Многие люди обращаются в Сбербанк, который вызывает у всех безграничное доверие. В этом финансовом учреждении можно оформить различные виды займов, по которым устанавливаются выгодные для обеих сторон условия.
Участие в кредитовании от Сбербанка предусматривает выполнение клиентами взятых на себя обязательств – регулярное внесение ежемесячных платежей. Если заемщики будут нарушать платежный режим, то финучреждение применит к ним штрафные санкции и другие методы воздействия. В некоторых случаях руководство банка идет навстречу своим клиентам, которые временно столкнулись с проблемами финансового плана. Им предлагается принять участие в реструктуризации, позволяющей существенно смягчить условия кредитования.
Что собой представляет программа реструктуризации долга?
Далеко не каждый заемщик знает, поэтому мало кто принимает участие в этой программе. Этой юридической процедуре можно дать следующее определение – изменение условий кредитования за счет уменьшения ежемесячных платежей и увеличения срока действия договора.
Главной задачей клиента Сбербанка, который желает провести реструктуризацию, является своевременное обращение в финансовое учреждение. Ему нужно посетить ближайшее отделение банка сразу после возникновения материальных затруднений. При этом клиент должен документально подтвердить факт наличия уважительных причин, не позволяющих ему выполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Сегодня в Сбербанке физическое лицо может оформить кредитную программу, по которой устанавливается как дифференцированный, так и . Если оно обратится в финансовое учреждение с просьбой снизить кредитную нагрузку, банк может предложить несколько вариантов решения проблемы:
- Отсрочка основного долга. Для ипотечных программ отсрочка может составить 24 месяца. Участники потребительского или автомобильного кредитований могут отодвинуть срок погашения основного долга не более, чем на 12 месяцев. Это время дается клиентам для нормализации финансового положения и поиска денег для погашения возникшей задолженности.
- Пролонгация кредитного договора. Благодаря реструктуризации срок действия ипотечной программы можно увеличить на долгий период времени - на 10 лет (общий срок действия программы не может превышать 35 лет). По потребительским и автомобильным займам можно продлить срок кредитования на 3 года (общий срок действия договора не должен превышать 7 лет). Участие в программе реструктуризации позволяет снизить размер ежемесячного платежа.
- Составление индивидуальных графиков погашения кредитов. Как правило, такой вариант предлагается Сбербанком той категории клиентов, которые заняты на сезонных работах. Финансовое учреждение разрабатывает для них графики, учитывая специфику деятельности. Например, основная финансовая нагрузка на заемщика будет приходиться на то время года, которое является самым доходным. В этот период клиенты должны будут оплачивать большую часть задолженности.
Совет : чтобы не возникало просрочек по действующим кредитам, заемщики должны до наступления финансовых проблем обращаться в Сбербанк. В противном случае они не смогут принять участие в программе реструктуризации.
Помимо реструктуризации задолженности Сбербанк может предложить своим клиентам еще несколько вариантов решения проблемы:
- предоставление кредитных каникул, на протяжении которых физическое лицо выплачивает банку только его процентный доход (это может быть долгий период времени);
- перерасчет начисленных пеней до размера обычных процентных ставок;
- предоставление возможности поквартальной оплаты процентов на протяжении года.
Как реструктуризировать кредит в Сбербанке?
Чтобы реструктуризировать действующий кредит, заемщик должен лично обратиться в отделение Сбербанка, в котором подписывал договор. При себе нужно иметь все документы на займ и платежные квитанции. После этого ему необходимо написать , без которого финансовое учреждение не сможет начать процедуру. Также клиенту следует , на горячей линии или непосредственно в отделении финучреждения.
Процедура реструктуризации проводится следующим образом:
- От заемщика поступает соответствующим образом оформленное заявление.
- Банк составляет и подписывает с клиентом новый кредитный договор.
- Официально прекращается действие прежнего соглашения, что в обязательном порядке указывается в дополнении к новому договору.
Совет : если руководство Сбербанка откажется идти навстречу должнику, его сумма долга значительно увеличится и к ней приплюсуются штрафные санкции и пени. Заемщик может обратиться к представителям Фемиды и в судебном порядке оспорить действия своего кредитора. Как показывает практика, в этом вопросе суд становится на сторону физических лиц и аннулирует доначисления.
