Целевой займ под материнский капитал банки. Процентная ставка и возможность ее компенсации

Материнский капитал, который можно направить на улучшение жилищных условий, заинтересовал банки. Они внедрили ипотечные предложения, в рамках которых есть возможность использовать деньги семейного капитала как первоначальный взнос или для погашения части уже имеющейся ипотеки. «Россельхозбанк» в 2018 году предлагает кредит под материнский капитал как льготу к любой ипотечной программе.

Кредит под материнский капитал целевой, использовать его можно только для покупки:

• квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости;
• совершенно новых и б/у апартаментов, но в этом случае есть прямая зависимость от месторасположения АО «Россельхозбанк».
• частного дома с прилегающим к нему участком земли;
• собственно земельной территории на постройку дома.

Ипотечный кредит даётся в рублях, сумма варьируется от 100 тысяч до 20 миллионов. Срок погашения составляет до 30 лет.

Первоначальный взнос на кредит может составить 0% от стоимости дома или земельной территории, если материнский капитал равен или превышает минимальную сумму, необходимую для внесения за счет собственных средств . При этом минимальный взнос составляет 10% от цены купленного на вторичном рынке объекта недвижимости и 20%, если заёмщик покупает квартиру на первичном рынке, то есть в новостройке.

Проценты за использование заемных ресурсов составляют от 8,85% до 12% годовых. Точная величина устанавливается индивидуально, в зависимости от суммы займа, категории клиента и вида приобретаемого жилья.

Взять данный кредит можно без комиссии за выдачу. В качестве залога передается купленный или построенный за деньги банка объект недвижимости. Заявка на получение ипотеки обычно рассматривается пять рабочих дней, однако если банку понадобится, он может изменить срок рассмотрения. Одобренная заявка активна 3 месяца (90 суток) . Предоставляется кредит сразу же в полном размере.

При оформлении ипотеки возможны следующие виды страхования:

1. Страховка имущества, которое отдаётся банку под залог. Берётся в обязательном порядке весь период действия соглашения о кредитовании.
2. Страхование здоровья заявителя и его созаемщиков. Оформляется добровольно. Оплата может производиться за счёт кредитных денег (включаться в стоимость кредита ).

Ипотека от «Россельхозбанка»

Сумма кредита

от 100 тысяч рублей до
20 миллионов рублей

сроки кредита

ставка кредита

от 8,85%
годовых

* - первоначальный взнос можно внести, используя материнский капитал

Созаёмщиками могут быть граждане РФ в составе не более трёх человек. Эту роль могут взять на себя и те люди, которые не состоят в родстве с заемщиком. Примечательно, что муж или жена заявителя автоматически становится его созаемщиком, но только в том случае, если приобретаемая недвижимость оформляется в их общую ответственность. Данное условие об обязательном включении в состав солидарных заемщиков распространяется и на неработающих супругов .

Если кредит был взят с учётом семейного капитала, средства государственной поддержки необходимо направить на погашение ипотеки в пределах 3-месячного срока со дня подписания кредитного договора.

Программы кредитования

Кредитные продукты, предоставляемые под мат. капитал, классифицируются в зависимости от категории приобретаемого жилья:

1. Квартира или таунхаус с земельным участком на вторичном рынке (предоставляется в сумме до 3 миллионов рублей под 9,3% годовых (молодые семьи – 9,1%), а если сумма равняется 3-м миллионам или превышает их, то процентная ставка уменьшается на 0,1%);
2. Приобретение тех же объектов недвижимости на первичном рынке (если сумма кредита до 3 миллионов рублей процентная ставка всё так же составляет 9,3, а при ипотеке от 3-х миллионов и больше – снижается 0,1%). Отличие здесь состоит в том, что нет особенных условий для молодых семей.
3. Покупка дома в частном секторе или территории на строительство. Тут сумма кредита зависит от условий, в рамках которых предоставлен кредитный продукт, а ставка составляет 12% годовых.

Если заёмщик, ежемесячный доход которого учитывался при расчёте суммы кредита, отказывается совершать страхование жизни, либо не соблюдает условия, связанные с обязательством постоянного страхования жизни, то в течение полного срока ипотеки независимо от программы кредитования его проценты годовых будут увеличены на 1 пункт .

Требования к клиентам

Возраст человека не ниже 21 и не выше 65 лет. При этом срок полной уплаты кредита согласно договору, заключаемому с банком, должен заканчиваться до того, как заемщик вступит в максимально установленный возраст. Клиент банка должен иметь гражданство РФ и быть зарегистрированным на территории России по месту жительства или временного пребывания.

