Ипотечный кредит отличается свой длительностью. За те пару десятков лет, что проходит с момента подачи заявки в банк до получения справки о полном погашении кредита, произойти может всякое.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но особое значение имеет для банка такое событие, как развод супружеской пары. Ведь при этом происходит раздел имущества, которым вполне может оказаться и находящаяся в ипотеке квартира.
Законодательство
Отношения супругов, в том числе и те, что касаются имущества, регулируются Семейным кодексом.
В нем сказано, что все то, что было куплено за годы брака:
- является общей собственностью обоих супругов;
- при разводе делится пополам, так как части, принадлежащие каждому из них, признаются равными ().
То же относится и к долговым обязательствам.
Купленная в ипотеку квартиру тоже является общим для супругов имуществом. При этом совершенно неважно, кто из них выступал в качестве заемщика и из чьих доходов вносятся платежи.
Если нет брачного договора, в котором четко прописаны все права, такое жилье будет при разделе отдано супругам в равных долях. И каждый из них должен будет погашать свою часть оставшегося долга.
Впрочем, есть одни нюанс. Он касается отношения супругов с банком. И здесь существует два вида обязательств: кредитные и залоговые.
Они регулируются уже не семейным, а гражданским законодательством. А точнее, положениями Гражданского кодекса о займе и залоге.
Сказано, что на смену должника в обязательстве должно быть получено согласие кредитора ().
То есть, для того, чтобы разделить квартиру при разводе, необходимо получить согласие банка. Так как жилье находится у него в залоге до окончания возврата долга.
Действия банка
Банки крайне отрицательно относятся к такой замене одного должника сразу двумя. И весьма редко дают согласие на раздел долговых обязательств.
Причина проста: вместо целой квартиры в таком случае у банка оказываются две ее половинки. Которые имеют существенно меньшую цену и гораздо труднее продаются в случае необходимости.
Чтобы избежать таких рисков, банки привлекают второго супруга в качестве .
Это удобно для них тем, что:
- теперь супруги солидарно отвечают перед кредитором;
- требовать погасить долг можно с любого из должников.
А как они решат вопрос между собой банку уже не интересно.
Еще один плюс от такого решения – возможность обращения взыскания на такую квартиру:
- когда оба супруга являются заемщиками, каждый из них имеет перед банком одинаковые обязательства;
- можно обращать взыскание по ним на общее имущество.
Впрочем, возможен и вариант, когда банк изначально оформляет кредит только на одного из супругов.
Это происходит в том случае, если имеется , где сказано, что:
- все расходы несет только один член семьи;
- ему будет принадлежать жилье в случае развода;
- второй супруг при этом ничего не должен банку, но и на часть квартиры рассчитывать уже не может.
Раздел ипотечной квартиры
Особенности раздела ипотечной квартиры, купленной на средства банковского кредита, зависят от следующих факторов:
- когда именно квартира была куплена;
- имеется ли брачный договор, определяющий права супругов на нее;
- из какого источника вносятся средства на погашение долга.
Бывшими супругами после развода
Если оба супруга выступают созаемщиками, а квартира признана принадлежащей им поровну, то и вносить в банк они обязаны всю сумму долга совместно.
Предъявить требование о погашении ежемесячного взноса или всей суммы досрочно, банк может предъявить к любому из супругов.
Такое условие может быть включено в кредитный договор. Согласно ему, даже если брак будет расторгнут, условия предоставления кредита не будут изменены.
Бывшим супругам придется договариваться между собой самостоятельно.
С материнским капиталом
Является пособием, полученным от государства. Он принадлежит тому члену семьи, на чье имя оформлен сертификат. Общим имуществом он не является, при разводе не делится.
Покупка жилья с привлечением материнского капитала имеет ряд особенностей:
- при использовании маткапитала для приобретения жилья, оно становится долевой собственностью мужа, жены и их детей;
- если покупка осуществляется в ипотеку, доли детям выделяются после ее закрытия;
- при разводе такая квартира будет делиться согласно обозначенным долям.
