Оспаривание страховой выплаты

Как оспорить выплату по ОСАГО, к сожалению, становится актуальным вопросом для большинства автолюбителей, ставших участниками ДТП. При заключении договора страхования по системе ОСАГО водители надеются, что при попадании в автоаварию, они получат сумму выплат, покрывающую ущерб.

На практике автовладельцы сталкиваются с тем, что сумма страховых выплат занижена и не компенсирует восстановление машины. Закон предусматривает возможность оспорить размер компенсации. Мы подробно рассмотрим этот вопрос.

Ни для кого не секрет, что страховые компании, как коммерческие организации, для увеличения свой прибыли стараются уменьшить свои расходы за счет занижения сумм страховых выплат.

Мы выделили главные правила, которые помогут участнику автомобильной аварии выполнить полный восстановительный ремонт поврежденной машины за счет страховых выплат.

Правило № 1: Объём знаний напрямую влияет на сумму компенсации

Помните, что размер страховых выплат напрямую зависит от составленных на месте дорожно-транспортного происшествия документов. Несомненно, после столкновения, вы пребываете в состоянии стресса. Но, как бы вам тяжело не было, необходимо взять себя в руки, и принимать активное участие в оформлении автоаварии.

Обязательно контролируйте работу инспектора ГИБДД. При оспаривании размера страховых выплат вам понадобиться справка о ДТП, которую составляет только инспектор, прибывший на место автоаварии. Если вы пригласили аварийного комиссара, то за его работой, также, следует внимательно наблюдать.

В справке о ДТП должен быть зафиксирован полный перечень всех повреждений, полученных автомобилем при столкновении. Именно от этого документа отталкиваются эксперты при оценке причиненного ущерба. Проверьте всю информацию в справке: адрес и время аварии, пострадавшие автовладельцы и т.д.

Не стоит откладывать «на потом» изучение процедуры оформления Европротокола. Вы должны знать все тонкости и нюансы заполнения этого документа, а также изображения схемы ДТП. Ведь стать участником мелкого дорожного происшествия, к сожалению, можно в любой момент. От ваших знаний и действий напрямую зависит размер компенсационной выплаты.

Правило № 2: Ремонт машины, только, после получения всей суммы выплат

Выполнение этого правила позволит оспорить размер компенсационных выплат по страховке ОСАГО.

На протяжении 5 рабочих дней после обращения пострадавшего автолюбителя в страховую компанию с письменным заявлением о выплатах, с прилагаемыми к нему документами, страховщик проводит осмотр поврежденного автомобиля.

При каждой страховой компании имеется оценочная организация. Будьте внимательны при подписании акта осмотра машины. Обязательно проверяйте все ли повреждения включил в документ эксперт. Ведь, на основании этого акта сотрудники оценочной компании рассчитают калькуляцию стоимости восстановительного ремонта.

Законом об ОСАГО предусмотрено, что когда пострадавший водитель не достиг согласия с страховщиком о размере компенсационных выплат, то страховая компания организовывает независимую экспертизу на протяжении 5 рабочих дней с момента проведения осмотра машины. Автовладелец может самостоятельно заказать независимую экспертизу.

Экспертной организации, проводящей независимую экспертизу, нужно предоставить на осмотр поврежденную при ДТП машину. Если автолюбитель уже отремонтировал транспортное средство, то он не сможет провести независимую экспертизу. При обращении водителя в суд за объективной суммой компенсации возможно назначение судебной экспертизы.

Конечно, когда автомобиль уже отремонтирован, то судебную экспертизу проводят по документам: составленным на месте ДТП; акту осмотра авто, выполненного экспертом страховщика; результатам независимой экспертизы. Но все же, лучше предоставить на судебную экспертизу поврежденную машину или то, что от нее осталось, а также документы.

Правило № 3: Объективно оцениваем перспективы

С 01.12.2014 года все эксперты, которые работают в системе ОСАГО перешли на единый стандарт расчета ущерба поврежденных машин при ДТП.

В частности:

• эксперты, работающие при страховых компаниях;
• специалисты экспертных организаций, проводящие независимую экспертизу;
• эксперты, выполняющие судебную экспертизу.

Таким образом, если разница между страховой выплатой, рассчитанной страховщиком и стоимостью восстановительного ремонта, согласно калькуляции независимой экспертизы, не превышает 10%, то ее считают статистической погрешностью. Суд откажется принимать у автовладельца исковое заявление.

Для того, чтобы иметь возможность обжаловать размер страховых выплат необходимо получить на руки калькуляцию, рассчитанную оценочной компанией при страховой фирме.

