Зачастую, подписывая депозитный договор вы сможете найти в нем пункт, который предусматривает возможность досрочного снятия средств. В этом случае возможно два варианта развития событий: проценты по депозиту либо сгорают, так как вы не выполнили некие условия депозитного договора, либо выплачиваются согласно условиям договора. Депозиты в последнее время набирают популярность. Они привлекают клиентов высокими ставками по вкладам. Но в то же время отпугивает финансовая нестабильность в экономике страны. Воспользовавшись этой нестабильностью, банки начали предлагать делать депозитные вклады с возможностью досрочной выплаты по требованию вкладчика.
Однако ставки на депозиты с досрочным закрытием меньше, чем на другие виды вкладов. Интерес клиентов возрос именно к депозитам с высокими процентными ставками.
Пример расчета вклада с досрочным снятием
Расчет вклада с досрочным снятием можно провести с помощью .
Данный калькулятор поможет рассчитать вклад, по которому есть снятия и пополнения.
Давайте рассмотрим случай, когда проценты сгорают при досрочном снятии и производится расчет вклада по ставке до востребования. Допустим у нас есть вклад 100 тыс. рублей под 10% на 2 года. Проценты не катализируются. Нам срочно нужны деньги и мы сняли вклад через 1 год. Ставка до востребования = 1 процент. В данном случае нужно просто посчитать вклад под 1 процент на 100 тыс. рублей сроком на 1 год.
В данном случае все просто, доход по вкладу просто равен
Доход по вкладу = Сумма вклада * ПС
Где ПС — процентная ставка.
Сумма вклада — первоначальная сумма вклада.
Подставив данные в формулу мы получим сумму вклада после досрочного снятия.
Доход по вкладу = 100 000 * 0.01 = 1000 руб
Т.е. в случае досрочного снятия мы получим только 1 тысячу рублей. Это не выгодно.
Досрочное снятие вклада с переменной ставкой
Сложнее ситуация, когда у нас переменная ставка. Т.е. в случае досрочного снятия если деньги лежали больше пол-года, ставка за пол-года равна 10% процентов, а ставка при досрочном снятии равна 1 процент.
Это так называемые вклады с льготным досрочным снятием. Досрочное снятие не лишает полностью вас процентов по вкладу. Вы лишаетесь процентов лишь за определенный фиксированный срок- к примеру если этот срок не превышает половину года, как в нашем примере.
Для расчета досрочного снятия можно воспользоваться калькулятором вкладов онлайн.
На рисунке видно, что нужно задать первые 183 дня ставку 10 процентов, с 183 дня до 363 дня — 1 процент.
Это в случае, если мы не дождались конца вклада и сняли деньги заранее.
В данном случае доход по вкладу будет равен 5506.85 рублей.
В данном случае мы считали вклад без капитализации. С капитализацией все сложнее — доходы за полгода будут добавлены к сумме вклада и расчет по ставке до востребования пойдет на сумму вклада + сумму капитализированных процентов за пол-года вклада.
Также существуют вклады у которых досрочное снятие не лишает вас процентов. То есть вы просто снимаете свои деньги.
К примеру, это вклад «Хорошие Новости» от Хоум Кредит. Данный вклад предполагает досрочное снятие, однако процент вы не теряете. Следует отметить, что на досрочное снятие нужно писать заявление. Деньги вам выдадут только через 5 дней после подачи заявления на получение наличных с вашего депозита.
Депозит является отличным решением для тех, у кого появилась временно свободная денежная сумма. Ведь депозит поможет не только сохранить свои деньги, но и даже заработать на нём, получив проценты по вкладу. Но при заключении договора на депозитный вклад стоит быть внимательным и осторожным и уделить большое внимание пунктам с процентными ставками и условиями возврата вклада.
Какие бывают договора на депозит
В зависимости от условий изъятия вложенной суммы в банк, депозитные договора могут делиться на два вида:
1. Срочные вклады – такой вид вложений подразумевает, что деньги можно будет снять только после окончания срока, указанного в договоре и получить свои законные проценты. Процентная ставка по таким вкладам достаточно велика, так как банк подстраховал себя условиями договора. При досрочном снятии такого клада, проценты могут быть аннулированы, и банк выдаст только ту сумму, которую внёс вкладчик.
