Что такое депозит. Депозит — что это такое

Депозитный вклад – это юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.

История депозитных вкладов

Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, драгоценные металлы и так далее.

Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.

Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование

350 год до нашей эры – первые в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.

12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.

14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.

16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.

18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.

Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:

На хранение;
- на вечное время;
- для обращения.

В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.

1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.

1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.

1964 год – составление договора банковского вклада.

1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.

Виды депозитных вкладов

- валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);

- сроком размещения (срочные, до востребования);

- процентной ставкой («плавающая», фиксированная);

- особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);

- статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);

- особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);

- по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).

Все вклады можно условно поделить на три вида:

1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.

2. Депозитные срочные вклады – отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные .

3. Депозитный сберегательный вклад подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.

Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:

1. По периоду размещения:

- краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;

- долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.

2. По типу вкладчика:

- депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;

- депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.

3. По особенностям выплаты процентов:

- с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;

- в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;

- каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.

4. По возможности пополнения:

- депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;

- депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.

5. По возможности продления:

- пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;

- непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.

6. По типу валюты:

- депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;

- депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);

- мультивалютные депозитные вклады становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.

7. По состоянию:

- неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);

- вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;

- невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.

Договор депозитного вклада

Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:

1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:

Заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;

Является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;

Имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);

Заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.

2. Стороны депозитного договора

Основные требования:

- банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;

- вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации . Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.

3. Права и обязанности:

Процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;

Процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;

Процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;

Сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.

4. Ответственность банка:

В договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада ( , неустойка);

На депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;

При невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.

Политика депозитных вкладов

На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:

Основной упор делается на следующие направления:

Работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;

Определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;

Производится реализация тактических и стратегических замыслов;

Ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.

Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:

Цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;

Основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);

Перспективы роста внутреннего капитала банка;

Предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;

Контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);

География привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);

Отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;

Виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);

Условия открытия депозитных вкладов.

Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.

Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами .

Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.

Процентные ставки по депозитным вкладам

Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в ) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – .

Основные группы процентных ставок:

1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.

2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.

3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).

4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).

Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту .

Банковский депозит: что входит в это понятие + 3 формы вкладов + 7 видов банковских депозитов + процентная ставка по депозиту + как открыть депозитный счет + 6 советов по выбору банка + как застраховать свои деньги.

Если человек располагает большой суммой денег, то у него обязательно появится желание их спрятать, но вот куда?

Хранить сбережения дома — не всегда уместно, ведь воровство по-прежнему процветает. Лучше всего отдать свои деньги в банк и получать при этом прибыль.

В этой статье мы расскажем, что такое банковский депозит и где лучше открыть этот счет .

Банковский депозит – это что?

Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.

За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. могут как физические лица, так и юридические.

Не только банки занимаются оформлением депозитов.
Некоторые микрофинансовые организации также запустили подобные услуги, но из-за высокого риска потерять свои сбережения, люди отказываются доверять МФО.

Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.

Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:

Что же такое банковский депозит? Это специальный счет, но по которому нельзя осуществлять переводы или обналичивать деньги в любое удобное время.

За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.

Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…

Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.

Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.

Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.

Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.

Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.

Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.

Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:

3 формы банковских депозитов

В банковской отрасли есть много разновидностей услуг, и каждая из них делится на определенные типы, виды, формы и т.д.

В данном случае, – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.

Банковский депозит можно открыть в такой форме:

Денежный счет.

Самая распространенная форма, о которой всем известно.

Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.

Металлический счет.

Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.

Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.

Обратите внимание, что данный перевод денег в драгоценности, по сути, только теоретический, ведь все эти металлы в наличии только в информационном виде, физически их нет в хранилище финучреждения.

Банковская ячейка.

Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.

Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.

7 видов банковских депозитов

Каждый кредитор имеет свои программы по депозиту. Не все из нижеперечисленных видов могут быть в одном учреждении.

Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.

Как начисляют проценты по банковскому депозиту?