Согласно пункту 71 Правил ОСАГО водитель должен написать заявление страховщику с просьбой выдать ему на руки акт о страховом случае, акт осмотра машины с калькуляцией стоимости ремонта.

Правило № 4: Придерживаемся процедуры досудебного регулирования

С 01.09.2014 года п. 21 ст. 12, п. 1 ст. 16.1 и п. 3 ст. 19 Закона об ОСАГО предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Теперь, автолюбитель может обратиться с иском в суд только после того, как обратится в страховую компанию с письменным заявлением о страховых выплатах и письменной досудебной претензией.

В досудебной претензии водитель просит:

• выплатить разницу между суммой затрат на восстановительный ремонт по калькуляции независимой экспертизы и размером выплаченной компенсации по страховому делу;
• уплатить стоимость независимой экспертизы и почтовые траты.

Также, он предупреждает, что в случае отказа или отсутствия ответа будет судебное разбирательство. Исковые требования дополнятся судебными расходами и размером гонорара адвоката. К претензии прилагаются копии результатов независимой экспертизы и документы, подтверждающие стоимость экспертизы и почтовых расходов.

Страховая компания обязана на протяжении 5 рабочих дней со дня получения претензии осуществить выплату или направить почтой мотивированный отказ в удовлетворении требований. Поэтому, среди приложений к претензии должен обязательно быть листок с банковскими реквизитами, на которые страховщик впоследствии переведет требуемую разницу выплат.

Правило № 5: Обращаемся в суд

Прежде чем писать исковое заявление нужно определить подсудность. Она зависит от суммы иска. Если общая сумма исковых требований не превышает 50 тыс. рублей, то дело рассматривает мировой судья. Когда сумма свыше 50 тыс. рублей, то районный суд общей юрисдикции. Также, необходимо оплатить государственную пошлину, размер которой зависит от сумы требований.

Исковое заявление можно написать самостоятельно или обратиться за помощью к адвокату. Примеры исковых заявлений можно скачать в Интернете. Такие дела рассматриваются за 2-3 заседания суда. Для того чтобы получить оспариваемый размер страховых выплат следует после вступления в законную силу решения суда подать заявку и получить исполнительный лист.

К страховщику нужно обратиться с исполнительным листом, копией решения суда и реквизитами банковского счета, на который необходимо перевести деньги. Все документы обязательно регистрируются в канцелярии страховой компании. Вам выдают копию, на которой ставят печать, дату регистрации, ФИО и должность, сотрудника, принявшего документы.

Итог

Подводя короткий итог, хочется сказать, что участники ДТП могут оспорить размер страховых выплат в суде. Для этого им необходимо заказать независимую экспертизу. Иногда, страховщики выплачивают требуемую сумму компенсации после предъявления досудебной претензии.

Страхуя свой автомобиль по программе ОСАГО, мы надеемся, что при возникновении страхового случая мы сможем получить выплаты, достаточные для покрытия ущерба. Но, попадая в ДТП, мы сталкиваемся с тем, что страховая компания не готова обеспечить нам полную сумму восстановления автомобиля. По закону мы имеем право оспорить выплату по ОСАГО.

Найдите себе хорошего юриста, и при наличии всех заранее собранных документов вы сможете выиграть дело. Вы получите справедливую оплату, вам компенсируют все издержки, связанные с судом. Страховая компания оплатит значительные штрафы и неустойки.

Что касается сроков выплаты по КАСКО, то у каждой страховой компании они свои. Причем у многих правилами заложена возможность страховщика в одностороннем порядке увеличивать сроки, в том числе на дополнительные проверки. Если имеет место нарушение сроков, установленных правилами страхования, то как правило со страховой можно взыскать лишь проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ, которая на настоящий момент составляет 8,25 % годовых.

По ОСАГО срок на производство выплат четко установлен законом и составляет не более 30 дней с момента сдачи последнего документа в страховую. При этом в случае нарушения этого срока, ответственность страховой компании в четыре раза жестче (1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки), чем по КАСКО.

После досудебной стадии вам необходимо обратиться в суд. Бывают случаи, когда после обращения в суд, страховая компания переводила денежные средства до вынесения решения, взысканию подлежали лишь проценты.

Грамотно составленное исковое заявление не дает вам оснований для выигрыша в суде, т.к. юристы страховых компаний будут более грамотны чем вы часто в процессе судебных заседаний вам придется менять свою позицию по делу, прилагать новые доказательства, что под силу только профессионалам своего дела. Каждый человек должен заниматься своим делом-цены в юридическом центре умеренные и суды как правило взыскивают затраченные на оказание юридических услуг суммы в полном объеме.

