Что такое накопительное страхование жизни в бинбанке. И кошелек, и жизнь: вклады со страховкой

Банки активно сотрудничают со страховыми компаниями, которые являются партнерами кредитной организации или же состоят с ними в одной финансовой группе. Первые получают комиссию за продвижение страховых продуктов, а вторые таким образом наращивают клиентскую базу.

Мы привыкли, что при оформлении кредита сотрудник банка считает своим долгом убедить клиента, насколько выгодна страховка: и процентная ставка существенно ниже, и вероятность одобрения существенно выше.

В случае с депозитами такой агрессивной политики вовлечения клиента в комплексный продукт пока не ведется. Тем не менее банки все чаще предлагают вклады с более высокими ставками для клиентов, которые приобрели полис инвестиционного или накопительного страхования жизни. Ведь на фоне постоянного снижения ставок по депозитам банкам необходимо привлекать вкладчиков высокими процентами. Вознаграждение от страховой компании помогает банкам покрывать повышенную доходность страховых вкладов.

Итак, со страховой компанией - партнером банка заключается договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода на срок от трех лет. Некоторые страховые компании заключают договор сроком от пяти или десяти лет. Стоит отметить, что это вложение - скорее сберегательная часть, так как страховая компания хотя и обещает, но не гарантирует получение инвестиционного дохода по окончании срока договора. Можно внести страховую часть можно единовременно или выбрать вариант с рассроченной схемой оплаты страховых взносов. Договор заключается в офисе кредитной организации, где клиент планирует открыть «страховой» вклад.

Условия и программы страхования в разных компаниях могут отличаться.

Основные пункты в договоре страхования, на которые стоит обратить внимание

При подписании договора страхования следует уточнить, существует ли выкупная сумма в случае его досрочного расторжения. Обычно досрочный возврат денежных средств невозможен, но некоторые страховщики предлагают льготную шкалу выплат. Вернуть 100% вложенной суммы ранее завершения договора невозможно.

Кроме того, обязательно акцентируйте внимание на пункте в договоре касательно убыточной инвестиционной деятельности страховой компании: не уменьшится ли вложенная сумма, если организация окажется в минусе.

Не стоит волноваться, если страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Существует список компаний-перестрахователей, в одну из них и будут переданы ваш договор и накопления.

Как будут работать ваши деньги

На протяжении всего срока договора жизнь клиента будет застрахована, а денежные средства - вложены в государственные облигации, акции компаний, драгоценные металлы и другие высокодоходные инструменты. Страховая компания будет подбирать наиболее выгодную стратегию для получения существенного инвестиционного дохода.

В случае возникновения страхового случая (смерти клиента или иного случая, прописанного в договоре) до истечения срока действия полиса доверенному лицу выплачивается полностью вся сумма вложения плюс сумма инвестиционного дохода, если таковой будет начислен.

Инвестиционный продукт подходит для тех граждан, кто хочет застраховать свою жизнь, сохранить свои сбережения в долгосрочной перспективе (к выходу на пенсию, к совершеннолетию детей), а также получить дополнительный доход, который может быть значительно выше процентов по вкладам. Существует еще масса нюансов. Например, на время действия договора страхования ваши средства не могут быть взысканы по суду или поделены между супругами при разводе. Кроме того, действуют налоговые льготы.

«Страховой» вклад

Оформить вклад можно в день заключения и оплаты договора страхования жизни. Самый распространенный срок хранения денежных средств - один год. Валюта - рубли, реже - доллары или евро. Существуют ограничения по минимальной сумме вклада. Обычно первоначальный взнос не должен превышать сумму страхового взноса. Максимальная сумма депозита также может быть ограничена. Страховые вклады пополнять нельзя.

Открывать ли вклад вкупе со страховкой, безусловно, каждый решает сам. Обязательно досконально изучите страховой продукт перед подписанием договора, поскольку условия по ним зачастую не так прозрачны, как по вкладам.

