Отдел андеррайтинга в банке. Андеррайтинг в банке

Страхование от всевозможных рисков все прочнее входит в нашу жизнь.

И так же по мере расширения и все большей технологичности этой сферы входят в нее узкоспециализированные английские термины.

Так, андеррайтинг в страховании – это и есть сама суть процесса страхования, ее наиболее важная и ответственная часть.

А в переводе с английского – страхование, принятие риска. То есть управление рисками.

Для того, чтобы управлять, нужно сначала выявить все потенциальные риски, угрожающие изучаемому объекту (и, соответственно, страховой компании непредвиденными страховыми выплатами и в конечном итоге убытком, а то и банкротством).

Затем адекватно оценить их. А процесс этот — весьма творческий, ведь риски для различных видов страхования могут быть очень специфичными.

Андеррайтинг в страховании — это сама суть страхования

Андеррайтинг является самой сутью страхования. Поэтому разработка адекватных критериев оценки эффективности андеррайтинга страховой компании является первым шагом на пути повышения прибыли и рыночной стоимости страховой компании.

Сейчас наблюдается существенное повышение интереса к страхованию вообще и теоретическим основам страхования в частности. Одним из таких вопросов является андеррайтинг (underwriting), как ключевой бизнес-процесс любой страховой организации. Ведь основная функция любого страховщика - это эффективное управление рисками страхователей.

Согласно определению термина «андеррайтинг», приведенного в словаре терминов Международной ассоциации органов по надзору за страхованием (IAIS), андеррайтинг - это процесс, посредством которого страховая компания определяет, акцептовать ли предложение (заявление) страхователя о заключении договора страхования, и если акцептовать, то на каких условиях.

Однако такое определение является слишком общим и ничего не говорит о том, из каких действий (процессов) состоит андеррайтинг. Предлагаем следующее определение термина.

Андеррайтинг - это деятельность страховщика, направленная на оценку рисков, принимаемых в страхование, определение адекватного страхового тарифа и условий страхования, формирование прибыльного страхового портфеля.

Таким образом, основными функциями андеррайтинга являются:

Оценка рисков. Любой риск характеризуется определенными параметрами: количественными (вероятность ущерба, наибольший возможный ущерб, математическое ожидание ущерба и т. д.) и качественными (качество системы противопожарной безопасности, наличие сигнализации, уровень подготовки и опыт пилотов). Оценка рисков состоит в определении параметров каждого из рисков;
Определение адекватного страхового тарифа. Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования;
Определение условий страхования. Одним из инструментов управления прибыль ностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования (широта страхового покрытия, исключения из страховых событий и т. д.);
Формирование прибыльного страхового портфеля. Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов не ведение дела.

Зачем он нужен

Каждый вид страхования обладает своими особенностями андеррайтинга. Без понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование (объекта страхования), а также описания факторов, которые увеличивают вероятность наступления страхового события и ожидаемый размер страхового возмещения, нельзя правильно оценить риск.

А если степень риска нельзя выразить в денежном выражении, то и сформировать прибыльный портфель тоже не получится, а если и удастся, то только благодаря случайности.

Обычно андеррайтинг осуществляется путем проверки предлагаемого на страхование риска по ряду параметров, которые зависят от конкретного вида страхования.

Например, при страховании Каско наземного транспорта такими параметрами могут быть:

круг лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраст и опыт вождения;
желаемый размер франшизы;
наличие противоугонных систем, условия хранения автомобиля в ночное время и многие другие.

Таким образом, андеррайтер использует некоторую систему оценки каждого риска, схематически представленную в виде таблицы:

Система оценки рисков при страховании

Очевидно, что для каждого вида страхования можно выделить некоторый набор параметров, которые оказывают существенное влияние на вероятность наступления страхового события и (или) на размер ущерба. Все эти параметры должны учитываться при осуществлении актуарных расчетов и разработке тарифной сетки. Однако функция андеррайтера гораздо шире, чем у актуария.

Автоматическое использования тарифной сетки может быть эффективным в однообразных, массовых видах страхования: авто-Каско, страхование от несчастных случаев, страхование квартир и т. д. При страховании специфических рисков, например, строительно-монтажных, сетка тарифов подходит слабо, т. к. каждый такой риск уникален.

Соответственно возрастает значение андеррайтера, который, с одной стороны, располагает тарифной сеткой, подготовленной актуарием, а с другой стороны, подробной информацией об объекте страхования, страховых рисках и страхователе. Андеррайтер, принимая во внимание всю информацию, выносит решение о заключении договора страхования:

Роль андеррайтера при заключении договора страхования

Измерение эффективности

Основным результатом работы андеррайтера является формирование прибыльного страхового портфеля, т. е. получение андеррайтинговой прибыли. Под «андеррайтинговой прибылью» понимается разница между размером страхового портфеля и выплаченными страховыми возмещениями (для упрощения результат по операциям перестрахования в расчет не принимается).

Эти показатели (премии и возмещения) нужно приводить к конкретному «андеррайтинговому году», который соответствует календарному, с той разницей, что если договор страхования был заключен в определенном году, например, 2016, то все доходы (страховые премии) и расходы (страховые возмещения) относятся именно к 2016 году независимо от того, когда они были фактически осуществлены: в 2016, 2017, 2018 или любом другом году.

Благодаря этому, можно соотнести страховые премии по всем договорам страхования в определенном году со страховыми возмещениями, выплаченными по этим договорам, и получить сопоставимые данные.

Оценить качество андеррайтинга той или иной страховой компании можно по тому, насколько эффективно выполняются функции андеррайтинга.

Ранее отмечалось, что основными функциями андеррайтинга являются: оценка рисков, определение адекватных страховых тарифов и условий страхования, а также формирования прибыльного страхового портфеля. Последняя функция является результирующей, т. е. андеррайтинговая прибыль по страховому портфелю зависит от того, насколько эффективно были выполнены предыдущие три функции.

Таким образом, оценку эффективности андеррайтинга можно свести к оценке прибыльности страхового портфеля. Основные показатели оценки прибыльности страхового портфеля:

Структура страхового портфеля.
Оптимальный размер страхового портфеля.

Прибыльность страхового портфеля (относительный показатель)

Рассчитывается как отношение андеррайтинговой прибыли (АП) по портфелю к размеру страхового портфеля (СП):

Прибыльность = АП / СП

Показатель прибыльности показывает, сколько рублей андеррайтинговой прибыли зарабатывает страховая компания на каждый рубль привлеченных страховых премий.

Прибыль в абсолютном выражении.

Прибыльность в 10% по портфелю в 100 млн. дает прибыль в 10 млн., в то время как прибыльность в 40% по портфелю в 10 млн. дает прибыль в 4 млн. Поэтому, кроме относительных показателей, следует рассматривать и абсолютные.

Задача состоит в выработке некоторого соотношения между прибыльностью в процентах и прибылью в абсолютных величинах. С одной стороны, страховщика интересует прибыльность как некоторый процент от привлеченных премий, потому что на каждый рубль премий приходятся несколько копеек расходов на привлечение клиентов (аквизиционных расходов).

С другой стороны, аквизиционные расходы могут быть постоянными или повышаться в меньшей степени, чем растут привлеченные платежи. Кроме того, привлечение дополнительных премий можно осуществлять либо за счет снижения тарифов, либо за счет принятие на страхование более опасных рисков, что отразится на прибыльности (относительном показателе).

Пример. В 2017 году страховая компания привлекла 100 млн. рубл. страховых платежей, и страховой портфель имел прибыльность в размере 32%.

За год страховая компания сумела увеличить сбор премий до 185 млн. рубл., но при этом прибыльность снизилась до 19%.

Расходы на привлечение страхователей и ведение дела оставались неизменными и составляли 20% от привлеченных страховых платежей. Целесообразными ли были такие изменения?

Для ответа на этот вопрос следует определить размер прибыли по портфелю в абсолютном выражении:

для 2017 года: 100 млн. 0,8 32% = 25,60 млн. руб.;
для 2018 года: 185 млн. 0,8 19% = 28,12 млн. руб.

Прибыль за год выросла на 2,52 млн. руб. Соответственно увеличение сбора страховых премий было целесообразным.

Но до какого предела следует увеличивать страховой портфель, при условии, что его прибыльность снижается? Предлагаем следующую формулу:

где Премии t0 - это размер страхового портфеля за базовый период;
Премии t1 - размер страхового портфеля за отчетный период;
Прибыльность t0 - прибыльность страхового портфеля за базовый период;
Прибыльность t1 - прибыльность страхового портфеля за отчетный период.

Тогда в нашем примере расходами на привлечение страхователей и ведение дела можно пренебречь, и при страховом портфеле за 2018 год в 185 млн. руб. минимальная доходность, которая нас устроит, составит:

(100 млн. 32%) / 185 млн. = 17,30%.

При этом следует учитывать:

возможность увеличения инвестиционных доходов при увеличении размера страхового портфеля;
возможность увеличения расходов на привлечение страхователей и ведение дела при увеличении сбора страховых премий.

