Далеко не все клиенты банка, взявшие деньги взаймы, добросовестно возвращают их обратно согласно основным условиям кредитного соглашения. Из-за этого сегодня широкое распространение получила практика взыскания долгов посредством обращения к коллекторским агентствам.
Какие виды долгов чаще всего попадают в поле зрения коллекторов?
Практика показывает, что к коллекторам обращаются в тех случаях, когда сумма долга составляет 25-200 тыс. рублей . В случае задолженности менее 25 тыс. рублей в коллекторских агентствах даже не хотят браться за такие дела, так как им это не невыгодно. Когда сумма задолженности превышает 200 тыс. рублей, банки решают данный вопрос посредством судебного разбирательства.
Судебное решение по делу взыскания долгов
Ипотечные кредиты, кредиты по автомобилям и другие соглашения, в которых указываются какие-либо залоговые формы, не передаются в коллекторские агентства. В таких случаях с должников обычно взимается предмет залога.
Почему банк обращается к коллекторам?
Банк, выступая в данном вопросе в качестве заёмщика, заинтересован в возвращении кредитных средств в полном объёме (с учётом суммы, начисленной по условиям договора). Зачастую кредиторы при задолженности не продают обязательства, они заключают с коллекторами договора на простых условиях.
Согласно договору, коллекторское агентство будет добиваться выплат от должника, за что получит от банка денежное вознаграждение в виде неустойки.
Когда к заёмщику обращается коллектор, требуя возмещения задолженности по кредитному договору, первое, что нужно сделать, это поинтересоваться, есть ли у него такой договор, заключённый между банком-кредитором и агентством. Обязательно нужно получить подтверждение от банка о состоявшемся соглашении, чтобы деньги не были просто отданы мошенникам. Обычно коллекторы знают точную сумму долга, на которую начислены проценты и сумма неустойки.
В данном рынке есть так называемые «чёрные коллекторы», которые мошенническим путём получают деньги от должников. С помощью психологического давления или угроз они могут заставить даже продать часть имущества. Например, к заёмщику обратились из коллекторского агентства с целью погашения задолженности по кредиту. Из-за эмоционального давления ему пришлось продать свой автомобиль, поручив все операции по продаже коллектору. В свою очередь, коллектор продал авто, но деньги так и не перевёл банку. Таким образом, заёмщик лишился и автомобиля, и не смог погасить задолженность в банке.
Поэтому юристы не рекомендуют вести даже диалог без предоставления коллектором документов, которые бы подтверждали законность его деятельности . Переводить деньги можно только по проверенным реквизитам после подтверждения информации официальными представителями банковского учреждения.
Права коллекторов
Большая часть населения просто не знает существующие нормы, права и ограничения в деятельности коллекторских организаций, из-за чего последние используют это в своих интересах. На самом деле у коллекторов не такой обширный спектр мер воздействия на заёмщика:
- агентство вправе регулярно звонить заёмщику для упоминания о существующей задолженности (иногда бывают случаи, когда коллекторы звонят каждый день);
- представителям коллекторских агентств разрешено лично навещать заёмщиков, предъявляя своё удостоверение и договор, подписанный с банком-кредитором (при этом заёмщик вправе отказать коллектору о встрече);
- коллектор может потребовать соглашение о погашении задолженности в письменной форме.
Практика же показывает, что коллекторская деятельность заключается в совсем других методах воздействия. Как правило, агентства прибегают к запугиванию заёмщиков, жёсткому психологическому воздействию, угрозам и даже в некоторых случаях к физическому воздействию.
Требования, которые должен выполнять любой коллектор
Согласно действующему законопроекту «О коллекторской деятельности», к подобным компаниям выдвигается ряд требований:
- высшее юридическое/экономическое образование;
- гражданство РФ;
- уведомление от саморегулируемой организации коллекторов о прохождении необходимого теоретического экзамена.
