Досрочное погашение кредита в сбербанке при аннуитетных платежах. Помощь

Один из популярных способов приобретения жилья. Благодаря этому современные банки разработали множество кредитных программ, подходящих под те или иные жизненные обстоятельства граждан. Чаще всего займы, в том числе и жилищные, оформляются с условием возвращения аннуитетными платежами. Большая часть заемщиков рассчитывает погасить кредитный долг как можно раньше. Что же представляют собой аннуитетные платежи и возможно ли досрочное погашение при них ипотеки?

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой ежемесячные платежи по кредиту, суммы которых равны между собой. Иными словами, когда в кредитном договоре оговариваются именно такие платежи, то это означает, что заемщик будет платить каждый месяц одну и ту же сумму, пока не кончится срок выдачи займа. Равные суммы ежемесячных выплат используются практически во всех видах кредитования:

• потребительском;
• автомобильном;
• ипотечном и других.

Структура аннуитетного платежа включает в себя две составляющие его части:

1. Величину части суммы основного долга.
2. Величину части суммы начисленных процентов.

В отличие от итоговой месячной суммы, полагающейся к выплате заемщику, значение составляющих ее платежей по взятому долгу и процентам постоянно меняется.

Особенности аннуитетных платежей

Основная особенность аннуитетных платежей по кредиту, в том числе и по ипотеке, заключается в том, что при всей равноценности ежемесячных сумм, их структура постоянно меняется. Так, первую половину срока кредитования большую часть платежа занимает процентная часть. Поэтому основной долг представляет собой достаточно маленькие суммы, которые увеличиваются ближе к концу полного покрытия ипотеки. В итоге банк получает причитающиеся по тарифам проценты заблаговременно, тем самым еще задолго до выполнения заемщиком кредитных обязательств имеет выгоду.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на всю сумму долга. В этом плане выгодней второй способ погашения займов в виде дифференцированных платежей. При них на проценты умножается оставшееся после каждой выплаты итоговое значение кредита, в результате размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается.

Тем не менее большей популярностью пользуются жилищные займы с равными платежами. Конечно, основную выгоду они представляют для кредитных учреждений, но имеют и ряд преимуществ для заемщиков:

1. Благодаря одинаковому размеру в течение всего ипотечного договора позволяют избежать путаниц при внесении оплаты, а также заблаговременно спланировать расходную часть своего бюджета.
2. Способствуют получению более крупного налогового вычета, так как закон определяет возвращение процентов по ипотеке через НДФЛ по мере их уплаты, а при аннуитетных выплатах в первые годы они превышают размеры основного долга.
3. Предоставляют возможность получения крупных сумм на приемлемых условиях, и повышают шансы одобрения таких ипотек даже для граждан с низким доходом.

При всех своих преимуществах аннуитетные платежи обладают одним большим недостатком, связанным с неравномерностью составляющих их частей. Особенно чувствительно такое отклонение для заемщиков, принимающих решение погасить кредит досрочно.

По причине того, что первую половину срока выплаты займа по нему оплачиваются только проценты, то при полной выплате долга в этот период придется вносить практически первоначальную сумму, указанную в договоре.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах и его виды

Существует два варианта досрочного погашения кредитных обязательств, в том числе и по ипотеке:

1. Уменьшение срока кредитного договора. Этот вид предусматривает начисление банком компенсационной выплаты за потерю процентных средств за сокращаемый период.
2. Уменьшение размера ежемесячных выплат. Этот вид предусматривает сокращение сумм, предусмотренных кредитным договором с условием сохранения средств по процентам.

Оформляя жилищный заем с аннуитетными платежами, стоит заранее обсудить с представителями банка приемлемый вариант и условия его досрочного погашения. Несмотря на то что закон запретил кредитным учреждениям применять в таких случаях штрафные санкции и комиссионные вознаграждения, они оставляют за собой право предусмотреть целый ряд различных ограничений:

• установление крупного минимального взноса;
• установление определенного периода, в течение которого запрещено досрочно погашать кредит;
• определение условия предоставления большого количества дополнительной документации;
• и некоторые другие.

