Плохая кредитная история является источником негатива для заемщика. Но это не означает, что он не сможет получить займ, если ему срочно понадобятся деньги. Возможность оформления ссуды есть. Надо только знать, как и где это сделать.
Возможно ли перекредитование с плохой кредитной историей и просрочками
Просрочка – основной критерий для занесения кредитной истории в «черный список». Однако не все просрочки одинаковы. Если она не превышает нескольких дней, сообщать об этом в БКИ кредитор не будет и кредитная история останется чистой. При непоступлении платежей больше недели, банк начинает бить тревогу – звонить заемщику и его родственникам, работодателю. Будет ли делаться публичная запись, зависит от его решения. Ситуация становится серьезной, если срок задолженности превышает несколько месяцев – свыше 90 дней. Кредитор может направить дело в суд, о чем будет указано в истории.
Рефинансирование кредита с просроченной задолженностью
Судебные процедуры, реализация залога и прочие действия не являются целью банка в процессе кредитования, поскольку несут дополнительные расходы и требуют времени. Поэтому должнику необходимо контактировать с сотрудниками финансовых структур, проявлять готовность к решению проблемы, чтобы показать намерение платить по долгам.
Заемщикам, доказавшим объективные причины несоблюдения графика, в большинстве своем, банки идут навстречу. Они предлагают различные программы, включая реструктуризацию и рефинансирование. Для этого необходимо написать заявление руководству, приложить подтверждающие документы, которыми может выступать справка о временной нетрудоспособности, сложных обстоятельствах в результате потери работы, рождения ребенка. Если выдавший займ кредитор, не работает с проблемными ссудами, нужно попытаться воспользоваться другими способами, чтобы не доводить дело до суда.
Где можно рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
Когда доверие к должнику потеряно и в рефинансировании в «родном» банке отказано, можно попытаться обратиться в более лояльное банковское учреждение, готовое пойти на перекредитование нерадивого клиента. При этом стоит учесть, что рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей в других банках получить очень сложно, а иногда и невозможно. Заявки тщательно проверяются и рассматриваются по каждому заемщику индивидуально.
В остальных случаях от проштрафившегося потребуют подтверждения высокого заработка. Ссуда будет выдана с повышенной процентной ставкой и сокращенным сроком кредитования, с обязательным обеспечением, и в дополнение – два надежных поручителя.
Варианты перекредитования с плохой кредитной историей и просрочками зависят от суммы, которая потребуется. Это могут быть:
- Микрофинансовые организации , дающие небольшие ссуды (максимально – 60000 руб.). Плюс – минимум формальностей, отсутствие залога, поручительства, высокий процент одобрений заявок. Минус – повышенные проценты (для плохих кредитных историй – до 11% в день) и срок до 1 месяца;
- Ломбард . Максимальная сумма займа ограничена стоимостью залога. В залог принимается ювелирка, антиквариат, меха, недвижимость, транспорт и другие ценности. При этом, оценка будет в 2-3 раза ниже рыночной. Кроме паспорта не нужны никакие документы. Срок займа и количество перезалогов не ограничены. Переплаты могут составить более 700%.
Как получить кредит с просрочками и долгами
Если деньги нужны срочно и на короткий срок, а долги мешают это сделать в банке, лучше обратиться в организации, занимающиеся микрокредитованием населения. На сегодня это – самый безотказный способ. Преимущества:
- простота оформления. МФО работают круглосуточно, анкета заполняется в режиме онлайн через интернет;
- оперативное рассмотрение заявки (15-30 минут);
- лояльность к плохим кредитным историям;
- требуемые документы: паспорт, справка о доходах (не всегда).
Такие кредиты не требуют обеспечения и поручительства, их можно досрочно погашать без санкций.
