Кредитование физических и юридических лиц. По состоянию на дату поступления запроса на кредит: справка о полученных кредитах с приложением копий кредитных договоров

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Кредит представляет собой форму движения судного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. .

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высоко рентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживание процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращение прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции: .

Распределительную;

Эмиссионную;

Контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом, обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор-банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, то есть главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование всегда осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к органи­зации кредитного процесса и являются исходными правилами использования определенной формы кре­дита, обеспечивающими его возвратное движение.

К принципам кредитования, в том числе и ипо­течного жилищного, относятся: возвратность, сроч­ность кредитования; целевой характер, обеспечен­ность кредита; платность банковских ссуд, дифферен­цированный характер кредитования. Рассмотрим под­робнее каждый из данных принципов.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов по мере их высвобожде­ния из доходов заемщика. Свое практическое выражение данный принцип находит в постепенном погашении кон­кретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора) или путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов бан­ка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Гарантией возвратности являются доку­менты о платежеспособности клиента. Ипотечные жи­лищные кредиты всегда предоставляются на возвратной основе, а порядок погашения оговаривается в кредитном договоре.

Срочность кредита. Принцип отражает необхо­димость его возврата не в любое приемлемое для за­емщика время, а в точно определенный срок, зафикси­рованный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Нарушение срочности возврата кредита является для банка дестабилизирующим фак­тором, поскольку нарушает сбалансированность при­влеченных и размещенных средств по срокам, что чревато финансовыми потерями. Долгосрочный ха­рактер ипотечного жилищного кредита предполагает установление длительного срока погашения. .

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщи­ком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредито­ром. При ипотечном жилищном кредитовании эконо­мическая сущность платы за кредит выражается, в перераспределении части личного дохода заемщика в пользу банка.

Рассматриваемый принцип находит применение в процессе установления величины банковского процен­та по ипотечным жилищным кредитам, выполняюще­го три основные функции: перераспределение части дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. Ставка (или норма) ссудного процен­та, определяемая как отношение суммы годового до­хода, полученного на ссудный капитал, к сумме пре­доставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль ипотечного жилищного креди­та как одного из предлагаемых на специализирован­ном рынке товаров, его платность стимулирует заем­щика к его наиболее продуктивному использованию, а главное и к своевременному возврату. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использо­валась в условиях плановой экономики, когда значи­тельная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за ми­нимальную плату (1,5 - 5% годовых) под льготный процент или вообще на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного ме­ханизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают обще­ственно необходимые затраты труда на их производ­ство, цена ипотечного жилищного кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факто­ров, в том числе чисто конъюнктурного характера: .

Цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличи­вается, на стадии быстрого подъема - снижается);

Темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повыше­ния ссудного процента);

Цены привлеченных ресурсов;

Эффективности государственного кредитного ре­гулирования, осуществляемого через учетную полити­ку центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

Динамики денежных накоплений физических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

Ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зару­бежного капитала в американские банки, что отрази­лось на состоянии соответствующих национальных рынков);

Динамики производства и обращения, опреде­ляющей потребности в кредитных ресурсах соответст­вующих категорий потенциальных заемщиков.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выра­жает необходимость обеспечения защиты имущест­венных интересов кредитора при возможном наруше­нии заемщиком принятых на себя обязательств. При ипотечном жилищном кредитовании данный принцип соблюдается обязательным предоставлением в залог приобретенной на кредитные средства квартиры, а при необходимости используются и другие формы обеспечения, например, гарантия организации - рабо­тодателя заемщика. .

Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется и на ипотечные жилищные кре­диты, выражая необходимость целевого использо­вания средств, полученных от кредитора. Основной целью получения ипотечного жилищного кредита является удовлетворение потребности заемщика в жилье путем приобретения квартиры. Это находит практическое выражение в соответствующем раз­деле кредитного договора, устанавливающего кон­кретную цель предоставления ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обя­зательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Целевое использование ипотечного жилищного кредита обеспечивается прямым пере­водом средств продавцу квартиры, что подтвер­ждается соответствующими документами об ис­пользовании заемщиком полученной ссуды.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным катего­риям потенциальных заемщиков по ипотечным жи­лищным кредитам. Практическая реализация его мо­жет зависеть как от индивидуальных интересов кон­кретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных категорий граждан при приобретении ими жилья в кре­дит. Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности за­емщика (включая анкету-заявление на получение ипо­течного жилищного кредита), при составлении различ­ных федеральных, республиканских и городских про­грамм льготного ипотечного жилищного кредитования, целью которых является поддержка отдельных категорий граждан при приобретении жилья. .

Кредитная политика – это проводимая банками политика кредитования, включающая: условия и методы предоставления внутренних и внешних кредитов, масштабы кредитования; взимание платы за кредит; предоставление льготных кредитов; целевую ориентацию кредитов.

На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений.

