По каким причинам не одобряют кредит. Почему банки отказывают в кредитах? Как взять кредит с плохой кредитной историей

Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры... Но вдруг сотрудники банков, в которых вы оставляли заявки на кредит, один за другим сообщают, что решение банка – отрицательное. Неприятное ощущение, не правда ли? Хотите узнать, с чем это связано?

Причин для отказа в кредите может быть множество и не обязательно виной тому – прошлые просрочки. Бывает и такое, что у человека хорошая , а кредит не дают. Точный ответ известен только скорринговой программе банка и сотрудникам Службы безопасности.

Как узнать причину отказа в кредите?

• Напрямую в банке
• Методом исключения

Самый верный способ – спросить о причине отказа у сотрудника банка. Эта информация не всегда находится в открытом доступе, и не каждый менеджер захочет вам её сообщать, но попытаться стоит. К примеру, в Сбербанке говорят, почему могут отказать в кредите и почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам. В других банках могут просто предупредить заранее, что банк не объясняет причин своего решения.

Если вам не удалось разговорить сотрудника, или он не обладает нужной вам информацией, попробуйте изучить собранный нами список причин отказа и методом исключения выяснить свою. Не исключено, что это может быть целый комплекс факторов, а не одно основание.

Почему сейчас банки не выдают кредиты?

В 2017 году банки вынуждены работать под жестким контролем Центробанка. Каждый выданный кредит - это риск, измеренный нормативами: если суммарный риск не будет покрыт денежными резервами - у банка просто отзовут лицензию. Именно поэтому одобрение получают в основном клиенты с идеальной кредитной историей.

Не стоит забывать и о последствиях финансового кризиса. Банки постепенно возрождают деятельность, но большинство до сих пор придерживается кризисной стратегии.

Причины: почему не одобряют потребительский кредит:

Низкая платежеспособность:

• Маленькая заработная плата по сравнению с суммой ежемесячного взноса ( – менее, чем 60/40);
• Сильная закредитованность (большие платежи в других банках, ипотека, );
• Количество иждивенцев (дети до 18 лет, неработающий супруг/жена в декретном отпуске, инвалид на попечении);
• Неоплаченные налоги в бюджет (главная причина, почему не дают кредит ИП);
• Наличие судебных исков о взыскании (например, алиментов);
• Плохой статус работодателя (финансовое положение определяется по ИНН).

Личные данные:

• Возраст категории риска: слишком молодой/пожилой;
• Частая смена работы за последние 1-3 года;
• Недостаточный стаж;
• Некачественное исполнение обязательств по прошлым кредитам (плохая кредитная история);
• Резкое отличие личных данных от указанных в недавних анкетах (свыше 3 пунктов – например, у вас одновременно сменилось гражданское положение, место работы и появилась недвижимость);
• Отсутствие прописки в регионе оформления кредита (отдел рисков просто не захочет в случае невыплаты ехать к вам на встречу в удаленную провинцию);
• Преувеличенный размер дохода (путем запроса в ПФ РФ банки проверяют по размеру отчислений примерный уровень заработной платы);
• Низкий социальный статус, профессия (отсутствие образования, собственности, должность категории МОП – младший обслуживающий персонал);
• Национальность (жители Крыма и Кавказа причисляются банками к категории риска).

Другие причины

• Частые отказы других банков;
• «Голая» кредитная история;
• Оформление кредита в подозрительном окружении;
• Неопрятный вид (понятно, что вы идете с работы, возможно с суток или после недельной командировки – но потрудитесь привести себя в порядок, чтобы вас не приняли за человека низкого социального статуса);
• Факт по одному из прошлых кредитов;
• Досрочное погашение прошлых кредитов (банки не любят клиентов, на которых не удается заработать в полной мере);
• Ошибка банка (характерно для онлайн заявок, например одобренный кредит в Сбербанке через отделение на таких же условиях может уйти в отказ при оформлении в Интернет банке);
• Незакрытые кредиты в МФО (микрофинансовые организации также отправляют отчеты в БКИ);
• Неприбыльный кредитный продукт (распространенный случай: по спец.программе 5-8% годовых не дают автокредит, что делать? Подать заявку на стандартный продукт, под 20% - и удивиться одобрению).

Мы собрали довольно много причин, в большинстве – из реальной практики, но и это – далеко не весь перечень. Порой, значение для системы могут иметь совсем неожиданные факторы, например – двойное отчество.

