Страховые агенты действуют. Страховые брокеры и страховые агенты: в чем различия? Чем отличается брокер от агента

Заходит в офис человек в футболке Ренессанс-страхование, в кепке РЕСО-ГАРАНТИЯ, из портфеля Национальной Страховой Группы достает полис РОСНО и начинает его заполнять фирменной ручкой Росгосстраха – знакомая ситуация? На вопрос «какую страховую компанию Вы представляете?», человек, окинув себя широким жестом, торжественно заявляет: «ВСЕ! Я страховой брокер». Правомерно ли такое заявление? И кем действительно является такой субъект? Можно ли доверять такому представителю или стоит заподозрить его в мошенничестве?

Де-юре страховой агент и страховой брокер две большие разницы. Страховой агент – это физическое лицо, представляющее страховую компанию на основании агентского договора и уполномоченное за комиссионное вознаграждение заключать с клиентами договоры страхования в рамках своей доверенности. И иных документов для осуществления этой деятельности, кроме агентского договора и доверенности агенту не надо.

Страховой брокер, с точки зрения законодательства, это юридическое лицо, имеющее, во-первых, лицензию на право осуществления брокерской страховой деятельности, а во-вторых, имеющее соответствующие договоры со (число их не ограничено), дающие право от имени страховщика заключать с клиентами договоры страхования. В ряде случаев, брокер, кроме заключения страховых договоров уполномочен урегулировать убытки, если в данном регионе отсутствуют представительства страховщика.

Де-факто в наших условиях отличия между страховым агентом и страховым брокером сводятся к наличию офиса у последнего. А зачастую и это отличие невозможно, ведь физическое лицо, оформив регистрацию индивидуального предпринимателя с правом предоставления агентских страховых услуг, вправе арендовать офис и в нем оказывать эти услуги, и даже нанимать себе работников.

Отсутствие в нашем законодательстве нормы о правомерности работы страхового агента только на одну страховую компанию (как это есть в западных странах) приводит нас к ситуации брокеров физических лиц. Просто любой агент как внештатный сотрудник вправе заключить агентские договоры с неограниченным числом страховых компаний, и он может даже не ставить их в известность о своей работе на конкурентов. И эти действия не могут быть интерпретированы как мошенничество.

Хорошо это или плохо? Для агента, который старается заработать больше денег и максимально удовлетворить потребности клиента – хорошо. Из многих предложений всегда можно подобрать оптимальный вариант для клиента и не потерять его. Устраивает это и клиентов, ведь в одном месте, один человек может предложить им услуги разных страховых компаний в зависимости от необходимости и ситуации. В определенном смысле выгодно это положение дел и страховым компаниям, т.к. они могут увеличивать свой портфель за счет привлечения агентов с клиентской базой, заманивая их высоким процентом комиссии. Но даже этот повышенный процент ниже, чем комиссия, которую придется платить брокеру. В проигрыше остаются только Страховые брокеры, для которых такие агенты становятся прямыми конкурентами, но и они могут превратить этот недостаток в преимущество, стоит лишь взять такого агента в штат.

Кажется, что все довольны, зачем же тогда что-то обсуждать. Однако обратная сторона имеет негативный окрас. Страховые компании тратят материальные и трудовые ресурсы штатных сотрудников на подготовку и обучение агентов, которые в последствии уходят работать на конкурентов. Понимая эту ситуацию, на обучении дается необходимый минимум – как оформить полис, а концептуальные основы страхования остаются за скобкой, и лишь те, кто самостоятельно стремиться понять основополагающие элементы вникают в суть страхового дела до конца. Из таких агентов вырастают звезды, но их мало. В результате не всегда компетентные агенты разъясняют клиентам условия страхования и его принципы. Отсюда неверное толкование многих положений, заблуждение клиентов, неоправданные ожидания, и как следствие конфликты страхователей со страховщиками.

Далее, агент, работающий на несколько компаний порой не имеет физической возможности оперативно реагировать на все изменения в компаниях, не может знать все продукты досконально. Он лишь знает основные программы по ходовым видам и размер своей комиссии, а, стало быть, может не предложить Вам лучшее страховое покрытие по сочетанию цены и качества, оформляя договор на ту компанию, где он получит больший процент от сделки. Не говоря уже об элементарной путанице, когда на полисе одной страховой компании оформляется договор, рассчитанный по тарифам другой (прим. автора – это реальный случай из практики). Понятно, что такой договор не был признан легитимным.

Следующий негатив для агентов. Пока нигде не закреплено право страховщика требовать от своих представителей «верности» одному агентскому договору, страховые компании не заинтересованы в создании эффективных систем мотивации агентов с серьезными бонусами и премиями. Определенные техники сейчас все же есть, и они напрямую связаны с объемом поступлений каждого агента, но все ограничивается лишь повышенным процентом комиссии: чем больше взносов, тем выше комиссия. На агентов никогда не распространяются прочие мотиваторы: высокие оклады, возможность обучения за счет работодателя в сторонних организациях, добровольное медицинское страхование, компенсация расходов на транспорт и многое другое. И эти системы не будут созданы, пока работодатель не имеет рычагов воздействия на недобросовестных агентов, работающих на несколько компаний.

А брокерам подобные лазейки в законодательстве не дают возможности полноценно работать. Экономика агента-брокера всегда выгоднее за счет отсутствия накладных расходов.