Требования к стажу работы следующие:

1. Не меньше полгода на настоящем месте работы. При этом общий стаж должен составлять один год в рамках последних пяти лет.
2. Если клиент получает зарплату на счёт в банке, или ранее брал в нём кредит и у него благоприятная кредитная история, то на настоящем месте работы он должен быть трудоустроен 3 месяца и иметь общий стаж полгода в рамках последних пяти лет.
3. Требование касательно 1-го года работы не активно для тех людей, которые получают пенсию на счёт в АО «Россельхозбанк».

Если же у человека есть ЛПХ, то в похозяйственной книге, хранящейся в органах самоуправления, должны быть соответствующие записи. Такому человеку кредит даётся в случае, если имеющиеся записи свидетельствуют о ведении им ЛПХ как минимум в течение 1 года до подачи заявления на ипотеку.

В случае получения ссуды с материнским капиталом один из заёмщиков должен числиться как распорядитель средств семейного капитала.

Какие документы надо предоставить в банк?

Без справок и дополнительного пакета документов в виде сведений о приобретаемом объекте в «Россельхозбанке» ипотеку получить нельзя. Чтобы оформление кредита стало возможным, следует приготовить:

Порядок погашения кредита

Банк предлагает несколько (в отделении, через банкомат, переводом).

Кроме того, ипотека может быть с аннуитетными или дифференцированными платежами. «Россельхозбанк» остался, пожалуй, единственным финансово-кредитным учреждением, которое предоставляет своим клиентам право выбора. Однако при принятии решения следует руководствоваться не только личными предпочтениями, но и здравым смыслом.

Многие в курсе, что аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего срока выплаты обязательств. При этом общая сумма переплаты немного превышает показатели, формирующиеся при оплате долга дифференцированными суммами. Но ипотечный кредит платится как минимум десятилетие. А это значит, что в случае с уменьшающимися платежами первые, самые тяжелые для семейного бюджета, суммы придется вносить как минимум 5 лет. Именно поэтому, исходя из уровня заработка, многие клиенты выбирают аннуитетный способ гашения ипотеки.

Таким образом, брать ипотеку в «Россельхозбанке» под материнский капитал выгодно по двум причинам. Во-первых, существенно уменьшится денежный взнос при оформлении займа. Во-вторых, часть кредита будет уплачена за счет средств государственной поддержки.

Целевой займ под материнский капитал является одной из множества разновидностей кредитов. В течение последних девяти лет (начиная с 2008 года) такие кредиты предоставляются семьям, в которых появляется второй и более ребёнок.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Условия

Займы под материнский капитал выдаются на следующих условиях:

• для получения такого кредита от получателя требуется предоставление сведений о наличии у него российского подданства;
• такие кредиты могут быть получены лицами в возрастных рамках от 21 года до 65 лет;
• для оформления ссуды обязательно предоставление получателем документов, которые подтверждают его личность;
• обязательно предоставление получателем документов, которые могут подтвердить состав и численность его семьи;
• кредиты могут быть оформлены клиентами только при предоставлении ими заявления на выдачу кредита;

• можно оформлять такие кредиты получателю при личном посещении банка и подаче заявления в его отделении или онлайн;

• кредиты выдаются с обязательным предоставлением заёмщиком полного отчёта о целевом использовании им кредитной суммы;
• суммы выдаваемых кредитов устанавливаются в пределах от 50000 до 20000000 рублей;
• сроки выдаваемых кредитов колеблются от года, до 30 лет;
• претендент на получение рассматриваемого кредита обязан иметь трудовой стаж не менее полугода на последнем месте работы.

Способы оформления

Основным способом оформления подобного кредита является личное посещение получателем отделения кредитного банка и подача им заявления на выдачу кредита. При себе клиенту следует иметь перечень необходимых для заключения сделки документов.

Обязательно следует представить удостоверение личности получателя и сведения о полном составе его семьи. Также необходимо документальное подтверждение платежеспособности получателя кредита и факта его пребывания на последнем месте работы не менее полугода.

После проверки всех данных и принятии кредитором решения дать ссуду, кредит может быть получен клиентом любым способом, который ему удобен.

Можно также оформить кредит, подав заявку на его выдачу онлайн, на сайте банка. Все подобные вопросы между клиентом и банком будут решены в режиме телефонного общения.

После того, как сотрудники банка изучат заявку, проверят приложенные к ней документы и вынесут по кредиту позитивное решение, заёмщику следует посетить отделение банка, где он завершить оформление сделки подписанием документов по ней и сможет получить на руки кредитную сумму, предварительно оговоренным способом.

