Наличие оборудования и приборов для проведения обследования.

Работает служба поддержки, ответит на вопросы и поможет подготовить мотивированные возражения.

ПРОЕКТ.РУ стремится реализовать принцип «Мы работаем, для Вас»

Наше заключение принимают управляющие компании, застройщики и суды

СРО на проведение обмерных и проектных работ

Судебного строительного эксперта

Услуги

В области экспертизы недвижимости помогает составлять заключения, сметы и защищать бизнес в суде по урегулированию убытков в России и за рубежом при сотрудничестве страховых компаний. Дорожную карту о порядке действий урегулирования страхового события.

Установление факта и стоимости повреждения / утраты имущества объекта недвижимости

• Урегулирование убытков от пожара на предприятии определение степени повреждения строительных конструкций при наступлении страхового случая

Нас надо подключать на раннем этапе, чтобы мы вместе с экспертом отстояли интересы заказчика в плане объемов восстановительных работ. Суды это уже не наше. Когда дело дошло до суда, мы уже помочь не сможем.

Например, когда происходит пожар и пострадавший обращается в страховую за определением ущерба, на объект выходит страховой эксперт страховой компании, который определяет объем восстановительного ремонта.

1. Страховые компании возмещают ущерб в объеме, недостаточном для восстановления испорченного имущества.

Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше предполагаемого, то представителям предприятия стоит обратиться в независимое экспертное агентство.

Риски финансовых потерь в результате пожара минимизируются страхованием. В этом случае предприятие может рассчитывать на возмещение убытков. Если размер денежной компенсации, назначенной страховщиками, оказался значительно меньше предполагаемого, то представителям предприятия стоит обратиться в независимое экспертное агентство.

Страховые компании стремятся возместить убыток предприятия в размере, не отвечающем реальному положению дел. На условия, существенно снижающие сумму выплат, могут оказывать влияние, как причины возникновения пожара, так и техническое состояние недвижимого имущества. Кроме того, сумма выплаты снижается, если имущество погибло от огня, не являвшегося следствием пожара.

Существенным моментом, позволяющим снизить выплаты по страховке, является период, в который произошел пожар. Стремлению страховой компании существенно снизить оплату страховых услуг можно противопоставить независимую экспертизу.

Специалисты технической экспертизы помогут разрешить затруднения организации в общении со страховщиками. Они прекрасно разбираются в правовых основах экспертного вмешательства.

2. При расчетах возмещения, страховые компании занижают объемы работ, используют в расчетах стоимость материалов ниже рыночной.

Интерес предприятия, который заключается в полном и своевременном получении страховки, страховщиками не учитывается.

Интерес предприятия, который заключается в полном и своевременном получении страховки, страховщиками не учитывается. Выплачиваемых страховщиками денег не хватает предприятию или организации на проведение полномасштабных восстановительных работ. Для снижения объемов выплат страховыми компаниями используются самые разные уловки:

• снижение стоимости материалов,
• увеличение амортизационного износа строения и пр.

Для снижения суммы страховки используется прием оценки сгоревшего строения и материалов для его восстановления ниже рыночной стоимости. Это позволяет страховой организации экономить средства. При возникновении спора между предприятием и страховщиками лучшим решением будет обращение в независимую экспертную организацию для составления отчета об оценке. Этот документ будет содержать объективные рыночные расценки.

Проведение независимой экспертизы поможет предприятию проанализировать и подать в страховую организацию необходимые, правильно составленные документы, для того чтобы получить страховку в полном объеме.

3. Мы поможем Вам урегулировать споры со страховой компанией в досудебном порядке.

Основной задачей любого предприятия в случае потери имущества после пожара является получение страхового возмещения.

Любое предприятие стремится получить всю сумму страховки, не доводя дело до суда. Разрешение спорного вопроса в досудебном порядке позволяет сэкономить время и приступить к восстановительным работам значительно раньше. Решению этой проблемы способствует проведение технической экспертизы.

Страховая компания может сама произвести оценку утраченного имущества. Но такая оценка не всегда удовлетворяет предприятие, так как не отражает реального положения дел.

Обращение в суд - дело долгое и затратное. На основании актов технической экспертизы больше половины дел удается разрешить на досудебном этапе. При проведении обследования объекта производится составление акта с использованием описей объекта и фотографий. Составленные акты передаются на оценку. Опираясь на собранные материалы, производится оценка ущерба по рыночной стоимости.

Очень часто качество экспертного заключения позволяет убедить страховую компанию произвести выплаты по страховке в полном объеме и не доводить дело до суда.

4. Мы делаем независимую экспертизу объемов ремонтно-восстановительных работ.

Необходимость в проведении технической экспертизы возникает, если имущество предприятия сгорело, а компенсация его стоимости вызывает споры со страховщиками.

Независимая экспертиза объемов ремонтно-восстановительных работ призвана установить точную сумму, необходимую для восстановления. Этой цели способствует изучение документации и регистрация всех изменений строения вследствие пожара. В этот перечень входят:

• фиксация трещин несущих конструкций,
• определение несущей способности строения,
• вычисление процента сохранности материала.

Точное определение объемов ремонтно-восстановительных работ способствует решению об устранении следствий пожара. Экспертиза включает точное определение степени повреждения строительной конструкции, ее состояния и полного перечня необходимых мероприятий по восстановлению. Эксперты должны составить документацию, которая будет учитывать затраты на восстановление.

Если экспертиза показала невозможность проведения работ по ремонту и восстановлению, то лучшим решением будет строительство нового здания.

5. Мы представляем Ваши интересы в процессе составления акта осмотра объекта представителями страховой компании, проверяем подлинность объемов работ.

Анализ ущерба, нанесенного строениям в результате пожара, обычно производится для получения страховых компенсаций.

Привлечение экспертов необходимо для осуществления сбора документальных свидетельств по делу об ущербе имуществу. Акт осмотра – нормативный документ, необходимый, как для разбирательства дела в суде, так и для разрешения спора со страховщиками на досудебном этапе.