Купленной до брака
С правом собственности на квартиру, которой уже владел супруг до свадьбы, все однозначно. Второй не может претендовать на ее часть, даже если он в ней проживал.
Но при оформлении ипотечного кредита ситуация несколько меняется:
- в браке погашение ипотечного кредита производится уже из общего имущества, то есть каждый из супругов имеет право на его часть;
- поэтому при разводе супруг-не собственник вправе требовать от второго либо возврата своей части вложенных средств, либо доли в квартире.
Варианты решения проблемы
Вариантов решения проблемы с разделом имущества существует несколько. Самый удобный - составление брачного договора и заверение его у нотариуса.
В этом документе будет детально прописано, какое имущество кому из супругов принадлежит в случае развода. И делить ничего уже не придется.
Если же такого договора нет, то супругам придется либо делить имущество в натуре, делая из одного жилого помещения два, либо искать иной компромисс.
Соглашение
Если купленное в ипотеку жилье представляет собой частный дом, то вполне вероятно, что его удастся разделить в натуре, то есть:
- оборудовать в нем две изолированные квартиры;
- каждая из квартир будет иметь свой отдельный вход и собственные коммуникации.
То есть каждому из супругов будет принадлежать уже не доля в доме, а самостоятельная жилплощадь.
В такой ситуации банк может пойти навстречу бывшим супругам, разделив их долг и получив в залог два жилых помещения: по одному на каждую часть кредита. Но это довольно длительный и затратный процесс.
Разделить можно и квартиру, превратив ее в коммунальную. Но в этом случае каждому должна достаться изолированная комната.
Впрочем, банк редко соглашается на такой раздел, так как ликвидность комнат невысока. Получать столь ненадежное обеспечение банк не хочет.
Если жилье не делится
Бывшие супруги могут не требовать от банка разделить их кредит, а заключить между собой соглашение.
Например:
- о выкупе одним из супругов своей доли у второго;
- о совместном внесении взносов с последующей продаже освобожденной от обременения квартиры и разделе вырученных средств;
- о немедленной продаже квартиры;
Через суд
Если между супругами нет действующего брачного договора, а достичь соглашения по вопросу ипотеки они не могут, то для раздела имущества следует обращаться в районный суд:
- подается исковое заявление, которое рассматривается в порядке гражданского судопроизводства;
- судья выслушивает доводы сторон, изучает документы и выносит решение.
Образец искового заявления
Оформляется иск в соответствии с требованиями ГПК РФ.
В исковом заявлении излагаются обстоятельства спора. А именно:
- когда была приобретена квартира;
- на кого оформлен кредит;
- из каких именно средств осуществлялись выплаты;
- имеется ли брачный договор;
- как согласно мнению заявителя должно быть разделено спорное имущество.
Решение
При вынесении решения суд будет учитывать интересы не только супругов, но и третьей стороны, то есть банка. Он является залогодержателем имущества и кредитором.
Следовательно, на разделение долговых обязательств супругов должно быть получено его согласие.
Судебная практика
Судебная практика раздела ипотечных квартир показывает, что банки крайне редко соглашаются на разделение кредита.
Им нет никакого резона получать вместо одного проверенного должника сразу двух, а вместо целой квартиры, которую легко продать с аукциона - две половинки, которые в случае невозврата долга повиснут на балансе банка.
Часто задаваемые вопросы
Рассмотрим вопросы, которые часто задают разводящиеся супруги, имеющие ипотечный кредит.
Кредит погашен имуществом одного и супругов
Если кредит погашался за счет имущества одного из супругов, не подлежащего разделу, то такая квартира может быть разделена и не в равных долях.
Но факт внесения большей части долга одним из супругов придется доказать. Например, представлением договора продажи добрачного имущества или наследства.
Передать все расходы и квартиру жене
Первое, о чем вам нужно знать и помнить, что в этом случае участников развода три: вы, супруг(а) и банк. Да, именно так. И первое, что вы должны сделать, что бы избежать дальнейших проблем с банком, письменно известить его о сложившейся ситуации.
