Рефинансирование ипотеки в строящемся доме. Практикум: когда и почему стоит рефинансировать ипотеку в другом банке? Частичное или полное досрочное погашение кредита

Рефинансирование ипотеки - сравнительно новое предложение от банков. С помощью рефинансирования ипотеки можно пересмотреть условия погашения займа.

Рефинансирование ипотечного кредита - сравнительно новая банковская услуга, сулящая безусловную выгоду для заемщика. Рефинансирование ипотеки предоставляет возможность пересмотреть заемщику заключенный ипотечный договор, взять необходимый займ для полного погашения и его расторжения на новых, более приемлемых условиях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В банковской сфере, как и на любом другом рынке, идет конкурентная борьба за платежеспособных и благонадежных клиентов. Благодаря ее воздействию, для потенциальных заемщиков разрабатываются и предлагаются все новые и более выгодные кредитные программы.

В борьбе за потенциальных заемщиков банки не забывают и о людях, уже оформивших ипотечные займы. Именно для них существуют программы рефинансирования для безболезненной смены банка и условий заключенного кредитного договора.

На чем основана выгода рефинансирования?

Цены на недвижимость неуклонно растут, вырастает и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение не позволяет получить необходимый займ на ремонт, автомобиль, обучение, развитие бизнеса и другие актуальные нужды заемщика.

С помощью рефинансирования ипотеки можно:

Не только снизить существующую процентную ставку, но и получить дополнительную сумму денежных средств из остатка залога после погашения первичной ипотеки.
Разрешить проблему, связанную с изменением финансового положения семьи. Предугадать изменения в доходе, составе семьи на длительный период невозможно. Кто-то рассматривает возможность погасить ипотеку быстрее, чтобы продать жилье и сменить место проживания. Кто-то, наоборот, хочет вздохнуть свободней, уменьшив сумму ежемесячных обязательных платежей.
Сменить валюту, в которой оформлялась ипотека. Как советуют эксперты, долгосрочные кредиты лучше оформлять в той валюте, в которой начисляется заработная плата. Но многие заемщики прельщаются на низкую процентную ставку по валютным займам, о чем сожалеют впоследствии.

Именно это делает привлекательной возможность рефинансирования задолженности в глазах заемщика.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки - вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.
Вторая трудность, с которой столкнется заемщик - завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативы рефинансирования ипотеки

В отдельных случаях можно перезаключить ипотечный договор с уменьшением процентной ставки, не прибегая к процедуре рефинансирования посредством привлечения другого банка:

Если оформлялся беззалоговый ипотечный договор на строящееся жилье, то по сдаче новостройки в эксплуатацию можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
При рождении второго ребенка можно реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. на регламентируемых условиях банка (См. Как осуществить погашение ипотеки материнским капиталом ).
Можно воспользоваться положенными субсидиями и льготами при участии в социальных программах по оказанию помощи в приобретении жилья определенным слоям населения.

Алгоритм действий при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Шаг 1. Собирается необходимый пакет документов, включающий в себя не только документы заемщика, но и информацию о рефинансируемом кредите (справка о состоянии и сумме задолженности, выписка со счета и др.), и подается заявка в выбранный банк. Он рассматривает заявку на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Шаг 2. Банком принимается решение, предоставлять или нет ипотечную ссуду для погашения задолженности по первичному кредиту. В случае одобрения заявки подается дополнительный пакет документов, уже касающийся залоговой ипотечной недвижимости. Банк решает, устраивает она его в качестве обеспечения или нет.

Шаг 3. В случае положительного решения определяются сроки и условия по рефинансированию ипотеки, и составляется уведомление для первичного кредитора о досрочном погашении ипотечного займа.

Шаг 4. Заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первичному кредитору. Кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета по существующей задолженности. Как правило, она совпадает с датой ближайшего планового платежа.

Шаг 5. После согласования совершается процедура перечисления заемных средств для погашения первичного ипотечного кредита. Осуществляется ли она передачей наличных или безналичным переводом на расчетный счет, оговаривается дополнительно, на усмотрение банка. Каждый случай индивидуален, заемщик может внести часть собственных средств, а может и полностью воспользоваться заемными средствами для полного погашения задолженности по первичному кредиту.