Структура страхового портфеля

Постоянно отслеживая структуру страхового портфеля и, соответственно, выявляя наиболее рисковые группы клиентов, объектов страхования, страховщик может оптимизировать доходность по портфелю. Также следует формировать такой страховой портфель, который был бы слабо подвержен катастрофическим убыткам.

Например, если мы говорим о страховании недвижимости от стихийных бедствий, то следует обеспечить географическое распределение объектов страхования, входящих в этот портфель.

Под размером страхового портфеля будем понимать здесь количество однородных, статистически независимых друг от друга объектов страхования.

Оптимальный размер страхового портфеля

Ранее страховым портфелем мы называли объем привлеченных премий, но для анализа оптимальности размера страхового портфеля нужно использовать количество объектов страхования, так как именно от него зависит ошибка выборки по портфелю и отклонение фактического объема выплат от расчетного.

Можно утверждать, что существует некий интервал значений размера страхового портфеля, при котором прибыльность по портфелю является наибольшей.

Наличие нижней границы оптимальности определяется тем, что до того момента пока будет сформирован некий минимальный страховой портфель из однородных рисков, мы не можем говорить о стабильности страховых операций.

Это связано с тем, что:

Страховые тарифы рассчитываются на основе статистических данных по рынку (региону) в целом, а наш страховой портфель является лишь выборкой из совокупности.
Чтобы выборка была репрезентативной, она должна иметь некий минимальный размер.

До того, как этот размер будет достигнут, наши страховые тарифы будут либо слишком высокими, либо слишком низкими.
С другой стороны, при маленьком страховом портфеле одна-две крупные выплаты могут привести к убытку по портфелю в целом.

Верхняя граница оптимальности обусловлена тем, что страховщик может оказаться в ситуации, когда дополнительное увеличение страхового портфеля будет происходить за счет «плохих рисков», вероятность страхового события по которым слишком велика.

То есть будет страховаться все подряд, лишь бы нарастить портфель. Стоит также отметить, что верхняя граница может вообще отсутствовать, если страховщик проводит грамотный андеррайтинг, и тогда задача страховой компании сводится к максимально возможному наращиванию страхового портфеля.

Баланс интересов

Отдельным, но крайне важным моментом, является необходимость обеспечения баланса интересов андеррайтеров, продавцов, перестраховщиков, акционеров и менеджеров. Принимая решение о страховании того или иного риска и условиях страхования, андеррайтер устанавливает «точку отсчета» для своих коллег.

Именно андеррайтер устанавливает страховой тариф, о котором продавцу нужно договориться с клиентом. Если тариф окажется слишком высоким, то продавец не сможет привлечь страхователя, а компания не получит страховой премии.

После заключения договора страхования за работу берется перестраховщик, который, либо должен включить застрахованный риск в облигатор, либо перестраховать его факультативно. Если условия договора страхования будут серьезно отличаться от общепринятых, то перестраховать риск будет крайне сложно. Кроме того, андеррайтер мог ошибиться и назначить слишком низкий тариф, по которому риск нельзя будет перестраховать.

И естественно, что в конце всей этой цепочки стоят акционеры и менеджеры, которых интересует прибыль по страховому портфелю. Следовательно, андеррайтер должен все время помнить о том, что результат его работы (страховой тариф и условия страхования) определяет результат работы его коллег и компании в целом, а это огромная ответственность.

Источник: "gaap.ru"

Цель и функции андеррайтинга

Целью андеррайтинга является увеличение, с учетом вероятностных критериев наступления страховых случаев, положительной разности между полученной нетто-премией и осуществленными страховыми выплатами по договорам страхования, заключенным в течение определенного периода времени.

Андеррайтинг решает следующие задачи:

определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;
установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления страхового случая;
определение перечня основных и дополнительных условий, включаемых в договор страхования;
установление числовых повышающих или понижающих поправочных коэффициентов, учитывающих наличие или отсутствие в договоре страхования того или иного условия;
разработку инструкции по андеррайтингу, содержащей результаты решения задач, перечисленных выше, способы практического применения полученных результатов и др.

Эти задачи лежат в основе функций, выполняемых андеррайтингом.

Система андеррайтинга включает в себя два уровня:

первичный,
специализированный.

Первичный андеррайтинг осуществляется силами самих продавцов. Это вид андеррайтинга, в рамках которого происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный андеррайтинг осуществляется штатными андеррайтерами по нестандартным рискам.

Еще одна функция андеррайтинга - образовательная.

Она заключается в обучении методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Поэтому андеррайтеры принимают участие в обучении сотрудников продающих подразделений, проведении тестирования продавцов, на основании результатов которого последние получают соответствующие их знаниям и должностям лимиты ответственности по заключению договоров страхования.

Также к функциям андеррайтинга относится практическая функция.

Она заключается в осуществлении деятельности по оценке рисков по курируемому виду страхования, к которой относятся:

проведение котировок тарифов по определенному договору страхования;
участие в составлении конкретных коммерческих предложений страхователям;
оценка рынка по нестандартным полисам, договорам страхования;
определение условий страхования по конкретным договорам.

Важнейшей функцией андеррайтинга является контрольная функция.

Она заключается в анализе страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени. По результатам такого анализа андеррайтер вправе ставить вопрос о повышении или понижении тарифных ставок компании на очередной период.

Источник: "askins.ru/index.php"

Организация андеррайтинга в страховой компании

Бизнес-процесс страхового андеррайтинга является наиболее специфичным в деятельности страховой компании. Эффективная организация данного процесса требует специализированных знаний и опыта, о которых рассказывается в настоящей статье.

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих или бизнес-процессов:

маркетинга,
разработки страховых услуг,
продаж,
андеррайтинга,
сопровождения договоров,
урегулирования убытков.

На практике эти процессы смешиваются, повторяются. Взаимосвязь андеррайтинга с другими бизнес-процессами страхования удобно показать на диаграмме:

Взаимосвязь бизнес-процессов страхования

В широком понимании в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

анализ рисков, включающий, в свою очередь:
- сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;
- классификацию и селекцию рисков;
- оценку рисков;
принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
заключение договора страхования;
разработка мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы. Андеррайтинг, особенно сложных объектов, является творческим процессом, который невозможно полностью формализовать. Обобщенная процедура андеррайтинга условно показана на рисунке:

Обобщенная пошаговая процедура андеррайтинга

В ходе анализа рисков андеррайтер:

устанавливает всю совокупность рисков, воздействующих на объект страхования, классифицирует по признакам страховых и нестраховых;
оценивает страховые риски по вероятности и ожидаемому убытку и выделяет из этой совокупности те риски, которые могут быть приняты на страхование с учетом действующих правил (условий) страхования и тарифных руководств.

Первичная информация об объекте и рисках берется из:

заявления на страхование и анкеты,
заключения сюрвейера,
акта предстраховой экспертизы,
непосредственного изучения объекта андеррайтером.

В проявлениях риска необходимо учитывать принцип Вильфредо Парето, который применительно к оценке рисков можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% частей объекта осмотра придется действие до 80% рисков. В первую очередь следует изучать эти уязвимые для риска части объекта.

Предстраховая экспертиза

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом деятельности страховщика – от ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

На практике применяются как стандартная, так и индивидуальная экспертизы. В общем случае предстраховая экспертиза включает в себя изучение объекта и предмета страхования по документам и, а при необходимости – непосредственный осмотр и составление заключения.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку.

Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления с документами страхователя и изучения их и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно, или же он может обратиться к страховому брокеру.

Поэтому, если страхователь (или брокер) предлагает провести такое обследование или представляет результаты уже проведенного обследования, страховщику целесообразно изучить их для оценки риска.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных – сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Первоначально сюрвейером называли эксперта, осуществляющего по просьбе страхователя или страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, и эксперта-землемера, производящего съемку, межевание земельных уделов.

В дальнейшем это понятие распространилось на другие виды страхования, и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.

На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе.

В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Учет внешних и внутренних обстоятельств, взятых в их единстве и взаимодействии, позволяет сюрвейеру или иному эксперту оценить естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой объект находится, спрогнозировать благоприятный или неблагоприятный исход страхования риска для страховщика и, соответственно, дать предложения по тарифу.

Предстраховая экспертиза может проводиться и продавцом, если объект не очень сложен. Осмотр должен привести к двум основным результатам:

к отнесению объекта к категории риска (как минимум к одной из трех: хорошей, средней и плохой);
выявлению проблемных зон (в том числе для использования в торге с клиентом).

Для примера можно указать следующие проблемные зоны:

для транспортных средств – системы управления, двигатель и движитель, квалификация обслуживающего персонала;
для промышленных объектов – системы ввода/вывода и трансформации энергоносителей (трансформаторы, газораспределительные станции и т. д.); системы охраны (прежде всего системы сигнализации и экстренной связи); опасные производственные объекты; системы пожаротушения; склады;
для помещений – материал стен и перекрытий; состояние систем электро-, тепло- и водоснабжения; противопожарные системы; подвальные и чердачные помещения.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, построенный на обслуживании страхования как процесса, – это преимущественно консалтинговый бизнес; это советы, рекомендации, оценки.

