Довольно широко в прессе обсуждается недавнее нововведение, вроде как избавившее россиян от « страховой кабалы».
Введение так называемого « периода охлаждения» стало ответной реакцией властей на поток жалоб, связанных с настойчивым навязыванием людям всевозможных страховок. Вспомним, как сложно было (да и сегодня нелегко) оформить полис ОСАГО, не заплатив в довесок за страхование жилья, здоровья или жизни. Собственно, во многом для разрешения именно этого клубка проблем Центробанк дал россиянам право без лишних хлопот отказаться от навязанной услуги. Остроту вопроса снять удалось – активность страховых компаний в навязывании дополнительных услуг получилось убавить, считает постоянный эксперт рубрики Роман Савичев, возглавляющий « Юридическое агентство « СРВ» (компания занимает ряд лидерских позиций в авторитетном рейтинге « Право.ru-300»). Хотя, по мнению эксперта, указание Центробанка, обязывающее возвращать клиентам по их требованию деньги за ненужные страховки, к сожалению, не лишено прорех. Страховые компании и банки нашли способы в некоторых случаях оставлять финансы у себя.
– Конечно, прошло лишь несколько месяцев, и оценивать в полной мере эффективность совершенно новой для потребителей возможности пока преждевременно. Однако официальная статистика свидетельствует, что многие уже воспользовались правом отказа.
Напомню, новые принципы регулирования на страховом рынке начали действовать с 1 июня. « Период охлаждения» подразумевает срок в пять дней, в течение которых граждане могут передумать и расторгнуть договор со страховщиком. Причем у клиента есть право отказаться практически от любого вида добровольного страхования. На возврат всей заплаченной суммы могут рассчитывать те, у кого договор в эти пять дней еще не успел вступить в силу. Если же он начал действие, то страховщик может оставить себе небольшую часть страховой премии. Конечно, если за пять дней не произошел страховой случай, – поясняет Р. Савичев. – С даты получения страховщиком письменного заявления клиента договор добровольного страхования прекращает свое действие, на возврат средств отводится десять дней.
На первый взгляд, все просто. Но, как ни печально, далеко не во всех случаях удастся вернуть деньги. В частности, довольно изобретательными оказались российские банки. Ведь, как известно, на конечные ставки по кредитам значительно влияет наличие страховки, а в некоторых случаях (автокредит и ипотека) это даже обязательное условие получения займа. И чтобы клиент не смог отказаться от страхования приобретаемого имущества, а банки имели больше гарантий и минимизировали свои риски, они стали предлагать ему присоединиться к договору коллективного страхования.
Как работает схема? Указание ЦБ по « периоду охлаждения» регулирует лишь отношения страховщиков с физлицами. А в данном случае банк сам заключает договор со страховой компанией, таким образом приобретая страховую защиту, например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д. на весь портфель своих заемщиков. А они, получая кредит или оформляя кредитную карту, к этому договору лишь присоединяются. Причем люди не всегда бывают предупреждены об этом. С отказом от страховки в данном случае вполне предсказуемо возникают трудности. Ведь по договору коллективного страхования страхователем является банк, а его клиент – просто застрахованное лицо, причем согласившееся на такую схему вроде как добровольно. И этой юридической лазейкой банки уже свободно пользуются.
Потому при оформлении банковского займа смотрите, предусматривают ли условия выдачи кредита право требовать исключения из списка застрахованных. Тогда можно рассчитывать на возврат денег. А вот если такое право нигде в документах не прописано, страховщик будет сугубо в индивидуальном порядке решать, как с вами поступить при отказе. И здесь нет никаких гарантий.
Но, к слову, отказ от страховки, даже если его легко оформить, может обернуться повышением ставки по банковскому кредиту. Если клиент уже после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня – проще говоря, убрать все дисконты. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита.
Да и в целом нужно при-учить себя внимательно относиться к оформлению любых документов. Так, страховщики, рассчитывая на спешку и рассеянность клиентов, порой используют совершенно « топорные» методы, для того чтобы снизить собственные риски. Потому, прежде чем поставить подпись, обязательно посмотрите на дату составления договора страхования. Ведь если он будет составлен задним числом, то « период охлаждения» либо существенно сократится, либо вообще нивелируется.
С 01.01.2018 заемщикам, обращающимся в банки для получения кредитных средств, стало проще бороться с такой напастью, как принудительное навязывание сотрудниками банка дополнительных банковских продуктов к договору кредитования, преимущественно, различного рода договоров страхования.
