В Госдуме хотят запретить нелегальным микрофинансовым организациям, не включенным в реестр ЦБ, требовать у граждан возврата выданных займов. Соответствующий закон планируется принять до конца года.
Сегодня существует правовая коллизия: кредитовать население нелицензированным МФО запрещено, а взыскивать средства - нет. Ее и предполагается устранить поправками к законодательству, которые уже прошли первое чтение, сейчас готовятся ко второму, рассказал газете «Известия» председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
В ЦБ идею поддерживают и считают важным лишить нелегальных кредиторов возможности через суд взыскивать долги с граждан. Деятельность таких компаний никак не регламентируется, не регулируется и не контролируется, поясняют в ведомстве, они не соблюдают установленных законодательством ограничений по полной стоимости займа, по начислению процентов, а также штрафов и пеней. В итоге долговая нагрузка может оказаться неподъемной для заемщика.
Благие намерения
Идея ограничения возможности взыскивать долги с граждан в судебном порядке со стороны нелицензированных МФО является очередным шагом регулятора и законодателей по зачистке этого сегмента, отмечает руководитель Центра аналитической информации ГК TeleTrade Сергей Лысаков.
Ранее ЦБ устанавливал предельный размер задолженности по микрокредитам, а совсем недавно обязать микрофинансовые организации рассчитывать показатели долговой нагрузки для своих заемщиков в том случае, если сумма займа превышает 10 тысяч рублей. По замыслу регулятора, такая мера лишит МФО стимула кредитовать граждан, которые и так уже почти утонули в долгах.
Новая инициатива на первый взгляд тоже выглядит достаточно здравой, но благими намерениями вымощена дорога известно куда.
Устранение в законе правовой коллизии, в результате которой такие организации несмотря на отсутствие права выдавать займы могли требовать возврата долга, само по себе движение в правильном направлении. Другое дело, что микрофинансовые организации не занимаются процессом „выбивания“ долга и передают эти функции коллекторским агентствам или просто продают свой портфель займов другим организациям, - напоминает Лысаков.
По его словам, важно, чтобы в законе присутствовали механизмы, запрещающие коллекторским агентствам работать с нелицензированными МФО, а также запрет на приобретение другими организациями займов, накопленных такими черными микрофинансистами. Необходимо также, чтобы такие займы не отражались в кредитной истории гражданина.
Но складывается ощущение, что все это не приведет к исчезновению черных кредиторов и такие организации могут и в дальнейшем продолжить свое существование при попустительстве правоохранительных органов, - сетует эксперт.
Если не будут перекрыты лазейки по переуступке долга или работы с официальными коллекторами, законодательный запрет на судебное взыскание задолженности ничего не даст, продолжает аналитик. Он отмечает, что нелицензированные кредиторы и так, как правило, сторонились судебных инстанций.
В результате гражданам самостоятельно в суде придется доказывать, что деньги, которые они получили „до зарплаты“, они вроде как и не должны никому. Но это не убережет их от назойливых посланий с угрозами, распространения их персональных данных, клеветы и откровенных издевательств над близкими, - прогнозирует Лысаков.
Сомнительные перспективы
Согласен с пессимистичными выводами коллеги и директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков. Теоретически идея хорошая, но она приведет к ухудшению той ситуации, которая есть на сегодня, полагает он.
Если вы можете нелегально кредитовать, кто вам мешает точно так же нелегально взыскивать? У нас полиция совершенно на другое заточена, к ней обращаться бессмысленно. И что дальше? Ну, будет у нас этот закон. Как он будет реализовываться? Я, честно говоря, здесь вижу очень большую проблему, - говорит эксперт.
На самом деле, когда говорилось о создании в России эффективно работающего рынка микрофинансирования, предполагалось, что он будет белым, вспоминает представитель ВШЭ. Для этого, соответственно, было упрощенное регулирование, рынок должен был стать конкурентным, ставки на нем должны были снижаться и т. д. Но все закрутилось, как обычно: стали регулировать, появились сначала черные МФО, потом - черные коллекторы.