2. Вклады до востребования – этот вид вложений подразумевает, что инвестированные деньги можно будет отозвать в любой момент и при этом не потерять всю сумму процентов. Но процентная ставка по таким вкладам значительно меньше, чем при срочных вкладах, так как банк находится в неопределённости, когда клиент потребует свои деньги. При досрочном снятии клиент не потеряет всех процентов, а получит только их часть, согласно условиям договора.
Поэтому прежде чем открывать депозитный счёт стоит проанализировать срочность возврата денежных средств. И если вероятность наступления критической ситуации невелика, то конечно лучше выбрать срочный депозитный вклад.
Как снять деньги с депозитного вклада
Однако как бы банки не старались привлечь всё больше клиентов, но процедура снятия денег не так уж и проста. Например, многие недобросовестные банки включают в договор пункт о том, что досрочное снятие денег невозможно, а только по истечению срока договора. Однако согласно Гражданского кодекса Российской Федерации и закона 14-ФЗ от 26.01.1996 года, вкладчик имеет право на возврат своих денег в любой момент, даже если он подписал договор, где отказался от такого права. В таком случае договор утратит свою юридическую силу. Но есть нюанс, в случае судебного разбирательства, банк может не выплатить клиенту проценты, а только ту сумму денег, которая была вложена.
Если же банк всё же отказывает в снятии депозита, то нужно иметь документальное подтверждение в виде справки об отказе. Для того чтобы её получить, нужно написать заявление с просьбой о досрочном снятии денег. Если банк не ответит в течении 1 месяца или выдаст отказ, то нужно обратиться в прокуратуру, а потом в суд.
Очень важным моментом является то, что банк не может выдать клиенту неполную сумму денег, которую он вложил. Штрафами и санкциями банк может обложить только сумму процентов, но трогать основную сумму денег он не имеет право. В случае нарушения этих норм, стоит обратиться в правоохранительные органы.
Также, планируя снять крупную сумму со своего вклада, клиенту желательно оповестить банк о своих намерениях. Так как по требованию в кассе банка может не найтись нужной суммы денег, и банк откажет в выплате. Поэтому лучше предупредить за несколько дней сотрудников банка, чтобы они успели заказать определённую сумму денег.
Стоит обязательно уточнять информацию о возможности снятия вклада в других отделениях банка и через другие банки. Так как в некоторых банках снять вклад можно только в том отделении, где он был оформлен, что не всегда удобно, так как деньги могут понадобиться в любой момент.
Также стоит иметь карту для выплат в банке, где открыт депозитный счет, чтобы переводить туда проценты и выплаты. Это очень удобно, особенно если подключена услуга интернет банкинга. Тогда не нужно идти в отделение банка, стоять в очередях, а управлять своим счётом сидя дома за компьютером.
Как снять деньги с вклада, владелец которого умер
В жизни может случиться всякое и многие сталкиваются с ситуацией, когда человек, на которого был зарегистрирован депозит, умер. В таком случае просто прийти в банк и снять деньги с депозита нельзя, даже если есть доверенность от умершего. Так как после смерти владельца счёта, доверенность аннулируется, а вклад переходит по наследству.
Вступить в права наследования можно не раньше, чем через 6 месяцев. Поэтому до истечения этого срока, деньги будут находиться в банке. После того, как наследство будет поделено, нужно обратиться в отделение банка и предъявить документы на право наследования депозитного счёта. Только после этого можно обналичить деньги.
Хоть депозит вещь хорошая и заманчивая, но забрать свои «кровные» иногда бывает непросто. Поэтому нужно тщательно выбирать банк и читать условия договора, чтобы не дать себя обмануть. Самые популярные банки для вклада это — Промсвязьбанк, Газпромбанк, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа банк, Банк Москвы
Досрочное снятие условной судимости производится по установленному процессуальному порядку. Порой виновный выполняет все установки судебного решения, не нарушает режим проживания, встал на путь исправления и не имеет дополнительных взысканий. Погашение условной судимости производится по инициативе самого осужденного, открывается особое судебное рассмотрение. Гражданам рекомендуется предварительно ознакомиться с существующим регламентом и правовыми установками.
