Заключая с банком договор о выдаче кредита, каждая из сторон обязуется соблюдать все его пункты. Значит, должны соблюдать приложенный к нему график платежей и вносить деньги на счёт в указанную дату. Если заёмщик перестаёт соблюдать условия договора, то банк применит к нему санкции в виде штрафов и пени. По «Закону о потребительском кредитовании» максимально допустимая пеня - это 0.1% от суммы просроченного долга в день. Если клиент продолжает совершать просрочки, то банк начинает процесс взыскания.
Когда банк начинает взыскание задолженности?
По факту, звонки начнутся уже на следующий день после дня планового платежа, уже дня через три должнику начнут звонить и интересоваться причиной неуплаты, спрашивать когда будет закрыта просрочка, обязательно расскажут о начисленных штрафах, но это ещё далеко не процесс взыскания, это просто работа отдела с проблемными должниками.
Взыскание кредитной задолженности
В банках проблемным признаётся договор, по которому нет начисления средств в течении 60 дней. Именно спустя это время начинается реальный процесс взыскания задолженности по кредитному договору, а также в кредитную историю заёмщика вносится запись о просрочке, превышающей 60 дней. До этого момента заёмщик беседует только с сотрудниками банка по телефону, а после появляются и иные действия со стороны банка.
Работа службы безопасности банка
Эта служба может именоваться отделом взыскания или юридическим отделом. Теперь банк возьмётся за этот процесс более тщательно. Сотрудниками специализированных отделов обычно являются мужчины, но зачастую и женщины с грубым голосом и устойчивой психикой. Они прошли специальное обучение, часто являются хорошими психологами. По сути, это те же коллекторы, только работают они на банк.
Теперь звонки могут поступать чаще, разговоры будут более жёсткими, но при этом не будет прямых угроз, потому как служба взыскания действует в рамках закона и кроме убеждения ничего к должнику применять не может. Должника могут приглашать на беседу в банк, чтобы урегулировать вопрос в добровольном порядке, но это происходит крайне редко.
Вообще, на этом этапе должнику могут предложить реструктуризацию кредитной задолженности или даже простить часть начисленных процентов. Также можно ожидать . Здесь также проводится беседа, должник информируется о сумме долга, обсуждаются дальнейшие действия для закрытия долга.
К делу приступают коллекторы
Вот теперь жизнь должника может существенно измениться, в плане психологического давления, потому как коллекторские агентства особо церемониться не будут. Их сотрудники получают зарплату, пропорциональную взысканной задолженности по кредиту, поэтому они приложат максимум усилий, чтобы заставить вас вернуть долг.
Действия коллекторов в отношении должника:
- регулярные звонки (по закону запрещается звонить в ночное и вечернее время);
- выезд на дом к должнику;
- звонки родственникам должника, а также контактным лицам, указанным в анкете на кредит;
- звонки на рабочий номер;
- отправка писем, извещений.
Но это, по сути, поверхностные действия, которые допускает закон, но способы воздействия коллекторских агентств на должников куда более изощрённые, ведь это службы специфические, во многих случаях закон им не чужд, поэтому должнику следует быть готовым к следующим методам психологического воздействия:
Звонки на номер непосредственного руководителя;
- регулярные звонки родственника пожилого возраста;
- беседа с соседями должника;
- угрозы, но они не будут носить прямой характер, будут косвенными;
- порча входной двери. Могут ее исписать, залить клей в замочную скважину;
- порочащие надписи в подъезде;
- расклеивание порочащих листовок по дому;
В общем, жизнь не покажется сладкой. Конечно, не все коллекторы применяют действия, переходящие грань закона, но обращение кредитора к чёрным коллекторам исключать нельзя. Чаще с ними сотрудничают микрофинансовые организации, а крупные банки стараются заботиться о своей репутации и предпочитают работать с агентствами, которые действуют только законными методами. Но если банк продал долг коллекторам, то церемониться особо никто не будет.
Взаимодействие с коллекторами может длиться долго и есть случаи, когда коллекторы доставали должника более 600 дней. Должника будут пытаться всеми способами заставить платить долг по кредиту частями, но это вообще бессмысленно. К этому моменту из-за штрафов сумма, необходимая к возврату, может вырасти в разы. Если должник начнёт частично гасить задолженность, то процесс взыскания ещё более увеличится. Коллекторы будут выжимать из должника всё возможное, но в суд обращаться не будут, чтобы получить как можно больше штрафов. Да и сумму долга постепенное погашение не изменит, он всё равно будет ежедневно расти.