Оснований для отказа страховых компаний в выплате множество:

Если страховые компании сами оценивали или организовывали оценку, то выплаченных денежных средств на полноценный ремонт скорее всего не хватит. Почти все оценочные компании работают с какими-либо страховыми. И поэтому, даже если за отчет по направлению страховой компании заплатите Вы сами, то скорее всего, он окажется не в Вашу пользу. В таких ситуациях необходимо проводить независимую оценку в действительно «независимой» оценочной компании и в суде взыскивать разницу со страховой.

Бывают случаи, когда оценка по направлению страховой не занижает стоимость ремонта, а наоборот завышает. На основании таких оценок, страховая компания делает вывод о полной гибели автомобиля и выплачивает по КАСКО с учетом стоимости «годных остатков», которые, напротив, «раздуваются». Алгоритм защиты такой же, но с точностью до наоборот. Ищем оценщика, который сделает действительно «независимую» оценку как по стоимости восстановительного ремонта, так и по «годным остаткам».

При выплате по ОСАГО некоторые страховые компании по аналогии с добровольным страхованием из суммы страховки вычитают «годные остатки». Это неправомерно, так как закон об ОСАГО подобного не предусматривает.

Распространенным основанием отказа является несогласие страховой компании с тем, что повреждения автомобиля получены именно в том ДТП, которое указанно в заявлении на выплату. В таких отказах могут содержаться ссылки на проведенные по инициативе страховой компании экспертизы, из которых страховщики делают выводы, что страхового случая якобы не было. Однако подобные экспертизы, проведенные страховыми компаниями в одностороннем порядке не всегда имеют доказательственное значение в суде. Оспаривая такие отказы, юридическая тактика формируется индивидуально в зависимости от обстоятельств дела.

Отказ в выплате по причине пропуска срока обращения в страховую компанию. Что касается обращений по ОСАГО, то в законе не содержится такого основания освобождения страховщика от выплаты в связи с тем, что нарушен срок подачи документов. Поэтому по такому основанию по ОСАГО сейчас уже почти не отказывают. Зато по КАСКО подобный отказ можно получить даже, если заявление в страховую компанию на выплату подано с незначительным отступлением от сроков, установленных правилами страхования. Однако, если страховая компания не сможет доказать в суде, что позднее обращение с заявлением повлияло на степень застрахованного риска, то подобный отказ будет незаконным.

Отказ в выплате по ОСАГО по причине того, что виновник ДТП не вписан в полис, либо находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, или же автомобиль не имел талон техосмотра. Согласно закону об ОСАГО указанные обстоятельства не являются основаниями для отказа в выплате. В таких ситуациях страховые компании обязаны платить, но впоследствии они вправе взыскать выплаченные суммы с виновника ДТП в регрессном порядке.

Все страховые компании отказывают в выплате по УТС (возмещение утраты товарной стоимости автомобиля) как по ОСАГО, так и по КАСКО. Если по КАСКО с этим стоит смириться, то по ОСАГО в судебном порядке в пределах лимита ответственности страховые вынуждены платить. А для нового и дорогого автомобиля сумма УТС может быть весьма внушительной.

Отказ в выплате по КАСКО по причине оставления в машине ключей или регистрационных документов. Оспаривание подобных отказов основывается на признании противоречащих законодательству положений правил страхования по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО на основании того, что страховая компания не может определить лицо, причинившее повреждение автомобилю. Речь идет о случае, если Ваш автомобиль повредили неизвестные лица, и Вы документально это оформили. Вне зависимости от того, установили компетентные органы виновное в повреждении Вашего имущества лицо, или нет, если ответственность по риску ущерб застрахована, то страховая компания обязана платить.

Отказ в выплате по КАСКО на основании того, что авария якобы произошла по причине эксплуатации неисправного транспортного средства. Например, автомобиль в ДТП получает повреждения, которые по мнению страховой компании присутствовали на машине ранее и послужили причиной ДТП. В таких делах важно распределение бремени доказывания. Именно страховая компания должна доказать, что на автомобиле до ДТП существовали неисправности которые стали причиной ДТП. Если у страховой компании нет таких доказательств, то её отказ незаконен.

Отказ в выплате по КАСКО по причине того, что повреждения на автомобиле якобы являются следствием естественного износа или дефектом эксплуатации. Часто, страховые компании слишком вольно трактуют эти термины, определения которым даны в специальной литературе по оценочной деятельности.