В перспективе, я думаю, мы придем таки к необходимости четкой юридической определенности этих двух субъектов страхового дела. Тогда страховщики будут заинтересованы в качественном обучении и мотивации своего персонала, агенты будут обладать большими правами и возможностями как работники, брокеры начнут активно работать. Это в целом оздоровит страховой рынок, мы станем еще на шаг ближе к цивилизованному страхованию. А от этого несомненно выиграют все клиенты.

Нормативно-правовое регулирование деятельности страховых посредников в России

Страховой брокер и страховой агент – различия в сходстве

В Российской Федерации в качестве так называемых страховых посредников нормативно закреплены страховые агенты и страховые брокеры. На первый взгляд данные страховые посредники мало чем друг от друга отличаются. Указанное в Законе Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разграничение между страховым брокером и страховым агентом определенно нуждается в уточнении. При этом целью такого уточнения является формирование необходимых условий для развития рынка реальных страховых услуг.

Согласно положениям страхового законодательства /1/ страховыми агентами являются физические лица или российские юридические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основным правовым «инструментом» представительства перед третьими лицами является доверенность с конкретными полномочиями, выданная страховой организацией своему работнику или иному лицу, выступающему поверенным по договору поручения /2/ (совершение от имени и за счет доверителя определенных юридических действий).

Процесс распространения страховых продуктов страховщиков через страховых агентов чаще всего рассматривается как основной канал продаж (по сути, место и роль страхового агента сводится только к торговле полисами одной или нескольких страховых компаний), путем доведения их до конечного потребителя, а нередко просто их навязывания. Целью страховых организаций, и, соответственно, страховых агентов данных страховщиков является привлечение как можно большей клиентуры и наибольшее поглощение рынка потенциальных страхователей с последующим превращением их в постоянных клиентов страховщика. В большинстве случаев интересы страховщиков имеют приоритет над интересами потребителей, поскольку для агента, как представителя страховой компании, интересы страховщика объективно более значимы, чем интересы страхователя. Кроме того, страховыми агентами собственная инициатива не проявляется, дабы не допустить превышения предоставленных принципалом полномочий.

В свою очередь, брокеры созданы для реализации интересов потребителей страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать страховой агент. Кроме того, брокеры не просто выполняют поручения, а также и проявляют собственную инициативу для более полного удовлетворения запросов, в чьих интересах он действует. Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг.

Страховые брокеры должны отвечать, в частности, следующим требованиям: постоянно проживать на территории Российской Федерации и быть зарегистрированными в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации).

В соответствии с нормами Закона Российской Федерации от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» /3/, страховые брокеры действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. Данная норма не содержит запрета на осуществление страховыми брокерами деятельности по оказанию услуг, связанных только с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем (без оказания услуг, связанных с исполнением договоров страхования).

Вместе с этим, поскольку такие действия страхового брокера, осуществляемые им в интересах страховщика на основании заключенного с ним гражданско-правового договора, как:

Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях страхования и тарифах страховщика;

Информирование и консультирование клиентов страховщика об условиях оформления страховых полисов страховщика;

Сбор и передача страховщику сведений о клиенте и об его имуществе, необходимых для заключения договоров страхования;

Оформление для страховщика заявок для определения размера страховых премий, а по отдельным видам страхования - самостоятельное осуществление расчета страховых сумм и сумм страховых премий;

Передача страхователю и страховщику документов, полученных в рамках осуществления вышеизложенных видов деятельности,

во многом совпадают с деятельностью страхового агента, а, как известно, страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, в том числе, в качестве страхового агента.

Страховой брокер не является представителем страховщика, т.е. не вправе выступать от имени страховщика в договоре страхования. При этом, необходимо иметь ввиду, что деятельность по оказанию брокерских услуг осуществляется от имени страхового брокера, тогда как страховой агент всегда выступает представителем страховщика и действует от его имени и по его поручению. Кроме того, брокер наряду с заключением договора страхования, проводит сопровождение договора, а при наступлении страхового события оказывает консультации и помощь при оформлении документов, он, по сути, является независимой третьей стороной в сделке.

Брокер также сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера (при урегулировании убытков присутствие представителей брокера на месте происшествия, сбор документов для признания случая страховым, содействие в получении документов).

Страховой брокер способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении договора страхования и выплате страхового возмещения, рассмотрении претензий при наступлении страхового случая, а также других документов, присущих страхованию. К функциям страхового брокера также относится предстраховая экспертиза и предложение страхования. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключаемого между ними. Соглашением между страховым брокером и страховщиком должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между ними, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения.

Страховой брокер, являющийся представителем страхователя, желающего разместить свой риск, обязан обеспечить заключение договора со страховщиком, имеющим устойчивое финансовое положение, на наиболее выгодных для страхователя условиях страхования. При этом страховой брокер должен владеть информацией о размерах страховых тарифов, условиях страхования, предлагаемых страховщиками в которых предполагает разместить риск, о размере их уставного капитала и страховых резервов, наличии лицензии на проведение страховой деятельности, а также иной, необходимой для страхователя информацией, о чем информировать клиента.

Страховой брокер должен нести ответственность за выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях; достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, органу страхового надзора и другим контролирующим организациям; неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента. Страховые брокеры должны вести бухгалтерский учет и представлять в уполномоченный орган данные статистической и бухгалтерской отчетности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

С учетом изложенного, страховой рынок в лице потенциальных страхователей еще не отождествляет страхового брокера в качестве участника страховых отношений. Многие воспринимают страховых брокеров как третью сторону с договоре страхования, т.е. лишнее препятствие. Таким образом, качество работы страховых брокеров должно быть повышено, чтобы страхователи предпочитали работать через страховых брокеров без прямого выхода на страховые компании. При этом, на мой взгляд, к страховым брокерам законодательно должна быть установлена ответственность за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.

