Микрофинансовые организации – это частные коммерческие организации и объединения, выдающие населению займы наличными в небольших суммах и на короткие строки.
Они пришли на рынок России сравнительно недавно, примерно 2010 году, но в последние годы особенно активно работают по всем направлениям: офисы, онлайн-кабинеты, терминалы, выездные консультанты.
Причины их растущей популярности:
- Возможность выдавать маленькие суммы, от 1 000 рублей.
- Минимальный срок займа начинается с 1 дня.
- Начисление процентов на каждые сутки пользования.
- Широкая область распространения.
- Простые требования к заемщикам.
К сожалению, все эти плюсы поглощаются недобросовестными игроками на финансовом рынке. И на первый план выходят такие существенные нарушения, как:
- Неоправданное завышение процентной ставки.
- Слишком лояльное отношение к потенциальным клиентам и отсутствие достаточных проверок.
- Как следствие, большое количество просрочек, и в итоге МФО обращаются к коллекторам, не имеющим государственной аккредитации, прибегающим к противозаконным способам получения долга.
Исходя из этой ситуации возможно ли полное закрытие МФО?
В результате многочисленных нарушений мелкими организациями и трагических результатов работы коллекторов в Госдуме сегодня ставится вопрос о сокращении количества МФО и приведении работы оставшихся к определенному законом порядку.
Конечно, не могут быть закрыты все организации, их несколько тысяч. Но обязательное снижении процентной ставки и ужесточение требований к клиентам неизбежно утопит мелкие и слабые кредитные компании. Или же они будут удалены из реестра, а значит, не смогут оказывать финансовые услуги.
Примеры закрытия известных МФО
По статистике, ежегодно исчезает и закрывается от 200 до 400 МФО по стране, одни не выдерживают конкуренции, тонут в долгах, а другие закрываются после выявления нарушений.
В 2016 году особо отличились такие организации, как ООО МФО «ЕКОЛЬЗАЙМ», ООО МФО «ТРАНСНЕФТЬ» и ООО «Бизнес-эффект». Все они не проработали и года, и причиной стало доказательство фактов мошенничества.
В 2017 году отозвали лицензии у почти 200 МФО. Среди них известные «Быстрые Займы», «Миг Финанс» «Займы Мигом» «КПК Доверие», «МиниМани», «Микрокредит», «Нужные деньги», «Росзайм», нарушившие правила отчетности и не предоставившие вовремя затребованные документы.
Причины закрытия некоторых МФО
Причинами такого массового закрытия могли стать и нарушения закона, и неправильно выстроенные отношения с клиентами, и многое другое.
Самые распространенные причины таковы:
- Нарушение требований отчетности за любой период работы, отказ от предоставления запрошенных документов.
- Отсутствие документов о руководящем составе и об уставном капитале.
- Недостоверная или отсутствующая информация о МФО на странице, содержащей заявку на кредит в интернете.
- Умолчание или искажение информации по условиям кредитования, начисления, взыскания задолженности.
- Неправильный расчет достаточности собственных средств для выдачи займов и выплаты ставок по вкладам.
- Обращение к коллекторам , не исполняющим законы.
- Чрезмерное завышение процентной ставки .
Перспективы рынка МФО
Главной перспективой рынка МФО в свете сегодняшних событий и постановлений Госдумы является нарастание прозрачности и приближение условий к банковским.
Ограничение по наращиванию долга уже снизило вероятный процент прибыли компаний за счет выбиванию долгов. Ведь до 2016 года на невыплаченный заем могли накручивать проценты почти бесконечно. Правительство же не разрешило наращивать общий долг по займам с учетом всех процентов более чем в 4 раза от изначальной суммы займа. То есть, если был взят и не возвращен заем в 1 000 рублей, то не может быть потребовано более 4 000 рублей с учетом набежавших процентов.
Ужесточили требование и к уставному капиталу. Сначала все МФО поделили на собственно МФО с капиталом от 500 000 рублей и МФК с капиталом от 70 000 000 рублей. Потом МФО запретили использовать деньги физических лиц, то есть принимать вклады или организовывать кассы взаимопомощи.
Центробанк еще работает над программой снижения кредитной ставки и возможным постановлением об ограничении количества займов у одного человека.
