Как вернуть страховку при досрочном погашении. Полный и частичный возврат средств

Всем привет. Неделя близится к концу, и сегодня я хотел бы поговорить вот о чем. Что Вы знаете о возврате страховой премии, которую Вы оплатили за страховку своего кредита? А если я скажу, что эти деньги, ну, по крайней мере их часть, Вы можете вернуть? Я думаю, это хороший повод прочитать статью.

На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком. Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.

Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.

Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет. Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.

Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.

Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.

Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.

И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:

Вы досрочно погасили кредит;
В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).

В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?

И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу. Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде. В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.

Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.

Скачай бесплатно!

Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.

И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.

И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.

Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все мои выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.

Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.

И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита

На что ссылается исковое заявление: Во-первых, на статью 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это нам подходит.

Во-вторых, я использовал статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

И, в-третьих, вот такую форму: Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я исполнил 00.00.0000 года. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере ____________ рублей.

Вот, в общих чертах и все. Прежде чем подавать исковое заявление, не забудьте направить в страховую компанию сначала заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а затем досудебную претензию. Они тоже есть в книге. И я рекомендую просмотреть видео на моем канале. В нем я рассказал обо всей этой истории с завязанными страховками.

P.S. Да, кстати, я имею в своем активе несколько положительных решений по таким спорам. Все мои статьи основаны на моей реальной практике. Один из примеров есть в книге.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное кредитному учреждению в качестве залога. Нередко банкиры нарушают это требование, выдавая добровольную дополнительную услугу за обязательную. Разберемся, как осуществить возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования признается расторгнутым, если полностью исключены страховые риски. Это как раз наблюдается при досрочном погашении кредита, то есть заемщик перестает нуждаться в финансовой защите, так как полностью погасил долг перед кредитным учреждением.

Нередко страховщики отказываются от возврата части уплаченных страховых платежей, мотивируя свои действия п. 3 ст. 958 ГК РФ. Он гласит, что при расторжении договора в одностороннем порядке страхователем страховщик имеет право не возвращать ранее уплаченную премию. На деле это работает лишь в том случае, если клиент решил отказаться от услуг страхования еще на этапе обслуживания кредитного долга.

Таким образом, в заявлении о возврате страховой премии нельзя указывать в качестве причины расторжение договора, так как этот факт будет расценен как отказ от полиса. Если страховая компания откажется вернуть страховку, то страхователь может защитить свои интересы через суд.

Полный и частичный возврат средств

Существует 2 вида возврата страховой премии:

Полный возврат средств, уплаченных по договору страхования. Это возможно в том случае, если страхователь досрочно погасил финансовые обязательства перед банком за 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики практически всегда соглашаются вернуть страховку, так как у них нет оснований в отказе.
Частичный возврат средств. Возможен, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может сослаться на администрирование страховки. Однако, если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить у страховой компании выписку с разбивкой по направлениям расходования средств.

Кроме того, страховая компания может отказать в выплате, если:

нарушены сроки подачи заявления на возврат премии;
заявление составлено некорректно;
отсутствуют документы, подтверждающие факт погашения кредита.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении целевых кредитов?

Основная цель, по которой банки продвигают страховые услуги, - обеспечение гарантированного возврата средств по предоставленным кредитам. Если заимствование было погашено досрочно, то кредитные риски аннулируются. Соответственно, клиент может вернуть часть средств за неиспользованный период. Для примера: ипотека выдана на 20 лет, а заемщик погасил ее за 10 лет. При этом страховая премия была уплачена единой суммой за весь период кредитования в момент оформления кредита. В этом случае держатель ипотеки может вернуть деньги за 10 лет.

Если клиент вносит ежегодные платежи, то он может перестать платить взносы и договор страхования будет расторгнут автоматически.

Однако, внимательно перечитайте страховой договор . Некоторые страховщики взимают пени и штрафы за нарушение срока внесения очередного платежа.

Способы вернуть страховую премию

Рассмотрим два способа возврата страховой премии:

Обращение в банк, в котором оформлен кредит.
Обращение в страховую компанию.