Какие банки выдают?

Такие кредиты могут быть оформлены и выданы такими банками страны:

Сбербанк

Такой кредит в банке можно оформить на срок до 30 лет и суммой до 20000000 рублей, под 18% годовых. Закрыть долг можно на любом этапе сотрудничества клиента и банка.

Россельхозбанк

Получение такого кредита в банке возможно на сумму до 12000000 рублей, сроком до 14 лет, с выдачей под 22% годовых.

Получение целевого кредита в банке предполагает предоставление клиентом подробного отчёта о направлении ми кредитной суммы.

Целевой займ под материнский капитал до 3 лет

Подобные услуги могут быть оформлены и получены в таких банках:

1. Банк Москвы. Суммы подобных банковских кредитов составляют до 3000000 рублей, выдаваемых под 14% годовых. По желанию клиента банка он может получить право на участие в сделке поручителей по ней и деление между ними обязательств по выплатам кредитных долгов.
2. Банк Югра. Кредиты в банке на такие сроки могут быть получены на сумму до 2500000 рублей, ставка при этом будет составлять 25% годовых. Погашение кредита может быть проведено получателем любым способом, который наиболее приемлем ему.
3. УБРиР. Кредиты в этом банке могут оформляться на суммы до 2000000 рублей и под ставку в 17% годовых. Целевая направленность таких кредитов может быть самой разной, от заёмщика требуется подтверждение выбранного целевого расходования средств.

Жилищный займ

Жилищный займ реально клиенту оформить в таких банках:

1. Банк Открытие. Такие кредиты банк предоставляет на суммы до 18000000 рублей, сроком на 25 лет, под 18,5% годовых. Способы погашения долгов по кредиту получатель может выбирать самостоятельно из предлагаемых ему вариантов.
2. Газбанк.
   

   Кредитная сумма ограничивается объёмом 15000000 рублей, с выдачей её на 25 лет, под 23% в год.

   Предоставление клиентом документов о численном составе его семьи для получения кредита обязательно.

3. Тинькофф. Кредит такого типа в банке можно брать на сумму до 10000000 рублей с возможностью оформления сделки на 10 лет, под 15% годовых. Возможно продление кредитного срока при условии достижения между сторонами подобной договорённости.

На строительство дома

Подобный кредит на строительство выдают такие банки:

1. Росевробанк. Суммы выдаваемых на строительство дома кредитов составляют до 20000000 рублей, получить ссуду можно на срок 30 лет, под 11% годовых. Закрывать кредит можно как наличной суммой, так и платежами онлайн на усмотрение получателя ссуды.
2. Банк Русский Стандарт.
   

   Допускается оформление сделки на сумму до 18500000 рублей, на 28 лет, под ставку в 12,5% годовых.

   Ставку можно пересматривать при согласовании сторонами дополнительных условий сделок.

3. УралСиббанк. Верхний предел кредитной суммы составляет 15000000 рублей, с выдачей суммы на сроки до 20 лет. Ставка берётся при индивидуальном её определении в каждом отдельном случае. Поручительство по кредитному соглашению устанавливается, исходя из условия привлечения не более двух человек к заключению сделки.

Список документов

Для заключения подобных сделок требуется подготовка получателем таких документов:

1. Заявление в адрес кредитующего банка на оформление кредита к выдаче.
2. Паспорт, удостоверяющий личность получателя кредита.
3. Документы поручителей при их наличии.
4. Справка о численном составе семьи получателя ссуды.

5. Документы, которые могут подтвердить наличие у клиента трудового стажа в требуемом объёме.

6. Справка об уровне доходов получателя кредитной ссуды.

Требования

По подобным кредитам устанавливаются такие требования:

1. Обязательна подача получателем заявления на оформление такой сделки.
2. Кредиты должны погашаться точно в сроки и со всеми начисленными по ним ставками.
3. Получение кредитов возможно только российскими подданными.
4. Для оформления кредитной сделки от получателя требуется предоставление всех обязательных документов.
5. Кредитная история клиента должна быть качественной.
6. При привлечении созаёмщиков по сделке обязательно должны быть представлены их документы.

Сумма

Суммы кредитов такого рода оговариваются непосредственно при составлении кредитного соглашения и прописываются в его условиях. Подобные кредиты выдаются на суммы от 50000 до 20000000 рублей.

Проценты

Проценты по кредитам зависят от банка, который такие ссуды предоставляет. Средние значения процентов по кредитам составляют от 11 до 26% годовых

Сроки выдачи

Сроки, на которые выдаются такие кредиты, также согласовываются между сторонами при принятии решения об оформлении кредита.