Теперь вы должны понимать - что делать, если не дают кредит: проверить свои данные по вышеизложенному списку и по возможности, внести корректировки. Мы не можем сказать, какой банк одобряет всем кредит, так как такого просто не существует, но можем дать дельные советы и научить, что нужно сделать, чтобы одобрили кредит.

Как сделать, чтобы одобрили кредит?

• Заранее просчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, исходя из уровня заработной платы. Это можно сделать самостоятельно, с помощью наших статей или кредитных калькуляторов на сайтах банков. Главное правило, которое нужно соблюдать – «60/40», соотношение остатка от зарплаты к размеру ежемесячного взноса.
• Оценить свой портрет заёмщика с точки зрения программы скорринга и посмотреть, что можно изменить. В данный процесс описан подробно.
• Предоставить расширенный пакет документов. Это повлияет не только на принятие решения, но и на процентную ставку.
• Научитесь называть простые вещи грамотными словами. Например, не «уборщица», а «клининг-менеджер». Не «холост, есть подруга», а «состою в гражданском браке». Не «дядя подкидывает ещё пятерку в месяц», а «имею дополнительный неофициальный доход в размере 5000 рублей».
• Не приходите оформлять кредит в компании лиц, которые могут вызвать сомнение.
• Оцените себя «по одежке» веред визитом в банк. Если на теле есть татуировки, лучше прикрыть их длинными рукавами. Первый пункт из должностной инструкции кредитного специалиста - это визуальная оценка заёмщика и его окружения.
• Для повышения вероятности одобрения, обращайтесь в тот банк, где когда-то уже были клиентом и показали себя с хорошей стороны.
• Чтобы повысить свой статус в глазах банка, перед оформлением кредита откройте минимальный депозит.
• Следите за качеством своей кредитной истории и своевременно исправляйте недочеты.

Каждого, кто пробует оформить кредит, безусловно, беспокоит вопрос, почему банки иногда отказывают в получении ссуды, на самом деле имеется . К сожалению, в банке существует правило не разглашать причину отказа. Но не спешите обращаться в другой банк, если вам отказали в первом. Прежде всего, попытайтесь разобраться, в чем причина отказа в кредите.

Первая причина – одна из самых распространенных, неудовлетворительный лимит кредитования. Что это означает? Это значит то, что ваш уровень дохода не позволяет банку выдать вам ту сумму, которую вы запрашиваете. Банк может предложить и меньшую сумму, но кредитные специалисты это очень редко предлагают это своим клиентам. Помимо этого каждого потенциального заемщика проверяют, есть ли у него СТОП-условия.

Вторая причина – вы можете получить отказ банка в кредите из-за вашего возраста либо из-за места проживания. Обратите внимание на то, какие банк выдвигает условия для оформления кредита, и прежде, чем подать документы тщательно изучите все условия.

Третья причина – просроченные обязательства по кредитам в других банках. Для того, чтобы узнать есть ли у вас задолженности и просмотреть вашу кредитную историю вам поможет бюро кредитных историй, где храниться вся информация вашем сотрудничестве с банками.

Четвертая причина – судимость кого-то из родственников. Банки к этому относятся довольно серьезно, при этом, не рассматривается, погашена ли судимость или нет. Это наверно одна из основных причин, почему вы получаете отказ банка в кредите.

Пятая причина – как ни странно, но бракоразводный процесс может повлиять на решение банка разрешить ли вам выдавать требуемую сумму. Отказ можно получить, если бракоразводной процесс еще не завершен на момент подачи документов. Но если вы уже находитесь в разводе, то у вас есть шанс стать заемщиком.

Шестая причина – неофициальное трудоустройство. Это СТОП условие, которое часто встречается. На сегодняшний день не составляет труда проверить, трудоустроены ли вы официально либо же нет. Для этого вам необходимо у работодателя уточнить, идут ли в ПФ отчисления. Даже заключение Трудового Договора не подтверждает того, что вы трудоустроены официально.

Седьмая причина – задолженность по платежам за коммунальные услуги. Эта причина довольно часто и банк по этой причине может дать отказ в получении кредита . Почему? Неоплаченные коммунальные услуги говорят о том, что вы халатно относитесь к своевременному внесению платежей либо вы являетесь неплатежеспособным.

Банк имеет полное право отказать вам в оформлении кредита, даже если была одобрена предварительная заявка. Но почему вы получили отказ банка в кредите ?