Ознакомиться с подробными условиями «страховых» вкладов вы можете в специальном на Банки.ру.

Приветствую, дорогие друзья! Уверен, что большинство из вас никогда прежде не слышало о возможности приумножить сбережения, застраховав свою жизнь. Несомненно, классических инструментов накопления денежных средств более чем достаточно. Учитывая, что популярные банковские депозиты - продукты доступные и понятные, чаще всего именно ими пользуются клиенты кредитных организаций для защиты накоплений от инфляционных процессов. Однако в последнее время наметилась тенденция снижения процентной ставки по обычным вкладам, а потому все больше и больше клиентов банков предпочитают вкладываться в инвестиционное страхование жизни. Выбор обуславливается высокой доходностью и получением дополнительной страховой защиты . Давайте разберемся с данным вариантом сбережения капитала детальнее.

Что такое ИСЖ?

Я уже упоминал инвестиционное страхование в своей . Суть ИСЖ заключается в следующем: вы кладете свои сбережения на счет страховой компании как минимум на 3 года . Клиент вправе решать - вносить всю сумму сразу или разбить ее на несколько частей, пополняя счет через равные промежутки времени в течение всего срока инвестиционного страхования. В свою очередь компания обязуется по завершению срока действия полиса выплатить вам вложенные средства в полном объеме и инвестиционный доход, если таковой будет получен.

Что страхуется?

Объектами всех видов личного страхования выступают жизнь и здоровье человека, подписывающего договор со страховой компанией. Цель ИСЖ - это не только защита клиентов от финансовых потерь, понесенных в результате наступления страхового случая, но и накопление, приумножение их денежных средств. Данный вид добровольного накопительного страхования - это возможность аккумулировать определенную сумму средств в течение срока действия страхового полиса и получить дополнительный доход в результате управления активами. Если управляющим компаниям удается удачно инвестировать денежные средства клиентов, то сумма первоначального вклада ежегодно будет увеличиваться, как минимум, на 15%.

Получается, что участие в программе инвестиционного страхования - это сочетание страхования жизни с получением дополнительного дохода от пассивного участия в активах, которые предлагает управляющая компания.

На весь срок действия ИСЖ вы будете застрахованы от любых рисков - смерти, болезней, несчастных случаев. Чем больше рисков будет включено в «страховую оболочку», тем дороже будет стоить страховка.

Составляющие вклада

Условно ваши деньги можно разделить на две части : инвестиционную и гарантированную . Последнюю страховые компании вкладывают в инструменты, дающие гарантированный доход, - например, в банковские депозиты. Сумма гарантированного фонда , увеличенная на доход, полученный в результате инвестирования, должна равняться первоначальной сумме вложенных на страховой счет средств.

Вторую, инвестиционную , часть компания вкладывает в различные инструменты с высоким уровнем доходности. При условии, что выбранная стратегия окажется удачной, вы получите не только вложенные средства, но еще и дополнительный доход. Если же выбранный путь окажется неудачным, вам вернут только тело вклада. Получается, что даже при самом неблагоприятном исходе, вы ничем не рискуете.

Возможность инвестирования преподносится компаниями как исключительное благо, поскольку вы сможете вкладывать накопления в драгоценные металлы, акции, нефть и прочие инструменты. Кстати, о том, как правильно работать с ценными бумагами, читайте в моей . Однако практически никогда клиентам не говорится о том, что с течением времени сумма первоначальной инвестиции ИСЖ будет потрепана инфляцией .

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях :

1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части - одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций , установленных компанией.
5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет . В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные . Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

• дожитие до истечения срока действия договора;
• смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
• получение травм, увечий, потеря дееспособности.

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

• пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
• неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
• наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
• прочие случаи, отмеченные в договоре.

Суммы

В соответствии с условиями страхового договора сумма выплат может быть разной:

• до 300% от общей страховой суммы с выплатой инвестиционного дохода - если застрахованное лицо погибло в результате несчастного случая;
• от 100% от общей страховой суммы и инвестиционных доход - если человек умер естественной смертью;
• выплаты по причине нанесения вреда здоровью определяются отдельно для каждого случая и рассчитываются прямо пропорционально внесенной на счет сумме.