В ряде стран принимаются профессиональные Кодексы страхового брокера. Приведем выдержки из подобного Кодекса Великобритании.

Кодекс определяет профессиональные стандарты и этические нормы деятельности страхового брокера, претендующего называться профессионалом. Страховые брокеры по Кодексу должны следовать интересам клиентов, разрабатывать для них оптимальные страховые программы, удовлетворяющие как требованиям клиента, так и конъюнктуре страхового рынка.

Общими принципами брокерской деятельности являются:

Уважение правил добросовестной конкуренции и деловой практики, и исключение использования лживых и компрометирующих материалов о своих конкурентах;

Принятие мер, способствующих избежания действий, способных скомпрометировать репутацию брокерской профессии и привести к снижению доверия клиентов;

Найм квалифицированного персонала и уделение особого внимания профессиональному и этическому образованию сотрудников брокерской фирмы;

Организация обслуживания клиентов должна при любых обстоятельствах позволять защищать интересы клиента (при смене людей, ведущих дело клиента, доступ клиента к необходимой информации должен быть доступен в любой время);

Брокеры являются независимыми представителями исключительно одной из сторон, взаимодействующих в рамках договора страхования;

Страховые брокеры, являясь частью страхового рынка, должны содействовать его здоровому и эффективному развитию.

Страховые брокеры в отношениях с клиентами (страхователями) должны следовать принципам превалирования интересов клиентов над любыми из интересов страхового брокера и/или страхового рынка; неразглашения полученной от клиентов информации; представления только полной, правдивой, неискаженной и правомерной информации о страховых компаниях, страховых продуктах и их стоимости; несения ответственности за комплексный анализ риска, разработку и подготовку вариантов страховых договоров, консультирование, сопровождение договоров страхования и взаимодействие с клиентом при урегулировании убытков; размещения риска по цене, полученной непосредственно от страховой компании и др.

В отношении работы со страховыми компаниями страховые брокеры обязаны иметь достоверную и актуальную информацию о ситуации на страховом рынке, отдельных страховых компаниях и их страховых продуктах; в процессе размещения риска на конкурсной основе, должны действовать профессионально и независимо, избегая любых предпочтений в отношении отдельных страховых компаний; не могут в любой форме быть зависимыми от какой-либо страховой компании.

Практически во всех странах, где страховой рынок, а именно, рынок посреднических услуг имеет достаточное развитие, требуется наличие у страхового брокера ответственности за нанесение ущерба в результате его действий (бездействий), за невыполнение условий соглашения.

Однако, к сожалению, страховое законодательство на сегодняшний день пока не четко регламентирует деятельность страхового брокера, что выступает, по моему мнению, негативным фактором для полноценного развития данного института в реальных условиях страхового рынка Российской Федерации. Установлено только, что страховые брокеры до 01.07.2007г. /4/ должны получить лицензии на осуществление брокерской деятельности, а до того момента, вправе осуществлять свою деятельность без лицензии, но в соответствии с требованиями страхового законодательства Российской Федерации.

Примечания

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, деятельность которых регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

1. Страховые агенты и страховые брокеры

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Агентская сеть - организационно оформленная совокупность страховых агентов, заключивших договор со страховой компанией. Различают три типа агентских сетей: одноуровневая (простая), многоуровневая пирамидальная и многоуровневая комбинированная структуры. Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании; пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.; комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

Франшиза - это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых посредников.

Таблица 1

Основные характеристики страховых посредников

В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов производится через посредников -- страховых брокеров, генеральных страховых агентов, т.е. по традиционным и нетрадиционным каналам распространения. По различным характеристикам различаются:

Прямые страховые агенты;

Мономандатные страховые агенты;

Многомандатные страховые агенты;

Генеральные агенты.

К этой работе привлекаются также субагенты.

страховой посредник продукт информационный

2. Прямые страховые агенты

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате -- независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

3. Мономандатные страховые агенты

В настоящее время в ряде стран широкое распространение получили страховые агенты, связанные с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

Привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);

Оплатой только комиссионных;

Постоянным отношением с клиентом;

Гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

4. Многомандатные страховые агенты

Многомандатные страховые агенты -- это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т.е. будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхового рынка.

5. Генеральные агенты

Генеральный агент -- это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании -- он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые компании ставят следующие задачи:

-- «завоевание» клиента;

-- «управление» клиентом;

Управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, так как за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением.

В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

Страховой портфель является собственностью страховой компании;

Генеральный агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;

Генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;

Генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;

Генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;

Генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

6. Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком

Итак, можно выделить две основные категории страховых посредников:

1. специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

2. предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг;

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. страховые агенты - физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента - физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера - организации.

2. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании-то есть у которых преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физическими лицами. Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента, то есть, по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

3. страховые посредники - юридические лица, специализирующиеся в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках. Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

4. Страховые посредники, отнесенные к четвертому типу первой категории, по своей сути схожи с посредниками, отнесенными к третьему типу первой категории. То есть это те же самые посредники, которые работают в области корпоративного страхования. С учетом того, что для посредников, созданных в целях обслуживания интересов холдинга, характерно единое для холдинга информационное пространство, вероятно даже, единая информационная система - мы выделили их в отдельную категорию. Дело в том, что информация о тех объектах страхования, которые страхуются такими посредниками, уже содержится в информационной базе компаний, входящих в холдинг, поэтому информационная система для таких страховых посредников должна быть интегрирована в общую информационную систему холдинга, так как это позволит минимизировать затраты времени на информационный обмен.

