.
6. Если кредитор предложит продолжить сотрудничество на новых условиях, потребитель должен помнить, что вправе отказаться от изменений.

Не всегда информация о правопреемнике приходит клиенту вовремя. Некоторые заемщики предпочитают подстраховаться от потенциальных просрочек. С этими целями оформляется процедура, которая позволяет передать оплату платежа в адрес нотариуса. В обязанности специалиста входит уведомление нового кредитора о зарезервированной сумме.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

365 дней

от 10 %

от 20 до 80 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Кредитный лимит:

300000 руб.

Льготный период:

120 дней

от 27 %

от 21 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

1 500 рублей

Visa Classic 100 дней без %

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 14,99 %

от 21 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

От 1190 рублей

Что ожидает заемщика, не погасившего задолженность вовремя

Действия по отзыву банковских лицензий сопровождаются юридическими проволочками и некоторыми задержками оформлений договоров по новым реквизитам. Вины заемщика в этом нет, удерживать с него пени за этот период кредитные организации не вправе. Вместе с тем можно упустить время, когда правопреемник наладит работу.

Неполучение уведомления служит небольшим оправданием, но суды могут принять и решение не в пользу заемщика с учетом текущих обстоятельств. Во избежание излишних проблем клиенты банка, у которого лицензия перестала действовать, могут предпринять самостоятельные шаги для разрешения ситуации. Кредит в любом случае придется погасить полностью, поэтому задержка перечислений лишь продлит срок действия обязательств.

Могут ли поменяться условия кредитного договора

Если изменился банк-кредитор, то заемщики должны помнить, что изменение условий прежнего договора без согласия обеих сторон не допускается. Поэтому прежними должны оставаться, прежде всего, следующие пункты:

• сумма договора
• размер процентной ставки
• порядок погашения долга
• график платежей

Зачастую правопреемники стремятся изменить первоначальное соглашение. Могут быть предложены как более выгодные условия для клиентов, так и ухудшающие их положение. Принятие изменений остается на усмотрение заемщиков. Принудительная смена условий неприемлемо.

Конфликтную ситуацию поможет решить Роспотребнадзор. Кроме того, заемщикам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Если все же взимаются дополнительные комиссии при перечислении, рекомендуется обратиться за помощью в Агентство по страхованию вкладов.

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 23,99 %

от 21 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

От 1190 рублей

Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов

Кредитный лимит:

300000 руб.

Льготный период:

120 дней

от 27 %

от 21 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

1 500 рублей

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

55 дней

от 12,9 %

от 18 до 70 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

590 рублей

Кредитная карта 110 дней от Райффайзенбанка

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

110 дней

от 29 %

от 23 до 67 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Отличия для юридических лиц и ИП

Обязанности по уплате кредитных обязательств присутствуют не только у граждан. Закрывать долги необходимо и экономическим субъектам, в том числе коммерческим организациям и ИП. Алгоритм процедуры погашения задолженности аналогичен тому, как действуют физические лица. Но есть и ряд нюансов. Как правило, предприниматели и учреждения, помимо кредитных договоров, имеют и счета в банках. В случае отзыва лицензии сохранение депозитов оказывается под угрозой.

Начиная с 2014 года, ИП приравняли к прочим физическим лицам, фактически признав их участниками системы страхования вкладов. Поэтому предприниматели могут рассчитывать на выплаты в рамках утвержденного лимита, который по состоянию на 2018 год равен по-прежнему 1 400 000 рублей.

ИП стоит учесть, что при наличии одновременно в одном банке кредита и депозита произвести взаимозачет не получится. Долговые обязательства придется погасить полностью, средства вернутся в пределах установленного страхового размера. Кроме того, у предпринимателей нередко возникают трудности с возвратом средств до момента полного погашения долгов. Депозиты не выплачиваются до тех пор, пока имеются претензии по кредитным обязательствам.

По этой причине не рекомендуется совершать заемные операции и держать свободные деньги в одном банке. Сложнее обстоят дела у организаций. Юридические лица не являются участниками страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва лицензии претензии к кредитной организации предъявляются в порядке очередности клиентов. Долговые же обязательства остаются в силе.

Агентство по страхованию вкладов

Для того чтобы предоставить клиентам банков хотя бы некоторые гарантии сохранности средств, государство создало агентство по страхованию вкладов. Основная функция – защита интересов вкладчиков. Кроме того, учреждение работает и с заемщиками разорившихся банков. АСВ даны права на проведение финансового оздоровления (санации) кредитных организаций. Для достижения целей и сохранения банка допускается привлекать средства частных инвесторов, нередки и государственные субсидии.

