Инвестиционное страхование жизни в россельхозбанке. Инвестиционное страхование жизни: доходность, отзывы

1 Средства, вложенные в программу, не подлежат разделу при разводе, конфискации, аресту, а также не могут быть заблокированы в результате приостановления операций по банковскому счету.

Договор страхования, а также денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не подлежат разделу при разводе за отсутствием правовых оснований для этого. При этом возможны исключения, предусмотренные ст. 34, 36, 40 Семейного кодекса РФ, в отношении имущественных прав требования и выплат, вытекающих из договора страхования.

Согласно действующему таможенному, уголовному, административному законодательству, а также законодательству об авторских правах, договор страхования и денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом конфискации.

Арест договора страхования или средств, являющихся страховой премией по такому договору, нереализуем за отсутствием правовых оснований. При этом арест может быть наложен на имущественные права требования, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования не подразумевает открытие специального счета Страхователя в банке, в связи с чем такой договор страхования, а также средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом приостановления операций по банковскому счету.

2 Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Возможны исключения и ограничения, согласно ст. 1149 «Право на обязательную долю в наследстве» ГК РФ.

3 ТКБ Инвестмент Партнерс (АО), лицензия ФКЦБ России № 21-000-1-00069, лицензия ФСФР России № 040-09042-001000. tkbip.ru.

4 Услуга предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СиВ Лайф», лицензия Банка России (ЦБ РФ) СЖ № 4105 от 08.09.2015, СЛ №4105 от 08.09.2015, civ-life.ru. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» страховая выплата составит сумму выплат по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного по любой причине». Страховая сумма по каждому из этих рисков составляет 100% от суммы страховой премии, уплаченной Страхователем. Полные условия страхования и Правила страхования доступны на сайте ООО «СК «СиВ Лайф» .

5 Расчет произведен исходя из курса доллара США - 65,00 руб. на момент входа в программу и 75,00 руб. на момент завершения программы, роста индекса на 30%, коэффициента участия (КУ) 150%. Размер инвестиционного дохода зависит от КУ, валюты договора, курса доллара США на момент заключения договора и выплаты, динамики индекса и может отличаться от представленного.

6 Клуб привилегированных клиентов ЮниКредит Прайм Клаб.

Обращаем ваше внимание на то, что представленные данные носят исключительно информационный характер и ни при каких условиях не являются публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Минимальный срок их действия — 3-5 лет. Условия программ страховых компаний могут быть различны, но чаще всего в случае смерти застрахованного компания выплачивает его родственникам 100% страховой суммы по договору. А если смерть произошла из-за несчастного случая, выплата может быть двукратной. На оплату этих рисков отправляется часть взносов клиентов.

Другая их часть вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода по полису. Причем, клиент может выбрать «стратегии» инвестирования — условно определить степень риска и направление инвестиции этой части страховки. Этим инвестиционное страхование и отличается от обычного накопительного страхования жизни.

Страховые компании и банки (именно им страховщики обязаны ростом продаж этих полисов) сегодня по сути продают ИСЖ клиентам как своего рода структурный продукт со 100-процентным возвратом капитала, рассчитанный на широкий круг частных клиентов. Этим страховые полисы напоминают структурные ноты — продукты с полной или частичной защитой капитала, доступные состоятельным клиентам подразделений private banking.

Как объясняет вице-президент, начальник управления развития премиального банкинга банка ХМБ «Открытие» Дмитрий Рыскин, возврат 100% средств обеспечен гарантийным фондом (страховой частью). Здесь, как правило, используются банковские депозиты. Гарантированная доходность по этим продуктам не высока — в районе 2% либо отсутствует вовсе.

«Инвестиционная часть управляется в соответствии с выбранной стратегией инвестирования. В случае временной просадки инвестиционной части гарантийный фонд компенсирует эти потери и нивелирует риск снижения стоимости капитала», — объясняет Рыскин.

«Доход на инвестиции может достигать 20%, что является интересной альтернативой вкладам», — говорит заместитель председателя правления МДМ Банка Дмитрий Юрин. Руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов уточняет, что полисы ИСЖ действительно могут дополнять классические депозиты и в этом смысле являться альтернативой, дающей клиентам возможность получить доход при сохранении капитала.

