«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов . Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?
Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.
Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.
Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование...
Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными . Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?
Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.
Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.
Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.
Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.
Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.
Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.
О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».
Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:
- комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
- процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
- штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
- пени за просроченные платежи (от 5%);
- фиксированная плата за страховку.
Как не попасть на крючок
Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил.
Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.
Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.
Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?
Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.
Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер - это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.
Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.
Основные плюсы автокредита по программе buy-back
Как выплатить остаточную стоимость за авто
Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.
Погашение наличными средствами
Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.
Выкуп автомобиля дилером
Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом - это снова новое авто.
Пролонгация автокредита
С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.
Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.
Дополнительный вариант
Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.
Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:
- Низкий ежемесячный платеж.
- Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.
Минусы кредитной программы:
- Относительно высокие процентные ставки.
- Дилер не гарантирует выкуп обратно.
- Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.
В чем подвох кредитной программы buy-back
А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.
На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль - это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.
Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус - купленная модель авто может значительно упасть в цене.
В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.
Заключение
Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.
Более 20 % автомобилей на сегодняшний день приобретаются в кредит, так как собрать крупную сумму на покупку ТС получается не у всех, в особенности если деньги откладываются из основных источников дохода молодой семьи.
Предложений по покупке автомобиля в кредит достаточно много. В автосалоне займ оформляется за 1 час, в банках - в течение 3 дней. При этом ни одна организация не предоставляет гарантию по отсутствию переплаты.
Условия кредитных организаций по предоставлению денег на покупку автомобиля различаются:
- Стоимостью;
- Процентной ставкой;
- Периодом автокредитования;
- Ценой первоначального взноса;
- Наличием скрытых комиссионных и т.д.
Одной из главных особенностей автокредитования является условие предоставления залога. Таким образом, автомобиль будет находиться под обременением. Это означает, что заемщик не сможет полноправно распоряжаться своим имуществом: продавать авто, сдавать в аренду или дарить без разрешения банка.
Разницы между оформлением автокредита в банке и в автосалоне практически нет, так как обе организации сотрудничают. В некоторых случаях, в магазине можно оформить займ на более выгодных условиях, однако в итоге салон будет изымать скрытую комиссию.
Перед оформлением автокредита следует обратить внимание на условия договора. Предварительно следует рассчитать стоимость ежемесячного взноса, а также возможность досрочного погашения ссуды на покупку автомобиля.
Процентная ставка является одной из основных составляющих кредита. На размер тарифа влияют следующие показатели:
- Период кредитования;
- Стоимость первоначального взноса.
Чем большую сумму внесет заемщик, тем ниже процент годовых.
Чтобы разобраться в том, что влияет на выгодность предложения, необходимо выявить особенности, присущие данной услуге.
Стандартный автокредит обладает следующими свойствами:
- выдается на длительный промежуток времени;
- требует покупки полиса КАСКО на весь период действия договора;
- выдается только после внесения первоначального взноса;
- банк взимает проценты за пользование денежными средствами;
- автомобиль остается в залоге до полного возврата долга.
Часть свойств может меняться в зависимости от нюансов предложения. Это способно существенно отразиться на итоговой стоимости пакета услуг.
Чтобы разобраться, какой автокредит брать, необходимо изучить, как влияет на стоимость изменение каждого параметра.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Существует достаточно большое количество различных сложностей, подводных камней, каким-либо образом связанных с получением автокредита.
При заключении договора кредитования стоит в первую очередь ознакомиться с определенными, конкретными вопросами:
- КАСКО;
- страхование жизни и здоровья;
- беспроцентные автокредиты.
Одним из самых сложных и важных моментов является оформление полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит.
В большинстве случаев такая дополнительная услуга является строго обязательной. При этом следует помнить, что судебная практика по этому поводу достаточно неоднозначна.
Потому в определенных случаях от обязательного страхования КАСКО при покупке такого автомобиля стоит отказаться.
Важно помнить, что приобретение продукта КАСКО в каждом конкретном случае - это не обязанность заемщика, а его право.
Потому он имеет полное право отказаться от его использования. Причем возможно сделать это также даже после подписания соответствующего договора. Алгоритм отказа от КАСКО является стандартным.