Сразу стоит сделать акцент на том, что главные действующие лица, все-таки, разводящиеся супруги, и решать, что делать и как поступать, именно им. Банк может попытаться навязать свои условия, и даже потребовать полного погашения кредита. По договору он, возможно, и имеет на это право. Но поскольку решение остается за вами, рассмотрение этого вопроса в суде, скорее всего, приведет к тому, что чаша правосудия склонится в вашу сторону, и суд обяжет банк пойти на условия, устраивающие разводящихся супругов. Например, дать разрешение на продажу, либо переоформление кредита.
Главное, что бы сплотившаяся на фоне внешнего врага семья не сделала банк своим противником. Все-таки банк не виноват в развале ячейки общества, и единственное чего он захочет, это вернуть свои деньги. Вполне естественное желание, не правда ли?
Что делать с ипотекой при разводе
Единственный ответ на этот вопрос - платить. А вот как
- тут есть варианты.
Если вы решили оставить жилплощадь себе, то единственный способ сделать это - мировое соглашение о том, кому и в каком виде достанется недвижимость. При отсутствии возможности прийти к мировому соглашению, суд возьмет принятие решения на себя.
Разумнее было бы избавиться от недвижимости и долгов радикально. То есть продать жилье, выплатить кредит банку, а остаток, если таковой будет, поделить между супругами. В этом случае и банк доволен, и супруги расходятся в разные стороны с минимальным количеством претензий и обязательств. Начинать новую жизнь, неся на себе ипотечное бремя недвижимости, которая тебе не принадлежит (а с одним из супругов именно так и получится), тяжело.
Процедура продажи ипотечного жилья непроста, но возможна.
- Банк дает добро на продажу.
- Новый владелец вносит в банк сумму, оставшуюся по договору.
- Банк снимает обременение.
- Владелец оплачивает супругам оставшуюся сумму.
- Супруги делят остаток.
Либо банк полностью берет на себя процедуру продажи, выставляя квартиру на аукцион. Это значительно снижает стоимость жилья для обладателей ипотечной недвижимости. Да и саму процедуру проведения аукциона нужно будет оплачивать отдельно.
Если ипотека оформлена на одного из супругов
По Семейному кодексу РФ любое имущество, приобретенное в браке, делится пятьдесят на пятьдесят, как совместно нажитое, включая ипотечное. И не важно, на кого из супругов оформлялась ипотека.
Рано или поздно, с помощью суда или без неё, супруги могут придти к решению о погашении кредита совместно. Однако официально оформить такое решение все равно стоит. Мало ли как жизнь повернется.
В случае оформления договора ипотеки на одного из супругов, банк может не дать согласия на переоформление кредита на другого члена семьи и обяжет его выплачивать всю сумму, согласно договору, до получения собственности. Суд же все равно поделит недвижимость пополам, и тот, на кого оформлен кредит может потребовать компенсацию.
В последнее время банки стали хитрее. Все чаще для получения большей суммы кредита оба супруга делаются созаемщиками. И в договоре с банком прописываются условия, что в случае развода, при отказе одного из супругов оплачивать кредит, оставшийся созаемщик полностью обязан выплачивать всю указанную в договоре сумму. А уж как там бывшие супруги договорятся между собой, будь то мировое соглашение или судебный процесс, банк не волнует.
Как разделить ипотечную квартиру
Идеальной является ситуация, когда супруги во время брака, или до него, или при оформлении ипотеки на квартиру, оговорили ее раздел в случае развода. Для этого заключается соглашение в письменном виде, учитывающее все нюансы раздела. Его можно заверить у нотариуса. Но делается это скорее для собственного успокоения. Хотя такую же юридическую силу имеют и незаверенные соглашения.
Остальные случаи - частные. Они будут рассматриваться в суде. В том числе доля общих детей. Они в разделе имущества не участвуют, но их наличие рассматривается как причина увеличения доли. И только через суд. Либо, как уже упоминалось, при помощи мирового соглашения.
