Тарифный коридор при расчёте осаго. Тарифный коридор по осаго

Страховщикам расширят тарифный коридор ОСАГО, а также дадут возможность самим устанавливать значения коэффициентов, на которые тариф будет умножаться. Это первые шаги к так называемой либерализации автогражданки.

Министерство финансов и Центробанк сейчас разрабатывают "дорожную карту", по которой такая либерализация ОСАГО будет осуществляться. Эту карту страховщики ожидают со дня на день. В ней будут расписаны все этапы большого пути автогражданки. А то, что либерализация будет поэтапной, сомнений давно не вызывает. Для автомобилистов этот документ так же важен, как и для страховщиков: станет понятно, кому и на сколько дороже обойдется новый полис.

Что заложено в этой карте - пока можно только предполагать с той или иной долей уверенности. Сразу тарифы никто не отпустит в свободное плавание. Это может стать шоком для рынка и автомобилистов. Ведь страховщики утверждают, что тариф сильно недооценен. Но тарифный коридор может быть расширен. Сейчас базовый тариф страховщик устанавливает сам. Для легковушки, принадлежащей физическому лицу в пределах от 3432 рублей до 4118 рублей. Эту вилку могут увеличить.

Еще один важный момент - это коэффициенты. Сейчас у нас начисляются территориальный коэффициент, коэффициент по возрасту и стажу, по мощности автомобиля. Эти коэффициенты фиксированные, и их устанавливает Центробанк. Так вот предлагается отдать эти коэффициенты на откуп страховщикам. Чтобы они сами устанавливали, какие из них использовать и с каким значением.

При этом фиксированным останется коэффициент бонус-малус, то есть за безаварийную езду. А также коэффициент за нарушение Правил дорожного движения, если его введут.

Также на первом этапе будет установлен верхний предел страховой премии, чтобы успокоить аппетиты страховщиков. То есть та сумма, больше которой полис для автовладельца стоить ну никак не может.

81 процент водителей пользуются скидкой за безаварийную езду при покупке полиса ОСАГО

Но к верхней планке добавится и нижняя. Она нужна, чтобы не дать возможность некоторым недобросовестным страховщикам за счет очень привлекательной цены собрать с как можно большего количества клиентов денег, а потом раствориться с ними. Такое уже бывало в "детском возрасте" автогражданки.

После первого этапа начнется второй. Тогда уже верхние лимиты отпадут вовсе. Но до этого этапа еще далеко. Изначально речь шла о реализации либерализации ОСАГО в 4 года.

Несложно предположить, что в результате полис автогражданки существенно подорожает. Впрочем, в Российском союзе автостраховщиков утверждают, что рост стоимости будет временным явлением. А потом цена даже упадет. И в качестве примера приводят опыт Германии.

При этом либерализации там боялись так же, как у нас. Автовладельцы были уверены, что не сдерживаемые контрольно-надзорным органом тарифы начнут расти. Но на деле все произошло ровно наоборот. Так, к моменту либерализации в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО в Германии составляла сумму, эквивалентную почти 300 евро. После отмены регулирования средняя цена резко пошла вниз, достигнув примерно 250 евро в 1999 году и чуть больше 200 евро в 2010-м. На свободном рынке цены достаточно изменчивы - в 2015-м средняя стоимость полиса составила 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась.

После либерализации значительно выросла средняя сумма возмещения ущерба за вред жизни и здоровью пострадавшего в ДТП: с примерно 11 тысяч евро в 1994 году до 16 529 евро в 2015-м. При этом средняя сумма возмещения материального ущерба осталась практически неизменной и находится в районе 2400-2500 евро.

С другой стороны, освобождение тарифов и последовавшее за ним снижение средней премии отразились на бизнесе германских автостраховщиков: технический результат страховых компаний по ОСАГО после 1994 года стал резко падать, сократившись почти до минус 1,7 млрд евро к 1999 году. Но затем рынок адаптировался к изменениям регулирования, и уже в 2002 году технический результат страховых компаний по ОСАГО вышел в положительную зону. А по итогам 2003-го он составил 0,5 млрд евро, что стало максимальным техрезультатом по обязательному автострахованию, начиная с 1980 года.