Что указывается в договоре?

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса .

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

• образец договора;
• правила страхования;
• полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

• четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
• способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
• перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании , а также реквизиты , по которым будут происходить платежи.

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

• застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
• застрахованное лицо умирает естественной смертью;
• застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
• здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Наступил страховой случай: что делать?

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию , оформлявшую полис, подкрепив его такими документами :

• справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
• свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
• заявлением, написанным по установленному образцу;
• полисом;
• оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку , после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Действующие программы ИСЖ: обзор лучших

Сегодня практически в каждой крупной страховой компании вам предложат программы инвестиционного страхования здоровья и жизни. Неопытного человека такое разнообразие предложений может буквально сбить с толку. Чтобы вам было легче отыскать оптимальный полис по приемлемой цене, внимательно прочтите мой обзор компаний .

РОСГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Предлагаемая лидером рынка страхования программа называется «Управление капиталом ». Преимуществом программы является то, что клиент имеет право выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно . Доход от участия в программе будет гарантированно выше размещения аналогичных средств на банковском депозите.

ИНГОССТРАХ

Стоимость страхового полиса - от 50 до 390 тыс. рублей. Программа от одной из ведущих компаний страхового рынка называется «Вектор ». Немаловажно, что накопления можно делать в иностранной валюте . Стратегию, как и в Росгосстрахе, клиент выбирает самостоятельно . Ингосстрах позволяет участвовать в программе лицам до 85 лет. Страховые случаи Ингосстрах оценивает довольно дорого. Так, к примеру, в случаях гибели застрахованного лица в результате ДТП выгодополучатель получает до 300% страховой суммы; в случае гибели от несчастного случая – до 200%.

СОГАЗ

Программа «Индекс доверия » от лидера российского рынка страхования привлечет клиентов в возрасте до 79 лет. СОГАЗ предлагает 4 варианта инвестирования. Выплаты при наступлении страховых случаев также высоки. В случае гибели от несчастного случая – до 200%, в случае гибели в ДТП – до 300%.

РЕСО-Гарантия

Для клиентов с низким порогом входа может стать интересной программа «Капитал и защита ». Стоимость полиса начинается всего лишь от 3 тысяч рублей в год. При этом договор можно заключить на срок до 30 лет. Компания предлагает целых 6 вариантов программ инвестирования .

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Поклонники качественного обслуживания от Альфы могут рассмотреть программу «Альфафинанс ». Стоимость программы начинается от 100 тыс. рублей. Взнос делается единоразово при открытии ИСЖ. Всего АльфаСтрахование предлагает 6 программ инвестирования, в том числе инновационные. Ну и свой фирменный сервис , конечно.

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет . Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды. Налоговые вычеты для участников программ составляют 13% . Их можно получить с суммы до 120 тыс. руб. То есть, за год владения полисом вы имеете право на возврат уплаченных в государственную казну налогов в размере до 15,6 тыс. рублей.

Единственное, о чем вам следует знать, - инвестиционные полисы не участвуют в . Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери . Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель - только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.

Нужно обратить внимание

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ. Если же для вас такой способ инвестирования - открытие, но вы все же готовы рассмотреть его возможности, тогда вам нужно обратить внимание на ряд нюансов .

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков. Как правило, показывают компании только часть показателей, а потому быть уверенным на 100%, что выбранная стратегия инвестирования окажется успешной, нельзя.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий :

1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
2. Довериться специалистам страховой компании.

Ключевые моменты

Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, - коэффициент участия , который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.