Через банк

Наиболее простой, но не всегда эффективный способ - обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Этот вариант подходит, если полис был приобретен вместе с базовым пакетом услуг кредитора. Не стоит забывать, что на возврат ранее уплаченных средств по страховому договору отводится только месяц, затем страховщик имеет право вернуть лишь часть страховки.

Заявление на возврат страховой премии можно написать в момент получения справки об отсутствии задолженности перед банком. Так, в Сбербанке есть его унифицированная форма, в которую достаточно подставить свои паспортные данные, дату, ФИО и номер кредитного договора.

В среднем на рассмотрение заявки и принятие решения уходи от 30-45 дней. Деньги перечисляются на счет карты или сберегательной книжки.

Важно! Чтобы узнать, возвращается ли страховка, внимательно перечитайте кредитный договор. Некоторые кредиторы указывают в нем, что при досрочном аннулировании обязательств возврат страховки не производится. Однако, все зависит от позиции судьи. Нередко органы судебной власти удовлетворяют требования страхователя, мотивируя тем, что нельзя взимать полную плату за частично предоставленную услугу.

Через страховую компанию

Второй вариант - обратиться в страховую компанию. В этом случае клиенту, помимо заявления, требуется предоставить пакет документов, состоящий из:

удостоверения личности;
кредитного договора;
справки об отсутствии задолженности перед кредитным учреждением;
страхового полиса;
нотариальной доверенности (если документы подает лицо, не являющееся страхователем);
реквизитов счета для перечисления премии;
документов, подтверждающих внесение страховых платежей (чеки, выписки по карте, если оплата производилась по безналичному расчету).

На рассмотрение документов и предоставление ответа страхователю уходит до 30 дней. В случае отрицательного ответа клиенту нужно обратиться в Роспотребнадзор с письменным отказом или подать иск в суд. Роспотребнадзор предоставит не только исчерпывающую консультацию, но и бесплатно поможет оформить исковое заявление для подачи в суд.

Важно! Обратите внимание, что все расходы, связанные с судебными тяжбами, можно переложить на страховщика, если суд примет положительное решение по иску. Кроме того, истец может вернуть часть морального вреда, вызванного незаконным использованием его средств страховой компанией для своих целей.

Итак, досрочное прекращение кредитного договора может стать поводом для возврата страховой премии. Заемщику достаточно обратиться с соответствующим заявлением к кредитору, если полис был получен в составе базового пакета услуг, или к страховщику.

Использование кредитных программ, предполагающих значительные суммы, длительные периоды кредитования, а также залог, требует обязательного страхования самого заемщика и залогового имущества. Выгодоприобретателем в этом случае выступает банк, а выплаты страховых премий ложатся на плечи заемщика, что увеличивает аннуитетные платежи по кредиту.

Стремление кредитополучателя вернуть средства раньше срока вполне оправдано. Клиенты прибегают к частично-досрочному и досрочному погашению кредитов. Последнее априори делает страховку бессмысленной, а возврат страховки по кредиту при досрочном погашении закономерным вопросом.

Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк мог оштрафовать клиента. Сегодня такие санкции противозаконны, но последнее не запрещает банка устанавливать ограничения при досрочном погашении кредитов.

Наиболее часто применяются следующие:

Ограничения по срокам — досрочное и частично-досрочное погашение разрешено по прошествии 3 лет с момента заключения договора.
Ограничения по сумме – сумма взноса не может превышать двукратного размера ежемесячного платежа.
Реже в договорах досрочное внесение средств вообще запрещено.

Такая политика банков имеет сугубо экономическую подоплеку, так как досрочное закрытие кредитных программ, по сути, лишает кредитно-финансовые учреждения прибылей в виде процентов.

Одновременно клиенту важно понимать разницу между досрочным и частично-досрочном погашении.

Так, частично-досрочное погашение снижает лишь сумму следующего платежа за счет снижения выплат по процентам. При аннуитетных платежах досрочное погашение сокращает лишь период кредитования. Одновременно с этим важно понимать, что даже при полном закрытии кредита по сумме датой его официального закрытия будет дата последнего платежа по договору.

Какое значение эти моменты имеют для страхования?

