Расчетные счета индивидуальных предпринимателей не пострадают от массовой чистки банковского сектора. Средства ИП, зависшие на счетах в неблагонадежных банках, теперь подпадают под защиту АСВ.
Небольшим ИП, как и не слишком богатым гражданам, теперь не страшен банковский кризис. Их средства, ограниченные суммой в 700 тысяч рублей, теперь подпадают под систему страхования вкладов. Первого января вступил в силу подписанный и опубликованный в конце прошлого года федеральный закон. Существенная его часть посвящена изменениям в ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», не менее существенная в смысловом плане - изменениям в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В частности из пункта 1 части 2 статьи 5 убрали следующие слова:размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также
А часть 3 статьи 11 дополнили предложением следующего содержания:
Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.
Закон также вносит ряд изменений в порядок деятельности АСВ. Напомним, что о распространении страхования вкладов на счета индивидуальных предпринимателей в ноябре. Об этом на пике чистки ЦБ банковского сектора заявил бизнес-омбудсмен Борис Титов. К тому моменту на счетах индивидуальных предпринимателей в банках скопилось порядка 180 миллиардов рублей. Законопроект на эту тему был внесен в Госдуму от имени депутата Звагельского. Однако, он не был принят даже в первом чтении. На сегодняшний день ставка отчислений в фонд страхования вкладов физлиц равна 0,1% от объема вкладов. А максимальная сумма страхового возмещения - 700 000 руб. Это прописано в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ. Впрочем, депутаты Госдумы рассматривают законопроект , увеличивающий эту сумму до 1 миллиона рублей. В соответствии с поправками возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 000 000 рублей. Вкладчики, у которых несколько счетов в одном банке, тоже получат не больше установленной суммы. Напомним, что система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создана для обеспечения гарантий возврата привлекаемых средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным суммам. Это устанавливает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Застрахованы ли расчетные счета ИП? Такой вопрос в настоящее время вызывает интерес многих бизнесменов. До 2014 года у индивидуальных предпринимателей не было возможности застраховать свои денежные средства, при помощи которых осуществляется их бизнес. В случае проблем с банком они рисковали потерять все. А между тем в 2013 году перестали существовать 27 банков. Застрахованы ли расчетные счета и вклады ИП теперь?
Застрахованы ли в настоящее время в банках расчетные счета ИП?
Изменения в законодательстве. С начала 2014 года согласно ФЗ №177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховать свои вклады имеют право не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, не зарегистрированные как юридические лица.
При этом страхование расчетного счета ИП, предназначенного для ведения предпринимательской деятельности, тоже вполне возможно.
Если рассматривать подробнее, в нем описано, какие принципы лежат в основе страхования вкладов, требования к банковским организациям, входящим в систему, кто является участником этой системы, какие деньги могут быть застрахованы и в каких случаях выплачивается страховка.
Некоторые противоречия возникают, если тщательно изучить все законы, касающиеся этой проблемы, например, ст. 11 и 12 ФЗ 177, куда были добавлены нормы выплаты возмещения ИП. В этой связи возникает путаница с терминами «вклад», «вкладчик» и «банк» и неясной остается ситуация с адвокатами и нотариусами.
Индивидуальным предпринимателям следует с особым вниманием выбирать банковское учреждение для сотрудничества, ведь не все они относятся к Системе страхования вкладов (ССВ) и поэтому не везде их депозиты будут защищены законодательством. Реестр подходящих банков есть у Агентства страхования банковских вкладов, которое и осуществляет страховые выплаты в случае краха банка.
Вернуться к оглавлению
Как осуществляется страхование вкладов ИП
Процесс страхования и осуществление выплат происходит следующим образом:
- Страхование счетов индивидуальных предпринимателей осуществляется по тому же принципу, что и у физических лиц.
- Клиент при открытии счета в учреждении, принадлежащем ССВ, автоматически является застрахованным.
- Возмещение средств можно будет получить за счета в национальной и иностранной валюте, размещенные только в банках Российской Федерации, чего нельзя сказать о металлических вкладах и средствах под доверительным управлением.
Как осуществляется страхование вкладов индивидуальных предпринимателей? Максимальная сумма компенсации в случае утраты банком лицензии с 29 декабря 2014 года составляет 1,4 млн. руб. Ранее она была в 2 раза меньше.