Во многих страховых компаниях клиентам предоставляется опция смены инвестиционной стратегии в течение срока действия договора или фиксация заработанных средств . Чаще всего воспользоваться этими услугами можно всего раз в год. Должен признать, что это очень удобно , ведь у вас всегда будет возможность изменить фонд инвестирования, если первоначальная стратегия окажется не слишком результативной. А вот к фиксации инвестиционных доходов имеет смысл прибегать, когда текущая доходность фондов высока, но в ближайшем будущем прогнозируется ее снижение.

Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета . Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).

Преимущества ИСЖ

Чтобы вы могли решить, становиться участником программы инвестиционного страхования жизни или попытаться заработать на вложении средств в другие финансовые инструменты, предлагаю вам оценить достоинства и недостатки ИСЖ. Кстати, если, дойдя до этого пункта статьи, вы успели понять, что инвестиционное страхование вас не привлекает, возможно, вас заинтересует моя статья « ». Ну а пока мы разберемся с преимуществами ИСЖ:

1. Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами .
2. Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом .
3. Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно .
4. Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
5. Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
6. Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность .

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки :

Итоги статьи

Все «за» и «против» ИСЖ перед вами. Решать - вкладывать свои сбережения в страховую отрасль или нет - только вам. Лично я больше склоняюсь к варианту сбережения и аккумуляции средств на депозитных счетах . На мой взгляд, такой вариант накопления намного удобнее, - пополнять счет можно тогда, когда появляются лишние деньги, доход получаешь гарантированный, чтобы забрать деньги не надо платить компенсации или ждать несколько лет. Все просто и прозрачно. Если же вам необходима страховка, подойдите к выбору данного продукта серьезно. Не спешите относить свои деньги в первую попавшуюся фирму и переплачивать за ненужные опции
Приветствую, дорогие друзья! Сразу хочу сказать, что сегодняшний обзор будет более полезен в первую очередь тем, кто уже определился, что выгоднее: сн...

Привет! В сегодняшнем материале я хочу подробно остановиться на инвестировании в государственные облигации. Мой опыт показывает, что многие воспринима...

Добрый день друзья! А ну-ка, давайте вместе перечислим основные критерии, по которым принято идентифицировать успешного человека. Итак, в списке непре...

Здравствуйте, дорогие друзья! Ранее я уже останавливался на том, что из себя представляет кэшбэк, какие преимущества дает всем участникам схемы. В пос...

Оформить в БИНБАНКе страхование жизни можно по нескольким программам, которые помимо страховки включают дополнительные возможности для формирования доходности: накопительное и инвестиционное страхование.

Варианты страхования в БИНБАНКе

Все чаще на примере зарубежных коллег граждане нашей страны задумываются о страховании. Одним из самых востребованных продуктов являются страхование недвижимости и жизни и здоровья. Последнее, в свою очередь, все чаще требуется в банке при оформлении кредитных продуктов. Рассмотрим, какие услуги в этой сфере предоставляет БИНБАНК.

Договор накопительной страховки

В БИНБАНК страхование жизни по накопительной системе предполагает возможность накопления конкретной суммы за длительный срок. Такая программа позволяет защитить клиента от непредвиденных обстоятельств, при которых он не сможет вносить платежи. При получении клиентом тяжелых увечий или наступлении смерти, он или его семья получает страховую выплату в полном объеме.

Обратите внимание, что с полными условиями договора страхования жизни и здоровья вы можете ознакомиться только лично в отделении БИНБАНКа.

Накопительное страхование жизни в БИНБАНК осуществляется по программам Альфа Страхования-Жизнь и Росгосстрах. Вы можете заключить договор по таким варианты накопительного страхования:

• Защита семьи: взносы 25-200 тыс. рублей на 10 лет. В договоре прописывается гарантированный возврат всех сумм, внесенных клиентом по окончании срока, а также при возникновении страхового случая: инвалидность, уход из жизни (повышенные суммы по причине несчастного случая или ДТП). Дополнительно выдается налоговый вычет (13%) и инвестиционный доход.
• Защита здоровья: от 400 тыс. на 7 лет. Дополнительно полис позволяет раз в год пройти обследование, а при обнаружении болезни – лечение в Германии, Израиле или России на сумму до 9 млн.
• Защита здоровья дети: от 200 тыс. на 7 лет. Аналогичное направление накопительного страхования для ребенка.

