Почему ЦБ закрывает банки? «Черная метка» от банков: есть ли бизнес после блокировки счетов? .

Почему банки закрывают в нашей стране? Наверняка этот вопрос беспокоит огромное количество граждан. Сегодня россияне хранят в кредитных организациях порядка пятнадцати триллионов рублей. Прошло не так много времени с того момента, как Центробанк начал активную чистку финансовых структур, которая идет по сей день. С пугающей систематичностью надзорный орган лишает финучреждения лицензий. Естественно, на фоне этого наши соотечественники забеспокоились: почему банки закрывают? Так или иначе, но лишение лицензии любой кредитной организации - это прерогатива Центробанка. Что же послужило поводом к тому, что он инициировал массовую проверку в своих рядах? Почему банки закрывают в России? Рассмотрим эти вопросы более подробно.

Причины

Следует отметить, что существует несколько причин, объясняющих центробанковскую чистку.

В их числе неоправданно рисковая политика в сфере кредитования, предоставление ложной отчетности, проведение сомнительных операций, участие в схемах по легализации доходов, нажитых преступных путем. Вот почему банки закрывают надзорные органы.

Кроме того, не следует забывать, что этому способствует консолидация рост конкуренции, а также ужесточение законодательных норм по отношению к капиталу.

Мнение экспертов

Большинство разделяют точку зрения о том, что процесс «зачистки» банковских структур еще далек от завершающей стадии. Избежать огласки в случае отзыва лицензии кредитным организациям вряд ли удастся. Так или иначе, но финансовые накопления и перечисления на зарплатную карту - это единственная подушка безопасности для населения, которая помогает переживать кризисные явления в банковском секторе экономики.

В любом случае у россиян ограничен выбор, и им рано или поздно придется вновь оказывать доверие банковским структурам. В большей степени это касается коммерческих компаний, которые совершают финансовые операции по безналичному расчету. Однако и рядовые граждане, учитывая тот факт, что их беспокоит вопрос: «Почему в России закрывают банки?» - вряд ли захотят хранить свои сбережения под подушкой. Им можно посоветовать лишь более внимательно выбирать финансовую структуру.

Всего пять лет назад надзорный орган был более лоялен к профессиональной деятельности кредитных организаций. Так почему банки закрываются сплошь и рядом в настоящее время?

Сегодняшнее ужесточение мер направлено в первую очередь на то, чтобы завоевать утраченное доверие граждан.

Каким способом проверить лицензию

Удостовериться в том, что у банка не отняли лицензию, можно на официальном интернет-портале Центробанка.

Вам достаточно задать название банка в поисковую строку ресурса - и система сообщит интересующие сведения. В обязательном порядке выясните вопрос о том, входит ли ваш банк в систему страхования вкладов. При положительном ответе на него, в ситуации наступления страхового случая, государство компенсирует вам до 1 400 000 рублей.

Количество отозванных лицензий растет

Процесс «чистки» банковского сектора вступил в начальную фазу в тот момент, когда кресло главы российского Центробанка заняла Эльвира Набиулина. Только по результатам позапрошлого года были отозваны лицензии у 32 финансовых структур. Поводом к этому послужили многочисленные нарушения Прекратили такие учреждения, как «Инвестбанк», банк «Рублевский», АБ «Пушкино», «Мастер-банк», «Банк проектного финансирования».

Зона риска

Чтобы не было ажиотажа, руководство Центробанка запретило своим сотрудникам сообщать сведения о банковских структурах, находящихся в зоне риска. Несмотря на это, в открытом доступе систематически появляются «черные списки» финансовых структур. Однако чиновники рекомендуют не доверять такой информации, подчеркнув, что надзорный орган в банковской сфере не намерен давать какие-либо прогнозы на этот счет.

Что предпринять, если у банка отозвали лицензию

Если по тем или иным причинам кредитная организация лишилась лицензии, то клиентам гарантирована полная или частичная компенсация их вкладов.

