Переоформление ипотеки на другого человека обычно требуется при возникновении обстоятельств, связанных с невозможностью тянуть финансовое бремя: болезнь, переезд, развод и пр. Рассмотрим условия, когда возможно переоформление, а также нюансы этапов процедуры.
Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека
Возможность перевода жилищного кредита на другого человека закреплена на законодательном уровне. Согласно ст. 391, п.2 ГКРФ заемщик может перевести долг на другого человека, если кредитор дает на это согласие. О допустимости этой процедуры говорится и в ФЗ№102 «Об ипотеке», гл. 6:
- Залоговое имущество может быть отчуждено заемщиком другому лицу, но только с согласия залогодержателя (банка).
- Отчуждение допустимо в том случае, если такая возможность предусмотрена в закладной.
- Лицо, которое приобрело заложенное имущество по договору ипотеки в результате отчуждения, становится залогодателем, а значит наделяется теми же правами и обязанностями, что и прошлый должник.
Самый доступный способ переоформить ипотеку на другого человека – это перевод остатка долга по кредитному договору и одновременная продажа недвижимости с одобрения банка.
Следует учесть, что на практике банки не всегда охотно идут на эту процедуру. Для кредитора перевод долга на другое лицо не имеет никакой финансовой выгоды, а наоборот, только прибавляет хлопот и увеличивает риски. Тем не менее, если у заемщика есть веские основания для осуществления этой процедуры и подходящий человек, который возьмет на себя обязательства, то добиться переоформления вполне реально.
Необходимые условия и порядок переоформления
Чтобы передать долговые обязательства, нужно соблюсти ряд условий:
- получить положительный ответ от банка;
- найти нового залогодателя, который согласен взять на себя кредитные обязательства;
- желательно иметь веские основания для совершения процедуры (болезнь, переезд, развод, резкое снижение заработной платы и пр.).
Важно! Банк даст согласие на процедуру только в том случае, если новый залогодатель будет соответствовать основным требованиям: платежеспособность, хорошая кредитная история, отсутствие долгов и судимости, российское гражданство (в большинстве случаев).
Схема переоформления ипотечного кредита выглядит так:
- Заемщик и лицо, на которое он собирается переоформить договор, обращаются в банк с целью получения разрешения на процедуру. Если банк дал предварительное согласие, то «преемнику» заемщика нужно собрать полный пакет бумаг, необходимый для ипотеки: паспорт, справку о зарплате, документы о семейном положении, трудовую книжку и пр.
- Если банк одобрит кандидатуру «преемника», то с ним заключается договор на сумму, равную остатку задолженности по ипотеке. Полученные деньги впоследствии направляются на оплату имеющегося долга. Прежний заемщик подает заявление на досрочное погашение кредита.
- В результате прежний заемщик закрывает кредитный договор, а его «преемник» становится новым кредитополучателем.
- Далее бывшему заемщику и его «преемнику» остается заключить договор купли-продажи, переоформить закладную и зарегистрировать право собственности.
Получается, что новый заемщик берет кредит для погашения остатка задолженности старого заемщика и после урегулирования юридических и финансовых вопросов становится новым собственником недвижимости.
При невозможности выплачивать долг процедура позволяет сохранить положительную кредитную историю и не допустить просрочек. Однако есть в переоформлении и минусы:
- Дополнительные расходы: страховка, оценка недвижимости, госпошлина.
- Длительность процесса. Переоформление может длится столько же, сколько и оформление обычной ипотеки – от недели до нескольких месяцев.
- Существует риск отказа банка.
Несмотря на все нюансы, передача долга другому лицу с дальнейшей продажей предмета залога – иногда единственный способ снять с себя долговые обязательства по ипотеке.
Процесс переоформления может пройти быстро и без длительных проверок, если «преемником» заемщика является его супруг или супруга. Например, если жилищный кредит был получен на мужа, то жена автоматически становится созаемщиком и несет такие же обязательства по выплате. После развода жена с согласия банка и мужа может стать основным заемщиком.
Схема замены должника в этом случае будет простой: потребуется просто сменить титульного заемщика, а субсидиарную ответственность в договоре заменить на индивидуальную. После этих манипуляций бывшим супругам остается только переписать квартиру на нового собственника.
Упрощенная схема переоформления также возможна, если созаемщиками выступали родственники. Основной кредитополучатель с разрешения банка может исключить себя из сделки и, получив согласие члена семьи, переоформить на него договор.