Уже сегодня все эти нововведения должны, по мнению Госбанка и правительства, переориентировать МФО с выдачи кредита всем подряд без должных проверок и дальнейшего выбивания огромных долгов на повышение требований к клиентам и наращивание положительных историй кредитования. И, конечно, подключению их к общей базе данных по кредитам.
Аналитика по крупным игрокам в сфере МФО
На лидирующих позициях сейчас находится «ОТП Финанс», а следом «Домашние деньги», но прямого соревнования у них нет, так как налицо разная направленность. Так, детище финансовой группы ОТП больше специализируется на потребительских кредитах в торговых точках, а «Домашние деньги» профилируется на выездных оформлениях наличных денег, без залогов и поручений.
Следом идут не менее известные и особенно популярные в онлайн сфере и сети мелких офисов ГК «Быстроденьги» и «СМС ФИНАНС», которые могут выдать небольшую сумму по звонку или SMS-заявке на телефон.
Статистика Банка Росии
Динамика структуры заключенных договоров
микрозайма (млн шт.)
Динамика структуры выданных за отчетный период микрозаймов (млрд руб.)
Динамика структуры привлечённых денежных
средств (млрд руб.)
Вывод
Сегодня МФО занимают важную нишу в сфере финансовой помощи населению: они делают доступными небольшие займы, до зарплаты или на срочные нужды. Эти небольшие деньги в размере от 1 000 до 30 000 рублей, которые можно отдать уже через неделю, оказались серьезным подспорьем для граждан, живущих от зарплаты до зарплаты, студентов и даже пенсионеров. Тем более, что выдаются они мгновенно, а к клиентам почти не предъявляется требований.
Конечно, имеется важный недостаток, такой как процентная ставка в 700 % годовых.
- Тщательно взвешивайте свое решение и обращайтесь только к тем компаниям, которые включены в Госреестр.
- Перед подписанием документов и получением денег внимательно изучите все документы.
- В процессе оформления не стесняйтесь задавать вопросы.
- До обращения ознакомьтесь с отзывами на сайтах и пообщайтесь с людьми, уже оформившими микрозайм.
Итак, в МФО нет ничего страшного и опасного, если относиться к их предложениям здраво и реально оценивать свои финансовые возможности.
Центробанк намерен ввести новые нормативы для микрофинансовых организаций, чтобы защитить потребителей их услуг, а также стимулировать кредитование МСП (малых и средних предпринимателей). Об этом, а также о том, как ЦБ намерен добиться снижения привлекательности «займов до зарплаты», в интервью «Известиям» рассказал начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Илья Кочетков.
Если исходить из общего числа микрофинансовых организаций, которые у нас есть на данный момент, то точно немногие. Наше экспертное предположение - от 40 до 90 МФО смогут стать микрофинансовыми компаниями (смогут не только кредитовать, но и привлекать деньги у населения. - «Известия»). Некоторые называют более оптимистичные цифры - 100–120. На данный момент на рынке уже есть две организации, получившие статус микрофинансовой компании.
Соответственно остальные действующие на рынке микрофинансовые организации имеют статус МКК и обязаны до 29 марта 2017 года отразить это в своем наименовании. По последним данным, сейчас в государственном реестре МФО, который ведет Банк России, чуть менее 3 тыс. МФО.
Хочу отметить, что я не исключаю увеличения числа МФО в целом, потому что рынок становится привлекательным для новых участников. Да, сегодня из реестра выводится больше компаний, чем появляется, но в 2017 году мы уже будем заниматься зачисткой реестра не столь массово, поэтому рост числа МФО вполне вероятен. Создание новых компаний мы никак не дестимулируем.
- Каким образом будут защищены граждане - инвесторы МФО в переходный период до конца марта 2017 года?
К финансовой устойчивости МФО и сейчас предъявляются определенные требования: с 2012 года действует приказ Минфина России, устанавливающий норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для микрофинансовых организаций.
Надо отметить, что одно из принципиальных отличий микрокредитной компании от микрофинансовой в том, что МФК могут занимать деньги у граждан, которые не являются их учредителями, а МКК не могут брать деньги взаймы у физических лиц, которые не являются учредителями компании. Поэтому мы и вводим для МФК дополнительные нормативы, которые начнут действовать с 2018 года. Нормативы для МКК останутся на нынешнем уровне. Но мы готовы это обсуждать: сейчас проекты нормативных актов размещены на сайте Банка России для оценки регулирующего воздействия.
