Вячеслав, добрый день. Скорее всего, банк перевел право требования по кредиту на другой банк. Он имел на это право, если соблюдены требования законодательства. См. выдержку.
Гражданский кодекс РФ
Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.Во-первых, поскольку в последние годы план сбережений домашних хозяйств несколько раз реформировался. Затем, поскольку это дата открытия вашего плана, который будет определять процентную ставку ваших сбережений, а также сумму кредита, которую вы сможете заключить в конце плана.
Ставка этого кредита определяется с момента открытия плана сбережений для дома. Сберегательный кредит на дом, который вы имеете право вывезти в конце периода сбережений, предназначен для финансирования покупки, строительства, продления или обновления основного места жительства. Это может быть основной резиденцией заемщика или члена семьи, но также и арендатором заемщика. В последнем случае жилье должно быть сдано в аренду голым и быть основным местом жительства арендатора, с арендой в надлежащей форме.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором .Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).
Достигнув новых этажей, французы все чаще попадают в долги. В августе кредитные подписки достигли нового показателя в 23 миллиарда евро. Благо для заемщиков, меньше для банков, чья маржа рушится. Настолько, что почти все они, не колеблясь, удалили оговорку, которую они похвалили, еще год. Это предложение о переносимости. Благодаря этому клиент может сохранить условия своего первоначального кредита, если он покупает новое, более крупное имущество, например.
Благо в периоды снижения ставок
И это может сделать значительную экономию в этом процессе, избегая конкретных сборов, которые существуют, когда один кредитный баланс заключает контракт, например, штрафы за погашение. Плата за обработку взимается только за плату. В периоды низких процентных ставок, как и в настоящее время, этот пункт может представлять интерес для заемщиков в связи с повышением процентных ставок. Но именно эта перспектива опасается, что банки не предлагают много кредитов своим клиентам. Пока двадцатилетние ставки составляли около 2, 5%, по состоянию на конец прошлого года это был аргумент в пользу привлечения новых клиентов.
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий . Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
При снижении ставки практика передачи займов исчезает. Согласно нашей информации, было бы только два национальных банка, которые предлагали бы всем клиентам условия передачи. Также можно обратиться к региональным банкам и надеяться найти консультанта, который сможет хорошо объяснить это устройство. Чтобы передать их, клиенты должны принять определенные условия, установленные банком. Время между продажей недвижимости и покупкой другой квартиры ограничено. «По данным банков, это может варьироваться от шести месяцев до одного дня», - говорит Сесиль Роклеуэр.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
Другой вопрос спросить себя: можно ли отложить кредит на покупку товара другой природы? Некоторые контракты позволяют сменить место назначения. Затем можно отложить кредит на другом доме, а также на инвестиции в отель, офисы, бизнес или даже ферму. Настоящее дыхание кислорода для клиентов банков! Теперь с понедельника стало возможным значительно упростить создание благодаря «мандату мобильности банков», установленному законом Макрона.
Верно, что перенос некоторых продуктов особенно сложный, дорогой или невозможный. Суть в том, что вы можете или не репатриируете в своем новом банке и по какой цене. Банковская мобильность: инструкции по использованию. Для регулируемых буклетов процедура довольно проста, так как переключение с одного банка на другой является бесплатным. На самом деле это не передача как таковая: продукт закрыт в старом банке и вновь открыт в новом, по крайней мере, если он предлагает это размещение. Налоговые книги, эти продукты «дома» для размещают свою ликвидность, однако не подлежат передаче.
Статья 385. Уведомление должника о переходе права
1. Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.Перевод Сберегательного плана на дом или Сберегательный счет на дом более сложный: это возможно только в том случае, если банки согласятся на это. На практике большинство учреждений делают это, но взимают высокую цену за операцию. Операция по-прежнему возможна, но ее стоимость часто зависит от количества открытых линий в плане экономии запаса и очень сильно колеблется между каждым банком.
Страхование жизни - это продукт, который нельзя перевести из одного банка в другой, и вы можете, конечно, закрыть свой контракт и открыть другой в своем новом банке, но вы потеряете приоритет в отношении налогов. Кредит на недвижимость: вы должны подтолкнуть свой новый банк к покупке.
2. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.
Статья 386. Возражения должника против требования нового кредитора
Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.Если вы хотите перевести ипотечный кредит, ваш новый банк должен его вернуть. Он не обязан это делать и будет логически анализировать ваше финансовое положение, прежде чем делать предложение или нет. Это может быть интересно, особенно если оно снижает уровень заимствований. Но, очевидно, это не без затрат: в частности, оно должно подвергаться штрафам за предоплату, которые в среднем составляют 3% от оставшегося капитала. В общем, необходимо, чтобы кредит составлял не менее 000 евро, а продолжительность шесть лет, чтобы операция была прибыльной, объясненной в предыдущей статье.