Но, хотя кредитная политика и помогает персоналу выполнять свои функции, она не может и не должна подменять собой разумную инициативу при текущих ссудных операциях. Политика - это общее руководство, коррективы в процессе ее реализации вполне допустимы, но должны быть оправданны. Если кредитные работники хорошо знают политику банка в этой области и активно ее воплощают, время от времени обязательно возникает необходимость в каких­то изменениях, соответствующих внутренним и внешним переменам.

Однако, чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что персонал ее понимает и разделяет, необходима ее периодическая ревизия - причем как «снизу», так и «сверху». Иными словами, как минимум раз в год каждый служащий банка, так или иначе связанный с его кредитной деятельностью, должен проанализировать свою работу и ее соответствие основным принципам кредитной политики. И предложить какие­то поправки, если, по мнению сотрудника, политику стоит скорректировать.

Кредитная политика, как и любая другая, должна основываться на реальности. Например, не имеет смысла заявлять, будто банк намерен выдавать только краткосрочные кредиты для покупки оборотных средств, с погашением за счет оборота этих активов, если текущая рыночная ситуация дает мало шансов на развитие такого рода деятельности.

Кредит получателю может быть перечислен по безналичному расчету или выдан наличными. Однако, как следует из , наличные взаиморасчеты могут производиться исключительно в пределах 100 тыс. руб.

Перед подписанием договора стороны проводят переговоры о необходимости предоставления залога, как гарантию исполнения обязательств стороной, берущей займ. Залог может быть оформлен отдельным договором, либо это условие просто добавляется в текст кредитного договора.

В зависимости от того, что именно выступает залогом, определяется порядок его передачи, хранения:

• если речь идет о ценных бумагах, например, то они на время действия договора хранятся у залогодержателя;
• еслив залог передается недвижимость, то в ЕГРП вносится отметка о том, что данный объект находится под залогом.

Важным этапом оформления залога является определение его стоимости. Выполнять оценку могут только компании, состоящие в соответствующей СРО.

Существует еще одна градация, применяемая к договорам кредитования юридических лиц:

1. Односторонне обязывающие договора. Подписание такого документа означает возникновение обязанностей только у заемщика. В обязанность заимодавца входит только обеспечение сохранности залога в случае с залоговым кредитованием, а также возврат его ссудополучателю после возврата ссуды.
2. Реальные договора. Так называют договорные отношения вступающие в законную силу исключительно после официальной передачи денег ссудополучателю.
3. Возмездные договора. Деньги возвращаются ссудодателю на тех условиях, которые перечислены в документе.

Договор займа охватывает весь спектр вопросов, относящихся к его обслуживанию, а также порядок работы с проблемными кредитами юридических лиц.

Займ от физлица

Давать заем могут не только юридические, но и физические лица, поскольку действующее законодательство не накладывает таких ограничений. Гражданский кодекс регулирует все основные правила передачи денег от заимодавца заемщику и порядок оформления этих отношений.

Независимо от того, является ли ссудодатель учредителем, сотрудником юридического лица или абсолютно посторонним, порядок выдачи ссуды и ее погашения остаются неизменными. В договоре указывается: кто и кому передает деньги, и на каких условиях. Ссудополучатель обязуется вернуть деньги на оговоренных договором условиях ().

Как только деньги переходят в распоряжение ссудополучателя, договор вступает в свою юридическую силу.

Стороны вправе указать тип займа: процентный или беспроцентный (). Для беспроцентной ссуды такой пункт в документе является обязательным. Погасить беспроцентную задолженность можно досрочно без согласия на то ссудодателя (п. 1 ). Погасить процентную ссуду можно досрочно исключительно после получения согласия ссудодателя.

Когда в самом договоре указывается, для каких целей физическое лицо передает деньги юридическому, то такой займ является целевым. При этом ссудополучатель не препятствует ссудодателю полностью контролировать процесс расходования заемных средств ().

Фиксируется передача денег обязательно договором в письменной форме (), когда сумма договора в 10 раз и более превышает размер МРОТ.

Передача денег выполняется либо перечислением на расчетный счет, либо внесением наличными в кассу предприятия с тем, чтобы в оговоренный срок из кассы они были перечислены на расчетный счет юридического лица.

Под поручительство юрлица

Обеспечить возврат заемных средств можно с помощью поручительства (). В таком случае, дополнительно к договору заимствования составляется отдельный договор поручительства, прилагаемый к основному договору.

, как правило, осуществляется под поручительство.

Поручитель обязуется выплатить долг ссудополучателя, если тот в силу каких-то обстоятельств не сможет этого сделать сам. Один или несколько поручителей могут обязаться выплатить основную сумму задолженности, либо с процентами.

Поручительство в банковской практике кредитования юридических лиц применяется весьма широко. В подавляющем большинстве случаев займы юридическим лицам выдаются под поручительство физических лиц. Например, предприятию требуется кредит, тогда банк его дает под поручительство учредителя предприятия, директора, главного акционера и т.д. Такая практика вполне себя оправдывает по следующей причине.

В составе юридического лица учредители отвечают по долгам предприятия исключительно в рамках своей доли в уставном капитале.

