Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

Договор ведения банковского счёта.
Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

Обслуживание счетов международных и их выпуск.
Открытие и обслуживание депозитных счетов.
Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг .

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

Кредитный договор - финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
Договор займа - заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
Факторинг - это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

по объекту: рубль или валюта;
по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

Для того чтобы в банке открыть расчетный счёт, необходимо подписать целый ряд документов. Их обязательно должен дать клиенту специалист, работающий в сфере банковских услуг. Также он обязан сказать, что одним из самых важных документов является договор на расчетно кассовое обслуживание клиента в котором написано всё о том, как ИП или юридическое лицо должно взаимодействовать с банком. Важно прочитать этот документ очень внимательно, чтобы впоследствии не возникло никаких вопросов. Стоит с самого начала уделить внимание всем деталям.

Что из себя представляет договор на открытие расчетного счета?

Как уже было сказано выше, перед заключением договора необходимо все уточнить все нюансы и очень внимательно вникнуть в каждый пункт. В самом документе должно быть указано наименование банка и того человека, который представляет данное учреждение, а также фамилия и имя второй стороны, то есть юридического или физического лица.

Стоит также сказать, что предметом договора выступает именно открытие банковского счета. Этот пункт должен быть вначале всего текста. Там же будет прописана и валюта, в которой счёт станет функционировать. Может быть даже не один, а сразу несколько счетов. Ещё очень удобно то, что все необходимые термины, которые очень часто встречается в договоре и непонятны обычному человеку, разъяснены в самом документе или в приложениях к нему.

Интернет даёт больше возможностей

С каждым днем становится проще писать отчёты или заполнять достаточно важные документы благодаря интернету. Этот помощник сможет сделать так, что человек перестанет тратить свое время зря. Уже многие банки для удобства клиента собрали все важные бумаги, которые бы понадобились для открытия расчетного счета в один документ. Так гораздо лучше потому, что:

Клиент не забудет заполнить нужный документ и не потеряет его.
Вся необходимая информация будет всегда под рукой.

Для того, чтобы более подробно узнать о таких услугах, следует обратиться в отделение ближайшего банка. Такими делами занимаются не все организации, а лишь некоторые из них. Так, например, всем известный «Альфа банк». О других более подробно описано в интернете. Там же можно узнать о выгодных условиях, которые индивидуальны для каждой взятой организации отдельно. Ещё можно сказать, что теперь практически невозможно сделать ошибки в новых и совершенно незнакомых документах, так как вся информация есть в интернете.

Заключение кредитного договора. Судебная практика разрешения споров (Бычков А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2015

В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов. Перед выдачей кредита заемщику его тщательно проверяют, анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток. Что касается заемщиков-граждан, то банки проверяют их материальное положение и наличие стабильного заработка, который позволит им обслуживать кредит.
Для того чтобы обеспечить возвратность предоставляемых кредитных средств, банки используют различные инструменты, в частности залог, поручительство, страхование имущества, жизни и здоровья заемщика, и о выборе конкретного из них договариваются с заемщиками. Однако при оформлении отношений с заемщиками банки должны учитывать выработанные на практике позиции судов, которые позволят им минимизировать риски.