Так, если взносы осуществляются частично-досрочно, то вернуть страховку будет невозможно, так как обязательства сохраняются. Если внести остаток задолженности досрочно в полном объеме, в этом случае фактически финансовые обязательства перед банком исполнены, а значит, страховой случай наступить уже может. Таким образом, возврат страховки возможен при полном возврате кредита.

Что заемщик обязан страховать, а что – нет?

Вопросы обязательного страхования в рамках кредитных отношений урегулированы законодательно. Так, согласно 102-ФЗ, в подлежит лишь предмет залога – имущество.

В этом случае допускается использовать два вида страховых продуктов:

Страхование от несчастного случая – потери имущества полностью или снижения его ликвидности, например, в результате пожара.

Что касается прочих видов страховок, то они попросту – это страхование жизни, трудоспособности, утраты работы.

В рамках последнего момента целесообразно рассмотреть вопросы выгодоприобретателя. По сути, страхователь заключает такие договоры добровольно, а значит, при наступлении страхового случая должен получить компенсацию ущерба именно он.

Нередки случаи, когда банки не принимают такие договоры по причине того, что кредитно-финансовое учреждение не указано в качестве выгодоприобретателя. Последнее можно рассматривать как явное нарушение закона.

При страховании предмета залога клиент обязан обозначить банк в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, так как на всем протяжении действия кредитного договора, имущество находится в ведении банка. Заемщик является его номинальным собственником, а по сути, пользователем.

Особенности страхования предмета залога и перерасчет страховки

Страхование предмета залога происходит одновременно с заключением кредитного договора, а страховые премии включаются в суммы ежемесячных платежей. Соответственно, возникает вопрос о том, как высчитать общий объем страховых премий. Другим вариантом является ситуация, когда сумма страховки автоматически списывается с кредитного лимита.

Полностью ли ? Этот вопрос целесообразно задать не банку, а страховой компании. Так, на практике возвращается лишь определенный процент страховки. Страховщики объясняют это тем, что на протяжении периода до досрочного погашения компания могла понести риск, а значит, осуществляла защиту.

Если ситуация перенесется в органы суда, такой аргумент могут счесть ничтожным. Полную сумму страховых премий вернуть обязаны, если договор страхования расторгается не позднее, чем через месяц после заключения.

Способы и алгоритм возврата страховых премий

Итак, вопрос, как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно, разрешается посредством подачи заявления непосредственно в банк или в страховую компанию. В банк заявление подается лишь в том случае, если страхование входило в комплексный пакет услуг.

В этом случае вернуть страховку сложнее, так как прямого договора страхования не заключается, а банк перечисляет страховщику лишь комиссионное вознаграждение. В этом случае вернуть страховые премии можно, если заявление подано не позднее, чем через месяц после заключения кредитного договора. Последний должен быть в этот период закрыт. В противном случае возврат невозможен.

Заявление в страховую компанию о возврате

Нормой, регулирующей возврат страховки, является 958 статья гражданского законодательства. Именно на нее необходимо ссылаться в заявлении о возврате неиспользованных страховых премий. В рамках вопроса о том, как вернуть страховку, в законе четко обозначены основания для расторжения договора.

Примечательно, что компания может включить в такой договор пункт о том, что при расторжении она вправе вернуть лишь часть страховых премий, подписывая договор, клиент с ним соглашается, и оспорить его будет сложно.

При любом из способов возврата алгоритм следующий:

Заявление страхователя.
Страховой полис.
Паспорт.
Справка о погашении кредита в полном объеме.
Квитанция или иной документ, подтверждающий полное внесение страховой премии.

Отказать страховщику в удовлетворении такого требования будет сложно. Основной причиной может стать лишь неполное погашение кредита, остальные основания сугубо формальны, например, неверно составленное заявление, но это вполне можно оспорить.

Оформляя кредит в банке, клиент уже знает, что, кроме взятых средств, ему нужно будет вернуть комиссию за их использование. Эти проценты могут быть очень ощутимы, особенно если в дополнительные расходы включена сумма страховки. Избежать ее не получится, если кредит оформляется на длительное время под залог имущества. Но есть и приятная новость. Эти затраты будут компенсированы, если долг будет уплачен раньше срока. Как происходит возврат страховки при досрочном погашении кредита, вы узнаете из этой статьи.