У нас должно развиваться, а не тормозиться банковское кредитование. Какое количество банковских лицензий было выдано за последние четыре года? Ноль. А сколько их было отобрано? Почти половина. Как это сказалось на конкуренции? Совершенно очевидно, что отрицательно, - перечисляет Солодков.
В идеале, если человеку нужно перебиться до зарплаты, для этого существует кредитная карта. И если гражданину доступен такой инструмент, у него нет необходимости брать микрозайм под безумные проценты. Заведи себе кредитную карту, следи за тем, чтобы у тебя была хорошая кредитная история, и будет тебе счастье. Но в том-то и беда, что доступ к нормальным банковским продуктам все больше ограничивается кризисными явлениями и стараниями регулятора, активно зачищающего рынок.
Вот и приходят на место банков микрофинансовые организации, которые кредитуют уже совершенно по другим ставкам. А потом и на МФО начинается охота, которая лишь провоцирует рост теневого рынка.
По мнению Лысакова, пока все движется к криминализации этой сферы. Клиентами МФО, как правило, становятся люди, которые уже давно не могут получить в банках хоть какие-то кредиты. А клиенты с испорченной кредитной историей, которым отказали даже в официальных микрофинансовых организациях, как правило, обращаются к нелегалам. С января по сентябрь текущего года ЦБ выявил 2 тысячи МФО без лицензий. По некоторым оценкам, объем рынка нелегального кредитования практически сопоставим с легальным и превышает 100 млрд рублей.
При этом спрос рождает предложение, и нуждающиеся в средствах всегда смогут найти тех, кто предоставит деньги под высокие проценты. Но вот «взыскивать» их с заемщика они будут уже «черными» методами, предупреждают эксперты.
Мошенничества с недвижимостью, находящейся в залоге у микрофинансовых организаций случаются довольно часто. Но в большинстве случаев, микрокредиторы стараются хотя бы формально придерживаться норм закона и «обрабатывают клиента» уговорами, угрозами или отсылкой в суд.
На что рассчитывали сотрудники компании «Центр займов 365», когда приняли решение выселить из единственного жилья семью с тремя маленькими детьми, не понятно. Возможно, посчитали, что заемщики безропотно примут «удар судьбы» и отдадут им свою квартиру. Или же ожидали поддержки со стороны.
В любом случае, после того, как 3 апреля 2018 года Следственный комитет инициировал уголовное расследование по статье «Мошенничество» против сотрудников этой микрокредитной организации, за дело взялась прокуратура… И уже 5 апреля заместитель главного прокурора города Мытищи, младший советник юстиции Нугзар Миронов своим постановление закрыл дело, по факту согласившись на то, чтобы семью с тремя маленькими детьми выбросили на улицу из их единственного жилья.
«Сюрприз» от ФНС
На своей странице в соцсети Юлия Каплун сообщила, что их семью с тремя несовершеннолетними детьми выселяет из квартиры микрофинансовая организация «Центр займов 365», у которой мать Юлии взяла кредит под залог квартиры. Кредит составил 1 млн 350 тыс. рублей.
«Все это с самого начала выглядело довольно странно. Мою маму, оформлявшую кредит на 600 тыс. рублей, буквально заставили взять 1 млн 350 тыс. рублей, сказав, что меньшую сумму за нашу квартиру, которая стоит около 6 млн, они не дадут», - говорит Юлия Каплун.
После подписания первого договора, маму еще несколько раз приглашали в офис «Центра займов 365», чтобы подписать дополнительные соглашения, какие-то доверенности и другие документы. И только спустя несколько недель после одобрения заявки на кредит, выдали деньги.
Юлия Каплун
Каплун были ответственными заемщиками. О возможной просрочке ежемесячного платежа «Центр займов 365» был предупрежден еще за несколько недель.
Задержка в выплате ежемесячного платежа произошла из-за ошибки налоговиков, которые заблокировали счета Юлии Каплун и ее матери, решив, что те уходят от уплаты налогов.
Так как микрофинансовая организация принимала ежемесячные платежи только по безналичному расчету, а все деньги семьи оказались «замороженными», то женщины сообщили в «Центр займов 365» о произошедшем. Оснований для недоверия к клиентам не было - люди заранее поставили кредитора в известность. Задержка по оплате была небольшой - всего три месяца. Ответ на это оказался неадекватным - лишение квартиры.