По нашим оценкам, на сегодняшний день практически все МФО имеют возможность выполнять эти нормативы. При их разработке мы ориентировались на не самых крупных игроков, у нас не было задачи осложнить кому-то бизнес. Хотя защиту прав потребителей услуг МФО, и особенно граждан, предоставляющих займы МФК, а также обеспечение стабильности развития рынка со счетов сбрасывать никак нельзя. Нормативы устанавливаются именно с целью решения этих задач.
- Есть ли оценка, сколько средств потеряли инвесторы, когда многие МФО покинули рынок?
Скорее всего, какие-то потери, конечно же, есть, но мы не оцениваем их как системные. Хочу обратить внимание, что, несмотря на количество выведенных с рынка участников, портфель микрозаймов МФО значительно вырос и составляет порядка 85,5 млрд рублей на конец сентября. Это рост примерно на 22% при уменьшении количества МФО примерно на 14% и росте числа заемщиков микрофинансовых компаний на 41%. Это говорит о том, что компании, сведения о которых мы исключили из реестра микрофинансовых организаций, в 99% случаев всё-таки были нежизнеспособными и практически никакой деятельности не вели.
Нет ли опасений, что в переходный период начала 2017 года МФО будут переоформляться в микрокредитные компании и записывать своих, по сути, кредиторов в акционеры?
Если этот процесс будет проходить в соответствии с законом, с соблюдением прав граждан–инвесторов и при их согласии, то никаких угроз в этом я не вижу. И в целом не предполагаю, что схемы обхода требований закона станут массовым явлением на рынке МФО. Всё-таки мы поступательно двигаемся по пути повышения цивилизованности микрофинансового рынка.
- Есть ли еще планы по защите инвесторов МФК?
Само по себе разделение МФО на МФК и МКК - уже решающий шаг в сторону защиты прав граждан. Тем самым мы говорим, что организации, у которых есть собственный капитал и активы от 70 млн рублей, могут системно работать с гражданами. Следующий шаг - как раз дополнительные нормативы.
Кроме того, мы ведем работу над созданием базовых стандартов для МФО: стандарт по операциям, стандарт по рискам и стандарт по защите прав потребителей. Эти стандарты разрабатывают саморегулируемые организации (СРО) при непосредственном экспертном участии Банка России с последующим их утверждением на комитете по стандартам при ЦБ. В эти стандарты закладываются основные требования, направленные на защиту прав и законных интересов граждан.
Планируете ли вы вывести эти стандарты на уровень обязательных внутренних документов МФО? У банков есть требование к наличию таких документов…
Действующий закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» устанавливает, что базовые стандарты обязательны для исполнения всеми финансовыми организациями, которые осуществляют соответствующий вид деятельности, вне зависимости от их членства в саморегулируемой организации.
В нормативах для микрофинансовых организаций явно просматривается регулирование по аналогии с банками. Но почему ЦБ планирует ввести два новых норматива для МФК именно с 1 января 2018 года, хотя аналогичный норматив по связанным с банком лицам (группам связанных с банком лиц) вводится с 1 января 2017-го?
Я бы не стал проводить прямых аналогий в данном случае: для разных бизнес-моделей требуется разное регулирование. Что же касается МФО, то начинать имеет смысл с каких-то простых вещей, поэтапно переходя к внедрению более жестких правил. Мы всё еще находимся в начале пути в отношении регулирования микрофинансовых организаций и, адекватно оценивая риски в этом сегменте финансового рынка, даем возможность крупным добросовестным компаниям подготовиться к исполнению новых нормативов. Поскольку, хоть мы и говорим, что пропорциональное регулирование должно быть разным для разных групп участников рынка, оно всё же должно быть цельным, гармонизированным.
Для банков предусмотрен график введения и изменения нормативов в рамках требований «Базеля-3». Будет ли такой же план-график для МФО?
Такая система предусмотрена в разработанных проектах - все требования вводятся в несколько этапов: норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности для МФК и МКК заменят действующие для МФО требования с момента вступления в силу нормативных актов, а максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК лиц) будут введены для МФК с 1 января 2018 года. По результатам первой отчетности МФО уже после внедрения новых нормативов мы получим некую картину, которую будем экстраполировать в будущее для того, чтобы понимать, требуется ли корректировка наших дальнейших шагов.