Ограничения

Стремиться погасить долг банку раньше срока стоит в любом случае. Подобное действие отразится на состоянии личных финансов и улучшит кредитную историю клиента. Раньше банки взимали за такую операцию дополнительные комиссии. Клиентам было не выгодно погашать кредит досрочно. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. Банки все еще заинтересованы, чтобы клиенты пользовались их деньгами как можно дольше. Комиссия за эту операцию не взимается, но ставятся специальные условия. Например, при ипотечном кредитовании в договоре могут быть зафиксированы такие ограничения:

Досрочное погашение разрешается по прошествии определенного срока (3 года или месяца) после подписания документов.
Сумма платежа не может превышать установленные рамки (например, двукратной ежемесячной выплаты).
В редких случаях в договоре прописано, что эта операция вообще невозможна.

Досрочное и частичное погашение - это не равнозначные понятия. Во втором случае сумма ежемесячного платежа увеличивается. Это может по-разному отразиться на графике погашения задолженности. Если подобная операция была заранее согласована с банком, то суммы и периоды погашения будут пересчитаны. В стандартной схеме досрочное погашение способствует сокращению будущих выплат (за счет снижения суммы процентов). В аннуитетной - можно только уменьшить срок кредитования. Сумма платежей не изменится.

Как погасить досрочно кредит

Детали данной операции можно узнать у сотрудников банка. Иногда необходимо заранее написать заявление (сроки четко регламентированы). Может пройти некоторое время, прежде чем вам разрешат вернуть долг. Через 3 дня после погашения стоит перезвонить в банк и уточнить результат операции, проконтролировать, чтобы с имущества был снят залоговый арест. Не поленитесь заказать справку об отсутствии задолженности. Оформляется она долго и не бесплатно. Но это дополнительная гарантия от непредвиденных сюрпризов.

Прекращение действия договора

Основания, при которых наступает возможность досрочно прекратить договор страхования, указаны в ст. 958 ГК РФ. Соглашение перестает действовать после наступления страхового случая – оплаты или возникновения риска полностью прекратить его существование. Это может быть порча имущества без наступления страхового события. В таком случае компания имеет право на некоторую часть премии. Клиент может отказаться от подписания документов. Но вся выплаченная премия не подлежит возврату.

ГК РФ (гл. 29) предусмотрены такие основания прекращения действия договора:

нарушение условий хотя бы одной из сторон;
значительное изменение обстоятельств;
по соглашению сторон;
в случае исполнения страховщиком всех обязательств;
при неуплате взносов вовремя;
при ликвидации страхователя или его смерти.

Как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Сразу после возврата долга нужно обратиться в компанию с такими документами:

копия договора;
паспорт;
справка из финансового учреждения, которая подтверждает факт выплаты дрога;
заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка (если речь идет о данной организации).

Многие клиенты допускают одну ошибку: они сначала обращаются не в компанию, а в финансовое учреждение. Если данная услуга входила в общий пакет, то оформлять возврат страховки при досрочном погашении кредита нужно с досудебной претензией. Ответ от банка должен прийти не позднее, чем через 10 дней. Если такового не последует, необходимо подготовить исковое заявление. Заседание обычно проводится на протяжении одного-двух месяцев. По его результатам принимается окончательное решение. Чтобы получить возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Траст Банке», лучше заранее подготовить информацию о всех незаконных комиссиях учреждения.

Практика

ВТБ на основании заявления клиента оформляет возврат страховки при досрочном погашении кредита. Сбербанк и АвтоКредитБанк также спокойно относятся к этому вопросу. А вот в "Абсолюте" и "Бинбанке" считают, что сумма выплаты не велика, поэтому возврату она не подлежит. В таком случае суда не избежать. На стороне заемщиков в этом вопросе оказывается Роспотребнадзор. Эта структура активно работает со всеми жалобами и дает полезные консультации.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Альфа-Банке»

Такая возможность появляется после исчезновения рисков – выплаты суммы с учетом процентов. Очень часто клиенты даже не знают о том, что в договор внесена страховка. Такие действия сотрудников автоматически попадают под ст. 159 УК РФ (глава 21). Если заемщик отказывался от страхования, то права потребителя нарушаются. Хотя данные об услуге некорректно были представлены продавцом, банки чаще всего в таких случаях отказываются предоставлять деньги в кредит.