Он отражает точное состояние имущества, на которое будут произведены страховые выплаты. Помимо акта осмотра страховщики определяют необходимый для восстановления строения объем работ. Страховая компания заинтересована в занижении объема восстановительных мероприятий. Чтобы перечень нужных для восстановления работ учитывал все пункты, необходимо, чтобы при его составлении присутствовал компетентный специалист.

И при затратном, и при сравнительном методе оценки учитывается стоимость материалов и работ на текущий момент времени. Для этого оценивается стоимость работ и материалов на открытом рынке.

Присутствие специалистов для осмотра поврежденного объекта и составление актов технического осмотра позволяют защищать интересы предприятия для скорейшего получения всех страховых выплат.

6. Мы составляем для Вас заключение, включающее в себя смету на ремонтно-восстановительные работы, для предоставления в страховую компанию.

Для проведения восстановительных работ должна быть составлена и утверждена смета. Составлением сметы занимаются специалисты экспертной организации и страховщиков.

Представители страховщиков, как правило, занижают сметную стоимость восстановительных работ. За правильным отражением в сметной документации не только объемов необходимых материалов, но и их стоимости призваны следить независимые эксперты.

Занижение сметы, а также фиксация в ней использования материалов более низкого, чем это требуется качества, позволяют страховой организации существенно экономить свои фонды. Все пункты сметы должны пройти соглашение обеих сторон. После этого каждый пункт сметы должен фиксируется. Сметная документация должна включать не только затраты на восстановительные работы, но и на проведение финишных работ.

Для предоставления в страховую компанию составляется документ на каждый вид работ в отдельности. Составление сметной документации без привлечения независимых экспертов не позволит осуществить качественное восстановление производственных мощностей.

Экспертная организация составляет сметы исходя из реальной рыночной стоимости материалов и работ по восстановлению объекта.

Урегулирование убытков при страховании от пожара на предприятии

Урегулирование убытков от пожара, в результате которого на промышленных объектах пострадали инженерные сети и строительные конструкции – важный момент в работе предприятия.

Определение степени повреждения строительных конструкций в результате пожара

В зависимости от степени повреждения строительной конструкции в дальнейшем будет определяться, какой способ их устранения подходит больше всего.

В некоторых случаях достаточно будет проведение косметического ремонта, в других придется наращивать сечения бетона или же выполнять заполнение трещин.

При серьезных разрушениях рекомендуется усилить строительные конструкции дополнительными опорами и использовать другие методы, которые обеспечат конструкцию долговечностью, жесткостью и прочностью. Если же конструкция находится в аварийном состоянии, целесообразно будет ее не восстанавливать, а полностью заменить.

Специалист по урегулированию убытков поможет определить степень повреждений строительных конструкций (слабая, средняя или сильная) при помощи выявления характерных признаков каждого отдельного вида повреждения. Он поможет выяснить степень снижения их несущей способности, наличие сколов и трещин. Вы получите также информацию о состоянии отдельных элементов сетей и конструкций и местоположение (при их наличии) обнаженных элементов арматуры.

Вся эта информация дает понять масштабы необходимого восстановления строительных конструкция и их стоимость.

Оптимальное время обращения для урегулирования убытков

Урегулирование убытков при страховании от пожара на предприятии, имеют самый лучший эффект на самом раннем этапе обращения. Чем раньше предприятие обратилось за помощью к специалисту, тем больше шанс отстоять его интересы (относительно расчета объемов восстановительных работ).

Задача специалиста по урегулированию убытков – определить реальную стоимость восстановительных работ, которая поможет заказчику в полном объеме покрыть будущий ремонт, а не доплачивать из собственного кармана.

Вызов специалиста

Страховая экспертиза нужна когда страховой случай уже произошел.

При наступлении страхового случая важно своевременно вызвать специалиста по урегулированию убытков.

Нас надо подключать на раннем этапе, чтобы мы вместе с экспертом отстояли интересы заказчика в плане объемов восстановительных работ. Суды это уже не наше. Когда дело дошло до суда, мы уже помочь не сможем. Например, когда происходит пожар и пострадавший обращается в страховую за определением ущерба, на объект выходит страховой эксперт страховой компании, который определяет объем восстановительного ремонта.

По результатам составляется акт, который подписывает пострадавший. Но пострадавший не может определить масштаб трагедии. Нас надо приглашать именно в момент составления актов и до его подписи. Параллельно страховому эксперту как представителя заказчика. Будут вопросы, обязательно задавайте.

Делать это необходимо одновременно с вызовом представителя страховой компании, но еще до момента подписания составленного им акта. Дело в том, что подписывая акт страховщиков, вы автоматически соглашаетесь со всем, что они обнаружили.

При этом специалист по урегулированию убытков может провести собственное (параллельное) расследование и обнаружить дополнительные обстоятельства, которые могут не совпадать с актом страховой компании и существенно повлиять на размер итоговых выплат страховщиками.

Работая параллельно со страховым экспертом, наш специалист составит эффективный план действий и не допустит возникновения ошибок, которые страховые компании могут использовать в своих интересах. Он займется проведением собственного (независимого) исследования, соберет и зафиксирует доказательства, организует экспертизу и оценку.

В составленном акте будут отражены обстоятельства, имеющее существенное значение для определения размера ущерба.

Предстраховая экспертиза является важнейшим этапом в деятельности страховщика. От ее качества зависит успех всех последующих этапов заключения и исполнения договора страхования.

В страховой практике приемы и методы предстраховой экспертизы разделяются на две большие группы:

Стандартная предстраховая экспертиза для массовых видов страхования (частные жилые дома и квартиры, домашнее имущество, автомобили и т.п.),

* индивидуальная предстраховая экспертиза для сложных объектов, имущественных комплексов производственного назначения и т.п.