Либерализация ОСАГО в России назрела уже давно, это показывает международный опыт - так, Германия уже 24 года живет со свободными тарифами, - отметил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

Для большинства ОСАГО будет дешевле - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей

Отечественный рынок ОСАГО отличается от немецкого. Главные опасения в том, что либерализация вызовет резкий рост тарифов в регионах, где активны автоюристы и мошенники. Однако страховщики уже заметили положительный эффект от приоритета натурального возмещения в ОСАГО - сумма выплат по страховым случаям автогражданки в январе-марте 2018 года сократилась на 30 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 33,5 миллиарда рублей. Поэтому, как считают в РСА, рост тарифов в проблемных регионах не будет столь значительным.

Либерализация тарифов нужна не только страховщикам для балансировки убыточности ОСАГО, спровоцированной криминальными автоюристами. Свободные тарифы ОСАГО означают справедливое тарифообразование именно для потребителей. Сейчас в условиях жесткого регулирования тарифов государством все автовладельцы - и молодые, и опытные, и аккуратные, и лихачи - платят усредненную цену за страховку.

При этом установить соразмерную риску цену в условиях тарифного регулирования страховщик не может. А это означает, что опытные и аккуратные водители вынуждены переплачивать за полис, компенсируя недоплату за риск со стороны молодых и аварийных водителей. Свободное тарифообразование позволит устанавливать цену для каждого водителя индивидуально. Скорее всего, большая часть водителей будет платить меньше - ведь скидкой за безаварийную езду пользуется 81 процент водителей, - сообщил Игорь Юргенс.

Впрочем, российские водители опасаются иного. А именно сговора страховщиков, когда те установят максимально возможные тарифы даже для тех, кто в аварии никогда не попадал. Ведь находят они способы ограничивать продажу полисов ОСАГО даже после всех мероприятий, которые должны были сделать автогражданку доступной.

Сейчас тарифная политика в области ОСАГО полностью находится в компетенции ЦБ; стоимость полиса рассчитывается на основе базового тарифа с поправкой на коэффициенты, учитывающие регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, стаж и возраст водителя, а также коэффициента бонус-малус (КБМ; учитывает, насколько часто водитель попадает в ДТП). При этом Банк России сейчас может влиять только на тарифный коридор — чтобы изменять сами тарифы на полис, необходимо вносить изменения в закон об ОСАГО.

В рамках первого этапа либерализации тарифов ОСАГО кроме расширения тарифного коридора планируется принять еще две меры: скорректировать коэффициенты по стажу и возрасту и реформировать КБМ, уточнил Чистюхин. По первому коэффициенту предполагается увеличение количества страховых сегментов по возрасту и стажу водителя до 50. Сейчас их всего пять, рассказал зампред ЦБ. «Увеличение общей стоимости премии не предполагается, но для каждой отдельной категории может быть либо понижение, либо повышение — в зависимости от рисковости позиций», — уточнил он.

Если в настоящее время коэффициент возраст/стаж варьируется от 1,0 до 1,8, то в новом варианте диапазон будет от 0,96 до 1,87. По мнению ЦБ, водители от 16 до 24 лет ездят более рискованно, причем накопленный стаж в этом случае «не играет значимой роли — возраст является превалирующим». С этой точки зрения коэффициенты таким водителям «принципиально должны быть повышены», указал Чистюхин. Что касается водителей 25-35 лет, то для них коэффициент при стаже свыше одного года будет уже меньше действующего сейчас 1,7.

КБМ будет присваиваться каждому водителю на один год и в течение года не меняться, как сейчас. Планируется исключить случаи задвоения КБМ, а водителям, у которых из-за аварий накопилось несколько значений такого коэффициента, будет присваиваться при расчете стоимости наименьший из них.

Страховщики «за»

Российский союз автостраховщиков (РСА), как и страховые компании, поддерживает идею либерализации ОСАГО, говорит президент союза Игорь Юргенс. «Мы видим, что органы власти нацелены на вектор поэтапной либерализации ОСАГО. Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры», — отметил он.