Несмотря на то, что Федеральное законодательство России не обязывает финансовые учреждения проводить реструктуризацию кредитов, банки обычно идут навстречу своим клиентам, так как в этом вопросе затрагиваются их финансовые интересы. Чтобы не понести убытки и не потерять процентный доход, они стараются найти компромисс в каждом конкретном случае. Клиентам также может быть предложена , за счет которой они смогут погасить возникшую задолженность.
Какие документы нужны для реструктуризации кредита в Сбербанке?
Чтобы принять участие в реструктуризации кредита, физическим лицам необходимо предоставить банку следующие документы:
- Заявление установленного образца, которое заполняется клиентом в отделении финучреждения.
- Гражданский паспорт (оригинал).
- Идентификационный налоговый номер (оригинал).
- Справки, подтверждающие ежемесячный источник дохода.
- Документы, подтверждающие факт возникновения финансовых проблем. Если заемщик потерял работу, он может предъявить трудовую книжку с соответствующей записью, приказ об увольнении или справку из центра занятости, подтверждающую его постановку на учет в качестве безработного. В том случае, когда причиной неплатежеспособности является заболевание, то нужно представить банку справку из медицинского учреждения. Также повлиять на способность оплачивать кредит может скоропостижная кончина близкого родственника, подтверждением которой является свидетельство о смерти. Если заемщик имеет большое количество кредитов и из-за финансовой нагрузки не может выполнять свои финансовые обязательства, то он должен предъявить на них все документы.
- Кредитный договор.
- Квитанции об оплате ежемесячных платежей.
Совет : каждое обращение заемщика с просьбой реструктуризировать задолженность рассматривается руководством Сбербанка в индивидуальном порядке. В течение этого времени клиенту следует продолжать делать платежи в приемлемом для него размере.
После того, как банк примет решение о проведении реструктуризации, об этом будет сообщено заемщику. С ним финансовое учреждение заключит новый договор и выдаст новый график ежемесячных платежей. Стоит отметить, что данная процедура никоим образом не повлияет на кредитную историю клиента, а напротив, будет подтверждать его желание выполнить свои обязательства.
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году
Ипотека представляет собой разновидность кредита, при котором выдается большая сумма средств на длительный период времени. Чтобы оформить такой займ, физическим лицам нужно собрать большое количество документов и подтвердить платежеспособность. Обычно по таким кредитам в качестве залога выступает приобретаемое имущество, которое остается в собственности банка на протяжении всего срока действия договора. Из-за длительного периода кредитования, который может исчисляться 15-25 годами, и большой финансовой нагрузки у некоторых клиентов возникают проблемы, связанные с невозможностью вносить ежемесячные платежи. Решить их можно благодаря реструктуризации.
Чтобы реструктуризировать ипотечный кредит в 2017 году, заемщикам нужно сделать следующее:
- обратиться с заявлением в банк;
- передать полный пакет документов;
- подписать новый договор.
Заявление на реструктуризацию сегодня можно подать не только в отделении финансового учреждения. Клиенты, которые имеют доступ к интернету, могут на официальном сайте Сбербанка заполнить специальную форму и отправить ее по указанному электронному адресу. Такой способ обращения значительно ускоряет процесс рассмотрения заявки, при этом физическим лицам не нужно тратить время на личное посещение банка.
Несмотря на видимую простоту процедуры, физическим лицам нужно учесть некоторые нюансы:
- В связи с тем, что по условиям ипотечного договора приобретаемый объект недвижимости является собственностью банка до момента проведения окончательного расчета, при возникновении просрочек клиент может все потерять. Именно поэтому нужно своевременно решать с кредитором вопросы, связанные со снижением финансовой нагрузки.
- Банк неохотно реструктуризирует ипотечные кредиты, поэтому заемщики часто получают отказ. В этом случае им не стоит отчаиваться, а получить консультацию у юристов, которые подскажут, как правильно поступить в сложившейся ситуации.
- Чтобы принять участие в реструктуризации ипотеки, заемщику нужно иметь веские причины, которые банк детально изучит и примет решение.
Преимущества реструктуризации кредита
Несмотря на то, что многие люди считают реструктуризацию «палкой о двух концах», эта программа все же может дать заемщикам некоторые преимущества:
- в первую очередь они смогут снизить размер ежемесячного платежа;
- сохранят незапятнанной кредитную историю;
- смогут избежать расходов, связанных с судебным разбирательством;
- смогут получить новый график платежей с более удобными сроками проведения платежных операций.
К недостаткам реструктуризации можно отнести увеличение переплаты по кредитной программе за счет продления срока действия договора. Также стоит отметить возможность увеличения процентных ставок, если займ выдавался не в российских рублях, а в иностранной валюте.
