Мы привыкли пользоваться банкоматами. Сегодня в России огромное количество граждан ежедневно используют банковские и снимают наличные в банкоматах. Нет ничего проще, чем вставить в устройство карточку, ввести свой секретный ПИН-код, получить доступ к счетам в банке и снять нужную сумму наличных средств. При этом не приходится отправляться в кассу, выстаивать очереди для того, чтобы получить собственные деньги.
Однако мало кто знает, как работает банкомат. Устройство представляет собой средних размеров коробку, на лицевой стороне которого располагается информационный монитор, блок с кнопками для управления банкоматом, отверстие для выдачи денежных средств, а также картоприёмник.
Как устроен банкомат изнутри
Во многие современных банкоматах форма отвестия для приёма карт имеет слегка искривлённую форму. Карточка плавно не заходит в отверстие, а скорее «затягивается» банкоматом рывками. Это необходимо для того, чтобы мошенники не смогли установить скримминговое оборудование в устройство. Посредством «чтения» магнитной полосы или чипа внутри банкомата она идентифицируется. Внутри банкомата имеется специальный модуль связи, который считывает команды клиента и связывается с процессинговой системой банка через модем или кабель.
Как устроен банкомат сейф
В нижней части банкомата размещается сейф, в котором имеется несколько кассет для хранения денежных купюр. В кассеты можно загрузить одновременно пордяка 2-3 тысяч денежных купюр разного достоинства. В каждой кассете будут находиться купюры одного достоинства. Как правило, банкомат загружают купюрами на 100, 500, 1000 и 5000 рублей. Когда в банкомат поступает запрос на выдачу наличных, система автоматически пересчитывает, сколько купюр и какого достоинство необходимо направить в отверстие для выдачи средств. Сегодня очень сложно найти банкомат, в который загружают купюры по 50 рублей - они слишком быстро заканчиваются в кассете. Если в банкомате кассеты исчерпываются неравномерно, банкомат выдаёт клиенту информацию о том, что снять наличные можно на сумму, кратную определённому числу.
Совет от Сравни.ру : Стоит отметить, что абсолютно во всех банкоматах установлены камеры, которые включаются автоматически. Разрешение внутренней камеры банкомата достаточно высоко для получения качественного видео. Банкоматы, как правило, снимают лицо и верхнюю часть туловища человека, который к ним подходит. Камеры не могут быть направлены на клавиатуру устройства.
На днях я посетил очень закрытые и нелегальные курсы, на которых за 15 000 рублей показывают, как быстро и без шума вскрыть современные банкоматы, а также обучают основам скиминга – электронному мошенничеству с пластиковыми банковскими карточками.
За несколько часов напряженной работы я приобрел бесценный опыт. Теперь я четко знаю, если когда-нибудь в моей жизни наступят “черные дни”, я не пропаду!
В качестве учебного пособия мы использовали вот этот навороченный банкомат Discovery 58, первый отечественный сборки, который производит компания “Новый Город”. Себестоимость ящика – 12-13 тысяч долларов. Но гораздо больше денег находится внутри.
При полной загруженности в этом русском банкомате может помещаться до 20 миллионов рублей. Главное, поймать момент, когда он точно забит купюрами… и вскрывать!
А где деньги лежат?! – это был первый вопрос, который мы задали главному взломщику курса, не сговариваясь, одновременно практически хором.
Господа-жулики, не торопитесь, – шутливо обратился к нам ведущий курсов. – Деньги находятся в сейфовой, нижней части банкомата, мы до нее дойдем попозже. А пока рассмотрим “инженерную” половину, которая находится сверху.
В инженерной части располагается компьютер с установленной на него операционной системой и прикладным программным обеспечением, которое управляет работой банкомата.
В этой же части располагается кардридер (устройство для считывания информации с карты), блок управления специальной электроникой, чековый принтер, журнальный принтер, монитор и функциональная клавиатура.
В верхней части также размещают оборудование связи (модемы, роутеры), чтобы иметь к нему доступ в случае сбоев, не прибегая к вскрытию сейфа.
Сейфовая часть банкомата состоит непосредственно из самого сейфа, кодового замка (они бывают механические и электронные) и диспенсера (устройства выдачи денег), который находится внутри сейфа.
Наступает один из самых волнующих моментов: вскрытие. Пока легальное, ключом.
Диспенсеры различают в зависимости от принципа работы с купюрой, механизма выдачи и количества кассет. В некоторых банкоматах для извлечения купюры из кассеты используется специальные вакуумные присоски, в других – для этой цели служат резиновые ролики со специальным рисунком протектора.