Выдача кредита

Выдачу кредита банки могут оформлять как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования. В таком заявлении фиксируются все условия кредита (сумма, срок, процентная ставка и др.), и с момента зачисления банком денежных средств на счет заемщика (совершение конклюдентных действий на основании его заявления) он получает возможность их использовать с обязательством по истечении срока вернуть кредит с начисленными на него процентами.
Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание им заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между заемщиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.07.2014 N 11-5907/2014).
Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 434 договор в письменной форме может быть заключен путем как составления одного документа, подписанного сторонами, так и обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
Следовательно, принятие заемщиком предложения банка о предоставлении кредита путем активации кредитной карты свидетельствует о заключении между сторонами в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. Определение отдельных условий договора со ссылкой на общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы по ним как неотъемлемые части договора о карте не противоречит закону.
В общие условия кредитования банки могут также включать условия залога и поручительства со стороны третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, для принятия которых в адрес банка подается заявление с конкретными условиями, подписанными поручителями и залогодателями, что свидетельствует о заключении единого смешанного договора, который не противоречит закону (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 N 33-9218).
Оформление кредитных отношений путем подписания заемщиком заявления о присоединении к общим условиям кредитования и принятым тарифам позволяет банку управлять такими тарифами, размещая об этом информацию на своем сайте. Учитывая наличие в заявлении заемщика отметки о том, что он присоединился к условиям кредитования и тарифам, такой порядок обслуживания не противоречит Закону.
Банк будет вправе в одностороннем порядке изменять свои тарифы на оказываемые клиентам услуги и проводимые операции, в том числе путем размещения информации в Интернете либо обмена сообщениями по различным каналам связи, в том числе посредством системы "Банк - клиент", если такой порядок согласован с клиентами в договорах банковского счета (Постановление ФАС Московского округа от 24.04.2014 N А40-70482/2013).
Банком самостоятельно разрабатываются условия кредитного договора, которые затем предлагается клиентам принять путем заключения договора присоединения. Однако во взаимоотношениях с заемщиком-потребителем банку необходимо учитывать, что условия кредитного договора, ущемляющие права заемщика как потребителя, будут ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Так, в частности, в кредитном договоре не может содержаться такое основание для досрочного возврата кредита, как наступление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.07.2014 N 33-4163).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Иных оснований для досрочного возврата кредита закон не содержит.
Банк также не вправе в качестве обеспечения возврата выданного потребителю кредита использовать такой способ, как залог прав по договору банковского вклада, поскольку вкладчик в такой ситуации платит проценты по кредиту и не получает никакого экономического эффекта от размещенных во вкладе денежных средств, которые служат цели защиты прав банка, а сам вкладчик лишен возможности ими воспользоваться (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 10.09.2014 N 33-8760/2014).
Получение кредита с одновременным внесением его части во вклад под низкую процентную ставку по вкладу до востребования для потребителя экономически невыгодно и нецелесообразно, ущемляет его права, поэтому такой смешанный договор о предоставлении кредита с внесением части средств во вклад в отношении данного обязательства является недействительным.