Как уже отмечалось, речь идет о сумме до 1 400 000 рублей. Если банк входит в перечень учреждений, в которых предусмотрена то сотрудники АВС в течение двух недель после публикации сведений об отзыве лицензии проинформируют клиента, где конкретно он сможет получить свои деньги. Если же сумма вклада значительно больше установленного лимита, то одну часть можно получить практически сразу, а другую - в процессе юридического прекращения деятельности банка. Для того чтобы как можно быстрее забрать свои «кровные», эксперты рекомендуют хранить сбережения сразу в нескольких кредитных организациях.

Ситуация со «Связным банком»

Несколько месяцев назад в СМИ появилась информация о том, что перестанут работать отделения банка «Связной». Об этом также сообщили на интернет-ресурсе финансового учреждения. Глава правления Евгений Давыдович дал комментарии по поводу того, почему «Связной банк» закрывает отделения.

Он заявил, что в непростой экономической ситуации сегодня все финансовые структуры предпринимают максимум усилий для того, чтобы сократить свои расходы. «Связной» - не исключение. Было принято решение сократить количество филиалов, после чего высвободятся деньги, которые тратились на аренду офисных помещений, рекламу, зарплату сотрудников. Клиенты организации смогут пользоваться всеми опциями через систему «Интернет-банкинга» и «Мобильного банка».

Филиалы «Связного» перестанут оказывать услуги, как только будет реализован весь комплекс мероприятий, направленных на их ликвидацию.

Российские банки теряют доверие

Многие задаются вопросом: «Почему закрывают счета в банках граждане нашей страны?» Такая тенденция в последнее время усилилась. Естественно, главная причина заключается в том, что россияне опасаются за сохранность собственных сбережений в отечественных банковских структурах. По статистическим данным, порядка 60 миллиардов долларов лежат в стеклянных банках или приклеены за обоями. В условиях по мнению россиян, риск потерять свои накопления увеличивается в несколько раз.

Российские компании из-за блокировки счетов массово перерегиструются, выяснил РБК. Предприниматели же рассказали Business FM, что после блокировки банки еще и берут с них большую комиссию.

О том, что проблема отказов в банковском обслуживании стала массовой уже не раз заявляли в деловом сообществе. Банки блокируют компаниям счета, подозревая в незаконных операциях, и нередко от этого страдает реальный бизнес. После блокировки банки разрешают забрать со счетов деньги, но предпринимателям приходится за это заплатить.

Российские банкиры не раз говорили, что они тоже против блокировки счетов. Банки лишаются клиентов, и, вообще, им не очень хочется брать на себя ответственность за борьбу с обналичкой и другими нехорошими делами. Но выясняется, что кредитные организации подстелили себе соломку. Часто после блокировки они заявляют клиентам, что им придется закрыть счет. Те подписывают все документы, и в этот момент выясняется, что банк за закрытие счета берет комиссию.

Вот история екатеринбургской предпринимательницы Светланы Быковой . Весной она с мужем организовала компанию «Ордер» по строительным и монтажным работам. Супруги получили крупный заказ. На счет пришли деньги около полутора миллиона рублей. После чего банк счет заблокировал: подозрение в нарушении 115 ФЗ об отмывании средств и финансировании терроризма. В банке сказали, что счет придется закрыть. Светлана попросила вернуть эти деньги своему контрагенту.

Светлана Быкова предпринимательница «Мне звонит мой контрагент и говорит, что денег пришло меньше. То есть ему вернули меньше, чем он заплатил, на 34 500. Мы, действительно, в недоумении. В чем дело, и куда делись эти деньги? Я звоню в банк, и тут та же самая сотрудница отвечает, что банк списал с вас комиссию за подозрение в 115-ом ФЗ».

Итог: банк по своей инициативе заблокировал счет и заставил клиента за это заплатить. Плюс неустойку выставил контрагент, а также испорченная репутация. В банке еще заявили, «скажите спасибо, что не взяли комиссию в 70 тысяч». Нашей героине, кстати, действительно есть, за что сказать банку спасибо. Дело в том, что снимают и 10%. Судя по отзывам на форуме «Банки.Ру», это распространенная практика. Причем бизнес часто просто не может понять, за что банк перекрыл ему финансовую трубу. Московский предприниматель и гендиректор компании «Костаз» Константин Лысюк работает с государственными заказчиками, занимается дорогами, ремонтирует школы и детсады. Но даже это не помешало банку заблокировать счета. И назад дороги нет.