Суммы в иностранной валюте ждет пересчет по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая. Максимальная сумма не превысит указанной выше, даже при наличии у одного ИП нескольких счетов в одной финансовой организации, в том числе и как у физического лица. Выплата компенсации производится сначала всем пострадавшим от краха банка физическим лицам, а уже потом индивидуальным предпринимателям.
Страховка выплачивается и в том случае, если произошла потеря банком разрешения производить банковские операции. Также это происходит при принятии Банком России моратория, удовлетворяющего требования кредиторов учреждения.
Как только возникла подобная проблема с банком, индивидуальному предпринимателю следует обратиться в Агентство по страховым выплатам, где можно будет уточнить список обязательных к предъявлению документов, а также узнать, каков порядок возмещения компенсации, ведь для каждого случая он свой.
После подачи необходимых документов дело рассматривается как минимум 2 недели. После принятия решения в течение 3 дней будет произведена выплата. Ее можно получить либо в офисе АСВ, либо в указанном данной организацией банке.
Если у ИП, например, было 2 разных счета — один для ведения предпринимательской деятельности, другой как у физического лица, то в первом случае денежные средства будут переведены только на заранее открытый расчетный счет в другом банке, а во втором — выданы наличными.
Таким образом, на территории Российской Федерации в полной мере осуществляется страхование расчетных счетов и вкладов индивидуальных предпринимателей. С недавнего времени сумма страховой выплаты значительно возросла.
Единственной опасностью остается существование ненадежных банков, которые по тем или иным причинам не входят в реестр Агентства по страховым выплатам.
Чтобы не остаться без защиты государства, необходимо проверить наличие пункта, указывающего на принадлежность банка к ССВ, в договоре между клиентом и банком. Здесь ИП остается надеяться на собственную осторожность и внимательность.
1 января 2014 года вступил в силу закон №410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», согласно которому страхованию подлежат средства на всех банковских счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей. Подробнее об этом мы поговорим с Олегом Анисимовым, членом совета директоров компании «Моё дело».
— Олег, прежде всего, хотелось бы уточнить: все-таки, теперь застрахованы и счета (денежные средства) на расчетом счете индивидуального предпринимателя, и вклады? Просто обычно говорят «о страховании вкладов», и возникает путаница…
Такая путаница возникает не только со счетами ИП, но и с обычными расчетными, в том числе карточными, счетами граждан.
Многие не знают, что деньги на текущих счетах граждан, и деньги на обычных расчетных счетах ИП застрахованы точно так же, как и срочные вклады, что, безусловно, очень позитивно для экономики, так как у рядовых людей в любом случае нет возможности объективно оценивать финансовое состояние того или иного банка.
— Сумма защиты для ИП — до 700 тысяч рублей, как и для физлиц, которые предпринимателями не являются. Однако если говорить о бизнесе (хоть и малом), эта сумма не кажется такой уж большой. Кроме того, уже довольно давно страховая сумма не повышалась, а инфляцию никто не отменял. Есть ли предпосылки, что страховая сумма будет повышена (причем, для предпринимателей она будет еще выше, чем для физлиц, не являющихся ИП)?
Предпосылка для повышения максимального страхового возмещения до 1 млн рублей есть, но пока согласуется в разных государственных органах. Но сумма будет единой в любом случае, так как по концепции включает и счета человека в банке, и его же счета в этом банке как ИП. Например, у него 500 тысяч рублей на личном вкладе и 500 тысяч рублей на счете, открытом для предпринимательской деятельности. Под защиту попадут все равно только 700 тысяч рублей. Поэтому предпринимателям рекомендуется личные вклады делать в других банках.
Нет большой проблемы для ИП в сумме гарантии. Во-первых, у большинства ИП, особенно не в крупных городах, обороты скромны. Во-вторых, никто не мешает ИП при достижении суммой этого порога часть денег перекидывать на вклады и счета в других банках. Просто не надо держать крупные деньги на одном счете. Береженого Бог бережет.
— Допустим, случилось неприятное событие: у банка, в котором открыт расчетный счет, отозвали лицензию, а на счете — больше 700 тысяч рублей? Существует очередность кредиторов при ликвидации банка. В какой очереди находятся ИП? Насколько реально вернуть деньги?