Если заемщик - коммерсант

Что касается заемщиков-коммерсантов (организаций и индивидуальных предпринимателей), то с ними банк может договориться об установлении различных оснований для досрочного расторжения кредитного договора и истребования суммы кредита на основании принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ). В кредитных договорах с коммерсантами банки имеют возможность использовать даже плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В частности, в кредитном договоре банк может предусмотреть условие о начислении процентов по фиксированной процентной ставке и по плавающей, которая определяется, например, на основе индикативной ставки MosPrime, публикуемой на сайте www.nva.ru, на даты выдачи кредита или начисления процентов. Расчет процентов на основе индикативной ставки - это исполнение сторонами согласованного условия кредитного договора о плате за кредит, а не его изменение в одностороннем порядке. Если банк по условиям кредитного договора должен извещать заемщика об изменениях индикативной ставки, то невыполнение данной обязанности не освобождает последнего от обязанности заплатить проценты (Постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 N Ф09-9261/09-С5).
В кредитном договоре с заемщиком-коммерсантом банк может предусмотреть свое право на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от изменения экономической ситуации в стране, например в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, официальных документов (например, послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (Постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 N А40-125174/10-47-1096).
Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту должно быть прямо предусмотрено в кредитном договоре с указанием оснований, при наличии которых оно может быть произведено (ч. 2 ст. 29 Закона о банках). При этом на банк возложена обязанность представить доказательства того, что такие основания действительно имели место (Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров").
Для заемщиков-коммерсантов банки также могут разделить платежи по кредиту на проценты за пользование кредитом и комиссию за его обслуживание, что сделает для заемщика кредит экономически более привлекательным за счет низкой процентной ставки. Однако при этом условие о комиссии за обслуживание кредита банки должны включить в раздел о плате за кредит, чтобы заемщик не смог его оспорить как сделку, совершенную под влиянием заблуждения (Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42-214).
Указанным заемщикам также может быть предложен такой кредитный продукт, как открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии, что позволяет заемщику запрашивать транши в пределах согласованного лимита, а банк обязан их предоставлять. При этом специфика данного кредитного продукта заключается в том, что банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии даже в том случае, когда заемщик фактически заявки на получение траншей не направлял.
Если в кредитном договоре предусмотрена выдача кредита в пределах установленного лимита задолженности (возобновляемый или невозобновляемый лимит кредитной линии) и заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме и по первому своему требованию, то даже при отсутствии его обращений за выдачей кредита банк в любом случае имеет право на получение комиссии за пользование кредитной линией (Постановление ФАС Московского округа от 01.04.2014 N Ф05-2311/2014). По такому кредитному договору банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении денежных средств, а, напротив, обязан предоставить денежные средства по первому требованию заемщика. Если банк не предоставит денежные средства в срок, предусмотренный кредитным договором, он несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ или договором. В этой ситуации у банка возникает обязательство выдать кредитный транш, а у заемщика обязательства запрашивать транши не возникает, т.е. банк фактически гарантирует доступность сумм в пределах кредитного лимита по запросу заемщика и не вправе отказать в их предоставлении.
Соответственно, возможность выбора между получением средств и их неполучением является благом для заемщика, т.е. в данном случае комиссия может быть уплачена за это благо, которого при заключении обычного кредитного (разового) договора заемщик не имеет. Установленная договором комиссия компенсирует дополнительные затраты банка, возникающие при резервировании свободного остатка денежных средств в объеме лимита кредитной линии. В связи с этим банк вправе взимать с заемщика комиссию за обслуживание кредитной линии, благодаря чему у него есть право запрашивать транши, поскольку в данном случае самостоятельная услуга банка заключается в резервировании для заемщика денежных средств в пределах оговоренного лимита, в рамках которого тот может получать нужные ему суммы в определенный срок (Постановление ФАС Поволжского округа от 15.04.2014 N А72-4357/2013).
Если заемщик не воспользовался лимитом или вообще не подал ни одной заявки, финансовые издержки банка состоят в отсутствии у него самого возможности пользоваться денежными средствами (разместить их путем выдачи других кредитов) в связи с необходимостью резервирования их для заемщика.
Банк также вправе удержать комиссию за досрочный возврат кредита, которая предназначена для компенсации его потерь, связанных с неполучением дохода по процентам (Постановление ФАС Московского округа от 22.07.2014 N Ф05-7202/2014), при условии, что ее размер и порядок оплаты согласованы сторонами в кредитном договоре. Заемщик также получает выгоду в данной ситуации, поскольку экономит на процентах.
В настоящее время в судебной практике спорным является вопрос о том, вправе ли банк взимать с заемщика комиссию за пролонгацию кредитного договора или нет.
Одно из мнений заключается в том, что в рамках отношений по кредитованию взимание банком какой-либо иной платы с заемщика, кроме платы за пользование кредитом, обусловливается предоставлением банком определенной услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссия за пролонгацию кредитного договора неправомерна, поскольку взимается банком за совершение стандартного действия (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 23.01.2014 N А82-4452/2013).
Эта позиция разделена в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 31.10.2014 N Ф09-7194/14, в котором отклонен довод банка о том, что комиссия за пролонгацию кредитного договора имеет полезный для заемщика эффект в виде продления срока возврата кредита и освобождения его от обязанности уплатить неустойку за просрочку возврата кредита, поскольку указанные действия банка непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным договором.
Однако иная позиция по указанному вопросу содержится в Постановлении Арбитражного суда Московского округа от 14.10.2014 N А40-14787/2013, где указано, что комиссия за пролонгацию кредитного договора является правомерной, поскольку в данном случае заемщик получает отсрочку по возврату кредитных средств и возможность ими пользоваться. Если за нарушение установленного в кредитном договоре срока возврата кредитных средств предусмотрен штраф, то положительный экономический эффект для заемщика также заключается в освобождении от его уплаты.
Поэтому если банк устанавливает комиссию за пролонгацию кредитного договора, то возможность ее взимания целесообразно заранее предусмотреть в первоначальном кредитном договоре, а в случае пролонгации также получить от заемщика отдельное заявление с просьбой продлить срок действия договора и согласием уплатить комиссию. При доказывании положительного экономического эффекта для заемщика в виде отсутствия необходимости платить штраф банк должен быть готов обосновать, что размер причитающейся суммы штрафа больше или равен величине комиссии за пролонгацию кредитного договора.
При заключении кредитного договора следует особое внимание уделять визуальной проверке паспорта заемщика, в частности использовать ресурс с данными о действительности паспортов граждан РФ: http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000, поскольку банк может стать жертвой мошенников, которые украли или нашли чужой паспорт, переделали фотографию и пожелали по нему получить кредит (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.08.2014 N 33-20538). При этом с гражданина РФ, являющегося действительным владельцем паспорта, банк ничего получить не сможет, поскольку лично он за кредитом не обращался и никаких соответствующих документов не подписывал, если он сразу же после утраты паспорта обратился в полицию. Банк сможет только добиться возбуждения уголовного дела против неустановленного лица и получить статус потерпевшего с абстрактной возможностью удовлетворения своих требований, если преступника удастся найти.