По оценкам РСА, если идти по этапам ЦБ, сегмент ОСАГО сможет выйти в ноль уже через год после вступления в силу изменений первого этапа.

Решение ЦБ приведет к тому, что полисы станут доступнее для тех, кто покупает ОСАГО, уверен заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов. Сейчас в убыточных регионах из-за обилия недобросовестных автоюристов страховые компании работают неохотно. Если компании смогут предлагать полисы по более высокой цене, то их присутствие в таких регионах расширится, объясняет он. Привязывая историю убыточности к каждому конкретному клиенту и исходя из его индивидуальных показателей, а не из истории его договоров, страховщики смогут максимально четко определять уровень и качество вождения и потенциальную аварийность клиента, а значит, предложить максимально удобные тарифы в рамках тарифного коридора, замечает представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

Расширение коридора и детализированная разбивка по возрасту/стажу позволит более точно и справедливо определить цену для каждой категории водителей, говорит Игорь Иванов. «Это позволит предложить более опытным и безаварийным водителям полисы по меньшей цене», — отмечает он. При этом страховщики не опасаются, что компании будут намеренно занижать стоимость полиса для обогащения. «Нижний коридор как раз и устанавливается для того, чтобы избежать демпинга и не допустить разорения страховых компаний», — поясняет он.

По мнению партнера юридической компании FMG Group Андрея Крупнова, повышение тарифов выглядит не слишком убедительным, тем более что важной проблемой рынка ОСАГО является значительное количество отказников, не имеющих возможности оплачивать страхование даже по нынешним тарифам и «голосующих ногами в сторону черного рынка», что никак не способствует эффективной работе системы обязательного страхования. Эксперт отмечает, что существующая система расчета тарифа ОСАГО имеет ряд серьезных недостатков. В частности, привязывание стоимости полиса ОСАГО к автомобилю в каком бы то ни было виде никак не соответствует сути риска, принимаемого на страхование по данному виду, ведь источником риска в преобладающей степени является водитель, а не автомобиль, говорит он. «С этой точки зрения коэффициенты на возраст, модель и экологические характеристики автомобиля никак не соотносятся с реальным профилем риска и выглядят скорее как скрытый налог», — отмечает Крупнов.

Предложенные меры ЦБ — первый шаг к либерализации рынка ОСАГО, но водители в большинстве случаев столкнутся с повышением стоимости полиса, а не с понижением, особенно в проблемных регионах с высокой убыточностью, предупреждает Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», который также представляет интересы страхователей. По его словам, нынешние меры ЦБ больше направлены на улучшение положения самих страховщиков. Компании часто ошибаются при расчете КБМ, причем намеренно (по словам Чистюхина, 50% всех жалоб по ОСАГО связаны именно с расчетом КБМ), а люди зачастую из-за несправедливо начисленных 500-1000 руб. не идут разбираться в суд, хотя могут, рассказал Виктор Климов. «В связи с этим мы предлагаем одновременно с увеличением вилки увеличить ответственность страховых компаний за ошибки при расчете КБМ и ввести существенные штрафы за такие ошибки», — сказал представитель ОНФ, пояснив, что такие предложения были представлены 15 мая на совещании в ЦБ с представителями организаций, занимающихся защитой прав потребителей.

Другая проблема рынка ОСАГО — то, что если виновник аварии не имеет полиса ОСАГО, то пострадавшему, даже если у него ОСАГО есть, возмещения не будет. ОНФ предложил ЦБ обязать в таком случае страховые компании возмещать убыток пострадавшему, у которого имеется полис ОСАГО, а затем через суд взыскивать деньги с виновника ДТП без полиса.

Подтвердил грядущие изменения в системе автострахования. Соответствующая информация, как в понедельник «Газета.Ru», была опубликована в и вызвала широкий резонанс в СМИ.

На деле все оказалось еще серьезнее — в ближайшие пару лет рынок ОСАГО ждет серьезная реформа. О деталях предстоящих нововведений журналистам во вторник рассказал зампред ЦБ Владимир .