Но следует помнить, что после отказа и возврата средств за покупку данного типа услуг договор будет составлен на иных условиях.
Причем обычно следствием отказа от КАСКО является увеличение годовой процентной ставки по определенному займу. Таким образом банк старается избежать возможных убытков.
Ещё один вид страхования, который осуществляется при оформлении автокредита - страхование жизни и здоровья.
Главным отличием данного типа страхования от КАСКО является то, что обычно он включен в сам договор. И далеко не во всех банках менеджеры упоминают о существовании данного типа дополнительной услуги.
Таким образом нередки ситуации, когда клиент подписывает соответствующее соглашение и только после этого узнает о необходимости оплаты страхования жизни и здоровья.
Опять же возможно отказаться от данного типа страхования. Но следует помнить, что подобное действие влечет за собой определенные последствия. В первую очередь это повышение размера процентной ставки.
Существует множество нюансов, связанных со страхованием жизни и здоровья. Со всеми ними лучше всего ознакомиться заранее.
Беспроцентные займы
Беспроцентные кредиты, которые оформляются во многих автосалонах их банками-партнерами, безопасны.
Схема действует достаточно просто - автосалон продает автомобиль по действительной цене, при этом банк выкупает право требования долга по сниженной стоимости. Причем разница обычно составляет порядка 10%.
Именно за счет этого банк остается в плюсе, автосалон получает прибыль, а заемщик имеет возможность купить автомобиль с максимальной выгодой.
Но в таких схемах также имеются определенные нюансы, особенности. Перечень их является стандартным и опять же касается КАСКО, страхования жизни и множества иных моментов.
Прежде, чем купить автомобиль таким способом, следует внимательно ознакомиться с условиями договора.
Законодательство Российской Федерации построено таким образом, что автокредитование подразумевает отражение полной и максимально подробной информации о кредите в соглашении.
Именно поэтому какие-либо подвохи сами по себе отсутствуют. Так как навязывание услуги, иные подобные моменты подразумевают автоматическое признание договора недействительным или же частично недействительным.
Сложности возникают именно по причине невнимательно самого подписанта-заемщика.
Моменты, на которые следует обратить внимание в первую очередь:
- раздел касательно страхования жизни, здоровья;
- страхование КАСКО;
- дополнительные комиссии и сборы - прописываются мелким шрифтом или же под специальной звездочкой;
- дополнительные соглашения, графи ежемесячных платежей.
Сегодня существует большое количество самых разных компаний, предлагающих посреднические услуги по заключению кредитных договоров.
Потому если имеются опасения по поводу обмана, иные моменты - стоит обратиться в такое учреждения. Таким способом возможно будет избежать большого количества самых разных осложнений.
Процесс выбора автокредита имеет свои нюансы. По возможности нужно ознакомиться с ними заранее.
Наиболее важные моменты:
- по возможности стоит обращаться в банк, клиентом которого заемщик является в течение длительного времени и имеется зарплатная карта данного учреждения - в таком случае процент будет минимальным;
- стоит избегать заключения договоров с малоизвестными банковскими учреждениями - оптимальным решением является обращение в Сбербанк, ВТБ 24 и другие крупные компании (такие банки действуют только в рамках законодательства);
- важно разумно подходить к выбору определенного типа программы - нередко сложности случаются именно по причине недостатка финансовых средств;
- следует трезво оценивать свои финансовые возможности и текущие обязательные расходы - чтобы после покупки не было необходимости экономить на самом важном.
Существует множество самых разных сложностей, нюансов, связанных с осуществлением процедуры автокредитования, заключением соответствующего типа договоров. В первую очередь это касается страхования жизни, а также самого автомобиля.
Как избежать обмана с автокредитом
Прежде всего, что такое автокредит? Наименование данного вида банковского продукта прямо говорит о цели его использования, то есть банк выдает обратившемуся гражданину целевой займ на приобретение автомобиля. Условия банковских продуктов по автокредитованию отличаются по:
- Сумме автокредита,
- Процентам по автокредиту,
- Сроку погашения автокредита,
- Величине первого взноса по кредиту,
- Наличию или отсутствию дополнительных выплат.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Срок исковой давности по налогам
Главным условием обеспечения автокредита для банка выступает приобретаемый автомобиль в качестве залога.
