Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают , и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
• Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

• разрешенным;
• неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

• Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
• 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
• Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

• Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
• Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
• Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
• Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Что такое овердрафт по карте?

Овердрафт является самым простым видом кредитования физических и юридических лиц. Он предоставляется клиенту по инициативе банка на короткий срок. Сумма, которую банк может выдать в долг, рассчитывается кредитным экспертом для каждого заемщика индивидуально. Она полностью зависит от зарплаты, ежемесячно поступающей на расчетный счет, а если речь идет о юридическом лице, от оборотов фирмы. Сотрудники банка отслеживают размер денежных поступлений, их периодичность и прогнозируют примерные суммы, которые клиент может возвратить в конце месяца.

Что такое овердрафт по карте? Краткосрочный кредит, который и называется овердрафтом, может быть предоставлен с использованием банковской карты. Эта карта используется для проведения расчетов за покупки и дает возможность получить денежные средства наличными. Таким образом, можно сказать, что овердрафтная карта? это обычная расчетная карта, которая имеет дополнительную функцию использования большей денежной суммы, чем имеется на расчетном счету в данный момент. Банк устанавливает определенную глубину овердрафта, уровень которой заемщик превысить не может. Более подробно узнать о овердрафте по карте, можно на официальном сайте выбранного вами банка.

Виды овердрафта по карте

Различают два вида банковских карт:

• Карты с разрешенным овердрафтом. Разрешенный овердрафт устанавливается сотрудниками банка, и его уровень учитывается в балансе банковской карты. Здесь можно выделить 2 функционала: кредитный лимит и счет клиента. Если на расчетном счету есть деньги, то в результате операций по карте расходуются именно они. Как только баланс становится равным нулю, банк предоставляет кредит на сумму, ограниченную лимитом. Для держателя такой карты существует условие: если на счету появилась задолженность, ее нужно погасить в течение установленного в договоре срока.
• Карты с неразрешенным овердрафтом. Неразрешенный овердрафт – это тот, который превышает установленную банком максимальную глубину. Если такая ситуация возникает, сотрудники банка звонят клиенту и сообщают, что допустимый уровень затрат превышен, требуется срочное пополнение счета.

Тип овердрафтной карты определяется банком. Предоставление такого вида кредитования выгодно и банку и клиенту, так как первый получает хорошие проценты, выдавая овердрафт, а у второго имеется отличная возможность взять взаймы деньги до зарплаты, если их не хватает.

Размер лимита каждый банк устанавливает индивидуально. Например, ВТБ24 предоставляет овердрафт в размере заработной платы держателя карты за три месяца. Максимальная сумма кредита – 300000 рублей. Годовая ставка по овердрафту равна 19%. Узнать подробности и воспользоваться кредитным калькулятором можно на сайте банка.

Для того чтобы начислялось как можно меньше процентов по кредиту, рекомендуется пополнять баланс на расчетном счету сразу, как только появятся средства. Если клиент просрочил погашение задолженности, на карте может накопиться внушительная сумма в виде штрафа, возместить которую бывает нелегко.

Таким образом, банковские карты с овердрафтом – это современный и удобный способ взять денежные средства взаймы у банка без подписания каких-либо дополнительных документов. Использовать взятые в долг деньги можно любым способом.

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как правило в пределах одного государства) имеждународная (в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая ), кредитная ипредоплаченная . Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты

Основная статья: Дебетовая карта

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешённым овердрафтом

Карты с разрешённым овердрафтом - это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платёжных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешённым овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях [ источник не указан 1129 дней ] .

Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе даётся развёрнутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа». Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах.

Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиент может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт близок по условиям к кредитным картам.