Ответственность за последствия выполнения этих рекомендаций или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение.

Общая практика такова: в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует упоминание о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны его авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Выделим три группы ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться независимый сюрвейер:

при оценке крупного риска;
в имиджевых целях или по указанию страхователя;
в случаях, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять.

Иногда затраты на сюрвей могут существенно превышать размер страховой премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве риск-менеджера, в функции которого входят:

осмотр заявленных на страхование (объектов) предметов и выявление факторов риска;
анализ потенциальных рисков и угроз;
минимизация рисков путем проведения превентивных мероприятий;
оценка и анализ эффективности применяемых страховщиком методов управления рисками;
рассмотрение предполагаемого страхового случая в качестве аварийного комиссара.

Результатом проведения сюрвея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета) о проделанной работе, полученных данных и рекомендациях по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск-менеджмента заказчика.

Если сюрвей заказывает страховщик, то проект сюрвейерского отчета отправляется и страхователю с целью ознакомления и уточнения рекомендаций.

Отчет сюрвейера может быть использован как в целях управления страхователем своими рисками, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

В российской практике функции сюрвейера продолжают расширяться, и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков. Результаты классификации отобранных рисков являются базой для дальнейшей работы с ними – для принятия решений об условиях страхования и размерах тарифных ставок и франшиз.

Андеррайтер должен оценить заявляемые на страхование риски с учетом всех присущих им субъективных факторов и убедиться в том, что факторы, присущие конкретному объекту, находятся не ниже уровня, заложенного в тарифные расчеты. Требуемый уровень субъективных факторов задается политикой андеррайтинга, правилами (условиями) страхования и тарифным руководством.

Субъективные факторы существенно различаются в зависимости от объектов страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта.

Если в результате предстраховой экспертизы установлен факт соблюдения страхователем всех технических, технологических, организационных, медико-социальных и прочих нормативов, можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов и, следовательно, возможно применение понижающих коэффициентов к тарифу.

При выявлении нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказать в страховании.

Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т. п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

Прогнозная оценка ущерба

В результате предстраховой экспертизы, особенно промышленных объектов, желательно получить прогнозную оценку ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств.

Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из сценария (прогноза) наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также неподготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Так, в частности, при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения (ГТС), величина вероятного ущерба определяется согласно:

правилам, утвержденным постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г.,
Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному приказами МЧС (№ 243), Минэнерго (№ 150), МПР (№ 270), Минтранса (№ 68) и Госгортехнадзора (№ 89) от 18 мая 2002 г.

Для большинства отраслей такие сценарии и методики (правила) отсутствуют, поэтому эксперт должен самостоятельно или с помощью других специалистов разработать модель развития аварии (чрезвычайной ситуации) хотя бы на логическом уровне.

Например. В результате недосмотра при инструментальном контроле сварных швов емкости с хлором произошла ее разгерметизация. Вследствие этого до 70% размещенного в ней хлора в виде облака распространились на производственной площадке, где работали до 100 рабочих; далее по ветру облако стало распространяться в сторону населенного пункта со скоростью 6–8 м/сек.

В результате:

3 рабочих погибли (расходы на компенсацию семьям),
25 получили отравления средней тяжести (расходы на лечение),
30 тысяч человек были эвакуированы (расходы на транспорт, временное размещение и т. п.).

Подобные оценки желательно провести для всех потенциально опасных объектов на случай их аварии, а также на случай пожара, наводнения и стихийных бедствий, предусмотренных заявлением на страхование.

Самая важная стадия андеррайтинга

После анализа рисков в процессе андеррайтинга наступает ключевой момент. Андеррайтер принимает решение о том, страховать ли конкретный риск или нет, так как вероятные убытки слишком велики. Это – самая важная стадия андеррайтинга, поскольку от принятого решения будут зависеть будущее развитие бизнеса страховой компании и финансовые результаты ее деятельности.

Важнейшим этапом андеррайтинга является формулирование:

конкретных условий договора,
размеров тарифных ставок и франшиз,
рекомендаций страхователю по снижению риска.

Андеррайтер:

определяет технические параметры готовящегося договора,
формулирует те обязательства, которые возьмет на себя страховщик,
оценивает будущие объемы поступления страховой премии.

Особо отметим, что в своей работе андеррайтер опирается не только на данные заявления о страховании, актов осмотра и т. п., но и на свой опыт и интуицию.

Мониторинг после заключения договора страхования

После заключения договора страхования андеррайтер участвует в его сопровождении, осуществляя мониторинг состояния объекта (предмета) страхования и контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, и, в случае изменения параметров принятых на страхование рисков, пересчитывает страховой тариф и готовит изменения в договор.

При нарушениях страхователем своих обязательств по договору страхования андеррайтер готовит заключение о расторжении договора или об уменьшении страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В последнее время большинство отечественных страховщиков уже создали или создают собственные службы андеррайтинга с целью обеспечения и повышения положительного финансового операционного результата по всей совокупности договоров страхования, заключаемых страховщиком.

Эта цель достигается организацией системного подхода к решениям о принятии на страхование рисков (заключении договоров), их тарификации и иных условиях страхования, который позволяет находить и поддерживать оптимальный баланс между объемом продаж и уровнем выплат по каждому виду страхования в зависимости от конкретных объектов страхования, заявленных рисков и складывающейся рыночной ситуации.

Служба андеррайтинга в страховой компании

Специалисты подчеркивают следующие особенности роли андеррайтера в страховой компании:

андеррайтер далеко не всегда имеет право самостоятельно определять свою андеррайтерскую политику;
андеррайтер не может увидеть окончательный результат своей профессиональной деятельности и ее влияние на финансовый результат страховщика в целом, если не налажена регулярная работа по учету прибыльности операций страхования и перестрахования.

В полном цикле андеррайтинга принимают участие не только андеррайтеры. Обобщенно участие различных служб в процессе андеррайтинга показано в таблице 1:

Для организации эффективной службы андеррайтинга необходимо обеспечить эффективную работу традиционных служб страховщика, прежде всего финансовый и операционный учет.

Служба андеррайтинга обычно включает:

главного андеррайтера,
ведущих андеррайтеров по направлениям (дирекциям) страхования в центральном офисе страховщика,
андеррайтеров по видам страхования в региональных структурных подразделениях (филиалах).

Руководит службой главный андеррайтер, назначаемый исполнительным органом страховой компании. Решения по андеррайтингу и тарифной политике, обязательные для всех подразделений, принимаются также исполнительным органом страховщика.

Руководитель службы андеррайтинга должен в первую очередь:

обеспечить детальное знание и понимание всеми специалистами службы операций страхования и перестрахования и постановку технического задания коллективу андеррайтеров по оценке конкретных рисков;
сформировать структурированную базу данных, позволяющую найти ответ на любые запросы андеррайтера.

Служба андеррайтинга обычно является коллегиальным органом, который:

вырабатывает предложения по андеррайтерской и тарифной политике,
рассматривает и выносит на утверждение исполнительного органа страховщика предложения по методологии андеррайтинга,
андеррайтерским (тарифным) руководствам,
рассматривает предварительные финансовые итоги своей работы.

Техническую работу по обеспечению деятельности службы андеррайтинга в целом обеспечивают специально создаваемые для этих целей отделы.

Подписание договоров страхования вправе осуществлять уполномоченные на то лица при неукоснительном соблюдении следующих требований:

при подписании стандартных договоров страхования – соблюдения условий о состоянии объекта страхования и наборе страховых рисков, утвержденных установленным образом андеррайтерским (тарифным) руководством;
при подписании индивидуальных договоров страхования – наличия на договоре страхования визы (либо наличия письменного положительного заключения) андеррайтера, имеющего полномочия на принятие ответственности по соответствующему виду страхования и лимиту ответственности.

Примерное распределение ответственности в системе андеррайтинга по уровням управления страховой компанией показано в таблице 2:

Результаты работы андеррайтерской службы оформляются в виде следующих документов и материалов:

андеррайтерская и тарифная политика страховщика по видам страхования и по портфелю в целом;
методология андеррайтерской работы;
андеррайтерские и тарифные руководства для массовых видов страхования;
типовые андеррайтерские заключения по индивидуальным договорам страхования;
типовые формы условий договоров, полисов в части разделов, подпадающих под сферу компетенции службы андеррайтинга;
рекомендации экспертам по ключевым факторам, подлежащим описанию при осмотре объектов страхования для целей андеррайтинга;
лимиты ответственности по видам страхования на один договор (предмет) страхования и порядок согласования договоров с лимитами ответственности, превышающими установленные лимиты;
рекомендации продавцам по предварительным переговорам с потенциальными страхователями в части возможных условий страхования по индивидуальным договорам;
аналитические материалы для руководства страховой компании: прогноз операционного финансового результата (нетто-премии минус выплаты); прогноз динамики изменения страховых резервов;
решения службы андеррайтинга;
проекты решений исполнительного органа страховой компании.