Это стало возможным благодаря введению Указанием Центробанка №3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", так называемого, периода охлаждения, согласно которому физическое лицо, являющееся клиентом банка, имеет право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования (страхового полиса) в пределах 14 календарных дней со дня его подписания . Отказ от страховки не зависит от таких факторов, как момента уплаты страховой премии, либо возврата страховой премии или ее части.
Под действия нового правила подпадают полисы (договоры страхования), которые были заключены после 01.01.2018. Указание Центрального банка является обязательным для исполнения для всех финансово-кредитных учреждений и страховых компаний. Для заемщиков, которым вдохновленные обещанными премиями сотрудники банков за немалые суммы навязывают страховку при заключении договора кредитования, эти правила снимают головные боли, связанные с отказом от ненужного им страхового договора. Сделать это просто и прибегать к помощи платных юристов нет никакой необходимости.
На какие виды страхования не распространяются указанные требования
Не подлежат удовлетворению заявления об отказе от договора страхования (полиса) в следующих случаях:
- по договору страхования произошло событие с признаками страхового случая;
- медицинская страховка подданных другого государства, а также лиц без гражданства, которые находятся в стране с целью занятия трудовой деятельностью;
- договор страхования на добровольных началах, без заключения которого согласно нормативным положениям действующего законодательства на территории России невозможно выполнение определенной профессиональной деятельности;
- договоры страхования (полисы), условиями которых предусматривается оплата медицинской помощи гражданину РФ, находящемуся за рубежом.
Следует иметь в виду, что период охлаждения не применим к договорам ОСАГО, имеющим обязательную, а не добровольную страховую природу.
На какие договоры страхования распространяются требования Центробанка
- добровольное страхование от болезней и несчастных случаев;
- договоры страхования жизни с периодически производимыми страховыми выплатами, например, рента или аннуитеты, а также при участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- договоры страхования (полисы) на случай дожития до конкретного возраста, смерти или даты наступления определенного события;
- медицинские страховки;
- договоры страхования рисков финансового характера;
- договоры страхования гражданской ответственности автовладельцев и водного транспорта;
- договоры страхования (полисы) имущества граждан, за исключением транспортны средств;
- договоры страхования гражданской ответственности за причинение материального ущерба третьим лицам.
Обязательным условием применения правил об отказе от страховки является заключение договора исключительно с физическим лицом и отсутствие на момент подачи заявления события, имеющего признаки страхового случая.
На вопрос, можно ли по новым правилам отказаться в период охлаждения от навязанного банком КАСКО с грабительскими условиями, следует положительный ответ. Да, отказаться от КАСКО возможно путем подачи в страховую компанию заявления по установленной форме об отказе от договора страхования. Однако прежде чем пойти на такой шаг, необходимо тщательно взвесить все за и против. При отказе от КАСКО банки нередко идут на совершение разного рода неприятных для клиента действий, вроде требования о досрочном погашении кредита и т.п.
Что необходимо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку
Написать заявление об отказе от договора страхования и направить его адресату. На сайте банка или страховой компании найти страницу, содержащую информацию о периоде охлаждения. На ней, как правило, имеется бланк заявления, который следует скачать, распечатать и заполнить (ничего сложного - справится даже школьник), а также указан адрес, по которому необходимо направить составленное и подписанное заявление с приложением документов.
Денежные средства будут возвращены заявителю в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления страховой компанией на указанный им банковский счет.
Какой день считать днем подачи заявления
В соответствии с названным выше Указанием Центробанка РФ днем подачи заявления об отказе от договора страхования следует считать день вручения заявления представителю страховой компании лично в руки (необходимо требовать от представителя написания на втором экземпляре заявления отметки о его приеме, удостоверенной его подписью), либо дата на штемпеле, поставленном в отделении Почты России, при отправке письма по почте, или дата передачи заявления представителю курьерской службы.
Как считать период охлаждения
Указанием Центробанка установлен срок подачи заявления об отказе от страховки продолжительностью 14 календарных дней с момента заключения договора страхования и вне зависимости от дня уплаты страховой премии.
Статья 191 Гражданского кодекса устанавливает течение определенного периодом времени срока, начиная отсчет со следующего дня после наступления события, определяющего его начало, либо после календарной даты. Выражаясь простым языком, четырнадцатидневный срок периода охлаждения начнет течь со следующего за датой заключения договора страхования дня. Договор подписан 01 ноября, срок начнет течь с 02 ноября, закончится 15 ноября (включительно). Выходные и праздничные дни учитываются, поскольку сроком предусмотрены календарные дни.