Если квартира не может быть разделена в натуре, например, она однокомнатная, то раздел происходит в долях. Доля в квартире не может быть предметом залога для банка, поэтому возвращаемся к предыдущим разделам.
Можно ли обменять ипотечную квартиру
Чудеса случаются. И только в случае, если банк даст согласие. Возможность такого исхода активно стремится к нулю. Проще действовать через продажу квартиры. Но на нее тоже нужно разрешение банка.
Как делится ипотека при разводе
Как уже говорилось, пополам, если не предусмотрены иные договоренности. При разрешении банка можно переоформить ипотеку на одного из супругов. Но только с согласия банка, который оценит платежеспособность нового заемщика. Новым будет признан даже тот супруг, на которого оформлялась ипотека. Ведь предыдущий займ выдавался в иных финансовых условиях, где поручителем выступал второй супруг.
Если банк не сочтет его кредитоспособным, то переоформление невозможно. Разве что по решению суда. И это затягивание процесса, потому что банк, скорее всего, будет возражать.
Итак, резюмируем. Возможны следующие обобщенные варианты раздела ипотеки:
- мировое соглашение и переоформление ипотеки на одного из супругов с разрешения банка;
- мировое соглашение и продолжение долевых выплат бывших супругов до вступления в собственность, дальнейший раздел имущества, предусмотренный в мировом соглашении;
- продажа квартиры с согласия банка, погашение ипотечного кредита, полюбовный раздел остатка средств, если таковой случится.
Бракоразводный процесс всегда связан с юридическими проблемами, которые касаются раздела совместно нажитого имущества.
Если данное имущество было приобретено еще и в ипотеку, ситуация заметно усложняется .
Иногда раздел ипотечных обязательств отнимает много сил и времени. Именно поэтому перед тем, как отправиться в ЗАГС для расторжения брака, следует изучить все нюансы этих обязательств.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Раздел квартиры в ипотеке через суд: какие нужны документы?
Зачастую бывшие супруги не могут прийти к элементарному согласию по поводу выплат.
В таком случае, им следует обратиться к юристам и в соответствующие судебные инстанции . Чтобы подтвердить свои права на ипотечную квартиру, необходимо предоставить целый спектр документов.
Итак, какие же бумаги понадобятся, чтобы разделить ипотеку?
- Все документы от банка на недвижимость .
- Копии и оригиналы документов, подтверждающих личность бывших супругов.
- Свидетельство о разводе , подтверждающее новый статус заемщиков.
- Выписка из банка , свидетельствующая о степени погашения ипотечного кредита.
Это основные документы, которые понадобятся бывшим супругам. Обычно раздел ипотечных долгов происходит поровну , если у двух сторон нет никаких обстоятельств, меняющих судебное решение.
Так, например, при наличии у пары ребенка решение суда касательно раздела долгов может измениться.
Если между супругами был составлен брачный договор, соответствующее решение судебных инстанций принимается с учетом пунктов брачного договора, касающихся ипотечных долгов.
Судебная практика: определение долей имущества
Как правило, в , раздел ипотечных долгов происходит вместе с определением доли имущества для каждого собственника.
Как делится недвижимость при разводе? Обычно, квартира или дом делятся пополам.
Если же у пары есть ребенок, то основной опекун получает дополнительную долю недвижимости (то есть, 2/3 или более в зависимости от количества детей).
Также возможен вариант, при котором один из собственников полностью откажется от доли в недвижимости за определенную материальную компенсацию . Размер такой компенсации и нюансы отказа от квартирной доли также можно определить в судебном порядке.
Основные сложности, возникающие при разделе квартиры
Конечно, вопросы раздела совместно нажитого имущества часто занимают умы тех, кто решил развестись.
В том случае, если квартира супругов еще и взята в ипотеку , а обязательства перед банком не погашены до конца, ситуация дополнительно усложняется.
