Сегодня все более актуальным становится для наших читателей вопрос о том, как в России работает система страхования вкладов? Куда нужно обращаться за получением выплат и как узнать, застрахованы ли ваши средства? Об этом мы расскажем далее.
Как вы уже наверняка знаете , начиная с конца 2014-го – в начале 2015 года в нашей стране началось «оздоровление» банковского сектора, которое сопровождалось массовыми проверками банковских компаний на платежеспособность, а при выявлении проблем также массово отзывались лицензии. За последние 3 года в Российской Федерации своей лицензии лишилось более сотни банковских организаций, которые занимались сомнительными операциями и имели активы недостаточные для выполнения обязательств перед клиентами и кредиторами.
В связи с тем, что закрылось множество банков, наши сограждане стали более внимательно относиться к выбору учреждения, в который они могли бы отдать свои сбережения на депозитный счет. Ведь никому не хочется отдать свои деньги ненадежным фирмам, которые уже через пару месяцев могут объявить себя банкротом и исчезнуть с деньгами вкладчиков.
Чтобы этого не произошло, был создан и одобрен закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Одновременно с этим была создана государственная организация под названием Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Её основной задачей является защита сбережений, которые частные лица размещают на банковских вкладов. Подобные системы существуют практически во всех развитых странах мира. На сегодняшний день под защитой этого агентства находится более 800 банковских компаний, которые участвуют в этой системе страхования.
Обратите внимание, что не все вклады страхуются , есть и исключения:
- Средства на счетах адвокатов и нотариусов;
- Вклады на предъявителя, например сберегательные сертификаты и сберкнижки;
- Средства на счетах с доверительным управлением ;
- Вклады в зарубежных филиалах;
- Электронные денежные средства;
- Деньги на номинальных, залоговых или счетах эскроу.
В чем же она заключается: если в отношении российского банка наступает страховой случай, а именно – он лишается своей лицензии, то его клиенты (частные лица и индивидуальные предприниматели) смогут получить в короткие сроки денежную компенсацию. Её максимальный размер ограничен законом, компенсация не может составлять более 1,4 млн. рублей .
Сколько можно получить? Вкладчик сможет претендовать на возврат вложенной им суммы в банк + начисленных по договору процентов в полном объеме, если размер их не превышает 1,4 миллиона. Если же размер депозита больше, тогда выплаты сверх остатка будут выплачены позднее в ходе реализации банковского имущества.
Если вклад был оформлен в иностранной валюте, то она будет пересчитана, и компенсацию выдадут в рублях. Конвертация будет осуществляться по курсу Центробанка на момент наступления страхового случая.
Куда обращаться? Как правило, при отзыве лицензии у какой-либо организации в финансовом секторе, АСВ назначает временную администрацию и специальные банки-агенты, которые будут ответственны за выплату компенсаций. Такую информацию обычно публикуют на официальном сайте Агентства, на оф.сайте банка, утратившего лицензию, а также в печатных изданиях, если речь идет о крупной компании.
Именно так и работает в Российской Федерации система страхования вкладов.
Банковские вклады как любой другой инструмент инвестирования несут в себе риски. В частности, риск частичной потери средств в случае отзыва у банка лицензии. Какая сумма по вкладам в таких случаях компенсируется государством — в нашем обзоре.
Как проверить банк перед размещением в нем средств
Перед тем, как доверить тому или иному банку свои накопления, следует проверить состоит ли он в Системе страхования вкладов. Обычно такая информация размещается на сайте кредитной организации, в разделе «О банке». Тут же можно узнать данные о лицензиях банка, имеет ли он вообще право на привлечение средств населения во вклады. Однако если сомнения все-таки остались, стоит посетить сайт Центробанка, где содержится достоверная информация о каждом банке (http://www.cbr.ru/credit/main.asp). Просто введите в строку поиска название банка, чтобы узнать подробную информацию о нем.
Если вклады банка застрахованы, следующим шагом стоит проверить финансовое состояние кредитной организации, в которой вы планируете разместить свои средства. Стоит также изучить различные банковские форумы, на которых зачастую сообщения о трудностях банка появляются раньше, чем в СМИ. Например, вкладчики могут жаловаться, что банк временно прекратил выдачу средств со вкладов. Это может послужить вам сигналом, что банк испытывает трудности, которые в дальнейшем могут привести к отзыву у него лицензии. А если ваша финансовая грамотность позволяет, то можно изучить показатели деятельности банка в его карточке на сайте ЦБ . Например, узнать не превышает ли банк норматив достаточности капитала (Н 1.0). Это один из наиболее важных показателей надежности банка и узнать его значение можно в форме 135 с сайта ЦБ. Если норматив меньше 10%, то у банка проблемы.