Эффективность андеррайтинга оценивают обычно по финансовым результатам страхования. Для этого в общем финансовом результате выделяют следующие уровни:

андеррайтерский результат – заработанная нетто-премия (зачисленная премия за минусом страховых резервов и понесенных расходов на ведение дела);
страховой результат – сумма андеррайтерского результата и доходов от инвестирования страховых резервов;
операционный результат – сумма страхового результата и доходов от инвестирования акционерного капитала.

Страховая компания, созданная для того, чтобы приносить прибыль своим учредителям, должна быть заинтересована в контроле этих трех результатов.

Для того чтобы выдать кредит, банк должен быть уверен в возврате своих средств с процентами. Оценить риски и вероятность погашения кредита помогает процедура андеррайтинга.

Андеррайтинг в кредитовании

Андеррайтинг – это анализ платёжеспособности заёмщика. Данная процедура проводится всеми банками без исключения. Однако в зависимости от требуемой суммы и способа её получения проверка может быть более и менее глубокой.

Можно сказать, что андеррайтинг сводится к исследованию факторов, которые так или иначе влияют на платёжеспособность клиента через определённое время и его желание возвращать предоставленные денежные средства.

Андеррайтинг – сложный и комплексный процесс. Его понимание может помочь заёмщику в оценке своих шансов на получение кредита.

Критерии в андеррайтинге

Платёжеспособность каждого клиента оценивается по группе факторов (или требований).

К основным критериям относятся:

соотношение суммы кредита и доходов заёмщика;
кредитная история;
залоговое обеспечение кредита;
наличие в банке счетов любых типов;
уровень образования;
наличие детей;
вид брака (гражданский или законно оформленный);
стаж работы, послужной список;
специальность, место работы;
возраст.

Виды андеррайтинга

В зависимости от способа осуществления андеррайтинг бывает автоматический и индивидуальный.

Автоматический иначе называется скорингом и заключается в быстрой оценке платёжеспособности с помощью специальных компьютерных программ. Применяется скоринг при выдаче небольших сумм. Примером может служить экспресс-кредит.

Индивидуальный андеррайтинг применим при кредитовании крупных сумм. Процедура может длиться несколько дней, рассмотрение критериев осуществляется более тщательно и точно, обязательным является собеседование.

Вне зависимости от вида этот процесс всегда заканчивается принятием решения о выдаче (или невыдаче) кредита. Так же банк может частично удовлетворить потребность заёмщика в средствах, то есть выдать меньшую сумму.

Успешный андеррайтинг

Для того чтобы получить необходимую сумму денег в кредит , нужно соблюдать следующие правила:

верный выбор кредитной программы (например, пенсионеру лучше выбирать специальное кредитование – для пенсионеров );
предоставление полной, положительной и достоверной информации о себе (некоторые пункты, например, владение каким-либо имуществом, лучше не пропускать, так как их заполнение может приблизить заёмщика к положительному ответу банка);
предоставление подробных сведений (например, помимо места работы можно указать контакты отдела кадров с именами). Подробная подача информации в этом случае повышает доверие;
приложение копий документов (например, водительское удостоверение, диплом и т. д.).

Кроме того, существенными плюсами будут служить:

положительная кредитная история;
своевременность других платежей (например, коммунальных).

Если вдруг кредитная история имеет моменты, которые могут вызвать недоверие, необходимо обратиться к высококвалифицированному кредитному брокеру, который бы помог правильно себя презентовать для банка даже с учётом сложившихся обстоятельств.

Но это ещё не всё. Немаловажную роль играет и впечатление, произведённое на андеррайтеров при непосредственном взаимодействии. Презентабельный внешний вид, хорошие манеры, психологическое спокойствие могут оказать определяющее воздействие.

Андеррайтинг в банке это

Доброго времени суток, друзья. Вот как легко можно испугать человека незнакомым словом.

Позвонила как-то одна женщина и поинтересовалась, как еще можно занять деньги помимо банковского кредита.

Банков она уже боится как огня, потому что в одном отделении ей сказали, что перед выдачей нужной суммы проведут процедуру андеррайтинга.

Она просто молча ушла из отделения. А когда знаешь про андеррайтинг в банке, что это и как проходит, то никакого страха и непонимания не будет. Так что вперед, сейчас я вас все расскажу.

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита.

Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы.

Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Три базовых направления:

Оценка уровня доходов. Оцениваются суммарные доходы клиента любого характера. Здесь могут быть приняты к сведению доходы от трудовой деятельности, депозитов, продажи имущества или предпринимательской деятельности.
Анализ кредитной истории. Оцениваются критерии обязательности и платежеспособности клиента.
Вероятность обеспечения взятого кредита. Если это необходимо, то банк может запросить обеспечение кредита. В этом качестве могут выступить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги, дебиторские счета (для юр.лиц), товарно-материальные ценности и т.д.

В банковской деятельности существует 2 типа андеррайтинга: индивидуальный и автоматический.

Автоматический андеррайтинг (скоринг) характерен для экспресс-займов или же POS-кредитования.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при ипотечном кредитовании, кредитовании на крупные суммы или же при кредитовании юридических лиц.

Индивидуальным андеррайтингом занимается отдел андеррайтинга, который объединяет функции юристов, службы безопасности и кредитных инспекторов.

В его обязанности входит доскональная проверка всех данных, поступивших от клиента и о клиенте. На индивидуальный андеррайтинг отводится от 24 часов до 14 дней.

Процедура: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит.

После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту.

Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг).

Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение.

Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций.

В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников.

Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика.

Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита:

в порядке ли все документы на заявленное имущество;
на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи;
не заложено ли данное имущество в других банках;
нет ли на имуществе судебного ареста.

Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй).

Внимание!

В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента.

На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Отрицательный ответ – банк отказывает в предоставлении кредита.
Положительный ответ – банк одобряет заявку на кредит и клиент может приступить к процедуре оформления.
Банк может выдать кредит, но с условиями отличными от заявленных. Например, банк может выдать кредит на сумму меньше запрашиваемой или же предложить увеличить срок кредитования.

По методике Сбербанка

Такое понятие, как андеррайтинг, Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране.

На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть.

В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

Коэффициенты ликвидности. Показывают, насколько собственные денежные или имущественные средства клиента способны покрыть кредит.
Коэффициент наличия собственных денег. Означает, какова доля личных средств в общем объеме финансов предприятия (для юр.лиц) и в совместном имуществе (при долевом владении).
Показатели оборачиваемости и рентабельности. Ориентированы на предприятия и показывают долю чистой прибыли в общей выручке.

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

первая категория — кредитование не вызывает сомнений.
вторая категория — требуется индивидуальный, взвешенный подход.
третья категория – кредитование несет повышенные риски.

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Заранее подготовить полный пакет документов, включая все копии и дополнительные справки.
Иметь одного или двух поручителей.
Предоставить данные не только о заработной плате, но и о доходах с депозитов, продажи квартиры и.т. д. Это увеличит общую сумму ваших доходов за расчетный период.
Исправно погашать долги, в том числе автомобильные штрафы и платежи ЖКХ. Это докажет вашу платежеспособность и обязательность.

Источник: https://cbkg.ru/articles/chto_takoe_anderrajjting.html

Андеррайтинг в банке

Тем людям, которые уже брали кредит в банке, известно, что прежде чем выдать запрашиваемый кредит, сотрудники кредитного учреждения сначала тщательно проверяют информацию о заемщике. Такая проверка среди финансистов называется андеррайтингом.

В его процессе несколько банковских служб проверяет информацию, которую вы сами предоставили банку в момент запроса кредита, а также собирают дополнительные сведения о вас и вашей платежеспособности, делая запросы в бюро кредитных историй и другие организации.

Кредитные эксперты проверяют обоснованность и достоверность информации о залоге, если вы предоставляете таковой в качестве обеспечения по кредиту.

Это проверка не только экономических показателей по всем параметрам, но и психологическая оценка вас как личности.

Банку важно знать насколько вы серьезный и ответственный человек, чтобы понимать какова вероятность возврата кредита, предоставленного заемщику.

Зная общие принципы проведения банками андеррайтинга, вы сможете увеличить свои шансы на получение положительного ответа при запросе кредита.

Два основных вида

Первый из них – индивидуальный андеррайтинг. Он применяется в случае запроса на крупную сумму кредита. Например, если вы берете ссуду на покупку квартиры, дома или автомобиля.

В этом случае работают несколько служб. Юристы банка проверяют ваши намерения, делая запросы и проверяя подлинность справок и других документов из строительной компании, риэлтерской фирмы или автосалона.

Кредитный менеджер проверяет ваши анкетные данные, заводя их в специально разработанную программу. В этом случае при определенном ответе на вопросы анкеты вам присваивается различное число баллов.

