При оформлении договора КАСКО или подписании автомобильного кредита очень часто предлагают (вернее, навязывают) GAP-страхование или дКАСКО в русскоязычном толковании. Что это такое? Зачем оно нужно? И нужно ли вообще? Дельфинята, это вам нужно знать!
GAP-страхование (или дКАСКО) — гарантия сохранения первоначальной стоимости автомобиля.
Короче говоря, GAP при автомобильном кредитовании представляет собой защиту от износа. Что за износ такой?
Ни одна машина не стоит 100% своей стоимости после того, как она покинула автосалон. Стоит новой машине за миллион выехать за пределы территории салона, бац — она уже стоит восемь сотен. Произойди в этот момент страховой случай (авария), то ты уже не получишь первоначальную стоимость. Только если у тебя нет GAP’а, само собой.
GAP всегда оформляется только вместе с КАСКО на первый год владения автомобилем, а КАСКО всегда оформляется при автокредитовании.
Как это работает?
- Вы купили в кредит автомобиль за миллион рублей.
- Вы заехали на заправку и вышли купить пончик.
- В ваш автомобиль врезается огромная фура и разносит автомобиль так, что его уже даже по частям не соберешь. Бампер улетает через дорогу, двигатель развалился на части, а дверь уже лежит на крыше заправки.
- Вы обращаетесь в страховую компанию. Если у вас есть страховка GAP, то вы получите весь миллион в качестве компенсации. Если же она отсутствует, то вы можете рассчитывать лишь на восемьсот тысяч.
Давайте рассмотрим другую вполне типичную ситуацию — например, угон, и выплаты при обращении в страховую компанию. В цифрах, само собой.
Стоимость автомобиля — тот же миллион.
По ГАП могут устанавливаться определенные лимиты, мы же предполагаем, что лимитов нет. Если он установлен, то выплаты не смогут быть больше определенной суммы. Вот и все.
Так как кредитные специалисты в отношении целесообразности оформления ГАП-страховки часто оперируют такой фразой, как «без неё нельзя», стоит уточнить, так ли это.
GAP-страхование не является обязательным при оформлении автокредита.
КАСКО — да, ГАП — ни в коем случае.
Еще вам стоит знать, что ГАП нельзя включить со второго года эксплуатации автомобиля, если не оформляли на первый, но продлить вместе с КАСКО можно без проблем. Если на это кто-то вообще идет добровольно.
На самом деле, гарантия сохранения полной стоимости автомобиля потребуется вам лишь в двух случаях:
- Полное уничтожение (тотал)
Ни одна обычная авария не нанесет автомобилю столько урона, сколько сверху может возместить GAP. Если приобретаете дорогостоящий автомобиль, угона которого вы боитесь, или опасаетесь, что под воздействием алкогольного опьянения можете утопить машину в озере, то ГАП — хорошее решение. Правда, если установится, что вы выпили (а это установится), то на выплату по КАСКО не рассчитывайте. И уж тем более по ГАПу.
Интереса ради стоит узнать, чего же стоит GAP? Тут, по моему скромному мнению, выделяются две ветви:
- Риск по GAP можно вписать в КАСКО — в этом случае он будет стоить всего несколько процентов от полиса. Может, тысячу-две — не более.
- Для GAP оформляется отдельный полис — именно таким образом обычно оформляют ГАП кредитные специалисты. В данном случае стоимость полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей. На год. Например, на автомобиль стоимостью в 1 050 000 GAP на год у меня получается в районе 12 000 рублей . Как вы уже поняли, за ситуацию, которая с вероятностью в 99% никогда не произойдет.
Почему навязывают? Ну, хотя бы потому, что агентское вознаграждение по ним велико. Если по КАСКО оно, скажем, четверть, то по GAP может достигать и 50-60%. Это значит, что салон получит с GAPа за 10000 рублей половину — 5000. Я думаю, что бонус тому, кто оформил и уломал клиента, тоже немаленький. Если учитывать, что деньги ни за что, как по мне.
Можно ли отказаться?
В страховании есть такая штука, называется «период охлаждения». Сейчас он составляет 14 дней. Что это значит? То, что если в течение 14 дней вы решите отказаться от GAP (дКАСКО), напишете заявление в страховую компанию, то вам вернут всю сумму полностью и без комиссий .
Если вы не уложились в 14 дней, то отказать в возвращении страховки вам все равно не могут, но могут удержать какую-то часть суммы в соответствие с договором. Это уже нужно уточнять нужно у страховой. Но вернуть можно .