Сделал все как надо, но страховая компания не приняла отказ от договора страхования - как быть
Писать жалобу в Центробанк бессмысленно, но для собственного душевного облегчения можно это сделать. По существу, прежде всего, необходимо добиться от страхователя ответа в письменной форме, в котором указаны мотивы отказа. Далее действия страховой компании следует обжаловать в суде путем подачи соответствующего заявления с требованием их признания незаконными и необоснованными. Но это уже совсем другая история...
Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.
При чем здесь Банк России?
Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.
Как возвращаются страховки по старым правилам?
В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И . В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.
Что меняется?
Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.
Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).
На какие добровольные виды страхования это распространяется?
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
- страхование от несчастных случаев и болезней
- медицинское страхование
- страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
- страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
- страхование финансовых рисков
Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.
На какие виды страхования это не распространяется?
- добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
- (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
- добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
- ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.
Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?
- до даты начала действия страхования , страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
- Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.
Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?
- Написать и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
- В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.
Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?
В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.
Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.
То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.
Как считается период охлаждения?
Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).
С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?
Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:
Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?
Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.
Банк России увеличил «период охлаждения» для договоров добровольного страхования. Сейчас вернуть деньги за полис можно в течение пяти рабочих дней, а с 1 января 2018 года на раздумья дадут две недели.
Указание уже зарегистрировано в Минюсте и опубликовано на сайте ЦБ . Оно вступит в силу со следующего года. Сейчас период охлаждения тоже есть, только короче. Если вы об этом не знали, мы объясним.
Как было раньше?
До 2016 года по общим правилам при оформлении добровольного страхования нельзя было отказаться от полиса и вернуть деньги. Даже если страховка оказалась не нужна или где-то нашелся вариант дешевле. Неважно, был у вас страховой случай или нет, передумали вы через неделю или через пять минут.
Екатерина Мирошкина
экономист
То есть договор страхования расторгнуть можно, а потребовать назад деньги было нельзя. Страховая компания имела полное право не отдавать всю сумму. Это и сейчас закреплено в гражданском кодексе. Есть исключения, но их мало и они редкие.
Если до 2016 года вы приходили, например, за ипотекой или кредитом наличными, банк мог предложить вам застраховать жизнь и здоровье. Это добровольная страховка, но она значительно уменьшала риски для банка и заемщика. Иногда менеджеры не объясняли все условия. Или заемщик их не понимал и платил деньги. Расторгнуть договор и забрать стоимость страховки по закону было нельзя.
Центробанк решил навести порядок и защитить заемщиков и страхователей. Придумали период охлаждения - это такое короткое время, за которое человек может передумать, расторгнуть договор и вернуть деньги за страховку.
Как работает период охлаждения?
Допустим, вы взяли кредит и оформили полис на страхование жизни или от потери работы. У вас будет два документа: отдельно - договор на кредит, отдельно - страховой полис. И вы поняли, что условия или цена страховки вам не нравятся.
Смотрите в договор или правила. Там обязательно будет пункт о том, что в течение как минимум пяти рабочих дней можно отказаться от страхования и вернуть деньги. Так работает период охлаждения.
По закону можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги. Иногда одновременно придется купить другую страховку на такую же сумму, потому что такие условия в договоре - например, если берете ипотеку. Но по общим правилам от добровольного страхования можно попробовать отказаться. Если, конечно, вам на самом деле не нужна защита и вы готовы сами нести риски.
Сейчас период охлаждения длится пять рабочих дней. Это минимальный срок, когда страхователь может расторгнуть договор. Он может быть и больше - на усмотрение страховой компании, - но не меньше.
Для договоров, которые заключат после 1 января 2018 года, минимальный период охлаждения составит 14 дней. Будет больше времени подумать, посчитать и отказаться от полиса.
Период охлаждения действует для всех видов страхования?
Нет, не для всех. Это работает только для добровольного страхования. Например, для страхования жизни, имущества или от несчастных случаев. Полис ОСАГО так вернуть нельзя - он обязательный.
В добровольном страховании тоже есть исключения, когда период охлаждения не действует:
Если вернуть полис в период охлаждения, можно забрать всю сумму?
Можно забрать всю сумму, но есть нюансы. Если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай, могут удержать часть премии пропорционально сроку. Иногда придется сразу же купить новый полис, потому что такие условия договора.
Но в любом случае вернут остаток. После того как период охлаждения закончится, забрать деньги будет сложнее или невозможно.
При оформлении кредитов обязательно покупать страховку?