Как распознать неблагонадежные банки

В последнее время немалое количество банков было лишено лицензий. Для вкладчиков – физических лиц ситуация не так страшна, как для организаций. Обязанности у всех категорий заемщиков остаются на прежнем уровне. Как понять, что банк финансово неблагонадежен?

Ведь в черный список попадают даже крупные учреждения. Вкладчикам, и в первую очередь организациям, следует периодически мониторить информацию, хотя сделать это не так просто, так как данные о предстоящих проблемах банка обычно в СМИ не афишируются. Тем не менее, имеются некоторые отличительные признаки, например, появление задержек при проведении платежей.

Если снять деньги с проблемного банка не представляется возможным, предприниматели могут попробовать отправить деньги в счет уплаты налоговых платежей. Произвести взаимозачет с ФНС будет проще. Для заемщиков отзыв банковской лицензии практически безобиден. Следует лишь следить за новостями и стараться не допускать появления просрочек при оплате.

Видео: Центробанк отозвал лицензию у банка? Что будет с кредитом? Можно не платить кредит?

Отзывы лицензии у банков – явление сегодня довольно распространенное и уже мало кого удивляет. Только такая ситуация нередко становится неприятным явлением для вкладчиков и заемщиков банка.

У многих сразу появляется вопрос: что будет с кредитом, если у банка отозвали лицензию.

Одни считают, что можно перестать платить, раз финансовой организации больше нет, другие стараются поскорее выяснить свои права и обязанности в связи со сложившейся ситуацией, чтобы не потом не стало хуже.

Процедура отзыва лицензии – довольно сложная манипуляция. Причем чем крупнее банк, тем сложнее будет идти этот процесс.

Центральный банк России, принимая решение о лишении того или иного банка лицензии, старается сделать все так, что финансовая организация могла исполнить свои обязательства перед клиентами.

После отзыва лицензии для дальнейшего ведения дел и решения вопросов вкладчиков и заемщиков банка назначают специального руководителя.

В случае если он в предлагаемых ему обстоятельствах не может наладить работу организации, банк ликвидируют.

Многих волнует вопрос: если у банка отозвали лицензию, как платить кредит. Тут в первую очередь стоит понять, что не платить не удастся.

При этом клиент должен, как только узнает новость об отзыве лицензии, сразу же обратиться в свою кредитную организацию.

Тут надо уточнить информацию о своих последних поступивших платежах. Ведь при смене руководства могут произойти какие-то технические сбои.

Если отмечаются какие-то проблемы с последним платежом, надо с чеком прийти в отделение, чтобы выяснить все на месте и разобраться.

Уточнить состояние счета можно по телефону горячей линии – официальные контакты продолжают работать, чтобы клиенты финансового учреждения могли получать всю необходимую информацию.

Также на официальном сайте банка должны появиться инструкции, что делать и как действовать в случае, если у банка отозвана лицензия. Здесь же дано перечисление необходимых документов.

Что происходит с кредитом в этом случае? Ничего – он остается в силе, как и раньше. Так было пять лет назад, такое положение сохраняется и в 2019 году.

На сайте банка должна появиться информация, в которой будет четко прописано:

• Какие есть способы оплаты кредита в сложившихся обстоятельствах.
• Реквизиты счета, куда платить по своему кредитному обязательству (чеки обязательно нужно сохранять как доказательство выполненных обязательств).
• Прочие необходимые данные.

В момент ликвидации с клиентами и кредитами банка работает временная администрация. Стоит учитывать, что на данном этапе по кредитам отменены штрафы и пени за просрочку.

Законны ли пени и штрафы в этот период? Конечно же, нет . И если возникли вопросы по такому вопросу, их можно задать по телефону горячей линии самого банка или ЦБ.

По действующему положению дел клиент должен оплачивать только тело основного долга, начисленные по нему проценты и дополнительные комиссии, если таковые имеются в его договоре с кредитной организацией.

Как выплачивать, где и в какие сроки – все это должен разъяснить банк, находящий в стадии отзыва лицензии.

Порядок погашения в новом виде будет определен и предложен клиентам, при этом он не будет особо отличаться от уже сложившейся практики.

После ликвидации

Когда банк ликвидирован, например, новый руководитель не смог справиться с ситуацией, вопросов становиться еще больше. Так, например, многих волнует: нужно ли платить кредит, если у банка отобрали лицензии и вовсе его ликвидировали.