При этом я бы хотел отметить, что мы вводим в расчет норматива достаточности капитала два дополнительных коэффициента, которых раньше у нас не было. Первый - направленный на облегчение давления на капитал. Если МФО выдает заем субъекту малого или среднего бизнеса, то компания может понизить давление на капитал. Например, если компания выдала 100 единиц заемных ресурсов малому или среднему бизнесу, то в знаменателе дроби норматива эти единицы будут зачитываться как 75. Это первый коэффициент - 0,75. Второй коэффициент, наоборот, увеличивает давление на капитал на 10% в отношении так называемых «займов до зарплаты». То есть если МФО выдает 100 единиц таких займов, то в знаменателе он будет учитываться как 110.
Эти коэффициенты появились отчасти по аналогии с банковскими - 0,75 по кредитам МСП мы взяли от банков, ничего не придумывали. А вот 110% мы как раз рассчитали сами. Такой показатель пока не оказывает серьезного давления на капитал компаний. Но мы будем очень пристально наблюдать за ними по мере использования этого коэффициента, и через эту систему риск-взвешивания мы собираемся и дальше стимулировать микрофинансовые организации выдавать займы малому и среднему предпринимательству и дестимулировать предоставление «займов до зарплаты» под очень высокие процентные ставки.
- Будут ли вводиться новые нормативы для МФО в 2017 году? Например, мгновенной ликвидности для МФК?
Нет, пока на 2017 год мы таких задач не ставим.
Не считаете ли вы, что фактически, устанавливая очень похожее регулирование с банками для МФО, вы плавно подводите их к выбору - или стать банком, или прекратить деятельность? Я ошибаюсь?
Регулирование микрофинансовой деятельности осуществляется пропорционально рискам, которые создают те или иные участники рынка, и развивается в двух направлениях. С одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска - МФК, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка - МКК. Таким образом реализуется концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре.
Для деятельности банков характерны совершенно другие уровни рисков, банки осуществляют намного больший спектр операций по сравнению с МФО. Поэтому требования к банкам со стороны регулятора тоже выше, чем к МФО. Гармонизация и синхронизация с банковским регулированием не означает установление абсолютно таких же правил. Речь идет о том, что сам подход к установлению правил и принципы регулирования рынка микрофинансирования и банковского сегмента должны быть одинаковыми, понятными и прозрачными.
Как и кредитные организации, МФО привлекают и предоставляют денежные средства, а МФК даже привлекают займы от физических лиц, не являющихся их участниками (учредителями, акционерами). Было бы странным, если бы регулирование сегментов финансового рынка, схожих по своим операциям и рискам, основывалось на совершенно различных принципах.
На финансовом рынке должны присутствовать различные игроки, как банки, так и МФО. Целями регулирования рынка микрофинансирования и надзора за деятельностью его участников со стороны Банка России являются не только эффективное управление рисками, возникающими на рынке, и защита прав и законных интересов потребителей услуг, но и обеспечение устойчивого развития рынка. Рынка, отличающегося от банковского сегмента, дополняющего его, играющего социально значимую роль и имеющего серьезный потенциал развития.
Есть ли мысль о введении порога DTI (debt to income, или долг к доходу) для микрофинансовых и микрокредитных компаний хотя бы на уровне какого-то ориентира, а не норматива?
Конечно же, использование показателя DTI при оценке качества заемщика позволяет повысить качество портфеля, снизить уровень просрочки и невозвратов. Банк России изучает возможность применения данного показателя в процессе регулирования деятельности финансовых институтов при предоставлении заемных средств физическим лицам. Но пока рано говорить о планах на ближайшее время по введению порога DTI для МФК и МКК даже на уровне какого-то ориентира. Тем более что самим микрофинансовым организациям никто не запрещает использовать любые методики оценки финансового состояния заемщика и его платежеспособности, в том числе с применением DTI.
Микрофинансовые организации ведут свою деятельность под контролем Центробанка РФ, который следит за выполнением обязанностей этими компании. Но уже давно идут разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году.
Специалисты считают, что МФО вполне могут закрыть, если выйдет новый закон о микрозаймах.