Правила досрочного погашения ипотеки при аннуитетных платежах:

1. Заемщик оповещает банк о намерении внести всю сумму долга или ее часть не позднее чем за 30 рабочих дней в виде заполнения соответствующего заявления.
2. При частичном покрытии кредита, банк определяет дату внесения средств, а при полном погашении долг оплачивается в день ближайшего платежа, определенного кредитным графиком.
3. Общая сумма задолженности рассчитывается в несколько действий:

• процент кредитной ставки делится на количество календарных дней в году;
• полученный итог умножается на фактическое количество дней после даты внесения очередного платежа;
• сумма основного долга умножается на полученный результат доли ставки;
• к общей сумме долга добавляется полученный расчетным путем итог процентов.

Выгода досрочного погашения

Важно помнить, что при досрочном погашении ипотеки можно снизить только ее сумму, а не ставку. Также не получится полностью ликвидировать и проценты, но можно сэкономить средства по ним, если произвести полную оплату кредитных обязательств в течение первых пяти лет действия договора. Схема выгоды банков такова, что за этот период они стараются взять с заемщика всю или практически всю сумму процентов. Принимая положительное решение по заявлению заемщика, кредитное учреждение обязано сделать перерасчет общей задолженности. Гашение ипотеки на более поздних сроках кредитования не несет в себе никакой выгоды, так как основным бременем любого кредита выступают проценты.

В итоге досрочное погашение ипотеки по аннуитетным платежам не предоставляет заемщику существенной экономии. Связано это с тем, что основная особенность такого вида погашения кредита заключается в авансируемых процентах, которые покрываются быстрей, чем основной долг. В результате ипотечный заемщик сможет получить выгоду с процентной части займа, только если произведет его досрочное погашение в первой половине, или даже четверти срока действия договора.

Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.
Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.
В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.

Формула расчета аннуитетного кредита

Формула для расчета аннуитетных платежей:


Где

1. n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
2. i — процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.
Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.
Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами

Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты

где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.


Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.


Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.
В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.
Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).
Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.


Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78
Произведем расчет суммы в погашение тела займа

22244.45 — 10191.78 = 12052.67

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

1000000 — 12052.67 = 987947.33

Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна

831206.27 — 100000 = 731206.27

Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.

Срок кредита = 60 — 13 = 47

Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

(1 + 0.01)^47 =1,596263443

1,596 — 1 = 0,596263443

Итоговый расчет

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374

Проверим это с помощью программы


Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть. Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.
Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный

По формуле
Размер ежемесячного платежа — аннуитетный платеж
ПС — процентная ставка
ПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах.
Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.
Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.

). При этом установлен срок предупреждения кредитора – не позднее чем за 30 дней до предполагаемого погашения. Таким образом, банк не вправе отказать клиенту в его желании оплатить задолженность ранее срока окончания кредитного договора.

Существует несколько вариантов погашения ипотеки с аннуитетными платежами ранее срока. У каждого варианта есть свои особенности:

1. Пересчет суммы ежемесячного платежа с сохранением срока кредитного договора . При такой схеме после оплаты суммы в счет досрочного погашения банк осуществляет перерасчет и предоставляет клиенту новый график. По новому графику уменьшается ежемесячный платеж, но остаются прежними дата оплаты и срок действия договора.
2. Пересмотр графика платежа с сохранением суммы аннуитета . Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере.
3. Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения . Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту. Клиент таким образом не переплачивает проценты.
4. Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком . При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа. Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить.

Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита. Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе:

Единственным условием, которое должно соблюдаться для того чтобы осуществить погашение кредита досрочно, является добросовестное исполнение заемщиком обязанностей по оплате задолженности по кредитному договору, а именно недопущение просрочек и своевременность взноса платежей.

Как выгоднее платить для быстрого закрытия кредита?

Для заемщика самым выгодным вариантом является схема с сокращением графика платежа и перерасчетом в день зачисления средств, оплаченных досрочно. Такой способ позволяет клиенту уменьшить сумму задолженности и не переплачивать проценты. Этот способ является самым оптимальным для того, чтобы сократить срок кредита и, таким образом, быстрее погасить задолженность.

На практике Банки применяют схему с уменьшением суммы аннуитета, сохранением срока действия договора и производят расчет в дату платежа по графику. Такой вариант наиболее выгоден банкам, так как сумма уплаченных процентов получается больше чем по другим схемам.

Формулы расчета ежемесячной выплаты

Самостоятельный расчет можно произвести, используя данную формулу:

АП=СК x % / 1-(1+%)^-п), где:

• АП — размер аннуитета;
• СК – сумма займа;
• % – процентная ставка месячная;
• п – количество периодов кредитования.

Приведенные ниже расчеты являются приблизительными и иллюстрируют принципы вычислений.