«Мы выработали комплекс мер, направленных на стабилизацию ситуации с ОСАГО. Ключевой элемент наших предложений, нашей реформы — это защита прав потребителей и в первую очередь добросовестных автовладельцев», — заявил он.

В Центробанке, по его словам, ранее попытались сделать ОСАГО более удобным для потребителей, однако полностью реализовать функцию стабилизации и балансировки ОСАГО в ходе недавней реформы автогражданки пока не удалось.

Теперь регулятор готовится к новым мерам, одной из которых станет либерализация тарифов этим летом. В частности предлагается установить «справедливую» цену полиса ОСАГО для каждого водителя, используя принцип «каждый отвечает сам за себя».

«Сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей. В измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф», — объяснил Чистюхин.

Так, планируется расширить верхнюю и нижнюю границу тарифного коридора по 20% в каждую сторону.

«То есть нижняя граница тарифа при оформлении физическим лицом полиса «автогражданки» для легкового автомобиля будет установлена на уровне 2746 рублей против действующих сейчас 3432 рублей. Верхняя — поднимется с 4118 до 4942 рублей», — заявил Чистюхин.

Он фактически признал, что либерализация тарифов приведет к тому, что конечная стоимость для среднестатистического водителя вырастет и довольно ощутимо. «Мы провели несколько базовых прикидок, чтобы было понимание, что может измениться в связи с изменением тарифного коридора. Приблизительно средний обобщенный водитель заплатит за полис 7 тыс. рублей, сейчас этот средний водитель платит 5,8 тыс. рублей за полис. По дешевому полису стоимость составит 1,7 тыс. рублей, тогда как сейчас она составляет 1,5 тыс. рублей», — добавил зампред Центробанка.

Кроме того, заметно изменится система использования коэффициента «возраст-стаж». Вместо пяти значений будет введено 50 новых градаций.

При этом максимальное и минимальное значение повышения этого коэффициента уложатся в 5%. Кроме того, будет реформирован коэффициент «бонус-малус» (КБМ), после изменений водитель будет получать только одно значение этого коэффициента один раз в год.

Сейчас для расчета окончательной стоимости страховки базовый тариф умножается на восемь различных коэффициентов (возраст и стаж водителя (КВС), технические характеристики автомобиля (КМ), наличие прицепа (КПр), количество человек, допущенных к управлению транспортом (КО) и так далее.

Все запланированные изменения будут осуществляться в три этапа: каждый последующий будет внедряться в зависимости от успешности предыдущего.

«Первый этап должен стартовать летом 2018 года. Он включает в себя три меры — корректировка коэффициента возраст-стаж, реформа КБМ и расширение тарифного коридора», — пояснил зампред Центробанка. Второй этап потребует законодательных изменений. Он должен быть реализован осенью с тем, чтобы вступление в силу задуманных мер произошло летом 2019 года.

«Третий этап, наверное, может реализовываться не ранее середины 2020 года. Это тот этап, когда мы, вполне возможно, снимем все ограничения по тарифу. Может, отменим тарифный коридор как таковой. Посмотрим, сохранять ли какие-то социальные коэффициенты или нет…. Но мы сможем к нему перейти только тогда, когда должным образом реализуем все предыдущие этапы», — подытожил Чистюхин.

Как известно, масштабные изменения в области обязательного автострахования уже успели отразиться на расчете стоимости ОСАГО . Однако повышение цены полиса потребовалось не только для скорейшего внедрения законодательных новшеств, но и для стабилизации страхового рынка в целом. Стоит отметить, что с момента введения «автогражданки» в 2003 году размер базовых ставок ни разу не подвергался пересмотру.

Получается, что базовые тарифы, разработанные еще в 2003 году, явно не соответствовали уровню убыточности по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности, ведь за десять с лишним лет существенно увеличилась стоимость ремонта автомобилей. Таким образом, обновление методики расчета в калькуляторе ОСАГО потребовалось для решения следующих вопросов:

1. Скорейшее внедрение ключевых изменений в законодательство.
2. Стабилизация страхового рынка.
3. Снижение уровня выплат.