В общем случае предстраховая экспертиза включает изучение объекта и предмета страхования по документам и, при необходимости, непосредственно и составление заключения,

В массовых видах страхования, при страховании относительно простых, однотипных предметов и объектов предстраховая экспертиза в целях экономии времени и средств проводится продавцом (страховым агентом) и ограничивается анализом заявления на страхование и, при необходимости, анкеты. При этом страховщик исходит из ранее накопленного опыта по типичным для таких объектов рискам, сложившейся статистики по выплатам и доверия к сведениям, сообщенным страхователем в заявлении. Связанный с этим дополнительный риск страховщика может быть учтен в некотором увеличении страховых тарифов.

При страховании сложных объектов экспертиза проводится индивидуально, привлекаются эксперты - сюрвейеры. Первоначально сюрвейером (от англ. survey - обозрение, осмотр, съемка, межевание) называли эксперта, осуществляющего осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов, грузов и дающего заключение о состоянии судна, его мореходных качествах, грузах, а ранее - эксперта-землемера.

В дальнейшем это понятие расширилось на другие виды страхования и сюрвейером стали называть высококвалифицированного представителя страховщика, выполняющего осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. Сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Можно выделить три основных вида ситуаций, в которых к оценке риска должен привлекаться сюрвейер. Первая - крупный риск. Если страховщик работает с массовыми рисками при небольшом размере возможных убытков, то в этом случае достаточно про

ведения экспертизы методом анкетирования. Если же появляются риски крупные, не характерные для портфеля компании, тогда оценка риска должна быть произведена более тщательно, анкетирование не даст всей необходимой информации. И в этом случае страховой компании необходимо прибегнуть к услугам сюрвейера для непосредственного изучения предмета страхования.

Вторая ситуация возникает, если сюрвейерское обследование целесообразно в маркетинговых целях, в целях позиционирования на рынке, когда страховшик должен продемонстрировать клиенту высокое качество своей работы. И, наконец, третья ситуация - это случай, когда страховщик впервые сталкивается с нехарактерным для себя риском, но по соображениям развития бизнеса хочет этот риск принять. В этом случае затраты на сюрвей могут существенно превышать те денежные средства, которые получит страховая компания в качестве премии по данному риску.

Сюрвейер выступает по отношению к страховщику в качестве рис к-менеджер а. В российской практике функции сюрвейера продолжали расширятся и в настоящее время многие сюрвейеры занимаются и урегулированием убытков. Сюрвейеры могут:

Осмотреть заявленные на страхование предметы и выявить факторы риска;

Проанализировать потенциальные риски и угрозы;

Минимизировать риски путем проведения превентивных мероприятий;

Оценить и проанализировать эффективность выбранного метода управления рисками;

Рассмотреть неблагоприятный случай в качестве аварийного комиссара.

Предстраховое обследование и оценку риска для целей страхования может выполнить и сам страхователь непосредственно либо через страхового брокера, который ведет его дела со страховой компанией. Поэтому если страхователь или брокер предлагают провести такое обследование или оно уже проведено, страховщику целесообразно изучить его результаты для оценки риска.

Результатом проведения любого сюр вея является выдача сюрвейерского рапорта (заключения, отчета), который должен давать полное представление о проделанной работе, полученных данных и заканчиваться выдачей рекомендаций по устранению найденных недостатков и усовершенствованию системы контроля и риск менеджмента компании. Отчет отсылается заказчику, оплачивающему работу сюрвейера. Отчет может быть использован как в целях управления рисками внутри компании, так и для обсуждения условий страхования с потенциальными страховщиками.

Отношения между андеррайтерами и сюрвейерами часто основаны на личном доверии. Бизнес, который построен на обслуживании страхования как процесса - это преимущественно консалтинговые услуги, советы, рекомендации, оценки. Ответственность за последствия выполнения или отказа от них лежит исключительно на лице, принимающем решение. Поэтому в любом сюрвейерском отчете обязательно присутствует фраза о том, что выводы, содержащиеся в данном отчете, не порождают никаких обязательств со стороны авторов или организаций, подготовивших отчет, по последствиям применения этих рекомендаций заказчиком.

Продолжительность и объем сюрвея определяется после изучения заявления на страхование и прилагаемых к нему документов о производственной и финансовой деятельности страхователя. Стоимость квалифицированного сюрвея может составлять 1-2 тыс. долл. за день работы.

Последовательность работы эксперта при проведении предстра-ховой экспертизы обычно включает следующие этапы.

I. Ознакомление с объектом, производством, предприятием, с имуществом, предусмотренным для страхования.

Ъ Непосредственное обследование объектов страхования с целью:

Проверки имущественного интереса страхователя;

Общая оценка подверженности объекта рискам;

Оценка страховой стоимости объекта,

3. Уточнение оценки рисков по источнику их возникновения,

4. Анализ полученной информации по предстраховой экспертизе.

5. Составление акта осмотра.

Предполагается, что эксперт, выполняющий предстраховую экспертизу, имеет соответствующую подготовку. Анализ объекта страхования проводится на основе ознакомления и изучения документов страхователя и непосредственного обследования объектов, заявляемых на страхование. При этом необходимо:

Установить соответствие объектов страхования требованиям страхового законодательства, условиям (правилам) страхования имущества предприятия, общепринятым нормам;

Выявить и изучить возможные (предполагаемые) опасности (страховые события), тенденции их развития, применяя подходы, указанные в п. I данных рекомендаций;

Провести анализ подверженности риску предприятия (объекта), принимаемого на страхование;

Определить перечень рисков (опасностей), угрожающих страхователю и способных нанести ущерб его имущественным интересам (объекту страхования);

Определить степени страхового риска (частоту страховых событий, происшедших на объектах, аналогичных обследуе

мому, объемы ущербов), возможные размеры убытка для обследуемого предприятия (производства);

Оценить влияние воздействия риска на страховой портфель страховшика;

Оценить полноту, обоснованность, достаточность и эффективность мер, принимаемых страхователем по предупреждению страхового события на объекте;

Прелстраховой осмотр может проводиться самим продавцом, если объект не очень сложен. В более сложных случаях его проводят андеррайтеры вместе с продавцом, а в самых сложных - сюрвейеры или перестраховщики вместе с андеррайтером (и уже без продавца).