Важно! Процесс перерегистрации может занять более 1 месяца. В течение этого времени прежнему заемщику придется продолжать вносить платежи. Только после подписания всех бумаг обязательства по выплате займа с него снимаются.
Таким образом, процедура переоформления требует участия и согласия всех лиц: банка, заемщика и того, кто собирается брать на себя обязательства. «Преемником» заемщика может стать любое лицо, подходящее под требования банка.
Наши читатели спрашивают, есть ли возможность и как переоформить ипотеку на квартиру или дом на другого человека. Для некоторых такая процедура является единственным выходом в трудной жизненной ситуации, ведь жилищный кредит оформляется на многие годы, за это время может произойти немало перемен (развод, увольнение, потеря высокого дохода, переезд, рождение детей и др.).
Переоформление жилищного заема на другое лицо невыгодно для банка, но он идет навстречу, если процедура не предполагает никаких препятствий и является единственным способом сохранить заем. Случаи смены кредитополучателя довольно редки, обычно на такой шаг идут крупные кредиторы, такие как Сбербанк , Банк Москвы , ВТБ 24.
К особым случаям относится, например, развод, когда один из супругов не имеет возможности платить по задолженности, а второй хочет и может продолжать выплачивать самостоятельно. Подробнее о том, как делится ипотека при разводе супругов, имеющих или не имеющих совместных детей, читайте .
Или когда родственники желают платить по кредиту человека, который получил инвалидность. Каждая ситуация рассматривается индивидуально. Но невозможно переоформить заем с одного человека на другого, если первому вдруг просто надоело платить.
Чтобы кредитно-финансовая организация согласилась на процедуру переоформления, нужно при обращении в нее указать действительно вескую причину. Банк будет принимать решение, опираясь на ваши жизненные обстоятельства, а также примет во внимание, соответствует ли потенциальный клиент условиям кредитования (имеет достаточный доход, положительную кредитную историю , не судим, располагает к доверию, платежеспособен и пр.). Банк будет заключать новый договор с новым лицом, то есть, вся процедура ипотеки буде произведена с самого начала. Больше информации о получении жилья за счет кредитных средств вы получите из этого обзора .
Оформление ипотеки на новое лицо возможно:
- в случае замены залога,
- перевода денежных средств на другого заемщика,
- изменения срока кредитования.
Будущий заемщик должен предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал)
- Копия трудовой книжки
- Справка о заработной плате, заверенная у нотариуса, за последние 6 месяцев. Сегодня также существует возможность взять жилищный кредит без подтверждения своего официального дохода или при очень маленькой заработной плате, подробнее читайте .
- Анкета-заявка. Она может быть подана и онлайн, например, такую возможность предоставляет Сбербанк, об этом можно почитать в данной статье .
- Заявление о снятии кредитных обязательств с действующего клиента и возложении их на иного человека.
Пакет документов может различаться в зависимости от банка, поэтому перед подачей у кредитного агента следует узнать точный перечень.
Данная сделка в банке представляет собой процедуру купли-продажи недвижимости после получения одобрения ссуды новому заемщику. Новой суммой кредита становится невыплаченный предыдущим клиентом остаток, а об остальных, уже выплаченных, средствах бывший и новый хозяин договариваются самостоятельно.
Процесс принятия решения может затянуться на неделю-месяц. До момента вступления в права будущего владельца ответственным за кредит остается прежний хозяин квартиры.
Пока банк принимает решение, обоим, и продавцу, и покупателю, нужно быть очень дисциплинированными, чтобы не получить отказ. О том, как еще повысить шансы на одобрение по заявке, вы узнаете по этой ссылке .
Если вы не знаете, как правильно на другого человека переоформить действующую ипотеку, то обратитесь за консультацией к банковскому работнику, а затем к специалисту – ипотечному брокеру.
Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос - можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути реализации объекта, допускается ли замена банка, выдавшего кредит. Так ли просто совершить одно из этих действий?
Возможно ли переоформить ипотеку на другого человека?
Если заемщик решил сменить место жительства, продать недвижимость по той или иной причине, передать права по ипотеке созаёмщику, он обращается за консультацией в банк с вопросом, можно ли перевести ипотеку на другого человека.
Переоформление ипотечного кредита может быть сделано, только если имеется согласие самого банка на это – у банковских организаций нет никакой выгоды в переоформлении кредита, но, как правило, они идут навстречу. Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие часто отвечают утвердительно на вопрос, можно ли ипотеку переписать на другого человека, так как уже не раз проводили процедуру по смене заемщика и не препятствуют такому типу сделок. Иногда для банков это единственный способ решить вопрос с проблемной задолженностью.