Константин Лысюк гендиректор компании «Костаз» «Предоставил все документы, предоставил счет-фактуры - месяц пользовались мы счетом, и какой-то мальчик захотел просто и заблокировал, потому что, извините, пожалуйста, кто-то раскрыл рот и начал гавкать. Ребят, извините, но мы все-таки за одно дело. Давайте как-то смотреть документы, читать документы. Да проверьте вы эти документы! А дирекция просит, Кость, нам нужно сдать школы, нам нужно, чтобы дети пошли в школы. Замкнутый круг, а никто понимать ничего не хочет. А крайними оказываемся мы. Я все».

После блокировки компании автоматом попадают в «черный список» Росфинмониторинга , и потом с ними не будет работать ни один банк. ЦБ недавно сообщил, что банки смогут убирать добросовестных клиентов из «черного списка». Но этот механизм пока не работает.

Как сообщил РБК, компании придумали другой способ. После попадания в «черный список», они перерегистрируются. А чтобы банки их не распознали, записывают фирмы на родственников. Все это требует времени и затрат, но иного выхода порой просто нет. И нет ничего неожиданного, что банки уже сами предлагают бизнесу помощь, чтобы не попасть в «черный список». Разумеется, не безвозмездно. Например, 20 ноября один из российских банков сообщил о новой опции за три тысячи рублей в месяц, рассказывает банкир Яков Новиков.

Яков Новиков банкир «Мы запустили опцию „белый бизнес“. Она анализирует обороты компании по 17 показателям и дает рекомендации предпринимателю, что нужно изменить. Уже с утра 50 клиентов подключились. Но в целом мы рассчитываем, что где-то за год ей воспользуется около 100 тысяч клиентов».

О масштабе проблем говорят данные Росфинмониторинга, которые недавно приводил «Коммерсантъ». С июня по октябрь количество компаний и предпринимателей, которые попали в «черный список», выросло больше, чем в два раза. И сейчас таких отказников почти полмиллиона. Цифра очень большая, учитывая, что в стране всего около семь с половиной миллионов коммерческих юрлиц и ИП.

Все истории на одно лицо. Компании поступает крупная сумма, банк блокирует счет. Всего банки заблокировали операции на 180 млрд рублей. Но нет статистики, сколько из этих денег были в теневом обороте, а сколько в реальном бизнесе. Так же, как и нет статистики, сколько банки заработали на комиссиях за закрытие счетов. А главное, никто пока не может придумать, как все исправить. И есть личное ощущение, что не очень-то и хочется.

Центральный Банк не первый год активно сокращает «поголовье» банков в стране. Настолько активно, что это уже стало привычным еженедельным процессом, а бурной реакции, оттока средств вкладчиков, не вызывают даже потери лицензии сравнительно крупными банками. Правда, доверия клиентов к российской банковской системе такая ситуация тоже не добавляет. Сравни.ру разбирается в причинах и следствиях «эпидемии» отзыва лицензий последних лет.

Так ли сильно в последнее время сократилось количество банков?

В прессе постоянно витает тема, что с приходом нового главы Банка России Эльвиры Набиуллиной в июне 2013 года начался период активной «зачистки» банковского сектора. Конечно, в «период правления» предыдущего главы Центробанка Сергея Игнатьева банковских лицензий было отозвано больше, но и длился этот период более 10 лет.

То есть, если посчитать темп сокращения количества банков за счёт отзыва лицензий, то под руководством Сергея Игнатьева в среднем отзывалось примерно 2,5 лицензии в месяц, а после прихода Эльвиры Набиуллиной «скорость» увеличилась до 6,3 отзывов. Часть нынешних проблем можно списать на новые финансовые реалии (кризис), который не стал поводом для ЦБ, чтобы смягчать условия и требования к банкам. Возможно, настоящий реальный стресс-тест банковской системы даже на руку руководству регулятора, в зависимости от не озвученных публично, но определённо стоящих перед ним целей (сокращение количества кредитных организаций / очистка рынка от недобросовестных и проблемных игроков).

