Можно ли взять ипотеку не в браке. Оформление ипотеки в гражданском браке: возможности и риски

Нахождение в неофициальном браке не является преградой для оформления ипотечного займа. Его одобрение зависит лишь от платежеспособности заемщиков, но никак не от их семейного статуса. Ипотека в гражданском браке дает возможность семье обрести свою личную жилплощадь. Однако, покупка недвижимости в незарегистрированном союзе, несет в себе большое количество «подводных камней», в чем они выражаются и как избежать их создания, поговорим далее.

Оформление ипотеки в гражданском браке

Супруги, находящиеся в неофициальном браке, при на покупку квартиры или частного дома, могут пойти одним из двух путей:

Оформить ипотечный займ на одного супруга, при этом второй будет выступать в качестве поручителя. Одобрение заявки в данной ситуации зависит исключительно от доходов лица, на которого оформляется ипотека. После полной выплаты средств, право на недвижимость переходит заемщику в полном объеме.
Оформление ипотеки происходит на двух супругов. В данной ситуации договор заключается с двумя сторонами, несущими одинаковую степень ответственности. При выдаче займа, сотрудники банка будут учитывать платежеспособность обоих супругов. Право собственности на недвижимость разделяется между ними.

На практике, оформление ипотеки на двоих супругов одобряется редко. Однако, ее получение все же не исключено. Рост числа неофициальных браков в последние годы, заставляет банки пересматривать условия предоставления займов. К примеру, подобная тенденция была замечена в Сбербанке.

Что касается документов, их перечень стандартный. В него входят:

Справка о доходах.
Налоговая декларация.
Паспорт.
Договор купли-продажи недвижимости.

Заемщикам также потребуется оплатить первоначальный взнос. Его размер, как правило, составляет около 30% от общей стоимости недвижимости.

Преимущества ипотеки в гражданском браке:

Решение квартирного вопроса.
Выгодное инвестирование на долгосрочной основе.
Возможность получения экономии денежных средств.

По факту, для многих семей ипотека становится единственным шансом покупки своей квартиры или дома. Несмотря на это, ее оформление в гражданском браке несет в себе некоторые недостатки:

Сложность оформления.
Высокие процентные ставки.
Риск потери недвижимости.
Большой срок выплат.

Огромный минус оформления ипотеки в – невозможность разделения после расставания. Перед законом, гражданские супруги являются лишь сожителями, т.е. совместно нажитого имущества у них быть не может. Это значит, что делить паре нечего.

Покупка недвижимости в несет в себе большие риски. Однако, если учесть все нюансы и оформить ипотеку правильно, их можно не просто минимизировать, а полностью устранить. Супруги должны понимать, что при разводе приобретенная недвижимость делится не будет. Право собственности останется у лица, на которого была оформлена ипотека. В связи с этим напрашивается вопрос: как себя обезопасить?

Если пара планирует выплачивать ипотеку из семейного бюджета, а не личных накоплений, стоит оформить ипотеку на двоих. Долевая собственность позволит избежать создания спорных ситуаций в будущем.

Как показывает судебная практика, нередко граждане подают исковые заявления с просьбой раздела недвижимости, взятой в ипотеку при нахождении в неофициальном браке. Основанием является одностороннее оформление права собственности и выплата займа из общих средств. Судья вправе одобрить подобный иск, однако истцу необходимо подтвердить документально использование своих средств в счет погашения ипотеки. Сделать это можно за счет предоставления письменных свидетельских показаний, банковских справок и выписок.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Материнский капитал может быть использован на погашение ипотеки или выплаты первоначального взноса. Гражданский брак не является препятствием для данных действия. Однако, здесь стоит учитывать нюансы предоставления сертификата и отдельно взятые условия его использования:

выдается на всех членов семьи. Нахождение в гражданском браке позволяет исключить мужчину из данного списка, поскольку союз не является официальным.
Право собственности подлежит разделению между всеми членами семьи. Как и в предыдущем пункте, мужчина теряет возможность использования своего права. Недвижимость будет разделена лишь на супругу и детей в равных долях.