Осмотр небольшого объекта обычно занимает 1-2 часа (бывает и 15 минуг).

Осмотр всегда проводится на основе плана и после ответов страхователя на все пункты заявления (или прилагаемого к заявлению вопросника), т.е. осмотр должен прежде всего выявить то, что в вопроснике недостаточно отражено или вызывает сомнения.

Объект осмотра целесообразно разделить на части в пространстве (здания, этажи, помещения, цеха) и по функциям (электрохозяйство, трубопроводы, газоснабжение), и наметить «точки изучения» среди этих частей.

Осмотр должен привести к двум основным результатам:

1) отнесение объекта к категории риска (минимум к одной из трех - хороший, средний и плохой);

2) выявление проблемных зон (в том числе для использования в

торге с клиентом).

В оценке риска прослеживается действие принципа В. Парето (1848-1923)", который в данном случае можно сформулировать следующим образом: примерно на 20% объекта осмотра придется до 80% рисков. Это и следует учесть при осмотре и изучать те самые 10-20% в первую очередь. В целом можно назвать типичные проблемные зоны, общие для всех отраслей:

Трансформаторы и подстанции (источники возгорания); » электрощиты и рубильники;

Проводка на складах и чердаках;

Чердачные и мансардные помещения в целом;

Бойлерные и котельные;

] Кох Р. Закон Парето или принцип 80/20. Элитариум.Ру - Дистанционное обучение 08.07.04.

Гаражи, склады тары;

Газонасосные и газонаполнительные подстанции;

Открытые газопроводы и особенно их вводы в здания;

Чуланы и коридоры офисных помещений (часто захламлены горючим мусором):

Цехи окраски и лакировки;

Склады ГСМ и автокосметики;

Склады пиломатериалов и бумаги;

Трубопроводы в подвальных помещениях.

После осмотра эксперт должен систематизировать все замечания и упущения, выявленные в ходе осмотра, дать рекомендации по их устранению, зафиксировав это в акте (отчете) осмотра. В отчете должны быть указаны:

Полные координаты эксперта-техника и экспертной организации, включая государственный реестровый номер;

Дата составления и порядковый номер заключения;

Основание для проведения экспертизы;

Данные о заказчике;

Перечень и точное описание объектов экспертизы;

Нормативное, методическое и информационное обеспечение, использованное при проведении экспертизы:

Сведения о документах, рассмотренных в процессе экспертизы;

Описания проведенных исследований;

Обоснование результатов экспертизы, а также ограничения и предел применения полученных результатов;

Перечень предупредительных мероприятий;

Выводы по каждому из поставленных вопросов.

В результате экспертизы (осмотра) может быть дана прогнозная оценка ожидаемого среднего ущерба исходя из нормального функционирования защитных средств. Максимальный ожидаемый ущерб можно оценить исходя из прогнозируемого наихудшего варианта развития аварии, иной чрезвычайной ситуации при выходе из строя имеющихся на объекте защитных средств, а также подготовленности персонала к ликвидации возникающих чрезвычайных событий или других опасностей.

Рекомендации заносятся в акт экспертизы (осмотра) при наличии отклонений в состоянии объекта, в условиях его эксплуатации и содержания его от нормативных требований и влияющих непосредственно на степень риска. Целесообразно указывать срок выполнения рекомендаций.

Пример 1. При отсутствии на объекте средств пожаротушения рекомендовать установку в сроки (например, до начала дейстиия договора страхования) огнетушителей на объектах строительства в количестве указанном в нормах «Правил пожарной безопасности* ППБ-01- 93,

Пример 2. При обнаружении на стенах здания трешин, характерных при просадке грунта под фундаментами, рекомендовать установку «маяков» на трещинах в стенах здания с фиксацией даты их установки для контроля за динамикой в развитии трещин.

Пример 3. При наличии предписаний госнадзорных органов по устранению замечаний, непосредственно влияющих на состояние безопасности предприятия и соответственно на вероятность наступления страхового случая рекомендовать ввести повышающий коэффициент на страховые тарифы (не принимать на страхование) до устранения заме-чаний в сроки, установленные предписанием.

Копию отчета обычно передают и страхователю, особенно если в ней указаны замечания и пожелания по их устранению. Эти замечания удобно использовать в ходе переговоров по условиям страхования. Рекомендуется в договоре страхования делать оговорки о том, что, если замечания и упущения не будут устранены в указанные строки, страховая компания при случившемся событии ответственности не несет или размер страхового возмещения будет уменьшен, например, на 30% в зависимости от степени опасности и возможных последствий.

При оценке риска должен действовать принцип «устранения неопределенности» - чем больше вы знаете об объекте, тем лучше могут быть условия договора, так как при незнании страховщики могут предполагать нечто еще худшее.

По результатам экспертизы оценивается вероятность рисков относительно ожидаемого (по актуарным расчетам) уровня: ниже, на уровне, выше - с целью определения необходимости применения понижающих (повышающих) коэффициентов. Для уникальных объектов или условий их эксплуатации (хранения и т.п.), не соответствующих актуарным расчетам, необходимо проводить дополнительные исследования с привлечением специалистов для оценки вероятности наступления страховых случаев по заявленным рискам.

При установлении в результате предстраховой экспертизы факта соблюдения страхователем всех технических и технологических и организационных нормативов можно предположить, что ожидаемый ущерб будет соответствовать нормальным или благоприятным условиям расчета страховых тарифов (возможности применения понижающих коэффициентов). В случае выявления нарушений необходимо применять повышающие коэффициенты или отказаться от страхования.