ТОП-5 надежных и безотказных МФО
| Наименование | Процентная ставка (в день) | Баллы по оценке заемщиков (5-балльная система) |
|---|---|---|
| Кредито-24 | от 1, 9 | 5 |
| Займер | от 0,63 | 4,9 |
| МАНИМЕН | от 0,76 | 4,9 |
| СМСфинанс | от 1,6 | 4,9 |
| МигКредит | от 0,48 | 4,9 |
Как получить помощь с плохой кредитной историей
Негативный факт существенно осложнит жизнь, если гражданин регулярно пользуется займами. Исправить положение поможет только улучшение истории кредитования.
Как исправить данные
Информация в БКИ хранится на протяжении 10 лет. Не дожидаясь окончания срока, ее можно оспорить. Это делается такими способами:
- обращением в бюро (лично или дистанционно, через Почту России) с заявлением, заверенным у нотариуса. В нем нужно указать все неточности и недостоверные сведения. Информация проверяется на протяжении 30 дней через тот банк, который ее внес. При подтверждении заявленных сведений, кредитная история обновляется, о чем сообщается заявителю;
- решить вопрос через кредитора. Порядок такой же;
- получить судебное решение, выдержав необходимую процедуру.
Существует такое понятие, как «ошибочно плохая кредитная история». Она появляется, например, по вине банка, который приписал сведения об однофамильце заемщика или некорректную информацию о погашении. Причиной может стать также банальная забывчивость клиента. Мелкие суммы вносятся на пару дней позже графика, но при этом начисляются штрафы, влияющие на сведения в БКИ. При обнаружении ошибки, гражданину следует обратиться к руководству финучреждения. Они внесут соответствующие изменения в базу данных, и повода для отказа в перекредитовании не будет. Если явные просчеты не признают, вопрос решается в судебных инстанциях.
Что делать, если плохая кредитная история
Если она безнадежно испорчена реальными просрочками и непогашенными без уважительных причин, почистить информацию не удастся. Однако можно попытаться улучшить, для чего:
- взять микрозайм и вовремя погасить его. Поскольку банки отслеживают историю за последние 3-5 лет, в течение этого периода лучше оформить несколько ссуд. Своевременно платить по ним, следя за отсутствием долгов по ЖКХ и прочим отчислениям. Кредит не обязательно берется в денежной форме. Это может быть покупка техники, мебели или других товаров. За несколько лет добросовестных платежей, доверие банкиров можно возвратить;
- открыть депозит в банке или оформить зарплатную карту. При необходимости оформления кредита депозит может выступить обеспечением. Такие займы в приоритете у банкиров. Карты часто бывают кредитными, поэтому для улучшения кредитной истории работает механизм микрокредита;
- просить о реструктуризации задолженности. Кредитор укажет в БКИ о благонадежности клиента.
В каждом случае нужно решать вопросы с банком. Но предоставленный кредит на рефинансирование с плохой кредитной историей должен погашаться своевременно. Иначе второго шанса может не быть.
В современном обществе укоренился стереотип, что рефинансирование кредитов с просрочкой - почти нереальная задача. Мол, банки внимательно проверяют клиентов и отказывают в случае выявления подобных нарушений в прошлом. Но ситуации бывают разные. Просрочка часто возникает на фоне форс-мажорных обстоятельств - потери работы, болезни и прочих проблем. Результатом становится начисление штрафов и пени, а также необходимость продажи залогового имущества (если оно имело место). Ниже рассмотрим, где можно оформить рефинансирование кредитов с просрочкой. Также выделим, какие банки предоставляют такую услугу, и на каких условиях это происходит.
Какие имеются альтернативы?
Наличие плохой кредитной истории снижает шансы на оформление выгодного займа. Но это не означает, что банки один за другим будут отказываться от предоставления своих услуг нарушителю. Многое зависит от ситуации и причины, которая привела к появлению задолженности. Рефинансирование кредита с открытыми просрочками возможно при определенных обстоятельствах, но на менее лояльных условиях для клиента.
Кроме того, многие банки устанавливают ограничение на допустимый размер задолженности. Чаще всего рефинансирование кредитов с просрочками в других банках доступно при наличии долга до 1000 тысяч рублей, а по времени этот процесс растянут не более чем на один месяц.
Что делать, если заемщик не подходит под требование банка? В таких случаях приходится искать другие варианты.