Даже если дети будут записаны на отца, он теряет свое право на получение доли в приобретаемой недвижимости. Подобные отношения не признаются на официальном уровне, а значит и использование сертификата с учетом интересов отца, невозможно.

Стоит отметить, что довольно часто случаются ситуации, когда супруги находятся в незарегистрированном союзе, при этом мужчина получает одобрение в получении ипотечного займа, планируя погашение первоначального взноса из средств маткапитала. Однако, в процессе оформления оказывается невозможность его использования.

Избежать столкновения с описанной выше ситуации можно только в случае вступления в официальный брак перед оформлением сертификата на материнский капитал.

Находясь в , оба супруга должны понимать всю меру ответственности и возможные последствия оформления ипотеки. Как правило, существует две разноплановые ситуации, рекомендации для которых отличаются кардинально:

Ипотека будет оплачиваться из накоплений или заработной платы только одной стороны. В такой ситуации необходимо воспользоваться односторонним правом на оформление ипотеки. В случае расставания, недвижимость перейдет лицу, выплачивающему займ. Вторая сторона не будет иметь на нее никакого права.
Ипотека будет выплачиваться из общего бюджета. В данном случае, стоит оформить ипотеку в равных долях. После расставания, ни одна сторона не останется обделенной.

Нельзя не отметить, что после расставания, обязательства по дальнейшей выплате ипотеки будут полностью лежать на стороне, оформившей займ. Это значит, что в случае разделения недвижимости на доли, бывшим супругам придется оплачивать их самостоятельно до полного погашения. В подобных ситуациях пара не сможет далее проживать в одной квартире или доме, поэтому одна из сторон может попробовать переоформить займ на себя с целью полного перехода права собственности и освобождения второй стороны от имущественных обязательств.

По закону нет такого понятия, как гражданский брак. Юридически, пара просто сожительствует. Последствий по праву, в этом случае, не возникает. Поэтому имущество у них не будет являться совместно нажитым изначально. Правда, имея доказательства, можно попробовать решить этот вопрос в судебном порядке. Иногда молодыми оформляется ипотека в гражданском браке. Многих интересует, как она тогда рассчитывается.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

Несмотря на то, что юридического понятия нет, это явление сегодня очень распространено. В некоторых банках в анкетах, где указывают семейное положение, ввели отдельный пункт «гражданский брак». Если заемщик констатирует, что сожительствует с партнером, то кредитная организация может вести расчет, как общий бюджет и, при необходимости, увеличит сумму.

Важно! Однако в основном банки не суммируют доходы партнеров, если их отношения не оформлены документально. Несмотря на это, есть способ, как подтвердить планирование погашения ипотечного кредита совместно. Партнеры могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае их права уравнивают, а недвижимое имущество оформляют в долевую собственность.

Получается, что даже нахождение в гражданском браке не является препятствием для того, чтобы взять ипотеку на двоих. Когда личных доходов недостаточно, могут привлекаться средства созаемщика.

Оформление может осуществляться следующими вариантами:

недвижимость и кредит записывают на одного из гражданских супругов;
недвижимость становится долевой собственностью, и кредитный договор оформляют на двоих.

Преимущества и недостатки

Главным плюсом такой сделки становится учет доходов обоих партнеров. При этом нельзя забывать и о минусах, которые могут даже перекрывать положительную сторону.

Если проживание прекратится, то партнеров ожидают споры о том, как платить ипотеку в дальнейшем, а также предстоит раздел имущества.
Партнеры, находящиеся в гражданском браке, не вправе участвовать в государственных программах, например, как для молодой семьи.
Кредитоспособность одного заемщика может негативно повлиять наличием кредитных договоров, оформленных на другого супруга.

Читайте также Получение налогового вычета при покупке квартиры в ипотеку с материнским капиталом

В то же время, проживание без юридического оформление документов, дает возможность разобраться в положительных и отрицательных моментах совместного сосуществования. А если оформить ипотеку на двоих, то это может стать настоящей проверкой для решения оформления отношений официально или отказа от этой идеи. При нахождении пары в официальном браке все доходы и расходы, так или иначе, делятся пополам, и при расчете кредитоспособности также учитываются.