Например:

• сумма займа = 2000000 рублей;
• процентная ставка = 11% годовых = 0,92% месячная;
• срок кредитования = 2 года = 24 месяца.

Таким образом, аннуитетный платеж = 2000000 x 0,0092 / (1-1,0092^-24) = 2000000 x 0,0092 / (1-0,8) = 2000000 x 0,0092 / 0,2 = 92000 рублей.

Данную формулу можно использовать при расчете суммы взносов после досрочного погашения. Для этого сначала нужно рассчитать сумму задолженности на дату внесения досрочки.

Например, после начала действия кредита прошло десять месяцев. Размер досрочного внесения – 300000 руб.

В первую очередь определяется сумма оплаченного кредита. В приведенном примере это число будет равняться сумме всех внесенных платежей + размер внесенной досрочки:

Учитывая досрочное погашение, данные для расчета будут следующими:

• сумма займа = 988000 рублей;
• процентная ставка = 11% годовых = 0,93 в месяц;
• срок оставшегося кредитования = 14 месяцев (24-10).

Аннуитет при этом будет равняться: 988000 x 0,0092 / (1-1,0092^-14) = 988000 x 0,0092 / (1-0,88) = 988000 x 0,0092 / 0,12 = 75747 рублей.

На нашем сайте вы найдете полезную информацию об . Мы расскажем о том, что это такое, каковы отличия и преимущества, а также где можно их оформить.

Плюсы и минусы преждевременного погашения

Общая сумма платежей с аннуитетом в 92000 составит 2208000 руб. Т.е. переплата по кредиту = 208000.

Если досрочно гасить кредит, то общая сумма ежемесячных платежей составит: 92000 x 10 + 75747 x 14 = 920000 + 1060458 = 1980458. При этом необходимо учитывать 300000, которые были внесены. С их учетом на выплату кредита было потрачено 2280458 (1980458 + 300000).

Как видно из примера, общий размер выплат превышает сумму, при которой платежи совершались бы без досрочки.

Разница переплат зависит от тела кредита и суммы досрочки. В любом случае, как показывают расчеты, досрочное погашение уменьшают сумму аннуитета. Преимуществ для экономии в переплатах такое решение не предоставляет.

Принимая решение о досрочном погашении ипотеки при аннуитетных платежах важно понимать, какая цель преследуется при этом: снизить ежемесячный платеж или сэкономить на переплате. Сэкономить
в таком случае не получается, а иногда наоборот — переплата становится еще больше.

Прежде чем принять решение необходимо взвесить и произвести предварительные расчеты самостоятельно или использовать калькуляторы в интернет-ресурсах.

Право заемщика досрочно погашать кредит, в том числе ипотеку с аннуитетными платежами, закреплено нормами законодательства РФ. Правила и условия кредитования, в том числе досрочного, прописывается в кредитном договоре. Наиболее выгодными для клиента является условия, при которых сокращается срок кредитования и расчеты производятся в день оплаты.

Большинство банков прописывают условия с максимальной выгодой для себя, т.е. с пересчетом суммы аннуитета и приемом оплаты по графику, а не в день взноса досрочного платежа. При таких условиях клиент получает только уменьшение суммы ежемесячного взноса, т.е. снижая кредитную нагрузку. На практике общий итог выплат по кредиту практически не уменьшается. В некоторых случаях может превысить сумму по первоначальному расчету без досрочных оплат.

Выбирая решение досрочного внесения денежных средств в оплату кредита клиент получает снижение ежемесячного платежа без фактической экономии по переплатам.

– это предоставление денежных средств на условиях их возвращения к определённому сроку и в конкретном объёме. К тому же займ выдаётся на платном основании: т.е. за него нужно выплачивать проценты. Бывает, что у клиента появляются желание и, самое главное, возможность внести остаток по долгу до истечения периода кредитования. В подобной ситуации банковская организация лояльна по отношению к клиенту. Давайте рассмотрим, как можно выгоднее провести досрочное погашение аннуитетного платежа. Плюс попробуем понять: имеет ли это смысл?

Что такое аннуитетные платежи ? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Важно! Сумма платежа – “тело” основной задолженности плюс проценты.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.

Важно! Проценты – основная статья доходов для банковских организаций.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

Заключение

Банки предоставляют своим клиентам достаточно пластичные и разнообразные условия по кредитованию. Каждый найдёт наиболее близкий себе вариант. Когда встаёт вопрос о выборе – покрывать займ досрочно или нет – нужно в первую очередь учитывать свои текущие финансовые возможности.