Процентная ставка – это денежная благодарность за то, что вы доверили им свои деньги, и кредиторы могут ими некоторое время пользоваться.

Вкладчиков ценят и пытаются привлечь максимально выгодными условиями. Если положить большую сумму на счет, то от прибыли с процентов можно жить и ни в чем себе не отказывать.

Выплаты по банковскому депозиту осуществляются такими способами:

Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д).

В определенную дату (обычно это число, когда был подписан договор) начисляется процент от суммы депозита, но только на другой счет вкладчика.

По окончанию договора.

Свой процент по банковскому депозиту можно получить только по истечению срока действующего контракта.

Капитализация.

Проценты прибавляются к банковскому депозиту.

Это выгодней всего, ведь проценты высчитывают от текущего состояния счета. Чем он будет выше, тем больше будет прибыль.

Если клиент по каким-то причинам решает забрать свой банковский депозит преждевременно, то проценты могут и не насчитать. Все зависит от условий договора.

Более того, чтобы получить свои сбережения, нужно потратить время на написание заявления в отделении банка (при себе нужно иметь паспорт РФ и оригинал договора), а после еще ждать, пока их выведут с оборота.

Сроки в таких случаях очень разные, все зависит от скорости работы самой банковской системы.

Как открыть банковский депозитный счет?

Депозит – это не кредит, поэтому никаких лишних документов не нужно. Более того, сейчас открыть такой счет можно даже сидя дома, используя при этом интернет-банкинг.

Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.

При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.

Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.

В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:

1. Минимальные данные о вкладчике.
2. Обязанности вкладчика перед банком и банка перед вкладчиком.
3. Обязательно должны быть указаны: процентная ставка, срок действия договора, возможность пополнения, извлечения прибыли и т.д.
4. В договоре сторона банка должна прописать пункт, в котором говорится, можно ли досрочно расторгнуть контракт, и какие последствия ждут после этого вкладчика.
5. Возможные решения спорных вопросов.

Составлением договора занимаются банковские работники.

Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.

После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.

Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.

Как выбрать банк для открытия депозита?

Если при взятии кредита можно упустить некоторые моменты при выборе кредитора, то в случае открытия депозитного счета ошибок быть не должно.

Не раз каждый из нас слышал из сводок новостей о том, что вкладчиков обманули и счета их аннулировали. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно очень тщательно проверять банк.

6 советов для будущих вкладчиков:

Как застраховать свой банковский депозит?

Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.

С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.

Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.

Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.

Так какие имеет плюсы и минусы банковский депозит?

1. К основной сумме будет прибавляться процент, а это дополнительные деньги.
2. Средства нельзя обналичивать ранее, чем прописано в договоре.
   Это дает возможность воздержаться от трат и накопить больше денег.
3. Некоторые депозиты можно пополнять.
   За совсем короткий срок можно увеличить сумму первоначального вклада.
4. Согласно условиям некоторых банков по видам депозитов, снимать деньги можно со счета, но только в ограниченном количестве.

1. Большой риск потерять деньги, если банк признают банкротом.
2. Процентная ставка относительно низкая, особенно для иностранной валюты (до 1%).
3. Если срочно понадобится снять деньги, то вкладчику придется заплатить штраф, или банк просто откажет начислять проценты по депозиту.

Как видим, банковский депозит имеет плюсов больше , чем минусов.

Задаетесь вопросом, как выбрать банковский депозит?

На этот и многие другие вопросы ответит банковский работник:

Если не ошибиться с банком, то можно не только сохранить деньги, но и получить небольшую прибыль.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.

Сегодня вы узнаете:

1. Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
2. Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
3. От чего зависит годоваяставка по депозиту;
4. В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.

Депозит и вклад – одно ли это и то же

Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.

Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.

Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.

Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.

Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.

Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.

Виды депозитов

Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.

Все депозиты делятся на две большие группы:

• До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
• Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.

В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:

• Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
• Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
• Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.

Открытие депозита

Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.

Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.

Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.

Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.

Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.

Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).

Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.

Инструкция для тех, кто открывает депозит

Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:

• Обратиться напрямую в банк;
• Оформить счёт через интернет.

Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.

Потребуется осуществить несколько действий:

• Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
• Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
• Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
• Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
• Озвучить специалисту название выбранного вклада;
• Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
• Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.

Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.

Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:

• Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
• Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
• Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
• Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
• После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;

Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.

• После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
• Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.

После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.

Что влияет на процентную ставку по депозиту

Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.

Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:

• Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
• Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.

Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.

Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Суммы вклада;
• Срока размещения средств;
• Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
• Валюты депозита;
• Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
• Политики самого банка.

Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.

Налоги и депозиты

Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.

В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:

• Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
• Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.

Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.

То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.

П омимо вклада в банковском учреждении можно открыть и депозит. Разница между этими понятиями небольшая, но есть.

Депозит, как и вклад, имеет свои виды и преимущества. Рассмотрим подробнее что это такое и в чём отличия.

Депозит — это внесение средств на счет в каком-либо банковском учреждении. Это более безопасный метод хранения денег в отличие от заначки дома. Он имеет ряд преимуществ:

• денежные средства будут находиться в безопасности, так как банки представляют собой стабильные учреждения. Они существуют уже много лет на финансовом рынке вне зависимости, есть в стране кризис или нет;
• банковские предприятия находятся на контроле у государства, их банкротство происходит в редких случаях, поэтому можно быть спокойными за своевременные выплаты по депозиту;
• деньги можно не только надежно сохранить, но и приумножить благодаря выгодной процентной ставке.

Виды депозитов

Их разделяют на несколько типов:

• Срочный. Имеет небольшой срок хранения, но можно получить высокий доход. Есть один минус — если клиент забирает свои деньги досрочно, он теряет свой дополнительный доход.
• До востребования – процентная ставка у них не большая, зато клиент сможет забрать свои деньги в любой момент, сделать это можно частично или полностью. Поучая гибкость условий, теряется повышенный доход.
• Валютный – средства вкладываются в иностранной валюте.
• Краткосрочный – срок может колебаться от одного дня до 2-х недель;
• Специализированный – например, отдельные условия для клиентов школьников, инвалидов или ветеранов.
• Тип депозита с ежемесячными начислениями процентов и в конце договора.

Чем отличается вклад от депозита

Вклад, как и депозит – это открытие счета и хранение на нем денег. Он подразделяется на те же виды. Но есть между ними и отличия:

1. Депозит можно открыть как в банке, так и в другой финансовой компании. Вклад же открывают только в банковском учреждении.
2. В качестве депозита могут выступать не только деньги, но и драгоценности, акции или ценные бумаги. Вклад же можно открыть только в денежном эквиваленте.

Свойства депозита

Их определяет потребитель:

• процент по депозиту – чем он выше, тем больше доход;
• возможность его пополнения в течение заключенного срока – тем самым клиент может увеличить свою прибыль;
• капитализация – это начисление самих процентов, делается это либо один раз в месяц, один раз в квартал или год;
• страхование – это желание самого клиента, дополнительная гарантия возврата денег;
• срок – лучший период заключения договора год: и деньги возвращаешь, и прибыль получаешь;
• валюта депозита — в России можно открывать счет в евро, рублях или долларах. Если счет открывать в иностранной валюте, то процентная ставка будет колебаться от 6 до 9%. На такой функции можно хорошо заработать. Прибыль растет не только за счет начислений процентов, но и скачков цен на евро и доллар.
• возможность возврата части депозита без потери процентных начислений – очень удобная функция, но не все банковские учреждения предоставляют. Например, нужно срочно снять определенную сумму денег. Допустим на счете 250000 рублей, надо взять 100000 рублей. Проценты продолжат начисляться, но уже на меньшую сумму.

Несмотря на то, что депозит можно открыть не только в банке, лучше всего это делать там. Перед тем как заключать договор с банковским учреждением, необходимо изучить условия нескольких из них. Следует выбрать наиболее выгодные предложения и только потом открывать депозит.