Раздел имущества

Ипотека в гражданском браке не вызывает вопросов до тех пор, пока платежи будут исправно вноситься. Проблемы появятся только в том случае, если пара решит развестись и пожелает поделить имущество.

Когда квартира оформлена на двоих, ее делят по долям. Тогда осуществляется один из следующих вариантов:

оба партнера и дальше оплачивают кредитный договор;
один из них не хочет больше платить и собирается отказаться от квартиры;
один из них не хочет больше платить и не собирается отказываться от квартиры.

Во втором случае долю партнера, отказывающегося от недвижимости, переписывают на одного человека. Последний впредь будет оплачивать кредит самостоятельно. При этом тот, кто отказывается от квартиры, может вернуть деньги только через суд. Суд примет удовлетворительное решение, если имеются документальные доказательства произведенных платежей от имени того партнера, который не желает больше иметь ипотечную квартиру.

Переоформление бумаг, как и любые другие сделки, касающиеся залоговой недвижимости, могут быть осуществлены только, если получено разрешение от банка. Но последний может не согласиться, если решит, что у лица, которому планируется передать недвижимость, не достаточно доходов, чтобы платить по счетам.

Еще в одной ситуации, когда собственник не собирается платить, разобраться гораздо сложнее. Она может развиваться таким образом, что один из заемщиков станет продолжать вносить платежи, а другой заявит свои претензии на раздел имущества после того, как ипотека на двоих будет закрыта.

kredito_admin

2-3 года назад оформить ипотечный кредит было проще тем, кто состоит в официальном браке. Банк принимал во внимание совокупные доходы супругов, а нередко – и их родителей. Людям, живущим в гражданском (неофициальном) браке, часто отказывали. Но ситуация изменилась. По факту, банку важно только одно: чтобы вы исправно вносили платежи по кредиту. Какие у вас отношения, зарегистрированы ли вы официально, никого не волнует. Главное – документально подтвердить доходы.

Как оформляют ипотеку на пару в гражданском браке?

Варианта всего два:
1) Ипотека оформляется на одного из супругов
Здесь все просто: один супруг (по договоренности) получает кредит, второй выступает в качестве поручителя. Естественно, во внимание принимают доход только одного человека. Не всегда его достаточно, однако в некоторых банках на это “закрывают глаза”. Квартира (дом, участок) переходит в собственность супруга, который оформил ипотеку.

2) Кредит получают оба супруга

В этом случае и ипотека, и недвижимость оформляются на двух человек. Оба становятся собственниками и получают свои доли, оба подписываются в кредитном договоре и несут субсидиарную ответственность. Каждый из созаемщиков должен предоставить документы, подтверждающие доходы.

В теории кредит на двоих (не зарегистрированных в браке и не являющихся родственниками) можно было оформить и раньше. На практике таких случаев было немного. Да и сейчас важно, чтобы оба супруга получали доход. Если один находится в неоплачиваемом отпуске, декрете или просто не работает, оформлять кредит придется только на работающего супруга.

Что нужно, чтобы оформить кредит в гражданском браке?

По сути, то же самое:

– сумма, которой будет достаточно для первоначального взноса (порядка 30% от стоимости жилья);
– документы, подтверждающие доходы (2-НДФЛ, 3-НДФЛ и т.д.), – на всех заемщиков;
– документы на недвижимость (например, предварительный договор купли-продажи, где прописаны все будущие заемщики).
Таким образом, особых проблем с оформлением ипотеки не будет.

Ипотека в гражданском браке: подводные камни

К сожалению, гражданский брак (а вернее, сожительство) никак не регламентирован законом. Да и государство такие отношения не признает, и, возможно, вам придется обращаться в суд, если возникнут проблемы.