Ко второй категории отнесены предприятия различных сфер деятельности, при реализации товаров и услуг которых возникает необходимость оказания услуг по страхованию. Безусловно, в классификации не полный перечень организаций, которые могут оказывать страховые услуги как сопутствующие при реализации товаров и услуг. Однако наличия этих групп страховых посредников уже достаточно, чтобы сделать вывод о наличии большого количества организаций, занимающихся исследуемой деятельностью.

Разделение посредников в представленной классификации на агентов и брокеров носит весьма условный характер. Любая организация по российским законам при соблюдении определенных требований может получить брокерскую лицензию. Однако именно такое разделение не только целесообразно (так как неспециализированным посредникам и посредникам, работающим преимущественно с физическими лицами, не имеет смысла получение лицензии брокера и силу различных причин), но и имеет место быть в действующей практике.

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Учитывая ключевые функции страховых посредников - продвижение страховых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, - можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций. Так, согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников - агентов и страховых брокеров. При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с объемом предоставленных полномочий (пункт 2 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховыми брокерами согласно пункту 3 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей без образования юридического лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

В части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового и организационно-правового устройства:

1) Гражданским кодексом РФ, часть 1, введенная в действие с 01.01.1995 года;

2) Федеральным законом №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 08.02.1998 года, либо Федеральным законом «Об акционерных обществах» №208-ФЗ от 26.12.1995 года в ред. федеральных законов №65-ФЗ от 13.06.1996 года и №101-ФЗ от 24.05.1999 года, иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой формы, выбранной учредителями;

3) Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» №4-15-1 от 27.11.1992 года в редакции Федерального закона №157-ФЗ от 31.12.1997 года;

4) Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 09.02.95 №02-02/03;

В части договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационно-правовой формы и т.п.):

5) Гражданским кодексом РФ, часть 2, введенная в действие с 01.03.1996 года;

В части налогообложения:

до принятия главы 25 Налогового кодекса РФ «Налог на прибыль организаций»:

6) Законом «О налоге на прибыль»;

7) Инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ №62 «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций»;

По всем выше перечисленным вопросам.

8) также подзаконными нормативными актами Министерства по налогам и сборам, Министерства финансов и иных государственных органов, чья законотворческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.

Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Заключение договора страхования страховым агентом относится к категории совершения сделки представителем (статьи 182, 183 Гражданского кодекса РФ). Основные черты отношений представительства заключаются в следующем:

Страховой агент выступает как представитель конкретного страховщика, то есть действует исключительно от его имени и на основании специального акта (например, доверенности, договора агентирования и т.п.);

Страховой агент действует только в пределах полномочий, предоставленных ему страховой организацией. При этом полномочия агента могут быть установлены по видам заключаемых представителем договоров, по кругу страхователей, по объему отдельной сделки;

Права и обязанности по договору страхования, заключенному страховым агентом, возникают непосредственно у страховщика. Но если агент при заключении договора страхования превысил свои полномочия либо действовал в отсутствие полномочий страховщика, то такой договор страхования, в силу действующего законодательства (статья 183 Гражданского кодекса РФ), считается заключенным от имени и в интересах самого страхового агента. Страховщик вправе впоследствии одобрить такой договор страхования либо отказать в его одобрении. Однако страховщик в любом случае не вправе одобрять договоры страхования, заключенные при посредничестве страхового агента, если указанные договоры противоречат требованиям действующего законодательства и (или) условиям (правилам) страхования, утвержденным страховщиком и согласованным с органом исполнительной власти по страховому надзору.

Заключение

Страховое посредничество - вид деятельности, который в настоящее время обслуживает 80% страховых операций в развитых странах и динамично развивается в РФ. К середине 2007 в России объем сборов страховой премии через страховых посредников приблизился лишь к показателю 10% от общих сборов страховщиков, что говорит о большом потенциале роста института страховых посредников. В научных работах под страховыми посредниками понимают, как правило, страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности. Представляется интересным классифицировать страховых посредников и выделить основные типовые операции, присущие всем организациям, предоставляющим услуги по страхованию, с целью построения моделей типовых операций страховых посредников.

В связи с недостаточной разработанностью вопросов, связанных с созданием инструментальных средств для страховых посредников, возникает необходимость выработки методических подходов к моделированию и проектированию типовых систем поддержки деятельности страхового посредника.

Одним из сложных элементов деятельности страхового посредника является наличие большого количества страховых продуктов страховщиков. Разработка отдельных модулей информационной системы под каждый страховой продукт не представляется возможной в силу существенных трудозатрат. В то же время вопросы создания модели единой структуры хранения информации по всем страховым продуктам не решены ни в научном, ни в практическом планах.

Одно из основных предназначений страхового посредника - помощь в выборе страхового продукта, наиболее подходящего клиенту. При этом страховой продукт характеризуется двумя факторами: количественным (страховым тарифом) и качественным (условиями страхования). Соотношение этих двух факторов с целью определения наилучшего страхового продукта для клиента усложняется наличием широкого предложения страховых продуктов у страхового посредника. В настоящее время не решена проблема создания инструментальных средств, позволяющих дать количественную и качественную оценку страховых продуктов.

Страховые посредники работают с денежными средствами клиентов: они принимают страховые взносы и перечисляют их страховым компаниям. При достаточно большом объеме операций возникают различного рода ошибки, в том числе такие, в результате которых страховая премия может не поступить страховщикам. В связи с этим крайне актуальна задача обеспечения прозрачности отражения в ИС страховых посредников операций по приему страховых платежей и взаиморасчетам с принципалами.