С чем связано решение о закрытии МФО?
По состоянию на 2016-2017 года из Государственного реестра было исключено порядка 1 700 микрофинансовых организаций в связи с тем, что они не соответствуют установленным стандартам и требованиям.
Такое решение было принято не только Центробанком, а совместно с правоохранительными органами и саморегулируемыми организациями.
А уже в этом году вступит в силу новый закон о микрозаймах, согласно которому в деятельность МФО будут внесены следующие изменения:
- За любые нарушения с таких компаний будут взиматься более высокие штрафы, а при систематических нарушениях организаторы МФО могут понести уголовную ответственность.
- Лица, которые занимаются микрозаймами нелегально, не смогут рассчитывать на судебную защиту.
- МФО обяжут вступать в СРО и вести финансовую отчетность, которая должна будет предоставляться Центробанку.
Возможно ли закрытие МФО на практике?
Учитывая, что в связи с экономическим кризисом граждане РФ стали больше кредитоваться (в том числе и в МФО), а в связи с высокими показателями уровня закредитованности населения крупные банки стали предъявлять к заемщикам более высокие требования, закрытие микрофинансовых организаций в 2018 году может привести к снижению этого уровня в целом.
Но на самом деле кредитуемые не заинтересованы в упразднении таких организаций, так как среди их преимуществ перед банками – возможность заполнения заявки на кредит через интернет и получение денег спустя считанные минуты. Но когда наступает время платить по кредитам – люди осознают, что из-за огромных процентных ставок они оказываются в финансовой кабале.
Но не только высокие ставки являются причиной скорого закрытия МФО. Это может произойти и по следующим причинам :
- Ни один закон о микрозаймах не регламентирует величину процентной ставки, в связи с чем этот показатель в МФО в среднем может достигать 600-1000% годовых.
- Потребители не способны в достаточной мере оценить риски и ситуацию в целом из-за финансовой неграмотности.
- Микрозаймы доступны большинству жителей РФ, что приводит к кредитованию лиц, не способных впоследствии выплатить кредит.
- Микрозаймы доступны для любого совершеннолетнего гражданина, даже если он не трудоустроен.
- Коллекторы, которые занимаются должниками, нередко действуют вне законных рамок.
Фактически МФО закрывать не будут, но ужесточат контроль за их деятельностью, введя инструменты регулирования их работы.
Кроме того – начиная с 2016 года закон о микрофинансовых организациях обязывает МФО ограничить размер процентной ставки, которая в целом не может превышать размер «тела» кредита даже при просрочках по выплате.
Какие меры могут быть предприняты?
Речь идет даже не об отдельном законе, а о серьезной реформе, в ходе проведения которой планируется:
- Создание специального отдельного реестра для упрощения контроля деятельности микрофинансовых организаций.
- Разграничение деятельности микрокредитных и микрофинансовых компаний.
- Ограничить процентные ставки и размеры штрафных санкций.
- Создать стандартную форму отчетности для МФО.
О том, какие микрофинансовые организации закроют в 2018 году, говорить пока рано.
Закон в первую очередь направлен на установление ограничений, которые будут сводиться к следующему:
- Деятельность коллекторских агентств будет регулироваться законом, который действует с начала 2017 года.
- Компании, выдающие микрозаймы, перед одобрением кредита будут обязаны сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ).
В случае, если потенциальный заемщик финансово несостоятелен – выдача кредита под залог имущества будет наказываться крупными штрафами.
Также заемщик должен будет обязан подробно донести до клиента информацию о переплатах по процентам.
Закроют ли МФО в 2018?
Вопрос о том, закроют ли микрофинансовые организации в 2018 году, касается не только МФО, но и кредитные потребительские кооперативы, которые по сути занимаются той же деятельностью, но капитал, который формируется в таких кооперативах – это взносы пайщиков, которые заинтересованы в обороте своих средств и получении процентов по займам.
Однако получить кредит в кооперативе каждый желающий не может: займы выдаются только самим пайщикам.
О том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году, еще 2 года назад речи не было, при этом сторонники такого решения находились в меньшинстве и к тому же не смогли предоставить весомых аргументов в пользу таких действий.
На данный момент закрытие микрофинансовой организации независимо от того, действует ли она в соответствии с законодательством, является острым и обдумываемым вопросом для контролирующих органов.