Какие же основные проблемы могут возникнуть в такой ситуации?
- Один из супругов откажется выплачивать свою долю по ипотеке , в результате чего кредитные обязательства лягут только на одного собственника.
- Банк не согласится на продажу ипотечной квартиры , что заставит супругов даже после развода совершать выплаты за недвижимость.
- Из-за неурядиц и проблем бракоразводного процесса пара не будет выплачивать взносы по ипотеке, а банк, в свою очередь, заберет недвижимость за долги .
- Составленный договор о совместных выплатах за квартиру окажется юридически недействительным .
Сложностей может быть очень много, и выход из них один - обращаться в суд и отстаивать свои права .
В том случае, если будущие супруги не уверены, что смогут прожить вместе до конца дней, им следует заключить обоюдно выгодный брачный договор , в котором отметятся все нюансы раздела совместно нажитого имущества. Такой договор заметно упростит процесс раздела ипотечных обязательств.
Сложность развода усугубляется необходимостью раздела имущества. Но совместными считаются не только права, но и обязательства, возникшие в браке.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Как в 2019 году при разводе поделить ипотечную квартиру? Процедура расторжения брака регламентирована законодательством довольно подробно.
Действующие нормативы и сложившаяся судебная практика позволяют поделить практически любое совместное имущество.
Вместе с тем широко распространена практика приобретения жилья в кредит. Как делится квартира при разводе, если она в ипотеке в 2019 году?
Общие моменты
Принцип раздела ипотечного имущества заключается в делении его поровну между супругами. Касается это и квартиры, приобретенной в ипотеку в период брака.
Причем то, на кого оформлен кредит, не столь важно. Финансовые обязательства в равной степени несут оба супруга, и выполнять их они обязаны даже после расторжения брака.
Оптимальным вариантом является совместная выплата ипотеки после развода на прежних условиях. После снятия бывшие супруги мирно решают, как поделить квартиру.
Идеально, если есть возможность досрочного погашения кредита. Тогда квартиру можно продать и вырученную сумму разделить меж супругами.
На практике подобные решения встречаются крайне редко. Чаще супруги после развода не желают иметь совместных обязательств, предпочитая сразу поделить все имущество.
Заемщиком по ипотечному займу выступает лицо, с которым заключен кредитный договор. Именно заемщик несет полную ответственность за возврат средств.
Но наряду с заемщиком в сделке может участвовать созаемщик, который несет солидарную по кредиту.
Как правило, супруги выступают созаемщиками по ипотеке. То есть за возврат долга они ответственны в равной степени. Но возможны и иные ситуации.
Фактический, или гражданский брак, сегодня не редкость. В данном случае нормы семейного права на супругов не распространяются, поскольку официально сожительство браком не признается.
Ипотечная квартира достается тому, на кого оформлен . Конечно, можно доказать, что второй формальный супруг участвовал в выплате ипотеке.
Но для этого понадобится предоставить свидетельские показания и весомые доказательства. Например, об оплате, чеки и прочее.
Судебное разбирательство ситуации потребует услуг профессионального адвоката. Если ипотека оформлена до брака одним из супругов, то квартира при разводе делению не подлежит.
Бывший супруг может претендовать на часть квартиры, поскольку выплаты осуществлялись из общего семейного бюджета.
Но опять же понадобится помощь опытного адвоката и хорошая доказательная база. Не возникнет проблем с разделом ипотечного жилья при наличии .
Если супруги договорились о разделе имущества еще до вступления в брак или в период брака и подробно задокументировали порядок деления, то обращаться в суд не потребуется.
Ипотека будет поделена согласно условиям контракта. Особенного внимания заслуживает приобретение в ипотеку квартиры в .
Право на такое жилье возникает только после сдачи объекта в эксплуатацию. И возможно два варианта развития событий.
Если квартира будет передана в собственность на момент брака, то основной заемщик обязан выделить долю бывшему супругу при разводе.
Когда развод происходит до фактического получения квартиры, то супруг, не являющийся основным заемщиком, может претендовать только на компенсацию совместных выплат.