В законе прописано, что услуга является добровольной, если речь идет о страховании жизни и здоровья. Навязывать ее кредитное учреждения не имеют права. Финансовый риск существует в каждом случае. Клиент сам должен решить, нужна ли ему дополнительная гарантия. Если он берет ссуду в банке и точно знает, что вернет долг раньше времени, то зачем вообще подписывать дополнительный договор, а потом думать, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита (в «Хоум Кредит», например)?

Виды страховок

Чаще всего банки предлагают своим клиентам такие варианты страховок:

Жизнь, здоровье – компания обязуется возместить за клиента оставшийся долг, если он получит инвалидность или умрет в период действия договора. В таком случае наследники освобождаются от уплаты долга.
Имущество (автомобиль, квартира) - при серьезной порче они должны быть полностью оплачены страховой.
Потеря работы – риск, связанные с отсутствием источника дохода.

Компания при наступлении страхового случая должна перечислить банку сумму для погашения долга полностью или частично. Договор ежегодно продлевается, пока не будут возвращены все деньги. Затраты несет заемщик. На практике тяжело собрать весь пакет документов, который требует банк в момент наступления страхового случая в первых двух ситуациях. В третьем варианте выплата произойдет только в случае ликвидации предприятия.

Сколько можно получить денег?

Поспешить с выплатой долга и задумываться над тем, как оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита Сбербанка, стоит еще потому, что цена данной услуги на 85 % завышена. В договор часто включаются пункты, которые делают процесс возникновения случая крайне затруднительным. Даже если услуга покупается вместе с займом (без оформления залога), у пользователя есть один месяц, чтобы отказаться от дополнительной гарантии и попросить полного возмещения суммы. Но в таком случае, чтобы получит возврат страховки при досрочном погашении кредита, необходимо обратиться к гаранту, который должен пересчитать время пользования услугой, вычесть деньги, которые были уплачены за период действия договора, и вернуть остаток.

Если заявление подается в первый квартал действия программы, то клиент имеет право получить половину взноса. Далее сумма будет уменьшаться. Данная услуга предусмотрена в ст. 343 ГК РФ как обязательная только при оформлении автокредита или ипотеки. При этом в договоре может сразу быть прописан пункт о том, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ 24 невозможен. Тогда обращение в инстанции не принесет результата. Во всех остальных случаях клиент имеет право требовать свои деньги обратно.

Еще одним вариант - не платить страховку после погашения кредита для расторжения договора автоматически. Но в таком случае лучше заранее проконсультироваться с юристом, который может детально изучить параграфы об ответственности клиента.

Если возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке России оформлен без проблем, то клиент может получить:

единовременные взносы;
страховые платежи;
суммы, уплаченные через банк.

Навязанные финансовой организацией страховки также относятся к этой группе. Они используются для обеспечения рисков банков за счет денег клиента.

У кого просить помощи

В России действуют некоммерческие организации по защите потребительских прав. Они помогают клиентам оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита. Судебная практика неоднозначна. Но если эту услуг банк навязал сам, то вероятность положительного решения велика. Юристы компании имеют практику оспаривания таких вопросов в суде по законам РФ. Заседание проходит без участия заявителя. Клиент не несет материальных затрат и сохраняется конфиденциальность данных.

Одна из таких организаций - «Правозащитник», которая действует на территории всей РФ. Эта структура принимает заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита не позже трех лет после наступления события. Банки их отследить не могут. Защищаются интересы всех граждан, независимо от их социального статуса. Услуги оплачиваются за счет средств банка по решению суда.

Практические шаги

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в «Ренессанс» зависит от таких нюансов:

наличие в договоре пункта о каких-либо ограничениях в этой операции;
время пользования услугой (обращение с заявлением в течение первого месяца позволит вернуть до 100 % суммы, квартала - половину, далее исчисления будут проводиться по дням).

Практика показывает, что самостоятельные шаги клиентов в этом направлении зачастую не приносят результата. Лучше действовать через специалистов. В Краснодаре, Башкортостане, Татарстане действует МООП ЗПП. Благодаря обширной практике юристов в таких компаниях вопрос можно решить в пользу клиентов в ходе судебного процесса.