- Покупка бытовой техники на минимальный период и своевременное внесение платежей. Целью является улучшение кредитной истории и «очистка» репутации перед банком.
- Получение автокредита на заводе-производителе. При оформлении такого займа прошлые просрочки не имеют значения. Если своевременно выполнять обязательства и погасить кредит в срок, кредитная история будет улучшена. При этом проще подобрать банки для рефинансирования кредитов.
- Взять кредит у частников. При таком подходе можно обойтись без сбора большого пакета бумаг, но процент по кредиту будет выше.
- Помощь кредитных брокеров. Сегодня работает множество компаний, которые помогают в исправлении кредитной истории. Также они узнают, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой и оказывают помощь в оформлении услуги.
- Реструктуризация. Этот вариант возможен при согласии со стороны финансового учреждения. В результате удается снизить размер платежей, увеличить период оформления кредита или быстрее покрыть задолженность. Услуги реструктуризации предлагают такие организации, как Татфондбанк, Ситибанк и Бинбанк.
- Услуги МФО. Если нет возможности подтвердить источник заработка, но срочно необходимы деньги, стоит воспользоваться услугами надежных микрофинансовых организаций. Лучшие варианты кредитования предложены .
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?
Как отмечалось ранее, финансовые учреждения неохотно идут на сотрудничество с клиентами, имеющими задолженность по прошлому займу и испорченную кредитную историю. С другой стороны, банки не упускают шанса заработать большую сумму за счет увеличения процента предоставляемой услуги. Если внимательно проверить заемщика, кредитор практически исключает риски и неплохо зарабатывает.
Перед тем как сделать рефинансирование, если есть просрочки, стоит изучить предложения банковских учреждений и выбрать лучший вариант:
- Ситибанк позволяет объединить несколько займов и получить сумму в размере до миллиона рублей на период до 5-ти лет. Минимальная ставка равна 18%, а максимальная - 28%.
- Бинбанк рефинансирует кредиты с просрочкой на сумму до 3-х миллионов рублей. К плюсам услуги стоит отнести больший срок оформления договора - до 84 месяцев. Процентная ставка в этом случае составит от 20 до 34,9% годовых.
- Татфондбанк. Для получения услуги в этом финансовом учреждении желательно наличие поручителя. Сумма, которая выдается клиенту, не превышает 1,5 миллиона рублей, а срок оформления - до 7 лет. Ставка может меняться в зависимости от срока и продолжительности услуги в диапазоне от 25,9 до 27,9 процентов.
- Почта банк. Хороший вариант для заемщиков с просрочкой - рефинансирование кредитов в Почта банке происходит с процентной ставкой от 14,9% в год. На официальном сайте приведен калькулятор, позволяющий произвести расчет подходящего процента по кредиту.
Итоги
Выше мы рассмотрели, можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками, как реально поднять шансы на получение услуги, и какие банки идут навстречу клиентам с подобными проблемами. Наличие такой информации помогает быстро справиться со сложностями и уйти от задолженности.
Бывает такое, что у заёмщика возникают финансовые трудности, из-за которых он прекращает погашать задолженность по кредиту. Как следствие, банк начисляет должнику штрафы и пени, кроме того снижается его кредитный рейтинг. Вернуть расположение банка и выплатить долги поможет программа рефинансирования, которая предлагает оформление нового кредита на более оптимальных условиях с целью погашения текущей задолженности. Но все ли банки предоставляют такую услугу? Далее мы рассмотрим основные условия и нюансы таких программ кредитования.
Инструкция по оформлению рефинансирования просроченной задолженности по банковскому кредиту.
Перекредитование можно оформить как в банке, перед которым имеется просроченная ссуда, так и в любом другом финансовом учреждении, если оно предусматривает оказание подобно услуги. Перед обращением в банк, желательно рассчитать какова будет выгода по величине ежемесячного платежа и по итоговой переплате. При оформлении рефинансирования весь процесс получения кредитного займа придётся пройти заново.
