Расчёт годовой ставки по кредиту. Инструкция — Как посчитать годовой процент по кредиту

Банковские предложения поражают своим многообразием и уже более четверти россиян – 27% согласно статистическим данным за 2013 год – имеют кредитные обязательства по одному или нескольким договорам, и их количество с каждым годом увеличивается. Но достаточно часто получается, что заемщик не очень-то доверяет банку и хочет перепроверить все представленные расчеты, но не знает, как считать проценты по кредиту.

Случаются и такие ситуации, что сравнение нескольких на первый взгляд идентичных предложений от разных кредитных организаций показывает различия в сумме переплаты. Причем чем больше размер обязательств, тем сильнее разнятся подобные расчеты. В чем же может быть причина?

Какие бывают схемы начисления процентов

В банковской сфере обычно применяется всего две схемы начисления процентов по кредиту, связанные с соответствующими способами погашения: дифференцированные платежи и аннуитет. В первом варианте кредит разбивается на равные части и проценты начисляются на остаток суммы, поэтому платеж по такому методу расчета получается уменьшающимся ежемесячно. Во втором случае проценты начисляются также на остаток, но сумма погашения основного долга с каждым месяцем постепенно увеличивается, благодаря чему равными получаются сами ежемесячные платежи.

Соответственно, и формула расчета для каждой из схем начисления процентов своя, поэтому перед началом вычислений важно уточнить, какой способ погашения предусмотрен в кредитном договоре.

Дифференцированные платежи

Для расчета в случае с дифференцированной схемой погашения кредита используется формула простых процентов:

Sp – сумма начисленных процентов,

Sk – сумма остатка по кредиту,

t – количество дней в месяце,

Y – количество календарных дней в году (365 или 366).

Пример. Согласно кредитному договору, клиенту 01.01.2014 предоставлена сумма 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой в последний день каждого месяца. Соответственно, ежемесячно он должен платить по 5 000 руб. в счет погашения основного долга (60 000 / 12 = 5 000) и проценты по следующей схеме:

Следовательно, клиент за год переплатит 5 502,88 руб., что составляет 9,17% от первоначальной суммы кредита. Наглядно график платежей представлен в таблице:

Но чаще встречаются ситуации, когда оплата производится не в последний день месяца, а в начале или середине, также при дифференцированной схеме погашения может не браться платеж в месяце выдачи кредита.

Пример. Клиенту предоставлен кредит 15.01.2014 в размере 60 000 руб. под 17% годовых на 1 год с дифференцированными платежами и оплатой 20 числа ежемесячно начиная со следующего месяца. Следовательно, платеж будет состоять из оплаты основного долга по 5 000 руб. и процентов:

В этом случае первый платеж получится меньше последующих, так как расчет процентов производится не за полный месяц, а всего за 16 дней. Это связано с тем, что кредит был взят 15 января (31 – 15 = 16). Из-за того, что оплата идет в следующем месяце за предыдущий, переплата получится чуть больше, чем в первом примере: 5 596,03 руб., или 9,33% от первоначальной суммы кредита. Все платежи представлены в таблице:

При расчетах следует учитывать также, что при выпадении даты платежа на выходной день (например, 20.04.2014 – воскресенье) выплата, согласно Гражданскому кодексу РФ, переносится на следующий рабочий день (то есть по факту вместо 20.04.2014 оплата будет 21.04.2014). Соответственно, и расчет процентов на следующий месяц должен быть скорректирован из учета, что остаток основного долга не уменьшился до фактической даты платежа. Аналогично стоит учитывать и досрочные платежи.

Аннуитет

В первом случае все платежи полностью равны между собой:

Sk – сумма кредита,

P – ставка по кредиту (в процентах годовых),

Пример. Клиент получил кредит в размере 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с оплатой по схеме аннуитета. Тогда его ежемесячный платеж составит 5 472,29 руб.:

Соответственно, общая сумма всех платежей будет равна 65 667,48 руб. (5 472,29 * 12 = 65 667,48), а переплата составит 5 667,48 руб., или 9,45% от первоначальной суммы кредита.

