Стоит ли брать дорогую машину в кредит. Стоит ли брать автокредит в автосалоне - мнение экспертов

В наши дни автомобиль для большинства людей стал необходимым средством передвижения. Однако накопить на его приобретение нужную сумму удается далеко не всем. Все чаще люди пользуются заемными средствами, чтобы иметь машину сейчас, а платить за нее постепенно. О том, отзывы есть различные. Кто-то считает, что такой шаг вполне оправдан, а кто-то подобное решение считает неприемлемым.

Предложения банков по автокредитованию

С развитием банковской системы в нашей стране стал бурно развиваться и авторынок, поскольку банки дали возможность обычным гражданам получать кредиты на приобретение автомобилей. Потребительский бум постепенно позволил снизить процентные ставки до приемлемых. Практически любой крупный банк может позволить себе выдавать автокредит физическим лицам. Есть разнообразные кредитные продукты, но все они имеют один принцип: в качестве обеспечения по кредиту выступает сам автомобиль.

Банки предлагают воспользоваться возможностью как с первоначальным взносом, так и без него. Это подразумевает внесение в счет оплаты покупки определенной суммы покупателем самостоятельно, еще до получения автокредита. Эта сумма может составлять от 10 до 30% от стоимости автомобиля. Большинство банков предлагает свои услуги не только в своих офисах, но и непосредственно в автосалонах, что создает дополнительные удобства гражданам. При этом покупатель получает предварительное решение банка, не выходя из салона. Для этого нужно только выбрать автомобиль и сообщить кредитному менеджеру стоимость модели и свои доходы.

Порядок получения кредита на покупку автотранспорта

Брать автокредит в наше время так же просто, как и на любые другие цели. Однако нужно помнить несколько нюансов, которые отличают его от обычного потребительского кредита. Отличия заключаются в самой процедуре оформления кредитного договора и в способе его обеспечения. Во-первых, автокредит банк выдаст только на покупку конкретного автомобиля при наличии предварительного договора купли-продажи. Этот договор можно заключить в автосалоне. В случае покупки подержанного авто договор составляется с его продавцом. Во-вторых, приобретенный транспорт в обязательном порядке подлежит ежегодному страхованию. Страховка КАСКО оформляется на остаток задолженности по кредиту один раз в год.

В остальном процедура похожа на обычное потребительское кредитование. Перед тем как принять окончательное решение, необходимо получить информацию о том, сколько процентов придется платить по кредиту. Нужно посчитать полную стоимость займа, учитывая сумму ежегодной страховки. Только после этого можно идти в банк. Менеджеру в банке нужно предоставить:

1. Предварительный договор купли-продажи.
2. Паспорт.
3. Реквизиты счета, на которые банк перечислит деньги.
4. Справку о доходах, если это требуется. Некоторые организации к своим постоянным клиентам, получающим зарплату через этот банк, не предъявляют такого требования.
5. Финансовые документы, подтверждающие оплату первоначального взноса. Это могут быть чеки, расписки и другие документы, которые однозначно указывают, что заемщик оплатил нужную сумму самостоятельно.
6. При необходимости справки о доходах предъявляют поручители.

Если банк одобрит предоставление автокредита, то деньги поступят на указанный счет.

После этого можно оформлять автомобиль в собственность и страховать его.

Копию страхового полиса КАСКО нужно сразу же предоставить в банк.

Следует помнить, что обеспечением по кредиту выступает сам приобретенный автомобиль.

В связи с этим он оформляется в залог банку.

Различные мнения автовладельцев по поводу автокредитования

Существуют различные, часто совершенно противоположные мнения владельцев автомобилей по поводу того, выгоден ли автокредит.

Во всем есть свои плюсы и минусы. За пользование целевым займом на покупку автомобиля большинство банков предлагает пониженные процентные ставки. Зачастую они ниже на 4-7%, чем ставки по потребительским кредитам. Отзывы тех, кто воспользовался этим преимуществом, неоднозначны. Одни считают, что низкие проценты обманчивы, так как заемщика ждут подводные камни в виде страховки, первоначального взноса и другие расходы.

Другие придерживаются мнения, что все расходы с лихвой окупаются низкими процентами.

Некоторые из тех заемщиков, кто брал автокредит, рассказывают, что были сильно удивлены, когда через год им позвонили из банка и попросили принести новую страховку КАСКО, которая стоит около 5-6% от всей стоимости автомобиля. Чтобы такого не было, нужно сразу просчитывать все последствия. Есть люди, которые после 2-3 лет оплаты автокредита предпочитают взять потребительский заем, чтобы погасить долг за автомобиль. Это делается, чтобы избавиться от необходимости предоставления страховки. Однако такой способ только еще более затягивает человека в долговую яму.