В коллекторском агентстве должно быть как минимум 3 сотрудника , официально оформленных и работающих в компании. Агентство не вправе беспокоить заёмщика телефонными звонками с 22:00 до 7:00 , а также угрожать жизни, здоровью или имуществу заёмщика. В таких случаях можно обращаться в полицию, а если она бездействует – подавать в суд на коллектора.
Некоторые агентства предоставляют должникам неправдивую информацию относительно долга, из-за чего нарушают их эмоциональное и психологическое состояние. От этого заёмщик может умышленно причинить вред своему здоровью, или вовсе покончить жизнь самоубийством. Многие заёмщики не знают всех этих условий и положений, поэтому нередко становятся объектами незаконных действий со стороны мошенников.
Когда к вам обращаются, представляясь работником коллекторского агентства, не стоит паниковать и переживать. Ни один из применяемых методов не может дать стопроцентной гарантии, что деньги будут возвращены в частичном или полном объёме. Поэтому в разговоре с коллекторами нужно:
- обязательно изучить вопрос, по которому вас беспокоит агентство;
- обязательно узнать у агента его ФИО, № трудового договора с агентством, реквизиты коллекторской фирмы;
- предостеречь себя от разрастания конфликтной ситуации (задачей коллектора является взыскание денег, поэтому лучше всего диалог перевести в конструктивную форму, и попытаться не паниковать);
- изъяснить настоящую причину накопления текущей задолженности (добросовестные коллекторы всегда пытаются войти в положение заёмщика, поэтому стремятся решить проблему в индивидуальном порядке).
Как защитить себя от коллекторов, если банк продал ему долговые обязательства
Согласно действующему законодательству банковским учреждениям сегодня не нужно подтверждения от заёмщика для того, чтобы продать его долги коллекторам. Именно из-за этого у должников появляется масса вопросов и споров, даже во время судебного разбирательства.
Как правило, продажа долгов коллекторам осуществляется после неуплаты задолженности на протяжении последних 3-12 месяцев . Продав кредит таким организациям, банки всё равно не получают убытков, так как благодаря добросовестным заёмщикам % по другим кредитам перекрывает убытки. На продаже долгов коллекторам некоторые банки могут даже зарабатывать.
Как же узнать, что банк продал долговые обязательства (ведь обычно должник при этом не ставится в известность)
- Пришло письменное уведомление от коллекторского агентства . В письме обязательно должна присутствовать ссылка на документы, по которым компания имеет право требовать погашения задолженности.
- Звонки от коллекторских компаний . Если банк перестал звонить, но вместе с этим начали звонить из других компаний, скорее всего, кредитор продал обязательства по договору.
- Нет возможности больше совершать платежи по кредиту . Бывают случаи, когда заёмщики находят деньги для погашения кредита. Они приходят в банк, но там им отвечают, что уже невозможно осуществить платёж. Когда долги продаются коллекторам, счета закрываются.
- Банк самостоятельно сообщил о продаже долгов. Как правило, во многих случаях банковские учреждения самостоятельно оповещают своих клиентов о продаже долгов коллекторской компании. В этом случае всё равно рекомендуется связаться с банком и уточнить все подробности, вплоть до суммы проданного долга.
Когда долги продаются коллекторам, то по сути ничего не меняется. У заёмщика остаются все те же кредитные обязательства, которые необходимо выполнять. Правда, после перехода возможности взыскания задолженности к агентству, методы воздействия на заёмщика могут сильно измениться. Теперь коллекторы могут «напоминать» о долгах намного чаще и сильнее, чем банк.
Заёмщику нужно обязательно получить копию документа, согласно которому его долговые обязательства по кредитному договору передаются в руки коллектора . Если в этом документе будут замечены какие-либо подозрительные моменты, которые нарушают законодательство, то заёмщик вправе не выплачивать коллекторам деньги до решения суда (иногда коллекторские агентства не подают в суд, а списывают такие дела как «безнадёжные»).