Взыскание кредитной задолженности через суд
Если коллектор понимает, что всё, никакие методы на должника не действуют, платить в добровольном порядке он отказываются, то приходит время подачи искового заявления в суд. Если банк продал долг коллекторам, то они и будут подавать в суд. Если это был просто агентский договор, истцом будет сам кредитор.
Взыскание задолженности в суде
Для начала должнику пришлют требование о полном возврате долга, потом придёт бумага, указывающая, что банк подаёт в суд. Допустим, это будет предупреждение, что если в течении 10-ти дней гражданин не погасит долг в полном объёме, то кредитор обратится в суд. И только по истечении этого срока банк обращается в соответствующий орган. В течении 3-х месяцев банк будет стараться лояльно вернуть должника в график платежей, потом около полугода долгом будут заниматься коллекторы. Получается, что если просто взять и не платить кредит, то суд будет только через 8-12 месяцев, а порой можно ждать и дольше.
Исковое заявление в суд о взыскании кредитной задолженности рассматривается быстро. Предварительно должнику-ответчику придёт извещение о месте проведения процесса, о его времени и дате. Он может и не являться на процесс, всё равно решение будет принято в пользу банка. Представители истца также редко посещают такие мероприятия, так что, судебный процесс чаще всего проходит при отсутствии обоих сторон.
По итогу рассмотрения иска буде вынесено решение, определится сумма, которую необходимо вернуть заёмщику. К радости должника может быть списана большая часть штрафов, а порой и все они. Теперь долг будет зафиксирован и передан в работу службе судебных приставов. Стоит добавить что суд обычно назначает 3 предварительных слушания, как правило на первое слушание никто не приходит, так как повестка попросту не успевает дойти, второе через 3 недели после первого и потом третье.
Как приставы взыскивают долги по кредиту?
Все действия судебных приставов регламентированы законом, за рамки которого они никогда не выходят.
Взыскание кредитной задолженности судебными приставами
Законодательство определяет основные моменты процедуры взыскания долга по судебному решению:
Шаг №1 . Наложение на взыскание части получаемой должником зарплаты. Для этого пристав направляет запрос в налоговую, чтобы узнать где именно трудоустроен должник. Теперь по адресу места работы направляется исполнительный лист, согласно которому с гражданина будет удерживаться 50% от получаемой им зарплаты. Через обращение в суд можно снизить этот процент при объективных причинах. Многие должники работают неофициально, поэтому к ним данный метод взыскание не применим. Тогда пристав переходит к следующим шагам.
Шаг №2 . Арест счетов должника. Пристав узнает в каких банках имеются счета, зарегистрированные на имя должника. Если такие обнаруживаются, то на них накладывается арест. Все средства, имеющиеся там и в дальнейшем поступающие, будут переведены банку. Это распространяется и на депозитные счета, то есть, вклады, на них также может быть наложен арест. Не подлежат аресту счета с пособиями и государственными выплатами. Точнее, сначала они могут быть арестованы, так как пристав не видит откуда поступают средства, но должник может снять санкцию, обратившись в службу судебных приставов. Если уж и счетов у должника нет, то остаётся последний вариант действий - изымание имущества.
Что могут забрать за долги?
Это уже крайняя мера, к которой приставы приступают очень редко, за исключением вариантов, когда был оформлен кредит под залог имущества. В этом случае банк изначально обращается в суд с целью изъятия и дальнейшей реализации залога. Если это был автокредит, выносится решение об изъятии машины. Если это был кредит под залог недвижимости или ипотека, имущество также будет продано с молотка. Часто в этом случае споры возникают именно вокруг недвижимости. Но здесь всё однозначно - заёмщик заложил имущество банку, значит, тот его может забрать, независимо от никаких обстоятельств, поэтому могут забрать за долги и квартиру.
Если же это был простой беззалоговый кредит, то вопрос решается иным образом. До фактического изъятия имущества может пройти много времени, потому как это крайняя мера. Да и вообще служба судебных приставов работает очень медленно, так как просто завалена различными делами.