Использование традиционных методик моделирования информационной системы, предполагает решение актуальной практической задачи разработки механизмов адаптации моделей к прикладной объектно-ориентированной среде разработки.

В научных работах страховых посредников подразделяют, как правило, на два типа: страховых агентов и страховых брокеров, при этом авторы не заостряют внимание на наличие организаций, у которых страховое посредничество не является основным видом деятельности.

Предполагается, что существует большое количество организаций, чья основная деятельность далека от сферы страхования, но, тем не менее, они осуществляют операции, присущие страховым посредникам. Это обусловлено тем, что ряд хозяйствующих субъектов занимается таким видом деятельности, который тесно связан со страхованием либо обладает потребностью в страховании значительной части рисков, появляющихся в процессе функционирования предприятий.

Для доказательства этого предположения проведен анализ ряда организаций различных сфер деятельности с целью выявления среди них операций по оказанию посреднических услуг по страхованию. Сбор информации производился путем просмотра официальных сайтов компаний, выборочного обзвона ряда предприятий, опроса сотрудников страховых компаний. Была получена информация о шестидесяти семи предприятиях различных сфер деятельности, из них пятьдесят восемь компаний предлагают возможность заключения страховых полисов. Таким образом, было доказано предположение о наличии интересующих нас операций среди множества различных организаций.

В связи с разнообразием страховых посредников была поставлена задача их классификации и анализа тех операций, связанных со страхованием, которые являются схожими для всех категорий посредников, так как именно схожие элементы деятельности интересны для рассмотрения с целью построения моделей предметной области.

Список использованной литературы.

1. Гражданский кодекс РФ глава 48 «Страхование».

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая, 8, 29 ноября 2007 г.)

3. Абрамов В.Ю. «Страхование. Теория и практика». Издательство: Волтерс клувер. 2006г.

4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1997г.

5. Замечания к закону РФ «Об организации страхового дела в России» «Юридическая и правовая работа в страховании № 1 за I квартал 2006 г.

6. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: «Анкил», 2005 - с.803

7. www.allinsurance.ru

8. www.reinsurance.ru

В настоящее время проблемы правового положения страховых посредников особенно актуальны. Это связано с последними существенными изменениями в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон), в частности в ст. 8, посвященную статусу данных субъектов. Внесенные изменения, несмотря на положительные аспекты, имеют недоработки и пробелы, что требует комментариев.

В Закон впервые введено понятие деятельности по страхованию и перестрахованию. Данная деятельность осуществляется в интересах страховщиков или страхователей и связана с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлением, заключением и сопровождением договора страхования (перестрахования), внесением в него изменений, оформлением документов при урегулировании требований о страховой выплате (п. 1 ст. 8 Закона).
Основное отличие страхового брокера от агента состоит в том, что он является субъектом страхового дела и действует самостоятельно от своего имени или от имени клиентов. Кроме того, деятельность страхового брокера подлежит лицензированию и контролю со стороны органа страхового надзора. Страховой агент действует только от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Существуют различия и в субъектном составе. Так, страховыми брокерами могут быть только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. При этом индивидуальные предприниматели должны постоянно проживать на территории Российской Федерации. Страховыми агентами могут быть физические лица (как предприниматели, так и не имеющие такого статуса) и юридические лица.
По сравнению с предыдущей редакцией в ст. 8 Закона появились два существенных изменения. Во-первых, к страховым агентам предъявлялось требование о постоянном проживании на территории Российской Федерации. В новой редакции такое требование отсутствует. Во-вторых, страховыми агентами могли быть только коммерческие организации, теперь - любые юридические лица.
Отмена требования о постоянном проживании агента на территории Российской Федерации вполне оправданна. Это связано с тем, что в отличие от брокера страховой агент не осуществляет самостоятельную страховую деятельность. Со вторым изменением ситуация сложнее. Согласно п. 5 ст. 8 Закона страховыми агентами могут быть физические лица (в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей) или юридические лица. Это означает, что в качестве страховых агентов могут выступать в том числе некоммерческие организации, которые обладают специальной правоспособностью и возможностью осуществлять только те виды деятельности, которые соответствуют их уставным целям. Соответственно, некоммерческая организация может осуществлять предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность лишь постольку, поскольку это "служит достижению целей, ради которых она создана и соответствующую указанным целям, при условии, что такая деятельность указана в его учредительных документах" (п. 2 ст. 24 Федерального закона "О некоммерческих организациях"). Таким образом, страховыми агентами могут быть только коммерческие организации. По этой причине правильной представляется прежняя редакция ст. 8 Закона, согласно которой страховыми агентами признавались коммерческие организации.

