Издание подготовлено в рамках совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Бизнес - это один из важнейших базовых элементов рыночной экономики. Для России, не имеющей такой длительной истории развития бизнеса, как, например, в Западной Европе, США, сегодня очень важно развивать сложившиеся бизнесы и создавать условия для появления новых. Особое место в структуре бизнеса имеет малый бизнес. Такой бизнес часто возникает как ответ на нерешённые проблемы в конкретном районе, городе, посёлке. Он аккумулирует энергию инициативных самостоятельных членов общества, создавая тем самым новый (или уже известный, но необходимый именно в этом месте) продукт или оказывая важную услугу. Создание малых бизнес-предприятий отчасти решает проблему безработицы, увеличивает объём производимых товаров и услуг и в целом развивает экономику страны.
В современной России количество малых и средних предприятий бизнеса значительно меньше (по отношению ко всему населению), чем в развитых и в некоторых развивающихся странах. Одной из причин медленного развития малого и среднего бизнеса является финансово-экономическая и юридическая безграмотность части населения страны, потенциально способной заниматься собственным бизнесом. Между тем, как показывают специальные психологические и педагогические исследования, многие умения, необходимые для создания и управления бизнесом, лучше всего формируются именно в возрасте 15—18 лет. В первую очередь речь идёт о самоопределении обучающихся, о том, чтобы в учебной (а лучше всего в игровой) форме они приобрели опыт самостоятельного ведения дел, могли брать на себя ответственность, научились оценивать риски, разрабатывать альтернативы решения проблем, познакомились с основными видами деятельности бизнесмена. В ходе учебной деятельности, организованной в форме моделирования простейших бизнес-ситуаций, у обучающихся формируется мотивация к дальнейшему изучению этой сферы деятельности, и тогда выбор своей будущей профессии они делают осознанно. Обучающиеся, которые, попробовав создавать свой бизнес в ходе учебной деятельности, поняли, что такое занятие не для них, тоже получат определённый важный результат. В частности, многие из бывших учеников будут работать наёмными работниками, в том числе и на разнообразных предприятиях бизнеса. Для них тоже немаловажным является понимание того, как именно устроен бизнес, что в этом бизнесе зависит от их труда.
Вместе с тем в ходе изучения данного модуля у обучающихся формируются многие метапредметные умения (заявленные во ФГОС для 10—11 классов), необходимые для жизни любого члена современного быстро меняющегося общества.
Особое место в изучении модуля отводится интерактивным формам обучения и проектной деятельности обучающихся, развивающих их инициативу, активность, ответственность, целеустремлённость.
Финансовая грамотность: учебная программа. Модуль «Собственный бизнес» (10 - 11 классы, СПО)
В программе описаны цели, особенности и планируемые результаты обучения по модулю «Собственный бизнес». Представлен тематический план, раскрыто содержание дидактических единиц по всем темам курса.
Учебная программа (PDF, 942 Кб)
Финансовая грамотность: материалы для обучающихся. Модуль «Собственный бизнес»
.png)
В пособии рассказывается о возможностях, трудностях и основных правилах создания и ведения собственного бизнеса. Раскрываются источники средств, которые могут быть использованы для запуска предпринимательского проекта, правила выбора профиля бизнеса, квалифицированной оценки его возможных финансовых результатов и многие другие вопросы. Пособие написано лёгким, хорошо понятным обучающимся языком и может использоваться не только в учебном процессе, но и при подготовке проектов.
Материалы для учащихся (PDF, 21.22 Мб)
Финансовая грамотность: методические рекомендации для преподавателя. Модуль «Собственный бизнес»
.png)
В пособии подробно раскрываются все темы учебного курса. Привлечение большого дополнительного понятийного и фактографического материала по проблеме создания и развития собственного бизнеса в условиях экономики России обеспечивает преподавателю возможность хорошо подготовиться к занятиям. Особое место занимают материалы для организации контроля знаний обучающихся.