И все же раздел ипотечной квартиры весьма неоднозначен. Ситуация может усложняться за счет различных нюансов. Это и наличие детей, и использование госсубсидий при оформлении ипотеки, и т.д.
Допустимые причины расторжения брака
Причинами развода могут становиться разные обстоятельства — несовместимость характеров, супружеская измена, материальные трудности, бытовое насилие и прочее.
Либо кредит частично оплачен за счет средств, подаренных супругу родственником. Подтверждением могут становиться свидетельские показания о том, что выплаты осуществлял только один из супругов или платежи оплачивались из совместного бюджета.
Можно использовать документы, подтверждающие использование различных и т.д.
На любом этапе судебного разбирательства допустимо заключение , если супруги смогут самостоятельно договориться о порядке раздела квартиры.
Порядок раздела
Порой достаточно сложно поделить ипотечную квартиру по причине возражений со стороны кредитора.
Банки не приветствуют изменение договора ипотеки и даже соглашение супругов о разделе долговых обязательств не является гарантией заключения сделки на новых условиях.
Юристы советуют подавать первоначальный о разделе совместного имущества, не упоминая раздел совместных долгов.
В этом случае суд обязан руководствоваться исключительно семейным законодательством. Согласие кредитора становится необязательным.
Порядок действий выглядит так:
Подача иска одним из супругов о разделе общего имущества Поскольку банк при разделе квартиры не теряет право на требование исполнения обязательств, то его согласия не требуется для принятия судом решения Обращение в Росреестр и переоформление прав собственности на квартиру В соответствии с решением суда. В заносится запись о доле в квартире каждого супруга Обращение в банк-кредитор с предоставлением решения суда Совместного заявления бывших супругов и правоподтверждающих документов на квартиру, где указана доля каждого супруга Переоформление ипотечного договора И создание двух отдельных договоров на каждую долю квартиры. Поскольку недвижимость уже поделена и оформлена, то банку нет смысла возражать СК РФ гласит о равных правах супругов, потому квартира делится поровну. Но возможны и обстоятельства неравного раздела или передачи жилья в единоличную собственность одного супруга.
Если есть дети
По закону дети не могут претендовать на имущество родителей и наоборот. Как делится квартира в ипотеке при разводе, если есть ребенок?
Наличие детей у семейной пары может повлиять на неравный раздел квартиры, увеличив долю родителя, с которым остаются проживать дети.
Например, воспитание ребенка с ограниченными возможностями позволяет родителю- претендовать на увеличение жилплощади.
Если в процессе раздела несовершеннолетним детям придется переехать в жилье с худшими условиями проживания, то суд может оставить квартиру в единоличном пользовании одного супруга (с детьми), обязав его к выплате стоимости доли бывшему супругу.
Когда семья признана многодетной и все дети остаются проживать с одним из родителей, то доля другого супруга уменьшается соразмерно количеству детей.
Процедура развода заслуженно считается непростым с юридической и организационной точки зрения мероприятием. Еще более усложнить его реализацию может наличие квартиры, приобретенной в результате оформления ипотечного кредита. Действующее в 2018 году в России законодательство предусматривает несколько способов раздела имущества, полученного подобным образом.
При этом на выбор подходящего и устраивающего всех варианта выхода из сложившейся ситуации влияет несколько факторов. Наиболее важными среди них выступают:
- факт регистрации брака;
- наличие брачного контракта;
- положения договора на получение ипотечного кредита;
- наличие несовершеннолетних детей;
- дальнейшие планы супругов и возможность оплаты взятой ипотеки;
- позиция банка.
Конечно же, выше перечислены далеко не все факторы, влияющие на выбор способа, позволяющего при разводе разделить имущество супругов в виде квартиры, купленной в ипотеку. Тем не менее, именно они, чаще всего, определяют окончательное решение на практике. Поэтому целесообразно рассмотреть их подробнее.