Документы, необходимые для перекредитования:
Порядок оформления договора перекредитования следующий:
- Принятие банком на рассмотрение заявки на рефинансирование. Службе безопасности банка требуется от 2-х дней до недели на то, чтобы принять решение.
- В случае, когда совокупного дохода заёмщика не достаточно для получения необходимой суммы кредита, банк может потребовать залог или участие поручителей.
- Банком выносится положительное либо отрицательное решение по заявке на рефинансирование.
- Заёмщик изучает условия договора перекредитования.
- Если клиента всё устраивает, далее следует подписание договора и получение заёмщиком графика платежей по кредиту.
- Банковской организацией производится перевод средств в оплату просроченной задолженности клиента.
Банки, предоставляющие услуги рефинансирования просроченных задолженностей по кредиту.
Кроме заёмщиков, программа перекредитования выгодна и самим банковским организациям. Кредиторы занимаются привлечение потенциальных клиентов, разрабатывая различные программы по выгодному рефинансированию. При наличии просроченных задолженностей клиенту значительно сложнее получить кредит, так как банки неохотно сотрудничают с гражданами, считающимися неплатёжеспособными. В подобной ситуации услуга рефинансирования предоставляется банком под большой процент или под залог имущества заёмщика. Условия предоставления такого займа зависят от суммы неоплаченных платежей и их количества.
2016 год отличался приостановлением многими банковскими учреждениями программ перекредитования просроченных задолженностей. Банкам, продолжившим предоставление услуг рефинансирования, требуется положительная финансовая статистика клиента и отсутствие у него просроченных задолженностей. Кредитные организации не предлагают оказания услуг по перекредитованию просроченных займов, однако им практикуются индивидуальные подходы к каждому клиенту. Если платеж был задержан на несколько дней, то, возможно, это не помешает при оформлении нового договора кредитного займа.
Такие программы есть у следующих банков:
- Сбербанк России;
- Почта Банк;
- ВТБ24;
- БинБанк;
- Банк Возрождение;
- Россельхозбанк;
- Московский Кредитный Банк;
- Росбанк и других.
Предоставление рефинансирования кредита Сбербанком России.
Клиентам Сбербанка предлагается оформление потребительской ссуды на рефинансирование, предоставляющей такие возможности:
- погашение до пяти займов, открытых как в Сбербанке России так и в любом другом кредитном учреждении;
- снижение ежемесячных платежей по действующим кредитам;
- снятие обременения с автомобиля, купленного в кредит;
- получение ссуды без залогов и поручителей, а также без дополнительных или скрытых комиссий.
- кредит выдаётся в российских рублях;
- процентная ставка по кредиту 13,9 - 23,9% годовых;
- возможная сумма займа от 15 тысяч до 1 миллиона рублей;
- срок кредитования от 3-х до 60-и месяцев.
Уровень процентной ставки зависит от следующих факторов:
- Категория потенциального клиента. Ставка будет снижена на 1%, если заёмщик получает постоянный доход в виде заработной платы или пенсии.
- Сумма займа и срок кредитования.
- Если целевое использование ссуды будет официально подтверждено, ставка снизится на 5%.
Займ выдается в день подписания сторонами кредитного договора. Денежные средства перечисляются посредством безналичного перевода в счёт погашения долга.
Предоставление рефинансирования кредита Почта Банком.
Программа перекредитования данной финансовой организации предоставляет клиенту:
- Снижение процентной ставки по кредиту. Если финансовое положение заёмщика улучшилось, либо на рынке услуг по кредитованию уменьшились ставки.
- Снижение суммы ежемесячного платежа посредством увеличения срока займа.
Условия, предусмотренные программой рефинансирования:
- размер займа от 50 до 750 тысяч рублей (может быть увеличена при наличии созаёмщика);
- срок кредитования от 12 до 72 месяцев;
- процентная ставка назначается индивидуально: 16,9 - 24,9% годовых;
- заёмщик должен быть зарегистрированным гражданином РФ, не младше 18 лет;
- валютой рефинансируемого займа должны быть рубли;
- просрочки по кредиту не допустимы.