Получить такие кредиты клиенты могут на сроки от года до 30 лет.

Погашение

Процедура погашения долгов по кредитам включает в себя такие варианты:

• внесением наличных сумм в кассу оформившего кредит банка по составленному заранее графику погашения кредитной задолженности;
• переводами безналичных сумм на счёт в банке в иного банковского счёта заёмщика;
• досрочным погашением, посредством внесения всей суммы долга с процентами по нему;

• помещением средств в оговоренном объёме в банкоматы или платёжные банковские терминалы.

Преимущества и недостатки

К их плюсам следует отнести:

1. Возможность воспользоваться государственной поддержкой для решения своих насущных вопросов.
2. Доступность таких кредитов к получению в большинстве банков страны.
3. Простота оформления таких кредитных сделок.

4. Возможность получить кредит при подаче заявки на его выдачу онлайн.

5. Реальность получения в кредит существенных денежных сумм.
6. Невысокие процентные ставки по сделкам.

Кредиты имеют некоторые недостатки:

1. Получить такой кредит при нарушениях кредитной истории клиента невозможно.
2. Кредит можно получить, только подготовив для его оформления большой пакет документов.

3. По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку , давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение - в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости - распорядится средствами можно в любой момент.

   Оформить заем можно - через кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре Центрального банка, или через иные организации. Основной везде одинаковый: при одобрении заявки фирмой, предоставляющей деньги под материнский капитал , заключается сделка купли-продажи недвижимости, после чего можно обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении.

   Займы под материнский капитал - законно ли это?

   Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка . Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса , хотя законом это разрешено.

   Обычно сумма ипотеки значительно выше размера (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика .

   Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

   В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

   1. Ждать 3 года . От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
   2. Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

   На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

   По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

   • вложить его в (готовой или в строящемся доме);
   • начать ;
   • купить долю в жилом помещении у родственника;
   • купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

   Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.

   Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции - мошенники , подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

   Где можно взять заем под маткапитал?

   Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. , сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

   1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . К ним предъявляются обязательные дополнительные требования - такие КПК должны:
      • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ ;
      • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
   2. Иные организации , предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).

   Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации - почитайте отзывы , изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

   Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу , который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

   Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону - Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

   Таким образом, ваша платежеспособность уже обеспечена сертификатом, а недвижимость будет находиться под обременением организации, выдавшей займ, до того момента, пока не будут перечислены средства маткапитала из ПФР.

   Как взять займ под материнский капитал?

   Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

   Основные этапы оформления:

   1. Рассмотрение заявки на займ . Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день . Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
   2. В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом - ипотекой).
   3. Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца . В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней . После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.

   Целевой займ под материнский капитал (МК) могут оформить семьи, которые получили сертификат после рождения второго ребенка. Поскольку данная субсидия относится к целевым программам помощи, то использование полученных денежных средств может быть исключительно целевым. Узнаем подробнее о правилах применения МК.

   Применение материнского капитала

   Поскольку материнский капитал представляет собой специальную государственную субсидию, ее применение регламентировано на зак5онодательном уровне. Молодые семьи могут его потратить на:

   • образование ребенка;
   • улучшение жилищных условий (например, оформить целевой кредит под материнский капитал);
   • пенсию матери.

   Других законных вариантов использования МК не существует. Нецелевые попытки применить сертификат (в том числе, обналичить) будут основанием для признания сделок с материнским капиталом незаконными и приведут к лишению прав на его использование.

   Материнский капитал в кредитовании

   Под понятием целевой займ под материнский капитал (в Сбербанке или любом другом банке) подразумевают участие в одной из ипотечных программ. Использование субсидии в потребительском кредитовании или погашение долгов по кредитным картам или действующие не ипотечным кредитам невозможно. Банки и ПФ (в пенсионном фонде на имя матери или отца открывается счет, куда перечисляется субсидия) не допустят неправомерного использования МК. В банковской сфере использовать материнский капитал можно:

   • в качестве первоначального взноса;
   • для погашения уже действующего ипотечного займа.

   Следует отметить, что основные программы, которые разработали для молодых семей крупные банки, работающие на территории РФ, довольно похожи по своим условиям. Потенциальным заемщикам следует обращать внимание на следующие пункты при выборе банка:

   • программы с участием МК: данную субсидию обычно можно использовать не во всех ипотечных кредитах;
   • процентная ставка: полагаются ли льготы при использовании МК по снижению процентной ставки;
   • размер первоначального взноса: некоторые кредитные организации допускают полную выплату первоначального взноса за счет средств материнского капитала.