Раздел ипотеки при гражданском браке
С юридической точки зрения пребывание людей в гражданском браке не приводит к появлению каких-либо имущественных обязательств друг перед другом. Поэтому при разводе приобретенная в ипотеку квартира остается у того из гражданских супругов, на кого официально оформлена. Иные варианты возможны только в результате судебного решения, принятого в ходе разбирательства, инициированного одной из сторон.
Вместе с тем, сегодня банки активно практикуют оформление ипотечного кредита, при котором гражданские супруги выступают созаемщиками. Для этого в анкете клиента предусмотрена специальная строка «Официальный/гражданский брак».
В подобном случае и муж, и жена несут солидарную ответственность перед банком, а раздел жилья, как правило, происходит пополам, как и в ситуации с официальным браком.Раздел в период брака
Квартира, которая приобретается при помощи ипотечного кредита после заключения брака, в соответствии с российским законодательством, является совместной собственностью. В подобной ситуации совершенно не имеет значения, на кого из супругов оформлен кредит и жилье. Более того, сегодня банки попросту не оформляют кредит на мужа или жену без согласия второго супруга выступить созаемщиком по ссуде. В результате, возникает солидарная ответственность супругов перед финансовой организацией.
При разводе супругов, состоящих в официальном браке и купивших квартиру в ипотеку, непогашенную на момент расторжения брака, дальнейшие взаимоотношения с банком складываются по одному из следующих вариантов:
- супруги обязательно извещают банк о факте развода, однако, продолжают выплачивать ипотеку на существующих условиях. При этом они договариваются между собой о распределении финансовых обязательств и способе раздела собственности после выплаты ипотеки;
- муж и жена выходят в банк с предложением о разделе как самой недвижимости, так и выплат по заключенному кредитному договору. Этот вариант не всегда устраивает финансовую организацию, так как попросту является для нее невыгодным. Поэтому для его реализации часто требуется судебное решение по разделу имущества. После этого согласие банка не требуется;
- один из созаемщиков отказывается от доли в недвижимости, после чего кредит переоформляется на второго супруга. Естественно, права на собственность после выплаты ипотечной ссуды также переходят к нему. Однако, для реализации такого варианта также требуется согласие банка;
- супруги единовременно выплачивают задолженность банку, после чего квартира продается или делится в соответствии с их решением. Такой выход из ситуации встречается редко, так как подразумевает серьезные финансовые расходы;
- ипотечный договор расторгается, для чего требуется согласие банка. Частным вариантом подобного случая выступает прекращение со стороны заемщиков обслуживания ипотеки, что вынуждает банк продать квартиру.
В случае, если ипотечный кредит оформлен на одного супруга, что на практике бывает крайне редко, именно он несет финансовую ответственность перед банком. Тем не менее, второй супруг сохраняет право на половину квартиры при разделе имущества.
Это является одним из серьезных противоречий положений семейного и финансового закнодательства.Влияние наличия брачного договора
Составление и подписание супругами брачного договора существенно упрощает процедуру развода . Однако, для этого в контракте необходимо четко прописать принципы и правила, которые будут использоваться для того, чтобы разделить приобретенную в ипотеку недвижимость и обязательства по кредиту после развода. Естественно, брачный договор обязательно заверяется нотариусом.
Важной особенностью рассматриваемого юридического документа выступает тот факт, что он может составляться в различные временные периоды :
- до или при вступлении в брак;
- до оформления ипотечного кредита;
- после получения займа и приобретения квартиры.
В последнем случае о заключении брачного контракта необходимо уведомить кредитную организацию. Вторым характерным моментом договора между супругами является невозможность повлиять на предусмотренную им процедуру раздела имущества при разводе со стороны банка. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения выдвигают предварительное заключение брачного контракта по установленной ими форме в качестве обязательных условий для одобрения выдачи ипотеки. Чаще всего указанное требование предъявляется в случае, когда один из супругов:
- имеет плохую кредитную историю;
- уже является заемщиком по большому количеству кредитов;
- не обладает официальным доходом.