Методические рекомендации для учителя (PDF, 2.97 Мб)
Финансовая грамотность: материалы для родителей. Модуль «Собственный бизнес»
.png)
В пособии содержатся материалы по каждой теме курса, с которой обучающиеся будут знакомиться на занятиях. Ознакомление с этими материалами даст возможность родителям квалифицированно отвечать на вопросы своих детей по проблемам предпринимательства, а также оказывать им помощь при подготовке проектов, которые будут заданы для домашней работы, разработке концепции собственного бизнеса.
Материалы для родителей (PDF, 464 Кб)
Финансовая грамотность: контрольные измерительные материалы. Модуль «Собственный бизнес»
.png)
Задания КИМов позволяют проверить как предметные, так и метапредметные знания и умения обучающихся. Предложено несколько типов заданий: тесты, требующие краткого ответа, задания с выбором нескольких ответов, практические задачи, темы эссе и проектов. Количество заданий намного превышает то, которое может использоваться на занятии. Это даёт возможность учителю выбрать задания, в максимальной степени отвечающие поставленным целям.
Планирование личного и семейного бюджета, способность правильно обдумывать расходы, своевременная оплата счетов – современный человек обязательно должен уметь аккумулировать эти действия, чтобы однажды не испытать финансовые трудности.
Важной ступенью повышения финансовой грамотности населения являются образовательные учреждения, в частности школы. Как сообщили изданию NashGorod.ru в пресс-службе Центробанка России, около полутора лет назад был разработан учебно-методический комплект (УМК) «Основы финансовой грамотности», состоящий из учебника, рабочей тетради и методического пособия для учителя. Инициатором создания учебной литературы выступил ЦБ России. При этом отмечается, что УМК получил одобрение министерства образования РФ и рекомендован российским школам.
Пилотное преподавание запущено в 72 регионах, к концу 2017 года количество школ, участвующих в апробации новой методики, приблизится к 500, - отметили в пресс-службе Центробанка. Кроме этого, обучающий курс, организованный при поддержке Банка России в академии повышения квалификации работников минобрнауки РФ, прослушали свыше 300 методистов и тьюторов. В перспективе – внедрение уроков финансовой грамотности во всех российских школах.
Если раньше термин «финансовая грамотность» звучал лишь на лекциях по экономике в вузах, то сегодня уже школьники постигают азы финансовой науки.
По данным пресс-службы Отделения по Омской области Сибирского ГУ Центрального банка России, Отделение Омск и региональное министерство образования подписали совместный план по повышению финансовой грамотности обучающихся омских школ на 2017/2018 учебный год.
Охват омских школ, которые вовлечены в программу по повышению финансовой грамотности в течение последующих лет, значительно возрастет. В этом году в уроках финансовой грамотности в рамках всероссийской акции «Дни финансовой грамотности в учебных заведениях» приняли участие гимназии №19, 26, 88, 140, 147, лицеи № 64, № 92, 143, школа с углубленным изучением отдельных предметов № 109 и лицей «Бизнес и информационные технологии» Татьяна Дернова, министр образования Омской области.
Кроме этого, на осенних и весенних каникулах учеников пригласят на образовательную экскурсию в региональное отделение Центробанка. Дошкольникам предложат поучаствовать в конкурсе рисунков «Веселое приключение рубля», а студентам прочитают лекцию по безопасному использованию платежных карт, сообщили в пресс-службе регионального министерства образования.
Сегодня для многих взять кредит – задача не сложнее, чем просто сходить в магазин, а неспособность правильно организовывать свои расходы может, в конце концов, привести к серьезным последствиям. Со временем изменились и правила обращения с деньгами, сейчас они требуют более взрослого и обдуманного подхода.
Грамотный бюджет
По мнению финансистов, ведение бюджета - это единственно грамотный выход при планировании расходов и доходов. Фонд «Общественное мнение» приводит цифры: 10% россиян не подсчитывает траты и расходы, а опирается только на ту сумму, которая находится в настоящий момент в кошельке. Одной из самых распространенных ошибок россиян, как показывает практика, является отсутствие контроля за собственными доходами и расходами. В таких случаях деньги могут начать «утекать» из кошелька, например, появятся незапланированные походы в кафе или за новой одеждой, встречи с друзьями и выходные с детьми – из этих мелочей нередко складываются в суммы с 4-5 нулями.