Самый распространенный вид инвестирования во многих странах мира - это банковский вклад, который называется в экономической терминологии депозитом. Этот выбор обусловлен быстрым и стремительным развитием экономики и инвестиционной сферы. Что такое депозит в банке и почему он так популярен? Непосредственная доступность и простота данного метода вложения, сохранения и приумножения средств привлекают обычных граждан. Но мало кто может действительно дать исчерпывающий ответ на вопрос, что такое депозит в банке. А ведь это основа экономической грамотности.

Что можно назвать банковским вкладом?

Депозит - это переданные в банк под определенный процент деньги на хранение. Через определенный срок данные средства подлежат возврату. Что такое депозит в банке? Это не только деньги. Владом могут быть ценные бумаги, взносы, платежи, драгоценные металлы и даже недвижимость. Даже не обладая особыми знаниями в экономике и сфере инвестиций, несложно отслеживать положение дел на рынке для того, чтобы быть в курсе разных факторов, которые влияют на финансовое положение региона. Казалось бы, все просто: необходимо внести нужную сумму в выбранный банк и просто ждать срока чтобы забрать проценты. Вкладчики, в своем большинстве, требуют определенности в предоставляемых им услугах, что включает в себя неизменную процентную ставку. Что это значит? Человек хочет иметь выгодные депозиты в банках, то есть в нужное время получить всю сумму с учетом процентов, которые и характеризуют прибыль. Обычному обывателю неинтересны экономические факторы и тенденции. Именно поэтому депозиты настолько популярны и почетны.

Влияние инфляции

Если человек планирует решить все свои проблемы с финансами при помощи вклада, то его будет ждать разочарование. В основном практически любой банк предоставляет процентную ставку чуть меньше или же равную по уровню к инфляции. Что это значит? Если вы решили в банке, то будьте готовы, что инфляция «съест» почти всю прибыль. Естественно, банковский вклад может существенно замедлить этот процесс, но в вопросах приумножения капитала депозит неактуален. Но не стоит отказываться от депозитов и недооценивать их. Подавляющее большинство состоявшихся и успешных бизнесменов и инвесторов так или иначе хранят части своих капиталов в виде банковских вкладов. В данном случае такой выбор диктует стратегия инвестирования, в которую входит учет предполагаемого риска и вероятной прибыли. Как известно, банковский депозит - это один из самых безопасных способов вложения денег.

Валюта для размещения депозита

Сегодня не составляет труда осуществить вложение средств в самой разной мировой валюте. Однако во всех странах наиболее популярны депозиты в национальной валюте, евро и долларах США. Валютные вклады обычно имеют более низкие процентные ставки и, соответственно, приносят меньший доход. На сегодняшний день большую популярность получили мультивалютные депозиты. Они характеризуются учетом по каждой валюте отдельно. Как правило, такие вклады формируются на основе компромиссного депозита - с учетом и возможностью пополнения счета. Очень удобной функцией является перевод валюты в другую по текущему курсу на межбанке. Проценты по депозитам в банках с подобной функцией обычно подбираются индивидуально для каждого клиента. Это делает мультивалютный вклад популярным у трейдеров, брокеров и дилеров на валютных рынках.

Процентная ставка в банковском вкладе

Для формирования инвестиционного портфеля необходимо разобраться с основными понятиями. Есть два вида процентных ставок - плавающие и фиксированные. Первая может меняться под действием государственных финансовых учреждений, которые регулируют рынок. Это происходит в случае учета различных факторов - как экономических, так и политических. Фиксированная ставка непосредственно устанавливается еще во время подписания договора в начале срока и будет оставаться одной и той же все время до его окончания. В плавающей банк обязан гарантировать какую то минимальную прибыль, однако однозначно спрогнозировать уровень дохода практически невозможно.

Также необходимо упомянуть о таком термине, как «капитализация». Он означает, что средства, которые начисляются, будут учитывать размер самого депозита плюс проценты, полученные за определенную часть периода. Необходимо учитывать возможность капитализации при планировании собственного инвестиционного портфеля и расчете вероятной прибыли.