Шаг 6. Оформляется процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования ипотечного кредита

Данная процедура требует не только крайне утомительных и затратных по времени сборов необходимых документов и их согласования, но и выливается в существенную сумму для заемщика.
Помимо требований основных банков к наличию существенного первоначального взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, установлены высокие комиссии за рассмотрение заявки:

1-2% от суммы займа составит комиссия за выдачу заемных средств по программе рефинансирования;
1-2% составит страхование рисков, озвученных в обязательных условиях предоставления займа. Есть вероятность, что уже оформленная страховка на залоговую недвижимость по каким-то причинам не устроит нового кредитора и вам потребуется ее переоформлять;
придется повторно пройти и оплатить процедуру оценки независимых экспертов рыночной стоимости залоговой недвижимости;
процедуры снятия обременения с заложенной недвижимости и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка тоже не бесплатны. Самостоятельное оформление занимает довольно продолжительный срок, как правило, за помощью обращаются в специализирующиеся посреднические организации, что также требует дополнительных затрат.

Таким образом, резюмируя вышеописанное, стоит отметить ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования ипотеки.

Плюсы программы очевидны: есть возможность уменьшить процентную ставку на 2-3% годовых, увеличить срок кредитования и, тем самым, снизить финансовое бремя. При изначальном неправильном выборе валюты кредитования можно сменить ее и уменьшить дополнительные расходы, связанные с прогрессирующей инфляцией и девальвацией рубля.

Минус же только в одном: действительно удобных и простых механизмов рефинансирования ипотеки для заемщика банками не предлагается. Процесс оформления довольно сложен и дорогостоящ, способный свести на нет всю выгодность и целесообразность.

Несмотря на то, что рынок жилья постоянно расширяется, стоимость недвижимости не перестает расти, и купить жилье в новом доме становится все труднее и труднее. Куда легче оформить покупку на еще недостроенное жилье, в доме, который лишь начинает строиться.

Но как бы там ни было, а от ситуаций, когда становится невозможным платить по ипотеке на старых условиях, никто не застрахован. Именно в таких-то случаях на помощь и может прийти такая процедура как рефинансирование ипотеки строящегося жилья, с помощью которой можно не потерять ипотеку и прикупленное жилье, и при этом еще и облегчить условия выплаты.

Для чего проводится рефинансирование ипотеки по жилью?

На самом деле все просто! Рефинансирование стоит проводить только в тех случаях, когда оно может помочь:

снизить процентную ставку по ипотеке;
увеличить срок выплаты (как минимум в счет уменьшения ежемесячных платежей);
изменить валюту, в которой пересчитывается ипотека;
увеличить конечную сумму займа (ипотеки).

В противных случаях заниматься рефинансированием невыгодно и нерентабельно, а значит и делать его не стоит. Но стоит помнить, что далеко не все банки готовы предоставить кредит (вторичную ипотеку) на жилье, которого еще на самом деле нет. В случае, когда жилье уже есть, все проще, а если нет даже как такового права собственности, все куда сложнее.

И даже найдя такой банк, который предоставит данную возможность, придется сначала приложить много усилий…

Этапы рефинансирования ипотеки

Специалисты из сферы банковского дела подразделяют всю процедуру рефинансирования ипотеки на семь этапов:

поиск банков и учреждений, готовых предоставить рефинансирование ипотеки;
сбор необходимых документов (справка о долге и качестве погашения, согласие первоначального кредитора и т.п.);
подача заявки в банк на получение так называемой «целевой ссуды»;
оформление залогового имущества в случае одобрения кредитором заявки;
подготовка заявление о досрочном погашении ипотеки у первичного кредитора;
оформление нового договора по займу с новым кредитором;
редакция документов и внесение нового банка в договор о покупке строящегося жилья.