Дополнительно необходимо оценить максимально возможный ущерб, который может возникнуть в результате пусть маловероятного, но возможного неблагоприятного стечения неблагоприятных обстоятельств. Для оценки максимально возможного ущерба необходимо воспользоваться «сценарием развития чрезвычайной ситуа

Экспресс оценка реального ущерба

Независимая экспертиза после ДТП по ОСАГО

Одним из способов объективного определения ущерба является независимая профессиональная экспертиза. Известно, что ответственность любого автовладельца должна быть застрахована на случай попадания в дорожные происшествия. И независимая экспертиза после ДТП по ОСАГО должна проводиться по чётким правилам. То, насколько профессионально и юридически грамотно будет выполнена независимая экспертиза после ДТП, определяет величину выплат.

К сожалению, экспертиза места ДТП, проводимая представителями страховщика, далеко не всегда отображает реальное положение дел. Как следствие - возмещение гораздо меньше, чем расходы на ремонт. Единственное решение такой проблемы - проведение независимой качественной экспертизы после ДТП по ОСАГО экспертом нашей компании. Если придерживаться рекомендаций, которые вам даст наш адвокат, то вы сможете взыскать полный размер возмещения в максимально короткие сроки. И первый шаг в этом направлении - экспертиза независимая ДТП по ОСАГО. И чтобы сделать его, позвоните нам сейчас и мы оперативно проведем экспертизу ДТП по ОСАГО.

Что такое независимая экспертиза после ДТП по ОСАГО

Представляет собой независимая профессиональная экспертиза ДТП ОСАГО выводы эксперта относительно реальных размеров ущерба, причинённого автомобилю в аварии. И ключевое условие здесь – специалист, проводящий такой осмотр, не должен иметь партнёрских отношений со страховщиком. Ведь последний, после получения извещения о происшествии, обязан в установленные сроки провести осмотр транспортного средства. Но что касается такой экспертизы ДТП по ОСАГО, то мнение эксперта нельзя назвать независимым. Чаще всего оценщики сотрудничают со страховыми компаниями и стараются уменьшить вред, нанесённый автомобилю. Кроме того, по минимальной стоимости оцениваются цена деталей и предстоящих ремонтных работ. В результате восстановить автомобиль на полученную сумму вам не удастся.

В свою очередь, независимая экспертиза после ДТП по ОСАГО:

• использует в качестве основы расчёта стоимость фирменных комплектующих;
• определяет стоимость ремонта по средней цене нескольких автосервисов;
• оценивает автомобиль по рыночной стоимости.

Также независимая экспертиза после ДТП определит сумму, за которую можно реализовать неповреждённые остатки, если машина не подлежит ремонту. При этом независимая экспертиза ДТП при проведении расчётов учтёт такой важный фактор, как амортизация. Если заключение представителя страховщика вас не устраивает, и вы считаете, что предложенные выплаты не покроют ваши затраты, вы можете обратиться к нам. Наша компания окажет вам всю нужную поддержку. А независимая экспертиза после ДТП будет проведена в минимальные сроки и соответствовать требованиям.

Когда нужна независимая профессиональная экспертиза

Прежде всего, независимая экспертиза после ДТП назначается, если предстоят выплаты по полису «автогражданки». В этом случае главные задачи, которые должны быть решены путём независимой экспертизы по ОСАГО:

• точное изучение обстоятельств аварии - в процессе независимой качественной экспертизы специалист должен указать, действительно ли автомобиль пострадал в данном происшествии;
• расчёт стоимости восстановления автомобиля - заключение независимой качественной экспертизы должно дать следующие ответы: находится ли ущерб в лимитах ответственности страховой компании или необходимо взыскивать недостающую сумму с виновного лица.

Также независимая экспертиза после ДТП требуется при наличии разногласий между сторонами относительно размеров ущерба. Стоит также учесть, что правила проведения экспертизы ДТП предусматривают, что такое обследование экспертами страховой компании по ОСАГО будет проведено в определённые сроки. Если этого не произошло, то проводится независимая экспертиза после ДТП, а затраты по её проведению обязан взять на себя страховщик.

Существует и вторичная независимая экспертиза после ДТП. Например, пострадавший не соглашается с выводами специалиста. Или же в процессе рассмотрения иска суд может инициировать повторное обследование у другого эксперта. Проводится независимая экспертиза после ДТП и в других случаях. Опытный адвокат по ДТП, услугами которого вам рекомендует воспользоваться компания, определит, в каких случаях для защиты ваших интересов может потребоваться независимая профессиональная экспертиза.

Кем может проводиться независимая экспертиза после ДТП по ОСАГО

Наша компания предлагает помощь по защите прав автовладельцев. Если вы обратитесь к нам, то независимая экспертиза после ДТП перестанет быть проблемой. У нас работают аттестованные эксперты, имеющие все необходимые сертификаты, знания и оборудование. Ведь если вам требуется независимая экспертиза после ДТП, то доверить её лучше профессионалам. В этом случае вам проще будет получить достаточное возмещение и восстановить машину.

Если виновник происшествия отказывается в компенсации ущерба, возник спор со страховой или же размер расходов превышает лимит покрытия по полису, позвоните нам сейчас и мы оперативно проведем экспертизу ДТП по ОСАГО. Мы также возьмём на себя все юридические вопросы таких споров. Нами будет не только проведена независимая экспертиза после ДТП, но и решён вопрос выплат по полису, а также осуществлено представление ваших интересов в суде. Сотрудничество с нами позволит сэкономить ваши время и деньги, ведь опытные юристы добьются положительного вердикта суда.

Экспертиза и исследования в области медицинского страхования занимается изучением условий наступления страхового случая, подтверждением того, что произошедшее является страховым случаем, а также особенностями выданной медицинской страховки и ее соответствия законодательству Российской Федерации. Исследования занимаются также изучением перечня услуг, включенных в те или иные виды страхования, обоснованием необходимости проведения того или иного лечения, подтверждением права застрахованного лица на получение определенных медицинских услуг.