Социальные программы и льготы

Официальный брак требуется для тех, кто хочет воспользоваться государственной поддержкой. Например, программой “Молодая семья”. Кроме того, могут возникнуть сложности, если вы решите “обналичить” материнский капитал. Это возможно только в том случае, если совладельцем квартиры и созаемщиком является мать ребенка. Если кредит и недвижимость оформлены только на отца, использовать материнский капитал для погашения ипотеки не получится. Придется переоформлять и договор с банком, и жилье.

Раздел имущества и обязательств после разрыва

После официального развода бывшие супруги делят поровну и обязательства (в том числе, кредиты), и совместно нажитое имущество (при условии, что брачного договора не было). Если вы не регистрировали отношения, а кредит и недвижимость оформляли на одного из супругов, он может забрать и то, и другое. В этом случае вам придется доказывать свое право на часть имущества через суд. Подумайте об этом заранее.

Не остаться у “разбитого корыта” можно, оформив кредит и жилье на двоих. Если это невозможно, а вы вкладываете и свои деньги, оплачивайте кредит лично, вписывайте в квитанции свое имя и храните их всегда.

Оформить ипотеку, если вы не регистрировали отношения в загсе, можно. Сложности могут возникнуть после, поэтому подумайте о том, как обезопасить себя.

Банки не скрывают, что хотели бы видеть в числе своих клиентов супружеские пары. Именно для них разрабатываются самые интересные кредитные программы и готовятся специальные предложения. Что ожидает при получении ипотеки супругов, не состоящих в официальном браке, «Недвижимости-Инфо» рассказали специалисты.

Состоит заемщик в официальном браке или нет, не сказывается на принятии решения банка о выдаче ипотеки. Оценивая платежеспособность заемщика, банк принимает во внимание уровень его дохода, опыт работы, наличие другой недвижимости. Штамп в паспорте в этот круг критериев оценки не входит. Ставки по стандартным программам, сроки и прочие параметры кредитования одни и для зарегистрированных заемщиков, и для тех, кто пока официально не оформил семейные отношения. Правда, для получения кредита в некоторых банках факт ведения совместного хозяйства не состоящим в официальном браке заемщикам придется подтвердить.

«Большинство банков в Красноярске выдают ипотеку заемщикам, не состоящим в официальном браке, - рассказывает руководитель интернет-портала «Финансист» Анастасия Потёкина. - Один из гражданских супругов в таком случае выступает в качестве заемщика, другой - в качестве созаемщика по кредиту. При этом, соответственно, учитывается совокупный доход обоих супругов. Единственный момент, который стоит учитывать, - что в одних банках квартира может быть оформлена только в собственность одного из них, в других - только в долевую собственность обоих, а в каких-то - по выбору самих супругов. Реже встречаются программы ипотечного кредитования у банков, по которым необходимо будет предоставить доказательства в банк, что заемщик состоит в гражданском браке, например, о том, что у заемщиков есть общие дети или общая собственность. Специальных предложений для данной категории заемщиков нет, все они кредитуются по стандартным программам банка».

Упущенные возможности

Несмотря на то, что стандартные условия одинаковы и для гражданских, и для зарегистрированных супругов, для незарегистрированных семей закрыта возможность получить ипотеку по специальным программам банков.

«Такие пары не могут претендовать на льготные ставки по программе «Молодая семья» в Сбербанке, - рассказывает руководитель отдела по ипотечному кредитованию компании «Гранта-недвижимость» Ирина Селиванова. - У таких заемщиков вообще меньше возможностей. Например, если кредит оформлен только на отца, мама, не состоящая с ним в официальном браке, не сможет воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита. Кроме того, на рынке все еще есть банки, которые не готовы учитывать доход второго неофициального супруга при определении размера кредита, а это очень важно. Учитывая высокую стоимость недвижимости в Красноярске, дохода одного супруга может оказаться недостаточно для получения кредита на приобретение той недвижимости, на покупку которой рассчитывала семья».