Однако по данным Агентства финансовых исследований, только 42% граждан ведут учет доходов и расходов, 16% - постоянно откладывают деньги.
Чтобы научиться планировать, можно установить специальные программы на смартфон, советуют специалисты. Эти программы позволяют проводить учет и анализ всех трат. Сегодня рынок предоставляет огромное разнообразие таких программ, некоторые из них предназначены для семьи. Более подробную информацию об этом можно найти на сайте ЦБ в соответствующем разделе .
Если коротко: установив программу на смартфон, можно со временем научиться сокращать какие-то незаметные траты, что в будущем позволит сэкономить солидную сумму.
Документы нужно хранить
Каждый из нас имеет свой круг общения, состоящий из родственников, друзей и просто знакомых, поэтому истории, связанные с финансовыми затруднениями, надолго становятся предметом обсуждения. Кто-то жалуется, что нет денег до получки, у кого-то проблемы с банком…
«Два месяца назад накопила сумму, необходимую для полного погашения кредита, решила закрыть его досрочно, - пишет омичка в соцсетях. – Позвонила по телефону горячей линии банка, уточнила сумму и внесла ее через банкомат. Спустя месяц мне пришло sms-сообщение: у вас имеется просроченная задолженность в размере […] рублей. Оказывается, я неправильно оформила досрочное погашение, а точнее вообще его не оформила, кредит не закрылся».
Подобные ошибки встречаются сплошь и рядом, единственный выход в данном случае – обратиться в банк с требованием письменного документа о закрытии кредита – его нужно хранить не менее 3 лет.
К тому же, хранящиеся дома банковские документы могут быть очень полезны в том случае, если банк лишается лицензии. Иногда банкиры не регистрируют вклады в базе данных, поэтому вкладчики остаются без , если банк теряет лицензию. Выход все тот же: храните все банковские документы, в том числе и банковский договор.
Резервная копилка
К распространённым ошибкам при ведении семейного и личного бюджетов эксперты относят и так называемое отсутствие «подушки безопасности», то есть тех накоплений, предназначение которых – оплата непредвиденных расходов. Бывает так, что жизнь преподносит сюрпризы – радостные и не очень – влекущие за собой именно такой вид расходов. «Иметь резервный фонд должен каждый», - подчеркивают финансисты.
Изначально, чтобы начать откладывать деньги и формировать запас, достаточно суммы в 5-10% от ежемесячного дохода. При этом, как советуют эксперты, лучшим местом накопления является депозитарный счет в надежном банке – это и сохранение денег, и их защита от инфляции.
Стоит отметить, что к выбору банка необходимо отнестись с особой тщательностью, в первую очередь, проверить информацию на сайте Центробанка, действует ли в данном банке система страхования вкладов, ведь только эти банки имеют право на привлечение вкладчиков. Во-вторых, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает банк, например, на ставки по вкладам. Слишком завышенные ставки должны заставить задуматься о надежности кредитной организации.
Детям – о деньгах
Детский возраст – самое подходящее время, когда человек может начать осваивать сложную тему финансов. Н еобходимо рассказывать о деньгах, дети легче осваивают грамотное обращение с ними, уверены как психологи, так и экономист ы. В некоторых семьях не принято разговаривать на финансовые темы, детей стараются всеми способами оградить от всего, что с ними связано.
Пробелы в таких познаниях, как финансовая грамотность, нередко оборачивается для повзрослевшего ребенка печальными последствиями. Он пользуется только домыслами, которые вводят его в заблуждения.