Последовательность действий

Консультация у специалиста по вопросу перечня необходимых документов, порядок составления, оформления и заполнения заявки.
Претензия подается в банк перед обращением в суд. Она составляется в двух экземплярах. На втором должна быть отметка с датой обращения.
Выписку счета нужно заказать до момента обращения в банк. В ней отображается объем погашенного долга.
Исковое заявление составлять должен специалист. От клиента потребуются оригиналы документов, «живая» подпись. О дате подачи будет сообщено дополнительно по почте.
Судебное заседание зачастую проходит без клиента. Он только оформляет доверенность на представление интересов.
Исполнительный лист приходит через пять недель. В нем указаны основания, на которых пользователь получит деньги.

Залоговое обеспечение должно быть застраховано в обязательном порядке. В идеале, эта услуга выгодна клиентам и самому банку. На практике же не всегда возникают страховые случаи. А плата за дополнительное обеспечение может оказаться очень высокой. Но если средства берутся на долгий срок и под залог, то договор со страховой компанией лучше подписать.

Компенсация

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в "Совкомбанке" возможен только на сумму, уплаченную компании за период, который еще не прошел. Если в договоре указаны ежегодные платежи, то компенсировать убытки не получится. Можно только перестать перечислять деньги страховой компании после выплаты кредита. Тогда договор будет разорван из-за нарушений выполнения обязательств сторонами.

Если разрешение на возврат страховки при досрочном погашении было получено без подачи иска в суд, то компания может вернуть клиенту не все деньги, а только часть положенной суммы, уменьшая ее дополнительными расходами. Конкретные методики расчета суммы госорганами не были разработаны. При досрочном расторжении договора действует только одно условие: средства могут удерживаться в счет понесенных затрат за обслуживание клиента. Но в таком случае можно потребовать распечатку этих издержек.

Причины отказа в выплате

Нарушены сроки. Если было досрочное погашение кредита, возврат страховки осуществляется на основании заявления. Некоммерческие организации берутся за дела со сроком давности до трех лет.
Заявление составлено некорректно.
Не приложены документы о факте погашения долга.

Как видите, во избежание всякого рода непредвиденных ситуаций и ошибок, готовить заявку лучше со специалистом.

Выводы

Если оформляется долгосрочный кредит под залог имущества, лучше заключить договор страховки. Перед подписанием документов, следует их внимательно изучить. При прочих равных условиях, если в самом договоре не прописаны ограничения, можно оформить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Сбербанк и еще несколько коммерческих финансовых организаций не создают дополнительных проблем клиентам в решении этого вопроса. Но не все банки готовы добровольно расстаться с деньгами. Чаще всего проблемы придется регулировать через суд. В РФ действую некоммерческие организации, которые имеют большой опыт в решении таких вопросов. Опытные юристы проконсультируют по поводу подготовки документов и подачи заявления. Их услуги оплачивает банк по решению суда.

Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 5 дней с даты подписания договора. В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 10-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.

Если этот вопрос для вас сложен, пройти простой тест и будет все понятно.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Многие люди не доверяют всяким компаниям, которые предлагают услуги по возврату страховки. В этом есть смысл. Однако в данном случае ваше недоверие оборачивается потерянными деньгами. Пока вы пытаетесь собрать документы и тратите время на заявления, время уходит. Итог — деньги уже нельзя Лучше обратиться сразу и наверняка вернуть часть денег. Благодаря проверенным схемам работы вы возвращаете деньги в течение 1 недели после обращения.

Что такое страховка и зачем она нужна?

Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.

Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.

Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Возврат страховки: основные нюансы

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 5-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 5-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления. Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 5 дней и т.д.) Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 5-тидневный срок, а не позже.
Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Почему могут отказать в возврате страховки?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 5-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 5-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 5-тидневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении

Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ.

Однако в той же статье прописано, что страхователь имеет право не возвращать часть страховки. В этом случае клиенту лучше обратиться к грамотным юристам и готовить иск в суд.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
Страхование имущества по потребительским кредитам

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.

Успешный опыт возврата денег за страховку

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 5-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.