Очевидно, что без решения перечисленных задач само существование системы обязательного автострахования находилось под большим вопросом. Следовательно, тарифы и методика их расчета действительно нуждались в скорейшем изменении. При этом специалисты Центробанка России осознавали социальную значимость «автогражданки», поэтому было принято решение о поэтапном изменении расчета страховки ОСАГО. Такой подход дал автовладельцам возможность подготовиться к предстоящему подорожанию и внести коррективы в личный бюджет.

Несомненно, со временем автолюбители по достоинству оценят законодательные новшества, призванные усовершенствовать отечественную систему обязательного страхования ответственности автовладельцев. Однако на данный момент страхователей больше интересует, как сильно изменилась методика расчета цены полиса и сколько придется заплатить за пролонгацию обязательной страховки.

Для вычисления стоимости полиса на конкретный автомобиль достаточно выполнить бесплатный онлайн расчет ОСАГО на нашем сайте. Также для этого можно воспользоваться официальным тарификатором «Российского Союза Автостраховщиков» (РСА). И в том и в другом случае автовладелец получит одинаковый результат, ведь тарифы ОСАГО устанавливаются государством, а именно Центробанком России, поэтому они могут отличатся лишь в пределах, определенных тарифным коридором.

Собственно говоря, тарифный коридор является главным новшеством, внесенным в методические рекомендации по расчету полиса ОСАГО.

Отныне у страховщиков есть возможность самостоятельно регулировать итоговую стоимость обязательной автостраховки, правда, лишь в строго определенных рамках. Для того чтобы оценить перспективы внедрения данного новшества на российском рынке, стоит более детально рассмотреть само понятие «тарифный коридор». Кроме того, это поможет выделить главные особенности упомянутого нововведения.

Предназначение тарифного коридора

Итак, что же кроется за данным определением? Все довольно просто: раньше размер базовой ставки при расчете премии по ОСАГО составлял фиксированную величину. Например, для легковых автомобилей частных лиц начальная ставка тарифа равнялась 1 980 рублям. Теперь же при вычислении итоговой цены страхового полиса для легковой машины, находящейся в собственности частника, может быть использовано любое базовое значение в пределах от 3 432 до 4 118 рублей. В дальнейшем базовый тариф необходимо умножить на применимые поправочные коэффициенты, позволяющие индивидуализировать цену ОСАГО в зависимости от различных факторов.

Иначе говоря, автостраховщики могут самостоятельно устанавливать базовую ставку при расчете ОСАГО в 2016 году. Правда, эта возможность появилась у отечественных страховых компаний еще осенью 2014 года, но тогда страховщики сочли, что стоит применять при расчете цены страховки максимальные значение базовых тарифов. Данное решение было мотивированно чрезмерно высоким уровнем убыточности. Именно поэтому российские автомобилисты не заметили каких-либо преимуществ сразу после введения тарифного коридора.

Однако последнее изменение порядка расчета ОСАГО в 2015 году создало более благоприятные условия для применения рассматриваемого новшества. Так, были значительно увеличены базовые ставки для легкового транспорта физических лиц и расширен тарифный коридор.

Получается, что страховые тарифы впервые за долгое время приведены в соответствие с уровнем убыточности страховщиков, а значит, в перспективе «автогражданка» вновь начнет приносить прибыль.

В подобной ситуации страховые компании будут вынуждены вести борьбу за лояльность автовладельцев. Следовательно, они наконец-то начнут активно использовать возможность изменения расчета в калькуляторе ОСАГО. В общем-то, в этом и заключается главное предназначение тарифного коридора. Новый порядок определения базового тарифа должен стимулировать страховые компании к рыночной конкуренции, что в будущем приведет к профессиональному росту специалистов по страхованию и улучшению качества обслуживания клиентов.