Банковский счет вместо ссудного

В кредитном договоре банк не вправе устанавливать обязанность заемщика оплачивать комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку он предназначен лишь для отражения размера ссудной задолженности заемщика. Осуществлять по нему самостоятельные расчетные операции он не сможет, поэтому открытие и ведение такого счета самостоятельной банковской услугой не является, и устанавливать комиссии в этом случае банк не имеет права. При этом следует учитывать, что, предусматривая в кредитном договоре с клиентом незаконные комиссии, банк фактически будет финансировать чужой бизнес. Арбитражный суд Поволжского округа в Постановлении от 26.08.2014 N А12-32796/2013 рассмотрел ситуацию, когда с банков взыскивали незаконно удержанные с клиентов комиссии не сами клиенты, а коммерсанты, которые скупали у них права требования. Приобретая права требования за часть от их реальной стоимости (сумма незаконно списанной комиссии), такие коммерсанты получали доход со взысканной в конечном счете суммы с банка, превратив это в успешный бизнес.
В рассмотренном судом деле банк установил комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Поскольку такие услуги самостоятельными не являются и для заемщиков полезного экономического эффекта не образуют, то взимание за их оказание комиссии является незаконным. Поэтому комиссионный сбор подлежит возврату как неосновательное обогащение. Выкупив у клиента право требования возврата комиссии, коммерсант в дальнейшем предъявил требование к банку и успешно взыскал с него всю сумму комиссии.
Однако банк вправе устанавливать и взимать комиссии за открытие и ведение банковского счета, который применяется для обслуживания выданного кредита, поскольку такой счет в отличие от ссудного, предназначенного для отражения ссудной задолженности, может использоваться заемщиком для проведения платежных операций (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 09.09.2014 N 11-9077/2014).
Если заемщик при заключении кредитного договора и договора банковского счета действовал добровольно, выбирал определенные банковские услуги по своему усмотрению, то оснований считать, что они были ему навязаны, не имеется (Апелляционное определение Алтайского краевого суда от 11.02.2014 N 33-1164/14).
Банк может заключить с клиентом договор банковского счета с условием о кредитовании (овердрафт), установив соответствующие параметры, что фактически и будет кредитным договором. При этом в нем необязательно даже указывать лимит овердрафта, поскольку отсутствие в договоре банковского счета согласованного условия о лимите овердрафта не является основанием для освобождения заемщика от обязанности вернуть банку сумму выданного кредита с начисленными процентами за пользование ею и неустойкой за нарушение срока возврата кредитных средств (Апелляционное определение Омского областного суда от 23.04.2014 N 33-2507/2014).
Условие о лимите предоставляемого заемщику овердрафта не является существенным условием договора банковского счета, поэтому отсутствие между сторонами соглашения на этот счет не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, если кредит ему был предоставлен.
Если кредитные средства предоставляются путем зачисления на банковский счет заемщика, то банк должен его уведомить о зачислении денег на счет, поскольку из-за отсутствия такого уведомления и неиспользования заемщиком зачисленной на его счет суммы банк будет не вправе потребовать взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока внесения платежей (Апелляционное определение Московского городского суда от 26.03.2014 N 33-9411/14).
Кроме того, банк будет лишен возможности пользоваться деньгами, зачисленными на счет заемщика, заблуждаясь по поводу того, что он предоставил кредит.
Однако услугу по открытию банковского счета банк не вправе навязывать клиенту, поскольку последний может инициировать признание такой сделки недействительной, сославшись на то, что он не был заинтересован в ее осуществлении. В случае спора суд принимает во внимание такие обстоятельства, как нуждаемость клиента в открытии банковского счета, проведение по нему операций кроме снятия кредитных средств и последующей оплаты кредита (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 03.09.2013 N 33-7421/2013), наличие условия об обязанности заемщика оплачивать ведение счета в самом тексте кредитного договора (Апелляционное определение Брянского областного суда от 11.07.2013 N 33-2166(2013)) и др.
Суд может прислушаться к доводам заемщика о том, что открытие ему банком счета не создало для него каких-либо дополнительных удобств, а было осуществлено исключительно в целях обслуживания кредита и получения банком дополнительной имущественной выгоды в виде удержанной комиссии (Апелляционное определение Ярославского областного суда от 20.09.2012 N 33-5029/2012). В такой ситуации суд может отказаться считать открытие счета самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии, и признать соответствующее условие кредитного договора недействительным на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона N 2300-1 (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 28.08.2013 N 33-2843/2013).
Данная конструкция смешанного кредитного договора с условием о платном обслуживании счета чревата для банка серьезными рисками, поскольку договорные правоотношения между кредитором и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства: кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а он открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита. Таким образом, квалификация договора потребительского кредита в качестве смешанного не только не опровергает, а, напротив, подтверждает нарушение кредитором прав заемщика-потребителя (Кассационное определение Тамбовского областного суда от 14.02.2011 N 33-481). В связи с этим, если банк желает получать плату за ведение счета, свои отношения с клиентом ему следует оформлять либо по модели овердрафта, либо с заключением двух самостоятельных договоров: кредитного и банковского счета. При этом услуга по открытию счета заемщику не должна навязываться.