Служба безопасности кредитного учреждения проверяет ваше трудоустройство, отсутствие у вас судимостей и так далее. Кроме этих мер обязательно запрашивается ваша кредитная история, которая хранится в бюро кредитных историй.

На основании совокупных данных принимается решение о выдаче вам ссуды. Такая проверка может длиться до 10 дней.

Эта проверка проводится кредитным менеджером, если вы запрашиваете небольшую сумму или участвуете в потребительском кредитовании. Такая проверка длится непродолжительное время – от 15 минут до часа.

Критерии проверки заемщика

Каждое кредитное учреждение решает для себя самостоятельно, каким образом оценивать те или иные критерии платежеспособности своих заемщиков. Общий регламент это, как правило, конфиденциальная информация и держится банком в секрете.

Но в целом суть и общие принципы проверки у всех одинакова, поэтому при запросе ссуды в банке не лишним будет знать эту информацию, чтобы увеличить свои шансы на положительное решение.

Главный критерий скоринга, который применяют все банки в обязательном порядке – это оценка доли ежемесячного платежа в совокупном доходе вашей семьи или личном доходе.

Если доля плановой выплаты больше 40%-50%, то шансы получить кредит на запрашиваемых условиях будут невелики.

Обычно банк учитывает и доход супруга, может учесть неподтвержденный доход в какой-то доле, указанный в вашей анкете. Из полученной суммы вычитаются платежи по имеющимся кредитам.

Внимание!

Эту информацию банк свободно может получить в бюро кредитных историй. Может применяться и другой вариант расчета. Из совокупного дохода вычитается платеж по кредиту.

А оставшейся суммы вам должно хватить на свои личные нужды – коммунальные платежи, продукты и другие предметы первой необходимости. Каждый банк для себя сам определяет так называемый прожиточный минимум.

На что еще обращают внимание банки

Кроме уровня доходов, в анкетных данных есть множество других вопросов. Обязательно банк спросит у вас о наличии в собственности имущества. Укажите его в анкете, если таковое имеется. Для банка это большой плюс.

Обычно заемщики пропускают эти строки, и совершенно зря. Указав в сведениях о себе данные о квартире или автомобиле, имеющихся у вас в собственности, вы наберете больше баллов и увеличите свои шансы.

Если у вас есть зарплатные или депозитные счета в банке, то это будет также большим плюсом для вашей оценки.

Если эти счета находятся в банке – кредиторе, это увеличит ваши шансы. Укажите их в любом случае, даже если они размещены в другом кредитном учреждении.

Обращается внимание на уровень образования. Больше шансов у тех заемщиков, у которых есть высшее образование или ученая степень.

При расчете коэффициентов платежеспособности банк учтет наличие у вас детей. С точки зрения банка дети – иждивенцы, которых вы обязаны содержать и нести расходы на эти цели. Необходимость таких расходов конечно же учитывается.

Имеет значение то, находитесь ли вы в браке или нет. У семейных граждан гораздо больше шансов получить кредит.

Обычно человек, принявший на себя ответственность за семью, более серьезно относится ко всем своим обязательствам, оберегая родных от возможных неприятностей.

Если вы не состоите в браке, будьте готовы к тому, что вам или откажут в ссуде или выдадут на менее выгодных для вас условиях.

Стаж работы также учитывается банком. Приветствуется тот факт, что вы подолгу работаете на одном и том же месте. Вас обязательно попросят указать наименование организации, численность человек.

Считается, что человек, работающий на крупном предприятии, более ответственный и благонадежный.

Больше шансов получить отказ у владельцев бизнеса, на балансе которого нет долгосрочных активов, каковыми является оборудование или недвижимость.

Имеет значение и место работы. Не приветствуется сезонная работа, работа связанная с риском для жизни.

Заемщик, занимающий высокий пост в крупной компании, считается более привлекательным, чем разнорабочий в небольшой фирме.

Возраст также имеет значение. Студентам или пенсионерам вероятнее всего откажут в получении ссуды, если только это не специальная программа кредитования для этой категории граждан. Самый любимый возраст заемщика у банка – 35-40 лет.

Изучив ваши данные, банк может вам дать три варианта ответа на ваш запрос:

Ответит положительно и выдаст ссуду на запрашиваемых условиях.
Снизит сумму кредита или увеличит процент по нему.
Откажет в кредитовании.

Как увеличить шансы на получение кредита

Как же использовать все эти сведения, чтобы максимально увеличить шансы на выдачу кредита на выгодных для вас условий?

Во-первых, как можно подробнее указывайте данные в анкете. Укажите все объекты недвижимости, которые имеются у вас в собственности, с указанием адреса.

Для верности можно приложить копии правоустанавливающих документов. Если есть автомобиль, укажите сведения и о нем, приложив копию ПТС.

Чем больше будет документов, тем вероятнее банковский сотрудник увидит ваши серьезные намерения.

Для подтверждения данных об образовании и работе приложите копии диплома и трудовой книжки, трудовой договор с последнего места работы.

Внимание!

Во-вторых, заранее запросите в бюро кредитных историй свои данные. Эту информацию вам дадут бесплатно один раз в год.

В-третьих, участвуйте в программах, если у вас пенсионный возраст или вы являетесь студентом. Тогда шансы на получение положительного решения возрастут многократно.

Проверка заемщика

Если рассматривать укрупнённо, то процедура андеррайтинга состоит из следующих основных этапов: проверка заемщика на соответствие начальным требованиям, кредитный скоринг, анализ кредитной истории заемщика, проверка службой безопасности, риск менеджмент.

Проверка на соответствие начальным требованиям

Если вы обращали внимание, то в описании всех кредитных продуктов всегда написаны требования к заемщикам: это могут быть требования к регистрации (постоянная или временная), к возрасту заемщика, к стажу работы, и к размеру заработной платы.

Поэтому, первым этапом проверки вас как заемщика будет именно первоначальный анализ на соответствие этим требованиям.

И, если вы не подходите по какому — то параметру, то кредита в этом банке вам не видать.

Кредитный скоринг

Скоринг – это оценка рисков, и, прежде всего, банк оценивает, насколько велика вероятность просрочки выплаты кредита. Такая проверка осуществляется не вручную, а с помощью специальных скорринговых программ.

Принцип проверки основывается на статистических данных, которые банк получил ранее (все ранее заполненные заявки и истории выплат кредитных продуктов вносятся в специальную базу, анализируются, ищутся зависимости).

И, исходя из статистических данных, хранящихся в базе, программа оценивает вероятность наступления риска и по вашей анкете.

Именно на данном этапе заемщику присваивается скорринговый балл, и, чем он выше, тем больше шансов у потенциального заемщика получить кредит. При низком скорринговом балле, на этом этапе происходит отказ в выдаче кредита.

Анализ кредитной истории

Далее осуществляется проверка кредитной истории, а чаще, второй и третий этап проводятся параллельно. Банк запрашивает в ЦБКИ (Центральном Бюро Кредитных Историй) информацию о том, в каких кредитных бюро хранится ваша история.

Конечно, в большинстве случаев банк обращается в крупнейшие бюро, такие, как Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро.

Иногда, запрос делается сразу в несколько бюро, иногда лишь в одно. После получения отчета по вашей кредитной истории, банк анализирует историю на предмет наличия просрочек.

Если их нет, то проверка продолжается дальше. Если просрочки были, то крупные банки могут сразу отказать заемщику, а банки с более лояльной политикой, будут проводить проверку дальше, закрыть глаза на небольшие или нечастые случаи невыполнения обязательств по предыдущим кредитам.

Риск менеджмент

Если вы прошли проверку службой безопасности банка, то ваша анкета и документы передаются к риск-менеджерам или специалистам по оценке риска.

На данном этапе будут произведены экономические расчеты, позволяющие спрогнозировать изменение ваших доходов на протяжении всего срока кредита.

Оценят риски, связанные с вашей профессией (традиционно особо рисковыми считаются полицейские, пожарные и пр.) и возрастом, чем старше заемщик, тем больше рисков для банка.

Здесь может быть всего три варианта: кредит одобрить, отказать в кредите, одобрить кредит на других условиях (повышенная процентная ставка, меньшая сумма кредитования, дополнительное заключение договора страхования и т.д.).

Андеррайтинг при экспресс-кредитах

Конечно, описанная выше процедура проверки характерна лишь для ипотечных кредитов, автокредитов и потребительских кредитов на большие суммы.

Ни один банк не будет проводить полный андеррайтинг для экспресс-кредитов или кредитов наличными на суммы до 100 тыс. рублей.

Но, к сожалению, понять какие именно этапы проверки будут оп вашей кредитной заявке нельзя, все будет зависеть от того, какой скорринговый балл вы набрали.

Если вы получаете экспресс-кредит и по результатам скорринга набрали высокий балл, то, конечно, вы получите решение по кредиту в течение обещанных в рекламе 15 минут.