Однако, далеко не каждое предприятие имеет весомый размер уставного капитала (минимально 10 тыс. руб. ). Если же поручителем выступает физическое лицо, то оно отвечает по обязательствам (поручительство и есть обязательство) всем своим имуществом.

Банки часто отказывают в выдаче ссуд индивидуальным предпринимателям, хотя ИП также отвечает всем своим имуществом по обязательствам, но для получения крупного займа требуется доказать свою финансовую состоятельность, что удается не всем.

Ломбардный займ

Располагающие неким ликвидным имуществом юридические лица могут оформить так называемый ломбардный кредит. Отличается от других он тем, что всегда представляет собой конкретную сумму денег, которую ссудодатель выдает на короткий срок.

имеет своего потребителя. Такие займы оформляются, когда:

1. Бизнесменам требуются некие суммы на короткий срок без длительного согласования и бюрократических проволочек.
2. Деньги нужны срочно. Найти подходящий тип займа в коммерческом банке подчас очень трудно, а оформление тоже требует времени.
3. Банк не дал кредит.

Ограничений по сумме выдачи ломбардных займов нет. Главное условие – достаточная ценность залогового имущества или имущественных прав.

Предоставляются такие ссуды на условиях:

1. Размер процентной ставки определяется индивидуально. Основная точка отсчета – ценность залогового имущества.
2. Сверх оценочной ценности залога займ не предоставляется.
3. Минимальные требования к ссудополучателю.
4. Кратчайший срок выдачи.
5. Лояльные процентные ставки.
6. Можно понизить процентную ставку, если подтвердить целевое использование заемных денег.

Погасить ломбардный займ можно по индивидуальному графику выплат. При этом стороны могут договориться о выплате основного долга в определенный момент.

А до этого времени ссудополучатель будет выплачивать только проценты за пользование деньгами. Также применяется погашение аннуитентными платежами, либо внесение очередной оплаты не каждый месяц, а раз в квартал.

Залогом для получения ломбардного кредита могут выступать:

• ценные бумаги;
• векселя;
• оборудование;
• другие ценности.

С того момента, как подписан договор и деньги переданы займополучателю, права на обладание залогом не утрачиваются, кроме как если речь идет о ценных бумагах. По своей сути ломбардный кредит очень схож с обычным банковским займом под залог.

Залог при неисполнении займополучателем своих обязательств может быть быстро и выгодно реализован залогодержателем. Важнейшим преимуществом ломбардного займа является отсутствие ограничений для самого бизнеса, а также возможность быстро получить деньги для развития без бюрократических проволочек.

Что написать о цели кредита для юридических лиц

Целевое кредитование юридических лиц – это, как правило, банковское.

Оно имеет четыре основные формы:

• кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• банковские гарантии.

Подавая заявку на кредит в тот или иной банк юридическому лицу необходимо указывать цель, с которой берется ссуда. Чем честнее и подробнее будет освещен этот вопрос, тем скорее банк выдаст займ, и не только.

Поскольку речь идет о целевой ссуде, то и по расходованию заемных средств отчитываться придется. Отсутствие подтверждения целевого использования заемных средств является одним из оснований, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения долга, и все это непременно вписывается в договор.

Оформляя заявку и указывая цель заимствования, можно получить рекомендации банка о том, как именно подтвердить целевое использование денег. Например, при займе под строительство, потребуется предоставление внушительного пакета строительной документации, включая договор с подрядчиком, смету, платежные ведомости и т.д.

Процентные ставки

Формируются процентные ставки по любым категориям займов в соответствии с договоренностью с клиентом. Банк, выдающий займ, вправе устанавливать собственные программы, если их правила не противоречат указаниям регулятора (Центробанка), а также требованиям ГК РФ.

Процентные ставки могут быть фиксированными или плавающими:

• первые – являются неизменными на всем протяжении пользования заемщиком ссудой;
• вторые – могут меняться при наступлении заранее оговоренных договором обстоятельств.

Например, спустя определенное время при добросовестном выполнении ссудополучателем своих обязательств и оповещении , банк может предложить ему более лояльные условия обслуживания, так как убедится в благонадежности своего клиента.

Отправной точкой при формировании процентных ставок могут служить самые различные обстоятельства.

К числу самых важных относятся:

1. Обеспечение. Чем ценнее и ликвиднее, тем меньше будут проценты по ссуде.
2. Состояние юрлица. Официальная отчетность может дать повод для дисконта.
3. Репутация. Положительная кредитная история и длительное сотрудничество с одним банком – все это только на пользу.
4. Срок деятельности. Чем дольше, тем лучше, так как банкиры не доверяют новичкам.
5. Срок займа. Чем дольше, тем выше проценты.
6. Уровень сотрудничества с банком. Если клиент пользуется разнообразными услугами банка и решает воспользоваться займом, ему пойдут навстречу намного охотнее.
7. Уровень бизнеса. Юридических лиц делят на малых, средних и корпоративных, и именно корпоративным предлагают самые низкие процентные ставки.