Итак, если должник официально не работает и не имеет счетов, то происходит заключительная стадия процесса взыскания долгов судебными приставами. В первую очередь внимание приставов привлекает собственное транспортное средство должника. Если таковое имеется, то на него автоматически накладывается арест. Сначала это просто арест, о нём можно узнать через проверку на сайте ГИБДД. Вообще, арест может быть наложен ещё на первоначальной стадии взыскания кредитной задолженности, это делается на всякий случай, чтобы должник не успел продать машину или переписать её на другого человека.
Если в итоге пристав выносит постановление об изъятии транспорта, то для начала этот транспорт следует найти. Первые мероприятия поиска - место прописки должника, потом нужно выяснить где он проживает. Бывает, что должники прячут машины, именно для таких случаев совершаются рейды приставов совместно с ГИБДД.
Изъятие квартиры за долги
Больше всего должники боятся за свое недвижимое имущество и многих интересует вопрос о том, могут ли забрать за долги квартиру. Тут хочется сразу сказать, что сумма взыскиваемого долга должна сопоставляться стоимости возможного для изъятия имущества. Допустим, если у гражданина дол составляет 200 000 рублей, а квартира стоит 20 000 000, то ни о каком изъятии речи быть не может. Если же долг большой, то забрать недвижимость за кредитные долги могут.
Исключения:
1. Если это единственное жильё должника. Если кроме этой квартиры или дома у должника более нет никакой жилой собственности, то забрать квартиру за долги не могут. Даже если должник проживает в квартире своей супруги, а в этой живут квартиранты. Обстоятельства не имеют никакого значения.
2. Если часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему или ребёнок даже просто прописан в этом жилье. Закон и органы опеки не допускают ситуаций, когда могут быть ущемлены права несовершеннолетнего, поэтому и изъятие квартиры в таком случае даже за крупные долги невозможно.
Если же имущество должника не относится к законным методам исключения, то изначально на него накладывается арест, а позже выносится решение о выселении должника и продажи жилья с молотка. Если должник добровольно не покидает бывшие когда-то родные стены, его и его вещи «эвакуируют» в принудительном порядке.
К описанию имущества, находящегося в месте проживания должника, прибегают редко. Но если это случается, то пристав устанавливает место проживания должника и приходит к нему в сопровождении понятых. Здесь проводится опись ценного имущества, на него накладывается арест. Изначально это просто арест, сами ценные вещи чаще всего так и остаются в пользовании должника. Если в указанное приставом время долг так и не будет погашен, то вот тогда только это имущество и забирают.
При нарушении договорных отношений между банком и кредитуемым первый вправе применить законные способы возврата денежных средств.
Они подробно описаны в действующем законодательстве и действия финансовой организации не должны выходить за их рамки. Должник должен знать возможные меры воздействия, включая срок взыскания задолженности банком с наследников заемщика.
Юридический статус долга
В законодательном поле РФ действует несколько нормативных актов, регулирующих отношение между банком и должником. К ним относятся законы «О банках и их деятельности», «О кредитных историях», ГК РФ (п. 2 глава42) и другими нормативно-правовыми актами Центробанка.
Потребитель должен знать следующие особенности статуса возникшего долга:
- Ограничение в общении с банковской организацией или коллекторами. Допустимый способ оповещения – СМС или электронные письма.
- Запрет на обработку личных данных. Передача сведений о кредитуемом регулируется статьей №183 ГК РФ и №857 ГК РФ и закон №152;
- Самоуправство, переходящее за рамки правового поля – статья №330 УК РФ.
- Максимально допустимый срок давности по подобным делам – 3 года . Исключение – письменное подтверждение кредитуемого о подтверждении задолженности.
По факту нарушения какого-либо из вышеописанных пунктов должник вправе подать встречный иск. Но при этом финансовые обязательства перед банком сохраняются.
Методы взыскания задолженности в банке
В интересах банковской структуры вернуть выданные средства с учетом планируемой прибыли без дополнительных затрат. Поэтому в каждой крупной системе есть служба по работе с «проблемными» клиентами. Их задача – заставить заемщика возвратить сумму кредита на законных основаниях. Если действия работников не имеют успеха – банк задействует другие методы.