С чем связан рост продаж

Резким ростом продаж этих продуктов страховщики обязаны банкам. Cовместные продукты есть у Промсвязьбанка и «Ингосстрах-Жизнь», МДМ Банка и «РГС Жизнь». Также активными игроками этого рынка можно назвать Бинбанк и банк «Открытие». По данным RAEX, 76% сборов по этому виду страхования идет через банки, а доля банков как посредников страховых услуг в этом сегменте выросла за I полугодие 2015 года на 5 п.п. Почему это произошло?

Интерес банков заключается в получении комиссионного дохода, что актуально в ситуации, когда процентные доходы снижаются, поясняет Юрин. Иными словами, в результате кризиса банки выдают меньше кредитов, доход падает, а продажи страховок помогают его компенсировать. Об этом же говорит и Холматов из Промсвязьбанка.

«Если сравнивать с депозитом, то комиссионная доходность банка от одного рубля ИСЖ больше, чем с одного рубля по вкладу, и это увеличение прибыли», — отметил Рыскин из «Открытия». К тому же это 3-5-летний продукт, который увеличивает «срок жизни» клиента в банке, напоминает он. Комиссия банка за продажу ИСЖ составляет от 6% до 11%, оценил менеджер крупного банка, возглавляющий департамент комиссионных продуктов. Менеджер другого крупного банка, занимающий аналогичную должность, сообщил, что такая комиссия составляет в среднем по рынку около 8%.

Поэтому банки, особенно те, которым нет необходимости наращивать портфель депозитов, охотно продают такие страховки. У банка есть еще одна существенная выгода, на которую РБК указали представители двух кредитных организаций, предлагающих ИСЖ: страховая компания, как правило, размещает свои депозиты в банке, который активно распространяет ее страховки.

Наиболее активно полисы предлагают крупным частным клиентам. По словам заместителя генерального директора «АльфаСтрахование-Жизнь» Александра Денисова, 90% продаж происходят в премиальном сегменте и средний взнос близок к 750 тыс. — 1 млн руб. Холматов из Промсвязьбанка говорит, что в ряде банков ИСЖ предлагают только премиальным клиентам, хотя вообще порог входа у таких продуктов начинается с 30 тыс. руб.

Куда вкладывают деньги

Обычно клиентам, покупающим полисы инвестиционного страхования жизни, банки и страховые компании предлагают выбрать несколько стратегий инвестирования. Например, лидер этого сегмента «Сбербанк Страхование жизни» предлагает «Смарт-полисы» с 7 стратегиями. Самая низкорискованная называется «Глобальный фонд облигаций», наибольший риск — по стратегии «Акции Сбербанка». Предполагается, что именно в эти активы направляется инвестиционная часть. Сбербанк продает эти продукты клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый».

Страховые компании могут использовать сложные производные инструменты, заменяющие их. Как отмечает руководитель направления центра комиссионных продуктов Бинбанка Ирина Козловская, инвестиционная доля (обычно около 20%) направляется в опционы. Их состав варьируется в зависимости от программы. У Бинбанка целых четыре инвестиционных продукта с «АльфаСтрахованием» и компанией «РГС-Жизнь».

Страховые компании могут самостоятельно инвестировать деньги клиентов, а могут использовать посредников — инвестиционные или управляющие компании. Например, «АльфаСтрахование-Жизнь», чей продукт также продает Райффайзенбанк, покупает опционы для своих продуктов у Credit Suisse. «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает на выбор клиента три основных группы стратегий. В рамках стратегии «Мировые бренды» можно приобрести акции ведущих компаний западных стран, работающих на потребительском рынке («Старбакс», «Макдоналдс», «Найк», «Амазон» и т.д.).

Кому стоит пользоваться

Клиенты, покупающие такие продукты, получают ряд преимуществ: гарантированный возврат капитала, возможная высокая доходность по инвестициям, налоговые льготы. Выплаты по страхованию жизни не облагаются налогом на доходы, а с 1 января 2015 года по взносам можно получить налоговый вычет — 13%. Правда, на сумму до 120 тыс. руб. (выгода - 15,6 тыс. руб.).