Программа реструктуризации была создана для клиентов, которые попали в затруднительную ситуацию и временно потеряли платежеспособность. Несмотря на это, больше пользы от нее получает именно финансовое учреждение:
- получает дополнительную прибыль;
- защищает себя от финансовых потерь;
- экономит время и деньги на судебных разбирательствах;
- улучшает качество кредитного портфеля и т.д.
Как заполнить заявление на реструктуризацию кредита?
Если заемщик смог выполнить требования Сбербанка, которые предъявляются к клиентам, желающим принять участие в программе реструктуризации, он может подать заявление и ждать результата. Финансовое учреждение вынесет положительное решение в следующих случаях:
- если кредитная история заемщика имеет низкую степень загруженности;
- если он сможет доказать, что потеря платежеспособности связана с уважительными причинами;
- если просрочка по действующей кредитной программе не превысила 30 дней.
При заполнении заявления на реструктуризацию физическое лицо должно указать следующие данные:
- Реквизиты и точное наименование финансового учреждения.
- Фамилию, имя, отчество.
- Номер действующего кредитного договора.
- Данные гражданского паспорта.
- Адрес прописки.
- Контактные телефоны.
- Информацию о своей личной собственности.
- Место работы (наименование организации).
- Причины неплатежеспособности (подтверждаются документально).
- Информацию обо всех своих источниках дохода.
- Предложения относительно проведения процедуры реструктуризации.
- Личная подпись и дата.
В настоящее время Сбербанк предлагает физическим лицам программу реструктуризации, которая может снизить финансовую нагрузку как по займам этого финучреждения, так и по программам, оформленным у других кредиторов. Для участия в реструктуризации заемщики должны выполнить все требования и условия. Если они по каким-то параметрам не подходят для этой программы, финансовое учреждение может предложить им другое решение проблемы. Например, физические лица могут провести рефинансирование всех своих действующих кредитов. Благодаря этой процедуре все программы закрываются, а вместо них оформляется новый займ.
Сохраните статью в 2 клика:
В жизни каждого человека могут произойти непредвиденные события, которые повлияют на его платежеспособность. Если у него в этот момент есть непогашенные кредиты, то ситуация может выйти из-под контроля, если не приложить никаких усилий. Когда заемщик не в состоянии внести очередной обязательный платеж, ему не следует прятаться от кредитора. Он должен незамедлительно обратиться в банк и на месте попытаться найти решение, которое устроит обе стороны конфликта. Если финансовое учреждение увидит желание клиента выполнить кредитные обязательства, то оно всегда пойдет ему навстречу и, вероятнее всего, предложит процедуру реструктуризации задолженности. Такая программа имеет как достоинства, так и недостатки, но в сложной финансовой ситуации физическим лицам выбирать не приходится. Если у них есть какие-нибудь сомнения, им следует обратиться к юристу и получить консультацию.
Вконтакте
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.
Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.
Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.
К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.
Что называют реструктуризацией
В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.
Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса . Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:
- сумма платежа;
- срок действия договора;
- даты внесения платежа.
Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.
Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.
При изменении условий договора кредитополучатель:
- продолжает выплачивать кредит, но меньшими суммами;
- избегает начисления штрафов;
- переплачивает большую сумму;
- не портит свою кредитную историю.
Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:
- дополнительная прибыль;
- возможные потери при смягчении условий компенсируются продлением договора.
В каких случаях банк может идти на уступки
При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:
- потеря работы и отсутствие результатов трудоустройства на ;
- тяжелая болезнь или смерть кредитополучателя;
- потеря дополнительного источника дохода;
- просрочка платежей от 1 до 4 месяцев.
Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно ) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.
При снижении дохода понадобится выписка с , на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.
Какие доступны варианты реструктуризации
Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.
- Отсрочка платежа.
- Продление срока действия договора.
- Разработка индивидуального плана погашения долга.
При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и , 24 месяца для ипотеки.
Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.
Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.
Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.
Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.
Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.
Какие документы нужны для договоренности
Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:
- паспорта (если документ просрочен, государству уплачивается );
- информации о доходах – трудовой книжки, справок с биржи или по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
- заявления на реструктуризацию;
- справки, удостоверяющей причину подачи заявления.
Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.
Как договориться с банком
Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.
- Отправиться в отделение Сбербанка и получить сведения о предлагаемых на данный момент программах. Предложения в данной области меняются очень быстро. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия, нужно иметь свежую информацию.