Алгоритм раздела ипотеки при разводе
Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:
- Заключение мирового соглашения о разделе недвижимости и оставшейся задолженности по кредиту.
- Официальная регистрация развода.
- Обращение в кредитное учреждение с указанным мировым соглашением, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
- В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий кредитования со стороны банка составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки.
- При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.
Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению мирового соглашения между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
Что будет с ипотекой при наличии несовершеннолетних детей?
Наличие в семье несовершеннолетнего ребенка оказывает серьезное влияние на процесс раздела недвижимости при разводе супругов. В подавляющем большинстве случаев за родителем, с которым остается ребенок, по решению суда закрепляется большая доля квартиры. Однако, это означает, что и ответственность за выплату оставшейся задолженности перед банком в этом случае также возлагается, прежде всего, на этого супруга.
Допускается составление мирового соглашения между родителями, в котором четко прописываются доли каждого из супругов, как в имуществе, так и в обязательствах перед финансовой организацией. Единственным вариантом, когда раздел невозможен, выступает наличие однокомнатной квартиры, в которой физически нереально выделить отдельную комнату для каждого из родителей.
При этом не стоит забывать, что наличие ребенка не является препятствием для взыскания банком заложенного по ипотеке имущества в случае невыполнения созаемщиками взятых на себя кредитных обязательств.Отказ от оплаты задолженности одним из супругов
В случае отказа одного из бывших супругов участвовать в выплате долга по ипотеке ситуация может развиваться по одному из двух возможных вариантов.
Первый из них предусматривает осуществление платежей по кредиту вторым созаемщиком. В подобной ситуации недвижимость после погашения ссуды, как правило, оформляется на него.
Второй вариант развития событий предполагает постепенное накопление задолженности, что с высокой степенью вероятности приводит к выставлению квартиры на продажу банком. После реализации недвижимости сначала осуществляется погашение долга по ипотечному кредиту с учетом всех накопившихся процентов и пеней. Оставшиеся средства финансовая организация выплачивает созаемщикам. На практике нередко возникает ситуация, когда полученных от продажи квартиры денег хватает только на выплату обязательств перед банком.
Альтернативные способы решения проблемы с ипотекой при разводе
Самым простым способом избежать необходимости делить при разводе квартиру, купленную супругами по ипотечному кредиту, выступает продажа недвижимости. Можно выделить два главных преимущества подобного способа решения проблемы. Во-первых, созаемщики погашают долги перед банком.
Во-вторых, заметно облегчается процесс раздела общей собственности, так как разделить деньги намного проще, чем жилую площадь в квартире. Очевидно, что для продажи заложенной в ипотеку недвижимости, необходимо согласие банка. Обычно, кредитная организация не возражает против подобного решения, так как оно позволяет гарантированно вернуть денежные средства, переложив проблемы по продаже квартиры на бывших супругов.
Еще одним альтернативным вариантом решения проблемы с обслуживанием ипотечного кредита является сдача квартиры в аренду. В случае, если речь идет о ликвидной жилой площади, выплачивать проценты по займу за счет поступающих от арендатора средств вполне реально. Однако, в подобной ситуации бывшим супругам самим придется снимать более дешевое жилье.
Подводные камни и возможные проблемы с ипотекой при разводе
Характерной особенностью значительной части бракоразводных процессов выступают испорченные отношения между бывшими супругами. Именно это делает процедуру раздела имущества крайне проблемной и сложной. В результате вероятность заключения мирового соглашения, которое является самым простым, быстрым и беспроблемным решением вопросов по непогашенной ипотеке, как правило, невелика.
Важно отметить и тот факт, что происходящий при разводе раздел квартиры, приобретенной в кредит, с юридической точки зрения затрагивает как семейное, так и финансовое право. Не удивительно, что в большинстве случаев решение принимается судебными органами. При этом его содержание в значительной степени определяется тем, насколько квалифицированные юристы представляют интересы каждого из бывших супругов.