Особенности применения тарифного коридора

Несомненно, порядок определения базового тарифа заслуживает отдельного внимания. Да, страховщики вольны самостоятельно определять размер базовой ставки при расчете в калькуляторе ОСАГО. Однако прежде всего специалисты страховой компании должны решить, какой тариф будет применять на практике. Затем страховщик обязан уведомить о принятом решении Центробанк России. То есть сотрудники конкретной страховой компании не могут по собственному желанию внезапно изменить размер базового тарифа.

Также стоит отметить, что автостраховщик имеет полное право установить индивидуальное значение базовой ставки для разных населенных пунктов. Другими словами, страховая компания сможет без участия государства регулировать итоговый тариф в убыточных регионах. При этом деление регионов, городов и поселков, в которых можно установить индивидуальный базовый тариф, осуществляется в соответствии с таблицей определения территориального коэффициента.

К сожалению, на сегодняшний день нет централизованного реестра, содержащего сведения о размерах базовых ставок, применяемых той или иной компанией.

Однако не исключено, что в будущем данную информацию можно будет скачать на официальном сайте РСА или на сайте Центробанка России. А пока для наглядного примера стоит рассмотреть чисто гипотетическую ситуацию с двумя городами, в которых применяется одинаковый коэффициент территории, но сильно отличается убыточность.

Скажем, это будут Москва и Казань. В обоих городах действует одинаковый территориальный коэффициент. При этом в Москве складывается более негативная ситуация с убыточность, чем в Казани. В первом случае выполним онлайн расчёт страховки ОСАГО исходя из максимального размера базовой ставки, а во втором исходя из минимального значения тарифа. Также в расчете будут использованы следующие данные:

• К управлению машиной допущен один водитель возрастом 29 лет со стажем 8 лет.
• Мощность двигателя легкового автомобиля составляет 56 кВт (76 л.с.).
• Машина принадлежит частному лицу, не занимающемуся коммерческим извозом.
• Период использования автомобиля превышает десять месяцев.
• У водителя третий класс бонус-малус (Кбм=1).

Таким образом, при учете всех упомянутых обстоятельств обязательное страхование ответственности обойдется столичному автовладельцу в 9 059 рублей 60 копеек . Казанский автолюбитель заплатит при равных условиях 7 550 рублей 40 копеек . Как видно, получается достаточно серьезная разница 1 509 рублей 20 копеек . Стоит отметить, что в приведенном примере фигурируют города с одинаковым территориальным коэффициентом (Кт). Если же повторить подобный онлайн расчет ОСАГО для населенных пунктов, в которых существенно отличается значение Кт, то разница вовсе окажется огромной.

Для большей наглядности стоит рассмотреть максимальную и минимальную стоимость ОСАГО в отдельных российских городах. При этом в расчете будут использованы критерии, упомянутые выше. Такой подход позволит оценить, что ждет автолюбителей в случае увеличения количества дорожных происшествий и, как следствие, страховых выплат в их регионе.

Таблица 1. Минимальная и максимальная страховая премия.

Также стоит заметить, что различие в результатах для разных городов объясняется зависимостью итоговой величины расчета ОСАГО от коэффициента территории. Исходя из этого, можно сделать логический вывод, что автомобилистам, проживающим в городах с низким территориальным коэффициентом, не стоит опасаться резкого повышения цены полиса за счет применения страховщиками максимального значения базового тарифа. Даже если какая-либо страховая компания решит применить максимальную базовую ставку в одном из таких городов, цена полиса увеличится в среднем на 500-600 рублей.

А вот у жителей крупных городов, территориальный коэффициент в которых превышает единицу, есть повод для беспокойства. В случае роста убыточности в их городе страховщики могут решиться на применение максимального базового тарифа, вследствие чего цена обязательной автостраховки увеличится на тысячу, а то и на полторы тысячи рублей. Однако пока и приведенный ранее пример, и прочие умозаключения являются только теорией. На сегодняшний день трудно спрогнозировать, как именно поступят андеррайтеры страховой компании при увеличении убыточности в конкретном городе или поселении. Возможно, они просто установят в данном населенном пункте максимальную стоимость «автогражданки», а может предпримут какие-то другие меры.