- Выбрать из предложенных банком программ наиболее выгодную.
- Написать заявление с конкретными суммами, которые клиент в состоянии вносить.
- Оформить соглашение документально. Заполняют либо новый договор, либо приложение к уже существующему.
Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.
Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.
Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:
- конкретные изменения, которых клиент ожидает от банка (сумма ежемесячной выплаты, срок);
- основание для такой просьбы с документальным подтверждением.
В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.
Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.
Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.
Чем отличается реструктуризация ипотеки
По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.
Имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:
- длительный срок действия договора;
- большой объем выплат.
Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.
Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.
До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.
Жизнь без кредитов
Жизнь без кредитов - 01. Реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита в Сбербанке: Ключевые условия для физических лиц в 2017 году
Подписывая кредитный договор, заемщики полагаются на существующие источники доходов, с помощью которых они планируют рассчитаться по взятым на себя обязательствам. Однако, возникают порой обстоятельства, при которых это становится невозможным. При наступлении таких ситуаций рекомендуется обратиться к заимодавцу, чтобы урегулировать эту проблему выгодным обеим сторонам образом.
Специфика процесса
Проанализируем варианты реструктуризации займов в Сбербанке в 2018году, и специфику процесса.
Заявление
Реструктуризация кредита в Сбербанке направлена на то, чтобы предоставить дополнительные возможности заемщикам, которые в связи с ухудшением финансового положения не могут своевременно выплатить кредит. Для юридических лиц в Сбербанке такая возможность предоставляется только в исключительных ситуациях. Каждый такой случай рассматривается кредитной комиссией индивидуально.
Что может быть поводом для обращения
Каждый заемщик имеет возможность подать заявление на проведение реструктуризации. Однако получить положительный ответ можно лишь при наличии существенных причин, и если заемщик прежде своевременно вносил все платежи. В обращении необходимо указать обстоятельства, вследствие которых изменилось финансовое состояние плательщика. Достаточно большое значение имеет тот факт, что причины должны быть существенными и обязательно необходимо их документальное подтверждение:
- увольнение с работы и исчезновение основного источника прибыли;
- снижение в общем семейного бюджета, произошедшее вследствие увольнения с работы, смены места проживания, смерти кого-то из членов семьи;
- рождение ребенка;
- заболевание, травма, которые спровоцировали временную потерю трудоспособности;
- другие.
Реструктуризация кредита в Сбербанке: поводы для проведения
Обстоятельства, при которых целесообразно обратиться в Сбербанк для реструктуризации кредита, аналогичны указанным в предыдущем разделе. В связи с тем, что взаимоотношения с банковским учреждением в этой ситуации продолжаются в течении нескольких, либо десятков лет, вероятность положительного исхода намного выше. В таком случае, когда кредит составляет существенную сумму, терять клиента и выплачиваемые им деньги нецелесообразно.
Декретный отпуск
До того как начать анализировать, какая реструктуризация кредита в Сбербанке возможно в случае декретного отпуска, необходимо ознакомиться с основным, отображенным в законодательстве правилом. В случае наличия ипотечного кредита, позволяется оформить заявление для предоставления отсрочки по выплате кредита на один год. К нему следует приложить копию свидетельства о рождении ребенка. В некоторых случаях есть возможность увеличить этот срок до 3 лет.
Рассмотрев порядок реструктуризации кредита в Сбербанке и комментарии клиентов банка, следует выделить моменты, которые есть возможность согласовать:
- снижение ежемесячного платежа – возможно при увеличении общего термина выплаты кредита;
- списание определенного количества начисленных штрафов, по причине наличия которых плательщик не имеет возможности погашать основной кредит;
- разработка персонального графика платежей: определяются даты и суммы, их величины могут существенно различаться от месяца к месяцу. Возможен вариант внесения изменений в периодичность проведения выплат.
Специфика выплат для ИП
Реструктуризация кредита в Сбербанке для ИП осуществляется по аналогичной схеме. Но больших ожиданий относительно изменения в этом случае, исходя из практики, не следует ждать.
Из комментариев, в общем, следует, что сотрудники банка не изъявляют желания идти навстречу. Достаточно часто, у заемщиков проблемы возникают вследствие чрезвычайных, а иногда и печальных обстоятельств. Однако, основная масса подавших заявление, по результатам его рассмотрения, получает отказ.
