Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада

Обеспечение возврата вкладов

Закон содержит особые требования по обеспечению возврата вкладов (статья 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Согласно статье 38 Закона «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов являются вкладчики (выгодоприобретатели), банки, привлекающие средства граждан, а также организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов (государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов"). Банки, участвующие в системе обязательного страхования вкладов, обязаны представлять вкладчикам информацию о своем участии в ней, а также о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

В соответствии со статьей 39 Закона «О банках и банковской деятельности» банки вправе для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые должны быть некоммерческими организациями. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 статьи 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Установление и выплата процентов по вкладу

Согласно статье 838 ГК и статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности» проценты по вкладам устанавливаются и выплачиваются кредитной организацией в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 статьи 809 ГК.

По общему правилу кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам (за исключением случаев, прямо предусмотренных законом или договором с клиентом), поскольку это расценивалось бы как нарушение общего запрета одностороннего изменения условий договора (п. 1 статьи 450 ГК). Однако банк вправе, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования (п. 2 статьи 838 ГК). При этом в случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского вклада размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России.

Особенности определения процентов по валютным вкладам стали предметом рассмотрения Конституционного Суда РФ. По мнению Конституционного Суда, положения п. 1 ч. 4 статьи 20 Закона «О банках и банковской деятельности» о том, что обязательства кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, не только учитываются, но и исполняются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на день отзыва лицензии, регламентируют только учет денежных обязательств кредитной организации при отзыве у нее лицензии на осуществление банковских операций, но не порядок расчетов с гражданами при истребовании ими своих валютных вкладов и не валюту, в которой такие расчеты должны производиться.

При решении вопроса о порядке расчетов с гражданами в случае истребования ими своих валютных вкладов, а также о валюте, в которой такие расчеты должны производиться, необходимо учитывать статью 310 ГК, устанавливающую, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, а также статью 834 ГК, указывающую, что по договору банковского вклада банк, принявший поступивший от вкладчика или для него вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Кроме того, поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным статьями 393, 394 и 395 ГК.

Вместе с тем в указанном Определении Конституционного Суда РФ также даются разъяснения об особенностях применения санкций к кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, не исполняющей обязательства по договору банковского вклада. Право на исполнение и обеспечение обязательств по банковскому вкладу возникает в результате гражданско-правовых обязательств банков и иных кредитных организаций. При этом ч. 3 статьи 838 ГК допускает ограничения в отношении процентной ставки по договору срочного банковского вклада, устанавливая, что эта ставка не может быть односторонне уменьшена банком, если иное не предусмотрено законом. Таким законом и является Закон «О банках и банковской деятельности», в ч. 4 статьи 20 которого установлено, что при отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций ограничиваются права вкладчиков при начислении процентов.

Точно такой же вывод, основываясь на анализе п. 2 статьи 26 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", должен быть сделан в отношении неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, а также подлежащих уплате процентов при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов. На сумму требований кредитора по денежным обязательствам либо обязательным платежам в размере, установленном на момент введения моратория, без учета начисленных процентов, а также примененных неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых санкций, начисляются только проценты по ставке рефинансирования Банка России.

Необходимо отметить, что с момента введения в действие п. 2 ст. 26 Закона «О банкротстве кредитных организаций» в редакции Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 121-ФЗ на сумму требований кредитора по денежным обязательствам либо обязательным платежам, выраженным в валюте РФ, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), должны начисляться проценты в размере двух третьих ставки рефинансирования Банка России. На сумму требований кредитора по денежным обязательствам либо обязательным платежам, выраженным в иностранной валюте, в размере, установленном на день введения моратория (без учета начисленных процентов), должны начисляться проценты исходя из средней ставки банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым по месту нахождения кредитора. Начисленные проценты подлежат выплате после окончания срока действия моратория.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк и до дня ее возврата вкладчику, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, - до дня списания. При этом день возврата суммы вклада (день списания) включается в период начисления процентов.

По общему правилу проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Иной порядок может быть установлен договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Комментарии к ст. 840 ГК РФ

1. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках), порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках); б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках); г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381 ГК РФ).