Правильный расчет стоимости приобретения автомобиля в кредит

Чтобы не прогадать с выбором кредитного продукта, необходимо предусмотреть несколько параметров. Выгодно начинать сотрудничество с тем банком, в котором предлагается несколько различных вариантов предоставления автокредита. Особое внимание следует уделить процентной ставке. Она должна быть минимальной. Это условие выполняется при максимальном первоначальном взносе и минимальных сроках кредитования. То есть, чтобы получить, к примеру, автокредит под 12% годовых, взять его нужно на 3 года с первоначальным взносом 30% от стоимости авто. Большой плюс, если зарплату заемщик получает на карту этого банка. Проценты для таких клиентов несколько ниже.

Немаловажное значение имеет и ключевая ставка рефинансирования, заявленная Центробанком на текущий момент. В период кризисов в экономике она высокая, поэтому автокредитование осуществляется под еще большие проценты.

В такие времена брать какой-либо кредит невыгодно. Учесть нужно и стоимость страховки КАСКО. Она зависит от многих факторов. В первую очередь это цена автомобиля. Большое значение в формировании цены на страховку оказывает и то, в каком регионе она приобретается. Кроме, того нужно помнить, что в России законодательство меняется очень быстро, поэтому стоимость страховки в следующем году может оказаться гораздо выше, чем в текущем.

Только оценив все риски и сделав все необходимые расчеты, можно принять решение. Нужно ли брать автокредит в том или ином банке, станет понятно только после проведения всех необходимых расчетов с учетом описанных нюансов.

Способы оплаты кредита на покупку автомобиля

Когда человек оформляет автокредит, выгодно ли он его берет — полностью зависит от него. В зависимости от банка существует два основных вида выплаты кредита и процентов по нему. Более выгодный — в виде дифференцированных платежей. Он предполагает постепенное снижение ежемесячного платежа, так как проценты начисляются на остаток суммы. Его недостаток в слишком высокой сумме к оплате в течение первого года. В дальнейшем она снижается. При этом переплата процентов минимальна.

Второй вид платежей — аннуитетные. Они предполагают ежемесячную оплату в равных долях. При этом в первую половину срока оплачиваются проценты по максимуму, а основной долг в большей степени во второй половине срока. Выгодно ли брать кредит с тем или иным видом выплаты, решает каждый сам. Кому-то важно платить ежемесячно меньшую сумму, но переплачивать в целом по кредиту за весь срок. Кто-то предпочитает более справедливый дифференцированный способ.

Существует несколько способов оплаты автокредита. Если оплата производится со счета, то нужно, чтобы в определенный день месяца необходимая сумма присутствовала на этом счете. Пополнить его можно картой, наличными или через интернет-банкинг. Если оплата производится непосредственным внесением на кредитный счет, то сделать это можно в кассе банка наличными, через банкомат или интернет-банкинг.

Понять, стоит ли брать автокредит, можно, только изучив все возможные предложения, сравнив все параметры и процентные ставки, не забывая про подводные камни в виде страховки, первоначального взноса, аннуитетные платежи.

Практически каждый человек желает иметь личный автомобиль, но не у всех имеется такая возможность. В связи с этим, возникает вопрос – выгодно ли брать автокредит сегодня? Простого ответа на него дать невозможно, поэтому далее разберем все подводные камни.

Особенности оформления кредита в автосалоне

Когда человек желает приобрести машину и у него не хватает на это средств, в большинстве случаев он отправляется в автосалон и оформляет там займ. По своей сути это POS-кредит, то есть ссуда на конкретный товар, который будет являться собственностью банка до тех пор, пока клиент полностью не погасит кредит.

Часто ли одобряют такие кредиты

Буквально 9-10 лет назад процент отказов по таким займам был минимальный, банки без проблем выдавали ссуды всем подряд. В дело вмешался финансовый кризис и в разы увеличился процент не возвратов. Поэтому сегодня финансовые организации тщательно проверяют уровень платежеспособности заемщика, прежде чем выдать ему кредит.

Для того чтобы быть уверенным в положительном решении, необходимо соответствовать следующим требованиям:

• Возраст от 25 лет.
• Нет просрочек по кредитам. Отсутствие кредитной истории будет являться минусом. В идеале чтобы у заёмщика уже были выплаченные полностью и своевременно займы.
• Стаж на последнем месте работы не менее 1 года.
• Хороший уровень заработка. Идеально, чтобы 25% от его чистой зарплаты хватало на оплату ежемесячного взноса.

Актуальна здесь и общая тенденция для всех типов кредитования – чем меньше уверенность банка в платежеспособности клиента, тем хуже будут для него условия (повышенные процентные ставки, небольшой срок и т.д.).

Положительные стороны кредитования в автосалоне

Отметим положительные стороны кредитования через автосалон:

• Удобство. Клиенту не нужно ходить по нескольким офисам, собирать кучу бумаг. Достаточно придти в автосалон с паспортом, вторым документом подтверждающим личность и справкой НДФЛ-2. Решение будет принято прямо на месте, и в случае одобрительного решения, человек может сразу уехать на новеньком автомобиле.
• Экономия времени. В отличие от кредитования в банках не нужно ждать несколько дней одобрения.
• Различные бонусные программы. Многие автосалоны вместе с банками поощряют автокредитование с помощью различных бонусов (например, бесплатное оформление ОСАГО).
• Выгодные процентные ставки. POS-кредитование дарует банку 100% гарантию возврата, так как автомобиль находится в его собственности. Поэтому обычно на такие займы относительно небольшие процентные ставки (в среднем 12-16% годовых).