Выгоды, которые получит от рефинансирования клиент можно рассчитать на сайте Почта Банка при помощи кредитного онлайн - калькулятора.
Гарантированное перекредитование с просроченными выплатами по займу.
Хотя работа с неплательщиками является рискованной для банков, им приходится это делать, так как кредитная нагрузка населения велика.
Для оформления рефинансирования кредита на более лояльных условиях клиенту может потребоваться:
- обоснованные документально причины допущенных просрочек (например, сокращение с работы, наступление инвалидности или болезни и так далее);
- оформление кредита под залог собственности заёмщика (автомобиля, земельного участка или драгой недвижимости), рыночной стоимостью, покрывающей сумму кредита;
- созаёмщики или поручитель с достаточным уровнем дохода.
Кроме того, потенциальный клиент должен убедить банк в своем намерении погасить образовавшуюся задолженность, предоставив необходимые гарантии. Если же переговоры с банковской организацией не принесли желаемого результата, можно попробовать обратиться в микрофинансовые компании или к частным инвесторам.
Возможные причины отказа в перекредитовании займа без просрочек.
Банк в праве вынести отрицательное решение по кредитной заявке не объясняя причины, поэтому многие заёмщики не могут понять в чем сложность.
Трудности, возникающие при рефинансировании:
Специалисты советуют воспользоваться кредитными каникулами на действующие ссуды, а уже после этого оформлять рефинансирование.
Помощь при оформлении рефинансирования кредитного займа с просрочкой.
Зачастую, когда заёмщик пытается самостоятельно решить проблему с просроченной задолженностью, это может привести к банковским штрафам и, соответственно, увеличению суммы долга. В результате банк вынужден обратиться в суд.
Найти выход из положения можно обратившись кредитным брокерам, которые помогут:
- в формировании и направлении заявки в партнёрские финансовые учреждения;
- в подборе подходящей банковской программы;
- в расчёте графика платежей;
- в выявлении дополнительных затрат и скрытых комиссий.
Также кредитный брокер может стать поручителем. Такая услуга будет стоить от 7 до 30% от суммы полученного займа. Кроме этого он может сам стать заёмщиком перевести полученные средства на счет клиента. Тогда заёмщик должен будет выплатить не только кредит и проценты по нему, но и вознаграждение брокеру, указанное в договоре сотрудничества.
Просрочка по кредитам - распространенная ситуация в нашей стране. Нестабильность и задержка заработной платы, ухудшение собственного здоровья или здоровья близких - есть много причин, по которым кредиты вовремя не платятся. Однако не нужно жалеть себя и прятаться от сотрудников банка и коллекторов, следует решать данную проблему как взрослый человек. Например, можно попробовать сделать перекредитование. И какие банки рефинансируют кредиты с просрочками, мы попробуем разобраться далее.
Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?
Почему-то многие считают, что если есть просрочки по кредиту, то перекредитование невозможно. Это заблуждение. Рефинансирование кредита с просрочками приносят банковским учреждениям прибыль, поэтому идти в банк не только можно, но и нужно, чтобы выйти из замкнутого круга.
Для выхода из данной ситуации надо обращаться в следующие места:
- Непосредственно в банковское учреждение.
- К брокеру. Кредитный брокер - поручитель за вас перед банком. Но он обычно берет комиссию за свои услуги, часто ее величина равняется 20-30 процентам.
С собой у вас должны быть следующие документы:
- Паспорт, СНИЛС, военный билет (мужчине).
- Справка с места работы, а также заверенная копия трудовой.
- Справка о доходах с места работы.
- Договор по кредиту.
- Справка из банка о просрочке, там должно быть прописано количество дней.
- Выписка из банка по проблемному кредиту.
Главное здесь - это не врать и не скрывать информацию. Еще, уточните заранее в банке все требования и постарайтесь им соответствовать.Тогда ваши шансы будут высокими.
Как правильно оформляется рефинансирование?