Так как вы относитесь к образцовым заемщикам, ваш долг продают не коллекторам, а другому банку. Впрочем, даже если вы неидеальный заемщик, ваш долг все равно могут продать другой кредитной организации. Более того, даже если вы должник с накопившейся просроченной задолженностью, ваш долг могут сначала передать другому банку, как часть большого кредитного портфеля, выставленного на продажу. После того, как новый банк оценит приобретенные активы, в том случае если он не захочет держать на балансе просроченную задолженность, что в последнее время очень невыгодно, ваш долг могут передать коллекторам. Об этом мы расскажем позже. Сначала попробуем разобраться с теми, кто вел себя хорошо и всегда выплачивал свои долги вовремя. За что же с ними так поступает банк, ведь они не давали ни малейшего повода для каких-либо санкций.
Самые дешевые банки и те, которые вас сдвигают. Передайте ипотеку у банка, с которым он был подписан другим кредитным учреждением, с помощью которого можно было получить более выгодные условия: операцию, которую сделали многие клиенты, в то время как многие другие хотели бы это сделать. Но как передача ипотеки, технически определяемая как переносимость или суброгация, работает, и является ли банк, с которым был подписан первоначальный кредит, обязан предоставить эту возможность или есть случаи, в которых он может это предотвратить?
И, опять же, эта операция имеет стоимость? И существуют ли альтернативные решения для мобильности ипотечных кредитов? И когда удобно менять банки? Есть много вопросов, касающихся возможности переносимости ипотеки. Исходя из возможности или нет, для банка, с которым была освещена закладная, выступать против запрошенной передачи. Возможность, как объяснили Клаудио Брембилла и Джанлука Платания, не существует, поскольку закон предусматривает, что суброгация предполагает передачу контракта на условиях, предусмотренных между клиентом и входящим посредником, с отменой штрафов или других сборов любого рода, Таким образом, банк, предоставивший ипотеку, не может отказать своему клиенту в переносимости ипотеки.
На самом деле, продажа долга третьему лицу не какие-то карательные меры. Долги продают не для того чтобы наказать клиента. Продажа может быть связана с внутренними проблемами банка. Например, кредитная организация готовится к реорганизации и избавляется от ненужных активов. Это могут быть потребительские кредиты и в том случае, если банк решит переориентироваться на . Также продажа активов может быть связана с тем, что у банка наступили не самые лучшие времена, резервов, которые по новым требованиям Центрального Банка приходится увеличивать, не хватает, и банк просто отдает клиентов конкурентам. Или же, например, банк просто расчищал балансовые ведомости и чтобы избавиться от «плохих» кредитов, включил в большой портфель, выставленный на продажу, еще и «хорошие» кредиты.
Поэтому одно из самых больших преимуществ суброгации заключается в том, что у клиента нет никаких дополнительных расходов и расходов. Единственные расходы, с которыми придется столкнуться заемщику, - это расходы, связанные с выплатой государственных марок и расходами на открытие нового текущего счета в входящем банке.
Фиксированная или переменная ставка, спред, срок кредита: все можно исправить
Но что делает переносимость возможной? Позволяет вам изменить все элементы на практике, так как условия кредита применяются новым банком. Таким образом, будет скорректирована мера и тип ставки, спред и продолжительность амортизации. Кроме того, новый банк может предусматривать периодические или незначительные расходы в отношении первоначального кредита, что позволяет обеспечить дополнительную экономию. Каковы оптимальные условия для «хорошей ипотеки» сегодня? Это чисто субъективная оценка, потому что каждый должен оценить, какие преимущества он хочет достичь с помощью новой ипотеки.
С другой стороны, причины, по которым банк так с вами поступил, не так важны, гораздо важнее, чем это вам грозит, и что делать дальше. Конечно, заемщик не просто так выбирал тот или иной банк. Скорее всего, выбор был обусловлен, как объективными, так и субъективными факторами. Например, отделение банка было удобно расположено, чтобы можно было без проблем гасить кредит по пути на работу или с работы. Или же заемщику просто понравился дизайн логотипа банка, обслуживание или же в отделении работает его друг, который помог с оформлением займа. В любом случае, самая естественная реакция на извещение о передаче долга другому банку будет резко негативной. Ведь придется изменить привычный порядок вещей - ходить в другой банк, который вам, возможно, не нравится. К тому же, скорее всего, отделения этого банка не будут также удобно расположены по отношению к вашей работе.
Однако следует учитывать, что у кого-то нет волшебной палочки, и чтобы получить что-то, что мы должны также внести в баланс, нужно отказаться от чего-то другого. Например: если целью изменения кредитного учреждения является получение более низкой суммы ежемесячного платежа, все же необходимо рассмотреть вопрос о продлении срока кредита с общим увеличением процентов, уплаченных за эти годы в банк.
Но найти нового банка, желающего предоставить более выгодные условия, непросто
Не будем забывать, что суброгация представляет собой обязательство «старого» банка, который должен разрешить эту возможность своим клиентам, но что «новый» банк не обязан предоставлять суброгационную ипотеку всем новым клиентам, которые его запрашивают. Каждый банк проводит оценку запроса, чтобы решить, предоставлять ли суррогатную ипотеку. До прошлого года для клиента было нелегко найти банки, желающие предоставить кредит в более выгодных условиях, чем те, которые практикуются первоначальным банком по кредитам, предоставленным до нескольких лет назад.