Число плательщиков, которым была одобрена реструктуризация кредита Сбербанком совсем небольшое. Но если возникли сложности с выплатами, необходимо обращаться в банк. Такие действия заемщика демонстрируют его желание решить вопрос с выплатой кредита Сбербанку, и будет существенным аргументом в его пользу в случае судебного разбирательства.
Сбербанк является самым крупным национальным банком с большой долей государственного капитала. Если посмотреть сайты, которые составляют рейтинги банков России, основываясь на их финансовых показателях, окажется, что Сбербанк далеко впереди от своих конкурентов. Однако именно у него проблемный кредитный портфель самый большой.
Учитывая, каждый год размер просроченной задолженности населения растет, банки вынуждены идти на уступки клиентам, которые не могут вовремя вносить платежи по объективным причинам, чтобы высвободить свои деньги и перевести их из пассивов в активы.
Дело в том, что если клиент не внес вовремя 1 копейку, банку приходится резервировать всю сумму основного долга. Сегодня есть три основных возможности избежать просрочки по кредиту, а именно:
- Вносить платежи, согласно графику гашения.
- Провести реструктуризацию.
- Провести рефинансирование.
Если первый и последний пункты действительно приносят прибыль банку и почти не помогают заемщику, то второй пункт является лучшим решением для клиента, который по каким-то причинам не может вносить платежи вовремя или в полном объеме.
ВАЖНО: Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу является сложным процессом. Перед подписанием документов нужно внимательно ознакомиться с условием договора, так как иногда данная программа бывает невыгодна для клиента и может унести его еще глубже в долговую яму.
Понятие реструктуризации
Реструктуризация в Сбербанке предполагает снижение его долгового бремени во избежание прохождения им процедуры банкротства, так как в последнем случае банк не сможет получить от него никаких выплат. Благодаря данной программе у банка получается вывести деньги из пассивов в активы, продолжая получать ежемесячные платежи от клиента.
Плюсы и минусы данной программы
Честная реструктуризация носит обоюдовыгодный характер для финансово-кредитной организации и клиента, однако недостатком ее является переплата по своему кредитному обязательству. Банк, в свою очередь, тоже теряет деньги в момент проведения этой программы, но они компенсируются за счет длительного обслуживания клиента. Таким образом, в проигрыше только клиент, несмотря на то, что получает возможность решить свои финансовые проблемы.
Преимущества для банка
- Возможность избежать убытков.
- Уменьшение размера проблемного кредитного портфеля.
- Получение дополнительной прибыли.
- Возможность решить проблему с просроченной задолженностью клиента в досудебном порядке.
Преимущества для клиента
- Избежание судопроизводства.
- Остановка начисления штрафных санкций.
- Возможность встать в график гашения и избежать звонков из отдела просроченной задолженности Сбербанка и от коллекторских агентств.
Условия предоставления программы
Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке стандартные и мало чем отличаются от условий в других банках.
Стоит понимать, что для проведения реструктуризации нужно полностью соответствовать ее условиям, иначе сотрудники банка не смогут помочь встать в график гашения. Так, ухудшение материального положение или желание снизить размер планового платежа не является основанием для реструктуризации долга.
Если вы хотите обратиться в банк для оформления данной программы, необходимо удовлетворять следующие условия:
- Потерять работу в результате сокращения или закрытия организации.
- Потерять дополнительные источники доходов.
- Стать беременной.
- Уйти в армию
- Иметь тяжелую болезнь.
- Иметь просрочку свыше 30, но не более 120 дней.
Также возможна реструктуризация долга при смерти заемщика и перенесении долгового бремени на наследника.
Требования
- Низкая степень загруженности кредитной истории.
- Просрочка по действующему кредиту свыше 30 дней.
- Наличие весомой и уважительной причины для проведения реструктуризации.
- Наличие поручителя, если сумма долга довольно большая.
Требуемые документы
Необходимый пакет документов может варьироваться, в зависимости от ситуации. Его лучше всего уточнять у сотрудника службы экономической безопасности Сбербанка. Именно он и будет давать согласие на проведение данной программы. В большинстве случаев в пакет документов входит следующее:
- Паспорт гражданина РФ.
- Трудовая книжка.
- Справки о доходах по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ и справка с биржи труда в случае потери работы.
- Справка об уходе в армию, справка о беременности, выписка из истории болезни, подтверждающая невозможность исполнять свои трудовые обязанности в полном объеме.
- Заявление на реструктуризацию.