Отказ в выплате по КАСКО по причине оставления водителем места ДТП. В таких случаях, несмотря на то, что такое основание может быть прямо указанно в правилах страхования, не всегда страховая компания имеет право не платить. В ходе судебных разбирательств по таким делам необходимо доказать, что оставление водителем места ДТП не привело к увеличению степени застрахованного риска.

Для решения дела в суде и обжалования действий страховой компании вам потребуется помощь специалиста, который разберется в вашей ситуации, взвесит все "за" и "против" и поможет избежать дополнительных расходов.

Когда-то в незапамятные времена (в 2003 году, если быть точнее) автостраховка перестала быть странным и непонятным явлением из западных фильмов и сериалов — в России вступил в силу закон об ОСАГО. И практически сразу люди поделились на страховщиков и тех, кто с ними спорит по поводу компенсации ущерба. Ведь смысл покупки полиса именно в том, что в случае незапланированного дорожного происшествия, ущерб потерпевшему возмещается за счет страховки. Одно дело, если он покрывает весь ущерб (да, такое тоже бывает!). И совсем другое, когда суммы компенсации не хватает даже на елочку для зеркала заднего вида. Специалисты сервиса FreshDoc.ru подготовили советы, которые помогут оспорить несправедливо заниженную страховую выплату.

Сумма и сроки выплаты страхового возмещения.
Если “посчастливится” попасть в ДТП с Роллс-Ройсом, ваш агент с большим воодушевлением будет слушать о поцарапанных шинах люксовой иномарки, сочувствовать и беспомощно разводить руками. Увы, ОСАГО не панацея: страховая не будет платить миллионы при вашем столкновении с прекрасным и дорогим авто . Дело в том, что максимальная сумма выплат по ОСАГО по каждому страховому случаю и каждому потерпевшему составляет: 400 000 рублей при повреждении имущества и 500 000 рублей при вреде здоровью и жизни потерпевшего.

Если этого не хватит, то оставшееся возмещает виновник ДТП. Предельные суммы выплат по каско зависят от условий заключенного договора и, по сути, вообще могут быть неограниченными. По каско вообще много чего фиксировано именно в полисе или правилах, приложенных к нему, а не в нормативных актах, а потому могут различаться в полисах даже от одного страховщика. Например, сроки возмещения. А вот по ОСАГО возмещение должно быть выплачено заявителю в течение 20 рабочих дней с момента принятия заявления к рассмотрению. При предоставлении всех необходимых документов, разумеется.

Зато тут есть, где развернуться: можно потребовать не только полной выплаты страхового возмещения на основании оценки ущерба, но и уплаты неустойки за просрочку и компенсации морального вреда. Кстати, по каско претензионный порядок не обязателен.
На договоры страхования по ОСАГО и каско распространяется законодательство о защите прав потребителей (конечно, если страховались вы не в предпринимательских целях). Это дает ряд преимуществ истцу: дополнительный штраф в половину взысканной суммы, освобождение от уплаты госпошлины, выбор судебного учреждения: как по своему месту жительства, так и по месту нахождения СК или месту выдачи полиса. В общем, хоть новый авто покупай.

Иска дается предостаточно (целых три года), но оттягивать поход в суд не нужно: в конце концов, наша цель как можно быстрее восстановить авто по страховке, а не пользоваться сроком исковой давности. К слову, отсчет срока начинается не с самого дня ДТП, а с даты, когда потерпевший узнал об отказе страховщика выплатить “страховку”. Ну или должен был получить решение о такой выплате.

Нюансов при формировании комплекта документов достаточно много, поэтому мы рекомендуем вам воспользоваться специально разработанной .

(понятие КАСКО, несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия, несвоевременное уведомление о страховом случае)

Прежде чем, приступить к анализу возможных оснований отказов в выплате страхового возмещения по полюсу добровольного автострахования следует раскрыть само понятие КАСКО. Изначально КАСКО, не являлось аббревиатурой, а было заимствовано от слова "casco", (с итальянского "борт" в смысле самолет, корабль и пр.), означающем в международном праве страхование транспортных средств, за исключением людей и грузов. Позднее отечественными страховщиками было подобрано словосочетание "Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности". Существуют и другие варианты, однако важно понимать, что, несмотря на повсеместное использование данного термина, его значение в российском законодательстве не определено, чем в свою очередь активно пользуются страховые компании. В целях изложения настоящей публикации под договором КАСКО мы будем понимать договор добровольного страхования автомобиля.