Заёмщик должен узнать размер задолженности перед банковским учреждением (не перед агентством): общий долг, начисленные проценты, штрафы, пеня и пр. Такие сведения даются только в банке, по специальной заявке. Рекомендуется собрать все документы, которые касаются кредита (договор, чеки платежей, дополнительные соглашения, поручительства и т. п.). Если возникнут какие-либо разногласия с коллектором, с этим пакетом документов можно будет обратиться за помощью к юристам или адвокатам.
ВАЖНО: не рекомендуется сразу же кому-то что-то оплачивать до тех пор, пока не будут проверены все документы и реквизиты получателя. Все требования по начислению процентов сверх кредита незаконны, поэтому их можно смело игнорировать!
Защита от коллекторов, если долги не ваши
Если к вам обращается коллекторская компания с требованиями погасить задолженность по кредиту, но вы к этому не имеете никакого отношения, то нужно сразу уточнить интересы какого банка представляет коллектор.
Необходимо обратиться к руководителю агентства напрямую, чтобы узнать, по какому адресу и телефону зарегистрирован заёмщик. Лучше предъявить документы, которые бы подтверждали тот факт, что должник не проживает в данной квартире (и не был ранее прописан в ней). Согласно действующему законодательству, коллектор должен в течение 1 месяца рассмотреть данную жалобу и принять по ней решение.
Банковские учреждения, заботящиеся о своей репутации, создали так называемые службы (или агентства) коллекторов, «собирающие» невыплаченные долги. Что характерно, в банках есть собственные службы по возврату долгов, но они в большинстве случаев ведут себя вежливо и корректно по отношению к должникам. Если же человек продолжает уклоняться от своих кредитных обязательств, то его дело может быть передано коллекторам, которые могут применять незаконные методы возврата задолженностей, причем уже не от имени банка.
Несколько лет назад в банковской среде было немало шума, который вызвал Пленум Верховного суда. По итогам заседания были ограничены возможности банковских учреждений, которым запретили передавать права на возврат задолженности тем коллекторам, у которых нет лицензии кредитного учреждения (речь идет о статусе банка). Все это указывается в Постановлении №17 этого Пленума за 28 июня 2012-го года.
Банки же любят привлекать коллекторов, т. к. без них они продемонстрировали бы общественности свое истинное лицо – воплощение ростовщичества наших дней. Однако теперь коллекторы работают по агентским контрактам и доверенностям, что действующим законодательством пока не запрещается.
Обратите внимание! Многие должники задаются вопросом: а что в реальности могут им сделать коллекторы? Ответ для многих, наверно, будет неожиданным, но они не могут сделать практически ничего.
Судите сами: коллекторы – это негосударственные учреждения, а значит, они не имеют каких-либо полномочий. Деятельность данных организаций нацелена только на запугивание должников необоснованными угрозами, они делают ставку на юридическую неосведомленность граждан и их нежелание отстаивать собственные права в государственных органах.
Защита от коллекторов: обзор популярных угроз
Существует ряд распространенных угроз, с помощью которых коллекторы запугивают должников. Попытаемся выяснить, нужно ли этих угроз бояться.
Угроза №1. «Мы проведем опись вашего имущества»
Это вообще абсурд. Место временной/постоянной регистрации могут посетить только судебные приставы, причем лишь после начала исполнительного производства и с соответствующим решением суда на руках.
Как правило, подобные угрозы давят на людей психологически. Однако если к вам домой на самом деле приехали неизвестные и вошли в помещение, чтобы описать либо вывезти собственность, то можете сразу позвонить в полицию и сообщить о нарушении.
Угроза №2. «Разве вы не опасаетесь за себя или своих близких?»
На такие заявления нужно реагировать немедленно. В цивилизованных странах нет места «конторам», запугивающим людей в подобных масштабах. Безусловно, эти угрозы мнимы и маловероятны, ведь никто не приедет к должнику из столицы для расправы из-за каких-то 100 тысяч рублей. Но в душе простых людей это оставляет весьма неприятный осадок.