Наиболее распространены диспенсеры с четырьмя кассетами. В двух кассетах с зелеными ручками лежат купюры, которые из банкомата снимают клиенты.
В кассете с желтой ручкой – купюры, которые люди в него вносят.
А как происходит выдача денег?
- После того, как клиент вставил карту, ввел пин-код и выбрал нужную операцию, идет запрос в процессинговый центр банка, выпустившего карту, – рассказывает подробно механику “наш учитель”. – Проверяется состояние карточного счета, и если он не заблокирован и там есть требуемая сумма, банкомату дается команда на выдачу денег. Далее банкомат в соответствии с алгоритмом выдачи набирает необходимое количество купюр в стекере (накопительном устройстве), после чего вся сумма выдается клиенту. Следует отметить, что на пути купюры от кассеты к клиенту находится большое количество датчиков, отслеживающих перемещение купюры.
Основным “фильтром” является датчик, который проверяет следующие параметры: перекос, наличие слипшихся купюр, загнутые края, толщину. Если купюра не проходит отбор, она попадает в специальную диверт-кассету, которая является хранилищем отбракованных купюр. Вот она, в самом низу, тоже с желтой ручкой.
Нередки случаи, когда клиент забывает либо не успевает взять деньги. В этом случае банкомат после определенного промежутка времени “забирает” деньги и перемещает их в диверт-кассету в специальный отсек для забытых купюр. Такая же мера защиты предусмотрена и для карт – банкомат помещает забытые кредитные карты в специальный контейнер.
В такую кассету помещается до двух тысяч купюр. Я прикинул на минуту: если по 5 000 рублей, то 10 лямов получится! Блин, круто!!!
Кассета может быть настроена под любую купюру благодаря наличию в ней специальных направляющих, позволяющих регулировать их высоту и ширину. Информация о номинале и валюте бакноты хранится в специальной флэш-карте на самой кассете и заносится туда при первом использовании кассеты в банкомате.
А чего она такая подозрительно легкая?
… Открываю кассету, а она – пустая. Досадно. Хоть занятие и учебное, но в пылу азарта об этом совершенно забываешь.
А теперь перейдем к следующей операции – попробуем получить одобрение кредита.
… Скажите, а вы действительно поверили мне в то, что я на курсы взломщиков пошел? Ладно, я пошутил. Нас действительно кое-чему обучали, но ровно наоборот: для меня и еще нескольких человек из твиттера в банке ВТБ проводили ликбез о том, как защититься от разных средств электронного мошенничества, т.е. от скиминга.
Самый распространенный способ электронного воровства – это когда жулики на банкоматах устанавливаются специальные устройства для считывания информации с наших карт – скимеры. Найти их могут только профессионалы. Пользуясь, банкоматом, мы, обычные клиенты, вряд ли даже догадаемся о том, что такая шпионская штука установлена. Как правило, она идет в паре с видеокамерой, сфокусированной на клавиатуру, чтобы запомнить, какой у нашей карты пид-код.
Получив нужную информацию, мошенники делают свою пластиковую карту с нашими банковскими данными и снимают деньги с наших счетов, для собственной безопасности, в другой стране.
Специальную технику для скиминга в Москве можно нелегально купить на Митинском рынке, а вообще, такую шпионские штучки привозят к нам из Китая, где их делают.
Как же защититься от этой напасти?
Есть три простых и надежных способа.
Во-первых, всегда подключать SMS-оповещением о всех операциях по пластиковой карточке, чтобы вовремя узнать о незаконной операции с вашими деньгами. Как правило, мошенники, прежде чем снять все деньги с “украденной карточки” делают контрольную закупку на небольшую сумму, чтобы удостовериться, что карточка – “живая”. Если на ваш телефон пришло SMS-сообщение о какой-то сомнительной покупки на 5-10-20 рублей, которую вы не совершали, лучше сразу позвонить в свой банк и заблокировать карточку.
Во-вторых, лучше делать себе не обычную пластиковую карточку, а специальную “чиповую”.Чип, в отличие от магнитной полосы, очень трудно скопировать. Тем самым вы лишаете мошенников возможности с помощью скимера счесть с вашей карты все “явки и пароли”
В третьих, не рекомендуется пользоваться незнакомыми уличными банкоматами, которые на сайтах банков «в списках не значатся». Были случаи, когда мошенники устанавливают на месяц-два в каком-нибудь месте так называемые “гастролирующие банкоматы”, которые через месяц неожиданно исчезают.
Кроме этого, нам в ВТБ продемонстрировали последние модели российских платежных банковских терминалов, работающих по системе безналичных расчетов.