Без лицензии, но с правом перепродажи
Интересно, что лишенный лицензии Центробанка еще в прошлом году «Центр займов 365» продолжал работать на рынке микрофинансовых организаций и аудиторы ЦБ не обращали на это внимание. Лишь, когда информацией о незаконном отчуждении единственного жилья у многодетной семьи заинтересовался Следственный комитет, в компании перестали отвечать на телефонные звонки. Возможно, это связано с тем, что похожие истории с попытками компании отобрать недвижимость у заемщиков стали всплывать одна за другой.
«Мы пришли в «Центр займов 365» рефинансироваться, чтобы погасить предыдущий кредит. И когда я потерял работу, я их предупредил, чтобы они знали о возможных просрочках. Мне стали начислять пени - 3150 рублей в день, - рассказывает еще один пострадавший от действий ростовщиков Алексей Лупарев. - Я решил расторгнуть договор, и мне показали подписанную мной доверенность на распоряжение недвижимостью, без которой эта компания отказывается выдавать кредиты. Потом предупредили, что выселят меня из квартиры».
Удивительно, но ни Лупареву, ни Юлии Каплун не сообщают, на основании каких документов их лишают собственности.
По словам адвоката Евгении Колесниковой, ей на руки попали фотографии с подписью матери Юлии Каплун на соглашении об отступном. Мать Юлии Каплун не помнит этого документа. Но сразу сообщила о том, что она подписывала в офисе «Центра займов 365» отдельные листы, которые ей дали для подписи, объяснив, что это - последняя страница кредитного договора, которую они неправильно заполнили, и поэтому на ней следует еще раз поставить свою подпись.
«Когда она увидела реквизиты на отдельном листе, она под ними подписывалась», - рассказывает Евгения Колесникова.
И еще одну подпись заемщица поставила просто на пустом листе, который, как ей сказали, является «задней частью договора», - комментирует адвокат.
Угрозы, письма и нежданные гости
Как и в случае с Юлией Каплун, сотрудники компании много раз звонили Лупареву и обещали подселить в квартиру цыган. После этого, стали «бомбардировать» заказными письмами с требованием покинуть жилье в течение, трех, пяти, десяти рабочих дней…
Когда же и письменные угрозы не подействовали, то на пороге квартиры Юлии Каплун появился «новый собственник».
«Я не стала открывать дверь этому мужчине. Но он потребовал от нас покинуть квартиру в течение десяти дней, - вспоминает Юлия. - Важно, что и тогда, и сейчас мы готовы выплачивать этот кредит со всеми штрафами и пени. Но нас не хотят слушать, вынуждают покинуть свою квартиру. Более того, оказалось, что и у нас, и у Алексея Лупарева один и тот же человек называет себя новым собственником квартиры».
По мнению адвоката Евгении Колесниковой кредиторы нарушили не только конституционные права граждан России на единственное жилье и права троих несовершенных детей Юлии Каплун, которых «Центр займов 365» пытается выбросить на улицу, но и кредитный договор.
«По условиям договора необходимо было уведомить семью Юлии Каплун о передачи недвижимости третьим лицам. Тем не менее это не было сделано. Сама же просрочка оказалась небольшой, а сумму основного долга необходимо было выплатить в конце срока действия договора.
Евгения Колесникова адвокат
На прошлой неделе представители Каплун начали обжалование постановление заместителя главного прокурора Мытищ об отмене уголовного расследования.
Все эти недели в самом «Центре займов 365» телефоны не отвечают, несмотря на то, что компания продолжает активно рекламировать себя в интернете.
Выясняем в нашей статье, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, анализируем состояние рынка микрофинансирования в России, риски для заемщиков.
В развитии бизнеса микрофинансовых организаций, как уже неотъемлемой части финансовой системы нашего государства, в последнее время проявляются самые разные тенденции, в том числе и негативные.