В настоящее время для возврата долга финансовая организация может воспользоваться следующими способами:
- Досудебная претензия. Это попытка решить вопрос без обращения к третьим лицам (организациям). Возможно применение альтернативных способов решения проблемы – реструктуризация, кредитные каникулы.
- Обращение к исполнительной службе после нотариального заверения. Возможность появилась в 2017 г.
- Исковое заявление в суд. Кардинальный способ, если все вышеописанные не возымели успеха.
Каждая из этих методик подразумевает определенный порядок действий. Даже небольшое отклонение от нормы закона может стать причиной ответного судебного иска.
Досудебная претензия
Суть досудебной претензии заключается в составлении банком официального уведомления в адрес кредитуемого. В нем указываются пункты нарушения договора, законодательства, размер долга и предлагаются варианты решения проблем. Основание – часть 2 статьи №213 АПК РФ и часть 1 статьи №286 КАС РФ.
Это означает начало полноценного диалога между банковской структурой и должником.
При этом последний должен знать такие нюансы досудебной претензии:
- Это официальный документ. Ответ на него должен быть составлен в течение 14 дней , при этом финансовые обязательства остаются в силе.
- В случае отсутствия письменного ответа банк вправе применить другие способы взыскания долга.
- Новая договоренность об изменении статуса долга (кредитные каникулы, рефинансирование) закрепляется новым соглашением.
Все материалы, прилагаемые в досудебном делопроизводстве, могут быть использованы при подаче искового заявления. Нередко они становятся одной из основ доказательной базы.
Это оптимальный способ взыскания долга для банка, так как практически полностью отсутствуют дополнительные траты.
Нотариальное заверение претензий
С 1 февраля 2017 г вступили в действие поправки к закону №230-ФЗ. Он регулирует отношения между финансовыми структурами и заемщиком. Наряду с кредитной амнистией и другими положительными для должников моментами, упростилась система формирования обращения в исполнительную службу.
Теперь банки вправе обратиться к нотариусу для заверения действительности сформированного долга. После этого они с готовым документом могут обратиться напрямую в исполнительную службу, без судебного разбирательства.
Особенности:
- Нотариусу предоставляются бесспорные доказательства долга: договор, приложения к нему, письменное подтверждение кредитуемого.
- Основание для обращения в Службу приставов – исполнительная надпись нотариуса. Альтернатива – судебный приказ, имеющий такую же силу.
- Процедура применима только для денежного кредита. Ипотечный или имущественный рассматривается в судебном порядке.
В свою очередь должник может подать заявление об аннулировании нотариальной надписи или судебного приказа. Основание – отсутствие неоспоримых доказательств.
Судебное производство
Особенности подачи искового заявления со стороны банка для взыскания задолженности заключается в сложности. Организация должна составить иск по действующим нормам, оплатить государственную пошлину и делегировать своего полномочного представителя для представления интересов во время служений в суде.
Кредитуемый должен знать следующие нюансы:
- Он должен получить копию иска до начала судебного разбирательства. Документ может предоставляться при личной встрече или по почте.
- Обязательное присутствие на первом заседании. Перед этим рекомендуется проконсультироваться у практикующего юриста или нанять его для представления своих интересов в суде.
- После вынесения решения должник может опротестовать его в высшей судебной инстанции.
- По окончании процесса формируется судебный исполнительный лист, который передается Службе приставов.
В дальнейшем все процедуры по взимании долга будут выполнять представители этой Службы. Они могут обрабатывать персональные данные для поиска средств для погашения задолженности.
При этом они не имеют права использовать для выставления на аукцион следующие категории личного имущества:
- единственное жилье, если оно не является залоговым имуществом;
- денежные суммы, размер которых не превышает прожиточный минимум;
- домашних животных;
- бытовая техника, если ее фактическая суммарная стоимость не более 30 тыс. рублей ;
- все виды транспортных средств для передвижения людей с ограниченными возможностями.
Все остальные типы имущества могут быть реализованы на или переданы во владение банковской структурой.
Особенности процесса
Для получения просроченной задолженности по кредиту банки могут использовать альтернативные механизмы. Все зависит от общей суммы, включая пеню и репутацию должника. Внутренняя служба банка может настойчиво звонить кредитуемому, писать официальные письма с подробным разъяснением последствий.
Эти способы воздействия рассчитаны на появление инициативы со стороны должника. Важно, чтобы они не выходили за рамки действующих законов.