Терминалы ВТБ24 обладают уникальной функциональностью – имеют возможность для проведения кросс-продаж. Данный сервис, разработанный МультиКартой - процессинговой компанией группы ВТБ - не имеет аналогов в России. В тестовом режиме каждый из нас попробовал, как они работают.
А еще недавно ВТБ совместно с Мультикартой внедрил интерактивную карту всех банкоматов банков Группы ВТБ, на которой отображаются все работающие на данный момент устройства (вот здесь http://www.multicarta.ru/vtb/map/ можно посмотреть, как она работает).
А вот отсюда – закачать для Android (https://play.google.com/store/apps/details?id=com.intervale.geolocation.vtb) и iPhone http://itunes.apple.com/ru/app/id512868330?mt=8) специальное приложение для сервиса мобильной геолокации банкоматов.
Они распространяются на Единую банкоматную сеть Группы ВТБ в странах СНГ и Грузии. Благодаря этому приложению, клиенты смогут с помощью своих мобильных телефонов найти ближайший работающий банкомат. Сервис позволяет получить информацию о времени работы банкомата и доступных в нем услугах (возможность снять рубли/валюту, внесение денег на счет и т.п.), а также проложить кратчайший пешеходный или автомобильный маршрут.
По состоянию на 1 января 2011 года в нашей стране функционировало 3063 банкомата (или Automated teller machine - ATM), из них 849 - в одном только Минске. Самая крупная сеть, ожидаемо, у «Беларусбанка» (почти 1000 штук по Беларуси), наименьшая - у «Франсабанка» (всего 5 устройств).
Ежедневно через банкоматы совершаются миллионы операций, и каждая из них для человека ценна в прямом и переносном смысле этого слова. В то же время банкоматы являются объектом повышенного внимания со стороны различного рода ворья. Шутка ли, внутри одного устройства может быть несколько сотен миллионов рублей и десятки тысяч долларов.
В общем, банкомат - аппарат особого класса. Он должен обладать несколькими степенями защиты и выполнять свои функции безошибочно.
- Банкомат - это аппарат, в котором есть компьютер с операционной системой, соответственно, он работает так, как предусмотрено установленным программным обеспечением, - говорит Виктор Козич, заместитель директора компании «Марко Плюс», занимающейся обслуживанием АТМ. - Поэтому назвать все установленные устройства идентичными нельзя, у них зачастую несколько различаются функции и возможности.
Но, разумеется, основное предназначение банкомата - выдавать деньги. Специалисты говорят, что психология взаимодействия нашего человека со средствами, размещенными на карт-счете, различается с таковой у европейцев. Говоря простыми словами, белорусы всё еще предпочитают обналичивать все доступные им средства и хранить их в физическом виде, нежели доверять кусочку пластика. Это сказывается на частоте загрузки средств и обслуживания банкомата.
- Внутри устройства расположено четыре кассеты для хранения денег, в каждую из них помещается 2000-2200 купюр, - продолжает Виктор Козич. - В зависимости от номиналов загруженных банкнот общая сумма, хранимая в банкомате, может различаться.
Виктор Козич
К слову, в сетях банков есть банкоматы-рекордсмены, где даже такие внушительные суммы расходятся за двое суток. Это происходит регулярно на протяжении всех лет со дня установки там ATM - снижению потребности в наличности не поспособствовал даже рост безналичных платежей.
Почему выгодно устанавливать банкоматы?
- Потому что они позволяют зарабатывать деньги и экономить на рабочем персонале, - вступает в беседу Валерий Бойко, заместитель директора департамента электронных каналов сопровождения и продаж «Приорбанка». - Изначально мы устанавливали их под большие зарплатные проекты крупных корпоративных заказчиков, например, на заводах. Это упростило процедуру выплаты средств, высвободило рабочий персонал и удешевило данный процесс для банка.
Еще одно преимущество установки банкоматов - заработок на них за счет обслуживания держателей карточек других банков. Те самые копеечные комиссии, взимаемые за просмотр баланса или обналичивание средств в «чужой» сети, за счет массовости транзакций позволяют владельцам АТМ иметь неплохую прибыль. Судите сами: по словам Валерия Бойко, только за один месяц на всех банкоматах «Приора» совершается 1,106 млн операций снятия наличных (в том числе 85 тысяч по иностранным картам) и 308 тысяч платежей. К слову, стоимость устройства сейчас составляет около 100 млн рублей.
Валерий Бойко
В такой огромной массе транзакций всегда есть место ошибкам из разряда нелепых случайностей - забытая карточка, не извлеченные из держателя купюры, прочие мелкие огрехи. Что делать в подобной ситуации?
