Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета

• JavaScript ,
• Программирование

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее - ПСК).
В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК. Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет).

Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

1. Что такое БП (базовый период)

   БП по договору потребительского кредита (займа) - стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год.
   Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами. Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП. Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30

2. Что такое ЧБП (число базовых периодов в календарном году)

   Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.:
   • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
   • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
   • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
   • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).

3. Что такое i (процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме)

   Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i - разберем в следующем разделе.

Как считать i

• m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
• ДП к – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
• Q к - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Q к можно вычислить по формуле:
  Q к =floor[ (ДП к -ДП 1)/БП ], где
  • ДП к – дата к-го денежного потока,
  • ДП 1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
  • БП – срок базового периода,
  • floor – округление вниз до целого.
• E к - здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
  E k =mod[ (ДП к -ДП 1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Порядок расчета:

1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
2. Для каждого k-го платежа считаем ДП k , Q k , E k .
3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
4. Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Зачем VBA и Excel?

Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное - это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.

Решение на javascript

код

function psk() { //входящие данные - даты платежей var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014, 11, 01)]; //входящие данные - суммы платежей var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // число платежей //Задаем базвый период bp bp=30; //Считаем число базовых периодов в году: var cbp = Math.round(365 / bp); //заполним массив с количеством дней с даты выдачи до даты к-го платежа var days = ; for (k = 0; k < m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x > 0) { x_m = x; x = 0; for (k = 0; k < m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x > x_m) { i = i - s; } //считаем ПСК var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //выводим ПСК alert("ПСК = " + psk + " %"); }

Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Решение на VBA+excel

Код

В столбце А, начиная с 2ой строки находятся даты денежных потоков.
В столбце B, начиная с 2ой строки находятся суммы денежных потоков.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa() Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Days(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Next i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 For k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Next i = i + s Loop If x > x_m Then i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S 0 – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S 0 ) равна 100 000 рублей . Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S ) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n ) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, .

Для тех, кто решил начать свой бизнес, необходимо будет изучить вопрос, как рассчитать полную себестоимость продукции. Это важно для ее реализации. Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо четко понимать, что такое себестоимость изделия.

Понятие себестоимости

Себестоимость - это общая и частная сумма затрат на производство и реализацию продукта. При производстве изделия требуются ресурсы:

• материал, из которого непосредственно производится продукт;
• топливо, необходимое для перевозки материалов для изготовления или транспортировка уже готовой продукции к точкам продажи;
• ремонтные работы;
• зарплата рабочим;
• аренда помещения, если это требуется.

Каждая продукция индивидуальна, и для нее необходимы свои ресурсы на изготовление. И чтобы разобраться, как рассчитать себестоимость продукции, нужно учесть каждый этап отдельно.

Экономические понятия себестоимости

Полная себестоимость

Это отношение всех издержек к общему объему производства. Этот расчет подходит для массового производства. К затратам относятся:

1. Зарплата работников.
2. Отчисления в государственные фонды.
3. Используемое сырье для изготовления продукции.
4. Учет изношенности оборудования и расходы на его ремонт (амортизацию).
5. Расходы на рекламу.
6. Прочие расходы.

Именно такие затраты определяют, как рассчитать себестоимость готовой продукции. Обычно применяется на крупных, масштабных предприятиях.

Предельная себестоимость

Это понятие включает стоимость выпускаемой единицы продукции. Как рассчитать фактическую себестоимость готовой продукции (ее еще называют полной)? Сделать это можно по формуле, но для этого необходимо:

1. Подсчитать, сколько сырья и материалов уходит на изготовление одного экземпляра продукции.
2. Вычислить, сколько горюче-смазочных материалов и электроэнергии уходит на одну единицу продукции.
3. Учесть расходы на полуфабрикаты, приобретаемые на других производствах, если таковые имеются.
4. Рассчитать, сколько получит работник, изготовив данный вид товара (с учетом всех соцвыплат).
5. Знать расходы на ремонт и амортизацию оборудования.
6. Учесть износ инструментов.
7. Подсчитать расходы на содержание производственного помещения.
8. Иные затраты.

Проанализировав данные, приведенные выше, вы сможете представить, сколько уходит сырья на изготовление единицы продукции. А если ко всему этому прибавить еще и: транспортные перевозки; отчисления в государственные фонды; оплату отпуска работников; налоги; расходы, понесенные организацией ввиду непредвиденных обстоятельств, - все это вам даст полную картину, как рассчитать фактическую себестоимость продукции.