Восьмая причина – задолженность по кредитам в других банках. Даже если сотрудник банка не обнаружил на начальном этапе, ни каких причин для отказа и одобрил заявку, то при вторичном посещении офиса об этих причинах станет уже известно, так как информация проверяется более тщательно. И поэтому просрочка может стать одной из главных причиной отказа в кредите .

Девятая причина – внешний вид и поведение потенциального заемщика. Довольно абсурдная причина, но если сотруднику банка не понравилась одежда или прическа, поведение и манера разговора, то он имеет право отказать в оформлении документов на выдачу ссуды.

Десятая причина – беременность женщины. Удивительно? Да! Но бывают и такие ситуации, когда для банка это является обоснованной причиной отказа в кредите.

Одиннадцатая причина – алкогольное опьянение. Ну, тут и так все понятно, кто же будет доверять человеку, который пришел в банковское учреждение для того чтобы оформит кредит, пусть даже опьянение не слишком велико.

Оформит кредит – это довольно ответственный процесс, к которому необходимо подходить довольно серьезно, а зная все 11 основных причин отказа в кредите , сделать это будет на много легче, главное быть уверенным в себе, иметь опрятный вид и иметь положительную кредитную историю.

Несмотря на то, что большинство банков проводит активную кампанию по привлечению новых клиентов посредством оформления займов на различные нужды – дают деньги далеко не всем. И причин этому очень много.

А если вы претендуете на льготные условия получения ссуды – то вероятность отказа возрастает. Почему? Об этом мы и расскажем в этой статье, а также дадим некоторые советы тем, кто хочет всегда безотказно получать ссуды в банках на любые цели.

Основные требования для получения займа

Перед тем, как подать заявку в банк на получение ссуды, потребительской, ипотеки или автокредита – внимательно изучите все пункты требований банка:

1. Первым пунктом стандартных требований банка является гражданство РФ.
2. Проживание потенциального клиента в районе расположения кредитного учреждения.
   В случае проживания в районе, не охваченном банком своим мониторингом, скорее всего вы получите отказ.
3. Возраст заемщика от 21 лет до 70 лет на дату окончания срока договора по займу. И если вам на данный момент исполнилось только 20 лет и 11 месяцев, нужно подождать ровно месяц, чтобы иметь право подавать заявку в банк на получение займа. Дело в том, что в каждом уважающем себя банке работает скоринговая компьютерная программа. С помощью этой программы проходит первый этап «сканирования» будущего клиента.И если вам не исполнилось полных 21 год на дату подачи заявки, то программа сразу вас отбракует в качестве кандидата на получение займа как не соответствующего требованиям банка. В реальности банки предпочитают иметь дело с заемщиками возрастом от 25 лет до 50 лет – самой трудоспособной и здоровой категорией населения.
4. Общий стаж трудовой деятельности не должен быть менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев.
5. Главным требованием банков является платежеспособность потенциального клиента. Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей , а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс. рублей .

Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ.

Почему банк отказывает без объяснения причин

Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.

На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите:

1. Достоверность заявленной информации. Вся указанная в анкете информация о реальных доходах, месте работы, наличия собственности и пр. легко проверяется банком. Поэтому советуем не приукрашать свои данные неправдивой информацией. Во-первых. Вы сразу получите отказ в предоставлении ссуды, а во-вторых, это может испортить вашу КИ надолго.
2. Состояние вашей КИ – одна из популярных причин отказа. В КИ указаны все ваши отношения с банками за последние 15 лет. Малейшая провинность в исполнении договорных обязательств (задолженность более 2 месяцев) заносится в документ. Банки не хотят иметь дело с необязательными и недисциплинированными клиентами и всегда отказывают им. Это касается случаев, когда клиент хочет получить ссуду на весьма выгодных для него условиях.

Поэтому нужно относится к возложенным на себя обязанностям по обслуживанию взятого займа крайне ответственно, чтобы потом не терзаться вопросом, . Рассчитывать можно на невыгодный заем, где заложены сверхвысокие проценты и комиссии, в которые банк уже заложил возможные риски его невозврата. Но стоит ли брать на себя такую ношу?

Конечно, если вы не чувствуете за собой огрехов, а вам отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек – проверьте сами свою КИ. Немало случаев, когда по вине банка или КБ происходят ошибки. За каждый пункт проверки компьютерная программа выставляет соответствующие баллы. Если в конце проверки баллов оказалось меньше допустимого значения, следует отрицательный вердикт.