Отрицательные моменты

Нельзя обойти стороной и некоторые негативные стороны, которые видны не сразу:

• Ограниченный выбор. Во многих автосалонах кредиты выдаются только на определенные марки автомобилей (как правило, наименее популярные).
• Отсутствует возможность выбора кредитной программы. Автосалоны сотрудничают только с одним или несколькими банками. Поэтому у клиентов нет возможности выбрать более выгодное для себя предложение.
• Автомобиль находится в собственности банка до тех пор, пока не будет полностью выплачен кредит. Это может стать проблемой, если потребуется продать или обменять ТС.
• Навязывание дополнительных услуг. Зачастую автосалоны делают обязательным оформление обслуживания (или других бонусов) при выдаче кредита.

Особенности приобретения подержанных автомобилей в кредит

Для оформления кредита на машину не обязательно обращаться в автосалон. Можно оформить займ на подержанное Т/С, предварительно договорившись с владельцем.

Суть такого кредитования остается такой же, только в качестве продавца будет выступать человек, а не автосалон. То есть банк выплачивает владельцу необходимую сумму, оформляя ТС в свою собственность до того момента, как заёмщик не погасит полностью ссуду.

В данном случае имеются следующие «подводные камни»:

• Банки не выдают кредиты на слишком старые автомобили. Для отечественных марок – не старше 3-4 лет, для иномарок – не старше 5-6 лет. Разумеется, это не касается автомобилей класса люкс.
• Оформить кредит на подержанный автомобиль намного сложнее, чем на новый. Потребуется провести официальную диагностику, чтобы была определена оценочная стоимость ТС (а она может выйти меньше, чем цену, которую загадал продавец).
• Подержанный автомобиль может в любой момент сломаться, а гарантия на такое ТС отсутствует, что может повлечь за собой дополнительные траты.
• С каждым годом оценочная стоимость автомобиля будет неуёмно падать (в связи с увеличением его «возраста» и пробега). В такой ситуации переплата выглядит более внушительной.

Вывод: покупка подержанного автомобиля в кредит крайне невыгодное мероприятие.

Альтернативный вариант – потребительский кредит

Для покупки машины необязательно брать автокредит, можно воспользоваться обычным потребительским. В таком случае сложнее получить одобрение, ибо для этого нужен хороший стабильный доход, а также какое-то имущество, соизмеримое с суммой займа.

Если с данным аспектом у вас всё в порядке, и вы уверены, что получите одобрение, рекомендуем воспользоваться именно потребительским кредитом. Это актуально потому что:

• Можно обойтись без первоначального взноса либо его размер будет несущественным. В большинстве банков есть зависимость – чем меньше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка (и наоборот). Поэтому стоит вносить как можно большую сумму, сэкономив на ежемесячных платежах.
• Автомобиль не будет являться залогом, и сразу же после оформления всех необходимых документов (ПТС) переходит во владение покупателя. В свою очередь, при использовании автокредита, ТС становится собственностью человека только после полного погашения кредита.
• Отпадает необходимость в оформлении КАСКО, а это снижение общих затрат.
• Приобрести можно абсолютно любой автомобиль, в том числе и поддержанный (даже при покупке «с рук»).

Что касается процентной ставки, она будет находиться примерно на том же уровне, что и при автокредите. Однако если идет речь о займе без первоначального взноса, то её размер получится существенно выше.

Итого, потребительский кредит на машину можно порекомендовать в 2 случаях:

1. Если нет возможности оплатить первоначальный взнос.
2. Существует необходимость оформить владение ТС сразу же после приобретения.

В каких случаях оформление кредита на ТС оправданно

Получение кредита – это в любом случае рациональное решение, так как в итоге придется переплатить. Если идёт речь о длительном сроке, то переплата может достигать и 200%.

Оправданно такое действие только в следующих ситуациях:

• Машина нужна для работы.
• Имеется серьезная транспортная необходимость (например, если семья живет за городом, откуда трудно добираться).
• Приобретение ТС в период резкого повышения цен.

На видео об автокредитах

Несмотря на то, что сегодня банки предлагают множество видов автокредитов с приемлемыми условиями, потребитель в любом случае переплатит. Поэтому приобретать транспортное средство в кредит следует только в случае крайней необходимости. Рациональный вариант – накопить необходимую сумму. Для ускорения данного процесса можно воспользоваться накопительным вкладом, так за счет начисления процентов нужная сумма накопится чуть быстрее.

Приобретение нового автомобиля в 21 веке — это уже не мечта, а скорее необходимость. Если раньше авто считалось для многих роскошью, то это сейчас это уже средство передвижения. К тому же в наше время уже необязательно долгие годы откладывать деньги на покупку нового транспортного средства, благо есть банки и прочие финансовые учреждения, в которых можно .