При возникновении финансовых трудностей заемщик пытается выяснить, можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке, ВТБ 24 или другом банке, где он оформлял кредит. Перед тем как это сделать, стоит тщательно изучить порядок проведения данной процедуры.
- Плательщик ипотечного кредита подает заявление о возможности проведения процедуры переоформления кредита на другое лицо. Банк проверяет личность нового заемщика – трудовой стаж, платежеспособность, и принимает решение.
- В случае положительного вердикта о возможности сделки заемщик и новый заемщик готовят пакет документов по объекту недвижимости и оформленной на него ипотеке для передачи в банк.
- Банк заключает договор с новым заемщиком на оставшуюся сумму долга по объекту недвижимости. Вопросы по уже выплаченной сумме и внесенному первому взносу решаются заемщиком и новым заемщиком самостоятельно.
- В течение одного месяца (переоформление ипотеки на другое лицо Сбербанк и другие кредитные организации проводят именно в такой срок), пока идет оформление документов, все обязательства по ипотечному кредиту остаются за прежним заемщиком.
Как переоформить ипотеку на другой банк?
При наличии постоянного и стабильного дохода и высокой процентной ставки по ссуде, заемщик может задуматься о том, как переоформить ипотеку под более удобные проценты. Большинство крупнейших банков проводят программы по рефинансированию жилищных кредитов, выданных в других кредитных организациях на более выгодных условиях.
Шаг 1. Заемщик должен тщательно изучить условия рефинансирования ссуды в стороннем банке, выгодно ли это на самом деле.
Шаг 2. Документы для одобрения нового кредита подаются в сторонний банк – договор по уже оформленной ипотеке, пакет бумаг, подтверждающий личность, платежеспособность и трудовую занятость заемщика.
Шаг 3. Если новый банк одобряет личность заемщика, первоначально выданная ссуда погашается по предоставленным заемщиком реквизитам банка, оформившего изначальный кредит. Если перечисленная банком сумма будет больше остатка долга, разница остается на банковском счете заемщика. Ипотечный кредит в новом банке будет считаться оформленным на всю перечисленную сумму.
В редких случаях ипотеку под новые, более выгодные проценты можно переоформить в своем же банке. Для этого после первоначального одобрения рефинансирования кредита в стороннем банке можно предоставить документы о переоформлении кредита в свой банк. При этом можно попробовать сделать запрос о снижении процентной ставки, если банк откажется, одобрение рефинансирования в другом банке уже есть, и можно будет им воспользоваться.
Переоформление ипотеки на другую квартиру в Сбербанке
Иногда возникает ситуация, что заемщик решил улучшить свои жилищные условия и приобрести недвижимость большей площади либо подарить или продать квартиру, находящуюся под обременением. При этом у него есть другая недвижимость, которая может стать новым предметом ипотеки, он может попробовать такой вариант, как переоформление ипотеки под новый залог, в этом случае:
- заемщик инициирует оценку новой закладываемой недвижимости. Стоимость нового объекта должна превышать 80-85% имеющейся ипотеки;
- комплект документов по новому залогу передается на рассмотрение банка;
- в случае согласия кредитной организации на перенос обременения с одного объекта на другой, заключается новый кредитный договор на оставшуюся сумму ипотеки;
- обременение с первого объекта недвижимости снимается и «переносится» на второй объект;
- старая недвижимость может быть реализована – продана или подарена.
Как мы видим, если у заемщика ухудшилась финансовая ситуация и ему необходимо реализовать заложенную недвижимость, это можно сделать только с согласия банка и при наличии одобрения личности нового заемщика (в случае если ипотека оформляется на другое лицо). Для того чтобы снизить проценты по оформленной ипотеке, можно найти новый банк с более низкой кредитной ставкой и рефинансировать кредит в этом банке. Если же гражданин решил улучшить свою жилую площадь, приобрести более комфортное жилье с использованием кредитных средств, при определенных условиях возможно переоформление ипотеки на другой объект недвижимости.
Случаются ситуации, когда необходимо изменить ипотечный договор.
Например, требуется смена титульного заемщика, предоставить другой объект недвижимости в качестве залога или, в принципе, поставить договор на баланс в другой банк.
Это возможно сделать, если иметь веские основания для изменения условий действующего договора.
Возможность изменения условий договора предусмотрена действующим законодательством. В частности, банки опираются на следующее:
- Положения и предписания ЦБ РФ.
- ФЗ «О банках и банковской деятельности».