Дополнительно учитываются особенности взыскания долга. Ниже приведены самые распространенные проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики.
Срок взыскания задолженности банком с наследников заемщика
После смерти должника его обязательства переходят к официальным наследникам. Но они начинают действовать только после принятия ими наследства. Банковская структура не может получить о них информацию до этого времени, согласно закона о тайне завещания. Эта информация поступит только после официального получения наследства.
Если оно отягощено долговыми обязательствами, наследники обязаны помнить следующее:
- Максимальный срок обращения в суд — 3 года . По его истечении банк не может потребовать возврат долга.
- Обязательства по погашению кредита наступают только после вступления в наследство. Срок до 6 месяцев .
- При нескольких наследниках долговые обязательства распределяются согласно размерам долей полученного имущества.
- Будущие наследники вправе отказаться от наследства, если оно невыгодно для них в финансовом плане.
- Банк не может потребовать досрочное погашение кредита.
На практике при наступлении подобной ситуации банк стремится вернуть долг, если его размер большой и известны официальные наследники. Узнать последних затруднительно – необходимо составить иск на конкретного человека.
Работа коллекторов
До недавнего времени привлечение коллекторов было одним из самых действенных способов взыскания задолженности. Однако проблемы с подобными организациями стали причиной появления закона №230, который значительно ограничил поле их деятельности.
Если банк все-таки задействовал такой способ взимания долга, кредитополучатель обязан знать такие правила:
- Организация должна быть зарегистрирована в базе данных ФССП РФ. Ей присваивается уникальный номер и выдается лицензия на этот вид деятельности.
- Раскрытие сведений о должнике, передача личных данных сторонним лицам.
- Уголовная ответственность наступает при физическом или психологическом воздействии на заемщика.
- Регламентируется количество звонков и обращений. Время — с 8:00 до 22:00 в будни и с 9:00 до 20:00 в праздники и выходные.
- Открытая информация о коллекторе – он обязан представиться, указать название своей организации и данные о ней.
На практике при совершении противоправных действий сложно доказать вину определенного коллектора. Подтверждением могут служить видео или фотосъемка, а также показания независимых свидетелей. Но даже в этом случае банк может обратиться в другую организацию для взыскания долга.
Процедура банкротства
Принятый в 2015 г закон №476, регламентирующий процедуру банкротства, не стал препятствием для взыскания долга по вышеописанным методам. Попытки заемщика скрыть свое имущество, продать его, утаить денежные средства могут быть легко раскрыты. Этой задачей занимается судебный исполнитель.
Проблема может возникнуть при наличии нескольких кредиторов. Судебный исполнитель определяет очередность погашения долга исходя из официальных методик. Учитывается размер долга, время его формирования.
При этом кредитополучатель столкнется со следующими ограничениями:
- на срок 5 лет у него не будет возможности покинуть пределы РФ, занимать управленческие должности;
- фактически невозможно оформить новый кредит;
- ухудшение репутации, что актуально для ИП и юридических лиц.
Альтернатива этой процедуре – реструктуризация долга или составление нового графика погашения. Это можно обсудить с представителями банка в рамках досудебного разбирательства.
Независимо от выбранного способа взыскания долга банковская структура обязана действовать в правовом поле. Любые нарушения наказуемы и могут иметь последствия – выплата компенсации, снижение суммы задолженности или ее аннулирование. Поэтому должник обязан знать свои права, уметь их защитить.
Доступность банковских кредитов – это палка о двух концах. С одной стороны, это хорошо. Всегда можно получить дополнительные ресурсы на воплощение в реальность своих планов и задумок. С другой – плохо. Многие россияне привыкли буквально «жить в кредит».
Все крупные покупки, а иногда и продукты питания приобретаются за счет кредитных средств. С такой высокой долговой нагрузкой многие заемщики не справляются. Они переоценивают свои финансовые возможности и больше не могут выполнять обязательства перед кредитором.
Чего же ждать в данной ситуации? Какой порядок взыскания долгов банком существует на сегодня? Данные вопросы являются актуальными для многих россиян.
Общие положения
Восточный экспресс банк, Альфа банк, Дельта банк и другие российские банки активно рекламируют свои кредитные программы. Но их главная цель, не раздать деньги, а заработать максимальный доход. Для кредитования банки используют не свои средства, а привлеченные.