В качестве страховых агентов выступают как физические лица, так и специализированные агентства. Нередко страховыми агентами являются банки, предлагающие клиентам в сфере страхования финансовых рисков. На практике бывают случаи, когда страховые организации выступают агентами по заключению договоров страхования от имени и по поручению других страховщиков. Многие юристы справедливо признают такую практику противоречащей правовому статусу и цели деятельности страховщика. Дело в том, что страховые компании (общества взаимного страхования) создаются с целью осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и действуют как субъекты страхового дела. Вместе с тем агент не осуществляет страховую деятельность, а лишь представляет интересы страховщика. Таким образом, страховщик не может быть одновременно страховым агентом.
На этой позиции стоит Закон, четко разграничивая деятельность страховых агентов и брокеров и аналогичную деятельность страховщика. Речь идет о том, что в некоторых случаях сферы деятельности страховщика и страховых посредников могут совпадать. При этом аналогичная деятельность страховщика, согласно п. 1 ст. 8 Закона, не относится к деятельности страховых агентов и брокеров.
Законодателем введены новые ограничения, которые относятся к личности страховых посредников. Во-первых, деятельностью в качестве страхового агента, брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость. Во-вторых, лица, осуществляющие руководство страховщиком в течение 2 лет до признания его банкротом (до истечения 3 лет со дня признания его банкротом). В-третьих, лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. Безусловно, данные изменения имеют позитивный характер и направлены на повышение качества услуг, предоставляемых страховыми посредниками.
Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором (п. 9 ст. 8 Закона). Деятельность страховых агентов контролируется страховщиком, том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности (п. 5 ст. 8 Закона). Таким образом, можно выделить два вида контроля над деятельностью страховых посредников: на основании Закона, который осуществляется органом страхового надзора и применяется только к страховым брокерам, и на основании договора, который применяется как к страховым брокерам, так и к агентам. С нашей точки зрения, если страховой брокер действует в интересах страхователя (перестрахователя), последний также может контролировать исполнение брокером его обязанностей в рамках договора.
В связи с этим желательно уточнить п. 9 ст. 8 Закона путем указания на то, что контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора, страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения обязанностей, предусмотренных договором.
Деятельность страхового брокера как субъекта страхового дела подлежит лицензированию. Страховым брокерам выдается лицензия, с момента получения которой у них возникает право на осуществление страховой брокерской деятельности. В пункте 1 ст. 32 Закона впервые дано понятие страховой лицензии как специального разрешения на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Однако данное понятие сформулировано неверно. Субъективное право страхового брокера на осуществление соответствующей деятельности предоставляется Законом, а выдача лицензии является юридическим фактом или основанием для возникновения данного права. По этой причине органом страхового надзора не может выдаваться "разрешение на право". Желательно, чтобы понятие страховой лицензии выглядело следующим образом: лицензия в области страхования является специальным разрешением на осуществление страховой деятельности, которое предоставляется субъекту страхового дела органом страхового надзора.
Состав документов для получения страховым брокером лицензии изменился (п. 6 ст. 32 Закона). Отменена норма о необходимости представления документов, подтверждающих квалификацию работников страхового брокера. Данное требование теперь относится только к руководителю и главному бухгалтеру страхового брокера - юридического лица, а также к страховому брокеру - индивидуальному предпринимателю. Так, страховые брокеры - индивидуальные предприниматели и руководители юридического лица, осуществляющего брокерскую деятельность (в том числе лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), - должны иметь высшее образование и стаж работы в качестве руководителя подразделения субъекта страхового дела, иной финансовой организации не менее двух лет. Главный бухгалтер страхового брокера - высшее образование и стаж работы в подразделении субъекта страхового дела, деятельность которого связана с осуществлением бухгалтерского учета или финансовой деятельности, не менее двух лет.
Для получения лицензии страховой брокер должен иметь банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных денежных средств в размере не менее трех миллионов рублей (п. 6 ст. 8 Закона). Данное требование имеет положительное значение, поскольку гарантирует удовлетворение требований клиентов в случае ненадлежащего исполнения обязательств страховым брокером.
Наконец, страховые брокеры не обязаны теперь представлять в орган страхового надзора образцы договоров, необходимые для осуществления страховой брокерской деятельности. Многие юристы говорили об абсурдности данного требования . Это связано с тем, что в любые договоры постоянно вносятся изменения, особенно в условиях действия принципа свободы договора.
Существенные изменения коснулись сроков действия лицензии субъектов страхового дела, включая страховых брокеров. Согласно новой редакции Закона срок действия лицензии может быть ограничен в случаях, установленных федеральными законами. Более удачной представляется формулировка прежней редакции, согласно которой случаи ограничения срока действия лицензии должны быть предусмотрены в самом Законе об организации страхового дела - это вопрос правильной систематизации страхового законодательства.
Для субъектов страхового дела отменена временная лицензия. Данная новелла имеет, несомненно, положительное значение. Дело в том, что временная лицензия могла выдаваться "от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании" (п. 2 ст. 32.5 прежней редакции Закона). По сути, это означало, что законодатель допускал на страховой рынок экономически ненадежных страховщиков и других субъектов страхового дела.
Изменились основания для выдачи органом страхового надзора предписания об устранении нарушений в деятельности субъекта страхового дела. Раньше такими основаниями являлись осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также "деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии" (п. 2 ст. 32.6 прежней редакции Закона). По новой редакции Закона предписание может быть выдано только вследствие нарушения субъектом страхового дела законодательства. Прежняя формулировка не имела смысла, поскольку, с одной стороны, условия для выдачи лицензии предусмотрены в самом Законе, с другой стороны, создавалась возможность злоупотреблений со стороны органов страхового надзора.
Ужесточились санкции за непредставление или несвоевременное представление субъектами страхового дела предусмотренной законом отчетности. Так, согласно п. 2 ст. 32.8 Закона, неоднократное в течение года непредставление или неоднократное в течение года нарушение более чем на 15 рабочих дней сроков представления отчетности является основанием для отзыва лицензии.
В новой редакции Закона закреплены обязанности страховых посредников, которые можно классифицировать. К первой группе относятся основные обязанности, вытекающие из сути деятельности страховых агентов и брокеров, а именно оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений и т.п. Вторая группа - обязанности по предоставлению посредниками информации клиентам, например, о страховом риске, об объекте, о предмете страхования и т.п. И наконец, дополнительные обязанности - обеспечение сохранности денежных средств, документов, предоставление отчетов и т.п.
В вопросе предоставления страховыми посредниками информации в новой редакции Закона есть недоработки. В частности, согласно п. 10 ст. 8 Закона страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать определенную информацию на сайте в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом имеется ссылка на п. п. 5 и 8 той же статьи, в которых должен содержаться состав данной информации. Однако перечень информации для размещения в Интернете в данных нормах не перечислен, при этом в них определены обязанности страховых посредников по передаче информации клиентам. Понятно, что такая ситуация может поставить страховых брокеров в тупик. Так, не может совпадать состав информации, передаваемой клиентам и размещаемой на сайте в сети Интернет. В данных нормах не определен перечень такой информации, что, безусловно, может создать почву для необоснованных требований к страховым посредникам. Следовательно, в п. 10 ст. 8 Закона должен содержаться конкретный перечень информации, которую страховые агенты и брокеры обязаны размещать на сайте в сети Интернет.
Если правоспособность страхового агента носит общий характер, то страховые брокеры, как и страховщики, обладают специальной правоспособностью. Так, они вправе осуществлять и другую деятельность, кроме посреднической, но "связанную с оказанием услуг по страхованию" (п. 6 ст. 8 Закона). Это связано с тем, что страховые брокеры в отличие от агентов являются самостоятельными участниками страхового рынка.
Деятельность страховых брокеров, таким образом, можно классифицировать следующим образом. Во-первых, это услуги при заключении договоров страхования (перестрахования). В частности, к ним относится информирование клиентов по различным видам страхования, подготовка и оформление документов для заключения договора страхования. Во-вторых, это посредническая деятельность по исполнению указанных договоров (в том числе оформление документов для получения страховой выплаты, урегулирование споров при наступлении страхового случая). Наконец, иная (кроме посреднической) не запрещенная законом деятельность, связанная со страхованием. Речь идет, например, об услугах по оценке страхового риска при заключении договора страхования, предоставлении страховыми брокерами экспертных услуг и т.п.
Существуют определенные ограничения правоспособности страховых посредников, причем некоторые из них предусмотрены как новой, так и прежней редакцией Закона. К ним относится запрет на участие страховых брокеров в страховых отношениях в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика, а также на осуществление тех видов деятельности, которые не связаны со страхованием.
В Закон введены новые ограничения правоспособности страховых посредников. Во-первых, страховой агент, страховой брокер не вправе указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Данное требование вызвано различными злоупотреблениями со стороны страховых посредников, в частности банков, которые выступали одновременно страховыми агентами и выгодоприобретателями в сфере страхования финансовых рисков. Такое ограничение является, безусловно, позитивным шагом - страховые агенты и брокеры не могут быть выгодоприобретателями по договорам страхования, поскольку это противоречит их целям деятельности, которая должна осуществляться в интересах клиентов, а не самих посредников.
Во-вторых, в интересах страховщиков закреплена норма, в соответствии с которой вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому посреднику по обязательному страхованию, не может превышать 10% страховой премии.
Введены также ограничения, целью которых является защита прав клиентов страховых брокеров. Так, он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя (в прежней редакции в п. 2 ст. 8 была похожая по содержанию норма, согласно которой при оказании услуг по заключению договора "...страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика"). Страховым брокерам также запрещено осуществлять операции по банковскому счету, на который зачислены денежные средства от страхователей для последующего перечисления страховщику в счет оплаты договора страхования.
Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию. Данная норма введена для поддержания добровольного страхования, которое, согласно Концепции развития страхования в Российской Федерации, должно иметь преобладающее значение на страховом рынке (распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. "О Концепции развития страхования в РФ").