Таким образом, рефинансирование ипотеки в строящемся доме проводится в семь этапов. Хотя не стоит удивляться и в случаях, когда этапов будет больше – все зависит о первичного кредитора и условий договора, а также, от платежеспособности заемщика (Вас).

Трудности рефинансирования ипотечного жилья в недостроенном доме

Да-да, трудностей не избежать, и в случае рефинансирования ипотеки по жилью в недостроенном доме, этих трудностей может оказаться в разы больше, чем при рефинансировании обычной ипотеки или кредита. Столкнуться можно с разными проблемами, но основная их часть, это:

согласие первоначального кредитора – казалось бы, первичный кредитор никогда не страдает, но все же, не удивляйтесь, если первичный ваш кредитор не даст согласия на рефинансирование вашего кредитного/ипотечного договора;
мораторий на досрочную выплату – да, бывает и такое, бывает, в условиях ипотечного договора предусматривается мораторий на полное погашение задолженности раньше назначенного срока;
сбор документов, удостоверяющих в том, что заемщик не нарушал правил выплаты и всегда строго следовал плану выплат – берется у первичного кредитора;
дополнительное поручительство – нередко, когда оформляется рефинансирование ипотечного кредита на жилье в строящемся жилье, требуется дополнительное поручительство третьих лиц.

В остальном же все просто – главное, найти банк или финансовое учреждение, способное рефинансировать вашу ипотеку на условиях, выгодных для вас, как заемщика.

Добрый день! В одной из наших предыдущих статей мы начали разговор о таком сложном и востребованном вопросе, как рефинансирование ипотеки. Как вы помните, причин для перекредитования ипотечной ссуды может быть множество — все зависит от конкретной ситуации. Сегодня речь пойдет об особенностях и деталях одного из видов рефинансирования, когда конечной целью операции является приобретение более дорогого жилья, чем то, которое является залогом по ипотеке.

Как показывает практика, именно эта цель является одной из самых распространенных среди добросовестных и платежеспособных клиентов банков.

Практические примеры

Как нам всем известно, практика постепенного улучшения жилищных условий весьма распространена среди наших сограждан. Средняя заработная плата по России такова, что за более-менее адекватный промежуток времени накопить на жилье практически невозможно. Более того, накопления обесцениваются гораздо быстрее, чем удается собрать деньги на жилье, а стоимость квартир растет непропорционально быстро. Поэтому многие россияне покупают вначале дешевое жилье (комнаты в коммунальных квартирах, общежитиях), копят деньги, реализуют имеющуюся недвижимость и покупают уже 1-комнатные квартиры и так далее. Такая многоступенчатая схема дает реальную возможность за несколько лет стать владельцем приличного комфортного жилья. Оговоримся: разумеется, речь идет о людях со стабильным доходом не ниже среднего.

Однако сейчас банки предлагают похожую схему, которая делает жизнь будущих владельцев жилья еще проще: рефинансирование ипотечных кредитов с целью приобретения более дорогой недвижимости. Такой способ решает многие проблемы, связанные с инфляцией, невозможностью накопить средства и зачастую является единственной реальной возможностью улучшить жилищные условия.

Приведем примеры ситуаций, о которых говорилось выше.

Ситуация 1

Мужчина 25 лет имеет постоянный доход 50 тысяч рублей в месяц. Он оформляет ипотечный кредит и приобретает 1-комнатную квартиру за 2 миллиона рублей (первоначальный взнос 10%, сумма кредита 1,8 миллиона рублей). Срок кредита 20 лет, процентная ставка 11,5%, ежемесячный платеж 19200 рублей. Через 5 лет после оформления кредита он вступает в брак и хочет улучшить жилищные условия, приобретая в ипотеку 3-х комнатную квартиру за 4,5 миллиона рублей (супруга выступает в качестве созаемщика). При этом имеющееся у него жилье (нынешняя цена 2,2 миллиона) предполагается продать и полученные средства использовать в качестве первоначального взноса по кредиту.