По существу, договор КАСКО с одной стороны является имущественной, а с другой кредитной сделкой. Т.е., в случае причинения ущерба застрахованному автомобилю вследствие события, риск возникновения которого предусмотрен договором страхования, у страховщика возникает обязанность перед страхователем выплатить сумму страхового возмещения и последующее право требования возмещения понесенных затрат с лица виновного в ущербе. Причиной отказа в выплате страхового возмещения может быть либо несоответствие страхового случая страховым рискам, указанным в договоре страхования, либо по основаниям, определенным специальными нормами страхового законодательства. Начнем с договора страхования.

Несоответствие страхового случая страховым рискам, исключения из страхового покрытия

Подавляющее число автовладельцев полагают, что полис КАСКО, в отличие от полиса ОСАГО, независимо от страховщика с которым заключен договор, однозначно позволит компенсировать затраты в случаях повреждения автомобиля возникших при дорожно-транспортном происшествии, по недосмотру или неаккуратности, при воздействии природного характера, противоправных действий третьих лиц и даже по вине самого страхователя. Это заблуждение. В первую очередь, полис КАСКО это добровольно заключенный договор на согласованных страховщиком и страхователем условиях, не вступающих в противоречие с нормами законодательства. Например, автомобиль может быть застрахован по риску "повреждений, полученных в дорожно-транспортном происшествии" безусловно, а может с оговоркой, типа "произошедшего по вине других участников дорожного движения" что в каждом случае будет законным.

Оспаривание отказа в выплате страхового возмещения в связи с несоответствием страхового случая страховым рискам весьма сложный процесс и, как правило, для страхователя не имеет судебной перспективы. А те, немногие случаи, являющиеся скорее исключением из данного правила требуют высшей степени профессионализма при проработке правовой позиции и подбора нужной аргументации для признания проблемной оговорки ничтожной, а также обоснования добросовестности заблуждений страхователя при заключении договора, но главное убедительности правоты страхователя или его представителя в судебном заседании. В критических обстоятельствах целесообразно добиваться признания судом такого договора страхования недействительным в целях возврата, по крайней мере, страхового вознаграждения (страховой премии) и процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами.

Однако следует заметить, что доля отказов в страховке по указанным обстоятельствам невелика, чему активно способствуют сами страховые компании. Дело в том, что в своем желании привлечь максимальное количество клиентов, страховые компании зачастую кроме раздела "Страховые риски", содержащего привлекательный для страхователя перечень страховых случаев включают в заключительной части правил страхования раздел "Исключения из страхового покрытия" (в наименованиях возможны варианты). Такие манипуляции позволяют страховщикам убеждать неопытных страхователей в их невнимательности при заключении договора страхования и соответственно в необоснованности претензий на выплату страхового возмещения. Вместе с тем, судьи, обычно рассматривают "исключения", изложенные в правилах страхования самостоятельным разделом как толкование специальных норм страхового законодательства, расширяющие перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения и в связи с этим, подлежащие соответствующей правовой оценки.

Несвоевременное уведомление о страховом случае

Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса (ГК) страховым компаниям предоставлено право, отказать в выплате страхового возмещения, в случае несвоевременного уведомления страхователем о наступлении страхового случая. Однако такое право предоставлено не безусловно, а в случае если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая из других источников, или, что несвоевременное уведомление не могло сказаться на исполнении страховщиком своих обязательств. Причем, под своевременностью следует понимать отрезок времени, начиная с момента, когда страхователь узнал о произошедшем страховом случае, ограниченный сроком, установленным договором страхования, а если срок уведомления договором не установлен, - незамедлительно, т.е., при первой возможности.

Таким образом, согласно положениям комментируемой статьи обязанность уведомления о страховом случае возникает в момент, когда страхователь узнал о происшествии, а не в момент, когда данный случай произошел. Однако в любом случае, если страхователь представил страховщику документальное подтверждение, относящее страховой случай ко времени действия договора страхования (справку или постановление об административном правонарушении, или документы других компетентных органов), то право отказа в выплате страхового возмещения, по основаниям статьи 961 ГК у страховщика не возникает.

Кроме того, в соответствии со статьей 310 ГК односторонний отказ от исполнения договорных обязательств, в отношении лиц, не являющихся предпринимателями, не допускается, если это не предусмотрено законом. Так как, статьей 961 ГК право отказа в выплате страхового возмещения предоставлено страховой компании условно, страховщик, при разрешении спора в судебном порядке обязан будет доказать наличие у него соответствующих оснований.

Продолжение читайте в следующей части.

Статья подготовлена коллективом

юридической компании "Эра права"

• (публикация)