И даже если причиной недостающих баллов будет всего лишь ваше семейное положение, например, вы холосты или имеете более 3-х детей на иждивении, банк кредит не даст.

Если скоринговая компьютерная программа выявила ваше несоответствие требованиям банка – скорее всего последует отказ без объяснения банком истинных его причин. Вам просто скажут: «К сожалению, вы не прошли проверку скоринговой программой».

Самые распространенные предлоги отклонения заявления

В первую очередь, для банков важен ваш уровень платежеспособности.

Поэтому самыми распространенными причинами отклонения заявки являются следующие:

1. Реальный уровень ваших доходов. Именно эта информация является частой причиной отказа банка. Долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего совокупного дохода, но нередко банки оптимизируют эту границу до 30%. Если, например, ваш ежемесячный доход составляет 20 тысяч рублей , а рассчитанные банком, исходя из вашей заявки, ежемесячные платежи по ссуде будут выше принятого в банке предельно допустимого процента – последует категоричный отказ.
2. Вам откажут, если вы по какой-то причине не предоставите справку с места работы по .
3. Трудоустроенность. Если вы на данное время безработны или общий стаж работы не соответствует требованиям банка. Причиной отказа будет и частая смена места работы.
4. Нередко банки отказывают в кредитах пенсионерам МВД, так как работа в полиции сопряжена с риском для жизни.

   К рисковым профессиям относится работа в:

   • Минобороны;
   • охранной и пожарной службах.

   Ведь такие заемщики постоянно подвержены риску утраты трудоспособности или даже смерти, после чего банк понесет материальный ущерб. Но если такой заемщик согласится оформить договор страхования здоровья и жизни – проблема снимается.

5. Отказ получают и имеющие невостребованную профессию, так как в случае утраты работы по разным причинам – новую найти будет трудно или невозможно, что для банка неприемлемо.
6. Заемщик не имеет собственности, например, квартиры, дачи, авто или земельного участка – всего того, что может быть ликвидно в случае наступления форс-мажорного обстоятельства и невозможности оплачивать долг по займу.
7. Ваши расходы. Банк проверяет не только вашу доходность, но и текущие ежемесячные расходы. Просчитываются даже такие неочевидные расходы как содержание движимого и недвижимого имущества, предстоящие расходы на лечение и пр. Имейте это ввиду.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Если вы – обладатель хорошей КИ, но вам все равно банки отказывают в выдаче ссуды, то этому есть несколько причин, а именно:

1. Большая долговая нагрузка. Например, вы пользуетесь несколькими кредитками или имеете в другом банке открытую ссуду. И даже если вы не пользуетесь денежными средствами с кредитных карт, а лимит их большой – вы можете в любой момент ими воспользоваться и банк не исключает этого.
2. Если вы указали «некорректную» цель взятия ссуды. Что это значит? Хоть в рекламе банка вы и можете увидеть, что ссуда предоставляется на любые цели, однако это не совсем так. Например, на погашение ранее взятого займа в другом банке вам стопроцентно откажут или на открытие собственного дела также решение будет под большим вопросом, так как для этого существуют иные виды кредитования с другим пакетом документов.
3. При проверке оказывается, что ваш родственник имеет плохую КИ. Потенциально банк причисляет и вас к ненадежным заемщикам.
4. Если заемщик мужского пола и в военном билете или приписном свидетельстве нет отметки об отсрочке службы в армии. В этом случае вы можете на 2-3 года быть привлечены к защите Отечества, а нужно ли это банку?
5. Если у вас нет домашнего стационарного телефона или ранее вы были судимы, даже если эта судимость давно снята – последует отказ.
6. В зоне риска находится и , причина описана выше.

Нередко причиной отказа служит обыкновенная человеческая халатность, так называемая банковская ошибка. Рассмотрим несколько примеров конкретных банков, ВТБ 24 и Сбербанка. ВТБ 24 отказывает в кредите по нескольким причинам, среди которых основной является наличие плохой КИ потенциального клиента.

Отказ получают и клиенты, предоставившие неполный пакет документов, а также имеющие нестабильный или низкий доход. Среди частых причин отказа в этом банке фигурирует предоставление неправдивой информации о себе и даже предоставление фиктивных документов.

Например, клиенты часто покупают «липовую» справку по форме 2-НДФЛ, где указывается завышенный доход. Такая информация проверяется службой безопасности банка очень быстро – звонком в бухгалтерию указанного в анкете места работы или через налоговую службу посредством запроса о размере уплаченных налогов с заработной платы.