Обратите внимание! Если сравнивать российских коллекторов с их коллегами из западных стран (те всегда ведут себя вежливо и предусмотрительно), то их работа напоминает период «лихих» девяностых. Но справедливости ради добавим, что далеко не все службы прибегают к столь безнравственным методам.
Если же вам будут на самом деле угрожать расправой, то постарайтесь записать все разговоры, разыщите координаты коллекторского агентства и попросите оператора связи предоставить распечатку звонков. После этого напишите заявление по возбуждению уголовного производства в связи с угрозами. Это заявление обязательно рассмотрят, ведь сегодня органы правопорядка прибегают к серьезным мерам ради защиты обычных граждан. И даже если факт преступления не будет доказан, малоприятные звонки от коллектора уж точно прекратятся.
Образец заявления на коллекторов в полицию. Файл для скачивания
Угроза №3. «Мы можем лишить вас дома»
Не верьте этому, поскольку жилье может быть изъято только по судебному решению и исключительно в том случае, если оно не единственное пригодное для проживания. Хотя есть исключение: даже единственную недвижимость могут изъять, если она выступает в качестве залога по кредиту. В других же случаях неприкосновенность единственного дома защищена законом, а значит, на улицу вас никто не выкинет.
Угроза №4. «Мы позвоним вашим родственникам и начальству»
Это может подействовать на граждан, для которых важна репутация порядочного и честного гражданина в глазах общественности. Да и вряд ли кому-нибудь будет приятно, если неизвестный мужчина начнет предъявлять руководству или друзьям какие-то претензии. Поэтому лучше сразу уведомите начальника, что по уважительной причине не сумели оплатить долг. Сделайте это мягко и ненавязчиво, постарайтесь, чтобы шеф встал на вашу сторону, но не забудьте упомянуть, что на рабочих обязанностях это никоим образом не отразится. Если все будет сделано правильно, то начальник попросту не захочет говорить с представителями коллекторской службы.
Своих друзей и родственников предупредите о возможных звонках и попросите, чтобы они отказывались от каких-либо разговоров.
В принципе, есть и другой способ обезопасить себя и своих близких. При получении кредита вы наверняка согласились на то, что ваши персональные данные могут быть переданы третьим лицам. Если да, то напишите в банк письмо с просьбой аннулировать прежнее согласие на разглашение персональной информации и запретите банковским сотрудникам вообще использовать ее. Здесь использование этих сведений коллекторами может расцениваться как нарушение 137 статьи УК РФ, другими словами – нарушение неприкосновенности личной жизни.
Не забывайте также, что разглашение банковской тайны, включающей в себя сведения о счетах, является прямым нарушением 183 статьи того же кодекса. Выходит, у коллекторов нет права сообщать третьим лицам даже сумму вашей задолженности перед банком.
Словом, если вы услышали такие угрозы, то у вас есть шанс заставить коллекторов всерьез оценить возможные последствия вмешательства в вашу жизнь.
Угроза №5. «Если не отдадите, то вам грозит иск со всеми штрафами, пенями и проч.»
Эта угроза рассчитана на людей, у которых нет юридического образования, а значит, они не владеют положениями современной судебной практики по такого рода конфликтам. На самом же деле суд, напротив, уменьшает штрафы и неустойки за непогашенную задолженность до минимума, более того, некоторые из неустоек вообще не являются законными.
Что касается судебных издержек, то они уменьшаются так же, как штрафы, и представляют собой символичного размера госпошлину. А если в суд будет направлен взыскательный иск, то немедленно прибегните к помощи квалифицированного юриста, который поможет минимизировать штрафы, пени и проч.
Подводя итоги
В конце еще раз подчеркнем, что с правовой точки зрения никаких полномочий у коллекторов нет. То есть они не имеют права ни угрожать должнику, ни описывать его имущество, ни тем более выселять его из дома. А всем угрозам, перечисленным выше, верят лишь юридически неграмотные граждане, не знающие своих прав и обязанностей. Словом, коллекторских агентств бояться не стоит, т. к. ничего существенного (если не принимать во внимание испорченное настроение) они сделать не могут.