Если вам необходимо рефинансировать кредит с просрочкой без залога, то нужно совершить следующие действия:
- Приходите в банковское учреждение, пишите заявление на рефинансирование.
- Примерно неделю (обычно от 2 до 7 дней) служба безопасности банка принимает решение.
- Если банк считает, что вашего дохода недостаточно, то может затребовать поручителя или залог.
- Далее банк выносит положительное или отрицательное решение по вашей заявке.
- Клиент изучает договор.
- Если заемщика все устраивает, то договор подписывается.
- Банк производи оплату задолженности. Вам на руки выдается новый график платежей по кредиту.
Только не забудьте, что чем чище ваша репутация, тем ниже ставка по процентам, и наоборот. Так что вы можете получить большие переплаты. И вам придется возвращать деньги. Это не списание долгов, как может показаться вначале.
Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?
Если у вас плохая кредитная история, то рефинансировать кредит в банке можно. Однако каждая ситуация рассматривается индивидуально. Условия предоставления услуги перекредитования зависит от суммы кредита, просрочки и времени, в течение которого кредит не оплачивался.
Обычно рефинансирование с плохой кредитной историей возможно под залог имущества или под большой процент.
С вас могут потребовать документально обосновать причины просрочек по кредитным продуктам. Если вы болели, то придется предоставить справки по болезни, выписки из медучреждений. Если вас сократили, то тоже нужны доказательства сокращения и т.п.
Также банк потребует от заемщика гарантии того, что тот больше не будет допускать просрочек.
Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов с плохой КИ. Причину обычно они не называют. Однако причины следует знать, чтобы в другом банке с этой процедурой проблем не возникло.
Отказы в рефинансировании бывают по следующим причинам:
- Из-за платежеспособности. Кредит оформляется повторно, и банк считает, что суммы дохода недостаточно.
- Из-за плохой кредитной истории. Да, она все же играет свою роль. Если задержка по времени была огромная, то отказать могут. Здесь уже нужны гарантии: залог, поручитель и так далее.
- Если рефинансирование идет под залог недвижимости или автомобиля, а оно уже заложено ранее, то оформление кредита не будет.
Какие именно банки рефинансируют с просрочками?
Есть список банков, которые рефинансируют кредиты с просрочками.
Первый банк - это, конечно. Сбербанк . Процентная ставка составляет от 13,9% до 23,9% годовых. Процентная ставка зависит от многих параметров, предлагается индивидуально. Срок стандартный - от 3 до 60 месяцев.
Рефинансировать в Сбербанке можно до 5 займов (аналогично и в других финансовых учреждениях).
Деньги на руки не выдаются, они перечисляются при помощи безналичного перевода в счет погашения долга.
Следующий банк - ВТБ 24 . Процентная ставка - от 16,9 до 24,9 процентов годовых. Срок - от 12 до 72 месяцев.
Интересный момент: если финансовое положение заемщика улучшается, то потом можно прийти в банк и написать заявление на уменьшение процентов по кредиту.
Также вы можете обратиться в такие компании, как:
- Бинбанк. Работает с теми, у кого просрочка не более 30 за последний год;
- Ситибанк. При просрочках пакет документов увеличивается;
- Россельхозбанк. Только с минимальными просрочками;
- Восточный;
- Росбанк;
- Банк Москвы;
- Альфа-банк.
В каждой из этих фирм есть свои правила и требования. Изучайте порядок предоставления услуг индивидуально. Не бойтесь подавать много заявок. Тогда удача будет на вашей стороне.
Если просрочка открытая?
Открытыми называются те просрочки, которые не были погашены (закрыты). То есть, вы еще не вернули накопившийся долг.
Это осложняете ситуацию. Но здесь можно обратиться в ваш банк, который и предоставил первоначальный кредит.
Если у вас неуплата составляет 2-4 недели, то есть вероятность, что вам предложат помощь.
При этом вы должны будете доказать, что совершили данную оплошность по уважительной причине.
В случае благоприятного исхода, банк увеличит срок кредитования, позволит месяц не платить кредит вообще или переведёт вас на иную программу.