Депутат Госдумы Иван Сухарев разрабатывает проект отмены закона о микрофинансовых организациях. Как пояснил парламентарий, наименее социально защищённые слои общества вынуждены обращаться к микрофинансированию из-за непростой ситуации в стране. При этом не все понимают, к каким тяжёлым материальным последствиям могут привести микрозаймы под 2% в день и более.
«Выдача займов под 450—1000 процентов годовых не соответствует здравому смыслу. В ходе Рождественских встреч в Госдуме патриарх Кирилл правильно предложил избавить население от кабалы микрозаймов. Это ведь и есть настоящая кабала.
Зачастую человек просто не понимает, во что ввязывается. Сколько законодатели ни работали над поправками к этому закону, конторы продолжают существовать и доводить до обнищания население нашей страны», — пояснил RT депутат.
Услуги МФО крайне востребованы: согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), суммарный объём предоставленных микрофинансовыми институтами займов на 1 января 2017 года составил 120,8 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2016 года на 9,9%.
При этом задолженность российских граждан перед банками по всем кредитам, включая ипотеку, составляет 10,76 трлн рублей. То есть на МФО приходится более 1% всей задолженности россиян.
Патриарх призвал к запрету
26 января в рамках Рождественских встреч в Государственной думе патриарх Кирилл предложил запретить выдачу микрокредитов, которые, по его словам, нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. Тех, кто зарабатывает выдачей микрокредитов, патриарх назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».
«Полагаю, что это абсолютно аморальная практика ростовщичества в самом хищническом своём проявлении», — заявил глава РПЦ.
Сами представители микрофинансовых организаций утверждают, что не выдают деньги всем подряд, а проводят достаточно жёсткий отбор. Например, по словам генерального директора сервиса онлайн-кредитования Moneyman Бориса Батина, «компании, выдающие займы через интернет, одобряют только 15% заявок на кредиты».
Впрочем, никакой официальной статистики не ведётся.
Общественная палата просит ускорить запрет
Первый заместитель председателя комиссии ОП РФ по социальной политике, трудовым отношениям и качеству жизни граждан Георгий Фёдоров поддержал инициативу. В беседе с RT он пояснил: МФО отлично понимают, что большинство граждан будет не в состоянии выплатить займы под такие проценты.
«После того как гражданин не смог выплатить суммы, накапавшие после просрочки, они передают своих клиентов коллекторам, которые за определённую плату выбивают деньги из простых людей. Я сам неоднократно предлагал покончить с микрофинансовыми организациями и положить конец ежедневному кошмару людей за взятые когда-то 200 долларов. В этой связи полностью поддерживаю инициативу патриарха и законопроект депутата Ивана Сухарева, который должен остановить рыночных беспредельщиков», — отметил Фёдоров.
Адвокат Олег Сухов тоже считает, что выдача микрозаймов под большие проценты — аморальная практика. По его мнению, Центробанк регулирует эту сферу и постепенно она становится более цивилизованной. Но проблема коллекторов действительно существует.
«Работа коллекторов регулируется 230-м федеральным законом, который распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности для МФО. Следовательно, проблема недобросовестных взыскателей долгов решится сама собой, если закрыть этот сегмент рынка», — пояснил адвокат корреспонденту RT.
Банки против отмены
На момент публикации материала получить официальный комментарий Центробанка не удалось. Однако позиция ЦБ известна: регулятор выступает против отмены закона о микрофинансовой деятельности.
В Банке России считают, что такой запрет приведёт к росту «чёрных кредиторов», отличающихся самыми высокими ставками по займам и противозаконными методами взыскания долгов, а также снизит для малого и среднего бизнеса доступность заёмных средств.
«Отмена закона не приведёт к улучшению защиты прав граждан, но способна вызвать негативные последствия, поскольку выведет за рамки правового поля значимый сегмент финансового рынка, способствующий, в том числе, поддержке малого и среднего предпринимательства», — говорится в ранее выпущенном пресс-релизе Центробанка.
С 1 января 2017 года в России вступили в силу новые ограничения на проценты, согласно которым непогашенная сумма с процентами не будет превышать трёхкратного размера.