Вывод:
В выводе я обычно пишу советы. Так вот, мой совет: если вас будут уговаривать на GAP (или нечто подобное; в ВТБ-24 его называют дКАСКО, например) — отказывайтесь. Обычно кредитные специалисты включают его в тело кредита так, чтобы вы не почувствовали это, но даже десять тысяч — чья то месячная зарплата, между прочим. Помните об этом и старайтесь сэкономить на подобных мелочах.
Умный Дельфин, конец связи.
Здравствуйте, 05.05.2018 г. я оформила автокредит в Русфинанс Банке, при этом мне пришлось согласиться на страхование GAP.
Сотрудник банка сказала, что иначе не одобрят, при этом успокоила, что если что можно будет отказаться от страховки через месяц, не раньше, после первого платежа, в чем она поможет, но процентная ставка тогда будет выше на 2%, о чем написано в договоре.
Договор №1626755-Ф оформлен, страховая премия составляет 90 850,00 руб. Я согласна на повышение процентной ставки по моему кредиту на 2% при отказе от страхования GAP с возвратом страховой премии, как прописано в моем договоре, другого в моем кредитном договоре не прописано.
Через месяц, 04.06.18 после внесения первого платежа, поехала в банк для отказа от страхования GAP, на что мне сказали что уже поздно, т.к. надо было уложиться в течение 14 дней. Ни о каких 14 днях в моем договоре ничего не сказано, а сказано только о повышении на 2% при отказе от страхования.
Срок отказа в индивидуальных условиях у меня не прописан. В общих условиях на сайте об этом тоже ничего не сказано. Договора страхования и условий к нему мне тоже не дали.
Заявление о возврате страховой премии у меня приняли, но через два дня позвонили и сказали что отказывают в расторжении договора страхования.
Также банк у которого я брала кредит и заключила якобы договор страхования GAP, не выдал ни договор страхования GAP, ни полис GAP, ни условия к договору по страхованию.
Вот и получается, что я вообще не подписывала и не соглашалась на это страхование, т.к. у банка договора страхования с моей подписью тоже нет. Такое ощущение, что банк просто включил эту сумму без всякого страхования и все.
В потребительском договоре в индивидуальных условиях, тоже не прописано, с какой страховой компанией я заключила GAP страхование. Если бы мне был выдан договор страхования, то было бы прописано в условиях возможность возвращения средств при расторжении договора в течение 14 дней, да и сама страховая компания была бы прописана. Соответственно я не была никак об этом уведомлена, так как самого договора страхования и условий с этой информацией мне не дали. Покупали машину в другом городе. Поэтому в данный момент вынуждена обращаться в суд для взыскания страховой премии.
Несомненно, при эксплуатации нового автомобиля или подержанного его стоимость заметно падает. Снижение цен связано с тем, что транспорт и детали физически изнашиваются, происходит их амортизация. Приобретя новый автомобиль и защитив его с помощью добровольного автострахования, его владелец рассчитывает на то, что размера страховой компенсации при наступлении страхового случая хватит чтобы вернуть рыночную цену машины, с целью покупки нового транспорта.
Но разница между стоимостью нового авто и той суммы которую выплачивают страховщики по полису автострахования никогда не позволит купить равноценную машину или расплатиться с долгами кредиторам (если заключен кредитный договор).
Следовательно, водитель, который оформил полис Каско может его расширить, чтобы затем получить полноценную выплату. Таким удачным дополнением для защиты является GAP страхование, а что это такое (расшифровка ГАП) и можно ли отказаться или вернуть его узнаем далее.
Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Конечно, он существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.
С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection). Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.
Необходимые условия оформления GAP страховки
При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.
Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения :
- Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
- Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.
Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна :
- Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
- Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
- Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
- Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.
Плюсы и минусы GAP страховки
Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.
Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.
Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например :
- Ограниченная сумма выплат;
- Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
- Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
- Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.
Как купить GAP страховку
Поскольку отдельно опцию ГАП купить нельзя, она оформляется как расширение к добровольному страхованию Каско. Но даже несмотря на покупку последнего, страховщики не всегда продают подобное расширение.
Опция, позволяющая получить разницу между выплатами по полису распространена не так широко, как другие виды страховых продуктов, вдобавок страховые организации продают их на дорогие иномарки, возрастом не более 5 лет, что усложняет покупку.
Чаще ГАП встречается при подписании соглашения о защите авто, купленных в кредит. Сотрудники кредитора сами предложат расширение Каско, поскольку так они обеспечивают себе дополнительные гарантии.
Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании
Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.
Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.
Сама же стоимость опции обычно определяется как процент от премии по Каско. Тариф устанавливают компании самостоятельно и обычно процент равен от 0,5 до 2% от цены добровольной защиты.