По своей правовой природе деятельность страховых посредников - финансовая услуга, которая осуществляется на основе соответствующих договоров о предоставлении услуг. Так, страховой агент, как правило, действует на основании договора поручения или агентского договора (кроме тех случаев, когда он является работником страховой компании, с которым заключен трудовой договор). При этом страховым агентам выдается доверенность на заключение договоров страхования с определенными в ней полномочиями. Сложнее ситуация со страховым брокером. Дело в том, что он не вправе осуществлять деятельность в качестве страховщика, перестраховщика и страхового агента. Это означает следующее. Если страховой брокер действует в интересах страхователя, правовые отношения с ними складываются на основе договоров поручения, комиссии, агентского договора и договора возмездного оказания услуг. В случае если клиентом является страховщик (перестраховщик), данные договоры (кроме возмездного оказания услуг) не могут быть применены к правоотношениям со страховым брокером. Это связано с тем, что по агентскому договору, договору комиссии и поручения он действует по поручению страховщика, т.е. становится своего рода агентом страховщика, что запрещено законодательством. Поэтому в большинстве случаев в интересах страховщика страховой брокер действует на основе договора возмездного оказания услуг. По данному договору, действуя в интересах страховщика (перестраховщика), он осуществляет оценку страхового риска, подготовку договоров, проверку документов по страховому случаю и т.п.
В новой редакции Закона закреплена не предусмотренная ранее обязанность страховщика исполнять договоры страхования, заключенные страховыми посредниками, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.
Речь идет, в частности, о ситуациях, когда страховой посредник не выполняет или ненадлежащим образом (с нарушением срока) исполняет обязанность по передаче страховщику страховой премии, уплаченной страхователем. К сожалению, на практике бывают случаи, когда страховщики на этом основании отказываются производить страховую выплату страхователю. Однако такая практика противоречит закону, так как нарушение страховыми посредниками условий договора не является основанием для освобождения страховщика от своевременной страховой выплаты. Данной позиции придерживаются суды (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 26 ноября 2010 г. по делу N А56-2701/2010).