Согласно статистике Центробанка по состоянию на июль 2016 г. средневзвешенная ставка по кредитам для юридических лиц сроком до 1 года составляла 12,44%, на срок до 3 лет – 12,97%. При этом минимальная процентная ставка по состоянию на 15.09.2016 г. составляет 8-9%, а максимальная – 19,5%.

Максимальная сумма

Эта величина имеет решающее значение для любого бизнеса, так как сверх нее получить заем не получится.

Сами банки для каждого клиента определяют эту величину по следующим критериям:

1. Прибыльность бизнеса. От нее напрямую зависит платежеспособность клиента. Для банка оптимальный платеж по кредиту равен 50-60% от чистой прибыли за месяц. На размер платежа более 70% можно не рассчитывать.
2. Наличие залога. Важна его оценочная стоимость. Банк выдает сумму, равную доле от оценочной стоимости залога, причем сумма не будет больше 70% от ценности залога.
3. Легальность бизнеса. Проверяется соотношение между реальной и официальной выручкой. Более легальные предприятия могут рассчитывать на более крупные займы.
4. Оценка структуры баланса. Проверяется, какова доля заемных средств в общем балансе предприятия. Предельно допустимый размер – 65%.

При согласии банка выдать кредит юридическому лицу, максимальный его размер вычисляется путем умножения срока ссуды на величину среднемесячной прибыли с поправкой на легальность, массовую долю заимствованных средств на балансе, а также ценность залога.

Образцы документов на рассмотрение в банк

В каждом банке свои требования к заемщикам, в том числе и к юридическим лицам. Перед тем, как формировать необходимый пакет документов для подачи заявки на получение ссуды, следует ознакомиться с образцами документов.

Делается это для ускорения процедуры оформления договора. Если клиент не сможет сразу предоставить необходимые документы, то и срок одобрения заявки будет увеличен.

Среди самых распространенных можно перечислить:

1. Решение о создании предприятия.
2. Устав и все зарегистрированные в налоговой изменения к нему.
3. Платежные поручения об уплате уставного капитала.
4. Приказ о назначении генерального директора и главного бухгалтера и их паспорта.

Этот пакет учредительных документов дополняется документами бухгалтерской отчетности:

1. Оборотно-сальдовая ведомость по счетам бухучета.
2. Расшифровка основных фондов.
3. Расшифровка кредиторов.
4. Расшифровка дебиторов.
5. Складская справка.
6. Расшифровка 76 счета.
7. Карточки по счетам учета движения средств.
8. Данные о задолженности предприятия.
9. Копия кассовой книги.
10. Справка о размере накладных расходов.
11. Прайс на продукцию, услуги.
12. Накладные и счета-фактуры на закупаемые товары и сырье.

Потребуются дополнительные документы о бизнесе:

1. Документы подтверждающие право собственности или аренды имущества предприятия.
2. Договора с клиентами и деловыми партнерами.
3. Документы на имущество предприятия: выписки из ЕГРИП, ПТС, копии паспортов на оборудование.
   
4. Справка об имеющихся расчетных счетах.
5. Выписка из ЕГРЮЛ.
   

   

Найти нужные образцы можно на сайте банка, а также получить по запросу в отделении. Согласно этим образцам следует подготовить свои документы и подать вместе с заявкой для получения необходимого займа.

Документы для кредита юридическому лицу

Хотя точный пакет документов для подачи заявки необходимо всегда уточнять, в целом различия в требованиях между банками не так велики. Запрашивается документация не просто так, поскольку банк всегда проверяет и анализирует деятельность потенциального клиента, чтобы определить степень его надежности и платежеспособности.

В основной пакет входят:

1. Правоустанавливающие документы: устав, свидетельство о госрегистрации, выписка ЕГРЮЛ, ИНН.
2. Документы руководителей: выписка из протокола собрания учредителей о предоставлении полномочий представителю, приказы о назначении директора и главного бухгалтера, копии паспортов представителей.
3. Отчетность: баланс за несколько отчетных периодов, выписка с текущего и с расчетного счетов, справка об отсутствии задолженности по займам, а также документы, указывающие на источники погашения кредита юридических лиц.
4. Дополнительные документы: договора с крупнейшими клиентами, договора аренды недвижимости, техники, справки из ПФР, соцстраха, решение собрания учредителей о проведении сделки по ссуде.
5. Документ по залогу: выписка из ЕГРП на все объекты недвижимости, техпаспорта на транспортные и технические средства.

Подаются не сами документы, а их копии, с предъявлением оригиналов. Иногда банки требуют нотариально заверять пакет подаваемой документации.

Условия банков

Наглядно продемонстрировать различия в условиях кредитования юридических лиц можно на примере двух крупнейших банков, выдающих такие ссуды.

Таблица. Кредит для юридических лиц в Сбербанке по состоянию на 15.09.2016 г.

Продолжение таблицы. Кредиты юридическим лицам в Райффайзенбанке по состоянию на 15.09.2016 г.