Расчет ОСАГО в разных компаниях

Как уже было сказано, тарифный коридор был введен для создания конкуренции среди отечественных автостраховщиков. Выходит, что действующие правила расчета позволяют страховым компаниям в определенных рамках самостоятельно определять исходный размер тарифа. Потому интересно понять, какую базовую ставку применяют на практике ведущие страховщики в Москве. Правда, собрать такую информацию крайне сложно, ведь обычно сотрудники страховых компаний неохотно идут на контакт даже со страхователями. К счастью, сегодня можно без труда найти нужные сведения в интернете. Например, для расчета ОСАГО в «Росгосстрахе» достаточно посетить сайт данной компании. Поэтому для поиска информации о размерах базовой ставки лучше всего воспользоваться официальными страницами страховщиков в сети.

Стоит отдельно упомянуть, что в Таблице 2 отсутствуют некоторые крупные отечественные страховые компании. В настоящий момент они продолжают свою деятельность, но более не занимаются обязательным страхованием ответственности автовладельцев. Например, из таблицы была исключена компания «Альянс» (бывшая «РОСНО»), которая больше не занимается реализацией полисов ОСАГО. Кроме того, не удалось получить достоверные данные о порядке применения базовой ставки в компании «МАКС», так как на официальном сайте страховщика отсутствует какая-либо информация по данному вопросу.

Таблица 2. Базовый тариф в ведущих страховых компаниях.

* – для легковых машин физических лиц, прописанных в Москве.

** – указанные цифры могут содержать некоторую погрешность.

Вполне логично, что страховые компании с высоким уровнем убыточности стремятся применять в формуле расчета ОСАГО максимально возможное значение базового тарифа. Например, уровень выплат компании «МСК» превысил все разумные пределы, потому решение страховщика о применении верхнего порога базовой ставки выглядит обоснованным. Однако такое же решение приняли и компании, показавшие приемлемый финансовый результат.

Из всех упомянутых автостраховщиков лишь компании «Ингосстрах» и «Ренессанс» используют при расчете стоимости ОСАГО минимальное значение базовой ставки. Стоит отдельно отметить, что измененная начальная ставка применятся компанией «РЕСО», андеррайтеры которой установили тарифа на уровне 3 604 рублей. Остальные страховые компании предпочитают продавать столичным автовладельцам полисы ОСАГО по максимальной цене.

Почему же, несмотря на значительное увеличение тарифов, страховщики продолжают использовать при расчете страховки ОСАГО предельное значение начального тарифа? Если проанализировать последние изменения в области обязательного автострахования, ответ становится очевиден. С апреля 2015 года существенно возросла страховая сумма за причинение вреда здоровью и жизни, а размер возмещения за травмы отныне рассчитывается по таблице выплат, что крайне невыгодно для страховщиков. Таким образом, на сегодняшний день практически невозможно спрогнозировать убыточность по договорам ОСАГО.

Кроме того, на решение страховых компаний относительно размера базовой ставки повлияли такие законодательные новшества, как снижение максимально допустимого процента износа машины и введение единого справочника стоимости запасных частей. Данные факторы естественным образом увеличивают размер средней выплаты, что впоследствии отражается на итоговой статистике убыточности автостраховщиков.

Расчет ОСАГО в регионах

Региональная тарифная политика отечественных страховых компаний практически не отличается от столичной. Правда, в отдельных городах и поселениях некоторые страховщики все-таки решили применять при страховании частного легкового автотранспорта минимальное значение базового тарифа. Например, расчёт страховки ОСАГО в «Росгосстрахе» показывает, что ведущая отечественная страховая компания применяет в отдельных населенных пунктах наименьшее значение базовой ставки.

Однако в большинстве регионов отечественные автостраховщики предпочли установить максимальный начальный тариф при расчете ОСАГО. Вероятнее всего, со временем методические пособия страховых компаний подвергнутся изменениям. Правда, пока сложно сказать, когда именно стоит ждать пересмотра тарифной политики страховщиков и как сильно могут измениться установленные ими базовые ставки.