Но, отказаться от предложения поменять банк не получится просто потому, что вам никто и ничего не предлагает, вас просто ставят перед фактом. И вот тут вы уже виноваты сами. Юристы компании «Юков и партнеры» так комментируют данную ситуацию: «Банк может по собственной инициативе, без какой-либо санкции со стороны заемщика уступить кредит в пользу другого банка. Повлиять на уступку заемщик не может. В этом случае действует общее правило п. 2 ст. 382 ГК РФ, согласно которому для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором». Впрочем, здесь нужно сделать одну очень важную оговорку. Чтобы данное утверждение имело силу, в кредитном договоре должен быть отдельный пункт, который бы сообщал заемщику о таком варианте развития событий. Если он есть, то тут действительно ничего поделать будет нельзя. А вот если его нет, то вы можете отказаться.
Это можно объяснить сокращением спрэдов, применяемых банками, и, в целом, лучшими условиями, предложенными итальянскими банками. В случае невозможности переносимости клиент банка, подписавшего ипотеку, по-прежнему остается другим. Например, пересмотр договора или повторное лечение, которое является не чем иным, как новым соглашением, достигнутым между «старым» банком и клиентом. И это, как и для переносимости, позволяет переопределить с первоначальным банком один или несколько параметров ипотеки, таких как тип ставки, фиксированный или переменный, а также продолжительность кредита.
Во-первых, вы должны внимательно прочитать кредитный договор перед подписанием. Если там будет такой пункт, то, уже, во-вторых, вы должны подумать, готовы ли вы согласиться с перспективой передачи без вашего согласия долга третьему лицу. И, наконец, в третьих, если вы не согласны, вам следует начать другой банк, так как внести изменения в договор вам с вероятностью 99% никто не даст. Итак, если вам пришло извещение о передаче долга, еще раз прочитайте договор, если там соответствующий пункт есть, то к новым реалиям придется привыкать - отказаться уже не получится. Так что же грозит заемщику при передаче долга другому банку?
Поскольку это изменение между теми же частями одного и того же кредитного соглашения, сборы и банковские сборы за согласованные варианты не могут быть применены, варианты, которые также могут быть согласованы посредством простого частного письма между сторонами, без необходимости обращаться к нотариусу.
Другой жизнеспособный путь, - продолжает Клаудио Брембилла и Джанлука Платания, - это то, что приводит к замене ипотеки: что это? Поэтому новый кредит будет частично использован для погашения существующей ипотеки; избыточная сумма вместо этого будет предназначена для удовлетворения дальнейших потребностей в ликвидности заемщика. При взаимной замене, в отличие от суброгации, можно получить дополнительную дополнительную ликвидность.
Первые вопросы, которые возникают в голове каждого заемщика: «насколько увеличатся платежи?», «как изменится процентная ставка?», «появятся ли дополнительные комиссии?», «сколько я теперь должен банку?» и так далее. Большинство ответов на эти вопросы заемщика успокоят - дело в том, что условия кредитного договора должен исполнять не только должник, но и кредитор. Так что изменить их в одностороннем порядке банк не сможет. Другими словами, увеличить вам процентную ставку или уменьшить срок кредита, банк не сможет. Если, конечно, вы сами на это не согласитесь. Впрочем, и тут есть оговорка. Опять же, если в подписанном вами договоре присутствовал пункт о возможном повышении ставки или изменении других условий кредита, то ваш новый банк вполне может этим воспользоваться.
Иногда новое предложение кажется более выгодным, но без фактического
Недостатки взаимной замены касаются необходимости нести все расходы, связанные с подписанием нового займа, включая уплату штрафа за досрочное погашение предыдущей ипотеки и плату за расходы, налоги и нотариальные сборы. Лучше ли тогда вернуться к мобильности ипотеки? Наверное, да, но стараюсь не ошибаться, даже тривиально. Первое, что нужно сделать, - проверить, действительно ли условия и затраты на кредит, которые вы уже погасили, действительно невыгодны по сравнению с новым возможным решением. Это не редкость для клиента после того, как он проанализировал, возможно, с консультантом все изменения, которые должны быть внесены в предыдущую ситуацию, оцененные за и против, решили отменить и решить продолжить старую ипотеку.
Так что тут опять же нужно очень внимательно читать договор, который вам дают. Если вы обнаружите в нем подобный пункт, то от подписания лучше отказаться, ведь, как и было сказано выше, изменить условия типового договора вам никто не позволит. Если же вы настроены категорически против того, чтобы ваш долг передавали другому банку, то тут, увы, ничего сделать нельзя. Кредитная организация вряд ли по вашей просьбе согласится включить в договор запрет на передачу кредита третьим лицам. Для банка его заемщики - это активы, которыми нужно умело распоряжаться: продавать их, покупать, списывать и так далее. Это нужно для ведения бизнеса. Так что идти вам навстречу в таком принципиальном вопросе никто не будет.