Такой метод расчета применяют не все банки. Многие кредитные организации используют стандартную формулу АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), по которой первый платеж не считается аннуитетным и состоит только из суммы процентов, оплата в остальные месяцы одинаковая:

Sa – сумма аннуитетного платежа,

Sk – сумма кредита,

P – ставка по кредиту (в процентах годовых),

t – количество платежей по кредиту.

Первый платеж рассчитывается по формуле для дифференцированной схемы.

Пример. Клиент получил кредит 15.01.2014 в сумме 60 000 руб. под 17% годовых сроком на 1 год с аннуитетной схемой погашения. Его ежемесячный платеж составит 5 929,05 руб.:

При этом первый платеж будет равен только сумме процентов за январь:

Следовательно, всего клиент заплатит банку 65 666,67 руб. (447,12 + 5 929,05 * 11 = 65 666,67), а его переплата составит 5 666,67 руб., или 9,44% от первоначальной суммы кредита.

Таким образом, размер ежемесячного платежа и сумма переплаты напрямую зависят от того, какую формулу начисления процентов использует банк.

Какая схема начисления выгоднее

Наиболее выгодным для клиента с точки зрения переплаты получается начисление процентов по дифференцированной схеме с оплатой начиная с месяца выдачи кредита. Однако в этом случае кредитная нагрузка в первые месяцы выплат будет достаточно значительной по сравнению с аннуитетом.

Самой невыгодной системой является аннуитет по стандартам АИЖК, применяемый в большинстве ипотечных продуктов. В этом случае расходы клиента полностью зависят от даты выдачи кредита – чем ближе к началу месяца, тем больше первый платеж и, соответственно, общая переплата. При этом кредитная нагрузка, как правило, превышает даже расчет по дифференцированной схеме.

Большинство банков в потребительском кредитовании используют простую схему аннуитета с полностью равными платежами, позволяющую заемщику не задумываться о графике и ежемесячно оплачивать одинаковые суммы. Некоторые банки предлагают дифференцированное погашение с первым платежом в следующем за датой выдачи месяце как альтернативу аннуитету.

«Запсибкомбанк», как и большинство современных финансовых структур России, предоставляет своим клиентам готовый калькулятор расчета ежемесячных платежей по кредитам, использующий для расчетов несколько стандартных формул.

Тем не менее, любому потребителю выгодно знать и уметь самостоятельно пересчитать проценты по займу. Ведь таким образом клиент имеет возможность проверить правильность столь важных для него цифр.

Позиционируя себя как честную, прозрачную финансовую структуру, работающую исключительно для блага клиентов, «Запсибкомбанк» предоставляет вам информацию, позволяющую детально разобраться во всех нюансах кредитования. Мы научим вас быстро самостоятельно рассчитывать ежемесячный платеж при пользовании кредитом.

Как самостоятельно справиться с расчетом процентов по кредиту?

Планируя взять кредит в Банке, изначально необходимо правильно рассчитывать собственные силы. Важно помнить, что сумма денег, которую вы переплачиваете за пользование кредитом напрямую зависит от темпов погашения задолженности. Иными словами, чем быстрее у вас получится погашать кредит, тем меньшей окажется общая сумма процентов, начисляемых Банком.

Чтобы узнать правильную расчетную сумму процентов по кредиту, необходимо учитывать следующие данные:

• Величину (сумму) полученного кредита;
• Размер годовой процентной ставки;
• Выбранный вид погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная система платежей по кредиту;
• Планируемое количество дней пользования кредитом.

Важно!

Дифференцированная система платежей по кредиту - это система, при которой ежемесячная оплата кредита постоянно уменьшается, поскольку формируемый платеж состоит из определенной доли тела кредита и процентов, начисляемых строго на остаток суммы.

Аннуитетная система платежей по кредиту характеризуется однородностью ежемесячных платежей. В данном случае фиксированный месячный платеж составляется из определенной (изменяющейся) доли тела кредита и процентов, которые начисляются за пользование полученными деньгами.

Вполне понятно, что расчет процентов по кредиту будет несколько отличаться при различных системах его погашения.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы дифференцированных платежей

Ежемесячный платеж при дифференцированной системе погашения займа стандартно состоит из двух частей:

• Фиксированной суммы, позволяющей равными частями погашать тело кредита;
• Постоянно уменьшающейся части, представляющей собой сумму начисляемых процентов на остаток кредитных средств.