Если это не получилось, то можно обратиться в наиболее либеральные банки нашей страны:
- УБРиР;
- Интерпромбанк;
- Связь банк;
- Райффайзенбанк;
- СКБ Банк.
Но помните, что ничего конкретного ждать не стоит, так как открытые просрочки выглядят вызывающе. Большинство компаний на рынке отказываются с ними работать.
Особенности получения
Если вы уже выбрали банк, который решил исправить ваши просрочки путем рефинансирования, то помните, что деньги вам никто не даст. Так как все производится в электронном виде, между банками.
Иногда может быть дополнительная плата за организацию услуги. Заранее спросите о ней. Иначе, вы рискуете потерять лишние деньги.
Новый банк полностью рассматривает вашу кандидатуру. То есть, вы снова проходите скоринг. И это может занять пару дней.
После оформления всего, предстоит платить кредит по стандартной схеме, но уже другому банку. Штрафы также начисляются по стандартной схеме. Так что сами понимаете…
Плюсы и минусы
К числу преимуществ подобного вида перекредитования можно отнести:
- Возможность сотрудничества с новым банком (менее агрессивным);
- Небольшую передышку и возможность все обдумать;
- Более мягкие условия;
- Сниженные переплаты (не сильно, но все же).
Многие, кто ищет какие банки рефинансируют кредиты с просрочками забывают и о негативных сторонах. В частности:
- Ваш кредит никуда не денется от вас. Вы останетесь должником;
- Возможно, что вы в итоге переплатите;
- При рассмотрении вашей заявки вас заставят долго ждать;
- Будет велик риск отказа.
То есть, при возникновении просрочек лучше не искать другой банк для рефинансирования. Ведь картина останется в принципе такой же.
Лучше сначала избавиться от накопившихся задолженностей. А лишь потом думать о разного рода реструктуризациях.
В стране, и в мире в целом, влечет за собой череду проблем среди населения. Это и превышение расходов над доходами вследствие увеличения цен, потеря финансовой стабильности по причине увольнения, а также, проблема с выплатами по кредитным договорам.
Наибольшие просрочки приходятся на долги по микрокредитам, кредитным картам и займам наличными. По статистическим данным, на конец 2016 года общий объем задолженности среди населения России составил более 1 триллиона рублей. С проблемой выплат столкнулся каждый пятый заемщик .
Что же делать, если Вы столкнулись с проблемой и просрочили платежи по кредиту? Самым популярным является вариант — занять деньги у знакомых, родственников или друзей. Если такой возможности нет — стоит серьезно рассмотреть вопрос рефинансирования кредита .
В этой статье мы разберемся что же это такое, и какие условия необходимо соблюдать, чтобы решить проблему выплат по кредиту этим способом.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это предоставление денежных средств сторонней организацией или банком, для погашения основного долга в другом банке. Чаще всего, банк, который соглашается на рефинансирование Вашего просроченного кредита, предоставляет более выгодные условия.
Даже если предлагается кредит с аналогичной ставкой, как и тот, по которому идет просрочка — это имеет смысл, поскольку на просроченный кредит каждый месяц начисляются штрафы и пени.
Юридически, кредит на рефинансирование является потребительским кредитом, и в договоре прописывается, что он выдается для погашения долга в другом банке .
Чем это выгодно:
- возможность снизить процент по кредиту
- объединение нескольких кредитов в один , тем самым, сэкономив на комиссиях
- увеличение срока кредита и размера ежемесячных платежей , при необходимости
- погашение просроченных кредитов, на которые начисляются пени
Обращаясь в банк с просьбой рефинансирования кредита с просрочкой, имеет смысл честно и открыто рассказать о проблемах , которые привели к задержкам выплат.
Благодаря этому, банк сможет разработать оптимальный договор, и понизить кредитную ставку , чтобы Вы не допустили новых просрочек.
Что выяснить и подготовить перед обращением в банк
Так как рефинансирование подразумевает составление нового кредитного договора на условиях, отличающихся от условий банка, по выплатам которому возникли проблемы, соответственно, предъявляется некоторый список требований к заемщику .