«Такие семьи, к сожалению, не смогут воспользоваться социальными программами «Молодая семья» или «Ипотека + материнский капитал», так как для этого их брак должен быть зарегистрирован в книге записи актов гражданского состояния, то есть быть официально оформленным, - добавляет управляющий «ВТБ 24» в Красноярском крае Виталий Чумаков. - В то же время банк может учесть гражданских супругов в качестве созаемщиков при удовлетворении следующих условий: гражданские супруги имеют совместных детей и/или совместно нажитое имущество (недвижимость, транспортные средства) и/или могут документально подтвердить длительное (не менее двух лет) ведение совместного хозяйства (например, продажа недвижимого имущества одним из гражданских супругов с одновременным приобретением недвижимости, оформленной в собственность другого супруга, неоднократные совместные туристические поездки, совместное пользование транспортными средствами, постоянная/временная регистрация по одному адресу и пр.). В «ВТБ 24» нет «сложных» или «нежелательных» клиентов. Для каждого заемщика подбирается индивидуальных вариант исходя из условий. Такие заемщики могут воспользоваться любой стандартной программой «ВТБ 24» (готовое жилье, строящееся, нецелевой ипотечный кредит, гаражная ипотека) или, если один из членов семьи претендует на льготы, социальной ипотечной программой, например, ипотекой для военных.

Особенности оформления недвижимости

Другой важный момент, который необходимо учесть гражданским супругам, - как оформляется собственность на приобретаемую квартиру. Банки требуют, чтобы недвижимость, приобретенная за счет кредита, полученного гражданскими супругами, была оформлена в собственность основного заемщика. Некоторые кредиторы разрешают оформлять приобретенную недвижимость в долевую собственность.

«Право собственности на приобретаемую квартиру оформляется на того из супругов, на кого оформлена ипотека, как правило, это супруг, получающий больший доход, - объясняет руководитель отдела по ипотечному кредитованию компании «Гранта- недвижимость» Ирина Селиванова. - Свидетельство о праве собственности оформить на гражданского супруга разрешают не все банки. Так, в Сбербанке гражданский супруг вообще не может являться участником сделки. Таким образом, гражданский супруг лишается официального права на квартиру. Если пара распадется и встанет вопрос о разделе имущества, по закону он не будет иметь никакого права на эту недвижимость».

Все это, по словам специалистов, в конечном счете приводит к тому, что супруги принимают решение о регистрации брака. «Чтобы получить более выгодные ставки и оформить ипотеку по специальным программам, в подавляющем большинстве случаев для получения ипотеки парам приходится узаконивать свои отношения. При этом, если случается несчастье и семья распадается, такую недвижимость делят только в судебном порядке. Однако членам семьи банки разрешают выкупить у бывшего родственника (бывшего мужа или жены) принадлежащую ему долю в первую очередь», - говорит Ирина Селиванова.

Юридическая сторона вопроса

Если же супруги все-таки решили получать ипотеку в гражданском браке, специалисты советуют сторонам документально подтверждать расходы, понесенные при оплате ипотеки. Ведь если интересы состоящих в зарегистрированном браке супругов защищает закон (приобретаемое ими имущество является их совместной собственностью), то факт сожительства не порождает юридических последствий.

«На жилое помещение, приобретенное лицами, не являющимися супругами (лицами, не состоящими в зарегистрированном браке), не возникает права общей совместной собственности. То есть, если право собственности на квартиру будет зарегистрировано на одного из таких лиц (сожителей), то второй собственником не является, в том числе не будет признан им в судебном порядке, - рассказываетюрист группы компаний «Арбикон» Инна Головизнина. - Кроме того, сожитель не входит в круг наследников по закону. В таком случае в договоре купли-продажи можно предусмотреть, что квартира приобретается в общую долевую собственность этих лиц, при этом соотношение долей может быть любым. Однако при этом нужно учитывать, что общая долевая собственность на квартиру (как и любое неделимое имущество) всегда означает, что сособственники должны будут договариваться о совместном распоряжении квартирой, в противном случае оба или один из них несет риск неблагоприятных имущественных последствий. То есть, если впоследствии совместное проживание сособственников прекратится, желательно продать квартиру или передать долю одного из них другому (возмездно или безвозмездно), иначе возникает риск продажи или дарения доли третьему лицу (со всеми вытекающими отсюда последствиями). Эта ситуация, впрочем, является стандартной для участников долевой собственности.