В какой-то мере это даже хорошо – избавление от «лишних», проблемных, недобропорядочных кредитных организаций на благо всего банковского сектора, настоящую надёжность которого предправления Банка России уже не раз отмечала. С другой же стороны, стабильный и уже привычный «банкопад» вряд ли добавляет уверенности клиентам банков. Особенно юридическим лицам, рискующим при отзыве лицензии банка не получить никакого возмещения, в отличие от розничных вкладчиков.

Сторонним наблюдателям, даже экспертам, действия ЦБ не всегда понятны и прозрачны. Некоторые банки отправляются на очень дорогостоящую санацию, другие с очевидными проблемами «держатся» слишком долго, успевая создавать обильный информационный фон на специализированных ресурсах и в прессе, третьи банки лишают лицензии, напротив, очень оперативно. Можно вспомнить санацию Мособлбанка с «забалансовыми» вкладами, за которую государство уже заплатило более 160 млрд рублей, как долго «хоронили» «Связной банк», говорили о проблемах небольшого ОПМ-банка, сколько было вопросов к «Российскому кредиту» Анатолия Мотылёва.

Причины отзыва в этих случаях имели кардинальные различия, хоть и начинались одинаково, как и все остальные – «В связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России…».

Почему отзывают лицензии у банков?

По данным пресс-релизов Банка России, основные причины отзывов лицензий банков в 2015 году следующие:

Как определить потенциальную опасность потери банком лицензии?

Стопроцентный индикатор – это пресс-релиз Банка России об отзыве лицензии или санации. Если он появляется, то клиенту остаётся выяснять дальнейшие действия на сайте Агентства по страхованию вкладов:

Но «проблемность» банка возможно определить и раньше. Один из индикаторов – отключение банка от системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), то есть ЦБ лишает банк возможности проводить основные расчёты. Это может быть техническое ограничение, но часто через несколько дней после отключения банк лишается лицензии. Стоит отслеживать и новости рейтинговых агентств, у которых чуть больше данных, чем можно найти в открытом доступе. Резкое понижение на несколько ступеней с негативным прогнозом обычно говорит о проблемах банка. Правда, такие сообщения могут возникнуть, когда банк уже испытывает проблемы с выдачей средств и отправлением платежей.

Также обязательно стоит смотреть на динамику финансовых показателей, что при наличии массы агрегаторов отчётности в сети – не большая проблема. Нормативы ликвидности в текущем году у большинства банков принимают значительно более высокие значения, чем минимально допустимые. К сожалению, это не гарантирует своевременную платежеспособность банка, в отличие от объёмов высоколиквидных активов на балансе – депозитов и средств на корсчёте в ЦБ, вложений в государственные ценные бумаги, отчасти, наличные средства в кассе и на корреспондентских счетах в других банках. Стоит обратить внимание на значения норматива достаточности капитала (Н1). Значения, близкие к минимально допустимому значению в 10% или ниже этого значения на последнюю отчётную дату перед отзывом лицензии имеют 5 из 15 банков, приведённых на следующем графике, а нарушение Н1 – четвертая причина отзывов лицензий по частоте упоминания в пресс-релизах Банка России.

Основным же доступным индикатором, способным заранее показать «проблемность» банка, является одновременная разнонаправленная динамика таких финансовых показателей, как привлеченные средства физических и юридических лиц, доля и рост корпоративного кредитного портфеля.

Большая часть из приведённых в таблице 15 крупнейших банков, потерявших лицензию в 2015 году, демонстрирует высокий рост вкладов населения за год до отзыва (более чем на 50%) на фоне значительного сокращения средств корпоративных клиентов и росте кредитования юридических лиц, при высоком его удельном весе в активах. Дополнением к такому распределению средств будет, как правило, либо незначительная доля просроченной задолженности (

К сожалению, информации об объёмах кредитов и качестве (и хотя бы наименованиях) таких корпоративных заёмщиков в открытом доступе нет, поэтому дистанционно оценить рискованность вложений банка проблематично. Для стороннего наблюдателя, но не для Банка России, располагающего существенно более подробной информацией.

Безусловно, сильные «перегибы» в таких местах (например, когда вкладов населения в пассивах более 50% пассивов, эта доля растёт, при этом «физиков» банк почти не кредитует) можно использовать как дополнительный фильтр в поисках более надёжного банка. Ставки по вкладам на уровне значительно выше рынка (как шпаргалку для определения примерного рыночного уровня можно использовать раздел ) – ещё один дополнительный «тревожный» сигнал.