Изменилось отношение законодателя к взаимодействию страховых посредников с иностранными страховщиками, а также к деятельности иностранных страховых брокеров на территории России. Так, отменена норма, согласно которой деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию посреднических услуг иностранным страховым организациям или иностранным страховым брокерам на территории России не допускалась. Отмена данного запрета способствовала расширению правоспособности страховых брокеров, поскольку появилась возможность заключения соответствующих договоров с иностранными страховщиками и иностранными страховыми брокерами. Вместе с тем в интересах российских страховых брокеров введен запрет на деятельность иностранных страховых брокеров на территории России (п. 7 ст. 8 Закона). Исключения из данного правила могут быть предусмотрены законодательством Российской Федерации.
Сняты также ограничения по заключению договоров перестрахования российских страховых брокеров с иностранными перестраховщиками - теперь такие договоры могут заключаться напрямую, без участия иностранных страховых брокеров.
Таковы основные новеллы законодательства о страховых посредниках. Каково истинное значение данных изменений - покажет практика.

1. Приведенная статья дает определение (характеристику) важнейшим участникам страховых отношений. Следует отметить, что именно закон четко характеризует статус и сферу деятельности этих субъектов. ГК РФ (ст. 48) ограничивается характеристикой отдельных субъектов страхового дела, таких как страховщик, общества взаимного страхования.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика. Страховые агенты действуют исключительно от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников (физические лица), либо на основании договоров поручения в качестве поверенных юридических лиц. Страховые агенты могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение , страховые суммы.
Страховой агент является ключевой фигурой механизма продаж страховых услуг . Он является основным посредником между страховщиком и страхователем. Несмотря на происшедшие изменения в страховом законодательстве статус страхового агента остается неизменным. На практике это, как правило, сотрудник страховой компании, который получает комиссионное вознаграждение за сбор страховых взносов и обслуживание страхователей на основании заключенного договора (контракта).

В настоящее время в связи с расширением спектра страховых услуг, предоставляемых клиентам, в том числе и юридическим лицам, требования к формированию агентской сети, профессиональному уровню этих участников страховых отношений в значительной степени повысились.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона страховщик предоставляет агенту определенные полномочия. В современных условиях они не могут ограничиваться только продажей страховых полисов, а должны объективно распространяться на процесс исполнения самого договора, которое включает уплату страхователем рассроченных взносов, сокращение срока действия договора или уменьшение страховой суммы в соответствии с размером изначальных взносов, оказание помощи страхователю в оформлении документов при наступлении страхового случая, на основе которых определяется сумма ущерба (вреда) и страхового возмещения, обеспечивается своевременность выплат.

Комментируемая статья в качестве страховых агентов разрешает использовать юридические лица (коммерческие организации). На практике в данном качестве на российском страховом рынке выступают специализированные агентства, возглавляемые генеральными агентами. Основными задачами агентств являются поиск клиентов, заключение договоров страхования по новым, крупным и нетипичным рискам. Статус агентства определяется соответствующим контрактом, где оговариваются его права и обязанности. Контроль за агентами осуществляют штатные работники страховых фирм , результаты работы которых оплачиваются в виде гарантированного заработка и премиального вознаграждения, с учетом результатов прохождения договоров страхования. Отличительной чертой взаимоотношений между генеральными агентами и страховыми компаниями является партнерство, заключающееся в обоюдном интересе в увеличении получаемой страховой премии.

2. Страховые брокеры обладают несколько иным статусом, и Закон предъявляет к ним особые требования. Во-первых, в качестве страховых брокеров могут выступать юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей; во-вторых, страховые брокеры могут действовать как по поручению страховщиков, так и страхователей.

Брокер призван предоставлять страхователю квалифицированные советы, выбирать наилучшие условия страхования на наиболее выгодных ставках премии. Он подготавливает договор страхования, выбирает для клиента страховую компанию с наиболее подходящими условиями (правилами) страхования. В обязанность брокера входит отбор страховщика с наиболее устойчивым финансовым положением, для чего он может потребовать от последнего определенный перечень сведений, как то: размеры уставного капитала, страховых резервов, объемы принятой страховщиком страховой ответственности и так далее.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК РФ) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п. 1 ст. 50 ГК РФ), и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п. 3 ст. 50 ГК РФ) ее право на данную деятельность должно быть зафиксировано в уставе (п. 2 ст. 52 ГК РФ). Следовательно, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служат свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

Право на осуществление брокерской деятельности в сфере страхового дела предоставляется только по получении лицензии (п. 1 ст. 32 Закона). В свою очередь, для получения лицензии в орган страхового надзора брокер должен представить определенный перечень документов (п. 5 ст. 32 Закона).

Отечественная практика позволяет выделить как позитивные с точки зрения страховщиков, так и негативные стороны деятельности страховых брокеров. В частности, к преимуществам использования брокерских услуг можно отнести: отсутствие затрат по развитию внешней службы; отсутствие у брокера права на получение денежной компенсации по прекращению договора о посредничестве; высокий уровень профессиональной подготовки; возможность заключения крупных договоров страхования. Неблагоприятными для страховщика являются следующие моменты: отсутствие контактов со страхователем; достаточно высокий процент расторжения договоров страхования; преимущественное стремление брокеров к получению комиссионных, зависящих от величины и своевременности уплаты страховых премий по договорам, заключенным с их помощью; отстаивание интересов страхователя.