1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).
2. Общий размер кредита - рублей рублей.
Кредит предоставляется на оплату .
3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.
Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.
4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.
Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.
Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.
В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.
В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.
5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:
Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:
Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;
Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;
Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;
Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.
При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.
6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.
7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.
При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.
8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.
9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.
Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.
Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.
Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.
Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.
Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.
9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН
Банк
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Ссудозаемщик
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Для того чтобы получить деньги в любом банке требуется правильное оформление кредита и кредитного договора.
В нем должны быть зафиксированы все его главные условия, там должна описываться цель кредитования, его сроки, размер кредита, ставка по нему и режим выплат процентов и основного долга, также прописываются виды и формы проверки обеспечения, объем нужной информации от заемщика, а также другие важные условия.
Этот договор заключается только письменно, если заемщик согласен, он должен подтвердить это и договор станет действительным.
Банк сформирует специальное кредитное досье, где будет контролировать выполнение условий и ход погашения кредита, там сохраняется вся документация по кредиту и сведения о заемщике.
Согласно любому кредитному договору банк предоставляет заемщику нужные средства, а заемщик обязан на согласованных условиях. Если договор не заключен в письменной форме, он считается недействительным.
- Документ должен обязательно подписываться надлежащими представителями, это могут быть уполномоченные органы юридического лица, поверенные или коммерческие представители.
- Если подпишет заемщик, не имеющий таких полномочий, то договор будет признан недействительным.
Одобрение может выражаться в совершении различных действий, могущих быть признанными, как одобряющие сделку, либо обычное письменное согласие заемщика на сделку. Договор будет заключен, если стороны согласились по всем его основным условиям.
Оформление кредита по всем правилам
В разделе о предмете договора записываются стороны договора и сумма кредита.
Эта величина определяется потребностями заемщика, а также возможностями кредитора, это всегда индивидуальный показатель.
Существенными являются сумма кредита, его сроки, цели и несколько других условий.
В договоре обязательно должен быть указан его срок, именно в эти временные границы заемщик имеет право пользоваться полученными средствами, нужно четко прописать дату получения и возврата средств.
Здесь возможны 2 случая, счет заемщика может находиться в банке кредиторе или в другом банке.
- Если счет заемщика находиться в банке, где он хочет получить кредит, ему удобнее, так как в этом случае, кредит можно получить на лучших условиях, также при зачислении средств не будет никаких временных задержек, что обычно удобно для заемщика.
- Если же кредит берется там, где у клиента нет счета, то условия могут быть хуже, также могут быть различные задержки при зачислении средств, лучше стараться брать кредит именно у своего банка, где имеется .
- Если счет у заемщика находится в другом банке, то момент выдачи кредита может быть определен с того момента, когда деньги будут сняты со счета банка или с момента зачисления денег на счет клиента, эти даты могут серьезно отличаться.
В договоре всегда определяется порядок по предоставлению кредита, здесь есть практическое значение при выяснении даты, с которой будут начисляться проценты и отсчитываться сроки для пользования кредитом.
Чаще всего заемщик соглашается на то, чтобы в договоре записывалось условие о том, что датой выдачи кредита будет дата списания денег с банковского счета, тогда заемщик будет зависеть от поступления денег на свой счет.
В договоре нужно или оговорить условия по продлению возврата средств, если они поступят несвоевременно, или должны быть предусмотрены различные механизмы оплаты задержки со стороны банка.
Для заемщика будет полезно, если в течении нескольких дней после того как договор будет подписан, банк откроет ссудный счет и зачислить на него всю оговоренную сумму кредита
Если кредит дан в иностранной валюте, имеются некоторые особенности, в договоре можно прописать условие о том, что погашаться такой кредит будет в рублях или же также в валюте.
Если валютой выплаты выбран рубль, то оплата производится по официальному курсу валюты кредита. Если иные условия и курсы не прописываются в самом договоре. Очень часто в договоре имеется условие о том, что кредит выдается под определенную цель и заемщик должен использовать полученные деньги в целевом порядке.
Сейчас большинство банков позволяют оформить . Это очень удобная система, но в некоторых регионах есть сложности с оформлением такого кредита, однако эта услуга будет постоянно развиваться.
Процедура проста и позволяет быстро получить нужную сумму. При всей притягательности получения кредита, к этому вопросу нужно относиться весьма ответственно, так как отдавать придется свои деньги и в четко определенное время, нарушение в данном случае ведет к неприятным последствиям.
Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.
Как составить кредитный договор
Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.
Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.
Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.
Порядок составления документа
Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.
Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.
Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме . Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Подписание кредитного договора со стороны юридического лица‑заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком‑кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:
1) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
2) подтверждение сделки в письменной форме.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
Однако если счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко с момента: снятия денег с корреспондентского счета банка или зачисления денег на расчетный счет клиента.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Обычно заемщик соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.