Авто в кредит: за и против

Автокредит — это сумма денег, которую заемщик берет у банка под проценты с целью купить себе автомобиль. Оформить машину в кредит тяжело только молодежи и пенсионерам. Основная причина этого кроется в том, что банки заинтересованы только в тех заемщиках, которые способны работать и имеют достаточно денежных средств, чтобы погасить долг. Хотя никто не мешает студенту или пенсионеру оформить кредит, но условия будут не из лучших.

Сейчас на рынке существует много банковских и других финансовых учреждений, у каждого из которых имеются самые разные кредитные программы. Но прежде чем обращаться в такие учреждения, стоит выяснить, а выгодно ли оформлять кредит или может накопить на новый автомобиль своими силами?

Что касается преимуществ оформления кредита на авто, то можно отметить следующее:

1. Возможность купить машину в кратчайшие сроки. Приобрести авто можно даже при минимальных сбережениях. Главное, чтобы их хватило на оплату первого взноса и прочих комиссий. Чем большая сумма будет оплачена в качестве первого взноса, тем выгоднее будет кредит для заемщика. Также важно, чтобы текущих доходов заемщика хватало для погашения долга.
2. Автокредитование на льготных условиях. У государства разработана специальная программа, с помощью которой стимулируется покупка машин, произведенных на территории РФ. Часть кредита на такое авто погашается государством.
3. Выбор периода выплат. Банковские учреждения могут выдавать автокредиты сроком от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок (к примеру, 5 лет), то ежемесячный платеж окажется несущественным. Но важно помнить, что чем больше срок действия кредита, тем больше будет его общая стоимость. Поэтому необходимо выбирать оптимальный срок, чтобы и ежемесячный платеж был по карману и общая сумма кредита оказалась не слишком большой.

К недостаткам автокредита можно отнести следующее:

1. Жесткие требования. Обычно банки не выдают кредиты молодежи, пенсионерам, заемщикам с плохой кредитной историей, безработным и тем, кто работает на новом месте меньше 3 месяцев. Хотя такие люди все же смогут оформить кредит, но за каждую мелочь (отсутствие постоянного дохода, плохая кредитная история) банковские учреждения будут подстраховываться, повышая процентную ставку и т.д.
2. Авто в залог. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемое транспортное средство. И пока заемщик не выплатит весь долг, документы на машину будут храниться в банке.
3. Страховка. При оформлении кредита также часто приходится оплачивать и страховку, которая увеличивает расходы примерно на 10%. Есть возможность отказаться от этой услуги, но тогда это скажется на общей стоимости кредита.
4. Первый взнос. При покупке машины в кредит желательно вносить оплату в размере 10-30% от общей стоимости транспортного средства. Отсутствие первого взноса тоже негативно скажется на условиях кредитования.

Исходя из вышеперечисленных преимуществ и недостатков можно отметить, что автокредит — хороший вариант для приобретения автомобиля только тогда, если у заемщика есть необходимая сумма для первого взноса и постоянный доход. Иначе банки будут устанавливать не очень выгодные условия для заемщика.

Требования к заемщику для оформления автокредита

В различных банковских учреждениях требования к заемщикам могут немного отличаться, но все же есть обязательные условия.

Среди таких можно отметить:

• заемщик должен быть не моложе 21-22 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• обязательное гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• стаж работы не меньше 3-6 месяцев (на последнем месте работы);
• общий стаж — 1-3 года;
• наличие постоянного дохода.

Кроме того, стоит учитывать, что список этих условий в некоторых финансовых учреждениях может быть иным. Иногда какие-то условия исключаются, а иногда — добавляются. К примеру, в кредитной организации могут требовать, чтобы заемщик работал в том же регионе, где располагается отделение банка. Еще одно возможное условие — наличие хорошей кредитной истории. При этом полное ее отсутствие не считается хорошей кредитной историей.

Что касается бумажной волокиты, то для оформления автокредита необходимо подготовить следующий перечень документов:

• анкета-заявление, в которой указывается вся необходимая информация (ее обычно предоставляют в банках);
• копия паспорта;
• копия водительских прав, военный билет или заграничный паспорт (один из документов на выбор);
• копия трудовой книжки (стаж работы на последнем месте должен быть 6 и более месяцев);
• справки 2-НДФЛ (выдается работодателем).

Кроме того, в зависимости от ситуации банк может запросить и другие документы: копию документа об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга (или супруги) на заем денег, ИНН, пенсионное свидетельство и т.д.

Виды автокредита: какой лучше взять?

Существует несколько видов автокредита, которые может оформить заемщик:

• без первоначального взноса;
• на подержанные автомобили;
• с господдержкой;
• лизинг.

Первый вид кредита (без первоначального взноса) подойдет тем заемщикам, у которых не хватает денег на оплату первого платежа. При этом у них должен быть постоянный источник дохода. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет около 30-40% от дохода заемщика. К примеру, если необходимо взять в долг 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то придется выплачивать по 15 тысяч рублей в месяц. Получается, что заработная плата заемщика должна быть 40-45 тысяч рублей и больше (но не меньше).