Комиссия за досрочное погашение

Поскольку в 2011 г. были внесены правки к ст. 809 и 810 ГК РФ, касающиеся досрочного возврата ссуд, сегодня банки вынуждены придерживаться следующих правил. Согласно ст. 810 ГК РФ, процентный займ может быть возвращен досрочно только с согласия займодателя.

Это говорит о том, что данный пункт обязательно должен быть в договоре. Если в договоре указано, что ссудополучатель может вернуть досрочно ссуду без комиссии, то этим положением и руководствуются стороны. Если же такового пункта в договоре нет, тогда возможность потребовать у банка остается.

Рефинансирование займа

Рефинансированием называют оформление нового займа для выплаты прежнего. Данная услуга широко применяется в банковском секторе.

Клиент получает ощутимую выгоду при переходе из одного банка в другой по программе рефинансирования. В таких случаях процент новой ссуды всегда ниже, чем прежней.

С помощью рефинансирования можно:

• изменить процентную ставку;
• дополнительно могут быть изменены сроки пользования заемными средствами;
• также можно вывести из-под залога одно имущество и предоставить в качестве обеспечения иное.

Чтобы получить рефинансирование, потребуется собрать тот же самый пакет документов, что и при оформлении первой ссуды. Под консолидированным рефинансированием понимают объединение нескольких займов, оформленных в нескольких банках в один общий заем в одном банке.

Этот прием позволяет избежать распыления средств, и свести расходы на обслуживание займа к минимуму. Обычно происходит по лояльной процентной ставке.

Видео: Как получить кредит для малого и среднего бизнеса.

Заемные денежные средства – это отличное решение и выход практически для любой ситуации предпринимателя и крупного бизнесмена. Юридические лица свободно пользуются выгодными условиями во многих банках, когда берут взаймы на разные нужды, предоставляя в обеспечение свое имущество. Здесь срабатывает одно золотое правило –...

Причин нулевой отчетности юридических лиц множество. Это и недавнее открытие фирмы, когда попросту еще не получена прибыль, и возможные финансовые затруднения в ведении хозяйственной деятельности, а может быть и хитрая уловка руководителя предприятия, дабы избежать уплаты налога. Но как бы то ни было, с нулевым балансом в...

Если какое-либо предприятие или компания рассчитывают взять ссуду в банке на облегченных требованиях к оформлению, тогда им следует быть готовыми к другим затруднениям. Нужно понимать, что условия будут в таком случае более жесткими. Процентные ставки увеличат, максимально разрешенную сумму уменьшат, сроки ограничат не...

ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Этапы кредитования подразделяются на:

Подготовительный

Этап выдачи и оформления кредита

Этап использования кредита.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. До этого момента и вслед за ним идет работа, выполняемая банком-кредитором и клиентом-заемщиком. Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Следующий этап – рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации,инфляции требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Решение данной задачи возлагается на кредитный отдел(управление).

Распространенная форма работы на предварительном этапе – принятие решения о кредитовании клиента в пределах определенной компетенции работников банка, когда проект рассматривает и решает вопрос о возможности его кредитования работник, которому такое право предоставлено руководством банка. Этап оформления кредитной документации включает в себя оформление кредитного договора, выписывается распоряжение о выдаче кредита, заводят досье на клиента-заемщика(кредитное дело).

На этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями, соблюдением лимита кредитования(кредитная линия), целевым использованием кредита, уплатой процента, полнотой и своевременностью возврата кредита. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

Кредитование юридических лиц осуществляется в соответствии с регламентом предоставления кредитов юридическим лицам. Кредитование юридических лиц и предпринимателей осуществляется при открытии ими расчетных или текущих счетов в банке. Банк предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте.

Объектом кредитования в соответствии с настоящим регламентом предоставления кредитов – это товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам, оборотные средства, зарплата рабочим и служащим, приобретаемые ценные бумаги, а также жилищно- коммунальное строительство.

Кредитование юридических лиц осуществляется на основе кредитного договора и договоры об открытии кредитной линии.

Юридическим лицам при кредитовании открываются 3 основных вида кредитных линий:

1. Возобновляемая (револьверные);

2. Не возобновляемая;

3. Рамочная;

1) Возобновляемая - открывается заемщику для осуществления регулярных финансово-хозяйственных операций (как правило, это предприятия торговли), а также для покрытия общего разрыва в платежном обороте промышленных, сельскохозяйственных и других предприятий. Возобновляемая открывается на срок не более 1года, пролонгация не допускается, выдача, и погашение кредита осуществляется в пределах установленного лимита, задолженности на весь срок установленный договором.

2) Не возобновляемые – открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним контрактом или партией товара (например для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочие). Выдача и погашение кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, то есть производится в пределах установленного лимита задолженности.

3) Рамочная – открывается заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течении определенного периода, а также кредитования целевых и крупномасштабных проектов.