Как правило, ни одна задержка выплат не остается незамеченной , и вносится в Бюро Кредитных Историй. Придется постараться и найти банк, который согласится на рефинансирование кредита с плохой историей.
Несмотря на то, что ходят слухи, что рефинансировать кредит, с просрочкой более 3-х месяцев невозможно, не опускайте рук! Это заблуждение. Обязательно найдется банк или организация, которая согласится Вам помочь. Возможно, условия будут на самые выгодные, но, это лучше, чем огромные штрафы и испорченная история займов.
Оговоримся сразу, что Сбербанк НЕ одобрит рефинансирование просроченного кредита в другом банке, можно даже не пытаться. Стоит рассмотреть другие банки.
Очень многое зависит от типа кредита . Если кредит с обеспечением, например, ипотека, или автокредит, банки охотнее предоставит новый займ, чтобы перекрыть старый. При этом, предмет залога, то есть, квартира или автомобиль, переходят к банку, который предоставил новый кредит .
Важно! Шанс на рефинансирование резко увеличивается, если закрыть просрочки по кредиту.
Документы, которые необходимо подготовить:
- Паспорт гражданина РФ.
- Кредитный договор и анкета заемщика.
- Справка с работы.
- Справка 2-НДФЛ.
- Документ из банка, в котором будет указан размер задолженности и срок просрочки.
- Реквизиты для перечисления средств.
Собрав все необходимые документы и заранее сделав их копии, обращайтесь в банки, и получив несколько положительных решений о рефинансировании, выбирайте самый выгодный .
Банк может потребовать дополнительные документы. Также, возможно, будут выставлены требования о предоставлении залога или поручительства, если проблемный кредит является потребительским.
Обращение к кредитным брокерам
Если все банки отказали в помощи
, или просрочка слишком большая, остается еще один вариант — обратиться к кредитным брокерам. Кто это такие?
Кредитный брокер — профессионал на рынке займов, чаще всего юридическое лицо, разбирающееся во всех тонкостях получения кредитов, штрафах, просрочках.
Тот, кто реально может помочь разобраться в возникших проблемах и выработать план получения нового займа для выхода из долговой ямы.
О том, что делать если коллекторы звонят родственникам читайте в нашей .
Для молодого поколения Сбербанк предлагает специальную карту на льготных условиях — .
Задумываетесь об улучшении жилищных условий? Вы можете получить часть денег от государства
—
Существуют несколько форм сотрудничества:
- Рефинансирование кредита посредством поручительства брокера
- Получение нового кредита брокером на себя
В первом случае , хороший кредитный брокер имеет идеальную кредитную историю и обеспечение займа. Он выступает поручителем по Вашему кредиту. Естественно, за комиссию, чаще всего — совсем немаленькую.
Во-втором , брокер оформляет займ на себя. Это выгоднее первого варианта, поскольку организация имеет хорошее кредитное прошлое и получает кредит под меньший процент. С Вами же брокер составляет договор , в котором предоставляет займ уже от своего имени. Вы будете выплачивать оформленный брокером кредит банку, и выплачиваете ему комиссию , которая обычно составляет 10-30% от суммы займа.
В случае, когда банки отказали в рефинансировании, помощь кредитного брокера является лучшим вариантом, чем передача просроченного кредита коллекторам.
Помимо списка документов для банка, описанного выше, потребуются также:
- документы на недвижимость или автомобиль
- подтверждение неофициального дохода
Организаций, предоставляющих указанную помощь — множество. Тщательно выбирайте самые надежные , поскольку на рынке в последние годы появилось большое количество «черных брокеров» — некомпетентных, и имеющих желание заработать как можно больше на Ваших проблемах.
Как видите, вполне реально разобраться с просроченными кредитами с помощью рефинансирования. Скорее всего, придется ежемесячно расставаться с большей частью заработной платы.
Но, лучше спать спокойно, и через какое-то время разобраться с проблемами, чем просыпаться от и осознавать, что кредитная задолженность копится как «снежный ком».