Физические лица — вкладчики и являются основными «спонсорами» финансовых учреждений. Если заемщики не будут возвращать полученные кредиты, то банк не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками. Поэтому они и будут применять все возможные методы для взыскания долга.
Как только у клиентов возникают трудности с выплатой кредитов, они начинают скрываться от банков, тем самым усугубляя свое положение. Финансовому учреждению ничего не остается, как начать процесс взыскания долга. В первую очередь данная процедура нужна для того, чтобы получить судебное решение о принудительном полном возврате долга по кредиту.
Но клиент может эту ситуацию обратить и в свою пользу. В частности подать ответное прошение в суд с целью пересмотра долга в меньшую сторону. В статье 333 Гражданского кодекса указано, что суд может отменить или уменьшить чрезмерно высокие штрафные санкции.
Если грамотно построить свою защиту, то вполне реально, что сумма искового заявления банка значительно уменьшиться. Но без помощи квалифицированного юриста в данной ситуации очень сложно обойтись. Вполне возможно, что нужно будет обратиться в юридическое агентство и оплатить услуги специалиста.
Принципиальные отличия
Наличие просроченных долгов – это не только проблема заемщика, но и банка. Финансовые учреждения прикладывают максимум усилий, чтобы не доводить дело до суда. Дополнительные затраты на ведение судебного процесса не нужны ни одной из сторон. Поэтому клиенту и предлагают программы по реструктуризации долга, продление срока действия договора.
Заемщику даже может быть уменьшена процентная ставка и предоставлены кредитные каникулы. Но это все зависит от того, насколько уважительная причина возникновения просроченной задолженности.
Просроченные
В зависимости от причины возникновения долга, неплательщиков распределяют на следующие категории:
Досудебный процесс начинается с того, что банк привлекает на помощь коллекторов. Он передает агентству право на представление своих интересов. Также осуществляется разглашение банковской тайны: сообщают номер кредитного договора, адрес проживания и регистрации заемщика, контактные телефоны, информацию о собственности должника.
В общем, все сведения, которые могут пригодиться для взыскания долга. Это считается упрощённое взыскание долгов банком. Если ни коллекторы, ни служба безопасности не смогли добиться желаемого результата, вырабатывается новая схема работы с должником.
В частности, собирается информация о наличии активов, которые могут быть проданы для погашения долга.
Также рассматривается схема реструктуризации кредита, а ее окончательный вариант обсуждается с заемщиком
Без суда
С принятием закона №360-ФЗ банки получили право потребовать возврат долга без судебного решения.
Такая процедура осуществляется по следующей схеме:
- Финансовое учреждение сообщает заемщику об обращении к нотариусу за 14 дней .
- Банк оплачивает нотариальные услуги за визирование кредитного соглашения.
- Предоставляет нотариусу кредитный договор.
- Нотариус указывает на договоре, что сделана исполнительная надпись, и ставит свою визу.
- В течение трех рабочих дней должник получает от нотариальной конторы извещение.
- Судебный пристав начинает свою работу по взысканию долга без судебного решения.
По такой схеме банк может вернуть только основной долг и начисленные проценты. Для взыскания штрафных санкций необходимо разрешение суда.
Заемщик имеет право оспорить действия банка в суде по месту нахождения нотариальной конторы. На подачу иска у клиента есть только 10 дней . Отсчет ведется от даты, когда стало известно о наложении исполнительной надписи.
Взыскание долга без суда невозможно в следующих случаях:
- кредитором выступает микрофинансовая организация;
- в кредитном договоре есть условие о взыскании долга только в судебном порядке;
- срок задолженности превышает 24 месяца ;
- по ипотечным займам.
В исполнительной надписи указаны сведения о сумме долга, начисленных процентах и затратах банка на оплату нотариальных услуг. Таким образом надпись нотариуса имеет такую же силу, как исполнительный лист. После принятия Закона №360-ФЗ заемщики оказались в неравных условиях.
Финансовые учреждения получили большие полномочия по борьбе с неплательщиками. Поэтому будьте осторожны. Хорошо подумайте прежде, чем подписать дополнительный договор, предложенный банком.