Виды себестоимости

Помимо основных типов себестоимости, существуют и виды, характерные для определенного производства.

1. Агрегатная себестоимость . Оценивается стоимость затрат на изготовление изделия на определенном станке, будь-то технический станок или тканный.
2. Фабричная себестоимость. Помимо оценки затрат на производство изделий в цеху, учитываются и расходы на содержание и обслуживание самой территории: отопление, охрана, сигнализация, пожарная охрана, управленческая структура.
3. Общие расходы на производстве. Состоят из затрат на амортизацию и ремонт оборудования, повышение квалификации рабочих, налоги.
4. Полная себестоимость. Помимо прочих расходов, включает издержки на упаковку, погрузку-разгрузку изделий, транспортные услуги.

Зачем нужно вычислять себестоимость продукции?

Открывая свой бизнес, не каждый спешит сразу вычислить себестоимость продукции, совершая тем самым огромную ошибку. Эта ошибка может привести вас как минимум к потерям, а как максимум к полному банкротству.

Что вам даст анализ себестоимости:

1. Покажет рентабельность всей вашей продукции . Ведь именно от нее зависит, насколько эффективно будет использоваться сырье и другие, денежные и человеческие, ресурсы.
2. Сформирует розничную и оптовую цену . Правильная результативная ценовая политика позволит вам сделать производство конкурентоспособным.
3. Даст понять, насколько эффективно действует процесс производства на предприятии. Чем ниже будет себестоимость производства по сравнению со среднестатистическими данными в этой промышленности, тем с большей отдачей будет работать компания. Соответственно, чем больше затраты, тем меньше показатель рентабельности и эффективности у предприятия.
4. Сформирует показатель снижения постоянных и переменных затрат.

Именно от расчета себестоимости зависит ваша прибыль. Здесь действует система круговорота: чем меньше себестоимость, тем больше прибыль, и чем больше себестоимость, тем меньше прибыль. Поэтому каждый производитель стремится снизить затраты на производство продукции в погоне за прибылью. При этом может страдать и качество изделия. Чтобы правильно вести свой бизнес, обязательно нужно рассчитать себестоимость выпускаемой продукции, это является одним из главных элементов управления на предприятии.

Как рассчитать себестоимость продукции на примере мебельного цеха

Как пример будет взята мебельная компания ООО "Диван". Требуется вычислить себестоимость выпускаемого изделия за декабрь. Всего было выпущено 12 угловых диванов, 10 диванов-книжек, 24 мягких кресла.

Итого :

1. Себестоимость одного углового дивана составляет: 265 320: 12 = 22 110 руб.
2. Себестоимость одного дивана-книжки составляет: 101 500: 10 = 10 150 руб.
3. Себестоимость одного кресла составляет: 115 480: 24 = 4 812 руб.

Как рассчитать себестоимость реализованной продукции

Возьмем в качестве примера уже знакомую нам фирму по изготовлению диванов. За декабрь было реализовано десять угловых диванов, семь диванов-книжек и двадцать кресел.

Воспользуемся данными выше и посчитаем:

1. Десять угловых диванов обошлись нам в 221 100 рублей (22 110 х 10).
2. Семь диванов-книжек - 71 050 рублей (10 150 х 7).
3. Двадцать кресел - 96 240 рублей (4812 х 20).

Общий итог составил: 388 390 рублей.

Особенности себестоимости

В процессе своей работы каждая организация стремится минимизировать свои затраты на производство. Поэтому вопрос, как рассчитать себестоимость продукции, будет зависеть от ряда факторов. Непосредственно все расходы включаются в себестоимость продукции, вплоть до отопления помещения в зимний период (в летний период отсутствует). Все это позволяет судить о том, что главным механизмом управления является анализ и учет всех аспектов хозяйственной деятельности организации, которая позволит судить о правильной работе фирмы. При этом конкретная оценка себестоимости будет зависеть от инвентаря, технологических особенностей предприятия и от самих руководителей, владеющих той или иной информацией о производстве.