Какой же обман может подстерегать того, кто обращается за автокредитом в банк, или автосалон:
- Несоответствие обещанных выплат по автокредиту тем, что будут реально начисляться. То есть, могут присутствовать какие-то скрытые проценты или иные выплаты.
- Завышение стоимости автомобиля, на который оформляется автокредит, выше рыночной.
- Обещание оформить кредит без первоначального взноса, а на деле окажется, что вам потребуется заплатить какую-то сумму, но под другим названием.
- Включение в договор автокредитования пункта, что при досрочном погашении кредита, взимается повышенный процент.
- Также может оказаться, что если вы передумали брать автомобиль в кредит уже после подписания договора, то потребуется заплатить неустойку в сумме 50% (для примера) от стоимости новой автомашины.
Конечно, все варианты обмана с автокредитом учесть нельзя, так как жизнь не стоит на месте. Подобно компьютерным вирусам, которые постоянно совершенствуются и все сложнее распознаются, могут совершенствоваться и варианты обмана с автокредитом.
Прежде всего, чтобы избежать обмана с автокредитом, необходимо достаточно внимательно читать, и не просто читать, а изучать документы, в которых требуется поставить вашу подпись.
В противном случае, после невнимательно прочитанного и подписанного договора автокредита начнут юридически действовать какие-то кабальные условия, которые были пропущены при изучении документа.
Чтобы избежать обмана с автокредитом следует пригласить с собой в банк знакомого юриста, который поможет распознать все нюансы в документах автокредитования. Если же банк вам позволит, то лучше взять не подписанные документы с собой, чтобы, опять же, изучить в спокойной обстановке.
Помимо названных условий предоставления автокредита, встречаются не столь распространенные, заимствованные из Европы, программы предоставления кредита на покупку автомобиля или, можно сказать, аренды автомобилей:
- Buy-back автокредит . По окончанию срока автокредита допускается возврат машины в автосалон, в обмен на новую. Возможно, так же, продать автомобиль и досрочно погасить сумму автокредита.
- Trade-in автокредит. Банк вам предлагает взять недостающую сумму на приобретение нового автомобиля в том случае, если вы сдаете в автосалон б/у автомобиль в качестве первого взноса.
Вам помогут три основных правила:
- Внимательно читать,
- Скрупулезно изучать - рассчитывать условия,
- Консультироваться по всем возникающим вопросам.
Внимательность и консультация юриста, способна уберечь от подписания невыгодного договора автокредита с банком.
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль
На что обратить внимание при оформлении
Стоит понимать, что данный тип кредитования мало чем отличается от банковских займов. Схема достаточно простая – клиент получает определенную сумму и должен совершать выплаты в строго оговоренный срок до полного погашения задолженности. Как правило, подводные камни автокредита заключаются в первоочередной выплате процентов, тело кредита уменьшается медленно.
Подводные камни автокредита в автосалонах начинаются с консультации с сотрудником, так как ключевая цель любого работника – совершение продажи. Таким образом, клиенту будет предложена другая модель, возможно акционная, на более выгодных условиях (по заверению работника). В итоге клиент приобретает не то, что планировалось и начинает сталкиваться с рядом проблем в виде дополнительных начислений.
Рекомендуется оформлять автокредит в банках, а не салонах. Таким образом, будет возможность подробно изучить договор, получить грамотную консультацию/взвешенно оценить ситуацию. Задача любого автосалона – продажи. Автокредитование не является исключением. Любое предложение, с самыми выгодными условиями, в первую очередь выгодно салону, где продается данное авто. Стоит понимать этот нюанс.
Прежде чем подробнее изучать подводные камни автокредита, необходимо понимать, из каких факторов будет строиться будущее предложение и что влияет на общую переплату клиента. Существует несколько ключевых показателей:
- Процентная ставка (годовая);
- Общий срок кредитования;
- Сумма первоначального взноса;
- Платежи дополнительного плана: разнообразные комиссии, страховые выплаты, неустойки, штрафы и прочее;
- Схема/график платежей.