Альтернатива коллекторам
Банкам было дано право потребовать возврат долга без решения суда, чтобы они отказались от сотрудничества с коллекторами. В результате процедура взыскания станет более прозрачной и цивилизованной.
Но мнения по этому вопросу разделились. Многие считают, что работа коллекторов более эффективная, чем судебных приставов. Если у заемщика нет никакого имущества, то пристав ничего не сможет конфисковать.
Соответственно долг останется непогашенным. Коллекторы оказывают сильнейшее психологическое давление на клиента и вынуждают его погасить задолженность. Именно поэтому банки по-прежнему будут прибегать к их услугам.
Исковое и приказное производство
Самый надежный способ заставить клиента вернуть долг – обратиться в суд с исковым заявлением. Требование удовлетворят только в том случае, если истец предоставит достаточно доказательств о наличии долговых обязательств.
После того, как исполнительный лист получен, банк может самостоятельно обратиться к работодателю заемщика, о принудительном погашении долга с его заработной платы. Но этот вариант возможен, если сумма долга не превышает 25 тысяч рублей .
Но в большинстве случаев сбором долгов занимаются судебные приставы.
При приказном производстве нет истца и ответчика, только кредитор и должник, а на рассмотрение этого дела потребуется минимум времени, ведь суд просто принимает приказ о взыскании долга
Приказное производство возможно при наличии ряда документов:
- нотариально заверенного договора;
- расписки о получении денег в долг;
- соглашения на оплату товара иди предоставленных услуг.
Судебный приказ должник имеет право оспорить, если не согласен с требованиями банка.
Стандартная схема взыскания долгов банком
Для борьбы с должниками банки используют следующую методику:
- Клиенту направляют письма с требованием погасить задолженность, звонят ему и его родственникам, выясняют причину неплатежей.
- Обращение за помощью в коллекторские агентства. Их сотрудники в своей работе используют более жесткие методы и очень часто прибегают к угрозам.
- Обращение в суд. Если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей , то банк может обратиться к мировому судье и получить судебный приказ. Этот документ одновременно является и решением, и исполнительным листом.
- Исполнительное производство на основании судебного приказа.
Не всегда процедура включает все эти этапы. Иногда вполне достаточно заемщику пообщаться с коллекторами или службой безопасности, чтобы он вернул долг. Также финансовое учреждение может реструктуризировать задолженность и решить этот вопрос мирным путем.
Последние изменения в процедуре
Принятие закона № 230-ФЗ внесли изменения в работу коллекторских агентств. Новые правила вступают в действие с 2017 года. Теперь коллекторам запрещено звонить должникам по ночам, распространять о нем информацию.
Клиент имеет законное право отказаться от общения с коллекторами. Для этого он должен составить соответствующее письмо и отправить кредитору.
Если заемщик не может погашать долг, то он:
- пытается договориться с банком о снижении ежемесячного платежа;
- просит предоставить кредитные каникулы;
- начинает процедуру банкротства.
Но последний пункт довольно спорный, так как звание «банкрота» имеет много негативных последствий для заемщика.
Что влияет на решение
Ранее считалось, что в ходе судебного разбирательства по взысканию долга, решение всегда будет в пользу финансового учреждения. Но в последние годы заемщики все чаще оспаривают законность заключенного договора и размер начисленного долга.
Сумма начисленных штрафов и неустоек может быть уменьшена только в том случае, если клиент предоставит неопровержимые доказательства несоизмеримости штрафа и основного долга.
Признать договор недействительным полностью очень сложно. Но оспорить его некоторые пункты вполне реально. Например, очередность погашения долга, передачу данных о клиенте третьим лицам. Но заемщик должен помнить, что срок исковой давности по таким вопросам составляет три года. Если этот термин закончился, то ваши требования не будут удовлетворены.
Таким образом, можно сделать следующий вывод. Всегда легче предотвратить проблему, чем ее решить. Не оформляйте кредит, если не уверены в своих финансовых возможностях на 100%. А если и попали в затруднительное материальное положение, не скрывайтесь от кредитора. Попросите отсрочку или реструктуризацию. Не доводите дело до суда, а решите этот вопрос мирным путем.
Производится согласно принципа, что при недостаточности имущества супруги обязаны нести совместно ответственность по долговым обязательствам.
На каких условиях возможно взыскание заработной платы, читайте в .