Для каждого предприятия характерен свой метод калькуляции. Так, например, производство кондитерских изделий по системе калькуляции значительно будет отличаться от метода расчетов себестоимости на мебельной фабрике. В первом случае первостепенное значение будет играть электричество и срок хранения (ему надо уделять особое внимание), а во втором случае на первом месте будут стоять большие финансовые ресурсы, потраченные на сырье и транспортировку крупногабаритного изделия. И, соответственно, для предприятия, производящего сладкие изделия, метод калькуляции один, а для мягкой мебели - другой.

Когда вы берете займ под определенную процентную ставку, закономерно возникает вопрос, в какую сумму это вам обойдется в итоге. В качестве ответа рассмотрим, как рассчитываются проценты по кредиту и как узнать полную стоимость кредита.

Как рассчитать проценты по потребительскому кредиту

Вся необходимая для расчетов информация должна быть прописана в кредитном договоре. Также, вам потребуется знание терминологии.

Процентная ставка может быть ежедневная либо ежемесячная в зависимости от способа начисления.

Формула расчета суммы процентов по ежедневной ставке:

Формула расчета суммы процентов по ежемесячной ставке:

Обозначения:

СП - сумма процентов; П - годовая процентная ставка, делённая на 100; Ост - остаток задолженности; Год.дн - количество дней в году; дн - количество дней, за которые начисляются проценты.

Есть два порядка погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.

Порядок погашения определяет сумму ежемесячного платежа (проценты рассчитываются по приведенным выше формулам).

При аннуитетном способе погашения заёмщик выплачивает фиксированную одинаковую сумму ежемесячно. Каждый платеж включает полную сумму процентов и часть основной суммы (тела кредита).

При дифференцированном способе погашения ежемесячные платежи неодинаковы, но также включают часть тела кредита и проценты.

Процентная ставка для потребительского кредита может быть фиксированной либо переменной. Фиксированная ставка остается постоянной, а вот переменная изменяется в зависимости от условий, установленных кредитным договором. Важно знать, что при переменной ставке кредитор должен (согласно ФЗ N 353, ст. 9) поставить заёмщика в известность об изменении ставки в течение 7дней с того момента, как оно произошло.

Как узнать полную стоимость потребительского кредита

Самый простой способ - посмотреть на первой странице кредитного договора. Полная стоимость (ПСК) должна быть отображена в рамке в правом верхнем углу прописными буквами (согласно ФЗ от 21.12.2013 N 353, ст. 6). Также, информация о полной стоимости для всех видов кредитов должна быть доступна на сайте и в офисах банка (ФЗ N 353, ст. 5). За предоставление недостоверной информации о полной стоимости кредиторы несут административную ответственность (КоАП РФ, ст. 14.3).

ПСК рассчитывается по формуле:

ПСК - выраженная в процентах годовых полная стоимость кредита;

ЧБП - число базовых периодов в году (365 дней);

i - процентная ставка за базовый период, которая определяется решением сложного уравнения.

Если вас интересуют детали расчетов для определения ПСК, с ними можно ознакомиться в тексте закона о потребительском кредите, ФЗ N 353 ст 6 .

Чтобы узнать примерную ПСК по интересующим параметрам, воспользуйтесь онлайн калькулятором .

В ПСК помимо тела кредита и процентов могут входить и другие предусмотренные договором платежи. В то же время, ряд платежей в расчет не включается. Чтобы иметь чёткое представление о возможных затратах, нужно внимательно изучить текст договора на предмет всех возможных расходов.

В полную стоимость включается плата за те услуги, с которыми связана непосредственно выдача кредита (открытие аккредитива, аренда сейфа, обслуживание банковской карты). Платежи, сумма или срок которых будет зависеть от поведения кредитуемого, не входят в ПСК (штрафы, пени, комиссии за кассовое обслуживание либо безналичный перевод).

Страховые выплаты могут как входить так и не входить в расчет ПСК, это определяется условиями договора. Если наличие страховки влияет на процентную ставку, страховая премия включается в полную стоимость.

Размер ПСК ограничен законодательно и должен не более чем на 1/3 превышать среднерыночный, установленный центральным банком на каждый квартал (публикуется на сайте ЦБ).

Если при подписании кредитного договора сотрудники банка нарушают ваши права (например, предоставляют недостоверную информацию о стоимости кредита и навязывают дополнительные платежи) рекомендуем получить консультацию юриста, чтобы знать, как отстоять свои интересы.