Ситуация 2

Женщина 30 лет имеет доход 30 тысяч рублей и оформляет ипотечный кредит на покупку недорогой однокомнатной квартиры за 1,5 миллиона рублей (первоначальный взнос 300 тысяч рублей, сумма кредита 1,2 миллиона). Срок кредита 30 лет, ставка 11%, ежемесячный взнос 11500 рублей. Через 3 года она меняет работу, за счет чего ежемесячный доход увеличивается с 30 до 60 тысяч рублей. Наша героиня имеет возможность делать более крупные платежи и хочет приобрести в ипотеку 2-хкомнатную квартиру в хорошем районе за 3 миллиона рублей.

Как мы видим, в каждом случае речь идет о заемщиках со стабильным доходом, который позволяет им выплачивать кредиты без просрочек и добросовестно. Однако доход не столь высок, чтобы позволить заемщикам легко накопить разницу между стоимостями квартир и в результате не пользоваться услугами ипотечного кредитования.

Взгляд заемщика

Для заемщиков рефинансирование ипотеки с целью приобретения более дорогого жилья очень удобно и привлекательно по ряду параметров. Рассмотрим, каковы плюсы такого решения для клиента банка:

нет необходимости производить большие накопления, как в случае, если происходит продажа одной недвижимости и приобретение новой с компенсацией разницы за счет собственных средств;
стоимость имеющегося жилья может служить в качестве первоначального взноса по кредиту;
имеющуюся квартиру можно и не продавать, особенно если она служит дополнительным источником дохода (к примеру, сдается в аренду): тогда кредит выдается на всю стоимость приобретаемого жилья, а обе квартиры будут в залоге у рефинансирующего ссуду банка;
заемщик получает шанс приобрести более комфортное жилье в короткие сроки (рассмотрение заявки обычно занимает 1-2 недели); таким образом, есть возможность приобрести понравившуюся квартиру на наиболее выгодных условиях;
есть возможность использования по новому кредиту материнского капитала либо государственных субсидий (например, в тех случаях, когда расширение жилья необходимо в связи с рождением детей, созданием семьи). Как мы знаем, многие из субсидий не распространяются на ранее оформленные кредиты — их можно использовать только по вновь оформленным ссудам, а кредиты на рефинансирование по сути являются новыми ссудами.

Однако есть у такого решения заемщика и минусы , рассмотрим их подробнее:

разумеется, переплата — один из основных минусов любого кредита, в том числе ссуд на рефинансирование. Стоит помнить, что после рефинансирования кредита и переезда в новое жилье заемщик продолжает делать выплаты по кредиту, кроме того, они значительно увеличиваются (так как возросла сумма кредита);
условия по новому кредиту могут быть хуже, чем по уже действующему. Если заемщик ранее оформил кредит на льготных условиях (со сниженной процентной ставкой, без страхования жизни, на длительный срок, например — как постоянный заемщик банка, участник зарплатного проекта, сотрудник и т.д.), то после рефинансирования все эти льготы исчезнут — условия по кредитам на рефинансирование нельзя назвать самыми привлекательными, ставки по таким ссудам средние или немного выше средних;
накладные расходы тоже можно отнести к минусам кредитов на рефинансирование. Заемщику придется оплатить расходы на регистрацию договора ипотеки и переоформление залога, застраховать приобретаемую квартиру, переоформить страховку на имеющуюся (если, конечно, она будет в залоге по новому кредиту), оплатить стоимость независимой оценки недвижимости;
сроки кредита в результате рефинансирования также могут измениться, а за счет этого — и размер ежемесячного платежа может несоизмеримо увеличиться. Во-первых, в разных банках разные условия кредитования, в том числе и максимальный срок ссуды; во-вторых, стоит помнить о максимальном возрасте заемщика на момент окончания договора. К примеру, вы в возрасте 35 лет взяли ипотечный кредит на 25 лет, и в банке есть ограничения по сроку кредитования (возраст не более 60 лет на момент окончания договора). Через 5 лет вы решили рефинансировать кредит в другом банке, где действует ограничение по возрасту до 55 лет и купить более дорогую квартиру. Очевидно, что в этом случае вы сможете оформить кредит только на 15 лет (именно столько остается до 55-летнего возраста).