Фиксированная сумма ежемесячного погашения основного долга рассчитывается путем деления суммы кредита на 12 месяцев. Далее, для расчета ежемесячных процентов, система дифференцированных платежей по кредиту подразумевает использование формулы простых процентов.

СНП=(ООЗ×ПС×КДМ)/(100×365),

где сумма начисляемых процентов (СНП) равна частному чисел, получаемых при произведении остатка основного займа (ООЗ), процентной ставки (ПС), количества дней в выбранном месяце (КДМ) и произведении ста процентов и количества дней в году (365 либо 366).

Поскольку сумма основной задолженности будет постоянно уменьшаться на размер выплаченной ранее базовой части кредита, ежемесячно также будет уменьшаться и сумма начисляемых банком процентов.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с дифференцированной системой погашения долга под 10% годовых. Фиксированная сумма погашения основной массы кредита составит 4 000 рублей (48 000/12=4000). При этом ежемесячно тело кредита будет уменьшаться ровно на 4 000.

В первый месяц платеж клиента составит – 4 000 (погашение тела кредита) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Во второй месяц – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Третий месяц – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 и так далее.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы аннуитетных платежей

Аннуитет – именно так называется система погашения долга равными долями. Иными словами, при системе аннуитетного погашения займа ежемесячные платежи не изменяются в течение всего периода пользования кредитом.

Ежемесячный платеж при такой системе погашения займа также включает две составляющие:

• Сумму процентов за пользование кредитом;
• Определенную долю тела кредита.

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

СЕП=(ПСК ×ГПС/12)/(1-〖(1/(1+Г ПС⁄12))〗^(КП-1)),

где СЕП – сумма ежемесячного платежа;

ПСК – первичная сумма кредита;

ГПС – годовая процентная ставка;

КП – планируемое количество кредитных платежей за весь период использования кредита.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с аннуитетной системой погашения долга под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа (СЕП), в таком случае, составит:

Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?

Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.

С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.

В последнее десятилетие в России наблюдается активное развитие банковского сектора. Для физических лиц разрабатываются кредитные программы, по которым устанавливаются заманчивые условия. В настоящее время каждый россиянин, который использует для решения финансовых проблем заемные средства, вынужден на практике постигать азы банковского дела.

Что включает в себя сумма кредита?

В 2008 году Центробанком было издано Постановление, которое обязывало все банки, осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, уведомлять каждого заемщика в начальной стадии составления договора о полной стоимости кредита. Несмотря на это требование некоторые кредитно-финансовые учреждения продолжают непорядочно поступать со своими клиентами, заставляя их, порой обманным путем, платить скрытые комиссии и необоснованно завышенные проценты. Чтобы защитить себя от мошенников и сохранить сбережения россияне должны хорошо разбираться во всех нюансах кредитования.

Полная стоимость кредита формируется из множества составляющих:

• сумма выдаваемого займа;
• начисленные за весь период действия кредита проценты;
• комиссии (за рассмотрение заявки, за изготовление банковского пластика, за выдачу наличных средств);
• абонплата за обслуживание кредита и т. д.

Сотрудники финансовых учреждений исчисляют полную стоимость кредитов в форме годовых процентов. Эта величина напрямую зависит от установленных банком тарифов, сроков кредитования, периодичности ежемесячных платежей, но не включает суммы штрафных санкций и пеней за несвоевременное выполнение клиентом обязательств.

Страховой платеж и другие скрытые платежи

Сегодня большинство российских банков настоятельно рекомендуют потенциальным заемщикам принимать участие в страховании своей платежеспособности и жизни. Таким образом, кредитно-финансовые организации защищают свои финансовые интересы от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая они в любом случае возвращают свои средства, и поэтому охотно кредитуют людей, принявших такие условия.

Внимание! Чаще всего страховые полисы требуются по тем кредитным программам, которые оформляются без надлежащей проверки добросовестности клиентов: быстрые займы; кредиты по паспорту; займы наличными; кредиты без обеспечения и т. д.

Помимо навязанной страховки, потенциальные заемщики могут столкнуться со скрытыми платежами, о которых, как правило, узнают уже в процессе погашения кредита. В их договоры могут закладываться:

• комиссии за выдачу кредита;
• комиссия за досрочное погашение займа;
• плата за дополнительные услуги и т. д.