Обязательным условием кредитования является наличие обеспечения возвратности кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

1. Передаваемые в залог ценные бумаги (государственные и корпоративные);

2. Поручительства платежеспособных и кредитоспособных юридических лиц;

3. Банковские гарантии;

4. Передаваемые в залог объекты недвижимости, в том числе земельные участки, незавершенное строительство, здания, сооружения и другое;

5. Средства на депозитном счете заемщика в банке;

Оценочная стоимость обеспечения (объекты недвижимости, оборудование, товары в обороте, транспортные средства) устанавливается на основание экспертного заключения специалиста банка по вопросам оценки залогов, причем стоимость их корректируется с использованием поправочного коэффициента, в целях быстрой реализации предметов обеспечения.

Для объектов недвижимости коэффициент равен 0,7;

Для оборудования, транспортных средств, товаров в обороте коэффициент равен 0,5.

Предметы залога оформляются договором о залоге, который заключается между залогодателем-заемщиком и залогодержателем-кредитором. Договор о залоге прикладывается к основному кредитному договору.

Заемщик-залогодатель обязан застраховать в пользу банка, переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, гибели, недостачи или повреждения на все случаи предусмотренные правилами страхования страховщика, причем страховая сумма не должна, быть ниже оценочной стоимости предмета залога, либо суммы кредита и проценты по нему. Уплата процентов осуществляется со следующего дня за днем выдачи кредита, либо ежемесячно, либо ежеквартально определенными платежами в соответствии с графиком платежей.

Порядок предоставления кредита .

I. Документы, предоставляемые заемщику: заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, формы, обеспечения, юридического и почтового адреса, Ф.И.О. руководителя, номера телефонов, факсов;

II. Документы, подтверждающие правоспособность заемщика:

1. Нотариально заверенная копия устава;

2. Копия учредительного договора;

3. Свидетельство о государственной регистрации;

4. Карточка с образцами подписей и печати руководителя и главного бухгалтера;

5. Копия лицензии на право осуществления данного вида деятельности;

III. Справка с ГНИ (государственная налоговая инспекция) и отделение пенсионного фонда о намерении открыть ссудный счет(представляется после положительного решения банка о выдачи кредита);

IV. Финансовые документы:

1. Годовой отчет за последний финансовый год;

2. Бухгалтерский баланс;

3. Отчет о прибылях и убытках формы №2

4. Аудиторское заключение по проверки годового бухгалтерского баланса;

5. Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности с указанием даты возникновения задолженности;

6. Расшифровка задолженности по кредиту и суммы ее в других банках;

7. Справка об остатках средств на расчетном и текущем счете заемщика и наличие претензий к ним и другое по необходимости;

V. Документы по ТЭО (технико-экономическое обоснование):

1. ТЭО кредитуемого объекта;

2. Бизнес-план;

3. Копия договоров и контрактов;

VI. Документы по предоставленному обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданка);

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета- фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

Кредитный договор должен сопровождаться одновременно договором о залоге (в случае если в качестве обеспечения передается в залог), договор о залоге недвижимого имущества, должно быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответственных государственных органах. Договор о залоге транспортных средств должен быть зарегистрирован в органах Госавтоинспекции.

Кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с правилами кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц осуществляется всеми коммерческими и сберегательными банками на основании кредитного договора между заемщиком и кредитором и по необходимости договоре о залоге.

Кредиты физическим лицам выдаются двух видов:

1. На неотложные нужды;

2. На капитальное строительство;

1) Кредиты на неотложные нужды предоставляется в следующих случаях:

1. Оплата дорогостоящего лечения;

2. Оплата обучения;

3. На обзаведение домашнего хозяйства;

4. Приобретение предметов домашнего обихода;

5. Приобретению транспортных средств;

6. Приобретение оборудования;

7. Приобретению садовых и земельных участков;

8. Приобретению объектов недвижимости;

2) Кредит на капитальное строительство:

1. Это строительство жилых домов;

2. Долгосрочный кредит до 20 лет;

3. Строительство гаражей, садовых домиков, дач;

4. На капитальный ремонт;

5. На расширение;

Документы необходимые для кредита физическим лицам:

1. Заявление с указанием суммы кредита, цели, срока, процентной ставки и наличие обеспечения;

2. Документы, удостоверяющие личность заемщика- паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

3. Документы, удостоверяющие личность поручителей, гарантов - паспорт или заменяющий его документ, удостоверяющий личность;

4. Справка с места работы заемщика, поручителей или гарантов об их доходах (заработная плата за вычетом всех обязательных платежей);

5. Справка с психоневрологического диспансера или водительское удостоверение, если сумма превышает 5 тысяч долларов США (по усмотрению банка);

6. Документы по предоставлению обеспечения:

А) при залоге недвижимости:

1. документы, подтверждающие право собственности заемщика на объект недвижимости;

2. письменное согласие других собственников недвижимости на передачу объекта недвижимости в залог и другие документы по необходимости;

Б) при залоге транспортных средств:

1. технический паспорт;

2. страховой полис (автогражданство);

В) при залоге товаров в обороте:

1. документы, подтверждающие наличие ТМЦ и их стоимость;

2. ведомость остатков ТМЦ, накладные, счета фактуры и складские расписки;

Г) при залоге оборудования:

1. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;

2. документы, подтверждающие оплату данного оборудования;

3. акт приема или ввода оборудования в эксплуатацию;

Правила кредитования физических лиц указывают порядок определения платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

Р (платежеспособность);

Дч (чистый доход);

К (коэффициент);

t (количество календарных дней);

Коэффициент равен 0,3 при Дч в эквиваленте до 300 долларов США;

Коэффициент равен 0,4 при Дч от 301-700 долларов США;

Коэффициент равен 0,5 при Дч от 701 до 1500 долларов США;

Коэффициент равен 0,6 при Дч от 1501 до 3000 долларов США;

ОПЕРАЦИИ ЦБРФ (АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ)

Пассивные операции по формированию банковских ресурсов. К ним относятся: эмиссия банкнот и монет (наличные деньги в обращении): депозиты (средства на счетах) обязательства по полученным кредитам, выпуск собственных облигаций, капитал и резервы.

Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой одно лицо (кредитор) предоставляет другому в пользование некоторую сумму средств на условиях возвратности, платности и срочности.

Наиболее часто в качестве кредитора выступают финансовые организации и структуры – банки, ломбарды, микрофинансовые учреждения. В роли заемщика могут оказаться, как физические лица, так и предприниматели, организации.

Общие принципы кредитования

За долгие годы практики кредитования сложился ряд устоявшихся принципов, которые соблюдаются априори:

Принцип договоренности и совпадения интересов. Выдача кредита может состояться лишь при условии наличия у кредитора свободного капитала, а обе стороны достигнут договоренности о размерах и сроках кредитования, величине процентной ставки. Не последнюю роль способно сыграть и предоставление обеспечения займа.

Принципы срочности и возвратности. Заимствованная сумма должна быть возвращена в срок, предусмотренный договором, вместе с начисленными процентами, которые выражают стоимость услуги.

Принцип предоставления гарантий и обеспечения. При выдаче крупных сумм каждый кредитор желает убедиться в том, что его средства будут возвращены. Поэтому он вправе требовать подтверждения платежеспособности или предоставления в ликвидного имущества, не уступающего по цене сумме кредита

Кредитование физических лиц

Предпосылкой для обращения за кредитом для физических лиц являются различного рода потребности, от желания приобрести собственное жилье до простых жизненных ситуаций, когда срочно требуется некоторая сумма наличных средств.

Кредитование для физических лиц может быть:

Целевым – при котором заемные средства используются строго по назначению. Например, при оформлении кредита в магазине на покупку бытовой техники, банк переводит средства безналичным платежом на продавца. Таким образом, покупатель не видит наличных средств и не может использовать их на иные нужды.

Нецелевое кредитование предусматривает выдачу займа наличными. При этом цель указывается лишь на бумаге и банк не имеет гарантий использования средств клиентом по указанному назначению.

В зависимости от сроков, кредиты разделяют на группы:

Краткосрочные, предусматривающие погашение долга в течение года. Чаще всего, это потребительские займы на приобретение мебели, бытовой техники, а также небольшие кредиты наличными.

Среднесрочные, когда средства возвращаются банку в течение 1-5 лет. К этой группе относятся автокредиты, займы на ремонт и приобретение дачи

Долгосрочные, характеризующиеся погашением в сроки, превышающие десять лет. В первую очередь, к таким займам относится ипотека, средние сроки возврата которой колеблются в пределах 15-30 лет.

По характеру обеспечения займы для физических лиц бывают:

Необеспеченные или выданные на доверии

С поручительством третьих лиц, которые несут перед банком ответственность, наравне с заемщиками

Залоговые, при которых в качестве обеспечения может быть любое ликвидное имущество клиента – недвижимость, автомобиль, золото в мерных слитках

Большинство банков предоставляют физическим лицам услуги кредитования в рамках программ, с четко обозначенными сроками и процентными ставками. Также обозначаются и условия, которые обязан выполнить для получения кредитного продукта – предоставить пакет документов, заполнить форму заявления, быть зарегистрированным в регионе получения займа и прочее.

Популярные кредитные продукты для физических лиц

Кредитные карты – заемные средства, предоставляемые на счет, привязанный к пластиковой карточке. Особенностью предложения является возвратная линия: при погашении части долга сумма средств, доступных к использованию, возрастает. Ныне большинство кредитных карт выдается с заманчивым льготным периодом, в течение которого заемные можно тратить без начисления процентов. Отдать предпочтение кредитной карте следует в случае постоянной нехватке средств перед зарплатой – в таком случае она способна стать удобным инструментом заимствования средств.

Потребительские кредиты подразумевают единую выдачу средств, предназначенную для совершения крупной покупки с последующим погашением путем внесения ежемесячных платежей.