Если же у вас низкий скорринговый балл, то, вам либо сразу откажут в кредите, либо попросят дополнительное время для проверки анкеты, и запустят остальные этапы андеррайтинга, по результатам которых уже будет принято окончательное решение.

Источник: http://creditradar.ru/underwriting

Анализ платежеспособности клиента при кредитовании

Слово андеррайтинг имеет несколько значений и используется в страховании, ценных бумагах, банковском деле. Андеррайтинг в банке означает анализ платежеспособности заемщика.

Внимание!

Занимаются оценкой специальные сотрудники, которые называются андеррайтерами. Ответственность, которая возлагается на этого человека просто колоссальная — в случае неправильной оценки финансовая организация может не только не получить прибыли, но и вернуть назад свои деньги в принципе.

В понятие платежеспособности человека или организации входит не только само понятие кредитоспособности, которое означает способность заемщика оплачивать по своим долгам (соответствуют-ли его доходы необходимым суммам погашения), но и его порядочность.

Не исключено, что даже при наличии необходимого дохода клиент банка может не платить по долгам, а направлять свои деньги в другие места.

Поэтому анализ платежеспособности потенциального заемщика ведется в трех векторах:

анализ его кредитной истории (позволяет понять каким образом заемщик погашал ранее взятые на себя обязательства и есть-ли они у него на данный момент),
оценка уровня доходов и расходов (позволяет понять сможет-ли заемщик оплачивать вновь взятые на себя обязательства)
оценка предлагаемого залога для обеспечения по кредиту (будет-ли возможность у банка в случае форс-мажорных обстоятельств взыскать с заемщика деньги и возместить ущерб).

Различают два вида андеррайтинга — индивидуальный и автоматический.

Автоматический андеррайтинг называется скоринг и чаще всего используется для определения платежеспособности по небольшим суммам (экспресс-кредитам, быстрым кредитам, кредитам наличными и кредитным картам).

Скоринг позволяет в течение пяти минут определить платежеспособность заемщика на основании его личных данных.

В двух словах его смысл заключается в том, что данные потенциального заемщика загружаются в систему, которая на основании веса каждого показателя рассчитывает итоговое значение платежеспособности.

Если это значение больше минимального порога, установленного в банке кредит выдается, если меньше — кредит не выдается или снижается сумма или увеличивается срок.

Индивидуальный андеррайтинг используется при выдаче больших и средних сумм как частным лицам так и предпринимателям.

Смысл его примерно такой же как и в скоринге, но работу осуществляют люди. Кроме оценки данных происходит еще и их проверка на соответствие истине специалистами службы безопасности. Срок проверки может доходить до нескольких дней.

Как правило, критерии оценки платежеспособности заемщика во всех организациях одинаковы, но вес каждого из них может разниться от банка к банку. Меняться они могут в течение времени даже в одном и том же банке.

Так, на сегодняшний день, например, основным условием для выдачи ипотеки является наличие достаточного дохода, хотя ранее акцент делался на наличие залога.

На что же обращают внимание при выдаче кредита:

соответствие уровня доходов платежам по договору (но и здесь существует разница между подходами — кому-то достаточно, чтобы сумма платежей была не более половины дохода, а кому-то необходимо, чтобы не более трети)
имеется -ли в собственности имущество (квартира или другая недвижимость, автомобили, для предприятий — оборудование)
какой уровень образования заемщика или руководителя предприятия — успешность предприятия на рынке и самого заемщика

Источник: http://geocredit.net/enc/anderraiting_v_banke/

Кредитный андеррайтинг

В финансовом секторе андеррайтинг имеет несколько значений. Одним из них является оценка рисков при заключении договора, в том числе при принятии решения о возможности предоставления кредита.

Другими словами, андеррайдинг – это проверка службами банка кредитоспособности и платежеспособности клиента.

Следует отметить, что кредитный андеррайтинг представляет собой ответственную и сложную процедуру, в ходе которой банк должен оценить вероятность непогашения или погашения заемщиком кредита.

Результат андеррайтинга – решение банка о выдаче ссуды, отказе по кредиту или выдача кредита, но на условиях банка (к примеру, более высокий % и меньшая сумма).

Выделяют два типа андеррайтинга – автоматический и индивидуальный. Автоматическая проверка банком (скоринг) осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности клиента в потребительском кредитовании на небольшие денежные средства.

Внимание!

Сотрудник банка заносит в базу информацию о клиенте, на основании которой специальная программа присваивает ему (заемщику) баллы. Такая упрощенная проверка занимает 5 минут – 1 час.

Индивидуальный кредитный андеррайтинг используется при кредитовании на крупные суммы. В процессе оценки клиента происходит взаимодействие нескольких банковских служб – юридической, кредитной, службы безопасности.

Они тщательно проверяют информацию, предоставленную клиентом. Срок рассмотрения заявки на кредитование занимает 1-10 дней. Стоит отметить, что в разных банках процедура андеррайтинга может различаться. Однако основные этапы схожи:

Проверка соответствия заемщика начальным условиям банковского учреждения по договору кредитования.

Многие считают, что проверка заемщика начинается в момент, когда он приходит в банк с документами. В действительности, первичный отсек потенциальных клиентов производится уже на начальных условиях банка по ссудам.

Например, возраст, официальное трудоустройство, прописка в регионе, где расположен банк и др.

Таким образом банк ограничивает круг лиц, с которыми он планирует сотрудничать дальше. Если заемщик не соответствует начальным условиям банка, он однозначно получит отказ по кредиту.

Автоматический кредитный андеррайтинг (о нем уже упоминалось выше) – скоринг. Широкое распространение скоринг получил из страхового бизнеса.

Кредитный скоринг является системой оценки рисков невозврата займа, основанной на статистических методах. Прежде всего, банк производит оценку риска просрочки выплаты займа более чем на 3 месяца в течение ближайшего года.

Банк имеет множество анкет своих клиентов с их подробной характеристикой и данными, которые отражают, кто из заемщиков выплачивал ссуду в полном объеме, кто допускал просрочки, а кто вообще не осуществлял выплаты по кредиту.

Используя статистику, специалисты банка могут с большой долей вероятности связать анкетные характеристики клиента с его будущей дисциплиной по платежам.

Скоринговые программы характеризуются достаточно сложным алгоритмом, который включает несколько модулей.

Автоматический кредитный андеррайтинг (скоринг) подразумевает наличие большого объема данных для обработки, лишь в этом случае прогнозное моделирование может быть достаточно объективным.

Проверка кредитной истории. Параллельно со скорингом банк начинает анализировать кредитную историю клиента. Алгоритм запроса кредитной истории банком довольно прост: сначала обращение в ЦККИ, после этого – в БКИ.

При анализе кредитной истории банк в первую очередь обращает внимание на ранее случавшиеся просрочки по ссудам.

Проверка клиента службой безопасности банка. Служба безопасности банка всегда тщательно проверяет потенциальных заемщиков, даже звонят родственникам и на работу, не говоря уж о проверке подлинности всех предоставленных документов.

Если банк находит в бумагах какое-либо несоответствие, он, как правило, сразу отказывает в кредите. Причиной для отказа может также стать не отвечающий или не существующий номер телефона, указанный в анкете клиента или справке 2НДФЛ.

Если же по указанному номеру ответят, но не так, как указал заемщик в документах, глубина дальнейшей проверки существенно возрастет.

Также служба безопасности банка проверяет заемщика по линии МВД, осуществляет проверку на административную ответственность, наличие судимостей.

Анализ расчетов экономистов. Кредитный андеррайтинг предполагает также проверку доходов заемщика и анализ их возможного изменения в связи с грядущими изменениями в отрасли, где работает клиент.

Или анализ изменения доходов клиента в связи с его возрастом. Осуществляется проверка расходов на предмет их возможного убывания или возрастания с течением времени.

После принятия положительного решения относительно предоставления ссуды банки выдают уведомление, в котором указана сумма возможного кредита и процентная ставка по данной ссуде.

Также в уведомлении указывается период, в течение которого банковская организация готова ждать клиента для получения кредита (обычно это 1-3 мес.).

Если клиенту недостаточно предоставленного времени, ему придется повторно пройти процедуру одобрения, заново предоставить обновленный пакет документов.

Источник: https://forex-investor.net/kreditnyj-anderrajting.html

Что такое кредитный андеррайтинг?

Андеррайтинг (Underwriting, с английского – «подписка») имеет ряд значений в финансовой сфере, в частности, это оценка рисков в процессе принятия решении о предоставлении займа или при заключении любого иного договора.

Внимание!

В каждом банке реализована собственная система анализа заемщика. Выделяются следующие основные направления: анализ кредитной репутации заемщика, оценка уровня его дохода, оценка обеспечения, предоставляемого клиентом по кредиту.

По итогам проверки организация или соглашается выдать ссуду, или отказывает в этом. Банк может также решить предоставить кредит не на тех условиях, что запрашивал клиент. К примеру, учреждение может уменьшить размер кредита и/или повысить ставку.