Наиболее распространенная уловка – работа дилера с большим количеством банков. В действительности, подобная ситуация встречается редко. Автосалон сотрудничает лишь с несколькими банками, иногда и вовсе с одним. Клиент этого может не знать, а дилер объявит, что только одна финансовая организация согласилась выдать автокредит заемщику. Разумеется, что единственный банк – тот самый, с которым ведется сотрудничество.
Подводные камни автокредита могут заключаться в большом количестве комиссионных выплат. Комиссия может налагаться на любую операцию:
- Получение ссуды;
- Ежемесячные выплаты;
- Досрочное погашение задолженности;
- Получение информации относительно кредитного состояния счета;
- Погашение автокредита другими методами, не оговоренными договором.
Комиссия может взиматься за любое действие клиента и избежать ее не получится. Размер данного сбора может разниться и устанавливается индивидуально, в зависимости от исходных условий кредитования. Все эти подводные камни автокредита при получении могут быть незаметны, особенно если клиент решил не изучать договор и доверился словам консультанта, который грамотно скроет дополнительные платежи.
Для того чтобы избежать дополнительных переплат и получить точную картину относительного того, сколько придется заплатить, стоит внимательно изучать договор. Однако даже в такой ситуации не все смогут найти подводные камни автокредитования, особенно при слабой грамотности в сфере выдачи ссуд.
По этой причине стоит помнить несколько простых правил:
- Наличие крайне выгодного предложения автокредита для клиента с низкой процентной ставкой несет за собой массу скрытых платежей, так как банк и автосалон не будут работать в убыток себе, и всегда нацелены на получение прибыли. Не стоит рассматривать подобные предложения, так как изменить условия договора вряд ли получится.
- Рекомендуется рассматривать сразу несколько вариантов, а не сосредотачиваться на одном;
- При непонимании определенного пункта договора не стоит стесняться и спрашивать, что это значит. Сотрудники могут опустить некоторые моменты, но обмануть клиента не имеют права, так как подобные действия наказываются УК РФ.
- Следует максимально внимательно изучать каждый пункт/разбираться с любой непонятной формулировкой в договоре автокредита. Многие работники могут начать проявлять нетерпение и откровенно нервничать – это признак того, что в бумагах имеется много подводных камней.
- Проконсультироваться с юристом.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Временная регистрация в Москве
Преимущества и недостатки авто займа, как и его условия, в первую очередь зависят от выбранной клиентом программы кредитования.
Например, у займов под залог приобретаемой машины и необеспеченных кредитов порядок оформления, погашения и другие особенности, естественно, во многом не совпадают.
В данной публикации мы рассмотрим достоинства и минусы автокредита по двум документам и «классического» обеспеченного авто займа, как самых востребованных разновидностей целевых ссуд на машину.
Плюсы автокредита
Главным плюсом автокредита для заёмщика выступает возможность стать владельцем машины, не имея достаточных для этого средств. Все остальные преимущества данного целевого займа зависят от выбранного клиентом кредитора и вида ссуды.
К примеру, заёмщики, воспользовавшиеся программой оформления машины в рассрочку без процентов могут приобрести автомобиль, дополнительно потратившись только на его страхование, а также на комиссии за выдачу ссуды.
Несомненным плюсом автокредита является также возможность привлечения клиентом «беспроцентных» займов или участия в программах «buy-back» и «trade-in» (см. статью «Программы кредитования на новые и б/у авто»). Впрочем, заёмщики, оформившие «беспроцентную» ссуду, на самом деле выплачивают банку определённые проценты, однако дилер компенсирует им этот минус крупной скидкой на машину.
Минусы автокредита
Традиционно авто займы недоступны студентам и пенсионерам, а также клиентам с невысокими или неофициальными доходами. Кроме жёстких требований к потенциальным клиентам к недостаткам «классических» кредитов можно отнести длительную процедуру их оформления и необходимость предоставить банку внушительный пакет документов.
В число других минусов автокредитов можно включить следующие их условия:
- необходимость погашения минимального первого взноса (минимум 10-15%)
- передача кредитуемой машины в залог по займу
- обязательное для клиента приобретение полиса КАСКО (см. публикацию Получение автокредита без КАСКО)
При этом у каждой из специализированных программ, отличающихся от классических продуктов возможностью отказаться от страхования или передачи машины в залог по автокредиту, плюсы и минусы также могут отличаться - клиенту следует выбирать банк и вид займа с учётом личных соображений и финансовых возможностей.