Естественно, у такого кредита есть и свои минусы. Банки всегда подстраховываются, если заемщик не выполняет какое-то условие. В данном случае — это отсутствие первоначального взноса. Поэтому и процентная ставка будет немного выше, чем в обычной ситуации. Кроме того, такой автокредит не смогут взять участники программы льготного автокредитования, ведь одно из обязательных условий этой программы — внесение первого взноса не менее 10% от общей стоимости транспортного средства. Наконец, совсем без начальных взносов здесь тоже не обойтись. Довольно существенную сумму все равно придется заплатить за страхование автомобиля. Иногда можно договориться, чтобы не платить страховку, но это скажется на процентной ставке.

Следующий вид кредита — на подержанные автомобили. Поскольку автокредит на б/у авто несет в себе определенные риски, то процентные ставки по таким предложениям будут несколько выше, чем по аналогичным предложениям на новые машины. Как правило, процентная ставка кредита на подержанные авто может составлять от 14 до 20%, хотя точная цифра зависит от общей суммы, первого взноса и срока действия услуги. Первый взнос может быть как нулевым, так и около 20-30% от стоимости транспортного средства. Естественно, при «нулевом» первом взносе процентная ставка будет выше.

Кредиты на подержанные автомобили выдаются сроком от 1 до 3 лет. Хотя можно получить ссуду и на 5-7 лет. Но это опять скажется на процентной ставке кредитования. Минимальная сумма кредита на б/у авто составляет 50 тысяч рублей, максимальная — 500 тысяч рублей. Заявка на оформление кредита рассматривается в течение нескольких дней (в ней нужно обязательно указать марку приобретаемой машины и данные продавца).

Но у такого автокредита есть и свои ограничения. Как правило, банковские учреждения предпочитают выдавать кредиты на авто, только если оно приобретается в автосалоне. Немногие финансовые учреждения готовы предоставить кредит на покупку авто с рук физического лица, поскольку такая машина может, к примеру, числиться в угоне. Кроме того, банки предъявляют жесткие требования и к приобретаемому автомобилю, особенно отечественного производства.

Так, возраст транспортного средства отечественного производства должен быть не более 5 лет, а иномарки — не более 7 лет. В противном случае банк может просто отказаться выдать автокредит. Еще банкиру важно и количество прежних владельцев: если их окажется больше 3, это ему вряд ли понравится. Поэтому, чтобы взять , придется очень тщательно выбирать его, чтобы авто подошло под максимально возможное количество требований. От выбранного автомобиля будут зависеть и стоимость, и срок займа.

Кредит с господдержкой

Льготный автокредит можно получить при приобретении отечественных или иностранных автомобилей, которые были собраны на территории РФ. Программа государственного субсидирования направлена на восстановление потребительского спроса и заключается в том, что государство помогает заемщикам выплачивать часть кредита (компенсация — 5,3%). Если учитывать, что средняя ставка по автокредитам составляет от 12 до 18%, то с компенсацией останется оплатить всего 8-13%.

По такой программе можно приобрести любой из 50 автомобилей, который входит в список Минпромторга. В список входят автомобили марки Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, ГАЗ, Hyundai и др. Кроме того, есть определенные условия:

• максимальная цена автомобилей установлена на уровне 750 тысяч рублей;
• первый взнос должен быть не менее 15% от общей суммы авто;
• срок кредита должен быть не больше 3 лет;
• кредит выдается только в рублях.

Автолизинг — альтернатива кредиту

Автолизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Данная услуга предоставляется и лизинговыми компаниями, и банками.

Чтобы воспользоваться лизингом, заемщику необходимо предоставить паспорт, водительские права и оплатить первоначальный взнос в размере 20-45% от общей стоимости транспортного средства. Можно, конечно, найти вариант и без первого взноса, но в таком случае пакет необходимых документов станет шире (т.е. примерно таким же, как и при оформлении автокредита).

Оформить машину в лизинг можно на срок от 1-5 лет. Автомобиль приобретается компанией, и до окончания действия услуги владельцем транспортного средства будет считаться именно лизингодатель. Заемщик же просто получит машину в пользование на основании доверенности. Обязательное условие для заемщика — приобретение страхового полиса КАСКО. А техосмотр автомобиля и его постановка на учет в ГИБДД — это уже заботы лизинговой компании.

После окончания срока аренды авто у заемщика есть два варианта: оплатить оставшуюся часть денег за машину и забрать ее себе, или вернуть транспортное средство лизинговой компании. Кроме того, есть еще возможность продлить договор или оформить новый на другую машину.

Автолизинг может быть 2 видов:

• ежемесячная оплата рассчитывается так, что по истечении срока аренды оплачивается полная стоимость транспортного средства и автомобиль переходит в собственность заемщика;
• платежи вносятся частями, а недостающую сумму можно оплатить по окончании срока договора (если заемщик не хочет выкупать машину, то она остается у лизингодателя).