На сегодняшний день в России существует два вида медицинского страхования - обязательная или государственная страховка (так называемый полис ОМС) и коммерческая страховка. Оказание медицинских услуг населению по полису обязательного медицинского страхования осуществляется частично из федерального бюджета, частично из бюджета регионов России. Единого перечня бесплатных медицинских услуг, оказываемых в рамках государственного страхования, не существует. Каждый субъект Российской Федерации с помощью специальных нормативных актов определяет набор медицинских услуг, оказываемый на территории данного субъекта. Поэтому в большинстве спорных ситуаций необходимо прибегать к экспертизы и исследованиям в области медицинского страхования.

Высокая стоимость некоторых видов медицинских исследований, а также лечения, делает экспертизу в данной области необыкновенно востребованной. С помощью исследования производится определение субъекта, исполняющего финансовые обязательства относительно оказанных медицинских услуг.

Задачи, которые решают экспертиза и исследования в области медицинского страхования

Круг задач, ставящихся в данной области судебной медицины довольно широк. Зачастую исследования в этой сфере затрагивают не только сугубо медицинские, но и правовые аспекты. Множество понятий в поле медицинского страхования велико и зачастую решить спорную ситуацию можно только за счет опыта и высокого уровня компетенции эксперта, проводящего исследование. Для каждого исследования, в зависимости от его цели и предназначения, ставятся свои, конкретные задачи. Чаще всего экспертиза и исследования в области медицинского страхования используются для решения следующих задач:

• Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает данный договор медицинского страхования.
• Установление факта, является ли произошедшее страховым случаем.
• Квалификация производственных травм.
• Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России.
• Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи.
• Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования.
• Подтверждение права застрахованного лица на получение определенной медицинской помощи.

Определение перечня медицинских услуг, стоимость которых покрывает договор медицинского страхования

Исследование представленного на экспертизу договора медицинского страхования проводится с целью выявления списка конкретных медицинских услуг, которые, будучи оказанными пациенту, подлежат оплате за счет страховки. В отношении полисов ОМС установление данного перечня производится в соответствии с перечнем, имеющим законную силу на территории того субъекта Российской Федерации, в котором был получен полис ОМС.

В области коммерческого страхования перечень медицинских услуг должен быть указан непосредственно в договоре или в специализированных документах, выпущенных компанией-страхователем.

В обоих случаях, если медицинская услуга, находящаяся в перечне, оказывается при выполнении какого-либо условия или определенное количество раз в единицу времени, то экспертиза устанавливает соблюдение обозначенных условий и количество уже полученной медицинской помощи, имеющей ограничение по количеству предоставления

Определение статуса произошедшего события - является ли данный случай страховым

Квалификация происшествий в качестве страховых случаев используется, прежде всего, в отношении коммерческого страхования. Зачастую договоры медицинского страхования составлены крайне невнятно. Иногда это делается с целью запутать клиента, иногда вследствие недостаточной компетенции сотрудников страховой компании, составляющих договор. Кроме того, очень часто для признания некоторого случая страховым, необходимо соблюдение определенных условий. Например, при страховании жизни и здоровья на время туристической поездки, цена получаемого полиса значительно отличается в зависимости от вида отдыха. Так, для туристов, предпочитающий активный отдых (горные лыжи, походы и пр.), цена страховки будет выше. Для туристов, чей отдых сопряжен с риском для жизни (альпинизм, прыжки с парашютом, глубоководный дайвинг и пр.), цена страховки становится наиболее высокой. Соответственно, страховой случай должен наступить при том виде отдыха, который обозначен в страховке. Другими словами, если в страховке указано, что человек не собирался лезть в горы (и это отображено в полисе), но, тем не менее, отправился туда и получил травму, то такой случай страховым являться не будет.

Страховые компании довольно часто не признают произошедшее страховым случаем и возникают спорные ситуации, разрешаемые в судебном порядке. Решение суда опирается на заключение экспертизы и исследований в области медицинского страхования, которые как раз и квалифицируют полученные травмы, повреждения, болезни и пр., как относящиеся (или не относящиеся) к страховым случаям.

Квалификация производственных травм в ходе проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования

Многие компании осуществляют страховку своих сотрудников от несчастных случаев и травм, полученных на производстве или при выполнении сотрудниками должностных обязанностей. При наступлении страхового случая требуется доказать, является ли полученная травма производственной, а также находился ли пострадавший во время происшествия при исполнении своих должностных обязанностей. На основании решения по данному вопросу пострадавшему выплачивается денежная компенсация и оказывается определенная медицинская помощь. Если же экспертиза устанавливает, что полученная травма или произошедший несчастный случай никак не связаны с профессиональной деятельностью пострадавшего, то его лечение производится за счет иных полисов медицинского страхования, или же за счет личных средств.

Определение соответствия договора медицинского страхования нормативным актам федерального значения, а также нормативным актам, изданным на территории определенного субъекта России

Данный вид исследования в группе судебно-медицинских экспертиз лежит на стыке медицинских изысканий и юридического знания. Зачастую по данному вопросу проводится комиссионная экспертиза, которую выполняют специалисты в области медицины и права. Данное исследование может быть проведено как в отношении договора обязательного медицинского страхования, так и в отношении добровольного медицинского страхования. Экспертиза осуществляется с точки зрения соответствия заключаемых договоров законам, имеющим действие на территории всей страны в целом, а также нормативным актам, принятым в данном субъекте России.

Экспертиза при неоказании медицинской помощи, определение качества и объема медицинской помощи

Данные виды экспертизы и исследований в области медицинского страхования имеют отношение, прежде всего, к спорным ситуациям, связанным со случаями неоказания медицинской помощи или оказания ее в недостаточном объеме, при которых в качестве обоснования действия врачей называется отсутствие страхового полиса у пострадавшего или же ограниченный перечень услуг, оказываемых по имеющейся страховке.