Взгляд банка

С точки зрения банка, рефинансирующего ипотечные ссуды, такая цель рефинансирования, как приобретение более дорогого жилья, привлекательна со всех точек зрения. Более того — нам не удалось выяснить даже одного минуса такой операции для кредитного учреждения (возможно, за исключением довольно сложной процедуры переоформления и рефинансирования, для которой нужны достаточно опытные и компетентные сотрудники). Можно сказать, что такое рефинансирование — самое выгодное и предпочтительное для банка. Его часто предлагают своим клиентам даже те финансовые учреждения, которые не специализируются на рефинансировании — в качестве особых условий ипотечного договора. Перечислим положительные стороны перекредитования такого рода для банка:

увеличение числа клиентов банка за счет добросовестных и проверенных заемщиков, имеющих стабильный высокий доход;
рост кредитного портфеля (ипотечные кредиты, особенно рефинансированные с целью приобретения другого жилья, отличаются крупными суммами и большими сроками) и доходов банка;
упрощена оценка заемщика , так как он имеет кредитную историю и доказал свою платежеспособность.

Таким образом, банки охотно идут на перекредитование ссуд с целью приобретения другого жилья и предлагают своим клиентам наиболее привлекательные условия по таким кредитам.

Две схемы кредитования

Стоит заметить, что существует две основных схемы, которые подразумевают, когда говорят о рефинансировании ипотеки и приобретении новой недвижимости. Их отличие состоит в действиях, которые производятся с имеющейся в собственности квартирой: будет ли она передана в залог по новому кредиту либо реализована.

Первая схема основана на том, что имеющаяся в собственности квартира будет продана и полученные средства будут направлены на внесение первоначального взноса по кредиту. Опишем основные этапы такой процедуры:

оформление ипотечного кредита на приобретение квартиры А;
уплата долга по кредиту в течение некоторого промежутка времени (обычно — несколько лет) без просрочек и штрафов;
решение о приобретении более дорогой квартиры Б с использованием механизма рефинансирования ипотеки;
поиск банка, предлагающего требующуюся схему рефинансирования;
поиск покупателей для реализации квартиры А в сроки, которые действует решение по кредиту;
заключение кредитного договора на рефинансирование ипотечного кредита (учитывающего последующий залог квартиры Б);
вывод квартиры А из-под залога, ее реализация. Расторжение кредитного договора в первом банке;
внесение полученных средств в качестве первоначального взноса по ипотеке на квартиру Б (в той сумме, которая предусмотрена договором);
уплата долга по кредиту.

Вторая схема немного сложнее, так как она предусматривает, что квартира А не будет реализовываться, а будет использована в качестве залога по новому кредиту. Таким образом, по кредиту на квартиру Б в залоге будет обе квартиры, и заемщик останется собственником и нового, и старого жилья. Рассмотрим основные этапы такого процесса:

оформление ипотечного кредита на квартиру А;
уплата долга по кредиту без просрочек и штрафов;
решение о приобретении квартиры Б;
поиск банка, предлагающего нужную схему рефинансирования;
получение решения по кредиту на рефинансирование ипотеки;
заключение договора на рефинансирование (учитывающего последующий залог квартир А и Б);
получение части средств и погашение долга в первом банке;
вывод квартиры А из-под залога;
оформление залога на квартиру А в новом банке, переоформление договора страхования;
получение части средств по ипотечному договору на внесение первоначального платежа;
внесение первоначального взноса по ипотеке на квартиру Б;
приобретение квартиры, оформление необходимых документов, регистрация договора залога;
получение остальных средств по договору ипотеки, окончательный расчет с продавцом;
оформление страховки на квартиру Б, завершение остальных формальностей;
уплата долга по кредиту.

Как мы видим, разобраться в схеме перекредитования ипотеки, даже в таких сложных случаях, сможет любой человек. Разумеется, банки могут вносить корректировки в схемы или даже менять местами некоторые этапы, но основные шаги остаются неизменными. Заметим, что многие банки могут предлагать рефинансирование такого рода производить в 2 этапа: вначале происходит рефинансирование кредита, затем — оформление ипотечного договора. Таким образом, будет оформлено 2 кредитных договора.