За подлог документов информация о таких потенциальных заемщиках заносится в черный список, после чего взять ссуду в любом банке будет невозможно. Заемщику нужно будет пытаться оформить ссуду через интернет или в различных МФО. О выгодности таких операций речь идти уже не будет. Кроме этого, есть риск ответа перед законом за подделку документов ().

Отказом может служить и недостаточная ликвидная стоимость имущества, предназначенного под залог.

Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, то это значит, что у вас:

• не соответствующий требованиям уровень дохода;
• малый стаж работы;
• вы имеете долговые обязательства по предоставленных ссудах в других банках.

Часто Сбербанк отказывает в кредите людям с неопрятной внешностью, имеющим явную зависимость от употребления алкоголя или наркотических средств, что не свидетельствует о его ответственности и успешности.

Одной из завуалированных причин отказа может быть и ранее. Ведь банк, предоставляя займы своим клиентам, рассчитывает на получение прибыли в виде начисленных процентов, а досрочное закрытие договора лишает учреждение запланированных доходов.

если истории нет вообще

К потенциальным клиентам, не имеющим КИ, банки относятся всегда настороженно. Таких субъектов банк проверяет особо тщательно и скрупулезно. Банк может затребовать даже квитанции об оплате коммунальных услуг, чтобы проверить прилежность потенциального клиента. Немаловажное значение имеет и вид банковского продукта.

Например, если клиент хочет оформить ссуду на покупку бытовой техники, то в большинстве случаев к услугам БКИ банки не прибегают.

Подробное досье заводится на клиента при оформлении, например, ипотеки. Здесь немалые деньги предоставляются на долгий срок, поэтому решение банками принимается особо взвешенно. Но часто все-таки они не решаются на сотрудничество с такими клиентами.

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора о предоставлении ссуды клиент должен принести в банк страховой полис и договор о страховании жизни и здоровья.

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 , такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

(нажмите для увеличения)

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 .

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Как выяснить, почему отказано

К сожалению, банки законодательно освобождены от дачи всех разъяснений потенциальным заемщикам по отказу в предоставлении займов ().

Но в Бюро КИ такая информация хранится 15 лет. Запросив письменно информацию в БКИ можно получить информацию об истинной причине отказа. Если вы обращаетесь впервые, такая информация будет выдана бесплатно, если же повторно – сумма запроса равна от 50 руб. до 1200 руб .

Есть объективные причины отказа банков, на которые вы никак повлиять не можете.

Например вам было отказано из-за наличия:

• судимости;
• большой долговой нагрузки;
• если на вашем иждивении 3-е и более человек, включая несовершеннолетних детей и родителей-инвалидов;
• недостаточности доходов и пр.

Но если причиной отказа является негативная информация в вашей КИ, то это можно попытаться исправить. Для этого нужно как можно чаще брать краткосрочные потребительские ссуды и добросовестно их погашать. Через некоторое время история будет положительной.

Можно исправить КИ даже ничего не делая. Для этого нужно просто не брать займы в течение 15 лет. После этого времени вы можете ее начинать с чистого листа. Для того, чтобы не испортить КИ с самого начала, не советуем брать первым займом ипотеку. Для тех, кто не имеет КИ, в ипотеке банки откажут. Им нужны добросовестные и «проверенные в бою» клиенты.

Таким образом, чтобы впоследствии не переживать по поводу: внимательно изучите основные причины отказов банков и следуйте нашим советам. Ведь лучше учиться на чужих ошибках, чем потом исправлять свои.

Видео: Почему банк отказывает в кредите? Финансовая грамотность.

В случае отказа в выдаче кредита каждый человек хочет понять, в чём же дело. Но причину, как правило, банки предпочитают не разглашать. Однако, известно, что существуют типичные причины для отклонения заявки на кредит:

1. Наличие действующего кредита(-ов) . Если у вас несколько займов, то банки могут отказать в выдаче нового, так как значительно повышаются финансовые риски для кредитно-финансового учреждения.

2. Недостаточный уровень зарплаты . Если вы будете отдавать банку больше 60% от своего дохода (за вычетом всех расходов на текущие кредиты и проживание), банк расценит вас как заемщика с низкой платежеспособностью.