Список этих документов может значительно расшириться в каждом отдельно взятом случае. Тем не менее, даже сотрудник службы безопасности часто не может дать достоверную информацию. Из-за внутренней структуры в Сбербанке ни один из сотрудников не владеет полной информацией. Именно поэтому нужно быть готовым несколько раз доносить дополнительные справки. При этом стоит постоянно давить на ответственного сотрудника, чтобы он как можно быстрее получал актуальную информацию, так как размер долга увеличивается за счет штрафных санкций каждый день.
Образец заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке
Один из самых сложных пунктов в Сбербанке – заполнение заявления на реструктуризацию. Дело в том, что сотрудники банка обычно говорят, что писать его нужно в свободной форме, но сотрудник службы экономической безопасности найдет много ошибок в ней. Поэтому лучше всего взять образец непосредственно у него. В заявлении должна содержаться следующая информация:
- Полное наименование банка и его реквизиты.
- ФИО заявителя и текст обращение с подробным описание проблемы.
- Номер кредитного договора.
- Предложения по реструктуризации.
- Паспортные данные, прописка, контактная информация.
- Данные о последнем месте работы.
- Данные о дополнительных доходах (в том числе неофициальных).
- Данные о супруге, а также о поручителях.
- Данные о детях и других иждивенцах.
- Общие финансовые показатели за последние 6 месяцев.
- Информация о наличии в собственности движимого и недвижимого имущества.
- Дата, подпись, расшифровка.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Особняком стоит реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке и требует особого внимания. В принципе, проходит она аналогично, как в ситуациях с потребительскими кредитами, если не считать несколько очень важных нюансов.
Первый нюанс заключается в том, что банк нисколько не рискует, так как залоговая недвижимость, в случае наихудшего сценария для заемщика, переходит в собственность банка. Так, при невозможности производить платежи, банк забирает недвижимость и те платежи, которые ранее были выплачены. Более того, у банка остается требование доплатить ту разницу, которая возникнет при продаже квартиры и использовании денег для погашения долга.
Второй нюанс – значительное ухудшение проблемного кредитного портфеля, что негативно сказывается во время формирования отчетности перед ЦБ РФ. Хотя, Сбербанк в этом плане может не волноваться, так как за него всегда готово поручиться государство, используя в качестве компенсации, деньги своих налогоплательщиков.
Третий нюанс – высокие риски во время проведения реструктуризации. Срок действия договора большое, квартира покупается, как правило, не одним человеком, а за время кредитования в семье могут произойти различные события, которые негативно скажутся на платежеспособности клиента.
Четвертый нюанс – процесс реструктуризации сложен для самого банка. У банка должна быть хорошая ликвидность, а у сотрудников должно быть достаточно опыта по проведению таких операций. Стоит отметить, что опыта у сотрудников Сбербанка обычно недостаточно. Любая неточность может привести к «кассовому разрыву», что приведет, в свою очередь, к проблемам с ликвидностью.
Тем не менее, нужно настаивать на реструктуризации, так как это самый выгодный для заемщика способов исправить свое материальное положение, вылезти из долговой ямы и сохранить свою недвижимость. Если поступает отказ от одного сотрудника, надо обращаться к другому, а лучше, к его руководителю. Крайний вариант – постараться самостоятельно продать квартиру с обременением, так как в этом случае можно выручить больше денег.
Реструктуризация ипотечных кредитов других банков в СбербанкеМногие утверждают, что Сбербанк проводит реструктуризацию ипотечных кредитов других банков, однако это не так. Они, видимо, путают с другой услугой, которая называется «рефинансирование». В данном случае речь идет о выдаче нового займа в счет погашения уже имеющегося с предоставление сниженного планового платежа и более привлекательной процентной ставкой.
Важно понимать, что реструктуризацию кредитов сторонних банков не проводит ни одна финансово-кредитная организация.
Другие материалы по теме
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.
Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.
Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.
Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?
Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.
Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.
Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.
Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.
За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.
Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.
Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке
Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:
- потерю работу не по вине заемщика;
- проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
- срочную службу в армии;
- появление ребенка;
- серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
- невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.
Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?
Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.
В заявлении необходимо заполнить:
- номер и дату заключения договора;
- основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
- размер выплаченной задолженности;
- сумму остатка долга;
- дату уже оплаченного последнего платежа;
- дату первой просрочки, если таковая имеется;
- причины, послужившие прекращению выплат.
Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.
Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.
Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?
Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:
- «Кредитные каникулы ». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
- Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ - на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
- Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
- Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.
В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.