Кроме того, полисы накопительного страхования защищены от судебных претензий. «Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить — они являются личной неприкосновенной собственностью», — говорит Холматов. При наложении взыскания или аресте имущества внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации.

Основной риск заключается в том, что инвестиционные полисы в отличие от вкладов не гарантированы государством. Кроме того, доход по этим продуктам может оказаться ниже ожиданий.

И самое главное — полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Эта ключевая особенность всех договоров накопительного страхования сохранена и в этих продуктах. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов.

Например, расторжение 5-летнего договора по программе «Управление капиталом» компании «РГС Жизнь» на втором году его действия дает возможность получить только 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора эта, так называемая «выкупная» сумма, увеличивается до 97%.

Руководитель практики инвестиционного консультирования ФБК Роман Кенигсберг считает, что для вкладчиков с капиталом менее 1,4 млн руб. выбор такого продукта не очевиден. У вклада риски намного ниже: сумма и проценты гарантированы государством. Зато инвестиционные полисы могут быть интересны состоятельным клиентам, чьи депозиты и так не покрываются системой страхования вкладов.

«Гарантий здесь нет», — согласен директор банковского Института ВШЭ Василий Солодков. «Этот продукт может как угодно называться, но это не банковский депозит. Риск здесь такой же, как у любых инвестиций. Если обещают хорошую доходность, то почему бы и нет. Но если вы стремитесь сохранить деньги, это одна стратегия, а если стремитесь выиграть — другая», — говорит он.

Эта статья посвящена обзору инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) российских страховых компаний. Но прежде — нам нужно определиться с термином.

Дело в том, что отечественные компании предлагают россиянам программы ИСЖ. А наряду с этим — ряд заграничных компаний готовы открывать россиянам инвестиционные планы :

И хотя это принципиально разные контракты - в нашей стране оба инструмента принято называть . Поэтому обратите внимание — эта статья посвящена описанию инструмента в правой части рисунка.

1. Как появилось ИСЖ

До появления ИСЖ российские компании в сегменте страхования жизни предлагали рисковое и накопительное страхование жизни. В первых накоплений нет вообще, во вторых – доходность очень низка.

Поэтому россияне искали более выгодные инструменты. А страховщики – возможность предложить рынку более доходные страховые контракты.

Так родились идея создать инвестиционный план в страховой оболочке. Этот контракт и получил название «инвестиционное страхование жизни». Его задача в том, чтобы получить высокий доход на вложенные средства.

Однако мы понимаем, что чем выше доходность инвестирования, тем выше и его риск. По закону страховые компании в России не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.

2. Как устроен полис

В России инвестиционное страхование жизни – это договор, который:

• Открывается на значительный срок (от 3 до 10 лет), и
• Во многих случаях предусматривает крупный взнос при открытии контракта.

Почему договор ИСЖ устроен именно так?

Взгляните на этот слайд:

Как работает программа ИСЖ

Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.

Меньшая же, инвестиционная часть – помещается в высокодоходные активы. Они потенциально могут значительно вырасти в цене, но одновременно несут в себе и значительный риск убытков.

Если активы серьезно подорожают – то клиент получит высокий инвестиционный доход. Если же активы обесценятся – человек не получит доходности, но за счет гарантийной части сохранит 100% своего капитала.

Такая конструкция контракта позволяет страховым компаниям не возлагать риск на клиентов, и гарантировать им сохранность вложенных средств.

4. Доходность инвестиционного страхования жизни

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора ИСЖ человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Полученная доходность к окончанию договора будет зависеть от цены базового актива в этот момент. И теоретически доходность полиса ИСЖ может быть очень высокой.

Однако ожидать высокой доходности вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

5. Преимущества и недостатки контракта

Давайте сначала поговорим о плюсах этого продукта.

5.1. Плюсы ИСЖ

Поскольку юридически данный контракт является страхованием жизни — то на средства, инвестированные в полис невозможно обратить взыскание. Капитал будет доступен только владельцу полиса – несмотря на возможные судебные иски, семейные проблемы или претензии третьих лиц.