Обслуживание кредитной карты

Практически во всех случаях кредитные средства банк предоставляет заемщику посредством выпуска на его имя кредитной карты, на счет которой зачисляются денежные средства.
Выдача наличных со счета в банкоматах с помощью банковской карты - это необязательная банковская операция, которая осуществляется банком исключительно по волеизъявлению клиента, т.е. является самостоятельной услугой, за оказание которой согласно условиям заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие наличных с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк и предъявления каких-либо документов. Данная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной.
Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные операции в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.
Если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он может иным образом использовать банковскую карту. Например, при безналичной оплате товаров, работ и услуг комиссия с клиента не взимается.
Клиент имеет право выбора различных банковских услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что свидетельствует об отсутствии со стороны банка нарушений нормы п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей". Если клиент желает получить кредитные средства исключительно наличными, он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу. В связи с этим за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии (Апелляционное определение Калининградского областного суда от 16.04.2014 N 33-1538/2014).
Поскольку право выбора кредитных продуктов (с использование кредитных карт или без) принадлежит клиенту, при предоставлении в адрес банка заявления о выдаче кредитной карты он обязан уплачивать комиссию, а банк имеет право ее взимать (Апелляционное определение Свердловского областного суда от 11.06.2014 N 33-7292/2014). Такая комиссия уплачивается вне зависимости от процентов за пользование кредитом.
Однако следует иметь в виду, что для взыскания с клиента платы за ведение счета банку необходимо доказать оказание услуг по ведению счета в соответствии с правилами ст. 851 ГК РФ, так как иное не установлено ни законом, ни условиями договора (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.09.2013 N Ф03-4098/2013).
Обязанность банка по обслуживанию расчетного счета не является самостоятельной услугой, при оказании которой для клиента создается какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, за которые банк вправе требовать с клиента оплату. Закон возлагает на клиентов обязанность оплачивать банку услуги при совершении расчетных операций с денежными средствами, находящимися на счетах в банке. Соответственно, само по себе наличие расчетного счета (за открытие которого предусмотрен отдельный тариф) не является услугой, за которую с клиента может быть взыскана плата.
Если остаток на счете клиента составляет 0 руб., при этом доказательства проведения банком любых действий по счету не представлены, равно как и доказательства несения банком каких-либо издержек, связанных с оказанием услуги по ведению счета, с приложением их расчета, то услуги банка по обслуживанию счета считаются неоказанными, что исключает взимание с клиента комиссии (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 04.08.2014 N Ф03-2926/2014).
Это связано с тем, что наличие расчетного счета, открытого клиенту в банке, само по себе не является услугой, за которую предусмотрена оплата, вне зависимости от того, производились ли операции по счету и оказывались ли иные услуги по ведению счета, поскольку указанная банковская операция подразумевает совершение банком определенных действий, в том числе оформление счета, учет движения денежных средств по нему, осуществление расчетов, прием требований, выставленных к счету, ведение картотеки по счету, подготовку выписок по счету, обработку решений налоговых органов, постановлений судебных приставов-исполнителей в связи с требованиями к клиенту, ответы на запросы по счету.