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин РФ и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации. Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин РФ и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков (Постановление Верховного Совета РФ от 22 июля 1993 г. "О создании муниципальных банков в городах" // Ведомости РФ. 1993. N 32. Ст. 1266).

2. Пункт 2 предусматривает, что способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц должны определяться договором. Это может быть любой из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ст. ст. 329 - 381 ГК.

3. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

4. Пунктом 4 предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика а также возмещения причиненных ему убытков. На практике понятие "ставка рефинансирования" понимается как ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать среднюю процентную ставку банка-должника по предоставляемым им валютным кредитам. Договорные проценты при этом не уплачиваются.

Официальный текст :

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Комментарий юриста :

Проблема обеспечения возврата вкладов наиболее остро встала после августовского кризиса 1998 года. Вкладчики не смогли вернуть вложенные ими денежные средства, несмотря на наличие судебных решений в их пользу и гарантий, содержащихся в данной статье. В соответствии с пунктом 1 ст. 840 ГК РФ основным способом обеспечения возврата вкладов населения названо их обязательное страхование. Иные способы обеспечения могут быть также предусмотрены законом.

В целях защиты интересов вкладчиков был принят ряд законов, в частности, Закон о банкротстве кредитных организаций и Федеральный Закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (в ред. от 08.12.2003), в соответствии с которым создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Агентством были предприняты некоторые меры, способствующие выдаче вкладов граждан, а также юридических лиц.

В соответствии со статьей 38 Закона о банках для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются ЦБР и банки, привлекающие средства граждан.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц могут быть предусмотрены в договоре банковского вклада. Способы обеспечения исполнения подобных обязательств предусмотрены статьей 329 и статьей 381 Гражданского Кодекса РФ . Информация об обеспеченности возврата вклада должна быть предоставлена вкладчику при заключении договора банковского вклада, в частности путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка.

В пункте 4 статьи 840 предусмотрены правовые последствия, возникающие для банка в случае невыполнения им своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате или ухудшении его условий. В указанных случаях вкладчик имеет право расторгнуть договор банковского вклада, потребовать возврата суммы вклада вместе с процентами, начисленными за весь период пользования банком денежными средствами вкладчика, в соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ , а также возмещения причиненных убытков. Договорные проценты при этом не начисляются.

В соответствии с п. 1 ст. 840 ГК РФ банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях -- и иными способами. В изначальной редакции п. 1 ст. 840 ГК РФ имелся второй абзац, со следующим содержанием: «Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ». Упразднение этой нормы весьма разумно и логично. Во-первых, банки, контролируемые государством лишаются необоснованных преимуществ, во-вторых, снижаются риски для держателей рублей и налогоплательщиков. У государства было три основных способа понести субсидиарную «ответственность»:

провести эмиссию необходимой суммы и выделить банкам; это несомненно привело бы к еще большей инфляции, что невыгодно для всех, кто имеет рубли;

повысить налоги; это несправедливо, т. к. доходы банка приватизируются [государством, другими акционерами и вкладчиками по срочным вкладам], а расходы социализируются, т. е. распределяются среди налогоплательщиков.

Витрянский пишет: «В результате оплошности законодателя и бездействия исполнительной власти (основным разработчиком законодательства о страховании вкладов граждан являлся Банк России) в течение восьми лет не выполнялась норма ст. 840 ГК РФ об обязанности банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования. Во время банковских кризисов и массового банкротства банков пострадали миллионы российских граждан, чьи средства были привлечены банками во вклады без всякого обеспечения их возврата» Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с..

Оплошность законодателя привела к банковским кризисам. Однако эта оплошность заключается отнюдь не в отсутствии закона о страховании вкладов, а в том, что законодатель предоставил банкам неслыханные преимущества и очень размыто определил правовой статус денежных средств на вкладах до востребования. Витрянский упускает из виду очень важную деталь -- невозможно обеспечить возврат всех вкладов, никакое страхование физически не может обеспечить возврат всех вкладов. Ниже будут представлены цифры подтверждающие данное утверждение.