Подписать договор накопительного страхования жизни в БИНБАНК с Росгосстрах можно по таким направлениям:

• БИН дети: от 50 тыс. рублей в год (на 7-22 года). Дополнительно включены риски опасных болезней и получение тяжких повреждений.
• БИН семья: от 50 тыс. на 10-40 лет. Также включено дополнительное страхование.
• Семейные ценности: 25-200 тыс. на 10 лет.

Инвестиционные страховые вложения

Если гражданин желает принять участие в игре на бирже, но не готов нести риски и потери, ему предлагают инвестиционное страхование жизни в БИНБАНК. В этом случае необходимо внести однократно определенную сумму и заключить договор на конкретный период.

Особенность инвестиционного страхования — дополнительный доход за счет управления вложенными средствами. Взносы клиента помещаются в управляемые фонды. Корзина преимущественно формируется за счет облигаций для получения фиксированного дохода, и акций международных компаний для получения повышенной прибыли.

Формула расчета дохода прописывается в договоре инвестиционного страхования с БИНБАНК. Инвестиционное страхование жизни оформляется по таким направлениям:

• Капитал в плюс (Альфа Страхования-Жизнь): от 50 тыс. до 7 млн. рублей на 3 или 5 лет.
• Управление капиталом плюс (Росгосстрах): от 100 тыс. на 3-7 лет.
• Линия роста (ВСК – Линия жизни): от 100 тыс. на 3-5 лет.

Заключение

В БИНБАНКе договор страхования жизни (инвестиционного или накопительного) можно заключить по нескольким проектам, отличающихся величиной взносов. При таком страховании жизни клиент или его родственники получают выплаты при наступлении смерти или тяжких повреждений. По договору гражданин получает возможность накопить средства и получить прибыль за счет инвестирования.

Придя в банк открыть вклад, Вы можете уйти с договором инвестиционного страхования жизни и при этом ничего не подозревая. В лучшем случае вы это обнаружите дома, в худшем, по истечению 1-2 месяца или при закрытии «вклада».

И сказать, что Вас обманут, да нет, не обманут, просто не все скажут. Вот как мы открываем вклады (я не исключение)?

Приходим в банк, говорим, что хотим открыть вклад на такую-то сумму. Это еще хорошо если вы заранее позаботились и самостоятельно подобрали вид вклада. Большинство же, подбор вклада отдают на откуп менеджеру, который вас обслуживает.

Он вам рассказывает какие сейчас есть виды вкладов и какие по ним действуют процентные ставки. Вот здесь-то и происходит «магия». В итоге менеджер рассказывает не про вклад, а про страхование жизни. Вам нравятся условия, вы утвердительно киваете головой, «вот-вот под эту ставку оформляйте» — говорите вы. Менеджер весьма охотно повинуется вашему указанию и оформляет договор.

Готовый договор менеджер вам подает на подпись, говорит: «распишитесь здесь и здесь, где галочки» и для пущей важности показывает вам пункты «вот ваша ставка 11%» «вот срок договора»… И все вроде верно и с легкой душой вы ставите подписи, получаете экземпляр договора на руки и спешите по своим делам.

И только потом обнаруживаете, что у Вас на руках не договор банковского вклада, а страховка жизни.

Страхование жизни стало в России самым быстрорастущим сегментом страхового рынка и прежде всего, за счет активных продаж через банки полисов, так называемого, инвестиционного страхования.

Чем так привлекателен этот продукт для россиян и что скрывает красивое название? Что же это за договор инвестиционного страхования жизни, который массово предлагают вкладчикам в банке по всей стране?

Страховые компании действительно вкладывают полученные деньги в различные финансовые инструменты, что позволяет, при хорошей конъюнктуре рынка, получить на них дополнительный доход.