Андеррайтинг делится на индивидуальный и автоматический (скоринг). Автоматическая проверка осуществляется в ходе экспресс-оценки платежеспособности заемщика в потребкредитовании на небольшие суммы (допустим, в POS-кредитовании, «экспрессниках»).

Банковский сотрудник заносит в скоринговую программу сведения о заемщике, на основании которых программа подсчитывает баллы.

Исходя из набранных баллов, автоматически принимается решение по займу. Такая упрощенная процедура может занимать от нескольких минут.

Индивидуальный андеррайтинг используется при кредитовании на большие суммы (ипотека, автокредиты и т.п.). В процессе оценки клиента взаимодействуют несколько отделов банка: кредитный, юридический, СБ.

Они производят тщательную проверку информации, предоставленной человеком, поэтому период рассмотрения ссудной заявки иногда занимает до месяца.

Источник: https://cardscredit.com.ua/underwriting/

Проходим банковскую проверку

Андеррайтинг – банковская процедура проверки заемщика для получения кредита. Для того, чтобы банк выдал кредит, заемщик должен подходить ко всем требованиям, которые предъявил ему банк.

Сотрудники банка вынесут свой вердикт в соответствии с той информацией, которую клиент поместил в анкете заемщика на оформление кредита.

Все банки стараются тщательно проверять данную информацию. Если заявка заинтересует банк, клиент должен будет предоставить пакет документов, подтверждающий указанные в ней данные, и прийти на собеседование к кредитному инспектору.

Андеррайтинг может проводиться как вручную, так и автоматически. Если это ручной способ проверки – заемщику нужно собрать справки, копии документов и отнести все это в банк.

Специалисты банка изучают всю полученную информацию и с помощью своей методики вычисляют, насколько клиент соответствует требованиям банка.

Как правильно заполнить анкету

В интересах клиента снабдить банк самыми положительными сведениями о себе. Это значительно сократит время рассмотрения заявки и повысит максимальную стоимость (лимит) кредита, которую может получить клиент.

Положительная информация должна быть расписана в подробном виде. Иначе клиент рискует не произвести впечатление. В справке от работодателей указываются сведениях о доходах и месте постоянной работы.

Целесообразно также будет, помимо названия компании, добавить в анкету и адрес ее сайта, если таковой имеется. Высшее образование украшает любого заемщика. Если у клиента есть несколько высших образований, стоит перечислить все дипломы.

Немаловажную роль в выдаче кредита играет материальное состояние заемщика. Важно указать в анкете все имеющееся – недвижимость, транспорт, драгметаллы, ценные бумаги и депозиты.

Не следует скрывать негативную информацию – клиент уже не сможет получить кредит в данном банке, если андеррайтерами будут раскрыты какие-либо утаенные сведения. А некоторые банки могут и вовсе внести клиента в свой «черный список».

Как повысить шансы на получение кредита

Положительная история кредитных операций послужит лучшей рекомендацией любому заемщику.

Если при предыдущем кредите банк не предоставил необходимые сведения в бюро кредитных историй, нужно попросить банк выдать вам историю платежей, после чего приложить ее к заявке.

Добросовестные коммунальные платежи или баланс счета телефонной компании – еще одна необходимая рекомендация. Выписку из счета может вручить любой офис телефонной компании.

Если банк регулярно отказывает клиенту в выдаче кредита из-за каких-либо нюансов биографии или неважной кредитной истории, заемщик может прибегнуть к услугам кредитного брокера.

Собираясь посетить собеседование в банке, необходимо одеться солидно и респектабельно. Держаться клиент должен уверенно.

На подобной встрече не стоит нервничать – банковский клерк может запросто принять нервозность за желание скрыть что-нибудь. Если вы считаете, что сотрудник банка относиться к вам с недоверием или предвзято – стоит обратиться к начальству.

Данные правила очень просты и если придерживаться их, можно вполне успешно пройти банковскую проверку. Итоговый результат зависит только от критерий, заявленных банком заемщику.

Андеррайтер (англ. underwriter — подписчик) - 1. в страховании: юридическое лицо, являющееся ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств; осуществляет подписку страхового полиса или принимает на себя страховой риск; 2. в банковской деятельности, на рынке ценных бумаг: физическое или юридическое лицо, гарантирующее эмитенту акций или других ценных бумаг их размещение на рынке на согласованных условиях за специальное вознаграждение. Профессия подходит тем, кого интересует математика, экономика и право (см. выбор профессии по интересу к школьным предметам).

Для успешной деятельности компании андеррайтер должен грамотно оценивать риски, прогнозируя различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Особенности профессии

Главная задача андеррайтера - оценка рисков по договорам страхования. В обязанности андеррайтера входит составление, проверка и визирование договоров, подготовка заключений по рискам и убыткам.

Работа андеррайтера состоит из нескольких этапов:

подтверждение того, что объект, подлежащий страхованию, действительно принадлежит страховщику;
выявление и оценка риска, свойственного данному объекту;
принятие решения о страховании данного объекта с применением медицинского, профессионального андеррайтинга;
отнесение объекта к определенной группе риска; составление дополнительных условий в договоре;
установление страховых тарифов, размера страховой премии в соответствии с тарифами своей компании;
подписание договора.

Плюсы и минусы профессии

К плюсам можно отнести стабильность в заработной плате, социальную защищенность при официальном оформлении в компании (соответствующий социальный пакет), наличие отпусков и выходных дней. Как правило, это работа в офисе, командировки положены андеррайтерам, работающим с имуществом и транспортом.

К минусам можно отнести то, что специалистам, привыкшим работать с цифрами, достаточно сложно найти общий язык с клиентами. Поэтому нужно учитывать, что умение общаться с людьми андеррайтеру необходимо. Самый большой минус в данной работе - высокая ответственность андеррайтера перед компанией. Ведь именно он оценивает стоимость риска и дает согласие на его принятие на страхование.

Место работы

Компании страхового рынка

Важные качества

Скрупулезность, аналитический склад ума.

В первую очередь специалист должен иметь аналитическое мышление, умение комплексно подойти к решению всевозможных задач. При устройстве на работу желательно иметь опыт в сфере андеррайтинга, в разработке нормативной документации, приветствуется владение дополнительными специальными программами. Если это иностранная компания - обязательно знание английского языка.

Дополнительные требования: Необходимо обладать знаниями в области оценки рисков по личному и имущественному страхованию, знать принципы построения страхового портфеля, юридические аспекты страхования, финансовую устойчивость страховой организации, бюджетирование, формирование страховых резервов, андеррайтинг в перестраховании, урегулирование убытков. Андеррайтер - человек, подпись которого в буквальном смысле этого слова стоит миллионы.

Где учат

Некоторые компании обучают специалистов сами, принимая на работу студентов профильных вузов без практического опыта.

Специализация «андеррайтер» существует во многих экономических вузах, в частности, в Финансовой академии при Правительстве РФ, РЭА им. Плеханова, Высшей школе экономики, Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. Высоко котируются на рынке выпускники Школы страхового бизнеса при МГИМО МИД России. Многие компании открывают свой корпоративный университет или собственный образовательный центр. Однако очень многое зависит от сферы, в которой будет работать специалист. Часто хорошими андеррайтерами становятся люди с техническим профильным образованием: МАДИ, медицинский, архитектурный.

Сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. По мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор

Оплата труда

Размер заработной платы зависит, в основном, от опыта работы, должности, размера компании. Для молодых специалистов с профильным образованием средняя заработная плата может составлять 1000 долларов. У начальника отдела андеррайтинга с опытом работы 3-5 лет заработная плата составляет 1500-3000 долларов и более. В крупных организациях начальник департамента андеррайтинга может зарабатывать до 5000 долларов в месяц.

Андеррайтер, выполняющий такие функции как оформление полисов, анализ страховых показателей, оптимизация страхового продукта, мониторинг убыточности и др. может рассчитывать на заработную плату в пределах 1500-3000 долларов в месяц.

Зарплата на 26.03.2019

Россия 23000—40000 ₽

Москва 40000—60000 ₽

Ступеньки карьеры и перспективы

Андеррайтер на сегодняшний день считается одной из самых перспективных профессий. В последнее время часто осуществляется страхование имущества, транспорта и личного страхования. Через 2-3 года работы андеррайтер может быть переведен на должность начальника отдела. Продвижение по службе требует некоторого времени. Это объясняется тем, что результаты работы других специалистов, например, страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.

Также востребованы такие должности как эксперт отдела выплат, специалист отдела продаж. После трех лет работы в страховой компании можно рассчитывать на должность управленца среднего звена, а впоследствии и бизнес-аналитика.

В ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования спрос на андеррайтеров будет стабильно расти.

Знаменитые андеррайтеры

Портрет российского андеррайтера:

Согласно исследованию рынка труда, большинство соискателей должности андеррайтера составляет молодежь в возрасте до 30 лет (65%). Женщин в данной сфере занято чуть больше, чем мужчин - 54%. 87% специалистов имеют высшее образование. Каждый четвертый андеррайтер свободно владеет английским языком.