В этом направлении перед родителями стоит главная задача – воспитать финансово грамотного гражданина, дать как можно больше информации по обращению с деньгами, чтобы еще в детском возрасте к ребенку пришло понимание того, что деньги – это ресурс, имеющий ограничения. К деньгам нужно относиться спокойно, но всегда взвешивать свои реальные способности и возможности. Помощь в этом вопросе родителям могут оказать беседы на финансовую тематику, а также советы профессионалов – их можно легко отыскать на профильных сайтах.
На «круглом столе» в рамках Московского финансового форума представители Проекта Министерства финансов России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» и эксперты обсудили наиболее эффективные практики внедрения финансовой грамотности в общеобразовательных государственных учреждениях.
Результаты исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ совместно с Российским микрофинансовым центром и Фондом Citi в январе-феврале 2018 года, говорят о том, что 44% россиян испытывают потребность в повышении уровня знаний и навыков в финансовой сфере, и в этом вопросе 38% респондентов возлагают ответственность на государственные образовательные учреждения. И вот уже в новом учебном году школьники будут изучать финансовую грамотность в новом качестве - как элемент обязательных предметов: обществознания, литературы, права, математики. В рамках Проекта были разработаны образовательные программы и учебные материалы для школы, и уже в этом учебном году регионы получат порядка 8 млн экземпляров учебно-методических комплектов.
Екатерина Лавренова, эксперт по образовательным программам Проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности рассказала порталу "ИНМФО", как финансовая грамотность будет встроена в учебные программы современных школьников.
Кто будет преподавать в школах финансовую грамотность на постоянной основе – откуда придут кадры, кто и где будет их готовить?
В рамках Проекта Минфина России на базе ведущих российских вузов - НИУ «Высшая школа экономики», экономического факультета МГУ и Финансового университета при Правительстве Российской Федерации - созданы методические центры для обучения учителей школ, преподавателей вузов, консультантов-методистов с региональной сетью по всей стране.
Благодаря Проекту к настоящему времени подготовлено около 19 000 преподавателей по финансовой грамотности - это действующие учителя, преподаватели вузов и СПО, студенты педагогических специальностей. До конца 2019 года обучение в области финансовой грамотности пройдут более 38 000 педагогов.
Как новые практики повышения финансовой грамотности будут встраиваться в уже работающие давно и стабильно программы по этим предметам и предусмотрены какие-то курсы по переподготовке педагогов по этим предметам с акцентом на элементы финансовой грамотности?
К внедрению в систему школьного образования тематики финансовой грамотности есть несколько подходов. Первый - вводить ее в качестве отдельного предмета, что пока не совсем оптимально, так как часто ведутся разговоры о перегруженности детей и чрезвычайной насыщенности школьной программы. Поэтому Минфин России выбрал два других варианта.
Екатерина Лавренова проводит открытый урок по финансовой грамотности с представителями Всемирного банка в московской школе в январе 2018 года
Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» позволяет школам самостоятельно выбирать курсы и программы для внеурочной деятельности и факультативов. Это дает возможность вводить курсы финансовой грамотности, но за рамками обязательной программы. Каждая школа, регион, муниципалитет вправе решить это сами. Для этого есть учебно-методический потенциал: создано 17 комплектов по финансовой грамотности для разных возрастов. Кроме того, в России проводится большая работа по внедрению элементов финансовой грамотности в федеральные государственные образовательные стандарты. По предмету «обществознание» такая работа уже проведена, поэтому УМК (учебно-методические комплексы) будут актуальны для всех школьников 8–9 классов и учителей обществознания. Помимо обществознания, специальные тематические модули подготовлены для таких школьных предметов, как: экономика, право, основы безопасности и жизнедеятельности (ОБЖ), английский язык, география и математика. Готовятся к выходу модули для истории и информатики.
В ходе Проекта разработаны образовательные программы, учебные материалы для школы со 2-го по 11-й класс. В 2018–2019 гг. в регионах будет распространен уникальный тираж - более 8 млн экземпляров учебно-методических комплектов по финансовой грамотности.