Самый главный риск - это неполучение инвестиционного дохода . К примеру, вы внесли 100 рублей, вы и получите 100 рублей, если ваш базовый актив не ушел «вниз» или остался в том же значении.

Вы можете также получить отрицательную доходность, т. е. получить убыток. Но платой за это будет срочность (не менее 3 лет), досрочное расторжение будет проходить с наличием выкупных сумм.

Выкупная сумма — это когда при досрочном расторжении договора, вам возвратят ваши деньги не все 100%, а например, 98%. Вот эти 2% и будет выкупная сумма.

Вы заключили договор на 3 года, на 100 000 рублей, по истечению 2 лет решили расторгнуть договор (досрочно). В результате на руки вы получите 98 000 рублей и скорее всего лишитесь всех процентов по договору.

Но есть и более существенный риск. Если страховщик обанкротится, взыскивать деньги придется по суду в порядке общей очереди кредиторов, т. к. вложения в страховые компании не гарантируются системой страхования банковских вкладов.

Впрочем, есть и хорошая новость. От купленной по ошибке страховки можно отказаться в течении 14 дней. Вы вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении такого договора и вам деньги должны будут вернуть в полном объеме. Необходимо не только отдать в страховую компанию заявление, но и получить копию, подписанную менеджером с отметкой о принятии данного заявления.

Если вы считаете, что банковский клерк ввел вас в заблуждение продав страховку вместо депозита, жаловаться нужно в Банк России, который регулирует деятельность банков и страховых компаний, а также в Роспотребнадзор, который занимается защитой прав потребителей.

Ведомства проведут проверку и простимулируют организации быть с клиентами предельно честными.

При заключении договора банковского депозита нужно быть очень внимательным, не соблазняться предложением более высокой доходности. Они могут содержать подводные камни. Средняя ставка по вкладам сегодня около 8% годовых. Ну и как не банально это звучит — читать, что же именно Вы подписываете, хотя бы первые строчки.
И тогда сразу станет ясно, что это — договор банковского вклада или договор страхования.

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел. Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или "подводные камни"? Ответить на самые популярные вопросы об инвестиционном страховании жизни попросила сертифицированного персонального независимого финансового советника, проходившего обучение у ведущих мировых финансовых экспертов, Илью Пантелеймонова .

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса. Это универсальный продукт, который характеризуется гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Кто предоставляет эту услугу?

Страховые компании, которые исполняют роль брокеров, обеспечивая клиентам доступ на мировой фондовый рынок.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет. Это значит, что в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля - 100% денег клиента и +1% к этой сумме (по расчетам на текущий момент времени). Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Какие страховые компании предоставляют такую услугу?

Такие компании как: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. На текущий момент клиентов из России и СНГ принимают 3 компании: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Куда инвестируются деньги?

Деньги инвестируются во взаимные фонды (аналог ПИФов) от крупнейших управляющих компаний мира: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS и другие.

На какую доходность Вы можете рассчитывать?

В инвестиционном страховании жизни есть возможность получать доходность от 3-4% до 5-6% в консервативных портфелях. 6-7-8-9% годовых – в умеренных и порядка 10-11-12% годовых в агрессивных.

Доходность прямо пропорциональна работе портфеля и состоянию фондового рынка.

В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?