Экономия при расчете ОСАГО

Из приведенных выше примеров видно, что крупные страховые компании решили установить максимально возможный базовый тариф практически во всех регионах, включая столичный. В связи с этим у автовладельцев может возникнуть вопрос, как обстоит дело со стоимостью «автогражданки» в небольших региональных компаниях без разветвленной филиальной сети. Теоретически, такие автостраховщики должны быть более заинтересованы в привлечении клиентов, а значит при обращении в одну из таких компаний страхователь может купить ОСАГО по более выгодной цене.

Однако на деле тарифная политика региональных страховщиков практически не отличается от политики крупных федеральных компаний. При этом стоит отметить, что на страховом рынке всегда найдутся организации, занимающиеся демпингом. Такие автостраховщики не только предлагают повышенное комиссионное вознаграждение своим агентам, но и готовы продать полис ниже минимально допустимой стоимости.

Естественно, крайне нежелательно покупать страховку в компании с сомнительной репутацией, даже если это гарантирует автовладельцу сиюминутную финансовую выгоду.

В дальнейшем подобное приобретение сулит лишь потерянные деньги, время и нервы. Потому все же лучше производить расчет в калькуляторе ОСАГО «Росгосстраха», «Ингосстраха», «РЕСО» или другой крупной федеральной компании. Приобретение полиса в одной из таких организаций гарантирует автовладельцу, что он не станет жертвой обмана, купив поддельный или недействительный бланк. Конечно же, если оформление обязательной автостраховки происходит в одном из офисов страховщика.

Многие автолюбители могут возразить и отметить, что федеральные страховые компании допускают многочисленные мелкие нарушения закона, такие как навязывание дополнительных услуг или занижение размера выплаты. Действительно, попытки совместить продажу ОСАГО и других видов страхования уже порядком надоели и страхователям, и государственным органам, в которые поступают многочисленные жалобы на страховщиков. Однако есть надежда, что с изменением порядка расчета в калькуляторе ОСАГО в 2016 году упомянутая проблема уже отпала. Повышение тарифов должно мотивировать крупные компании к отказу от навязывания разного рода услуг при продаже «автогражданки». Кроме того, летом 2015 года начались продажи электронных полисов ОСАГО, то есть автостраховщики лишились возможности принудить автовладельца к покупке полиса страхования жизни или какого-либо имущества.

Возвращаясь к вопросу занижения размера выплаты по «автогражданке» необходимо заметить, что с декабря 2014 года данная проблема вовсе потеряла актуальность. Теперь все независимые эксперты используют при определении стоимости восстановительно ремонта унифицированные справочные материалы «Российского Союза Автостраховщиков». То есть отныне результаты расчетов двух разных экспертов будут совпадать. Кроме того, потерпевшие всегда могут перепроверить цены на запчасти и стоимость нормо-часа на официальном сайте РСА.

Стандартная скидка

Получается, что погоня за сиюминутной выгодой может привести автовладельца к большим неприятностям. Поэтому при онлайн расчете ОСАГО в 2016 году стоит вспомнить о существовании скидки за безубыточное страхование. Пожалуй, это единственный разумный способ экономии на обязательной автостраховке, тем более, что максимальный размер скидки за безубыточность составляет пятьдесят процентов. Правда, достаточно сложно накопить такой бонус, ведь за каждый год без аварий страхователю полагается лишь пятипроцентная скидка.

К тому же после введения АИС ОСАГО не прекращается поток жалоб на страховщиков, которые по неизвестным причинам не передали в единую базу данных информацию о скидках своих клиентов. Чаще всего такая проблема встречается при расчете ОСАГО в «Росгосстрахе», «Согласии» и некоторых других крупных компаниях. Однако нужно учесть, что единая информационная система существует не так давно, поэтому порой потеря сведений о скидке конкретного водителя является следствием технических неполадок, а не злого умысла страховщиков.

Несомненно, со временем программа АИС будет усовершенствована, вследствие чего естественным образом разрешится проблема с неверным отображением класса бонус-малус при определении цены страховки. Также на работе упомянутой программы должно положительно сказаться введение электронных полисов ОСАГО. А пока можно лишь пожелать страхователям более внимательно подходить к выбору автостраховщика и следить за