Это зависит от условий договора. По закону банки могут включить в договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика, даже если это не ипотека, а обычный потребительский кредит. Если банк прямо прописывает условие о страховании жизни в договоре, а заемщик с этим соглашается и подписывает договор, всё законно.
Но заставить заемщика купить эту страховку банк не может. Она добровольная. Если заемщик откажется, ему нужно предложить кредит на сопоставимых условиях.
Для таких страховок тоже действует период охлаждения. Даже если кредит уже выдали, можно расторгнуть договор и вернуть деньги за полис.
При этом важно изучить условия договора. От них зависит, придется ли покупать новую страховку или можно вообще обойтись без нее. Часто можно обойтись без страховки. Например, если вместе с кредитом менеджер продает стандартную услугу «из коробки» - это полис по фиксированной цене на фиксированную сумму.
Обычно страховую премию включают в сумму кредита. Банк зачисляет деньги на счет заемщика и сразу списывает стоимость полиса. В результате заемщик получает меньше денег, но его жизнь застрахована.
Как вернуть деньги за страховку?
Стоит подумать, действительно ли страховка не нужна. Пока всё хорошо, кажется, что это лишние траты. На самом деле это защита не только банка, но и заемщика. Если человек заболеет или потеряет работу, страховая компания будет погашать за него кредит. Если случится что-то страшное, наследники не останутся с долгами и даже смогут получить достойную выплату.
Как долго и на какую сумму защищен заемщик, зависит от правил страхования и условий договора в конкретной компании.
Если страховка нужна, но банк навязал невыгодные условия, можно вернуть деньги за полис и сразу купить другой. Сейчас у вас точно есть пять рабочих дней или больше: в некоторых страховых период охлаждения уже сейчас длится две недели или даже месяц.
Если страховка не нужна, напишите заявление в страховую компанию: попросите расторгнуть договор и вернуть деньги. Контакты страховой и бланки заявлений можно найти на сайтах. Если найти не получается или боитесь ошибиться, позвоните на горячую линию - там всё объяснят.
Важно понимать, что хоть вы и получили страховой полис в банке, но продала его страховая компания. По умолчанию требовать что-то от банка бессмысленно - общайтесь со страховой. Если банк и страховая связаны, заявление могут принять в банке, но так бывает не всегда.
В вашем городе может не оказаться офиса страховой, которая продала полис. Это не проблема: отправьте документы заказным письмом.
Я оформил страховку и погасил кредит досрочно. Деньги пропадут?
Если период охлаждения уже прошел, это зависит от условий кредитного договора и правил страхования. Чаще всего деньги можно вернуть пропорционально сроку кредита. Но если в условиях страхования написано, что нельзя, это тоже законно.
Одновременно с досрочным погашением напишите заявление на возврат денег за полис. В банке вам могут этого не предложить - если вы сами не будете знать и ничего не предпримете, деньги пропадут.
Предметом рассмотрения Верховного Суда Российской Федерации стал вопрос о том, распространяется ли на заемщика, подключенного банком к программе страхования, действие указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У " ", которым в отношения по добровольному страхованию введен так называемый "период охлаждения" (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31 октября 2017 г. № 49-КГ17-24).
Названный нормативный акт обязывает страховщиков при осуществлении предусмотренных им видов добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной им страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в определенный срок (не менее пяти рабочих дней) со дня заключения договора.
В рассмотренном ВС РФ деле применяемая банком форма заявления заемщика об участии в программе страхования не предусматривала возврат страховой премии в случае досрочного отказа заемщика от договора страхования. В связи с этим заемщик обратился в суд с требованием о признании соответствующего условия заявления недействительным, о возврате внесенной платы за подключение к программе страхования, а также о применении к банку мер ответственности, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей.
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. Они исходили из того, что оспариваемое условие не противоречит закону, поскольку правила о "периоде охлаждения" распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица.
К сведению
С 1 января 2018 года минимальная продолжительность "периода охлаждения" в добровольном страховании будет составлять 14 календарных дней.
ВС РФ счел этот вывод ошибочным. Он разъяснил, что правила о "периоде охлаждения" распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования. В связи с этим заемщик вправе отказаться от договора страхования в установленный срок с возвратом всей уплаченной при подключении к программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования (если договор начал действовать на дату отказа от него заемщика), а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования. Обязанность по доказыванию размера таких расходов лежит на банке. Условия договора, не допускающие возврат заемщику соответствующей суммы, являются ничтожными.
