Краткое содержание параграфа. Кредитование населения находит отражение в потребительском кредите. Его объективная необходимое і ь состоит в потреби ост и обеспечить граждан денежными средствами в том случае, когда их временно не хватает для приобретения предметов длительного пользования, в продаже которых заинтересованы их производители.
В силу неразрывной связи потребления и производства по трсбительскии кредит одновременно выполняет потребительские и воспроизводственные функции. В первом случае он позволяет расширять масштабы фактического потребления человека за рамки его индивидуальных денежных- доходов и тем самым способствовать стиранию различий в уровне материального благосостояния граждан. Во втором случае он способствует росту производства «дорогих» предметов потребления и создаст предпосылки для создания все новых их видок.
Потребительский кредит существует в двух формах: в в иле прямого банковского кредита населению и кредита в товарной форме, или в виде рассрочки платежа за купленные гражданами товары, который по отношению к банку обычно принимает форму скрытого или непрямого кредита населению.
Прямой потребительский кредит - это предоставление денежного кредита гражданину в целях оплаты им покупки соответствующего товара. Опосредованный, потребительский к ре лит - это совокупность взаимосвязанных кредитных отношений между банком и тортовой организацией а также между торговой организацией и покупателем.
Потребительский кредиі ь товарной форме выгоден населению, так как позволяет пользоваться многими товарами при отсутствии денег для их оплаты ио полной цене. Для банка и торговой организации данный кредит выгоден он расширяет возможности кредитования и позволяет получать дополнг тельную прибыль банку и торговой организации.
Население является участником рынка наряду с различного рода коммерческими организациями и государством. Когда говорят о населении, обычно имеют в виду людей как получателей денежных доходов в виде заработной платы, пенсий, пособий, стипендий и т. д.
В том случае, если население часть своих денежных доходов сберегает и потому исгюльзусг их в качестве доходных инвестиций, оно является на рынке не получателем заемных средств, а, наоборот, их источником. Это имеет место прежде всегс в том случае, когда люди кладут деньги иа банковские депозиты или покупают на них ценные бумаги коммерческих организаций.
Однако большую часть своих денежных доходов население использует на потребительские цели, и в этом случае оно является потребителем, а нс производителем материальных благ и услуг.
В процессе производства у его участников моменты наличия необходимых денежных средств не совпадают с моментами возникновения потребности б них, что и является основой потребности в кредитовании производителей товаров. Но аналогичное противоречие имеет место и в сфере потребления только уже в силу несовпадения возникновения потребности человека и тех или иных товарах и имеющихся у него в данный момент денежных ресурсов для удовлетворения своих потребностей
Одним из способов разрешения этого противоречия и является потребительский кредит, или кредитование населения, что позволяет в данный момент решить проблему за счет заимствования денег у банка, а затем вернуть этот долг из будущих денежных доходов.
Потребительский кредит - это форма разрешения противоречия между потребностью в денежных средствах у населения и отсутствием их у него в данный момент.
Функции потребит ельского кредита
1 іотребительский кредит позволяе j человеку осуществлять процесс потребления, по потребляется только то, чго уже создано, а пегому через этот кредит происходит воздействие и на сам процесс производства.
В силу неразрывной связи процесса потребления и предшествующего ему процесса производства потребительский кредит имеет две взаимосвязанные функции (рис. 5ЛЗ):
- потребительские. Это функции потребительского кредита, которые влияют па процессы потребления населения Сюда относят:
- функции роста индивидуального потребления (при одном и том же уровне доходов), т. е. возможность увеличения размеров потребления человека, превышающих границы его текущего размера денежных доходов Например, возможность купить телевизор (машину, квартиру и т. п. сравнительно дорогие предметы длительного пользования) в кредит позволяет человеку пользоваться этим предметом потребления задолго до того, как он накопит необходимую для его покупки сумму денег;
- социальные функции, т. с. прежде Rcero относительное выравнивание уровней потребления у лиц с разным уровнем
душевого дохода. Иначе говоря, благодаря потребительскому кредиту можно более менее выровнять уровень фактического потребления перечисленных выше предметов длительного пользования между человеком, который может их покупать сразу, и человеком, который должен был бы многие годы копить деньги па их покупку. Но если совокупные денежные доходы лица позволяют ему своевременно производить платежи банку по потребительскому кредиту, он может пользоваться соответствующими материальными благами, купленными на банковский кредит, т. е. сразу жить в соответс твии с общепринятыми в данном обществе стандартами;
2) воспроизводственные. Это функции потребительского кредита, которые влияют на деятельность производителей товаров:
- стимулирующая, т. с. стимулирование увеличения производства и реализации соответствующих потребительских товаров - дорогих товаров и прежде всего товаров длительного срока пользования;
- инновационная, т. с. возможность создании все новых у новых предметов потребления. Производство получает определенную «свободу» в создании новых товаров, которые посредством потребительского кредита обязательно найдут своих потребителей.