Кредит в иностранной валюте

Банк вправе выдать заемщику кредит в иностранной валюте и в ней же получить его обратно, поскольку никаких запретов на этот счет действующее законодательство РФ не содержит (Апелляционное определение Московского городского суда от 12.05.2014 N 33-8553).
В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141 и 317 ГК РФ, согласно которым использование иностранной валюты на территории РФ допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом.
На основании пп. 1 п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.
Поскольку законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), осуществление расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о недействительности сделки.
К кредитному договору, содержащему указание на иностранную валюту, применяются те же правила, что и к кредитному договору, заключенному в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируются положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.
Кроме того, при возврате кредита, номинированного в иностранной валюте, банк вправе получить с заемщика комиссию в рублях, поскольку в данном случае банком оказывается самостоятельная услуга - конвертация валюты, которая фактически покупается заемщиком у банка, при том что последний не лишен возможности вернуть кредит в иностранной валюте.
Заемщик не сможет отказаться от кредитного договора из-за ухудшения своего финансового положения по мотиву существенного изменения обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ, из которого стороны исходили при заключении договора, поскольку данное изменение обстоятельств существенным не является (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.08.2014 N 33-27557). При этом изменение материального положения заемщика нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данные договоры, истец должен был предвидеть помимо прочего возможность снижения своего ежемесячного дохода и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.
При неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов банк вправе обратиться в суд, а также реализовать иные обеспечительные меры (предъявить требование к поручителям заемщика, обратить взыскание на предмет залога и др.).
Обращаясь в суд с иском к заемщику, банк должен иметь в виду, что он вправе потребовать взыскания только фактически возникшей ссудной задолженности и процентов по ней, однако не может требовать взыскания с заемщика процентов по кредиту на будущее время до момента фактического погашения долга (Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 20.05.2014 N 33-4314/2014).
Суд в принципе не может вынести решение о взыскании с заемщика в пользу банка процентов за пользование кредитом на будущее время до фактического погашения долга, поскольку такое судебное решение будет неисполнимым, так как из него нельзя будет установить точный размер подлежащих взысканию процентов. Однако при возникновении просрочки в будущем со стороны заемщика банк не лишен возможности подать иск о взыскании процентов за прошедший период с указанием конкретной суммы задолженности с приложением соответствующего расчета.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Если выдача кредита сопровождается присоединением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно делается отметка о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор он в отсутствие тяжелого стечения обстоятельств (Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 N 33-6892/2014).
О согласии заемщика с условиями как кредитного договора, так и присоединения к программе страхования свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также его исполнения. Другими словами, заемщик в добровольном порядке принял на себя обязательства по исполнению договора. При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, т.е. приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
В данной ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку факт наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором и отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.
Банки вправе предлагать своим заемщикам на выбор условия кредитования: с более выгодной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, который дает банку дополнительные гарантии платежеспособности заемщика, и менее выгодной без его заключения. В данном случае страхование является мерой по снижению риска невозврата кредита, которая не нарушает прав заемщика-потребителя, поскольку он имеет возможность отказаться от страхования (Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 04.03.2014 N 33-1036/2014).
Если заемщик добровольно заключил договор страхования своей жизни и здоровья, имел возможность от него отказаться, а банк при этом не ставил возможность выдачи кредита в зависимость от заключения договора страхования, то оснований считать, что заемщику была навязана эта услуга, не имеется (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 12.02.2014 N 33-1089/2014,А-33).
В судебной практике указывается на то, что при выдаче кредита услуга по страхованию жизни и здоровья не считается навязанной заемщику, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в котором графа о страховании им добровольно была заполнена (Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 N 33-5052/2014).
Если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен (Апелляционные определения Верховного суда Республики Марий Эл от 06.06.2013 N 33-948/2013, Ярославского областного суда от 25.04.2013 N 33-2540).
Поэтому если из заявления-анкеты, с условиями которого заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора, участвовать или не участвовать в программе страхования, а при отказе от участия в ней необходимо было сделать отметку в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров.
Кроме того, банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию (Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 N 33-9555), хотя в судебной практике встречается и другое мнение об отсутствии потребительской ценности такой услуги для заемщика (Апелляционное определение Верховного суда Республики Чувашия от 27.08.2014 N 33-2986/2014), и такой возможный риск банк также должен учитывать.
Поэтому при досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования. Отметим, что данная комиссия и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.
В п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в случае, когда вероятность наступления страхового случая перестала существовать и страховой риск прекратился по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю (банку) как стороне договора страхования.

Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.

На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.

Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.

Понятие договора

Договор банковского счета - это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета - это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.

Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.

Договор банковского счета - это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.

Классификация банковских счетов

Расчетный счет - открывается организациями для осуществления операций в валюте РФ, которые связаны с их экономической деятельностью. Такие счета открывают юридические лица, не являющиеся кредитной организацией, а также физические лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели. По расчетному счету осуществляются следующие операции: зачисление выручки от основной деятельности; осуществление платежей и расчетов с контрагентами, бюджетными и внебюджетными организациями по налогам и сборам; расчеты с работниками по заработной плате и другим социальным выплатам; зачисление и погашение сумм по полученным кредитам и процентов по ним; платежи, связанные с решением судов и других органов, которые имеют право на принятие решения о взыскании задолженности со счетов в банке в бесспорном порядке; другие расчеты, связанные с деятельностью предприятия.
Текущий счет - открывается в валюте РФ как юридическим лицам для получения финансовой помощи и снятия со счета денежных средств, так и физическим с целью совершения операций, которые не связаны с деятельностью предпринимательства. Такие счета используют в основном некоммерческие организации и субъекты хозяйственной деятельности, которые не являются юридическими лицами.
Депозитный счет - предназначен для временного размещения финансов с целью получения процентного дохода. Счета открываются в валюте РФ как юридическим, так и физическим лицам. Основанием для того, чтобы открыть счет является договор вклада (депозита), согласно которому банк принимает от клиента финансы с обязательством возврата суммы вклада в определенные договором сроки и уплатой процентов за пользование им.
Валютный счет - открывается с целью зачисления и расчетов с контрагентами финансовых средств, выраженных в иностранной валюте. Иностранная валюта - денежные знаки государств, которые признаются законным платежным средством в соответствующем государстве. При этом иностранной валютой не считаются знаки, которые в соответствии с законом иностранного государства выведены из обращения или ограничены в обороте.
Ссудный счет - предназначен для учета предоставленных и возвращаемых кредитных средств. Он подразделяется на простой и специальный. Простой счет открывается для учета выдачи и погашения разового кредита, специальный - для учета на регулярной основе выдачи и погашения ссуды (кредитные линии, овердрафты).
Карточный счет - используется чаще всего физическими лицами, открывается для учета операций, которые клиент совершает с использованием пластиковой карты.

Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.

Субъекты договора

Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?

Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.

Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.

Права сторон и их обязанности

С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.

Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:

Своевременно открыть клиенту счет. Открытие осуществляется на основании подписанного двумя сторонами договора.
Совершать операции по зачислению финансов на счет в строго установленные законодательством сроки. Поступление денег на него может происходить от самого владельца, например, переводом с другого банковского счета (вклада), по поручению собственника путем выставления платежного требования на инкассо либо без поручения (поступление средств от контрагентов).
Совершать операции по списанию средств со счета клиента. Владелец может поручать банку перечислять собственные средства на другой счет, открытый в этой же кредитной организации, либо в другой; осуществлять перечисления контрагентам; платежи в бюджетные и другие фонды, прочие списания. Основанием для расхода могут служить платежные поручения, чеки, вексель. Кредитная организация, как правило, осуществляет распоряжения клиента в пределах допустимой на остатке суммы финансовых средств. Списания по счету производятся в порядке очередности их поступления в банк. Если на счете не хватает денежных средств, кредитор вправе отказать владельцу в совершении операции.
За пользование собственными средствами клиента, находящимися на вкладных счетах, осуществлять уплату процентов в оговоренные договором сроки.
Соблюдать банковскую тайну обо всех клиентах банка, открытых счетах, движении средств по вкладам, иных сведениях, которые установлены кредитной организацией.

Права финансовое учреждение имеет следующие:

Пользоваться имеющимися на счетах клиентов денежными средствами, гарантируя владельцу право распоряжаться собственными средствами по личному усмотрению.
Требовать возврата кредитных обязательств, уплаты процентов по кредиту, а также получение оплаты своих услуг, связанных с распоряжением владельцев по договору банковского счета - это требование, как правило, предусматривается самим договором.

Права и обязанности клиента банка:

Клиент обязан полностью соблюдать все правила, установленные финансовой организацией, при совершении действий по счету.
Оплачивать банковские услуги по операциям с его финансами, размещенными на счетах.
Своевременно уведомлять банковское учреждение об изменениях, связанных с учредительными документами, изменении адресов, телефонов, фамилий и других изменениях, которые необходимы для ведения счета.

Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.

Форма договора

Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.

Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.

В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:

Предмет финансового договора.
Права, а также обязанности сторон.
Сроки проведения операций.
Оплата банковских расходов, связанных с совершением операций.
Проценты за использование Банком финансов клиента, находящихся на счетах.
Ответственность банка.
Расторжение договора.
Заключительные и иные положения.
Реквизиты, подписи сторон.

В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.

Порядок при заключении договора

Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.

Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.

Необходимые документы:

заявление;
свидетельств о госрегистрации юрлица;
свидетельство об учете ГНИ;
выписка из ЕГРЮЛ;
документ из статистики;
уставные документы, учредительные;
документы о полномочиях должностных лиц;
карточки с образцами подписей;
лицензия (при необходимости).

После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.

Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке - несложная процедура. Главное для клиента - собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.

Ответственность по договору

После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.

Расторжение банковского договора

Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.

Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.

Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.

Заключение

Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.

Как заключить кредитный договор с банком на комфортных для заемщика условиях | комментарии Романа Маловицкого к статье в журнале «Финансовый директор»

В статье рассматриваются следующие вопросы:

Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?
Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?
Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?
Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?
Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита

- Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?

С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.

Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.

Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.

В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий - в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.

- Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?

В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.

Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.

В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).

Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?

Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.

Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).

- Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?

Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.

Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.

- Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:

нечетких формулировок оснований для дефолта;
формулировок, допускающих отзыв исключительно на основании мнения банка, а не на основании фактических обстоятельств;
формулировок, допускающих отзыв в случае незначительных нарушений, не влияющих на способность заемщика обслуживать и погашать кредит(например, незначительная просрочка предоставления документов).

Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).

С полным текстом статьи можно ознакомиться на сайте издания