- Обычно АТМ оставляет вам 30-60 секунд на то, чтобы забрать свою карточку и деньги, - продолжает рассказ заместитель директора «Марко Плюс» Виктор Козич. - По истечении отведенного времени карточка попадает в специальное отделение внутри устройства, а деньги - в сбросовую кассету. Клиенту в таком случае следует обратиться в свой банк-эмитент и после инкассации получить карточку обратно .
Виктор Козич говорит, что в большинстве случаев попавшие в сбросовую кассету купюры зачисляются на счет клиента в автоматическом режиме. Если же ситуация неоднозначная (например, часть купюр забрали, часть осталась), проводится дополнительное расследование, и средства будут возвращены после выяснения всех обстоятельств.
Касаемо карточки, встречаются ситуации, когда она после носки в заднем кармане брюк деформируется и на обратном пути из недр банкомата застревает в треке. В таком случае банк ее не возвращает, а просит завести новую.
Случаются и ошибки, в которых виноват сам банк. Например, раз в пару лет фиксируется ситуация, когда банкомат выдает на определенный запрос в два раза больше средств. Это следствие того, что перепутаны кассеты внутри устройства. Обычно такие курьезы быстро решаются. «Счастливым» же обладателям увеличенных сумм придется расстаться с их эквивалентами на карт-счете: у банка, конечно, «все ходы записаны» в лог-файле.
Еще один вариант неблагоприятного развития ситуации - слишком толстая пачка выдаваемых банкнот. Она, например, может застрять и выйти наружу не полностью. Часть купюр опять же попадает в сбросовую кассету, и после небольшого расследования средства будут возвращены хозяину.
Разумеется, к деньгам внутри банкомата проявляют интерес не только законные их владельцы, но и преступники. Поэтому банкомат - это и компьютер, и сейф, проникнуть в который не так просто. Хотя попытки совершаются регулярно.
- АТМ, как правило, устанавливаются в охраняемых помещениях, магазинах, отделениях банков, - говорит Виктор Козич. - Да, его можно вскрыть «вандальным» методом, разрезав вдоль и поперек, но это займет много времени, а главное - будет слишком шумно для столь деликатного процесса.
Директор предприятия по обслуживанию банкоматов показывает нам комнату, где происходит ремонт и настройка АТМ. Кассеты с деньгами внешне напоминают ящички с плотно упакованными купюрами. В качестве тестового образца на предприятии, кстати, используют пачку 20-рублевых банкнот - номинал, которого в белорусских банкоматах не будет никогда.
Срок жизни АТМ составляет несколько лет. Они, как и любой механизм, изнашиваются быстрее при более частом использовании, поэтому в наиболее «рыбных» местах банкомат служит два года. Затем его перевозят в более «спокойное» место.
Почти каждое устройство оборудовано видеокамерой. Она может функционировать в нескольких режимах, но в большинстве случаев идет постоянная фиксация обстановки с некой периодичностью (например, 1 секунда). Если же в аппарат вставляется карточка, камера переключается в режим полноценной записи. Видео, кстати, хранится на накопителе, не связанном с основной операционной системой, а посмотреть его можно даже удаленно, если есть соответствующей «толщины» интернет-канал.
Картинка с камеры банкоматов - вещь ценная. Ее, по словам специалистов, частенько запрашивают правоохранительные органы. Правда, чаще речь идет о мелких хищениях: например, кто-то забирает забытую карточку, а затем с ее помощью рассчитывается в магазинах. Установить вора помогает камера.
Банкоматы работают в соответствии со стандартами PCI DSS - это требования к условиям безопасной эксплуатации и обслуживания всех устройств, работающих с пластиковыми карточками. Они включают в себя постоянное обновление антивирусного программного обеспечения, централизованное логирование и прочие мероприятия, защищающие от кражи данных карточек.
Еще одна важная составляющая АТМ - приспособления для защиты от кардеров (установки накладок на картоприемник). Ими сейчас оснащаются все уличные банкоматы, и, судя по всему, не зря. Виктор Козич, во всяком случае, не припомнил фактов установки воровского оборудования на щель картоприемника и потери в связи с этим клиентских средств.
Банкоматы соединены в сеть - это позволяет отслеживать их состояние и исправность удаленно, из отдельного центра. Такой есть и у «Марко Плюс»: компания обслуживает 380 устройств «Приорбанка», «Кредэксбанка» и «Минского транзитного банка».