На приобретение квартиры банком, как правило, выдается кредит одному из сожителей, второй, скорее всего, будет являться созаемщиком. Понятия «созаемщик» в законе не существует, практически его статус приравнен к поручителю - то есть права на получение кредита нет, ответственность перед банком у созаемщика солидарная с основным заемщиком.

Инна Головизнина советует в такой ситуации каждому из супругов вносить платежи от своего имени - платить через кассу банка, а не платежный терминал, при этом в платежном документе указывать себя плательщиком. В противном случае будет предполагаться, что платежи вносились основным заемщиком (обязательства по кредитам, как правило, исполняются через текущий банковский счет заемщика, при внесении денег на счет физического лица паспорт не требуется, поэтому по умолчанию плательщиком будет указан владелец счета).

В такой ситуации сожитель, не являющийся собственником квартиры, вправе потребовать от второго сожителя возврата денежных средств, внесенных им в счет исполнения обязательств по кредитному договору, и уплаты процентов по ставке рефинансирования Банка России. К таким требованиям применяется трехлетний срок исковой давности.

Если часть стоимости квартиры или платежей по кредиту была оплачена за счет денежных средств одного из сожителей (накоплений от продажи имущества и пр.), нужно сохранить документы об источнике средств, а также указать это в договоре купли-продажи или иных документах (например, заем сожителю, на имя которого приобретается квартира). Обязательства по кредиту также не являются общими долгами сожителей, перед банком отвечает тот, кто является заемщиком, созаемщиком или поручителем. В каждом конкретном случае до получения кредита и приобретения жилья лучше предварительно проконсультироваться у юриста».

По словам специалистов, в большинстве случаев при распаде семьи гражданские супруги продают ипотечную квартиру с разрешения банка.

«Если раньше гражданские супруги, купившие в ипотеку квартиру, решали разойтись, они сталкивались с тем, что с продажей такой находящейся в обременении у банка недвижимости могли возникнуть сложности, - рассказывает инспектор центра недвижимости «ИЖИ» Светлана Русанова. - Сегодня сделки с обремененными квартирами в Красноярске не редкость, процедура полностью отработана, времени такая сделка занимают примерно столько же, сколько продажа квартиры за наличный расчет.

После погашения оставшейся части кредита обременение в Росреестре снимается в течение трех дней, а регистрация договора купли-продажи проходит в течении 10 дней, соответственно, при наличном расчете мы сдаем документы на снятие обременения и на переход права собственности одновременно».

Всегда казалась той финансовой услугой, которую получить в России почти нереально. И если даже некоторые банки готовы кредитовать такие пары, то сами люди без официального семейного статуса очень настороженно относятся к сделке приобретения жилья за заемные средства. Возникает множество вопросов: кто будет заемщикам, кому будет принадлежать квартира, кто будет отвечать по обязательствам и т.д. Вопросов много, но не все так страшно, как кажется на первый взгляд. Начиная с 2010 года оформить такой кредит гражданским супругам вполне реально, о чем говорят и сами представители банков. И далее о том, как это сделать правильно.

Ипотека для супругов

Сама по себе, ипотека – это вид залога недвижимого имущества, на основании которого и выдается кредит. Процедура выдачи средств под залог недвижимости для ее приобретения называется ипотечным кредитом.

Другое дело, что большинство граждан подразумевают под ипотекой именно заем.

Особенности ипотечного кредитования:

Для того, чтобы получить кредит, необходимо все равно иметь собственный капитал для внесения первоначального взноса . В России он составляет 10-20% от стоимости жилья;
Любой жилищный кредит подразумевает наличие залогового имущества, которым может выступать как сама приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся;
По кредитному договору ипотеки возможно привлечение созаемщиков , официальный доход которых будет учтен при определении возможного размера займа. Официальный супруг или супруга автоматически при подписании договора становятся созаемщиками;
Залоговое имущество всегда подлежит обязательному страхованию. Операция предусмотрена действующим законодательством РФ и нацелена на то, чтобы защитить банки от возможного дефолта заемщика ;
Кредит имеет долгосрочный характер. Срок кредитования в отечественных банках может достигать 30 лет.