Существует перечень условий и требований к осужденному условно. Только при выполнении всех пунктов гражданин может обратиться к правосудию по вопросу снятия судимости.
Требования к осужденному:
- отсутствие нарушений и конфликтов с законом со стороны гражданина. Даже единственное административное нарушение не позволит обратиться с вопросом;
- положительные рекомендации с места занятости, характеристика должна иметь официальное оформление и подписи руководителей;
- возмещение ущерба пострадавшему или противной стороне;
- регулярные отметки в уголовной инспекции, соблюдение всех наложенных ограничений;
- осознанное раскаяние, отрицательное отношение к совершенному проступку.
Кроме выполнения перечисленных требований, осужденный получает возможность обратиться со своим вопросом после прохождения половины назначенного срока. Это логичное требование закона, поскольку гражданин должен отбыть определенный срок, чтобы доказать свои положительные намерения.
Уголовно-исполнительная инспекция, в отделении которой состоит на учете условно осужденный, занимается снятием судимости. Гражданин подает заявление, которое рассматривается в определенном порядке. Ходатайство должно содержать определенные данные, пишется процессуальный документ с соблюдением установленных правил.
Заявление должно содержать:
- личные сведения заявителя;
- наименование и адресные данные УИИ, где состоит на учете гражданин;
- ходатайство о разрешении обращения в суд;
- объективные обстоятельства, представленные гражданином в доказательство своего раскаяния.
К написанному заявлению прилагаются документальные доказательства, платежные документы по расчету с пострадавшим. Обязательно следует указать нормы закона, сослаться на статьи законодательства, действующие в данном случае. Свидетельства исправления осужденного обязательно прилагаются при досрочном снятии условной судимости.
Поданное ходатайство рассматривается комиссией УИИ, при положительном решении сотрудники готовят представление в суд. Обращение в суд от лица комиссии УИИ возможно, если исправительная инспекция поддерживает начинание осужденного. Если получен отказ, то гражданину дается письменное объяснение причины. Одновременно, осужденный имеет право на погашение условной судимости, самостоятельно обратившись в суд.
Если срок, назначенный судом при первоначальном процессе, истек, то не требуется обращение в официальные инстанции. Снятие наказания производится автоматически, без обращения гражданина. Другими словами, вопрос о досрочных мерах возникает после прохождение половины срока, но до его окончания.
Осужденный должен лично присутствовать в зале заседаний, это обязательное процессуальное требование. Второй стороной и участником является УИИ, представитель должен охарактеризовать заявителя и дать оценку происходящему. Допускается участие надзорных организаций, таких как прокуратура или органы опеки и попечительства.
Если суд примет положительное решение, то для лица прекращаются все наложенные на него ограничения. Решение вступает в силу через 30 дней с последнего заседания, после чего судимость с человека снимается окончательно. При отказе в ходатайстве, осужденный снова может обратиться со своим вопросом через год. Потребуется учесть замечания, данные судом при отказе, являющиеся официальным документом.
Консультация у юриста нашего портала поможет осужденным условно лицам разобраться в сложившейся ситуации. Первичная консультация не требует оплаты, доступна в удобное для пользователей сайта время. Юрист может не только порекомендовать последующие шаги, но принять активное участие в деле. Ходатайство, заполненное профессионалом, всегда имеет больший вес и обоснованность.
Юрист сможет провести сбор доказательных документов, построить обращение в суд грамотно, объективно и основательно.
Консультация не займет много времени, но заинтересованное лицо приобретает актуальные юридические знания. Юрист объяснит и разработает тактику дальнейших шагов и поможет оперативно пройти процедуру снятия наказания.
Отмена условного осуждения
Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
- проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
- проценты выплачиваются не в полном объеме.
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Досрочное закрытие вклада – риск для банка
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
Памятка при открытии вклада
- Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
- Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
- Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
- Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
- Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.