Далее, поскольку это страховой контракт – то владелец полиса может указать выгодоприобретатей, которым хотел бы передать капитал на случай своего ухода. Кроме того, в ряде контрактов человек может включить и дополнительную защиту от риска.

Владелец полиса также получает налоговую льготу – если договор открыт на срок от 5 лет, то человек может получить налоговый вычет на взносы по добровольному страхованию жизни. Максимальная сумма вычета составит 15.600 рублей в год.

Наконец, человек имеет 100% защиту капитала, инвестированного в контракт. Возможно, клиент получит низкий доход – но потерять свои средства он не сможет.

5.2 Недостатки ИСЖ

В программах ИСЖ человек имеет «два в одном» — страхование жизни, и инвестиционный продукт. Что касается страхования, то фактически страховая сумма равна единовременному взносу в контракт.

Это в корне противоречит самому экономическому смыслу страхования. Потому что задача страхования в том, чтобы за небольшой взнос обеспечить очень высокую страховую защиту.

Здесь же человек защищается на сумму, которую он уже внес в компанию. И поэтому ИСЖ как полис страхования не эффективен.

Также ИСЖ не представляет интереса как инвестиционный инструмент. Потому что большая часть капитала вкладывается в безрисковые, низкодоходные активы. И поэтому контракт не сможет значительно преумножить вложенные в него средства.

В итоге ИСЖ российских компаний не эффективно ни как страховой план, ни как инструмент инвестирования.

Если вам нужна консультация по теме - пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,

,
финансовый консультант

В последние годы едва ли не главная задача каждого гражданина нашей страны - найти достаточно выгодный род деятельности, чтобы прибыли хватило на обеспечение достойного существования себе и своей семье. Рынок переполнен предложениями, некоторые из них обещают приличный доход, а другие откровенно мошеннические. Сориентироваться в этом многообразии непросто. В последние несколько лет все активнее стала продвигаться программа инвестиционного страхования жизни. Иные убеждены, что в ней - лучшая возможность высокой доходности при минимальных вложениях сил, а другие считают, что это чистой воды выманивание денег. В чем суть подобного предложения?

Богатство финансового рынка

Изучая рынок предложений, можно найти инвестиционное страхование жизни Сбербанка, есть программы от других крупнейших банков и страховых компаний. Выбрать среди них нечто конкретное непросто. Организации, располагающие большим опытом, хорошей репутаций, стабильным положением на рынке обещают меньшую доходность. Неизвестные, начинающие фирмы или компании с «подмоченной» репутацией, пытаясь привлечь клиентуру, делают более выгодные предложения. Но стоит ли вестись на такую рекламу? Необходимо анализировать каждый вариант по отдельности, но в общем случае, как утверждают эксперты, лишний риск не рекомендован. Позволить себе его могут только те, кто хорошо ориентируются на рынке инвестиционных предложений, в том числе в области страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

Подобные программы принадлежат к категории пассивного дохода. Это означает, что нужно располагать некоторой суммой, вложить ее в проект и регулярно получать прибыль. Если все идет по плану, то никаких дополнительных усилий прикладывать не придется. Дает страхование жизни инвестиционный доход, величина которого определяется условиями выбранной программы.

Общая информация

Инвестиционное страхование жизни «Росгосстраха», Сбербанка и других провайдеров - это такая накопительная программа, которая имеет определённые черты классического инвестирования и страховых предложений. Направление, давно известное на Западе, в последние несколько лет заинтересовало коммерческие компании России, благодаря чему рынок начал развиваться. С одной стороны, тенденции положительны, в то же время на инвестиционное страхование жизни Сбербанка отзывы все еще недостаточно полные и достоверные, так как слишком небольшой опыт накоплен.

На что обратить внимание? Ключевая перспектива, доступ к которой дает полис инвестиционного страхования жизни - это большой доход. Выплата происходит единовременно, в тот момент, когда истекает период действия заключённого со страховщиком договора.

На что рассчитывать?

Доходность инвестиционного страхования жизни обусловлена следующей логикой: когда договор подходит к концу, заключившее его лицо получает все те деньги, которые скопились за годы действия программы. Дополнительно к ним страховщик уплатит доход, обеспеченный проведением за эти годы финансовых операций.