Исходя из таких специфических особенностей ипотечного кредитования, возникает вопрос о том, а какая же разница для банка: состоят ли люди в официальном браке или нет, ведь для кредитора главным условием является платежеспособность заемщика.

И здесь вот такая главная особенность: почему-то банки считают, что если люди находятся в браке, то, следовательно, риски того, что они разойдутся меньше. Следовательно, и риски уменьшения семейного бюджета на много меньше, чем риски в гражданских семьях.

С одной стороны здесь есть здравый смысл: муж с женой приобретают совестную квартиру в большинстве случаев не в первый год жизни, поэтому они рассчитывают на совместное будущее. Если же брать гражданские семьи, то если один из семьи уйдет, то на второго будет возложено бремя полного погашения долга. А это не всегда возможно. И банк вынужден будет конфисковать квартиру, что также не всегда возможно и не так просто.

Но с другой стороны: если гражданская семья подойдет к решению вопроса грамотно и предусмотрит совместное погашение долга в равных частях, например, 50 на 50, то тогда и при разделе обязательств перед банком каждый будет осуществлять исключительно свой платеж.

Спорные моменты в оформлении ипотеки

Возникает вопрос: в чем же тогда сложность такой ипотеки?

А в том, что очень часто один из гражданских супругов оформляет заем на себя, платят вместе, а при расставании и полностью погашенном кредите недвижимость остается исключительно собственностью заемщика.

И законодательно – это правильно, ведь именно заемщик имеет доказательство того, что он платил по счетам, погашал долг и т.д. У второй половинки, если она не оказалась предусмотрительной, таких доказательств нет.

Именно поэтому, если дело дойдет до суда, то придётся доказывать, что совместно приобретенная недвижимость была куплена за совместные средства, и кредит погашался общими усилиями.

В таком случае суд может принять во внимание следующие доказательства:

Квитанции на оплату ипотечного долга. Можно разделить ежемесячный платеж на две равные части и каждый из гражданских супругов будет вносить свою часть;
Квитанции или выписки на перечисление средств в счет оплаты первоначального взноса по кредиту. В большинстве случаев первоначальный взнос оплачивается из совместно накопленных ресурсов, поэтому этот факт необходимо учесть;
Другие документы.

Но даже при наличии таких документальных подтверждений отстоять свою часть квартиры в случае, если она не оформлена в собственность, трудно и почти невозможно.

Как правильно оформить ипотеку

Но как в таком случае оформить ипотеку людям, которые находятся в гражданском браке? Лучше всего оформить приобретаемую недвижимость в долевую собственность , а сам заем разделить на каждого члена семьи. На практике это может выглядеть следующим образом: семья покупает двухкомнатную квартиру, и под каждую комнату супруг или супруга берет кредит.

Внимание! Такой вариант не подходит тем, кто желает приобрести в ипотеку однокомнатную квартиру, поскольку выделение долей в такого рода недвижимости невозможно.

Стандартная процедура оформления ипотеки состоит из таких этапов:

Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
Подача кредитной заявки в банк;
Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
Оформление в собственность приобретенного жилья;
Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Разница для гражданских супругов заключается только в том, что договор купли-продажи будет заключен с выделением доли каждого. Потом будет оформлен стандартный договор ипотеки на каждого супруга. Возможна ситуация, когда будет оформлен единый договор, где один член семьи выступит заемщиком, а второй – созаемщиком.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

Правительство РФ активно реализует разнообразные жилищные программы, в том числе и в направлении ипотечного кредитования. В 2018 году внедрена программа «Молодая семья» , есть программы с применением материнского капитала , разнообразные региональные программы компенсации части стоимости жилья или размера процентной ставки. Но все они требуют официального оформления отношений между супругами. Поэтому главный минус оформления ипотеки в гражданском браке – невозможность участия в большинстве правительственных льготных программах.