Вернуть деньги свыше 700 тысяч рублей не очень реально, так как ИП находятся в третьей очереди.
— Что происходит, если у человека в банке открыт и расчетный счет для ведения предпринимательской деятельности (ИП), и счет физлица?
На дату отзыва лицензии у банка фиксируется объем его обязательств перед каждым клиентом. По срочным рублевым вкладам он включает сумму вклада плюс проценты, которые набежали за срок фактического нахождения денег на вкладе. Обязательство по валютным вкладам рассчитывается так же в рублях – по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у разорившегося банка. К этой сумме прибавляются средства, которые были на счетах, открытых данным лицом для предпринимательской деятельности.
Если получившаяся сумма меньше либо равна 700 тысяч рублей, то человек через две недели после отзыва лицензии у банка может получить ее полностью. Если больше – то только 700 тысяч.
— Как быть, если у предпринимателя одновременно имеется в проблемном банке и вклад (денежные средства на счете), и кредит?
Сумма долга гражданина перед банком вычитается из общей суммы счетов и вкладов.
— Как выбрать банк, который не находится в зоне риска? Какие критерии стоит учитывать при выборе банка, и на что стоит обратить внимание, чтобы самостоятельно сделать оценку — «безопасный» банк, или же он находится в зоне риска?
Если речь про ИП, то следует выбирать наиболее удобный банк.
Как правило, банки, явно находящиеся в зоне риска, не имеют инфраструктуры для обслуживания малого бизнеса, в первую очередь удобного онлайн-банкинга.
Удобным онлайн-банкингом для бизнеса обладают крупные и средние банки, такие как Альфа-банк, Промсвязьбанк, СДМ-банк, Судостроительный банк, Локо-банк.
Но в любом случае, каким бы ни был выбор, надо помнить о том, что крупные суммы на счетах хранить не надо.
Я слышал про индивидуального предпринимателя, у которого на счете в Мастер-банке пропало 15 млн рублей. Это было еще до введения госгарантий по счетам ИП, поэтому он потерял все деньги. Если б Мастер-банк лишился лицензии в 2014 году, то человек потерял бы 14,3 млн рублей, что, согласитесь, для него не сильно изменило бы ситуацию. Поэтому настоятельно не рекомендуется держать столь крупные суммы в одном банке.
— Как поступить, если, все-таки, страховой случай состоялся? Какой алгоритм действий у пострадавшего предпринимателя, желающего вернуть свои деньги?
Надо дождаться официального сообщения о начале выплат на сайте АСВ http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/, из которого понятно, в какой банк-агент следует обращаться. Выплаты начинаются через две недели после отзыва лицензии, но ИП лучше заранее озаботиться открытием нового счета для предпринимательской деятельности. На простой счет физического лица деньги не могут быть переведены. Вместе с паспортом в банк-агент надо принести реквизиты нового счета ИП.
— Как долго ждать получения денег? Можно ли как-то ускорить этот процесс, ведь речь идет о малом бизнесе: у ИП часто бывает только один счет, и на нём — все денежные средства…
Ускорить процесс нельзя, так как срок в 2 недели прописан в законе о страховании вкладов. Сколько будут идти деньги после их отправления из банка-агента в новый банк ИП, зависит от них. Должны доходить за 1-2 дня.
— Один из наших читателей описывал такой случай: банк «рухнул», но в реестр вкладчиков для получения выплаты он не попал по причине отсутствия информации о наличии его денежных средств на счете. Причем, такое происходит время от времени, это не единичный случай. Как защитить себя от подобных неприятностей?
Если у вкладчика есть договор и приходный кассовый ордер о приходе денег в банк, то с этими документами надо обращаться в АСВ, где будет проведено расследование, возможно, с привлечением правоохранительных органов.
Если документы были оформлены правильно, то шанс на возврат средств велик.
Таким образом, чтобы защититься, надо при подписании договора и ордера проверить, что все оформлено правильно, подписи и печати стоят.
До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.
Что случилось?
Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.
Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.
Страховка не для всех
В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.
На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:
- договора банковского вклада;
- договора банковского счета.
То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.
Что еще изменит новый закон?
Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.
В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.