Какие банки рефинансируют ипотеку

Как бы нам ни хотелось проиллюстрировать сказанное практическими примера, стоит признать, что каждый ипотечный кредит, а тем более кредит на рефинансирование — довольно-таки индивидуальная процедура, учитывающая множество нюансов. Кроме того, в каждом городе и регионе действуют свои расценки на оформление и регистрацию необходимых документов, а каждый банк работает только с аккредитованными страховыми и оценочными компаниями, которых в России великое множество. Таким образом, дать хотя бы примерные сведения о сроках каждого этапа рассмотрения и общей переплате по кредитам мы, к сожалению, не сможем. Вместо этого предлагаем вашему вниманию наиболее востребованные банковские программы, касающиеся рефинансирования ипотечных кредитов.

Сегодня мы поговорим об условиях программы рефинансирования ипотечных кредитов, которую предлагает один из самых крупных российских банков — Банк Уралсиб.

Требования к заемщику вполне лояльны:

Возраст — от 18 лет до 65 (на момент погашения кредита);
Стаж более 6 месяцев на последнем месте работы, гражданство — РФ, регистрация в регионе, где оформляется кредит.

Параметры рефинансируемого кредита:

ипотечный кредит, сумма 300 тысяч — 15 миллионов рублей (не более 70% от стоимости недвижимости);
Срок кредита : 3-30 лет;
Обеспечение : недвижимость;
Процентные ставки по кредиту зависят от категории заемщика и составляют 12-15% годовых;
Страхование жизни : не обязательно, но при отказе от него увеличивается процентная ставка.
Подтверждение дохода : 2-НДФЛ либо справка по форме банка.

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Очередное недавнее снижение ключевой ставки ЦБ РФ и последовавшее за ним снижение ставок по ипотеке, в том числе ведущими банками, даёт повод задуматься о возможности рефинансировать жилищный кредит. Особенно тем, кто в период ажиотажного спроса взял ипотеку по максимальным ставкам. Когда и почему стоит перекредитование ипотеки имеет смысл - в материале novostroy.su

Когда стоит задуматься о перекредитовании

Перекредитование принесёт реальную пользу только тогда, когда разница в процентных ставках по новому кредитному договору будет ниже более чем на 2-3%, в зависимости от суммы кредита и срока, который прошел с момента его выдачи, считает генеральный директор Софья Лебедева .

Во-первых, сама процедура рефинансирования достаточно трудоёмкая, поясняет свою точку зрения г-жа Лебедева. Она включает в себя оформление и госрегистрацию нового кредитного договора, переоформление договора страхования залога по кредиту на другой банк (или заключение договора с новой страховой компанией), подготовку заключения оценщика о стоимости предмета залога, снятие обременения первичного кредитора с объекта недвижимости и т. п. Во-вторых, перекритование далеко не всегда оправдано, поскольку у многих банков основная нагрузка по выплате процентов ложится на первые годы кредита, добавляет эксперт.

Другой подход: оценить уровень потенциального снижения ежемесячного платежа по кредиту. «Для отдельных заёмщиков и 1000 рублей разницы может быть поводом задуматься о рефинансировании» , - отмечает руководитель отдела по развитию продуктовой линейки банка «Дельтакредит» Ирина Павлова .

Досрочное погашение как дополнительный стимул

В некоторых случаях стимулом задуматься о рефинансировании ипотеки может стать возможность вносить значительные суммы на досрочное погашение кредита. Как правило, заёмщику выгоднее частичное погашение с сокращением срока кредитования, а не с уменьшением ежемесячного платежа. Но действующий кредитный договор может не предусматривать погашение именно с сокращением срока.

Эффективная система обеспечения жильем лиц, которые проходят службу в рядах ВС РФ по контракту, остается одним из наиболее актуальных вопросов, волнующих военнослужащих. Как приобрести квартиру по данной программе, а также на что следует обратить особое внимание при совершении сделки — в материале нашей традиционной рубрике «Практикум».