3. Высокие доходы . К примеру, вы – продавец в магазине и получаете ежемесячную заработную плату 85 тыс. рублей, в то время, когда средняя зарплата по региону – 45 тыс. рублей. Банки располагают информацией о среднерыночных доходах в любой сфере занятости. Столь очевидное несоответствие банковскому сотруднику «не понравиться».

4. Заявка на получении денег при достаточном уровне дохода . То есть вы запрашиваете сумму в 15 тыс. рублей на 3 месяца при стабильном заработке в 75 тыс. рублей в месяц.

5. Кредитная история .
Если вы брали кредит, но погашали его с просрочками, то банк может отказать вам. В этой ситуации причина отклонения заявки ясна.
В то же время, запрашивая крупную сумму денег, и имея на руках справку с хорошей кредитной историей другого банка, сотрудники могут задать вопросы о том, почему вы не обратились за ссудой в «родное» финансово-кредитное учреждение.

6. Клиент не прошел скоринг . Отказ в кредите зависит от программы банка, которая оценивает вас по множеству критериев: доходы, наличие имущества, образование и т.д. После автоматической проверки ваших данных , программа подсчитает баллы. Если скоринговая сумма баллов низкая, то заявка будет отклонена (в каждом банке собственная система оценки).

7. Малый стаж работы . Одно из распространенных и наиболее важных требований банка – официальное трудоустройство на предприятии от 3 или от 6 месяцев (без смены места работы).

8. Недостоверность предоставленных данных . Заведомо ложные сведения – «гарантия» отказа. В сложных ситуациях дело может дойти до судебных разбирательств.

9. Наличие судимости . Решение банка будет зависеть от строгости приговора суда, тяжести правонарушения, а также вида наказания (условно или заключение под стражу) клиента. Судимость по тяжким, экономическим преступлениям послужит отказом в получении займа.

10. Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефонов . Если же сумма займа небольшая (10 000 – 15 000 тысяч рублей) банк не придает особого значения, какой указан контактный номер телефона: стационарный или мобильный.

11. Лечение и наблюдение в психиатрической клинике или наркологическом диспансере . Главной юридической проблемой для банка в будущем может стать признание сделки недействительной. Такой клиент, подписывая договор, мог находиться в состоянии «невменяемости».

12. Проживание в горячих точках, работа, связанная с повышенным риском для жизни (правоохранительные органы, спасатели МЧС и т.д.).

13. Возраст клиента . Формально кредиты выдаются с 18 лет, но молодым людям труднее оформить ссуды. Если вам от 25 до 35 лет шансы на одобрение автоматически значительно увеличиваются.

14. Прописка в другом регионе РФ , отсутствие российского гражданства или регистрации. Даже частая смена места жительства может стать для вас препятствием в получении кредита.

15. Внешний вид заёмщика и его манера поведения . Во время консультации менеджер может указать в анкете свое субъективное мнение о клиенте. Неопрятный вид, присутствие татуировок, развязное поведение и даже неуверенный взгляд могут не понравиться сотруднику.

16. «Сомнительная» цель кредита . К примеру, вы берете обычный потребительский кредит на открытие своего дела или же хотите новым займом закрыть прежний. Возможно, вам необходимы средства для лечения онкологического заболевания. Цель должна соответствовать кредитной программе.

В качестве причин для отказа в получении кредита в банке могут выступать также приводы в милицию за разные правонарушения, инвалидность, отсутствие достойного залога, поручителей, и т.д. Многое зависит от суммы займа, которую вы планируете взять в банке. И чем сумма больше, тем серьезнее требования банка к заемщику, а значит и выше риск отказа в займе.

Читайте также

• Банки гарантируют возмещение денег по пластиковым картам
• О законопроекте защищающем банки от недостоверной информации
• Российские банки фиксируют сокращение прибыли за 2013 год

Отзывы и комментарии

Да обычно банк вообще не дает никаких комментариев по поводу отказа в даче кредита. Мне лично ни разу причину не озвучили, хотя такие ситуации бывали...не часто правда.А тут такие причины приведены, о которых я и не подумала бы...интересно было о них узнать.

Да, могут отказать по совершенно необъяснимой причине. Например, мне знакомы сотрудник одного известного банка рассказывал. Одна семейная пара в процессе бурного развода и дележки имущества по несколько раз заявляли друг на друга в милицию. Через 2 года девушка просит кредит. А сотрудник безопасности - бывший полицейский. Вот он и не одобрил кредит, по внутреннему убеждению. Побоялся повторного проявления неадекватности.