Специалисты отвечают – для клиентов ничего особенно не изменится. Ведь все обязательства банка, включая и обязательства заемщиков перед финансовой организацией, передают в другие банки, которые купили ликвидируемую организацию. Соответственно, клиент становится должен ему.

Есть на этом фоне и логичный вопрос: что будет с ипотекой . Ведь имущество передавалось в залог определенному банку.

Специалисты объясняют, что ничего страшного – все залоговое имущество после отзыва лицензии у кредитора будет принадлежать тому, кто выкупит его долги.

В такой ситуации для клиента каких-то серьезных изменений не произойдет – он будет обслуживаться по условиям старого кредитного договора.

Если все равно неспокойно, стоит обратиться в новый банк, в который передали кредит заемщика, и обсудить на месте все условия выполнения по своим кредитным обязательствам.

Здесь важно обговорить:

• Сроки выплат;
• Размер выплат;
• Отделения, где можно гасить задолженность;
• Способы оплаты онлайн и т.д.

Если клиента ликвидируемого банка пугает перспектива работы с новой финансовой организацией, он имеет право досрочно закрыть свой кредит.

Но стоит помнить, что вынуждать его закрывать договор досрочно новый банк не может – пересмотреть свои кредитные отношения с финансовой организацией клиент может исключительно по своему добровольному желанию.

Также он может подумать, если банк предлагает ему перезаключить договор на новых условиях. Тут стоит все продумать, просчитать и прикинуть. Возможно, этот вариант будет более интересным.

Многих в ситуации, когда они не знают, что делать, если у банка отозвали лицензию, а у меня там кредит, пугает отсутствие отделений нового кредитора там, где проживают заемщики.

Ведь в этом случае, куда и как им платить, становится непонятно. Да и наращивать большую задолженность не хочется.

В таком переходном периоде, когда решаются различные организационные вопросы, клиент банка, у которого отозвали лицензию, может воспользоваться помощью нотариусов.

То есть когда подходит срок внесения очередного платежа, он может принести необходимую сумму в нотариальную контору и оставить у нее на хранение. Внесение депозита нотариусу будет приравниваться к исполнению обязательств по погашению кредита.

У нотариуса следует написать заявление, в котором будут перечислены:

• Все обязательства клиента перед банком;
• Размер задолженности;
• Наименование банка-кредитора;
• Основания, основываясь на которых заемщик не имеет возможности платить свой долг напрямую.

Вариантов, как выйти из такой неприятной ситуации с минимальными потерями, много. Главное, не надеяться, что про вас забудут. Каждый кредитор своих заемщиков знает и рано или поздно спросит.

Чтобы не наращивать неподъемные долги, стоит заранее побеспокоиться о своевременных выплатах любым доступным способом. И, конечно же, необходимо сохранять все чеки на руках, чтобы при случае можно было легко доказать свою правоту.

Видео: Можно ли не платить кредит, если банк закрывается?

04/02/2016

Что делать если у вашего банка отозвали лицензию?

Andrea Jach

В последнее время мы все чаще слышим о том, как один за другим лишаются лицензий. Цель Центрального Банка России в этом случае: убрать с рынка убыточные банки, которые имеют рискованную кредитную политику, вкладывают средства в непонятные активы или ведут незаконную деятельность.

Конечно, иногда в СМИ проскальзывают предупреждающие слухи, бывает, что прекращает деятельность совсем не предупредив. расскажет что делать, если у вашего банка отозвали лицензию, как правильно выбрать новый и на что обратить внимание, чтобы вовремя его поменять.

На что стоит обратить внимание: предпосылки отзыва лицензии.

Первое, что нам попадается в интернете, это «черные» или «белые» списки банков. Но не стоит облегченно вздыхать, как только вы увидели имя вашего банка в «белом» списке. Деление всех на черных и белых, это не что иное, как маркетинговый продукт самих банков. Поэтому не стоит обращать внимание на такие списки. Лучше внимательно следить за новостями.

На какие упоминания в СМИ о вашем банке стоит обратить внимание?

• Снижение финансовых показателей;
• Падение в рейтинге;
• Участие в судебных разбирательствах или проверках;
• Упоминания о том, что временно не проводит платежи;
• Долгосрочные технические сбои;
• Введение ограничений по суммам снятия средств со счетов.