Эти материалы доступны для свободного скачивания на официальном сайте Минфина России. Каждый учебно-методический комплекс включает в себя дополнительные образовательные программы, материалы для учащихся, методические рекомендации для учителей и информационно-публицистические материалы для родителей. Программы профессиональной переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учителей действуют на базе федеральных и региональных методических центров.
Елена Мальцева
Но кто ее будет преподавать - непонятно
Уже с этого года, как сообщила первый замминистра образования и наука Наталья Третьяк, в российской школе появится новый обязательный предмет - финансовая грамотность. Этот проект стал плодом любви сразу трех отцов - Минобрнауки, Минфина и Банка России и одной матери, а, точнее, мачехи - вопиющей невежественности нашего народа в вопросах финансов.
Действительно, на сегодняшний день, обрисовал ситуацию замминистра финансов Сергей Сторчак, «типичная российская черта - это чрезмерная доверчивость и неспособность планировать семейный бюджет даже на среднесрочную перспективу». А отсюда и масса проблем, которые теперь будут учить решать с детства благодаря новому школьному курсу таким образом, чтобы «молодое поколение впоследствии позитивно влияло на родителей». В этой связи для школьников уже создали примерные образовательные программы по финансовой грамотности, включающие такие важнейшие вопросы, как формирование доходов семьи; семейные финансовые риски; заёмные средства и различные виды займов (например, чем ипотека отличается от автомобильного кредита); важность пенсионных накоплений и многое другое. В ближайшее время она будет включена в федеральный реестра примерных программ и тем самым получит официальный статус, а затем двинется непосредственно в школы. Правда, изучаться новый предмет будет не отдельно, а в рамках обществознания, предположительно заняв до трети общего времени, отпущенного на его изучение, а также и в других дисциплинах. Например, на математике в виде решения задач вроде: сколько работник получит на руки после уплаты налогов при такой-то зарплате.
Пока финансовую грамотность предполагается ввести в старших классах (в 10-11-х), а также в основной школе (7-9-е классы) как на основных уроках, так и внеурочно. Однако некоторые элементы предмета при желании школы можно проходить и раньше - хоть с малышами, если грамотно составить для них те же арифметические задачи. В будущем же, не сомневаются в Минфине с Минобром, финансовая грамотность должна охватить всю школу от мала до велика. А соответствующие разделы войдут составной частью в новые учебники, и прежде всего по обществознанию.
Дополнительной учебной нагрузки для детей с введением в целом нужного нового школьного предмета в Минобрнауке надеются избежать. Однако один вопрос, как минимум на начальном этапе остается открытым. Причем вопрос важнейший.
По последним данным международных исследований финансовой грамотности, лишь 4% 15-летних школьников нашей страны показали хорошие знания в этой области. Уровень же наших взрослых очевидно ещё ниже. Но именно они будут учить детей. Правда, и Минфин, и Минобрнауки, и Банк России уже развернули переподготовку учителей. Но образованцы успели подготовить лишь 85 тьютеров, которые будут учить остальных непосредственно на местах и только-только готовят еще сто, уточнила Третьяк «МК». Банк России, также участвующий в подготовке тьютеров, лишь готовит электронные уроки, дополнил первый зам главы банка Сергей Швецов. А Минфин лишь создаёт методические центры повышения квалификации учителей, на сегодня обучив и запустив в немногочисленные школы, где прошла апробация нового курса всего 200 спецов. В будущем, конечно, там предполагается обучить 500 преподавателей вузов, 2,5 тысячи учителей и 3,4 тысячи тьютеров. Но это дело «прекрасного далека». А кто начнет учить детей ближайшей осенью - остается загадкой.
Россия вплотную занялась повышением грамотности населения в области экономики и расходования денег. И уже скоро все общеобразовательные школы приступят к преподаванию совершенно нового предмета-финансовая грамотность. В этом году к процессу приступили только несколько регионов страны, но к 2015 году планируется такое образование во всех школах.
Предмет будет носить факультативный характер и будет рассчитан на 34 учебных часа. Подача материала рассчитана на 1-11 классы.