- ФЗ «Об ипотеке».
Также в Гражданском Кодексе подробно описан процесс оформления кредита. Там нет информации о смене договора, но прописан алгоритм получения новой ссуды.
Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?
У заемщиков есть возможность переоформить ипотеку на третье лицо только в случае экстренной необходимости.
Для этого, надо предоставить сотрудникам банка требуемые документы, подтверждающие необходимость переоформления.
Ниже указаны причины изменения и лица, на кого допустимо перевести ипотечный кредит.
На супруга или супругу
Семейные пары распадаются, и, если ипотека была оформлена во время совместной жизни, то после развода бывшие супруги не хотят, чтобы их что-то связывало.
Смена титульного заемщика (будущего обладателя квартиры) возможна, если оба согласны, и могут вносить платежи согласно графику гашения. Чтобы переписать ипотеку, потребуется личное присутствие в банке обоих супругов и заявление на переоформление.
Заявление составляется на месте с помощью сотрудника банка. К нему прикладываются справки и другие документы, подтверждающие платежеспособность плательщика.
Что необходимо предоставить вместе с просьбой:
- Свидетельство о разводе.
- Кредитный договор.
- Паспорта действующего и нового заемщика.
- График гашения.
- Справка о доходах от нового клиента.
Заявление рассматривается в течение 30 дней. Если банк сочтет причину неуважительной, то заявление не будет удовлетворено.
На ребенка
Ситуация следующая: квартира покупалась несовершеннолетнему ребенку в ипотеку. При достижении ими трудоспособного возраста, по тем или иным причинам личного характера, родители перестают вносить оплату по договору.
Есть два варианта решения вопроса: отказаться от квартиры, или переписать ее на ребенка.
Изменение титуляра договора повлечет за собой пересмотрение условий кредитования , если заявка будет одобрена. Процентная ставка, срок выплаты или другие критерии зависят от личности заемщика и его платежеспособности.
Перенос договора на детей с минимальными изменениями условий возможен, если недвижимость находится в полной собственности ребенка, и он прописан в кредитном договоре именно как собственник.
Вместе с заявление подаются документы, которые использовались при оформлении жилищного кредита, выписка из ЕГРП и паспорта действующего клиента и нового.
На третье лицо
Переоформление на третье лицо актуально при разводе или при продаже залогового объекта недвижимости вместе с обременением. Юридически такое возможно, но найти покупателя очень сложно.
Продажей и переоформлением квартир с обременением занимаются банки, туда и следует обращаться в первую очередь.
Изменить основного заемщика в договоре без ведома финансового учреждения невозможно или незаконно.
Список документов должен предоставляться, как при оформлении новой ипотеки и некоторые дополнительные:
- Договор купли продажи.
- Удостоверяющие личность покупателя и продавца документы.
- Кредитный договор.
- Закладная.
- Справка о доходах нового заемщика.
- Страховой полис на недвижимость.
- Расписка в получении первоначального взноса.
- Заявление.
Обычно банки требуют, чтобы при продаже залогового объекта должник погасил ипотеку, однако в исключительных случаях жилье продается вместе с кредитом.
Независимо от того, на кого переводится ипотека, необходимо:
- Уточнить у специалиста банка возможность перевода договора на другое лицо.
- Собрать все требуемые документы.
- Написать заявление и подать документы.
- Дождаться рассмотрения и явиться на переоформление ипотеки.
Можно ли перевести ипотеку в другой банк?
Да, но это возможно только через рефинансирование. Перенос займа в другой банк нужен для снижения размера процентной ставки и других условий договора.
Для проведения рефинансирования необходимы объективные причины , которые можно документально подтвердить. Например, резкое снижение дохода клиента.
Вот какие документы необходимо будет предоставить в обязательном порядке:
- Кредитный договор.
- Справку из банка об остатке долга.
- Паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика.
- Документы, подтверждающие право на оформление рефинансирования.
- Документы на объект недвижимости.
Отзыв лицензии у банка не является основанием для перехода в другой банк.
В этом случае можно продолжать вносить платежи по графику, но не в сам банк, а нотариусу.
Когда появится новый кредитор, который готов будет взять на себя обязательства банка, который потерял лицензию ЦБ РФ, необходимо будет перевести деньги от нотариуса на счет нового бенефициара. При этом штрафные санкции начисляться не будут.
Переоформление на другую квартиру
Невозможно переоформить ипотеку на новую квартиру , которую вы желаете купить. Для этого придется отказываться от займа и недвижимости, выплачивать все комиссии и неустойки, затем оформлять новый ипотечный кредит уже на другую квартиру.