Во время оформления кредита в банке каждый клиент обязуется в определенный срок выплатить не только сумму займа, но и проценты по кредиту. На сегодняшний день кредитные организации предлагают своим потенциальным клиентам несколько способов погашения оформленного кредита, в том числе и погашение кредита аннуитетными платежами.

Что такое аннуитетный платеж?

Не все клиенты кредитных организаций во время оформления кредита знают, что это такое – аннуитетный платеж и как платить его. На самом деле все очень просто. Аннуитетные платежи – это равные доли кредитной суммы, вместе с обязательными процентами, которые заемщик обязуется выплачивать каждый месяц в течение всего срока, на который выдается кредит. Расчет аннуитетных платежей по кредиту выполняется посредством использования специальной формулы, которая выглядит так:

R = (A х S ) :(1 х (1+ S ) m )

Данная формула расчета кредита аннуитетными платежами расшифровывается так:

1. R - это сумма аннуитетного платежа, которую надо рассчитать.
2. А - сумма общего займа без учета процентной ставки.
3. S – процентная ставка по кредиту за один месяц.
4. m – это срок выплаты займа, который в данном случае исчисляется в месяцах.

Данная формула считается универсальной. По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные. Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа. Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.

Досрочное погашение кредита при платежах аннуитетного типа

Если заемщик решил досрочно оплатить свой долг по кредиту, в котором предусмотрены аннуитетные платежи, у него есть два варианта – погасить кредит полностью, или досрочно погасить только часть своего долга. Досрочное погашение кредита, аннуитетные платежи в котором предусмотрены, выполняется по такой схеме. Заемщик должен лично написать заявление на полное или частичное досрочное погашение кредита в отделении банка, где он оформлял кредит. Если планируется оплатить только часть займа, в заявлении надо указать конкретную сумму, которая направляется на счет погашения кредита. Также заемщик должен выбрать один из двух доступных вариантов досрочной оплаты по кредиту.

Досрочное погашение займа в первом варианте предусматривает сокращение срока кредитования. В данном случае платежи по кредиту, несмотря на внесение дополнительной суммы для погашения долга, сохраняются в том размере, который был рассчитан во время оформления займа. А вот срок выплаты сокращается.

Досрочное погашение кредита во втором варианте предусматривает, что аннутетный платеж по кредиту, а именно его размер, уменьшается. А вот срок выплат по кредиту остается прежним. В данном варианте платить по кредиту придется меньше, но проценты займа остаются теми же. Снижается только часть суммы досрочного погашения.

Аннуитетные платежи. Плюсы

Неоспоримым достоинством кредита с аннуитетным видом платежей является простота погашения займа. В данном случае просто надо каждый месяц своевременно платить определенную сумму (которая не меняется). Рассчитать эту сумму можно и самостоятельно воспользовавшись специальной формулой.

Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.

Получить кредит, который подразумевает аннуитетные платежи, можно людям с низкой платежеспособностью (почти на 25% ниже, чем должен располагать потенциальный заемщик во время оформления кредита с дифференцированной схемой оплаты).

Минусы кредита с аннуитетными платежами

Конечно, платить каждый месяц кредитной организации конкретную сумму очень выгодно, так как есть возможность спланировать месячный бюджет. Однако одним из минусов кредита, который предусматривает аннуитетные платежи, является существенная переплата (если сравнивать с займом с дифференцированной схемой оплаты). Так, переплата в среднем составляет 20% от суммы оформленного кредита. Ведь независимо от того, как платить задолженность по кредиту (досрочно или нет), сначала заемщик выплачивает процентную ставку, а уж потом и непосредственно свой долг перед банком.

Что получается в итоге?

Кредит, предусматривающий платежи аннуитетного типа выгодно оформлять в том случае, если заемщик не планирует выплачивать его досрочно, а также при небольших суммах, которые берутся взаймы на короткий срок.

Несмотря на все минусы кредита этого типа, заемщик сам может рассчитать сумму, которую придется вносить каждый месяц для погашения займа, что дает прекрасную возможность планировать свой бюджет при условии стабильного дохода.

Так как во время погашения займа этого типа заемщик сначала выплачивает проценты, а потом уже непосредственно тело кредита, все больше банков предлагают своим потенциальным клиентам кредиты именно с аннуитетными платежами.