Высокую оценку, положительные отзывы инвестиционное страхование жизни получило за счет уровня защищенности - считается, что это один из самых надежных типов инвестирования из доступных в наши дни. Каждый из участников программы получит свои деньги. Гарантии возврата прописаны в договорах, заключаемых со страховой компанией.

На что обратить внимание?

Инвестиционное страхование жизни от других способов вложения денег отличается принципом, согласно которому формируют капитал. Страховая компания не просто получает деньги от частных лиц, но пускает их в работу на фондовом рынке. Для этого прибегают к разным доступным на российском рынке проектам. Но для страховщика выгодно выбирать только надежные проекты с малой степенью риска, так как фирма несет ответственность за деньги перед клиентом. Для частного лица это означает, что его деньгами не будут рисковать попусту, но применять там, где прибыль гарантирована. Именно эта надежность и является лейтмотивом положительных отзывов на инвестиционное страхование жизни.

В то же время рассчитывать на хорошую прибыль может только тот, кто заключает договор на длительный временной промежуток. Чем короче программа, тем меньше по ней доход.

Ничего не теряем

По договору инвестор каждый месяц направляет в адрес страхователя некоторую сумму. Как объемы, так и сроки должны прописываться в заключаемом договоре. Когда страховая организация получает от клиента деньги, она оставляет некоторое количество на счету. Это будет вкладом человека в страхование жизни. Прочие средства страховая организация направляет в финансовые проекты.

Некоторые работают по иной логике - они направляют в финансовые проекты все деньги, получаемые как инвестиционное страхование жизни.

Если организация вложила средства в успешный проект, тогда пассивный доход инвестора в год может достигнуть 12 %. В последние годы все больше стало таких компаний, которые устанавливают контрольным сроком два года. По истечении этого времени инвестор вправе самостоятельно распоряжаться накоплениями.

Предусмотреть все возможности

Так как речь идет об инвестиционном страховании жизни, кажется логичным уже на этапе заключения договора предусмотреть возможность кончины инвестора. Если таковое событие и правда произойдет, страховая фирма берет на себя обязательства по уплате в полном объеме выплат тому, кто получает право на выгоду по договору. Уже при заключении официального контракта на инвестиционное страхование жизни прописывается, на какую сумму может рассчитывать получатель выгод.

Важный момент: сумма, которую получило в случае смерти инвестора третье лицо, фиксирована, она не меняется от количества и объёма сделанных по программе взносов.

Возможна ситуация, когда инвестор получает группу инвалидности. Причины бывают разные: проблемы со здоровьем, невозможность трудиться наравне с прочими, потеря дееспособности. В подобной ситуации страховая компания обязывается каждый месяц платить инвестору некоторую сумму весь тот период, на который распространяется договор.

Какие еще особенности важны?

Внимательный и ответственный инвестор наверняка заинтересуется, в какие проекты страховая компания планирует вкладывать его деньги. Тот или иной вариант могут не понравиться страхователю. В ситуации, когда человек недоволен финансовым инструментом, используемым компанией, он вправе подобрать объект для вложения средств. В будущем страховая фирма будет размещать получаемые от частного лица взносы именно сюда.

Найдется каждому по вкусу

Даже если пока еще нельзя сказать, что рынок переполнен программами инвестиционного страхования жизни, но он близится к этой критической «точке кипения». Уже сейчас предложений - огромное количество, есть из чего выбрать. Эксперты выдвигают систему классификации, предполагающую выделение пяти категорий программ:

• разовые страховые выплаты или регулярные;
• с полисами и без;
• с большим набором финансовых инструментов;
• очень длинные, крайне маленькие временные промежутки;
• с учетом страховых случаев.

Условия: выбрать то, что выгоднее

Конечно, раз представлено столько богатое многообразие, каждый инвестор должен выбирать наиболее удобный и выгодный для него вариант. В то же время нужно помнить, что у страховых компаний есть свои условия.

Обычно инвестиционное страхование не предполагает получения процента от доходов, собранных предприятием в торговых операциях. Суммы, получаемые от страхователя, представитель компании каждый раз обсуждает индивидуально, вносит в договор и официально фиксирует. Досрочно возврат денег возможен, но в большинстве своем страховые фирмы вводят штрафы за несоблюдение условий договора. Большая часть организаций в качестве минимального взноса устанавливают 100 тысяч рублей и больше, а договор содержит условие - выплата возможна только в ситуации, когда страховой случай уже произошел.