Ипотека – наиболее сложный из всех кредитных продуктов, подразумевающий залог приобретаемой недвижимости. Нередко доходов одного человека для столь крупного приобретения не хватает и в роли созаемщиков могут выступать до четырех клиентов. Кроме того, недвижимость, предлагаемая банку в залог, подлежит экспертной оценке с выдачей соответствующего заключения.

Методы оценки платежеспособности физических лиц

Основным способом оценки платежеспособности является требование предоставления справки о доходах и копии последнего листа трудовой книжки. Длительные сроки работы на одном месте характеризуют заемщика, как человека постоянного, имеющего относительно одинаковые суммы доходов ежемесячно.

В расчет возможной суммы кредита берется доход за последние три месяца, от усредненной суммы отнимают все ежемесячные фиксированные расходы. Принято считать, что каждый человек способен отдавать без ущерба не более трети своих доходов. Именно на этом и базируется решение банка о выдаче кредита.

В случае сомнений банк имеет право потребовать или привлечения созаемщика. Альтернативой подобному решению может быть лишь уменьшение общей суммы займа.

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

В отличие от физических лиц, предприниматели и коммерческие организации не имеют фиксированных доходов, при этом зачастую нуждаются в более крупных суммах финансирования. Продукты кредитования и методы оценки платежеспособности имеют ряд особенностей:

В первую очередь, оценку доходов производят на основании документов, выданных налоговой инспекцией и предусматривающих учет за последние полгода

Параллельно юридическое лицо обязано предоставить и бухгалтерскую отчетность за тот же период, при необходимости получения крупных кредитов требуется и оценка материальных активов предприятия

Ни один банк не пойдет на кредитование предпринимателя, работающего в своей сфере меньше года

Негативным образом повлиять на решение банка может и наличие отрицательного бухгалтерского баланса в некоторые месяцы

Для юридических лиц банк также предусматривает ряд кредитных программ, каждая из которых имеет собственное, целевое назначение.

Оведрафт

Вторым вариантом получения кредита на открытие бизнеса является предоставление выкупленной франшизы крупного предприятия, способного поручиться за новый проект

Альтернативой походам по банку может стать обращение в инвестиционный венчурный .

Кредитование – не просто форма финансовых отношений, но и постоянный процесс перераспределения денежной массы, в котором нуждается вся сфера экономических отношений, от простых человеческих потребностей до роста производственных предприятий.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Многие привыкли считать, что кредит - это некая кабала, в которую вовлекает себя человек для удовлетворения собственных потребностей. Однако в ряде случаев, может быть не просто необходимым шагом для покупки каких-либо товаров или услуг, но и как инвестиционные средства: для развития бизнеса, покупки оборудования и много чего ещё.

Довольно часто, и индивидуальные предприниматели обращаются к банкам с просьбой предоставить денежный кредит, который планируется направить на развитие дела. При этом, стоит учитывать, что имеются существенные различия в процессе кредитования физических лиц.

Что касается юр. лиц, то процесс оформления и получения займа существенно отличается и занимает куда больше времени на сбор необходимых документов, дополнительных согласований и рассмотрения.

Особенности кредитования юридических лиц

Понятно, что для компаний и представителей бизнеса существует ряд очевидных отличий в характере оказания банковских услуг. В аспекте кредитования, можно выделить следующие уникальные параметры.

1. Максимальная сумма кредита значительно выше чем для физ. лиц
2. Более короткий срок возврата денежных средств
3. Большее количество бухгалтерских справок и иных документов подтверждающих финансовую отчётность юридического лица
4. Длительный срок согласований и рассмотрений
5. В большинстве случаев обязательное обеспечение (залог) по кредиту, который может быть представлен имуществом юр. лица, уставным капиталом и иными видами материальных ценностей
6. Юр. лицо может одновременно иметь , причем как у разных кредиторов, так и у одного

Требования, предъявляемые к юридическому лицу

Также, как и при кредитовании физических лиц, к юридическим предъявляются жесткие требования. Однако здесь речь идёт не о возрасте клиента, уровне дохода и трудовом стаже, а о несколько других вещах.

Каждый банк, при предоставлении кредитов малому бизнесу или ИП, рассматривает заявку индивидуально, с учётом особенностей вида деятельности компании, отчётной бухгалтерской документации и т.д. При этом, в зависимости от различных факторов разные банки могут предъявлять совершенно различные требования к кредитуемым организациям.

В большинстве случаев, минимальные требования выражаются в следующем:

1. Срок существования организации на рынке не менее трёх лет
2. Способность в кратчайшее время подготовить отчётные документы
3. Профицитный бюджет и высоколиквидные активы
4. "Чистая" бухгалтерия, отсутствие различного рода штрафов от контролирующих организаций
5. Положительный кредитный рейтинг компании

Учитывая всё выше сказанное, можно сделать вывод, что различие кредитования физических и юридических лиц состоит в более сложном процессе получения кредита и более жестких требованиях к заёмщику. Это служит своеобразной платой за доступ к более крупным кредитным лимитам и прямому сотрудничеству с кредитной организацией на взаимовыгодных условиях.