С позицией ЦБ согласен и экономист, лидер движения «Новая Россия» Никита Исаев. По его словам, полный запрет МФО приведёт только к росту теневого сектора. Он отметил, что на данный момент микрофинансовые организации являются необходимыми для многих россиян. Особенно это актуально во время кризиса и постоянного снижения реальных располагаемых доходов (на 5,9% в 2016 году).
«Рынок пустоты не терпит, и запретить естественные потребности населения никак не получится... И на смену легальным МФО, которые работают в соответствии с законами, контролируются ЦБ и предоставляют отчётность, придут криминальные элементы с совершенно запредельными ставками, которые могут меняться в любой момент в соответствии с настроением кредитора. А вместе с ними подтянутся и крепкие молодые люди без моральных принципов, способствующие возврату денег. Разве кто-то хочет возврата к беспределу 90-х?» — считает экономист.
Бороться надо с бедностью
По мнению экономиста Никиты Исаева, намного полезнее бороться не с самими МФО, а с причиной их популярности у народа — бедностью и финансовой неграмотностью. Он добавил, что депутаты должны не запрещать всё подряд, а снизить налоги, стимулировать предпринимателей выходить из тени и расширять свой бизнес с повышением зарплат. А также повышать финансовую грамотность, чтобы люди имели представление, что такое 2% в день.
«У нас 15 млн нелегально занятых людей, которые не могут подтвердить свои доходы. Скрытая безработица из-за ухода бизнеса в тень в разы превышает заявленную (по данным W-City Community Research, 30% экономически активного населения ищут работу или подработку). Жители страны вынуждены переходить на натуральное хозяйство (по данным «Ромира», 37% населения обеспечивают собственными заготовками от 30 до 50% общей продуктовой корзины домохозяйства). И это всё потенциальные клиенты МФО. Вот настоящие проблемы, с которыми стоит бороться. Увы, массового появления законодательных инициатив, направленных на решение этих проблем, пока не видно», — заявил Исаев.
Микрофинансовый рынок в 2017 году переживает не самые лучшие времена. Кредитные организации работают под пристальным надзором Центробанка, который ужесточил деятельность МФО в России, приняв соответствующий закон. Именно он стал камнем преткновения для большинства компаний.
Разговоры о том, что микрофинансовые организации закроют в 2018 году ходят давно, но это лишь пустые разговоры. Закрывать все микрофинансовые организации никто не собирается. Слова главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тому подтверждение, однако «дыма без огня не бывает» и тенденция закрытия МФО набирает обороты.
Почему закрываются микрофинансовые организации?
Федеральный закон №230 «О коллекторах», который содержит существенные поправки в закон «О микрофинансовых организациях», вступивший в силу с 01.01.2017 года стал одной из главных причин массового закрытия небольших микрофинансовых организаций в 2017 году. Он же станет виновником закрытия существенного количества МФО в 2018-2019 годах.
В поправках к закону «О микрофинансовых организациях» Центробанк выдвинул очень жесткие требования, которые не «потянули» многие компании. Законопроект вступил в силу 01.01.2017 года, а организациям дали время до 29 марта 2017 года, чтобы привести свою документацию и статус в соответствие с новыми нормами и правилами. Те, кто не смог этого сделать - ушли с рынка. Таким образом, из реестра микрофинансовых организаций за 2017 год было исключено порядка 900 кредиторов.
По состоянию на конец 2017 года в реестре микрофинансовых организаций РФ состоит 2289 компаний. Подавляющая часть из них - микрокредитные организации. Они не могут привлекать средства физических лиц во вклады. Микрофинансовых компаний в десятки раз меньше, потому что требования к ним пропорционально выше.
Такой кредитор должен иметь собственный капитал не менее 70 млн руб. и обеспечивать все выданные займы резервом. Из-за жестких условий стать МФК могут немногие. Немногие готовы потянуть даже статус МКК, потому что всем без исключения нужно вступать в саморегулируемые микрофинансовые организации. Это является второй важной причиной, почему закрываются микрофинансовые организации в 2017-2018 годах.
Еще одной причиной ухода микрофинансовых компаний из реестра ЦБ в 2018 году станет требование Центробанка о создании резерва на потери по непогашенным займам. То есть, на выданные микрокредиты компания должна иметь сопоставимый по сумме резерв собственных средств, который нельзя использовать. Это существенное требование, которое не всем по силам выполнить.