Самое главное преимущество автолизинга — им могут воспользоваться те, кто получил отказ на выдачу кредита. Кроме того, при оформлении лизинга обычно не требуются ни поручители, ни залог.

Вопрос об автокредитовании не теряет свою актуальность даже во времена финансового кризиса. Для большинства потенциальных заемщиков это единственная возможность приобрести транспортное средство.

В то же время возникает вполне закономерный вопрос, стоит ли брать автокредит, или лучше отказаться от покупки автомобиля. Чтобы найти на него ответ, необходимо провести сравнительный анализ преимуществ и недостатков этого кредитного продукта. Такой подход поможет заемщику принять максимально объективное решение.

С одной стороны, взять кредит на покупку автомобиля, как и любой другой кредит в нашей стране, является рискованным мероприятием. В этом случае вы будете должными банку и столкнетесь с необходимостью выплачивать немалые проценты по кредиту. А возвращать деньги и платить проценты придется. К тому же радость от покупки нового автомобиля пройдет через несколько месяцев, а срок автокредита, как правило, составляет 3 года, а в некоторых случаях 5 лет. Вот и получается, что вроде бы и машина уже не новая, и радость обладания не так велика, а выплаты по кредиту все не заканчиваются. И отдавать банку каждый месяц честно заработанные деньги хоть и надоело, но деваться некуда.

Казалось бы, все очевидно и у кредита нет никаких плюсов вообще, но давайте попробуем посмотреть на автокредит с другой стороны.

Плюсы автокредита

Основным преимущество автокредитования считается возможность приобрести автомобиль лишь при наличии частичной оплаты его стоимости.

Тогда как остаток суммы будет выплачиваться со временем. Если говорить о первоначальном взносе, то его размер обычно составляет 10-30% от стоимости автомобиля. В отдельных случаях этот показатель может быть увеличен до 60%. Разницу стоимости автомобиля банк перечисляет в автосалон, после чего заемщик может забрать свое транспортное средство. Как показывает практика автокредит выгодно оформлять тогда, когда у покупателя не хватает личных сбережений.

Также автозайм может быть выгоден в том случае, если заемщик желает купить дорогостоящий автомобиль. Обычно не многие покупатели могут себе позволить купить транспортное средство стоимостью от 1 млн. руб. и выше. Однако заемщик должен самостоятельно решать стоит ли брать авто в кредит, в частности, дорогостоящее или лучше накопить нужную сумму денег.

Еще одна выгода заемщика состоит в экономии денег на инфляционных потерях. Другими словами, если заинтересованное лицо будет копить деньги несколько лет, то за это время они значительно обесценятся. Поэтому при оформлении автокредита покупатель только выигрывает. Однако желательно обращаться в тот банк, где есть возможность досрочного погашения автозайма.

При этом размер процентной ставки по автокредиту не должен превышать 22-27%.

Недостатки автокредита

Основным недостатком автокредитования является срок действия кредитного соглашения. Ведь чтобы снизить размер ежемесячного платежа будущие автовладельцы оформляют кредит на максимальный срок, т. е. на 5 лет. Следовательно, обязанность по ежемесячной уплате кредита будет висеть над заемщиком на протяжении 60 месяцев. Но, последнее время этот фактор заставляет многих заемщиков задуматься о том, стоит ли покупать авто в кредит на длительный срок.

Потому как кредитные платежи состоят не только из тела кредита, как бывает при рассрочке, но и из процентов за пользование займом.

Если посчитать уплаченные проценты, то размер переплаты составляет достаточно внушительную сумму. Чтобы было понятнее нужно рассмотреть пример расчета. Для этого можно использовать кредитный калькулятор, который обычно размещен на сайте кредитной организации.

Допустим, заемщик покупает:

• Автомобиль стоимостью 1 млн. руб.;
• Размер первоначального взноса - 20%, что составляет 200 тыс. руб.;
• Величина процентной ставки - 23%;
• Тип платежа по автозайму - аннуитетный;
• Срок кредитования - 60 мес.;
• Скрытые комиссии - нет.

В итоге на руки заемщик получает 800 тыс. руб. Как следствие переплата по кредиту будет составлять 553142 руб. В процентном соотношении к общей сумме займа это 69,14%.

Однако чтобы решить стоит ли брать автокредит, нужно также произвести расчеты по дифференцированной схеме погашения кредита. Если за основу расчетов взять те же параметры, то размер переплаты составит 467666 руб. Что в процентном соотношении означает 58,46%.
Таким образом, разница между двумя способами погашения кредита достигает 85276 руб. (10,68%). На первый взгляд может показаться, что классический способ погашения кредита выгоднее. Но, при аннуитете заемщику нужно ежемесячно платить 22522 руб. Тогда как при дифференцированном способе погашения размер ежемесячного платежа составляет 28666 руб., что на 6144 руб. больше чем при аннуитете.
Если проанализировать график платежей, то становиться ясно, что выйти на величину аннуитетного платежа заемщик сможет только на 25 месяце погашения кредита.

При этом оформить автозайм без подтверждения официального источника доходов достаточно сложно. И здесь не стоит вопрос, брать ли автокредит, потому как банк, может, просто его не дать, независимо от желания заемщика. Для решения подобных проблем был разработан косвенный метод проверки платежеспособности заинтересованных лиц, желающих купить автомобиль. Но, если банк одобрит заявку на выдачу кредита, то вероятно размер первоначального взноса будет не меньше 30-50% от стоимости автомобиля.
Кроме того, банк может потребовать наличие поручителей. Еще одним недостатком могут быть скрытые комиссии, например, за выдачу кредита или при досрочном погашении автозайма. Как правило, они компенсируют пониженный процент по автокредиту.

Также необходимо напомнить об обязательном автостраховании. На оформление КАСКО может уйти до 9% от стоимости автомобиля. При этом уплаченный первоначальный взнос, даже если его размер составляет 50% от цены автомобиля, не учитывается. Кроме того, страховка должна заключаться ежегодно. Если автозайм оформляется на 5 лет, то заемщику за весь срок кредитования придется дополнительно уплатить около 15-20% от стоимости транспортного средства.

Однако если заемщик попадет в ДТП, то страховой полис поможет избежать финансовых убытков. Ведь без страховки нужно будет не только восстанавливать машину, но и возвращать займ согласно с графиком погашения. Поэтому сложно сказать, стоит ли покупать автомобиль в кредит без оформления страхового полиса. Что касается оформления КАСКО только в сертифицированных банком СК, то это существенный недостаток этого кредитного направления. Принудительное ограничение возможностей заемщика обычно сильно сказывается на стоимости страхового полиса. Подбивая итоги минусов автокредитования, можно сказать, что конечная стоимость займа, оформленного на 5 лет, будет равна полной стоимости автомобиля. При этом до полного погашения автозайма банк является залогодержателем автомобиля.

Исключения из правил

В результате заемщики могут оформить кредит на следующих условиях:

• Сумма кредита - от 1 до 3 млн. руб.;
• Процентная ставка - 4,9%, если первоначальный взнос составляет 40% от стоимости авто;
• Процентная ставка - 6,4%, если первоначальный взнос равен 20% от цены автомобиля;
• Срок кредитования - 36 мес.;
• Обязательное оформление КАСКО;
• Автомобиль является залоговым имуществом;
• Способ погашения - аннуитетный;
• Досрочное погашение кредита - без комиссий.

Чтобы оформить этот вид автокредита заинтересованному лицу нужно предоставить:

• Заявление;
• Анкету заемщика;
• Паспорт;
• Водительское удостоверение;
• Справку 2-НДФЛ;
• Трудовую книжку.

Накопление нужной суммы

Не стоит забывать и о том, что у нас в стране существует такое понятие, как инфляция. Это означает, что покупательская стоимость ваших денег постоянно падает. То, что можно было купить год назад за определенную сумму денег, сегодня уже стоит дороже. Причем банковский процент, как правило, не покрывает эту инфляцию.

Выходит, что если посмотреть на кредит под другим углом, то кредит, в некоторой степени, уже не выглядит как абсолютное зло. Если вы еще сомневаетесь в выгодности кредитования, приведем ниже несколько фактов в пользу автокредитов:

Раньше существовала беспроцентная рассрочка. Сейчас вместо нее большинство автопроизводителей предлагает специальную программу автокредитования, при оформлении которой вам делают скидку на машину. Причем если купить автомобиль за наличные, то скидку вы не получите. Скидка предоставляется только при покупке автомобиля в кредит по специальной программе. Размер такой скидки, на некоторые марки автомобилей, может полностью перекрыть переплату по кредиту.

Автомобили в нашей стране не дешевеют, а наоборот, дорожают с каждым годом. При этом сумма удорожания автомобиля вполне сопоставима с переплатой по кредиту.

Нужно также понимать, что автокредит выгоднее брать на небольшой срок, а именно на 1 - 2 года, поскольку в этом случае уменьшится и процентная ставка по кредиту. Связанно это с тем, что расчет переплаты происходит по формуле аннуитетного платежа. Это хитрость банковской системы. Работает это так, что сначала из суммы оплаты по кредиту выплачивается процент, а остаток платежа идет на погашение самого тела кредита. В конце срока кредитования платежом погашается в большей степени основной долг, а уже меньшая часть платежа приходится на погашение процентов по кредиту.

Эпилог

Учитывая вышеизложенные факторы, специалисты рекомендуют заемщикам покупать преимущественно недорогие автомобили. Исключением может быть транспортное средство, приобретаемое для ведения предпринимательской деятельности.

При этом нужно сравнить предложения разных автосалонов, так как они часто проводят разнообразные акции, что дает возможность покупателю существенно сэкономить свои деньги. Оформлять кредиты желательно в крупных банках.