Досрочное погашение

Каждый клиент финансовой организации, принимающий участие в кредитовании, планирует как можно быстрей выполнить взятые на себя обязательства, тем самым сэкономив на оплате банковских процентов. Некоторые кредиторы проявляют лояльность в этом вопросе и позволяют заемщикам досрочно возвращать кредиты. Но, существуют и те банки, которые вынуждают своих клиентов платить за желание быстрей вернуть свои долги.

Чтобы не очутиться в сложной ситуации заемщики должны знать о нескольких нюансах досрочного погашения кредитов:

1. Ограничения, установленные банком по отношению к досрочным платежам. Многие финансовые учреждения запрещают клиентам в первые несколько лет досрочно погашать кредиты.
2. Некоторые кредиторы применяют процентные ставки не к остаточным суммам, а к начальной стоимости займа.
3. Установлены сроки для внесения ежемесячных платежей.
4. Помимо основных выплат выполняется распределение кредитных средств.

Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать процентную ставку по кредиту потенциальные заемщики могут задействовать специальные формулы, либо воспользоваться виртуальным калькулятором, размещенным практически каждым банком на офсайте. Если физическое лицо сможет разобраться в тонкостях таких исчислений, то ему будет гораздо легче общаться с кредитором и излагать ему свои веские аргументы.

Для расчета процентов необходимо использовать три показателя:

• ставку (процентную);
• сумму займа;
• срок кредитования.

В этом ролике рассказывается, как самостоятельно перепроверить насчитанные банком проценты по кредиту. Заемщики смогут использовать видео как методическое пособие, благодаря которому научатся проводить сложные с первого взгляда исчисления.

Годовой процент

Годовой процент по кредиту представляет собой величину, которая может по-разному начисляться и выражаться. Как правило, она включает в себя совокупность всех переплат по займу, которые вынужден делать клиент в течение 1 года. Эта величина выражается в процентном соотношении к сумме выданного займа. Она может изменяться в сторону снижения при проведении реструктуризации кредита.

Годовая процентная ставка включает в себя всевозможные выплаты, комиссии и взносы, и позволяет кредитно-финансовому учреждению решать следующие вопросы:

1. Создать для клиентов выгодную модель погашения.
2. Удобным образом возвращать свои средства.
3. Обеспечить заемщикам условия для точного и своевременного выполнения финансовых обязательств.
4. Разработать понятную схему ежемесячных платежей.

Внимание! Микрофинансовые организации не применяют при проведении расчетов годовые процентные ставки. В большинстве случаев проценты по таким микрокредитам начисляются ежедневно, на сумму использованных заемщиком средств.

Как правильно считать проценты по кредиту?

Чтобы не допустить ошибок при исчислении процентов по кредиту заемщикам следует знать один важный нюанс – задействованная формула напрямую зависит от типа ежемесячного платежа. Сегодня кредитные учреждения дают возможность своим клиентам возвращать долги двумя способами:

1. Аннуитетные платежи – фиксированные суммы, которые не уменьшаются на протяжении всего срока действия кредита.
2. Дифференциальные платежи – суммы, которые ежемесячно обязаны платить заемщики, с каждым разом изменяющиеся в меньшую сторону.

Формула, по которой рассчитываются проценты по кредиту

Для расчета процентов по кредитам применяются следующие формулы:

Перед тем как оформлять кредитную программу даже в самом надежном российском банке потенциальному заемщику необходимо хорошо подумать, изучить все условия, и дать реальную оценку своим финансовым возможностям. В процессе изучения кредитных предложений физические лица могут самостоятельно высчитать проценты, которые будет начислены по тому или иному банковскому продукту. Такие исчисления позволят подобрать наиболее выгодный с финансовой точки зрения кредит.

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , где:
  1. ВП – величина платежа.
  2. ПК – первичная сумма кредита.
  3. ГП – годовая процентная ставка.
  4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

• СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
  1. СП – сумма процентов.
  2. ОЗ – остаток основного займа.
  3. СТ – процентная ставка.
  4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
  5. 365 или 366 – количество дней в году.
  6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

• Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
• Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:

Видео