Видео – О защите от коллекторов
Читая перечень услуг антиколлекторских фирм, начинаешь верить в чудо. Сразу хочется отнести последние деньги такой компании, что и делают от безысходности многие граждане. Но можно ли им доверять?
Сегодня я расскажу о компаниях, действующих на рынке под именем антиколлекторов, об обещаниях, которым нельзя доверять, и о том, как выбрать хорошего специалиста.
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
✔
○ Могут ли антиколлекторы быть мошенниками?
Да, к сожалению, большинство антиколлекторов таковыми и являются. Погоня за деньгами заставляет аферистов придумывать различные схемы, чтобы привлечь людей. За большие деньги происходит «замыливание глаз» должнику, в то время, как долг продолжает неуклонно расти.
Результат сотрудничества с мошенниками нулевой, обычно сотрудничество оканчивается полным опустошением карманов заемщика.
○ Признаки мошенников.
Не все компании являются мошенниками, поэтому иногда обращение к узкопрофильным юристам оказывается действенным.
Если вы обеспокоены тем, как выбрать антиколлектора, ознакомьтесь с перечнем обещаний фирм, сотрудничать с которыми ни в коем случае нельзя.
✔ Обещание отменить задолженность.
Если в перечне услуг антиколлекторов вы увидели такой пункт – перед вами мошенники.
Отменить долг не может ни один суд. Кредитор имеет полное право требовать возвращения ему денег и процентов. Снизить можно только штрафные санкции (неустойку).
✔ Обещание избавить от звонков коллекторов и преследования.
Полного избавления от звонков взыскателя ожидать не стоит. То есть, пока антиколлектор, нанятый вами, получает деньги за свои услуги, он может брать общение с кредитором на себя. Но как только договор прекращается, вам снова будут звонить и требовать суммы, которые вырастают за то время пока вам не звонили.
Налицо сотрудничество коллекторов с антиколлекторами, ведь первые заинтересованы в увеличении задолженности.
✔ Обещания отменить судебные приказы о выплатах.
Если требования банка законны, отменить судебный приказ не получится, ведь для этого должны быть веские основания. Даже если антиколлектор найдет ошибку в приказе и подаст заявление на его отмену, суд изменит решение, но задолженность никуда не денется.
✔ Липовые отзывы.
Если вы выбираете компанию через интернет, обратите внимание на отзывы клиентов. Если в них люди пишут о том, что им полностью отменили долг или расторгли кредитный договор, не верьте, так не бывает. Каждую компанию проверяйте в нескольких источниках, на официальный сайт можете не обращать внимания вообще. Только изучив максимум информации принимайте решение.
○ Признаки добросовестных организаций.
Юрист не может выйти за рамки закона, предлагать он вправе только разрешенные схемы. Они могут быть следующими.
✔ Работа на реструктуризацию долга.
Это изменение договорных условий с банком по выплате кредита. Должник для этого должен оформить доверенность на антиколлектора. Последний представляет заемщика в финансовом учреждении, договариваясь о смягчении условий выплат. Происходит это путем закрытия старого кредитного соглашения и заключения нового на более длительный срок и на более комфортных для плательщика условиях.
Банки обычно идут навстречу при таком раскладе, ведь они заинтересованы в возвращении денег.
✔ Полное юридическое сопровождение.
Договор с антиколлектором в идеале должен заключаться не на определенный срок, а до достижения какого-либо результата. Пока антиколлектор его не достигнет, говорить об успешно завершенном сотрудничестве нельзя. К тому же, гонорар юриста должен напрямую зависеть от достижения цели договора (смягчении долговой нагрузки, например).
✔ Полный сбор доказательств неправомерности действий коллекторов.
Антиколлектор берет на себе общение с вымогателями, выявляя все незаконные моменты в их деятельности.
Антиколлектор вправе рассылать жалобы на коллекторов в различные инстанции, записывать разговоры с коллекторами, выявлять формальные и юридические ошибки в документации, которую составляет вымогатель.