Оформить полис: просто и выгодно

Есть два варианта оформления страхового полиса. В одном случае затрагивается период, когда делаются пенсионные выплаты. Второй вариант предполагает действие полиса во время накопления денег.

При заключении договора и оформлении полиса инвестор получает возможность не просто копить деньги, но, как говорится, «держать руку на пульсе», отслеживая состояние накоплений, координируя их прирост и контролируя инструменты, применяемые для этого. Каждый месяц человек направляет страховщику некоторую сумму, которая в будущем вернется к нему с прибылью. При этом система довольно гибкая, поэтому можно настроить ее под себя.

"Плюшки", конечно, полагаются

Участники программ инвестиционного страхования жизни получают доступ к более выгодным ставкам по уплате налогов. Если инвестор состоял в официально зарегистрированном браке, но принял решение расторгнуть его, деньги он оставит при себе - полисы не подлежат разделу.

Еще более сложная финансовая ситуация - это конфискация имущества. Даже в ней инвестирование в страхование жизни может сыграть на руку - конфисковать полис нельзя даже в том случае, когда суд постановил изъять личные сбережения.

Спустя пять лет с момента начала участия в страховой программе, инвестор уже может рассчитывать на приличный пассивный доход. Правда, это доступно только тем, кто правильно оформил сотрудничество и регулярно вносит деньги в соответствии с графиком. Кроме собственной безопасности, такая программа позволяет обеспечить будущее своих ближайших родственников. Даже если застрахованный человек столкнется со сложностями (страховыми случаями) или скончается, его семья может рассчитывать на помощь от страховой компании.

Договор: заключить правильно

Инвестиционное страхование жизни доступно всем заинтересованным физическими лицам, чья страна проживания - Россия. Большинство компаний работают таким образом только с совершеннолетними гражданами не старше 70 лет.

Инвестор и страховая компания заключают договор. Юридически в силе он будет, когда обе стороны поставят свои подписи, инвестор предоставит первый взнос в адрес организации. По договору оформление сделки сопровождается выдачей на руки полиса, экземпляра договоренности, правил, согласно которым осуществляется программа страхования. Допускается не только передача документации лично, но и направление почтой на официальный адрес.

Читаем все, что подписываем!

У юридически не слишком подкованных граждан нашей страны есть одна неприятная особенность: мы слишком любим подписывать все бумажки, какие подкладывают, даже не читая, что в них написано. Чем мельче шрифт, тем меньшее число людей прочитают условия программы, на которую подписываются. Если вы планируете стать участником программы инвестиционного страхования жизни, такой беззаботный подход неприемлем. В конце концов, от этого зависит как ваше будущее, так и вашей семьи. Поэтому прочитать договор внимательно, от строчки до строчки, вникнуть, а при необходимости уточнить у специалистов - это действительно обязательно!

Заключая договор инвестиционного страхования, убедитесь, что в нем указаны сроки действия программы. Обязательно уточните у представителя страховой компании, как предполагается делить взносы, какой процент поступлений фирма вложит в инвестиции. Также в официальной бумаге должны четко указываться те риски, которые входят в программу страхования.

Очевидно, но важно

При заключении договора инвестиционного страхования жизни убедитесь, что документ содержит полные данные об адресе обеих сторон, реквизиты для совершения платежей. Именно сюда каждый месяц придется уплачивать средства.

Как только сделка будет подписана, договор заверяется печатью. Сделать это может только такой работник фирмы, который по должности имеет соответствующие полномочия. В результате заключения договора частному лицу оформляют страховой полис. Он документально свидетельствует, что человек и правда принял участие в программе страхования жизни. Важно хранить его в безопасном месте, а вместе с ним - свой экземпляр договора. Получить причитающиеся суммы без этих бумажек будет довольно проблематично.

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

• краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
• пополнять депозит обычно тоже нельзя;
• проценты выплачиваются только в конце срока;
• минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
• выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал: