Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.

В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.

1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?

Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.

Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru

2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?

Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ. Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.

Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию. Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.

Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.

От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.

3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории.

Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов. Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам. Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.

4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?

К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.

Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.

В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.

5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?

Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.

6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?

Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.

Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: , где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.

Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.

7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?

Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.

Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.

8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?

Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории. Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».

Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.

9. Возможно ли удалить кредитную историю?

Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.

К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.

10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?

Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.

Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.

11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?

Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.

12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?

На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.

Кредитами в наше время пользуются многие. А это значит, что у каждого заемщика, который хотя бы раз брал деньги у банка «взаймы», есть своя кредитная история. Нужна она для того, чтобы сориентировать следующего кредитора.

Информация, которую хранят

Не имеет значения, для какой цели вы брали кредит – на жилье, автомобиль или же на потребительские нужды.

Вся информация тщательно сохраняется.

Кредитная история характеризует заемщика с положительной или отрицательной стороны, в ней хранятся данные о том, где, когда и сколько денег брал человек, вовремя ли он оплачивал займы и имеются ли сейчас на нем задолженности по кредитам.

Делится кредитная история на три части: титульную, основную и закрытую (или дополнительную).

В «титуле» хранятся такие сведения о заемщике, как фамилия, имя, отчество, место и дата рождения, паспортные данные, а также другие сведения, которые подавал клиент в банк. В основной части содержатся данные о кредитах заемщика, о дате и сумме их погашения.

Также здесь можно найти информацию о невыплате займов, судебных решениях по кредитному договору.

В закрытой части находится информация обо всех банках, которые выдавали заем, и о тех, кто запрашивали историю клиента.

Создание кредитной истории

Формируется этот важный документ в так называемом бюро кредитных историй.

Банки отправляют туда свои сведения.

При этом информацию передают только с согласия самого заемщика.

Как гласит закон, кредитные организации должны передавать все данные, имеющиеся у них в распоряжении, на которые дано согласие заемщиков, минимум в одно бюро.

Срок передачи такой информации составляет около 10 дней.

В том случае, когда человек пользовался кредитами и всегда вовремя их погашал, он будет заинтересован в создании кредитной истории.

Он может попросить банк о передачи сведений в бюро кредитных историй после погашения взятого займа или же в том случае, когда заявка на кредит такого условия не содержала.

Что такое бюро кредитных историй?

Функции таких бюро выполняют коммерческие организации, у которых есть разрешение на работу с кредитными отчетами.

Такие компании обязательно находятся в государственном реестре бюро кредитных историй.

И только при нахождении в нем они имеют право на обработку и хранение данных заемщика.

Помимо бюро, есть и еще одна структура, которая помогает отыскать кредитную историю того или иного человека, находится она в Банке России.

И носит название Центральный каталог кредитных историй.

Он необходим для того, чтобы уточнить, в каком бюро находится кредитный отчет о конкретном заемщике.

Стоит отметить, что кредитная история может находиться сразу в нескольких бюро.

Хранится кредитная история определенное количество времени.

Оно составляет 15 лет со дня последнего изменения любой информации, которая содержится в кредитном отчете.

По истечении такого срока столь необходимый для получения дальнейших займов документ автоматически удаляется.

Кредитная история очень важна при получении любого займа в банке.

Ведь если она характеризует вас как положительного заемщика, то шансы на выдачу кредита возрастают.

Иногда полезно узнавать свою кредитную историю, тем более что порой банк забывает передавать данные о погашении задолженности.

В таком случае следующий кредитор в выдаче займа вам может отказать.

Итак, чтобы получить свою историю о кредитах, нужно сначала узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каком бюро хранится информация о вас.

Раз в год запрос таких данных обойдется вам бесплатно, за все последующие запросы придется заплатить.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории - это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

– банковский «паспорт» заемщика. Документ, который содержит в себе все сведения, связанные с кредитованием заемщика, исполнением им платежных обязательств. Формируют историю кредитные организации (банки и микрофинансовые институты), поставщики жилищно-коммунальных услуг, сотовые операторы. В документе отражаются:

• Персональные данные клиента. ФИО, телефоны и адреса, зафиксированные при обращении в банки.
• Его действия по кредитам. Заявки, график оплаты, просрочки, завершение выплат.
• Информация по самим счетам. Информация о кредиторах, цели, суммы, срок и остаток выплат.
• Причины отказов в кредитовании и банки, которые запрашивали кредитную историю заемщика.
• Долги по оплате сотовой связи и ЖКУ (по которым есть неисполненное судебное предписание).

Именно по этому документу банки принимают решение о выдаче кредита или отказе (наряду со сведениями о доходах и информацией о работодателе вашего клиента). Является история основным инструментом оценки заемщика и в офисе кредитного брокера.

Как проводить анализ кредитной истории заемщика

Проверить историю заемщика можно через ЭБК system. Для этого необходимо:

2. Пополнить счет.

3. Взять письменное согласие проверяемого в соответствии с законодательством (федеральные законы о персональных данных, кредитной истории).

4. Выполнить запрос в разделе «Проверка».

Образец отчета можно посмотреть

Для поиска кредитной истории по всем , используйте сервис «Справка из ЦККИ». Для запроса достаточно паспортных данных клиента. Код субъекта кредитной истории заемщика – необходимый для получения справки непосредственно на сайте Центрального банка РФ – знать необязательно.

Когда получите документ (в ЭБК отчет предоставляется в течение двух секунд), обратите внимание внимание на:

• Соответствие его персональной информации данным, указанным в титульной части документа. Зачастую банки отказывают заемщику на этапе заполнения анкеты, если находят расхождения информации в паспорте и кредитной истории.
• Количество заявок за последний месяц. Если оно превышает 7-10, это негативный признак.
• Наличие и причины отказов по кредитным заявкам клиента.
• График погашения кредитов и сведения о просрочках. Если у клиента есть даже минимальная активная просрочка (до 30 дней), кредитование для него невозможно.
• Блокирующие возможность нового кредитования сведения о доведении кредита до взыскания через суд, недавнем банкротстве.
• Опыт мошеннических действий. Мошенническим признается кредит, по которому заемщиком не было выполнено ни одного платежа.

Проверка кредитной истории и оценка заемщика – синонимы для кредитного брокера. Анализ документа позволяет определить, что делать с клиентом дальше. Возможные варианты приведены в таблице.

Подобный алгоритм оценки заемщиков при помощи кредитной истории формируется в каждой индивидуально. Отличаются алгоритмы набором оцениваемых параметров, элементами продуктовой линейкои брокера. Общий принцип один: любой клиент, который пришел в офис кредитного брокера или даже просто позвонил ему, должен принести компании прибыль, монетизироваться. Как минимум – «отбить» затраты на свое привлечение.

Как еще оценить заемщика

Подробнее об использовании кредитной истории для оценки заемщика и о других инструментах вы можете узнать из записи вебинара руководителя ЭБК Олега Попова “Проверка клиента. Новые инструменты. Практика применения”.

Также об особенностях проверки клиента в кредитном брокеридже в материале “ ” рассказывает генеральный директор челябинской компании “Одобрение” Андрей Полухин.

Кредитная история

Еще совсем недавно многие заемщики не смогли бы ответить на вопрос «Что такое кредитная история?». Но сегодня без кредитной истории не может обойтись ни один заемщик, в особенности тот, который собирается оформить новый кредит в банке. Что такое кредитная история и почему она так важна?

Кредитная история - очень важный документ, который содержит много интересной информации о заемщике. Она формируется с первым оформлением кредита и пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо финансовые операции. В кредитную историю могут вносить информацию не только кредитные организации, но и органы жилищно-коммунального хозяйства, сотовые операторы и др.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Таких бюро на сегодняшний день в нашей стране действует около 30. Кредитная история заемщика может храниться как в одном бюро, так и сразу в нескольких. Как только заемщик собирается оформить новый кредит, банк, в который он обращается, запрашивает кредитную историю в БКИ. Таким образом, банк пытается узнать, насколько можно доверять заемщику, есть ли у него возможность своевременно погашать долги. В нестабильное время такая благонадежность - не прихоть, а необходимость для банка. Поэтому всю нужную информацию по кредитным обязательствам заемщика банк считывает с его кредитной истории.

Какую информацию содержит кредитная история?

Кредитная история обычно содержит большой объем нужной информации, которая поделена на три основные части: общая информация, информация по кредитным обязательствам, закрытая информация.

В первой части содержится общая информация о заемщике, так сказать его персональные данные - ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, данные ИНН и СНИЛС. Здесь всё понятно, информация нужна для идентификации личности заемщика.

Вторая часть кредитной истории, как правило, самая обширная. Она содержит следующие данные: количество поданных заявок (которые были одобрены и отклонены), суммы по кредитам, которые оформлял заемщик, размеры ежемесячных платежей и своевременность их оплаты, сроки погашения задолженности, данные о просрочках, начисленных штрафах. Если у заемщика имеются судебные дела по кредитным обязательствам, они также отражаются в этой части кредитной истории.

Третья, закрытая, часть содержит конфиденциальную информацию, которая доступна только самому владельцу кредитной истории. Это данные о компаниях, которые формируют кредитную историю.

Как банки проверяют кредитную историю

При рассмотрении кредитной истории банки прежде всего интересуются именно второй её частью: для них важно, добросовестно ли заемщик погашает кредит, как часто он допускает просрочки, оплачивает ли в случае чего штрафы и пени. Оценка кредитоспособности заемщика в разных банках определяется по-разному, но для любого банка будет важно не просто наличие просрочки, но и ее продолжительность. Просрочки в 30 дней или меньше могут допускаться при одобрении кредита, но при соблюдении определенных условий (например, обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости). Просрочки более 30 дней оцениваются банком как ненадежность и несостоятельность заемщика исполнять долговые обязательства, поэтому, скорее всего, могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

Отчет по кредитной истории может содержать кредитный рейтинг - это итоговый показатель кредитоспособности заемщика. Он выражается через специальный скоринговый балл, по которому банк определяет статус заемщика. Кредитный рейтинг складывается из анализа многих показателей, например, от видов оформляемых ссуд, частоты платежей и др. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения:

65-100% - отличный показатель, гарантирует заемщику одобрение банка по кредиту

35-64% - хороший показатель, возможно одобрение на определенных условиях

0-34% - плохой показатель, получить одобрение банка невозможно.

Кому требуется кредитная история?

Кредитная история может стать как помощником, так и врагом для заемщика. Получение кредита возможно лишь в том случае, если в кредитной истории содержится минимум негативной информации. Такой благонадежный заемщик может рассчитывать не только на одобрение банка, но и на хорошие условия предоставления кредита (выгодная процентная ставка, удобные сроки, размер платежа). Наоборот, заемщик с плохой кредитной историей должен быть готов к вероятному отказу в банке, и тогда рассмотреть другие возможности получения денег. Одним из вариантов для заемщика с плохой кредитной историей может стать её исправление.

Для любого заемщика будет не лишним регулярно проверять свою кредитную историю. Это целесообразно делать не менее одного раза в год для того, чтобы узнать состояние по своим кредитным обязательствам. Если у заемщика нет действующих кредитов, это не значит, что он может забыть о кредитной истории. Ведь могут обнаружиться совсем неприятные новости, например, о непогашенных долгах и многолетних кредитах. Такое может произойти вследствие противозаконных действий мошенников, которые пользуясь поддельными документами оформляют большие кредиты, о чем заемщик даже не догадывается. Однако долг его растет, а кредитная история всё больше ухудшается. Избежать этого можно, если быть начеку и проверять свою кредитную историю.