Оздоровление банков. Почему некоторые банки санируют, а не лишают лицензии?

Однако, даже обилие «лайфхаков» по определению проблем, или наоборот, надёжности банка в финансовых изданиях в сети – не панацея. Есть, конечно, «госбанки», которые считаются надёжными по умолчанию, будь то ВТБ или небольшой региональный банк с муниципальными структурами в акционерах. Но и это уже не гарантия – так, краснодарский Крайинвестбанк (98% акций контролирует департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края) находится в поисках инвестора или санатора, что косвенно подтверждается низкими значениями норматива Н1 (10,78% на 01.11.2015) и снижением его рейтинга агентством S&P.

Понятно, что лицензию такой банк не потеряет, а вот санация – вполне вероятна. Конечно, финансовое оздоровление проводится, когда проверяющим понятно, что в банке ещё остались активы, с которыми можно работать дальше. Очевидно, что при оценке, например, Мособлбанка вряд ли ожидали найти неучтённые официально вклады в крупных объёмах.

«Уралсиб» отправили на оздоровительные процедуры, как минимум по причине «too big to fail» (31 место по активам, 20 место по вкладам физлиц на 1 ноября 2015 года), во-вторых, это крупный и значимый эмитент банковских карт. Основным толчком к санации Фондсервисбанка стал отказ в выдаче средств ГК «Роскосмос». Ещё один банк, которому доверяли госкорпорации. Оперативно вернуть более 40 млрд рублей было бы затруднительно для любого банка, но, разумеется, при проверке нашлись и «нарисованные» активы, и санатор в лице Новикомбанка.

Официально сейчас на санации находится 27 банков, включая «мегасанатор» и дочку АСВ – банк «Российский капитал». Причины где-то схожи, где-то кардинально различаются, как и среди банков, потерявших лицензии. При этом не всегда понятно, почему тот или иной банк, более открытый и понятный с рыночной точки зрения, нежели Фондсервисбанк или Мособлбанк, получает приказ об отзыве лицензии.

Что лучше для клиента – санация или отзыв лицензии?

Безусловно, для юридических лиц санация – спасение своих средств, тогда как отзыв лицензии означает длительное ожидание своей «третьей» очереди на возмещение без каких-либо гарантий.

Для обычного вкладчика по сути ничего не должно поменяться при санации, но иногда санируемые банки выставляют лимиты на снятие наличных и формируют очереди выплат. Тогда как при отзыве лицензии полное возмещение (при вкладе до 1,4 млн рублей) можно получить уже через 14 дней. То есть, для вкладчика с суммой вклада свыше 1,4 млн – санация более приятный выход из положения. При наличии системы страхования вкладов и отточенной её работы, даже после отзыва лицензии банка .

Что касается заёмщиков, то при санации для них точно ничего не меняется – и при отзыве лицензии платить по кредиту придётся в полном объёме согласно указанным в договоре условиям. .

Будет ли Банк России активно отзывать лицензии в дальнейшем?

Если взять за вводные несколько фактов – количество отзываемых банковских лицензий и темп отзывов, срок полномочий главы Центробанка 4 года (с возможностью переизбрания), готовность регулятора пополнить резерв АСВ на финансирование страховых выплат, а также отсутствие позитивных экономических прогнозов (в том числе и для банковской системы), можно легко предположить продолжение «эпидемии» отозванных лицензий. Вне зависимости от целей регулятора.

В связи с нестабильной ситуацией в экономике многие жители интересуются, какие банки закроются в ближайшее время в 2019 году в России, есть ли подробный список, где можно узнать такую информацию. По большей части, данный вопрос интересен вкладчикам, которые в этом году собираются отнести свои накопления на депозит.

Как узнать, надежен ли банк?

При поиске организации, в которую вы хотите инвестировать свои накопления, следует учесть все риски. И если банк, в который вы планируете обратиться, входит крупнейших банков страны, то вам волноваться не о чем.

А вот если выбранная вами компания не вошла в данный рейтинг, тут-то и следует подумать о том, как долго она еще продержится? Отметим, что в открытом доступе такую информацию вы вряд ли найдете.