Несколько раз хотела оформить в одном и том же банке кредит. Банк отказывает. Ссылается на то что вы не проходите скоринг. Кредитная история хорошая, а программу безопасности вы не проходите. БКИ 750 баллов. Достаточно для положительного решения по кредиту.

1.С какой периодичностью Вы пытались оформить кредит в банке? Если чаще, чем 1 раз в три месяца - то поэтому отказ.
2.Ваш предполагаемый платеж по желаемому кредит плюс еще имеющиеся платежи по кредитам или кредитным картам в других банках в месяц выше 40% от дохода? Может быть по этому отказ.
3. Имеются ли в наличии кредитные карты с лимитом, но Вы ими не пользуетесь? Эти лимиты тоже входят в кредитную нагрузку.
4. Дети. 25% от дохода на каждого списываются в нагрузку.
Ну и далее можно бесконечно перечислять кучу нюансов.
У Вас отказ по БАНКОВСКОМУ скоррингу. Это в банке что-то не так указывают, либо Вы недотягиваете по банковским требованиям. БКИ играет тоже важную роль, но есть и другие показатели

Четвертый пункт вообще какой-то абсурдный. Почему если у меня большой ежемесячный доход, я не могу взять в кредит маленькую сумму? Я думаю, банку это, наоборот, только "на руку". Ведь при высокой зарплате мне будет просто погасить маленький кредит, а значит риски банка минимальные. И десятый пункт про стационарные телефоны. Это же такой пережиток прошлого, даже те у кого они есть, их не оплачивают и не пользуются. Неужели банк действительно может отказать в выдаче кредита из-за высокой зарплаты и отсутствия стационарного телефона?

Половину пунктов можно смело исключить или объединить в один, в котором будет говорится о гаранте, в лице которого может выступить человек без судимостей и с проживанием в благополучном месте. И причем здесь наличие татуировок? Это абсолютно дело каждого и к займу по-моему никак не относится. Хотя конечно, господам-банкирам виднее.

Отказ в кредитовании всегда неприятен. Причины, по которым банк не хочет ссудить деньги, кажутся немотивированными. Однако финансовые учреждения руководствуются собственными аргументами, возражать против которых сложно. Одна из причин - многоразовые отказы.

Собираясь взять кредит, мы хотим быть заранее уверены, что нам не откажут. Сбор справок, выбор банка, заполнение анкет – все это отнимает немало времени, и очень неприятно, когда за всеми этими хлопотами следует отказ в кредите.

Особенно досадно, когда отказ этот немотивирован, с нашей точки зрения. Решение о предоставлении или отказе в кредите принимает банковский компьютер на основе заложенной скоринговой модели. Второй вариант – решение коллегиального органа, при котором единоличные указания и решающий голос не срабатывают.

Кстати, если кто-либо обещает решить вопрос с получением кредита с помощью «своего человека» в банке – не верьте. Человек, который может повлиять на решение о кредите – Президент банка или его заместители. Вряд ли они станут заниматься решением вашего вопроса. Если в кредите отказали несколько банков, постарайтесь понять причину. В бюро кредитных историй зафиксировано каждое обращение к вашей кредитной истории. Чем больше отказов вы получили, тем меньше вероятность, что следующий банк даст согласие кредитовать вас. В вашей кредитной истории будет зафиксировано, что вы много раз просили о кредите и вам столько же раз отказали.

Основные причины, по которым банки отказывают в кредите

1. Возраст

Основной аргумент для банка – ваша платежеспособность. Возраст – некая граница, отсекающая определенный уровень ответственности. Потребительские кредиты наличными и кредитные карты, как правило, получают женщины в возрасте от 23 лет и мужчины – от 24-х лет. Банки знают, что до 24 лет высока вероятность призыва на военную службу. В таком случае у банка возникнут проблемы со взысканием платежей. Если в залог предлагается недвижимость, как в ипотечном кредите, заемщиком может гражданин в возрасте от 18-ти лет.

2. Недостаточный доход

Уровень дохода – основной параметр, на который обращают внимание банки при принятии решения о предоставлении кредита. В некоторых банках декларируется определенная сумма дохода, при которой может рассматриваться возможность кредитования. Другие банки умалчивают об этом условии, но ограничение заключено в скоринговой системе.

Банке оценивают платежеспособность как соотношение дохода и планового платежа по кредиту. Сумма платежей по всем кредитам не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет берется средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.