Главным достоинством экспресс-автокредита является возможность его получения в течение одного дня по паспорту и водительскому удостоверению без проверки вашей платёжеспособности. При покупке машины в кредит в салоне вы сможете не только получить заём и оформить документы на автомобиль за несколько часов, но также оперативно поставить его на учёт и застраховать.
С другой стороны все эти достоинства (оформление по одному-двум документам) кажутся не столь существенными, если вспомнить о повышенном первоначальном взносе, сокращённом сроке погашения ссуды и очень невыгодных для клиента процентных ставках.
Ознакомившись с предложенной информацией, важно узнать региональные особенности предложений: автокредит в СПБ без первого взноса, займы на авто в Ростове на Дону, и др. городах. Вся необходимая информация есть на сайте. Воспользуйтесь поиском и подберите подходящий город. Кроме этого можно узнать особенности кредитов для новых автомобилей из салона.
Другие подводные камни срочного автокредита, минусы и плюсы данного продукта мы также рассматривали в статье Программы банковского экспресс кредитования.
Учитывая, что на дворе крайне нестабильная финансовая ситуация, приобрести новый автомобиль стало сложнее.
Во-первых, значительно поднялась розничная стоимость большинства популярных моделей, а во-вторых, тот же потребительский кредит оформляют менее охотно, да и ставку по нему увеличилась во всех банках. Как один из вариантов, можно попробовать воспользоваться автокредитом прямо в салоне дилера.
При этом вам не нужно искать подходящий банк, поскольку его представители находятся прямо в автосалоне, не нужно собирать кипу всевозможных справок, а прикрепленный к вам менеджер будет сопровождать вас вплоть до самого последнего момента, пока вы не покинете автосалон. Но так ли все прекрасно на самом деле?
Проблема номер один - небольшой выбор автомобилей.
Как правило, автосалоны не хранят большое количество автомобилей в различных комплектациях, что сегодня стало особенно актуальной проблемой, поэтому авто в нужной комплектации и в интересующем вас цвете можно будет только заказать, а это - 3-6 месяцев ожидания. С другой стороны, всегда можно обратиться в другой автосалон, где может находиться более подходящий вам вариант.
Проблема номер два - небольшой выбор кредитных программ. Дело в том, что в автосалонах обычно находятся менеджеры всего нескольких банков, которые не всегда вам подойдут.
Что касается кредитования, то лучше выбирать банк самостоятельно. Почему? Главная причина - это, конечно же, возможность сэкономить на процентных ставках. Кроме того, не стоит забывать, что в некоторых банках существуют выгодные программы, нацеленные именно на будущих покупателей транспортных средств.
Если вы не нашли такую программу, то есть смысл обратиться за помощью в тот банк, где у вас уже есть счет. К таким клиентам банки относятся куда более лояльно, а нередко это позволяет значительно уменьшить процентную ставку.
Как обойти подводные камни автокредита в автосалонах и банках
Далеко не всегда низкая процентная ставка, указанная в различных рекламных источниках, соответствует реальной стоимости автокредита. У кредиторов есть два понятия, касающиеся процентов:
- Процентная ставка – это та цифра, которая звучит в рекламе и указана в договоре крупным жирным шрифтом. Её можно назвать номинальной, так как по ней рассчитывается основное тело автокредита.
- Общая стоимость кредита (эффективная ставка) – эта цифра также рассчитывается в процентах и прописывается в договоре, но более мелким, незаметным для глаза заёмщика шрифтом. Именно она и является реальной, потому что при расчёте учитываются все дополнительные комиссии, которые заёмщик должен выплатить за весь срок автокредитования.