Здесь нужно ориентироваться на косвенные признаки, в частности:

1. как долго компания находится на рынке (стаж работы),
2. входит ли в крупную группу,
3. кто инвесторы,
4. является ли данный банк участником системы страхования вкладов,
5. были ли в последнее время упоминания в СМИ о том, что данная организация сейчас проверяется Центробанком и т.д.

Чуть более подробно по последнему пункту: именно на Центральный банк России возложена задача основного экономического регулятора, т.е. именно он проводит проверки финансовых компаний. И если результаты проверки окажутся неутешительными, может быть принято решение о ликвидации банка, т.е. отзыве у него лицензии.

О том, что доверять определенному банку не стоит, говорят такие факторы риска, как небольшой размер капитала и значительная доля наличных в активах, а также малый срок нахождения на рынке. Подробнее о ненадежных компаниях мы рассказываем .

Существует ли список ненадежных банков в России?

К сожалению нет, так как Центробанк данную информацию не распространяет. Он не сообщает, какие банковские компании сегодня находятся под угрозой закрытия.

Почему так происходит? Дело в том, что ЦБ проводит проверки не просто по своему желанию, а только по итогам определенных временных периодов, когда все банки в обязательном порядке сдают отчетность о результатах своей деятельности на проверку.

И только в том случае, если какие-то результаты вызвали сомнение у регулятора, будет назначена дополнительная проверка в уже самой компании, с изъятием документов и, возможно, введением временной организации.

И если будет ясно, что проверяемое учреждение не выполняет предписания Центробанка, не соответствует требованиям, проводит рискованную кредитную политику, либо не отвечаем по своим обязательствам, будет принято решение об отзыве лицензии.

Отсутствие официального списка ставит перед вкладчиками сложную задачу, где хранить свои сбережения. Перед тем, как отнести свои деньги в организацию, уточните ее историю, была ли она привлечена к административной ответственности.

Черный список банков

Тем не менее, на просторах интернета появились «черные списки» кредитно-финансовых организаций. Председатель ЦБ РФ дал четко понять, что доверять им нельзя, так как свои прогнозы он не публикует и не будет выставлять на открытый доступ.

Более того, планируется увеличить штрафы за распространение недостоверной информации. На данный момент в России зарегистрировано более 800 кредитно-финансовых компаний. При этом, оптимальным считается наличие не более 500.

Центробанк регулярно проводит специальные проверочные мероприятия и применяет санкции. В 2015-2016 годах были отозваны лицензии у многих организаций, например:

• Русстройбанк;
• КБ Ренессанс ;
• Связной Банк ;
• Банк Балтика;
• Еврокоммерц и др.

Санкции могут применяться не только к небольшим коммерческим финансовым компаниям, но и к крупным банкам. Лицензия отзывается в случае серьезных нарушений. Такая практика способствует оздоровлению банковского сектора, подготовке к кризису и избавлению от сомнительных организаций.

Проблемные банки 2018 года в России

Есть ли на данный момент в нашей стране компании, клиенты которых испытывают какие-либо проблемы с обслуживанием и получением своих денег? Такой информации в СМИ пока не появлялось, а значит, волноваться раньше времени не стоит.

Как заявил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, выступая в Госдуме, в ближайшее время не стоит ожидать громких новостей об отзыве лицензии или санации крупных игроков банковского сектора. Все имеющиеся проблемы были своевременно выявлены, мелкие компании были закрыты, а крупным предложили пути решения через консолидацию.

Нас часто спрашивают о , связанных с положением дел в банке ФК «Открытие», ведь именно здесь в 2017 году началась процедура санации. Кроме того, этой же процедуре подвергся Бинбанк и Промсвязьбанк, все действия осуществлялись через Фонд консолидации банковского сектора.

По итогу, в 2019 году банки Открытие и Бинбанк были объединены в одну компанию, а Промсвязьбанк перебазировался на несколько иной вид деятельности, в частности — стал активно сотрудничать с оборонно-промышленным комплексом РФ.

В каких банках отозвали лицензию?

Ниже представлена таблица организаций, у которых в текущем году была отозвана лицензия на осуществление профессиональной деятельности:

Список надежных банков России