Исследование в данном случае ставит своей целью определение того, являлось ли состояние пострадавшего таковым, при котором ему была необходима срочная медицинская помощь, которая оказывается человеку в не зависимости от того, обладает ли он страховым полисом или нет. Множество случаев, когда больному отказывают в неотложной помощи под предлогом отсутствия полиса ОМС, делает данный вид экспертизы необычайно востребованным.

Что же касается полисов добровольного медицинского страхования, то задачи исследования приближаются к определению перечня входящих в договор страхования медицинских услуг при соблюдении определенных условий со стороны застрахованного. И в случае обязательного, и в случае добровольного страхования результаты данного вида исследования используются в дальнейшем для определения тяжести вреда, который был нанесен здоровью пострадавшего.

Исследование физиологического состояния человека с целью определения необходимости назначения ему того или иного лечения или обследования

Данный вид экспертизы и исследований в области медицинского страхования изучает состояние здоровья пострадавшего с целью определения необходимости получения данным человеком медицинской помощи, на которую он претендует. Не менее редко камнем преткновения становятся определенные виды медицинской помощи, как правило, дорогостоящие. Пострадавший может требовать того или иного вида обследования или лечения, а лечащий врач или представитель страховой компании не считают эти меры необходимыми или целесообразными. И в этом случае на помощь спорящим сторонам приходит судебно-медицинский эксперт, который определяет объективную необходимость назначения той или иной медицинской помощи. Чаще всего это касается проведения таких дорогостоящих исследований, как компьютерная и магнитно-резонансная томография, назначение редких видов анализов, а также назначения определенных видов лечения при тяжелых заболеваниях.

Правовая база для проведения экспертизы и исследований в области медицинского страхования

Процессы выдачи жителям России полисов обязательного медицинского страхования, а также процедуру предоставления медицинской помощи регламентирует Федеральный закон № 326-ФЗ, принятый Государственной думой 19 ноября 2010 года. Последние изменения в данный нормативный акт были внесены 11 февраля 2013 года Федеральным законом № 5-ФЗ. Данные законодательные акты устанавливают правовые взаимоотношения сторон, участвующих в процессе обязательного медицинского страхования, а также в последующем процессе получения и оказания медицинской помощи.

Вопросы, которые ставятся перед специалистом по проведению экспертизы и исследований в области медицинского страхования

• Является ли данный случай страховым?
• Соответствует ли заключенный договор медицинского страхования требованиям законодательства?
• Каков перечень видов медицинской помощи, входящих в договор медицинского страхования, представленный для проведения экспертизы?
• Является ли данный вид медицинского обследования или лечения необходимым с точки зрения состояния пострадавшего?
• Является ли достаточно полным объем оказанных пострадавшему услуг?
• Было ли качество оказанных услуг надлежащим?
• Каковы причины неоказания медицинской помощи? Связано ли неоказание медицинской помощи с отсутствием у пострадавшего необходимых документов?
• Является ли медицинская помощь, необходимая пострадавшему, неотложной?
• Можно ли квалифицировать полученные пострадавшим травмы или заболевания как производственные (полученные во время исполнения пострадавшим должностных обязанностей)?
• Произошел ли исследуемый несчастный случай во время исполнения пострадавшим своей профессиональной деятельности?

Стоимость и сроки

• Судебная экспертиза

  Судебная экспертиза проводится по определению суда. Для назначения экспертизы в нашу организацию необходимо подать ходатайство о назначении экспертизы и приложить к нему информационное письмо с указанием реквизитов организации, возможности выполнения экспертизы по поставленным вопросам, стоимость и срок проведения исследования, а также кандидатуры экспертов с указанием их образования и опыта работы. Данное письмо должно быть заверено печатью организации и подписью ее руководителя.

  Наши специалисты подготавливают информационное письмо в течение одного рабочего дня , после чего мы высылаем его скан-копию по электронной почте. Также, при необходимости, оригинал письма можно забрать в офисе нашей организации. Как правило, в суде не требуется оригинал информационного письма, достаточно представить его копию.

  Услуга по составлению информационного письма предоставляется бесплатно .

• Внесудебное исследование

  Внесудебное исследование проводится на основании договора по 100%-ой предоплате. Договор может быть заключен как с юридическим, так и с физическим лицом. Для заключения договора не обязательно присутствовать в офисе нашей организации, в этом случае пересылка всех документов, в том числе экспертного заключения, будет осуществляться при помощи услуг почтовых операторов (Dimex, DHL, PonyExpress), что займет не более 2-4 рабочих дней.

• Рецензирование экспертного заключения

  Рецензия необходима в тех случаях, когда требуется оспорить выводы проведенной экспертизы, чтобы затем провести повторное исследование. Условия заключения договора на рецензирования точно такие же, как и на внесудебное исследование.

• Получение письменной консультации эксперта (справки)

  Справка не является заключением, носит информационной характер и содержит ответы на вопросы, которые не требуют проведения полного исследования, но позволяют оценить целесообразность проведения полноценной экспертизы.

  Условия заключения договора на справку точно такие же, как и на внесудебное исследование.

• Получение предварительной консультации эксперта

  Наши специалисты готовы ответить на любые ваши вопросы, касающиеся проведения судебных и внесудебных экспертиз, оценить целесообразность проведения экспертизы, оказать помощь при постановке формулирование вопросов на исследование, сообщить возможность проведения того или иного анализа и многое другое.

  Консультация проводится на основании письменного запроса.

  Для этого необходимо заполнить форму онлайн-заявки (либо отправить нам запрос по e-mail), где следует максимально подробно описать обстоятельства дела, сформулировать цели, которые требуется достичь при помощи экспертизы, предварительные вопросы, по возможности приложить все возможные документы и описания объектов.

  Чем подробнее вы расскажете обстоятельства дела, тем продуктивнее будет помощь эксперта.