Сегодня, в 2014 году, 47,4% наших соотечественников принципиально не берут у банков деньги. А вот у более чем 30% россиян есть действующий потребительский кредит. Как мы пришли к таким цифрам? И куда вообще идут они – деньги, полученные под процент?
От кризиса 2008 до сомнительного благополучия 2014
- 2008 год, кризис, непомерно дорогие кредиты на любые цели с соответствующим уровнем их невозврата;
- 2010 год – "при кредите" 22% опрошенных респондентов;
- 2011 год – неоплаченный долг перед банком есть у 27% анкетируемых;
- 2012 год, кредитная "оттепель", приемлемые процентные ставки и бум потребительской активности. Именно на 2 квартал 2012 года приходится пик темпа роста оформленных кредитов – 41% с учетом инфляции. Оформленный кредит есть у 26% анкетируемых. По данным на конец 2012 года, число россиян, у которых есть хотя бы один кредит наличными с просроченной оплатой увеличилось на 15% - до 31%.
Несмотря на рост процентных ставок, в 2013-м году количество желающих взять кредит осталось неизменным.
И вот скоро подходит к концу 2014 год. Сегодня для многих из нас цель кредита - взять заем на погашение предыдущего. Но российских банковских клиентов интересует не только рефинансирование.
Какие цели получения кредита у наших заемщиков?
По данным исследования банка "Хоум Кредит" , большинство клиентов (29,3% опрошенных) берут нецелевой кредит на
ремонт. Забавно, но из них 3% до строительного магазина так и не дошли -
потратили средства на иные нужды.На втором месте по популярности – оформление займа на покупку авто в кредит .
Для 7,6% респондентов цель кредита - строительство дома, дачи, хозяйственных построек.
Кредитные интересы зависят от пола и возраста
Женщины чаще всего тратят деньги на ремонт, а мужчины – на автомобили и строительство. Цифры это подтверждают;
- на ремонт берет кредит 34,6% женщин против 23,9% мужчин;
- на строительство – 5,9% женщин и 9,3% мужчин;
- на автомобиль – 11,6% женщин против 14,7% мужчин.
Важен и возраст клиента. Для заемщиков в возрасте
от 21 до 24 лет в приоритете ремонт (34,3%), покупка авто (20%) и приобретение
бытовой техники (8,6%). А уже для клиентов в возрасте от 35 до 50 лет вместо
бытовой техники целью кредита становится строительство – 7,1%.
Что ждет нас дальше?
Кредиты оформляются, финансовая нагрузка увеличивается. По мнению Натальи Найденковой ("Fortune Сapital ltd"), независимого эксперта, россияне отдают на кредит более 50% своих доходов. Непомерная ноша.
Эксперт считает, что разгрузить заемщиков способно оформление целевых кредитов – на образование, покупку жилья или машины. Ставки по таким займам выгоднее, а приобретенные ценности – значительнее.
Может помощи стоит ждать от государства? Напомним, 3 месяца назад вышел закон "О потребительском кредите", ограничивающий предельную процентную ставку. Но об эффективности его реализации говорить пока рано.
Читайте также
- Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
- Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
Отзывы и комментарии
Люди после 35 лет начинают брать кредиты и на медицинские услуги тоже. Думаю, они даже в приоритете. Еще не указана такая кредитная составляющая как отпуск. На отпуск берут как молодые так и среднее поколение. Очень большой процент с не целевого кредита у среднего поколения идет на свадьбы детям.
Еще кто-то и ювелирные украшения в кредит покупает! Беспечные люди! Конечная стоимость их колечек и сережек многократно превышает реальную ценность. А одежда - это наверное шубы в кредит. Я не могу себе представить, что еще из одежды стоит того, чтобы ради этого залезать в долги.
Тоже удивилась, увидев ювелирные украшения и одежду в списке! Неужели нельзя обойтись без колечка с бриллиантом и новой шубки, если нет денег на эти удовольствия?! Зачем влезать в кредиты? Люди разучились жить по доходам, влезают в долги ради какой-то ерунды. Кредит на лечение - другое дело, это необходимость, как и ремонт.
А Вы как считаете, что важнее, жить или поддерживать существование? конечно никому не }