В 2003 году, за пол года до банковского кризиса 2004 года, был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» (далее -- закон о страховании вкладов). Целями этого закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации п. ст. 1 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета, N 261, 27.12.2003..

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов 56 ст. 3 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в

банках Российской Федерации» // Российская газета, N 261, 27.12.2003..

Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, признаваемые законом выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые законом страхователями; Агентство (государственная корпорация), признаваемое законом страховщиком; Банк России.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

являющиеся электронными денежными средствами.

В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов вкладчики имеют право:

получать возмещение по вкладам;

сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Ст. 8 закона о страховании вкладов определяет следующие страховые случаи:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России);

введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за наследников. При множественности наследников каждый их них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.

Нередкими являются попытки получить страховое возмещение без вступления в соответствующие правоотношения. Так, Б.М. обратилась в Петроградский районный суд с иском к АКБ «Славянский банк», ГК РФ «Агентство по страхованию вкладов» об установлении размера требований по договору срочного банковского вклада физического лица «Две гарантии- 2010», заключенного с ЗАО «АКБ «Славянский банк» в лице Филиала в Санкт-Петербурге (далее - Банк), в размере 650 934 рублей 93 копеек; установлении размера страхового возмещения, подлежащего выплате, обязании ЗАО «АКБ «Славянский банк» в лице Филиала в Санкт- Петербурге и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Агентство) внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения подлежащего выплате истцу.

В обоснование заявленных требований истица ссылалась на то, что между ней и Банком заключен договор срочного банковского вклада, в соответствии с условиями которого ей открыт срочный депозитный счет, на который она внесла наличные денежные средства по приходному кассовому ордеру. На вклад были начислены проценты. Через некоторое время Приказом Председателя Правления Банка прекращен прием денежных средств физических и юридических лиц, после чего у Банка отозвана лицензия. Истец обратилась в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения в размере 650 000 рублей на основании Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В выплате было отказано. В дальнейшем в порядке ст. 39 ГПК РФ истица уточнила заявленные требования, уменьшив их размер, в связи с тем, что ей был о выплачено возмещение по другому вкладу. Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования Б.М. в полном объеме. ГК РФ «Агентство по страхованию вкладов» обжаловало решение в кассационном порядке.

Кассационная инстанция установила, что с середины ноября 2010 года банк в целом, в том числе Санкт-Петербургский филиал, осуществлял свою деятельность не в полном объеме и ненадлежащим образом, у банка имелись неудовлетворенные требования кредиторов из-за недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах; у банка была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. Информация о неплатежеспособности банка была доступна неограниченному кругу лиц, была размещена в сети Интернет, поэтому истец не могла не проявить разумную осмотрительность и предосторожность при заключении договора с банком, находящимся в нестабильном финансовом положении.

Суд первой инстанции не учел, что истцом не приведено доводов в обоснование экономической целесообразности в совершении операции по внесению денежной суммы во вклад с начислением незначительных процентов годовых.

Однако, в ходе рассмотрения дела было установлено, что 26.11.10 г. Р.Р., который являлся вкладчиком банка, произвел расходные операции. В этот же день Р.Д. (сын Р.Р.), Г.А. (сестра супруги Р.Р.) и истица Б.М. (знакомая Р.Р.) заключили договоры вклада. Что примечательно, сумма снятая со счета Р.Р. и внесенная на счет истицы и двух других вышеуказанные лиц совпадают.

При указанных обстоятельствах, учитывая финансовое положение банка, совпадение снятой суммы денежных средств со счета Р.Р. и внесенных денежных средств на счет истца и двух других вышеуказанных лиц суд заключил, что фактических операций по снятию и внесению денежных средств не проводилось, были произведены только технические записи о получении и внесении денежных средств без их реального получения и внесения. Действия истца и третьего лица Р.Р. были произведены с целью искусственного формирования задолженности для последующего получения страхового возмещения.