Можно ли отказаться от GAP страхования
Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.
Выбирая полис каско, вы можете встретить частое упоминание опции под названием GAP (Гап). Эта опция является одной из основных, которые стоит рассмотреть при . Что такое GAP к каско, какие плюсы и минусы в себе несет, мы рассмотрим в этой статье.
GAP (Guaranteed Asset Protection) страхование переводится как «гарантия сохранения стоимости» – полис страхования, позволяющий получить полную выплату по КАСКО без учета амортизационного износа до действительной или рыночной стоимости, в зависимости от комплектации и года выпуска автомобиля. Полная страховая сумма прописывается в полисе.
GAP- страхование позволяет увеличить страховую выплату до рыночной стоимости автомобиля или страховой суммы, прописанной в полисе. Страховой случай наступает при угоне (хищении) или полной гибели автомобиля.
Зачем страховать GAP?
Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.
В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства. Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить. Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.
GAP страхование: как это работает
- GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
- Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
- Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.
Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.
Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?
GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.
К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:
- 1-й год эксплуатации 13 %
- 2-й год эксплуатации 18 %
- 3-й год эксплуатации 31 %
- 4-й год эксплуатации 42 %
Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.
Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.
Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».
Можно ли отказаться от GAP страхования?
GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования. Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год. А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.
Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.
Не стоит отказываться от GAP если машина куплена в кредит. Вы же понимаете, что первый и второй год кредитования львиную долю платежа составляют именно проценты. Таким образом, сумма основного долга списывается совсем небольшими частями. Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится. Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.
Как рассчитать КАСКО с GAP страхованием?
Отдельного калькулятора по GAP программе не существует. Еще не разработали отдельный онлайн расчет GAP. Можно лишь установить в дополнительных параметрах галочку с опцией GAP и сравнить стоимость КАСКО с GAP и без. Для точного расчета обратитесь к нашим специалистам! Мы в самые короткие сроки подберем вам самые выгодные варианты полиса с GAP.
Здравствуйте!
При заключении кредитного договора, навязали приобретение полиса страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (программа GAP страхование).
Страховая Хоска.
Хотим отказаться от данной услуги и вернуть стоимость страховой премии. В банке говорят, что необходимо обращаться в данную страховую компанию.
При этом на сайте страховой компании имеется документ "Правила страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств (GAP)"
Так вот в этом документе в п.7.7 говорится "Страхователь имеет право отказаться от договора страхования до наступления срока, на который он был заключен (договор страхования досрочно прекращает действовать с момента заявления Страхователя о его прекращении). При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования."
Хотела бы выяснить расходится ли их правило с законодательством и возможно ли вернуть оплаченную за полис сумму?
Здравствуйте, как раз данное положение не расходиться с законодательством, так как данный вопрос урегулирован ст. 958 ГК РФ. Так, вы имеете право отказаться от договора страхования в любой момент, поскольку это услуга, а вот возможность возврата денежных средств в каждом случае зависит от различных обстоятельств. Если вы просто пишите заявление и отказываетесь от договора страхования, действительно страховая премия не возвращается. Исключением являются случаи, когда иной порядок предусмотрен вашим договором страхования, смотрите его, если там указано, что страховая премия при досрочном расторжении договора страхования подлежит возврату, тогда вернуть можете. Но, как правило, страховая компания никогда такой пункт не предусматривает, пользуясь данной нормой в своих интересах. Смотрите свой договор, возможно он является "счастливым исключением".
Также возможен возврат, если вы досрочно выплатили всю сумму кредита, в этом случае вы прикладываете документе о досрочном погашении кредита к заявлению, и направляете его заказным письмом с уведомлением(или в двух экземплярах, один в СК, второй вам с отметкой о получении, датой, подписью) в страховую компанию. В этом случае вы можете получить часть денежных средств за вычетом периода, когда страховой договор действовал.
И третий вариант, если, как вы говорите, у вас есть доказательства того, что страхование вам навязали, то можете попытаться данный договор расторгнуть, поскольку в соответствии с российским законодательством запрещается обуславливать приобретение одних товаров или услуг другими. В этом случае предварительно вы направляете претензию страховой компании, указывая на те обстоятельства, которые свидетельствуют о том, что услуга была навязана. А затем при отказе или игнорировании, обращаетесь в суд. Но шансы есть, если только у вас есть действительно доказательства "навязанности". Это могут быть свидетельские показания, аудиозапись разговора с сотрудников страховой компании по правилам ст. 77 ГПК РФ, пункты вашего кредитного и страхового договора.
Всего доброго.