Руководство страны уверено, что данная мера поможет школьникам пережить кризисное время в стране. А жители, напротив проявляют завидное хладнокровие, надеясь на авось. Они совершенно не сведущи в вопросах накоплений и софинансирования накоплений пенсионного характера.
Хотя знать такую грамоту о деньгах нужно в нашей стране даже первокласснику. В школьный курс войдут такие темы и понятия: деньги и операции с ними; ведение семейного бюджета; вознаграждения и рискованные сделки. Также школьникам, пояснят для каких целей, делаются личные накопления и есть ли от них польза.
Однако так как для школьников эта тематика новая и сложная, то она будет преподноситься в теоретической игровой форме. Главное в данной программе дать детям понимание необходимого в жизни минимума, чтобы во взрослой жизни оградить их от грубейших ошибок с деньгами.
Естественно перед началом подачи такого материала учителям придется для начала обучиться самим, чтобы иметь представление о предмете и его тонкостях.
“Уроки финансовой грамотности в школе” необходимые, потому как молодые студенты-заемщики, обращающиеся в банк, часто не понимают того, что гасить кредит нужно аннуитетными платежами. Другими словами нужно вносить одинаковую сумму ежемесячно. Сумма при этом включает в себя сумму основного долга и начисленные проценты по кредиту.
Такие люди думают иначе, считая, что изначально надо выплатить основную сумму долга, а уже после проценты. В итоге они сами себя вводят в заблуждение о том, что долги уже выплачены перед банком. В итоге разочарование и грубость.
Проводимые уроки по обращению с деньгами не будут похожи на курс “Экономики и финансов”, не стоит их путать. Это будет совсем другое направление.
Но прежде чем пояснять экономические премудрости детям, сначала их нужно объяснить тем учителям, которые будут учить этому детей. Ведь многие из преподавателей сами ничего в этом не понимают. Поэтому они помимо базового школьного курса будут проходить и спецкурс для взрослых людей.
Им будут разъясняться тонкости выгоды инвестиций, полезность ценных бумаг. Безопасное проведение различных банковских операций и многое другое. Подача материала для учителей будет включать в себя как устную подачу материала, так и печатные варианты всех необходимых знаний. Кроме того им будут доступны лекции с видеодемонстративным материалом, которые раскроют суть реальных случаев мошенничества и правильного ведения денежных ситуаций.
Кроме того финансовая обязнанность в старших классах должна включать в себя более емкую информацию чем простое понимание кредитных систем, инвестиций и прочих финансовых инструментов.
До них должны быть донесены и разъяснены права и обязательства, взятые на себя при работе с Финансовыми и кредитными продуктами.
В первую очередь уроки грамотности в школе должны содержать информацию о депозитах и кредитах. А также о том, где и как их оформлять. То же кается и пластиковых карт, их безопасного пользования. Немаловажно донести до понимания школьников выгоду от пользования пластиковыми картами.
Нужно научить даже малышей, использованию банковских карт. Да, не удивляйтесь, ведь за рубежом дети это умеют, а наши чем хуже.
Естественно будет учтено и разделение школ на уровни сложности и аккредитации. Другими словами, программу сделают настолько доступной, чтобы ее мог понять даже 6 летний ребенок.
Проект программы конечно очень затратный, учитывая обучение и подготовку материалов и учителей. Но при планомерном достижении цели такие инвестиции окупятся сполна.
Правительство страны, внедряя учебные проекты в плане повышения грамотности населения в вопросах обращения с деньгами, рассчитывает на то, что люди хоть немного приблизятся к зарубежному уровню и тем самым немного сбалансируют финансовый рынок.
Что из этого выйдет, посмотрим, судить еще рано проект еще полностью не заработал, а значит, и результатов для вывода пока нет.
Помимо школьной факультативной работы по данным вопросам, на всей территории страны будет вестись массовая работа, направленная на повышение общего уровня финансовой грамотности людей. Что в конечном результате должно принести пользу и стране и людям и экономическому положению в целом.