Кроме того, нужно внимательно читать кредитный договор, чтобы в будущем избежать лишних переплат по кредиту. Так как часто скрытые комиссии прописаны именно в кредитном соглашении. Чтобы сократить размер переплаты по автозайму договор нужно оформлять на минимальный срок. Но, первоначальный взнос должен быть как можно больше. Чтобы не подвернуться валютным колебаниям кредит желательно оформлять в российской валюте.

Сегодня банковские учреждения и автосалоны существуют в выгодном взаимодействии, обеспечивая автокредитование тех клиентов, которые решились на покупку автомобиля. По текущему законодательству предоставлять автокредит могут только банки. Для официальных дилеров указанное сотрудничество становится отличной возможностью увеличить свои продажи и получить дополнительный процент к продаваемым машинам.

Условия для автокредитов в 2018 году

На 2018 год условия на автокредит являются достаточно привлекательными у большинства ведущих банков. Сотрудничество с автосалонами подразумевает ряд программ, по которым соискатель может купить понравившийся автомобиль. А вот вопрос о том, насколько выгодны эти программы стоит рассмотреть отдельно.

На сегодня банки предоставляют целевые программы автокредитования со сниженной процентной ставкой, льготные беспроцентные автокредиты, различные займы по акциям на определенные марки и модели машин. Все это делается в тесном взаимодействии с автосалонами и каждая сторона получает свою выгоду.

Основные условия автокредитования заключаются в следующих моментах:

• наличие паспорта с гражданством РФ, а также постоянной регистрацией по месту оформления автокредита или в регионе присутствия банка;
• второй документ, который подтвердит личные данные, чаще всего это водительское удостоверение;
• справка о доходах и официально подтвержденная работодателем копия трудовой книжки.

Последний пункт не является обязательным, многие автосалоны готовы оформить автокредит всего по двум документам. Однако если речь идет именно о программе банка, то подтверждение доходов станет возможностью снизить процентную ставку.

Для получения выгодного автокредита стоит также позаботиться о первоначальном взносе. Достаточно мало банков готовы рассматривать заявки, по которым средства на покупку автомобиля полностью предоставляются банком. Обычно первоначальный взнос составляет от 10-20%, чем выше его доля, тем выгоднее будет процентная ставка.

Какой автокредит самый выгодный

Автосалоны предлагают каждую из своих программ автокредитования как выгодную. Однако стоит понимать, что ни одна финансовая организация не упустит случая получить выгоду. Иначе она уже не финансовая, а благотворительная. В этом ключе стоит можно рассмотреть отдельные программы по автокредитам подробнее.

Минимальная процентная ставка на автокредит в автосалоне возможна в том случае, если клиент полностью удовлетворяет требованиям. То есть, предоставляет первоначальный взнос, подтверждает свою платежеспособность, обеспечивает страхование КАСКО. Такой клиент выгоден своей надежностью, а потому автокредит может быть предоставлен на минимальных условиях.

В случае отказа от автострахования, невнесения первоначального взноса и предоставления лишь двух документов автокредит оформить можно только в некоторых банках под завышенный процент. Автосалоны обычно отказывают в таких случаях.

Льготный беспроцентный автокредит тоже имеет свои нюансы. Обычно он передается сразу банку по факторинговой схеме. Для получения выгоды, автосалон повышает стоимость автомобиля, что означает, что клиент переплачивает в любом случае. Также обязательно потребуется страхование КАСКО, нередко в тех компаниях, с которыми есть договоренности. Процент по страховке часто тоже завышен.

Существует также госпрограмма, которая позволяет оформить автокредит по сниженной процентной ставке. В этом случае государство берет на себя часть расходов, обеспечивая субсидии на автокредитование.

Нередко автосалоны не предоставляет право собственности на приобретаемый автомобиль до полного погашения автокредита. С этим пунктом стоит быть внимательными.

Сравнение потребительского кредита и автокредита в 2018 году

Повышение процентной ставки на автокредит создает ситуации, когда выгоднее становится взять потребительский займ. У него есть свои преимущества по сравнению с автокредитованием:

• нет необходимости вносить первоначальный взнос;
• страхование КАСКО также теряет надобность;
• приобретаемый автомобиль не будет числиться в залоге.

При этом процент потребительского кредита вполне может оказаться на том же уровне, что и процентная ставка на автокредит в автосалоне.

Стоит ли брать автокредит в автосалоне - мнение экспертов

Мнения и отзывы экспертов по вопросу, стоит ли брать автокредит в автосалоне сильно разнятся. С одной стороны эксперты соглашаются, что это удобная возможность с комфортом без лишних хлопот осуществить покупку. Но в таком вопросе имеется столько нюансов, что преимущество автокредитования по отзывам становится сомнительным.

Автосалоны сотрудничают с узким кругом банков и банковских программ. Соответственно оформлять автомобиль придется на их условиях, а они не всегда бывают лояльными. Отзывы экспертов рекомендуют подробным образом ознакомиться со всеми предложениями, сравнить и рассчитать выгоду. При необходимости получить консультацию у финансового специалиста.

Тем более, что есть много банков, которые одобряют кредит и предоставляют время на выбор автомобиля в разных автосалонах.