1. Льготы по налогам. Если Вы инвестируете через банк-брокер или через биржевого брокера, Вы ежегодно отчитываетесь и платите налог на прибыль. Здесь такой необходимости нет, налог на прибыль Вы платите единовременно в конце срока инвестирования (к примеру, через 20-25 лет).
2. 100%-ная конфиденциальность. Банки и биржевые брокеры не обеспечивают клиенту конфиденциальность. В случае, если Вы выбираете инвестиционное страхование жизни, то, благодаря оболочке полиса страхования жизни, получаете полную конфиденциальность своих накоплений.
3. Защита от судебных споров, исков, арестов. В инвестиционном страховании жизни обеспечена полная гарантия собственности. В случае раздела имущества, судебные исков в Ваш адрес, рейдерских захватов, конфискации имущества и т.д. Ваши денежные средства в полисе (накопления) останутся неприкосновенными.
4. Быстрое наследство, не облагаемое налогами. В случае смерти клиента наследники получат накопления в течение 1 месяца. Бенефициара невозможно оспорить, и наследство не подлежит к уплате с него налогов.
5. Автоматические инвестиции. В некоторых планах есть возможность инвестировать по графику, чтобы переводы поступали на Ваш счет с выбранной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, раз в полгода или раз в год.
6. Ваш независимый брокер на фондовом рынке. Как правило, страховые компании являются независимыми брокерами. Они не заинтересованы продать Вам конкретные фонды (в отличие от банков, к примеру, которые часто продают клиенту свои фонды, что не всегда бывает выгодно для клиента).

Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?

1. Это полис страхования жизни. Полисы страхования жизни сегодня - это одни из самых безопасных, точнее – самые безопасные виды активов для сохранения личного и семейного капиталов.
2. Обеспечена дополнительная защита для клиентов и отделение активов клиентов от активов страховой компании (иными словами, обеспечивается строгий учет). Это достигается за счет того, что страховые компании-брокеры открывают своим клиентам траст, внутрь которого помещают страховой полис.
3. Гарантирована сохранность собственности клиента. Механизма перестрахования нет, поскольку в нем нет необходимости. Во-первых, потому что фактического страхования жизни здесь нет, а механизм перестрахования, как известно, действует только для выплат по страхованию жизни. Во-вторых, деньги клиента физически находятся отдельно от денег компании. В случае банкротства компании клиенту возвращается до 100% его активов. Клиент не потеряет свои деньги при любом развитии событий, т.к. они находятся в фондах от крупнейших УК мира. Вероятность того, что все фонды в УК обанкротятся - ничтожно мала. Банкротство компании создаст для клиента временные неудобства, но не грозит потерей портфеля. Для клиента будет просто произведена смена сервиса, т.е. переход от одной страховой компании к другой.

Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)

1. Завышенные комиссии. Зачастую комиссионные сборы компании в первые два года превышают суммарное увеличение накоплений по договору.
2. Зеркальные фонды. В некоторых компаниях есть, так называемые, зеркальные фонды. Их формирует сама компания. Деньги клиента инвестируют не напрямую во взаимные фонды, а через дополнительного посредника. Это приводит к повышению комиссий для клиента.
3. Отсутствие гибкости в первые два года после заключения договора. Как правило, в накопительных планах существуют большие финансовые потери для клиента при изъятии денег из договора в первые два года со дня его заключения.
4. Деньги инвестируются исключительно в рынок ценных бумаг. При просадке рынка необходимо правильно оценивать возможные риски.
5. Плавающий процент доходности, который зависит от состояния фондового рынка. Договор не дает от 6 до 10% (или иной процент, в зависимости от портфеля) стабильно. Эти цифры - средний процент при долгосрочном договоре, при этом в некоторые года он может быть значительно ниже 6%.
6. В случае просадки рынка полис может не покрыть расходов семьи на текущую жизнь и на случай смерти застрахованного. Если страховой случай наступает в то время, когда договор не вышел на средний заявленный процент, страховая выплата может быть ниже ожидаемой клиентом.

В заключение можно резюмировать, что инвестиционное страхование жизни подходит для решения таких задач, как накопления на собственное будущее. То есть это инструмент для создания будущей пенсии, создания целевого капитала или пассивного дохода, для сохранения денег за пределами России и оптимизации своих налогов.

В инвестиционном страховании жизни предложено изобилие различных программ: накопительные с регулярными взносами (взнос начинается в среднем от 200-300$ в месяц) и программы с разовыми взносами (взнос с хорошими условиями от 50,000-80,000 $). При открытии таких программ инвестиционного страхования жизни следует обращать внимание на срок договора и штрафы, которые обычно действуют в течение оговоренного периода (обычно от 5 до 10-15 лет).