По мнению большинства экспертов закрытие микрофинансовых организаций продолжится до тех пор, пока в реестре не будет около 1000-1200 наименований. Таким образом, в 2018 году следует ожидать закрытия еще 700-1000 компаний.
Какие МФО закрылись в 2017 году и почему?
Основная масса закрытых в 2017 году микрофинансовых организаций - небольшие местные компании, которые предоставляли займы в 1-2 городах. Они специализировались на небольших займах до зарплаты и имели несколько офисов. Однако в списке исключенных из реестра есть и значимые игроки.
Из самых крупных и известных организаций, закрытых в 2017 году, можно выделить компанию Мера, которая занималась кредитованием граждан через интернет. Кредитор предлагал крупные длительные займы до 1 года путем перевода на банковскую карту заемщика.
Финпункт тоже закрылся. Компания предоставляла долгосрочные микрозаймы с постепенным погашением.
МФО Мигомденьги-Томск тоже прекратила свое существование в 2017 году.
Известная компания Русмикрофинанс была исключена из реестра ЦБ еще в начале января 2017 года.
Микрофинансовые организации были закрыты за разнообразные нарушения. Самые распространенные из них:
- Отказ от вступления в саморегулируемые организации в соответствии с требованиями ЦБ
- Непредоставление отчетности
- Некоторые организации исключили из-за отсутствия правил предоставления займов на официальном сайте
- Несоблюдение других правил и требований регулятора
- Исключение по собственному желанию
Что будет с долгами заемщиков после закрытия МФО?
Заемщикам не стоит радоваться закрытию микрофинансовой организации, ведь долг не спишут и не просят. Вариантов дальнейшего развития будет несколько. Первоначально руководители закрывшейся организации попытаются взыскать долги самостоятельно, путем направления соответствующих писем.
В них кредитор выставит окончательное требование и предложит 5-15 дней для полного погашения задолженности.
Далее руководитель организации попытается продать весь кредитный портфель в коллекторские агентства.
По оставшимся задолженностям будет приниматься отдельное решение - подавать иск в суд или оставлять без дальнейшего движения («прощать долг»). Иногда руководителю МФО нецелесообразно подавать в суд, ведь нужно нанимать юристов, чтобы подготовить исковое заявление, оплачивать госпошлину и т.д.
Если сумма долга небольшая, велики перспективы затяжного судебного процесса, то кредитор не станет обращаться в суд. Гораздо «дешевле» будет отправлять письма заемщику раз в месяц и надеяться, что тот все-таки погасит образовавшуюся задолженность.
В этом случае все может продлиться настолько, что пройдет срок исковой давности по кредитному договору , а заемщик сможет законно не возвращать долг. Именно на это и рассчитывают должники.
Последствия закрытия МФО для заемщиков
Если продолжится тенденция по закрытию микрофинансовых организаций, на рынке останется около 500-800 самых крупных региональных игроков. Это приведет к тому, что в небольших населенных пунктах закроются все местные МФО, которые работали только в этом городе или регионе. А если в городе нет офисов крупных микрофинансовых организаций, то у заемщиков просто не останется выбора, где можно получить займ до зарплаты наличными. Единственный вариант занять деньги - обратиться за интернет-займом, но не все о них знают, не все умеют пользоваться.
С другой стороны, мелкие компании будут поглощены крупными игроками со всей базой клиентов, долгов и выданных займов. Это можно назвать плюсом, ведь судьба займа и заемщика будет известна. То есть, клиент будет знать, кому возвращать задолженность и в какие сроки. При таком переходе условия выданного кредита не нарушатся, никто не потребует вернуть деньги раньше срока и т.д.
Когда станет меньше микрофинансовых организаций, не будет здоровой конкуренции, опять же преимущественно в мелких населенных пунктах на периферии. Из-за этого действующие игроки ужесточат условия кредитования. Например, повысят процентные ставки, несмотря на то, что в микрофинансировании уже самая высокая переплата.
Изменения коснутся и других условий кредитования, например, требований к заемщикам. Чтобы минимизировать риски невозврата и уменьшить портфель обеспечения по непогашенной задолженности, кредиторы увеличат минимальный возрастной порог, ужесточат требования к месту работы и т.д.