Суд пришел к выводу, что действия истца по заключению договора банковского вклада не были произведены с целью создать предусмотренные договором правовые последствия, а были направлены на искусственное формирование задолженности и, соответственно, на возникновение обязательств агентства по выплате страхового возмещения. Санкт-петербургский городской суд отменил решение петроградского районного суда и отказал истцу в удовлетворении требований Кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.03.2012 N 33-3156/2012 //

СПС Консультант Плюс. 2012..

По общему правилу, вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства по делу о банкротстве банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, -- на период такой службы (военного положения);

* если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика (его наследника), беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

Решение правления об отказе вкладчик (или его наследники) может обжаловать в суде.

Ст. 11 закона о страховании устанавливает весьма странный порядок выплаты возмещения по вкладам. Эти нормы еще сильнее дискредитируют банковское дело в целом и страхование вкладов в частности.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Витрянский полагает, что ст. 11 закона о страховании вкладов конфликтует со ст. 840 ГК РФ, т. к. обеспечивает лишь частичную компенсацию Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2011. 1359 с.. Это замечание справедливо, однако не существует и не может существовать страхового фонда способного защитить всех вкладчиков при банковском деле с частичным резервированием. У этого есть объективные причины.

Денежная база России на 01.04.2012 составляет 7,8788 триллионов рублей Денежная масса M2. Статистика с сайта Банка России. / http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MB.asp (дата обращения: 03.05.2012).. Денежная база не является ни одним из агрегатов денежной массы, но включает в себя денежный агрегат М0 (наличная национальная валюта в обращении за пределами кредитных организаций), помимо М0 денежная база всегда включает в себя наличную национальную валюту в кассах кредитных организаций и счета кредитных организаций в центральном банке (обязательные резервы Указание Банка России от 17.09.2009 N 2295-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» // «Вестник Банка России», N 55, 21.09.2009.), которые могут выступать в качестве обязательных резервов по привлеченным депозитам и средства проведения расчетов.

Денежная масса M2 России на 01.04.2012 составляет 24,0413 триллионов рублей Денежная база. Статистика с сайта Банка России / http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp (дата обращения: 03.05.2012).. Агрегат М2 представляет собой объём наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации. По сути M2 -- это денежная масса выстроенная на основе денежной базы, если денежная база -- это реальные деньги, то денежная масса M2 -- это совокупность реальных денег и фидуциарных денежных средств созданных на их основе.

Размер фонда агентства по страхованию вкладов на 01.04.2012 составляет 162,8 миллиардов рублей.

Объем вкладов только физических лиц по данным Банка России на апрель 2012 составляет 11,98 триллионов рублей Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц. Статистика с сайта Банка России. / http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2- 1a_12.htm&pid=pdko&sid=dpbvf (дата обращения: 03.05.2012)..

Разница между денежной массой (M2) и денежной массой составляет 16 триллионов рублей -- это количество денег, которые существуют лишь как бухгалтерские записи, иными словами, их попросту нет, они не существуют физически. Объем вкладов превышает денежную массу более чем в полтора раза, иными словами немалая часть вкладов физических лиц -- это несуществующие физически денежные знаки. На каждый рубль вкладов у Агентства чуть больше 1/10 копейки.

Логично, что при частичном резервировании, учитывая вышеуказанные цифры исполнимость договора банковского вклада (по крайней мере до востребования) вызывает сомнения. Многие специалисты, оправдывающие частичное резервирование и поддерживающие банки, говорят о разумности последних и отсутствии априорных рисков. Если обычный гражданско-правовой договор не предполагает высокую априорную вероятность неисполнения, то договор банковского вклада при частичном резервировании имеет априорно высокую вероятность неисполнения. Как утверждает доктор права Хесус У де Сото, подобный договор имеет черты пари (из этого следует, что само страхование такого договора вызывает вопросы) Хесус У де Сото Деньги, банковский кредит и экономические циклы; пер. с англ. под. ред. Куряева А.. Специалисты могут возразить, что есть какая-то норма, которую банк должен держать в резервах, т. к. больше этой нормы клиенты не потребуют. Подобное утверждение само по себе, без исторического и практического опыта весьма сомнительно, т. к. никто не может знать как поведут себя вкладчики через день, неделю, месяц, год и т. д. Учитывая исторический и практический опыт данное утверждение не имеет под собой никакого основания. Число экономических кризисов, спровоцированных банками и в особенности центральными банками в XX веке, число приостановлений выплат, число разорившихся банков слишком велико. Причиной всех этих явлений однозначно является банковское дело с частичным резервированием, которое на протяжении долгих веков являлось мошенничеством. В приложении указаны основные экономические кризисы XIX, XX и XXI веков, все эти кризисы объединяет одно -- причина, которая кроется в преступном с точки зрения классических римских юристов и некоторых современных специалистов банковском деле с частичным резервированием. Таким образом, страхование вкладов не гарантирует вкладчиков от убытков.