Предоставление кредитов в иностранной валюте, а не в рублях, имеет свои особенности. В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если новый курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы:
– стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
– надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой;
– расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
– характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п.1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. Этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
● ставка рефинансирования по кредитам, которые Центральный Банк РФ предоставляет коммерческим банкам;
● средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
● средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
● структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
● спрос и предложение на кредиты со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
● срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
● стабильность денежного обращения в республике, так как чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из‑за обесценения денег.
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Все вышеперечисленные данные обязательно проверяются, запросив у заемщиков следующие документы:
1) свидетельство о регистрации (или выписку из торгового реестра страны происхождения);
2) учредительные документы со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации (партнера по кредитному договору), ее юридического почтового адреса и компетенции органов управления;
3) справки из банков об открытых счетах;
4) положение о филиале или отделении, если договор подписывается руководителем этого структурного подразделения;
5) положение об органе управления, член которого подписывает договор (например, положение о дирекции, если договор заключает не генеральный директор, а один из директоров);
6) приказ руководителя организации о предоставлении одному из директоров права на подписание договора от имени этой организации;
7) доверенность, выданная руководителем организации, в соответствии с которой высокому ответственному лицу организации предоставляется право на подписание договора. Доверенность должна содержать информацию о дате ее выдачи и сроке действия. Целесообразно проверить, не отменена ли эта доверенность.
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов На предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации ит.д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться.
При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.
Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на определенный срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Кредитный договор включает следующие основные разделы:
1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.
2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указывается объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.
Отечественные коммерческие банки выдают кредиты примерно в следующем порядке.
Ссуды оформляет кредитный отдел на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями. В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на основе соглашения о совместном кредитовании.
Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи1. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.
Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что также оговаривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут изменяться банком-кредитором в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающихся спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.
" Маржа - разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.
Следует учитывать, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой и решением других экономических задач государства.
Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению ресурсов за счет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для реализации планируемого мероприятия.
Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития. Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться централизованно из федерального бюджета через Банк России.
Согласно требованиям Банка России о порядке возврата кли- ентом-заемщиком предоставляемых ему денежных средств и уплаты процентов по ним погашение размещенных банком денежных средств и уплата по ним процентов производится путем:
Списания ссуженных денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;
Списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, либо в порядке прямой инициативы с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора «без акцепта» при условии, если договором предусмотрено проведение подобной операции;
Перечисления средств со счета клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации. Взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или по условиям договора).
Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
В установленный договором день (дата) оплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, согласно распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кли- ентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.
Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам (безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке) списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.
Списание непогашенной задолженности по представленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания.
В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» банк-кредитор обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая с клиента - заемщика должника).
3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие- заемщик раскрывает состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.
Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:
Зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;
Наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;
Имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;
Не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;
Имеет товарные знаки, фирменное название, печать, расчетный счет для ведения финансово-производственных дел;
Выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не
нарушает других обязательств, не терпит экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов; %
Имеет общую сумму задолженности по налогам, которая не превышает величину, указанную в балансовом отчете.
До окончательного оформления и выплаты денежных сумм по ссуде проект договора и его условия, подтвержденные соответствующими документами, должны иметь заключение юриста.
Если договор предусматривает возобновляемый кредит, заемщик обязан перед каждой выплатой ссуды направлять в банк документ, подтверждающий, что прежние отчеты и гарантии остаются в силе.
4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание, подтверждающие документы и указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.
В отдельных случаях коммерческие банки могут заключить договор с заемщиком о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит обычно выдается финансово устойчивым клиентам, имеющим репутацию надежного плательщика и рассматриваемым банком-кредитором в качестве первоклассного заемщика.
5. Обязывающие условия кредитного договора налагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных условий - предоставление заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.
В ряде случаев кредитный договор может обязать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня с тем, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.
Банки западных стран иногда в договор о срочной ссуде включают обязательства заемщика поддерживать руководство фирмы, которое удовлетворяет банк-кредитор. Это важное условие, так как от управления фирмой зависит ее успех. Кроме того, банки часто требуют от заемщика страхования ведущих администраторов фирмы, которым трудно найти замену.
6. Запрещающие условия. В этом разделе приводится перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий - не допустить распыления капитала и финансово ослабить заемщика.
Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог свои активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.
В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя. Такой запрет снижает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность возврата ссуды и процентов.
7. Ограничивающие условия - условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на действия заемщика ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений - поощрять (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены в основной капитал, например в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.
8. В разделе «Условия кредитного договора» указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.
Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит также разделы «Ответственность сторон», «Срок действия договора», «Дополнительные условия». В завершающей части договора указывают юридические адреса и платежные реквизиты сторон.