«Автокредит под ноль %» – подобная надпись красуется на многих рекламных вывесках. Но что скрывается за такими замечательными условиями? Как правило, подводные камни при покупке нового автомобиля с беспроцентным кредитом кроются в достаточно жёстких условиях кредитования. Как правило, это:
- срок кредитования не более одного года;
- первоначальный взнос должен быть как минимум 50 процентов от стоимости автомобиля;
- застраховать автомобиль придётся в той компании, куда отправит кредитор, скорее всего, стоимость полиса будет завышена процентов на тридцать;
- кредитор может настаивать на установке дорогостоящей сигнализации на приобретаемый автомобиль (естественно, за счёт заёмщика).
И это ещё далеко не полный перечень. У каждого банка найдутся свои условия, на которых он готов предоставить заёмщику «бесплатный» кредит. Так что лучше не спешить, а выяснить, во сколько обойдётся такая кредитная программа.
Нюансы страхования
Автокредитование предполагает, что залогом будет являться сам объект покупки. А по закону залоговое имущество должно быть застраховано. Страховым подводным камнем при покупке автомобиля в кредит будет требование финансовой организации оформить полис у определённой страховой компании.
Как правило, банк поддерживает отношения с одной или несколькими страховыми организациями. И за оформление полиса кредитор получает комиссионные. Заёмщик же за такой тандем расплачивается повышенными страховыми взносами. При этом оформить полис зачастую нужно сразу на весь срок автокредита. А это достаточно существенная финансовая потеря.
Ещё одним подводным камнем может стать условие страхования жизни и здоровья заёмщика, о котором последний узнает только в процессе подписания кредитного договора. Чаще всего этот вид страховки требуется тогда, когда не предоставляется полный пакет документов. Или в случае экспресс-кредитования.
Зачастую подвохи оформления автокредита кроются в нижней части или в конце договора. Они написаны мелким шрифтом. Это самый простой и любимый всеми кредиторами способ сокрытия важной информации от заёмщика. Эксперты рекомендуют начинать чтение подобных бумаг именно с мелкого шрифта.
Автосалоны и банки вообще часто грешат активным навязыванием дополнительных услуг — доп.оборудование, которое якобы не снять с авто, страховка, без которой не дадут кредит, дорогущее КАСКО и т.п. Юлия рассказала о том, как в автосалоне при покупке машины в кредит через Плюс-банк ей впарили договор на услуги круглосуточной эвакуации, технической помощи, помощи юриста при страховом случае и т.п. Стоимость услуг — 135 т.р. Случай не единичен, много жалоб пострадавших можно найти на Банках.Ру и сайте Ассоциации российских банков .
В чем подвохи?
- Стоимость ненужной услуги включается в сумму кредита.
То есть вы а) берете в кредит гораздо больше запланированной суммы; б) платите проценты по кредиту на стоимость навязанной услуги. - Кредитный менеджер объясняет, что без покупки дополнительных услуг кредит не дадут.
Это прямое нарушение закона «О защите прав потребителей» (статья 16), который запрещает навязывание дополнительных платных услуг. Но есть проблема: по закону банк не обязан давать кредит любому обратившемуся. Т.е. отказ в выдаче кредита при отказе от навязанных допов вполне реален. - Невыгодные условия расторжения договора.
Компания удерживает 30% уплаченной премии при отказе от договора в первый месяц, плюс по 5% за каждый последующий месяц. По закону «О защите прав потребителей» (статья 32) немотивированный отказ от договора на услуги / работы возможен при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов, а не уплаты штрафа в твердой сумме. Но оспаривать условия договора вам придется лишь в суде.
Если вы хотите попробовать расторгнуть договор по 32 статье ЗоЗПП: порядок действий , пример претензии .
Что делать, если навязывают дополнительные услуги к автокредиту?
- Оптимальный вариант — вообще не заключать договор с таким банком / автосалоном.
В случае с массовыми схемами впаривания дорогих и ненужных дополнительных услуг обычно возврат денег удается сделать только через суд. Это несколько месяцев вашего времени + расходы на юриста + всегда есть шанс, что с исполнением решения суда будут проблемы (у компании вдруг не окажется никаких денег, или она попросту сольётся). - Не дают кредит без довесков?
Голосуйте ногами, идите в другой банк и автосалон. - Договор уже заключен?
Остается только писать претензию и потом обращаться в суд. Если что-то выплатят добровольно, делайте частичное досрочное погашение кредита, чтобы сэкономить на процентах по кредиту.