Другое дело, если имеется в виду недвижимость, которая оформлена в качестве залога по договору ипотечного кредита.
При продаже залогового объекта недвижимости по рыночной цене, его необходимо вывести из залога. С этой целью заемщик часто обращается в банк для смены залогового объекта.
Это возможно, если другое жилье соответствует следующим требованиям:
- Оно находится в собственности одного из участников ипотечного договора.
- Оценочная стоимость эквивалентна или выше стоимости действующего залога.
Заявление рассматривается 30 дней. Если оно удовлетворяется, то надо предоставить все документы на новое жилье и оформить закладную в банке.
После этого потребуется зарегистрировать обременение в Росреестре.
Снятие обременения происходит там же при предоставлении погашенной закладной из банка. Ее выдают в течение месяца после написания соответствующего заявления.
Выводы
Условия договора ипотечного кредитования не выбиты клином на камне и поддаются изменениям в силу веских причин.
Доступны три варианты переоформления:
- Изменение заемщика на другое лицо;
- Перенос займа в другой банк;
- Переоформление предмета залога.
Каждый случай рассматривается индивидуально. Более подробные инструкции по изменению договора можно узнать в у представителя банка.
Вконтакте
Существует множество причин, по которым возникает потребность переоформления ипотеки Сбербанка на другого человека. Сделать это можно при согласии банка, если новый заемщик соответствует предъявляемым требованиям.
Можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке
Сбербанк практикует перевод ипотеки на имя другого человека. Переоформление может потребоваться в нескольких случаях:
- При разводе супругов, когда недвижимость переходит в полноправную собственность одного из заемщиков.
- При ухудшении финансового состояния и отсутствия средств для дальнейшего погашения долга.
- В случае продажи квартиры.
Каждый случай рассматривается индивидуально. Как правило, Сбербанк идет навстречу клиентам и соглашается на переоформление ипотечного кредита, но и имеет полное право на отказ заемщику в просьбе.
Переоформление на созаемщика
Чаще ипотеку переоформляют на одного из созаемщиков. Такое происходит при разводе супругов и при отказе от доли имущества. В этом случае, если банк согласен, один из участников сделки просто исключается из кредитного договора. С этого момента ответственность за погашение долга будет возложена на второго заемщика, который становится единственным ответственным лицом .
Переоформление с мужа на жену и наоборот
В случае разводи и раздела имущества квартира может перейти в собственность одного из супругов, которые являются созаемщиками. Для этого требуется письменное заявление и согласие банка.
На совершеннолетнего ребенка
Не возникает проблем и при переводе ипотеки на другое лицо, которое вовсе не задействовано в сделке. Но стоит учитывать, что ребенок заемщика должен соответствовать требованиям, предъявляемым банком.
На другого родственника или постороннего человека
Переоформление на чужого человека производится при продаже квартиры. И если у потенциального покупателя нет погрешностей в кредитной истории, то Сбербанк почти наверняка согласится на сделку.
К другим требованиям относится:
- официальное трудоустройство на протяжении 12 и более месяцев;
- уровень ежемесячного дохода позволяет выплачивать ипотеку;
- отсутствует обременение по другим кредитам на крупную сумму;
- российское гражданство;
- возраст старше 21 года.
Если по условиям договора смена заемщика невозможна, то обращаться в банк бессмысленно.
Как Сбербанк переоформляет ипотеку
Переоформление ипотечного кредита Сбербанка проводится в несколько этапов:
- Заемщик обращается в отделение банка и пишет заявление на переоформление ипотеки. Прикладывается копия паспорта нового заемщика.
- Банк рассматривает заявление и выносит решение.
- Проводится оценка недвижимости.
- Передаются документы в банк.
- Заключается кредитный договор с новым заемщиком.
- Выдается разрешение на продажу квартиры (если это предусмотрено условиями) или смену собственника.
- Составляется договор на обременение имущества, и регистрируется в Росреестре после смены собственника.
На переоформление документов отводится 1 месяц. В течение этого времени ответственность за своевременное погашение долга несет прежний заемщик.
Стоимость внесения изменений в условия договора обеспечения составляет 3 000 рублей . Эта сумма вносится до переоформления ипотеки. Переоформление ипотеки в Сбербанке возможно только при условии, что банк дал согласие, а новый заемщик соответствует предъявляемым требованиям. Перевод кредита не допускается в случаях, когда на данное действие наложен запрет по условиям договора.