В отечественной страховой литературе вопросы качества управления рисками освещались в работах: Архиповой А.Н, Бесфамильной, Л.В., Гольштейна, Г.Я., Грызенковой Ю.В., Корнилова И.А., Николенко Н.П., Артамонова А.П.,Цыганова А.А., Черновой Г.В.,Турбиной К.Е., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т., Юрченко Л.А., Осадца С.С. Базилевича В.Д., Гаманковой О.А., Татариной Т.В., Нечипоренко В.И., а также в зарубежных работах: Альберт М., Бланд Д., Мескон, М. Хедоури Ф. Хореткотте Х.

29 сентября на XVII Международной конференции по страхованию стран СНГ и Балтии в поселке Дагомыс было объявлено Днем андеррайтера , генеральным спонсором которого выступило ОАО «Азиятранс Ре». Но в соответствии со своей деятельностью, андеррайтеры могут полноправно отмечать и 6 октября - День страховщика, и 27 ноября - День оценщика

Афоризмы о страховании и рисках Кто ничем не рискует, ничего не получит; кто всем рискует, все теряет. Французское изречение

Кто ищет одних лишь верных прибылей, навряд ли станет очень богат; а кто вкладывает все имущество в рискованные предприятия, зачастую разоряется и впадает в нищету; поэтому надлежит сочетать риск с известным обеспечением на случай убытков.

Отказаться от риска - значит отказаться от творчества. - А. Макаренко Собираясь чего-то добиться, мы должны рисковать настолько, на сколько мы претендуем. Джим Рон Победа без риска — победа без славы. Сенека Громче всех над прошедшими стихийными бедствиями плачут директора страховых компаний А не пора создавать бюро для страхования страховки? Если вы стали профессиональным дипломатом, то обязательно приобрели страховой полис. Если вы стали профессиональным страховщиком, то обязательно обучились секретам дипломатии. Кто такой страховщик? Страховщик - стратег, получающий прибыль на собственном и чужом страхе. Президент - гарант конституции, Конституция - гарант государства, Страхование - основной гарант, оно берёт на себя риски предыдущих гарантов. У страха глаза - велики, у страхователя - оцифрованы.

До недавних пор андеррайтинг был прерогативой Запада. Но с развитием всех сегментов финансового рынка в России увеличилась потребность в детальном анализе участников сделок. Детальнее о том, что представляет собой андеррайтинг рисков в банке, страховании и во всех остальных финансовых сферах, читайте далее.

Происхождение

Термин "андеррайтинг" возник в период становления морского страхования. Купец ставил (write) под (ander) суммой свою подпись, подтверждая таким образом риски, которые он собирался покрыть.

Андеррайтинг – это детальный анализ потенциального заемщика. Он проводится с целью выявления возможности (не) возврата кредита. Этот отдел в финансовых учреждениях обрабатывает всю информацию о заявителе по данным от самого заемщика, информации из ФНС, других социальных органов. При этом каждое финансовое учреждение работает по индивидуальной схеме.

Андеррайтинг в банке: что это такое?

Анализ заемщиков в кредитном учреждении осуществляется по трем направлениям.

Оценка платежеспособности. Определяются суммарные доходы любого характера: поступления от трудовой деятельности, продажа имущества, предпринимательской деятельности, депозитов.

Наличие кредитной истории по вопросам критериев взятых обязательств и платежеспособности.

Вероятность обеспечения кредита в виде движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, дебиторских счетов, ТМЦ и т. д.

Виды исследований

Скоринг (автоматический андеррайтинг) - это исследования, которые проводятся при оформлении экспресс-займов или POS-кредитования. Весь процесс осуществляется через специальное программное обеспечение одним специалистом в течение 5–20 минут.

Индивидуальный андеррайтинг - это проверка, которая осуществляется при ипотечном кредитовании, предоставлении займов на крупные суммы и всех кредитов для юридических лиц. Такими исследованиями занимается аналитический отдел, состоящий из юристов, кредитных инспекторов и службы безопасности. Они досконально проверяют все предоставленные данные о клиенте в течение одной-двух недель.

Андеррайтинг от А до Я

Процедура начинается прямо с порога финансового учреждения и еще до момента подачи заявки на кредит. Подписанное заявление отправляется в центр андеррайтинга. Здесь осуществляется проверка всех полученных данных и запрос дополнительной информации по клиенту. Эти операции проводятся, чтобы убедиться в платежеспособности клиента и уберечь финучреждение от невозврата кредита. Сначала выбирается тип исследования, по которому будет проводиться кредитный андеррайтинг. Для проведения скоринга все данные представлены в анкете. Остается только ввести их в программу и получить результат.

Определение уровня доходов

Индивидуальный андеррайтинг предусматривает более детальную проверку. Специалисты оценивают уровень дохода клиента, подтверждают достоверность полученных справок. При возникновении каких-то сомнений подают запрос в ФНС, на предприятие, выдавшее справку 2-НДФЛ. Часто осуществляется обзвон руководства клиентов. Иногда банки получают информацию из неофициальных источников. Доходы сравниваются со средним уровнем заработка в профессиональной отрасли, анализируются их темпы прироста за год. На основании полученных данных делается вывод о реальном уровне заработка.

Параллельно с проверкой уровня доходов оценивается возможность использования обеспечения, а точнее корректность составления документов на заявленное имущество:

действительно ли заемщик является собственником имущества;
не заложено ли оно в других кредитных учреждениях;
отсутствие судебного ареста.

Анализ кредитной истории

Каждое финансовое учреждение разрабатывает свою стратегию, основываясь на данных Бюро кредитных историй. В НБКИ содержится информация по каждому человеку, когда-либо бравшему кредит: обобщенные данные, условия и сроки возврата долга. На итоговую оценку могут повлиять действующие займы, просрочки и своевременные оплаты.

Итоговые результаты

По результатам полученных данных выставляется оценка в баллах и принимается одно из таких решений:

отказ в предоставлении кредита;
одобрение заявки;
предоставление кредита, но с измененными условиями, например, уменьшение суммы или увеличение срока кредитования.

Пример

Самое крупное финансовое учреждение страны разработало свою схему, по которой осуществляется андеррайтинг в банке. Что это значит? Сбербанк сформировал «Межрегиональный центр андеррайтинга». Решение по каждому клиенту принимается не только на основании общих параметров, но и с учетом индивидуальных особенностей региона.

В процессе исследования рассчитываются три категории коэффициентов:

Ликвидность отражает, сколько собственных средств или имущества клиента сможет покрыть кредит.
Наличия собственных денег в удельном весе общего объема финансов предприятия или совместного имущества.
Рентабельность отражает долю чистой прибыли в выручке.

По результатам расчетов плательщику присваивают одну из таких категорий:

1 - предоставление кредита не вызывает сомнений;

2 - индивидуальный подход;

3 – повышенные риски.

Как заемщику пройти процедуру андеррайтинга?

Подготовить полный пакет документов.
Подобрать 1-2 поручителей.
Предоставить информацию обо всех источниках доходов: зарплата, депозиты, продажа квартиры.
Погашать долги даже за автомобильные штрафы, платежи ЖКХ.

Анализ ЦБ

Эмитент, который хочет привлечь средства через выпуск ценных бумаг, может самостоятельно организовать эмиссию или привлечь профессиональных участников. Андеррайтер на РЦБ обслуживает и гарантирует эмиссию акций и облигаций. Он принимает на себя обязательство по размещению активов на бирже по поручению эмитента.

В России этот термин сначала использовали в отношении облигаций муниципальных займов, когда каждый из участников синдиката брал на себя обязательства приобрести определенную часть активов на рынке. Андеррайтинг в отношении корпоративных ЦБ впервые был применен во время эмиссии акций ПП «Красный Октябрь» (1994 г.). Андеррайтеры в лице английских компаний взяли 10% от реально привлеченных средств в качестве платы за услуги. Сегодня андеррайтинг в России на РЦБ спросом не пользуется ввиду отсутствия эмиссий.

Андеррайтинг - это профессия

Самая важная задача андеррайтера - оценивание рисков по кредитам, договорам страхования. Работа осуществляется в несколько этапов:

подтверждение права собственности;
оценка рисков по объекту;
определение уровня платежеспособности и доходности клиента;
принятие решения о заключении договора с клиентом (андеррайтинг в страховании);
отнесение объекта/клиента к определенной группе;
внесение корректировок в договор;
расчет тарифов, страховой премии, кредитной ставки;
подписание документов.

Преимущества и недостатки профессии

Как и любое официально устроенное лицо, андеррайтер получает стабильную зарплату, полный соцпакет, оплачиваемые командировки. Главный недостаток профессии заключается в том, что человеку, привыкшему работать с цифрами, сложно общаться с клиентами. Это очень важный навык. Поскольку, например, страховой андеррайтинг предусматривает, что именно специалист, оценивающий все риски, будет принимать решение о подписании договора с клиентом.