На сайтах некоторых банков есть калькуляторы, с помощью которых можно узнать максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. В случае ипотечного кредитования платежеспособность исчисляется из совокупного дохода семьи, если супруги выступают созаемщиками.

3. Отсутствие стационарного домашнего телефона

Это может показаться странным в эпоху сотовых телефонов, но для многих банков наличие стационарного телефона говорит об «оседлости». Кстати, оформление сотового телефона с прямым городским номером, скорее всего, не обманет банк. Солидные кредитные организации владеют достаточной базой данных, по которым легко определить, какому телефону принадлежит городской номер.

4. Отсутствие стационарного рабочего телефона

Если на отсутствие стационарного домашнего телефона банки могут закрыть глаза, то отсутствие стационарного телефона на работе обязательно насторожит службу безопасности банка. Обязательное наличие стационарного рабочего телефона обычно не оговаривается в условиях кредитования, но оно предполагается априори.

5. Небольшой стаж работы

Стаж, общий и на последнем месте работы – характеристика устойчивости доходов. Чем дольше вы работаете, тем больше вероятность, что вы хороший специалист, которого не уволят. Обычно в договоре указан стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – не менее полугода.

6. Работа на индивидуального предпринимателя

Одна из причин отказа в кредите. Некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна, как в ООО или АО.

7. Собственник бизнеса

Если вы учредитель или директор юридического лица, или индивидуальный предприниматель, вероятность получить отказ в кредите велика. Не исключено, что вы потратите кредит не на личные нужды, а на нужды бизнеса. Это ограничение обычно указано в условиях кредитования. У некоторых банков существуют специальные программы потребительского кредитования для собственников бизнеса.

8. Цель кредита

Если вы указываете, что деньги вам нужны для погашения действующего кредита, особенно просроченного, вам гарантировано откажут. Кредиты, выдаваемые для погашения других кредитов, относятся к категории наихудших, по которым банк обязан сформировать максимальный размер резервов из прибыли. Откажут в кредите, если в качестве цели указан бизнес или начало собственного дела. В лучшем случае будет предложен кредит на бизнес, для получения которого нужен другой пакет документов.

9. Несколько действующих кредитов

Каждый банк определяет количество кредитов, которое может обслуживать человек. В основном это 3-5 действующих кредитов.

10. Досрочное погашение кредита

Выдавая кредит, банк рассчитывает на проценты в течение всего срока действия кредита. Досрочное погашение кредита банку совсем не выгодно.

11. Отсутствие кредитной истории

Банки редко хотят быть первыми заемщиками, потому что неизвестно, как вы будете вести себя при выплате кредита. По этой причине, однако, отказывают редко.

12. Судимость

Судимость, особенно если она не снята, скорее всего, окажется причиной отказа.

13. Номинальные директора

Службы безопасности банков ведут список «номиналов» (лиц, по бумагам числящихся учредителями и директорами фирм, но на самом деле ими не являющихся). Если вы в их числе, кредита вам не видать.

14. Психические отклонения

Отказ в кредите наркоманам и психически нездоровым людям совершенно понятен.

15. Плохая кредитная история

Если вы раньше допускали просрочки по кредитам, в получении нового кредита вам откажут. Отказ банка грозит, если у близких родственников есть проблемные кредиты (см. « ») и (см. « »).

16. Подложные документы или сведения

Если выяснится, что вы предоставили ложные сведения или принесли поддельные документы, в лучшем случае вам могут отказать в кредите. В худшем – привлечь к уголовной ответственности.

Как узнать о причине отказа в кредите

Если перечисленные причины к вам не относятся, но вы получаете отказы по кредитам, потребуется профессиональная помощь для выяснения истинных причин (см. « »). Банк не обязан предоставлять вам кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. Но, если вы уверены в своей непогрешимости, будет нелишним устранить недоразумение. Сделать это можно двумя способами:

Самостоятельно. Приобретите свою кредитную историю из всех бюро и внимательно ее изучите (см. « »). Возможно из-за неаккуратного заполнения банковским работником или технической ошибки, в вашей кредитной истории допущена ошибка. При обнаружении таковой напишите заявление в бюро кредитных историй и приложите документы, подтверждающие чистоту вашей кредитной истории.

Обратиться за помощью к кредитному брокеру (см. « »), у которого есть возможность проверить вас по тем же базам данных, которыми пользуются банки. Он же официально получит вашу кредитную историю из бюро. На основании этих данных брокер определит причину отказа и подскажет, что сделать, чтобы исправить ситуацию.