Крайне критично к страхованию депозитов относятся видные западные специалисты. Так Мюррей Ротбард (США) пишет: «Существует много причин, почему коммерческие фирмы на рынке никаким образом не могут быть «застрахованы», и почему само применение этой концепции к фирме является абсурдным и мошенническим. Сама сущность «рисков» или неопределённость, с которой сталкиваются предприниматели, представляет собой полную противоположность измеряемого риска, который может быть смягчен страхованием В. Челябинск, 2008. С. 111, 112, 117, 542.. Страхуемые риски, такие, как смерть, пожар (если он не устроен самим страхующимся), несчастный случай или аппендицит являются однородными, повторяемыми, случайными событиями и поэтому могут быть сгруппированы в однородные классы, поведение которых можно предсказать для больших чисел. Но действия и события на рынке, являясь часто похожими, по сути своей уникальны, неоднородны и не являются случайными, а, наоборот, оказывают влияние друг на друга и поэтому не подлежат страхованию по своей природе; их невозможно объединить в измеримые заранее однородные классы. Предприниматель является именно тем человеком, который сталкивается и принимает на себя не страхуемые по своей природе рыночные риски. Но если никакую коммерческую фирму невозможно «застраховать», то как можно застраховать банк, проводящий политику частичного резервирования! Ведь родовым признаком банков с частичными резервированием является именно неплатежеспособность, и эта неплатежеспособность будет обнаружена, как только обманутая публика поймет, что происходит, и будет настаивать на возвращении денег, которые, как она ошибочно думала, надежно хранятся в ближайшем банке. Если никакую коммерческую фирму невозможно «застраховать», то отрасль, состоящая из сотен неплатежеспособных фирм -- это последнее, в связи с чем можно с серьезным выражением лица говорить о «страховании». «Страхование депозитов» -- это просто мошеннический рэкет, причем весьма жестокий, потому что может отнять накопления всей жизни и денежные запасы всего населения». Доводы Ротбарда относительно страхования предпринимательского риска весьма убедительны, но, к сожалению, гражданский кодекс допускает подобного рода страхование» Мюррей Ротбард Показания против Федерального резерва; пер. с англ. под ред. Куряева А. В.

Челябинск, 2003. // http://lib.rus.ec/b/263668 (дата обращения 07.04.2012)..

Таким образом, страхование депозитов не гарантирует права вкладчиков на возврат вклада, единственный способ гарантировать права вкладчиков -- это требование закона о 100% резервировании по вкладам до востребования.

Новая редакция Ст. 840 ГК РФ

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Комментарий к Ст. 840 ГК РФ

Вкладчик, в первую очередь гражданин, является фактически более слабой стороной в договоре банковского вклада. Лицо вверяет свои деньги коммерческой организации с целью их увеличения за счет процентов. Банк использует эти денежные средства в предпринимательском обороте. Вероятность утраты вклада в нестабильной экономике весьма высока, и это служит основанием укрепления правового положения вкладчика, принятия обеспечительных мер, минимизации риска утраты вклада иными способами.

Специальный закон.

Положения комментируемой статьи развиваются Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Другой комментарий к Ст. 840 Гражданского кодекса Российской Федерации

1. Комментируемая норма посвящена обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38, 39 Закона "О банках и банковской деятельности"). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

2. Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов. Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.