Есть множество факторов, влияющих на игроков сектора микрокредитования, начиная с общей политики ужесточения подходов государства к регулированию, общекризисными явлениями и заканчивая изменениями в поведении и даже психологии основных потребителей таких услуг. Никоим образом не пытаясь нагнетать некую панику или пессимизм, попытаемся разобраться, что в текущем году происходит в целом в данном сегменте услуг для населения и даже спрогнозировать, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году.
Вспомним, как в начале прошлого десятилетия можно сказать в геометрической прогрессии развивался рынок банковских услуг, и особенно предложение кредитных продуктов - по нашему мнению, закономерным итогом стал некий кризис неплатежей спустя буквально десятилетие.
Поскольку рассматриваемые нами компании - по сути, банки в миниатюре, здесь нельзя не провести аналогии. Поэтому пытаясь понять и донести до широкого круга клиентов, как действующих, так и потенциальных, какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году, традиционно рассмотрим несколько ключевых факторов, оказывающих непосредственное влияние на такой бизнес:
1. Риски и негативные тенденции:
Бум подобного бизнеса, имеющий место, привел к появлению уже можно сказать достаточно большого количества «серых» (т.е. действующих не совсем законно) и даже недобросовестных компаний - есть спрос, появилось и мошенническое или откровенно незаконное предложение услуг;
Государство все решительнее начинает вмешиваться в бизнес и процессы, как результат - зарегулированность рынка будет расти - выходят все новые и новые законопроекты и инициативы, которые, к сожалению, не всегда положительно повлияют на добросовестные компании. Более того, нет системности подхода к решению проблем - например, идея зарегулировать деятельность тех же коллекторов в отрыве от понимания их острой необходимости для бизнеса может привести к колоссальному росту просроченной задолженности у самих компаний, и как итог - убыточности бизнесов;
Сами организации, оказывающие подобные услуги также слишком увлеклись больше борьбой между собой за клиента, во многих случаях в ущерб сервису - и в итоге про интересы и некий комфорт самих заемщиков просто забыли.
2. Тем не менее, есть и позитивные сдвиги:
Наконец-то регуляторные органы взяли четкий курс на наведение порядка на рынке;
Появился де-факто некий стандарт оказания услуг по срокам выдач займов, процентным ставкам, применяемым технологиям;
Все больше компаний пытаются диверсифицировать свои услуги, обращаясь в том числе сторону кредитования индивидуальных предпринимателей;
Рынок достиг или близок к той точке, когда информированность и общая финансовая осведомленность потенциальных клиентов о услугах такого рода наконец-то вышла на достаточно высокий уровень - пусть и не усилиями государственных органов (которые как раз по идее и должны бороться за финансовую грамотность своих граждан), а скорее благодаря самим микрофинансовым учреждениям.
Как повлияет ситуация на рядовых клиентов
Если с влиянием последних инициатив и конкурентной среды в целом мы разобрались, то конечно отдельно стоит выделить информацию для самих клиентов - чего, собственно, можно ожидать.
Наше мнение:
1. Некая «чистка» системы однозначно пойдет на пользу конечному рядовому потребителю микрофинансовых услуг - чем меньше мошенников и полузаконных услуг на рынке, тем ниже шансы мошенничества. Повышение доли организаций, дорожащих своей репутацией в долгосрочной перспективе, это однозначный плюс складывающейся ситуации.
2. Не исключен ряд банкротств высокорисковых компаний - поэтому клиенту, не особенно ознакомленному в деталях с внутренней ситуацией в той или иной организации, стоит очень осторожно относится к предложениям инвестирования (по сути, размещения аналога депозита) в таких организациях на текущем этапе реформирования - высокие процентные ставки подразумевают высокие риски. Впрочем, в общей массе (даже несмотря на наличие лицензий на подобную деятельность у многих МФО) такая услуга не очень востребована среди наших сограждан.
3. О приятном - с высокой долей вероятности, ждем снижения граничных ставок и совокупной стоимости самого займа. Впрочем, это новость больше для добросовестных клиентов. Обратной стороной процесса может стать ужесточение условий и требований к потенциальному получателю микрозайма.
4. Беспредел коллекторов пойдет на спад, тенденции к этому уже явно наметились.