После сбора доказательств возможно обращение в суд и обжалование действий взыскателей.
✔ Никаких 100%-х обещаний в успехе.
Не ознакомившись с полным пакетом документации по делу, опытный юрист никогда не возьмется за работу. По итогу изучения предоставленных деловых бумаг антиколлектор сделает прогноз, определит приблизительные сроки выполнения услуги и рассчитает стоимость работы.
Цель деятельности антиколлектора необходимо отразить в договоре, полную оплату желательно производить только после достижения поставленной задачи.
✔ Наличие множества отзывов на различных интернет-площадках.
Об антиколлекторах, которые работают на рынке уже несколько лет, можно найти много отзывов на различных сайтах. Компаниям, рассказывающим о своих успехах только на своей интернет-странице, нельзя доверять. Сейчас очень легко купить за небольшие деньги любые отзывы на свой ресурс, поэтому будьте осторожны.
Если вы по какой-либо причине не можете вовремя расплатиться с долгами, то в скором времени вас ожидает «занимательное» общение с представителями коллекторских компаний.
Причем звонить они могут как вам, так и людям, не имеющим к вашим финансовым обстоятельствам никакого отношения. Будь то друзья, соседи, родственники или просто люди, общающиеся с вами в социальных сетях. В этой статье постараемся помочь в борьбе с противоправными действиями коллекторов.
Начиная разговор с коллектором, помните самое главное – почти все их методы незаконны. Они не имеют права запугивать, оскорблять, унижать и раскрывать ваши персональные данные. Стоит заметить, что в подобных организациях работают люди со специфической психикой. Ведь не может нормальному человеку нравиться доставлять горе, мучение людям, которые в принципе попали в беду.
Но это все лирика. Рассмотрим, как противостоять этим бандитам. Ведь на самом деле прав у них не так уж и много.
Что ни в коем случае не имеют права делать коллекторы?
Раскрывать информацию личного характера о должнике. Это их самое распространённое действо – обзвонить всех известных вам лиц и каждому сообщать о вашем финансовом провале, нарушая тем самым закон о персональных данных (статья 137 УК РФ).
«Выбивать» долги, используя угрозы нанесения вреда вашему здоровью и жизни. Естественно представители коллекторской организации преступят к своей «любимой» теме. Что к вам уже буквально выехала мобильная группа, состоящая из серьезных ребят. Это УЖЕ угроза, и когда вы будете по этому поводу писать заявление в полицию, обязательно уточните, что для вас это прозвучало, как настоящая опасность для жизни и здоровья.
Нарушать законные ограничения по времени звонка либо посещения
- Начинать разговор не представившись, не назвав свою организацию и банк, чьи интересы он представляет.
- Выведывать у других лиц информацию о вас. Если по адресу, который вы указали в кредитном договоре вы не живете, то искать вас запрещено. Это же касается места работы, размера заработка, информации об имуществе и т.д. Это конфиденциальная информация и ее разглашение чревато 138 статьей УК РФ.
- Посетить ваш дом без вашего согласия – статья 139 УК РФ.
Если все-таки вы вступили в диалог с нерадивым коллектором помните следующее: они настроены напугать вас, поэтому не помогайте им это осуществить.
Не уподобляйтесь их методам – не угрожайте, не хамите. Апеллировать нужно спокойной грамотной речью и компетентностью в законодательстве.Придется подготовиться. Это нужно для вашей же пользы.
С недавнего времени и государство стало строго контролировать деятельность коллекторов. Для безопасности граждан законодатели тщательно проработали закон о коллекторской деятельности. Всем, вынужденным общаться с коллекторами нужно внимательно изучить его. Однако не так просто заставить соблюдать этот закон, сдаются не все – уж слишком мало им оставили полномочий. Все, что теперь им можно – это вежливо информировать о задолженности. Разве таким образом много заработаешь? Вот самые зарвавшиеся и остались верны прежним методам «выбивания» долгов.