В этом случае оценить возможную выгоду от перекредитования (например, разницу при снижении общей переплаты по ипотеке) помогут детальные расчёты. Если заёмщику самостоятельно сделать их не под силу, можно обратиться за консультацией к независимому ипотечному брокеру.

Кому новый кредит не дадут

Как правило, рефинансировать ипотеку возможно только под залог уже готового, а не строящегося жилья. Такой политики, в частности, придерживается и КБ «Дельтакредит», поясняет г-жа Павлова. Это значит, что рефинансирование ипотеки на квартиры в строящихся домах под залог будущего жилья возможно либо с изменением самого предмета залога, либо уже после сдачи дома и оформления права собственности.

Кстати, в последнем случае можно обратиться и в банк, с которым заключён действующий договор. Особенно если он уже снизил ставки по новым кредитам. Если банк понимает, что в случае отказа заёмщик может перекредитоваться в другом учреждении, он может пойти навстречу, отмечает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович .

Чаще всего рефинансирование нереально для того заёмщика, который допустил просрочки платежей по текущему кредиту. Также встречаются мнения, что перекредитовать ипотеку нельзя, если с момента заключения действующего договора прошло менее полугода. Однако на самом деле это не так, поясняет Ирина Павлова . «Как правило, банки не ограничивают такой срок» , - отмечает эксперт.

Рефинансирование: сейчас или потом?

По оценкам независимых экспертов, сейчас рефинансирование ипотеки как сегмент рынка переживает не лучшие времена. Ведущие игроки соответствующие продукты либо «заморозили», либо вовсе свернули. Большей частью рефинансирование встречается только в банках «второго эшелона».

«Действующие программы перекредитования ипотеки однозначно с более высокими ставками, чем кредиты на первичном рынке даже без учёта господдержки, и не выгодны клиентам» , - считает Софья Лебедева . Однако с дальнейшим падением спроса на ипотеку и обострением борьбы за платёжеспособных заёмщиков ситуация может измениться.

Ещё один аргумент отложить рефинансирование: постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ. Это показатель для условий по ипотечным кредитам имеет определяющее значение. Напомним, последнее снижение ключевой ставки произошло 15 июня этого года, с 12,5 до 11,5 % годовых. Следом с 1 июля снизил минимальные ставки по ипотеке лидер рынка жилищного кредитования (на 1% до 13-13,5% годовых).

С 7 июля снизил ставки другой «монстр» - ВТБ (на 0,95% до 14% годовых), с 8 июля - Банк Москвы, с 13 июля - Россельхозбанк и Газпромбанк (последний - до 13,75% годовых). Очередное заседание ЦБ, где будет рассматриваться вопрос о ключевой ставке, состоится 31 июля. Как ранее высказался глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев, есть все предпосылки для её дальнейшего снижения вплоть до 10% и ниже. Если ключевая ставка станет ещё меньше, вероятно и дальнейшее снижение ставок по ипотеке.

Сопутствующие расходы: на что ориентироваться

По словам Софьи Лебедевой, при рефинансировании ипотеки заёмщик может понести следующие расходы:

комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита (формально незаконна, но может быть навязана под видом пресловутых «консультационных услуг»), а также за открытие счетов и перевод денежных средств;

расходы по конвертации, если кредит рефинансируется в валюте, отличной от той, в которой был представлен первичный заём;

оценка предмета залога;

снятие обременения первичного кредитора с объекта недвижимости;

государственная регистрация нового договора залога.

«Прежде всего стоит помнить, что для рефинансирующего банка Вы - абсолютно новый клиент. Поэтому для перекредитования ипотеки придётся заново собрать весь пакет документов и пройти тот же путь, что и при оформлении предыдущего кредита» , - отмечает г-жа Лебедева .

Стоит добавить, что нередко необходимые для ипотеки в рефинансирующем банке договоры страхования приходится заключать уже с новой страховой компанией, и без дополнительных расходов не обойтись. Но в этом вопросе банки ведут себя по-разному, возможно и переоформление действующей страховки на другое кредитное учреждение.