Основной тип ошибок - проблемы со связью. Банкоматы «общаются» с центром как по выделенным ADSL-линиям, так и при помощи VPN и передачи данных в сотовых сетях. Далее идут израсходованная чековая лента, «зависание» программного обеспечения и израсходование денежных средств.
В «Марко Плюс» нам показали этот центр. Здесь работают специалисты, способные помочь в затруднительной ситуации. Например, если застрянет карточка, клиент сначала позвонит в колл-центр банка-эмитента, а затем, вероятно, будет перенаправлен сюда. Важно отметить, что застрявшая карточка иногда может быть извлечена специалистом центра мониторинга удаленно. Так что не спешите удаляться от банкомата!
Статусы всех АТМ в сети выводятся на экран дежурного по смене. Он собирает данные, оформляет заявки и направляет бригады для ремонта, технического обслуживания, заправки ленты и т. д. Обслуживающий персонал кровно заинтересован в своевременном устранении проблем: если АТМ простаивает более 5% времени в месяц, денег за обслуживание та же «Марко Плюс» не получит.
Завершая наше исследование индустрии банкоматов, отметим, что в мире существует всего несколько крупных производителей подобных устройств. Но в этом вопросе любопытнее тот факт, что их сборку пытались наладить в Беларуси. Один работающий образец отечественного банкомата установлен на проходной Минского производственного объединения вычислительной техники, где, собственно, его и собрали; второй - возле офиса IBA. Приобретены они были «Белпромстройбанком», долго проходили тестирование, но на данный момент проект, по сути, свернут: интереса со стороны финансовых структур нет.
Большинство из нас знает, как выглядит АТМ. Но не всем известно, как устроен банкомат изнутри - где хранятся купюры, как их считают и как они попадают наружу.
Как устроен банкомат изнутри: схемы и фото
Банкомат можно условно разделить на три части - пользовательский интерфейс, компьютер и сейф. Пользовательский интерфейс не вызывает вопросов — его элементы всем знакомы. Это слот для карт и считывающее устройство за ним, клавиатура для набора PIN-кода, экран, отверстие для чека, за которым скрывается принтер, и скрытая видеокамера.
Остальные два элемента банкомата — сейф и компьютер — скрыты от глаз обычного пользователя.
Компьютер
Находится в верхней задней части банкомата. Он работает под управлением специальной операционной системы и позволяет инженерам корректировать работу АТМ.
Как устроен банкомат изнутри на примере устройства Wincor Nixdorf
Сейф
Сейф банкомата NCR 5886 Фото: andrzejejskij.wordpress.com
Находится в нижней части банкомата. Бронированная сталь и замок защищают его от взлома. А специальные датчики реагируют на малейшее постороннее вмешательство в работу устройства.
Кассеты для банкнот
Касаты для банкнот Фото: http://kredit-otziv.ru
Внутри сейфа обычно находятся четыре кассеты для банкнот. В каждую из них можно класть купюры только одного номинала. То есть всего в банкомат помещается 4 номинала банкнот. Например, 10, 50, 100 и 200 гривен. Каждая кассета отдельно настраивается под определенный размер купюр. Поэтому случай, когда вместо 10 гривен банкомат выдаст вам 200, маловероятен. Купюры попадают в кассеты еще в банке после тщательной проверки. Затем кассеты опечатывают и передают инкассаторам для загрузки в банкомат. Банкомат способен определить, сколько денег находится в каждом отсеке в любой момент времени. Поэтому если клиент запросит сумму, превышающую остаток в сейфе, в проведении транзакции будет отказано.
Диспенсер
Чтобы отсчитать клиенту нужную сумму банкнот, рядом с кассетами установлен диспенсер. С помощью специальных присосок он захватывает нужное количество купюр одного или разных номиналов и отправляет их на проверку специальными датчиками. Они еще раз проверяют подлинность банкнот, а также следят, чтобы несколько купюр не склеились вместе. Именно это устройство издает характерный звук шуршания банкнот, который знаком каждому пользователю банкомата.
Кассета для бракованных банкнот
Если диспенсер обнаружил бракованную банкноту, он не выдаст ее пользователю. Также он не отправит в окошко для выдачи купюр слипшиеся банкноты. Для таких случаев в сейфовом отделе установлена пятая кассета. Все банкноты, которые вызывают сомнение, диспенсер направляет в этот блок. Все они будут проходить дополнительную проверку в банке. Также в эту кассету сбрасывают банкноты, которые клиент забыл забрать из банкомата.
Возможно в будущем банкомат изнутри будет выглядеть совсем по-дргому. Ведь уже сегодня ведущие производители ATM — Diebold и NCR разрабатывают
СМОТРИТЕ ТАКЖЕ