   Можно ли получить целевой займ, в размере государственного семейного сертификата, без залога

   Рассмотрим на примере того, как оформляется целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке и Сбербанке. Это довольно крупные кредитные учреждения, которые предлагают специальные программы с участием МК.

   Использование сертификата на целевой займ в Сбербанке

   Целевой займ под материнский капитал в Сбербанке оформляется в рамках нескольких ипотечных программ. К ним относятся:

   • приобретение готового жилья;
   • приобретение строящегося жилья.

   В первом случае процентная ставка (базовая) будет от 10,5%, в рамках акции для молодых семей она может быть снижена до 9,5%, первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Во втором – размер первоначального взноса снижается до 15% оценочной стоимости. Процентная ставка зависит от некоторых факторов: базовая – от 10,7%, некоторые застройщики – партнеры банка предлагают льготные условия. Если приобретать жилье у них, ставка может быть снижена до 8,7%.

   Дополнительным предложением банка по снижению процентов по ипотечному кредиту является возможность электронной регистрации сделки. При этом ставка понижается на 0,5 – 0,7%.

   Целевой кредит под материнский капитал в рамках этих программ оформляется на стандартных условиях. То есть, требования к заемщикам/созаемщикам, объекту недвижимости, пакету документов не меняются. Ключевой особенностью будет необходимость предъявить справку из ПФ об остатке средств на счету и сертификат МК.

   Программы с государственной субсидией в Россельхозбанке

   Целевой кредит под материнский капитал в Россельхозбанке может быть оформлен по программам приобретения квартир:

   • на первичном рынке с взносом от 20%;
   • на вторичном ранке, первый взнос – не менее 10%.

   Если МК покрывает минимальный изначальный взнос, то собственные средства могут не использоваться. Размер процентной ставки в 10,25% устанавливается при покупке недвижимости у застройщиков – партнеров банка, в остальных случаях – от 10,75%.

   Займ может быть выдан единовременно или оформлен в качестве кредитной линии. К стандартному пакету документов добавляется МК и справка из ПФ. Остальные условия будут общими для всех программ Россельхозбанка.

   Стоит отметить, что целевой кредит под материнский капитал в большинстве банков предоставляется практически на стандартных условиях. Выбор объекта недвижимости обычно ограничивается квартирами на первичном и вторичном рынках, изначальный взнос может быть погашен средствами МК полностью или частично. Процентная ставка в рамках программы определяется индивидуально.

   Большинство банковских учреждений дают льготные ставки действующим клиентам на приобретение недвижимости у рекомендованных застройщиков.

   На повышение процентов в жилищном кредитовании также может влиять такой фактор, как отсутствие полиса личного страхования на весь срок действия договора. В качестве созаемщика привлекается супруг/супруга.

   Заключение

   Целевой займ под материнский капитал может быть оформлен сразу же после получения сертификата. Участие в ипотечном кредитовании дает право семьям воспользоваться государственной субсидией до достижения ребенком 3-х лет. Но при этом выбор объекта недвижимости несколько ограничивается. Например, банки редко финансируют строительство частного дома с использованием средств МК.

   Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

   В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

   • (если речь идет о классической ипотеке).

   Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

   Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

   Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

   Что такое целевой займ под материнский капитал?

   В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

   К их основным различиям можно отнести следующее:

   • отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
   • начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
   • договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
   • в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

   Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

   При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

   По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

   Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

   Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

   Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

   Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

   • возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
   • платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
   • наличия постоянной регистрации на территории РФ.

   Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

   Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

   При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

   Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

   Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

   Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

   В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

   • привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
   • размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

   Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

   После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

   Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

   На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

   • тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
   • тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

   Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

   Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

   1. Написать заявление на вступление в кооператив.
   2. Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
   3. Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
   4. Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.

      Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.

   5. Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
   6. Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
   7. Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
   8. После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

   Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

   Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

   Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

   Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

   После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

   Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

   • минимальные требования к заемщику, в том числе:
     • отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
     • лояльность по отношению к возрасту и стажу;
   • быстрые сроки рассмотрения заявки.

   Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

   • более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
   • даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
   • меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

   Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

   Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

   К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

   Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

   Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

   Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

   1. Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
   2. Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
   3. В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
      • покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
      • в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
      • после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

   После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

   Какие документы для этого будут необходимы

   К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

   • заявление-анкета;
   • справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
   • паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
   • свидетельство о браке или о его расторжении;
   • документы, свидетельствующие о рождении детей;
   • документы на приобретаемый объект недвижимости:
     • договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;