5. Как следствие комбинации факторов выше - борьба за клиента обострится, и наконец-то, как мы надеемся, акценты все больше сместятся в сторону сервиса, ассортимента и технологичности оказываемых услуг.
И в качестве совета-напоминания - следует знать, что даже если компания, которая давала займ, закрылась (совсем, или объединилась с другой организацией), это совсем не повод перестать оплачивать долг - необходимо разобраться в ситуации, с высочайшей долей вероятности ваша задолженность будет передана (продана) другому учреждению.
Какие микрофинансовые организации закроют в 2019 году - категории риска
Резюмируя описанное выше, в 2019 году закроются организации, которые:
Не смогут реально снизить максимальную ставку, по которой осуществляется кредитование;
Организации, которые ведут свою деятельность в неполном соответствии с актуальными требованиями (например, к членству в СРО, уставному капиталу, наличию в реестрах и лицензированию);
Не смогут эффективно перестроить свои бизнес-процессы под уже установленные де-факто стандарты рынка (по скорости выдачи займов, по требованиям к заемщикам и т.д.);
Не перестроят свою маркетинговую стратегию и не будут уделять достаточного внимания взаимоотношениям с рядовым клиентом в полном цикле (начиная с привлечения и заканчивая самостоятельной работой с просроченной / проблемной задолженностью - организации, активно взаимодействующие с внешними коллекторскими компаниями автоматически рискуют оказаться не у дел).
Уважаемые посетители! Ситуация на финансовом рынке России не позволяет нам своевременно актуализировать представленную в статье информацию. Наиболее достоверную информацию о закрытии МФО Вы можете узнать на Банка России.
В 2016 году Центральный Банк РФ продолжил политику оптимизации рынка микрокредитования частных лиц. Из Государственного реестра микрофинансовых организаций было исключено 1 715 компаний, что составляет почти 40% от всех действующих легально в России МФО. Среди лишившихся так называемой лицензии МФО были не только небольшие, как правило, молодые МФК и МКК, а также крупные компании федерального уровня, давно и прочно стоявшие на ногах. Чистка реестра МФО стала самой масштабной за последние годы - в 2014 и 2015 годах лицензия была отозвана у 1 329 и 1 681 микрофинасновой организации соответственно.
В пресс-службе регулятора заверили, что пересмотр списка микрофинансовых и микрокредитных компаний в 2017 году продолжится, но вряд ли чистка реестра будет столь масштабной, которой он подвергся в минувшем году. В первую очередь лицензии МФО лишатся те компании, которые не отвечают требованиям Центробанка по финансовой надежности и стабильности, а также нарушают права потребителей и различные нормативные документы. Основными же причинами исключения МФК и МКК из Государственного реестра микрофинансовых организаций в 2016 году стали:
- не соответствие требованиям Центрального Банка РФ к МФО;
- не вступление в саморегулируемые организации;
- систематическое нарушение действующего законодательства.
Несмотря на исключение из Государственного реестра микрофинансовых организаций более 1,7 компаний, в ушедшем году рынок микрокредитования показал значительный рост, что связано со снижением реальных доходов россиян, - считает Управляющий директор ООО МФК«Е заем» (торговая марка Е заем , займы с 20 лет на сумму до 30 000 рублей) Лига Трупа. «Кроме финансовых проблем населения, на увеличение спроса на быстрые займы также повлияли отказы в банковских кредитах, так как кредитно-финансовые учреждении еще не вернулись к темпам кредитования частных лиц докризисного уровня», - уверена Управляющий директор.
Как и в 2016 году, в наступившем костяк клиентов МФК и МКК составят постоянные заемщики, которые при получении микрокредита пользуются льготными условиями и сниженной процентной ставкой. Представители данной категории потребителей убедились, что займы могут быть дешевыми, если пользоваться услугами микрофинсовых организаций постоянно. При этом в МФО можно получить не только относительно небольшие суммы до 15 000-30 000 рублей, а также свыше 100 000 рублей, если соответствовать определенным требованиям:
- возраст - от 23 лет ;
- наличие постоянного дохода, позволяющего обслуживать займ;
- регистрация и постоянное проживание в регионе присутствия офисов МФО;
- положительная кредитная история.