Любые новости такого типа должны вас насторожить. Конечно, точно определить лишится ли банк лицензии и когда это произойдет невозможно. Единственное, что вы можете сделать – это следить за сообщениями в СМИ. И если у вас появляются подозрения, не мешкайте, меняйте банк. Это поможет уберечь ваше время и деньги в будущем. Обычно не бывает дыма без огня. Даже если ваш банк полностью опровергает все плохие новости, будьте настороже!

Что делать, если у вашего банка уже отозвали лицензию?

Что станет с вашим кредитом?

Многие думают, что если «умер», то и кредит просто похоронят вместе с ним. К сожалению, пока ещё никакой банк не захотел раздаривать деньги направо и налево. Поэтому вам все равно придется выплачивать ваш долг, но, скорее всего, другому банку. После того как проблемный банк лишают лицензии, ЦБ и Агентство по страхованию вкладов ищут новый банк, который согласился бы купить активы закрывшегося банка. Если такого покупателя не найдут, ваш кредит станет собственностью Агентства по страхованию вкладов. Проще говоря, вы будете выплачивать кредит государству.

Естественно, возникает вопрос, куда теперь платить по кредиту? Отзыв лицензии не меняет вашего кредитного договора, поэтому вам необходимо вносить все платежи в установленные сроки. По идее вас должны письменно уведомить о новых реквизитах оплаты. Но так как письмо может не дойти или задержаться по разным причинам, лучше самому узнать куда и как вносить платежи по кредиту. В ваших интересах сделать это как можно быстрее, потому что никто не отменял. Всю информацию можно узнать на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда, а также позвонив по телефону их горячих линий.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита возможно только при вашем письменном согласии. Конечно, если ЦБ отдаст ваш кредит новому кредитору можно ожидать изменения условий договора. В случае если в вашем договоре существует пункт о досрочном расторжении, новый кредитор может потребовать досрочного погашения долга. Но вы всегда вправе отказаться и сделать рефинансирование кредита в другом банке.

В случае с проблемным кредитом, можете не сомневаться, что АСВ займется взысканием всех долгов и, скорее всего, быстрее, чем это делал ваш бывший кредитор. С государством, в этом отношении шутки плохи.

Гораздо больше при отзыве лицензии приходится переживать вкладчикам. К счастью, по закону все вклады российских граждан, которые не превышают 1,4 миллиона рублей подлежат обязательному страхованию. И если ваш не превышает эту сумму, то можете вздохнуть с облегчением. Возмещению подлежит вся сумма, которая находилась на депозитном счету банка у прекратившего деятельность банка.

Первое, что нужно сделать вкладчикам – это подать заявление на возврат вклада. И лучше не выжидать и подать заявление как можно скорее. По сути, чем быстрее вы дадите понять временной администрации, что хотите вернуть свой , тем больше гарантий получить свои деньги быстрее.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов должно разместить на своем сайте информацию о том, где и когда можно получить страховые выплаты.

Далеко не всегда нужно бежать и забирать свои деньги. Вы можете подождать пока все дела банка с отозванной лицензией перейдут к новому банку. В этом случае вы просто станете вкладчиком другого банка.

Имейте в виду, что выплата возмещения по вкладам производится только в рублях в независимости в какой валюте был вклад. Если вклад размещен в иностранной валюте, то ваш будет пересчитан в рубли по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая и выплачен вам в рублях.

Суммы более 1 400 000 рублей, придется возвращать через суд. Все из-за того, что деньги хотят вернуть все, а у закрытого банка денег на всех не хватит.

Также не забывайте, что не все вклады согласно российскому законодательству подлежат обязательному страхованию.

Какие вклады не страхуются?

• вклады, переданные банкам в доверительное управление;
• денежные суммы в «электронных кошельках»;
• вклады в филиалах российских банков за границей;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Как правильно выбрать ?

Неважно ищите ли вы новый банк, потому что уже столкнулись отзывом лицензии либо просто хотите обезопасить себя от такой ситуации, полезно знать, на что стоит обратить внимание:

• Проверьте все новости, о выбранном вам банке;
• Обратите внимание на положение в рейтинге;
• Не экономьте на страховке;
• Не доверяйте банкам, которые предлагает слишком соблазнительные условия;
• Просмотрите отчетную информацию об интересующем вас банке;
• Обратите внимание на сеть банкоматов, чем чаще встречаются банкоматы предприятия, тем лучше.

Берете ли вы кредит или планируете открыть счет, не ленитесь проверить выбранный вами . В будущем это поможет сохранить вам время деньги и нервы.