Как банк осуществляет отчисления в фонд страхования вкладов
Сейчас банки отчисляют в страховой фонд Агентства страхования вкладов 0,1% от среднеквартальных остатков на счетах физлиц и ИП раз в квартал. Но уже с 1 июля 2015 года вводится дифференцированный подход исчисления. Этот подход базируется на разделении ставок страховых взносов на базовую (0,4% в год), дополнительную (0,56%) и повышенную дополнительную (1,2%). Они устанавливаются для банков в зависимости от превышения ими базового уровня доходности вкладов. То есть чем выше ставка по вкладам, тем больше отчисления банка в фонд.
«Связано это с тем, что АСВ могут понадобиться дополнительные средства на выплаты страховых сумм. Мы сделаем это за счет рисковых банков, которые, привлекая вкладчиков, предлагают проценты по вкладам выше среднерыночных», — пояснял ранее заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Для вкладчика это означает, что слишком высокие ставки по вкладам могут пойти на убыль в случае принятия таких норм. Однако сейчас банковское сообщество просит ЦБ повременить и ввести повышенные ставки не с 1 июля 2015 года, а с 1 января 2017 года. Довод — такая дифференциация приведет к повышению взносов для большинства частных коммерческих банков, что еще больше снизит потенциал кредитования ими реального сектора экономики и доступность финансовых услуг для населения, особенно в регионах.
Какие вклады являются застрахованными
Прежде чем доверить банку свои средства, нужно понимать будет ли на них распространяться обязательное страхование. Иначе — они не будут компенсированы государством. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.
Есть особые условия для сберегательных сертификатов. Банковский вклад, удостоверенный именным сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан на предъявителя, то такой вклад не подлежит страхованию. Не подлежат страхованию также средства на обезличенных металлических счетах; средства, переданные банку в доверительное управление; а также электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
Какую сумму страхового возмещения можно получить
В декабре 2014 года страховая компенсация вкладов была повышена с 700 тыс. рублей до 1,4 млн рублей. Главный аргумент такой меры — повышение доверия россиян к вкладам. Другой аргумент — накопленная инфляция. Потребительские цены со времени последнего повышения (2008 год) выросли, что должно отразиться и на размере страхового покрытия. В предыдущий раз страховку по вкладам в России поднимали в 2008 году — с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Тогда такая мера оказалась оправданной: отток средств населения из банков сменился на приток.
Нюансы расчета суммы возмещения по вкладам
Однако есть нюансы расчета суммы возмещения по вкладам. В случае отзыва у банка лицензии, вкладчик может получить 100% суммы всех вкладов в банке, но не более максимальной суммы страхового возмещения, 1,4 млн рублей. Значит, если сумма вклада была больше этого значения, точно вернут вам лишь 1,4 млн рублей сразу и возможно остаток в ходе процедуру банкротства банка.
Несколько вкладов менее этой суммы в одном банке все равно будут суммироваться, и выплата составит лишь 1,4 млн рублей. А возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Например, если страховой случай наступил после 29.12.2014 и вкладчик имеет в банке 2 вклада с остатками 1,9 млн руб. и 900 тыс. руб., то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 1,4 млн руб.: по первому вкладу 950 тыс. руб., по второму 450 тыс. руб.
Если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет. То есть нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Все подробности о порядке выплат, банках-агентах, через которые производятся выплаты, АСВ публикует в СМИ и на своем сайте. Свой банк и все интересующие детали можно найти на сайте АСВ в разделе
27 января 2005 года Банк "ЕВРОАЛЬЯНС" включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов под номером 500.
Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков-участников системы. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом.
Гарантом возврата денежных средств вкладчику является государство. В рамках исполнения Федерального закона государством специально создано "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство), которое возвращает вкладчику основную сумму его накоплений за банк, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
С 29 декабря 2014 года максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей.
Указанные изменения устанавливают стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 1,4 миллиона рублей.
Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 29 декабря 2014 года. Данные изменения относятся как к вновь открываемым, так и к ранее открытым вкладам.
В целях исполнения Федерального закона №117-ФЗ от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» напоминаем Вам о необходимости своевременного представления Банку информации об изменениях следующих сведений:
- фамилии,
- имени,
- отчества,
- адреса регистрации,
- почтового адреса,
- вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В случае невыполнения таких действий возможны негативные последствия при наступлении страхового случая в отношении банка, в котором размещен вклад (в частности, увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате страхового возмещения при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика).
Информируем Вас о том, что денежные средства, принятые Банком в целях осуществления переводов без открытия банковских счетов, не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом N177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
с 1 января 2019 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», согласно которым подлежат страхованию средства юридических лиц,
отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета. Критерием для отнесения юридического лица к малому предприятию в целях страхования вкладов является наличие сведений о принадлежности данного юридического лица к малым предприятиям в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». В случае если организация имеет признаки малого предприятия, необходимо проверить наличие сведений о ней в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства на сайте https://ofd.nalog.ru/index.html . На указанном сайте также предусмотрена возможность подачи заявления на включение в реестр / исправление сведений, если по каким-то причинам сведения об организации отсутствуют или являются некорректными: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html .