• Дополнительные услуги

  Уменьшение срока производства экспертизы в два раза

  30% к стоимости

  Выезд эксперта в пределах города Москвы для осуществления осмотра объектов, отбора образцов для исследования, участия в судебном заседании или иных мероприятиях, требующих присутствия эксперта

  Выезд эксперта в пределах Московской области

  Выезд эксперта в другие регионы России

  Транспортные и командировочные расходы

  Подготовка дополнительного экземпляра экспертного заключения

  Юридическая консультация по вопросам, не связанным с проведением и назначением экспертиз

  от 5 000 руб.

  Составление искового заявления

Эксперты

Эксперт-психиатр

Окончила РГМУ по специальности «Педиатрия». Являлась участником студенческого научного общества по психиатрии. В ноябре 2011 г. прошла аттестацию в центральной аттестационной комиссии при Департаменте здравоохранения города Москвы (на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ) с присвоением первой квалификационной категории по психиатрии. В 2012 г. присвоена вторая квалификационная категория по психиатрии. В 2013 г. прослушала курсы повышения квалификации по психиатрии на кафедре социальной и судебной психиатрии ФППОВ Первого МГМУ им. И. М. Сеченова и курсы по повышению квалификации по психотерапии на кафедре психиатрии, наркологии и психотерапии ФПДО МГМСУ.

Врач – стоматолог, эксперт

Специалист в области эстетической стоматологии и протезирования. Имеет авторские разработки по сохранению и восстановлению зубов, планированию комплексного междисциплинарного лечения. Принимает участие в международных конгрессах по эстетической стоматологии, протезированию и имплантологии. Стажировалась долгое время за рубежом у ведущих мировых докторов в области стоматологии. Ведет научную работу.

Медицинский эксперт, врач-хирург, юрист (медицинское право)

Специалист в области амбулаторной и госпитальной хирургии, медико-экономической экспертизы, страховой медицины и экспертизы качества медицинской помощи. Автор ряда научных и методических публикаций, в том числе в рецензируемых изданиях (список ВАК). Активно занимался преподавательской и исследовательской деятельностью на кафедре общей хирургии. Имеет опыт клинической практики в стационаре и поликлинике. Помимо высшего медицинского, имеет высшее юридическое образование. Располагает опытом комплексной экспертной оценки объема и качества медицинской помощи, урегулирования споров и конфликтов между пациентами, страховыми и медицинскими организациями. Постоянный участник различных конференций и семинаров как национального, так и международного уровня. В настоящее время осуществляет экспертную деятельность в сфере здравоохранения на постоянной основе

Формы деятельности страховой экспертизы:

Разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

Осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

Наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

Истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

Анализ сведений о причинно-следственных событиях;

Привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

Разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное сообщение. Страховая компания возместила ущерб от полтергейста. Омская страховая компания «Мегаполис-Агро» выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы, горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неизвестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызывали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в «Мегаполис – Агро». А так как подобное считается страховым случаем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

3. КРИТЕРИИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

3.1. Разность в определении
страхового случая и страхового события

Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» – уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность, по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи.

Страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. Страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщение категорий.

Рассмотрим в таблице 1 страховые события и страховые случаи по разным видам страхования.

Таблица 1

Сравнение страховых случаев и страховых событий
по разным видам страхования

Каждое страховое события и страховой случай требует подтверждения или доказательства наступление, причинения или вреда страховому объекту.

По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет страховая компания, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юридического лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, страховая компания оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. От клиента требуется большое количество подтверждающих справок из всевозможных компетентных органов, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента подождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Возможным выходом из данной ситуации может стать такой вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ – для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

На определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и, к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

¾ конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение;

¾ конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

3.2. Действия страховщика при наступлении
страхового случая

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

1. Страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

2. Страховщик должен произвести осмотр места страхового события.

Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего, следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно:

¾ лица, которому причинен убыток (ущерб);

¾ лица, по вине которого причинен ущерб;

¾ экспертов и представителей страховщика.

С этой целью организатор осмотра – страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре.

В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (т.е. сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том:

¾ какое событие произошло;

¾ в какое время суток;

¾ кто при этом присутствовал;

¾ какие службы и в какое время были вызваны;

¾ какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка;

¾ предварительный размер убытка (ущерба) по сумме;

¾ полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п.

Кроме того, в акте подробно описывают:

¾ место очага возникновения опасного события;

¾ обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования;

¾ прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно:

¾ какое имущество уничтожено или повреждено;

¾ идентификационные признаки поврежденного или уничтоженного имущества;

¾ место расположения этого имущества на территории страхования;

¾ упаковка имущества;

¾ вид повреждения (т.е. внешнее или наружное, полное или частичное);

¾ количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества;

¾ наличие скрытых повреждений и т.п.

3. Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

4. После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу – установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда.

С целью установления размера причиненного страховым событием ущерба страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

5. Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта.

Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее, данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

6. Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

¾ дата и номер договора (полиса) страхования;

¾ данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице

¾ страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

¾ описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

¾ результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

¾ размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения.

Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

7. Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

Таким образом, любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Таким образом, при наступлении страхового случая страховщик должен:

1. Выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования;

2. Произвести осмотр места страхового события;

3. Собрать все необходимые документы;

4. Установить размер причиненного страховым событием ущерба;

5. Составить акт по результатам проведенного страхового расследования;

6. Составить выплатного страхового акта (если страховщик признал страховое событие в качестве наступившего и установил размер причиненного убытка);

7. Составить акт об отказе в выплате страхового возмещения (если страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил);

8. Передать страховой акт на ознакомление страхователю или потерпевшему (если эта обязанность предусмотрена договором страхования);

9. .Передать иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснование (если эта обязанность не предусмотрена договором страхования);

10. Осуществить страховую выплату.

3.3. Действия страхователя при наступлении
страхового случая

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.

Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:

¾ время и место возникновения события;

¾ кто присутствовал в момент наступления события;

¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.

Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.

Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:

Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.

Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:

¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;

¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;

5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.