Виды ипотечного кредитования. Программы ипотечного кредитования

Не каждый человек может самостоятельно накопить на собственное жилье. Для обычного офисного работника или молодого специалиста купить собственную квартиру без привлечения займов практически нереально. В этом случае все больше людей берут ипотечный кредит. Но мало кто из потенциальных заемщиков, до обращения в банк, имеют четкое представление о том, какие виды ипотеки существуют, и участником какой ипотечной программы он может стать. Сегодня российские банки могут предложить массу программ для ипотечных кредитов. Основные виды программ ипотечных кредитов

Решив взять ипотеку, потенциальный заемщик обращается за консультацией в кредитную организацию либо самостоятельно изучает информацию о видах ипотеки на официальных сайтах различных банков. Однако часто происходит так, что клиент, в первую очередь, интересуется именно условиями кредитования, но при этом не имеет никакого представления о самой программе, о других видах ипотечных кредитов, об их принципиальных отличиях друг от друга.

Развитие консалтинговых банковских услуг относительно ипотечных кредитов с одной стороны ощутимо расширило выбор программ, но с другой стороны затруднило и еще больше запутало заемщиков в процессе принятия решения, каким видом ипотеки воспользоваться. В настоящее время на российском рынке нишу ипотечного кредитования прочно заняли коммерческие банки, предлагающие различные варианты ипотечных кредитов. Виды ипотеки, а точнее их программы, зависят от определенного набора условий.

Существует несколько вариантов классификации жилищных кредитов, например, ипотечные программы можно разграничить, исходя от цели и валюты займа, наличия созаемщиков и поручителей, способов расчета, вида недвижимости и пр. Каждая из этих классификаций имеет право на существование. Также различают виды ипотечных кредитов по размеру первоначального взноса и по возможности досрочного погашения ипотеки.

Таким образом, основные виды ипотеки можно классифицировать по следующим признакам:

• Объект недвижимости
• Цель кредитования
• Источники финансирования ипотеки
• Субъект кредитования (заемщики)
• Процентная ставка.

А если исходить из того положения, что ипотека по своему существу — это залог недвижимости, то все программы ипотеки можно условно поделить на две группы, зависимо от того, какой вид жилья будет передан банку в залог: залог имеющейся недвижимости или залог приобретаемого жилья. Первый вид ипотеки обладает рядом преимуществ, например, более низкая процентная ставка и возможность использования денег на любые цели. Залог же приобретаемой недвижимости ограничивается областью использования займа — исключительно на приобретение жилья.

При этом, залог имеющегося жилья, несмотря на свои очевидные преимущества, все же имеет один недостаток, но существенный, который заключается в том, что если возникнут обстоятельства, в результате которых заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту, то он рискует лишиться не только вновь приобретенной недвижимости, но и заложенной. Данный факт, а также отсутствие собственной недвижимости у большого количества заемщиков, привели к тому, что популярность данного вида ипотеки несколько ниже.

Стандартные программы жилищного кредитования

Конкуренция среди банков привела к тому, что каждая кредитная организация готова предложить своим клиентам различные программы кредитования. Называться эти программы могут по-разному, одно их наименования в любом случае говорят либо о целях кредитования, либо о способе получения данного вида ипотеки. Однако при большом разнообразии ипотечных программ, основными и самыми популярными видами ипотечных кредитов являются следующие программы:

• Ипотека на вторичное жилье — один из самых распространенных видов жилищного кредитования. Отличается оптимальной процентной ставкой, лояльными условиями предоставления, а также относительной быстротой оформления кредитов. Особенностью данного вида ипотечного займа является необходимость заключения договора страхования титула.
• Ипотека на строящуюся недвижимость — этот вид ипотечного кредита позволяет приобрести квартиру еще на этапе ее строительства у того застройщика, который одобрит банк. Эта программа по своей сути — один из самых затратных займов с точки зрения размера процентной ставки, однако долевое участие позволяет значительно сэкономить на самом приобретаемом жилье ввиду его более низкой стоимости.
• Ипотека под строительство частного дома — этот вид займа позволяет обладателям собственных земельных участков построить частный дом на этой земле. Особенность этой ипотеки заключается в высокой требовательности к категории земель и в том, что строящееся жилье закладывается вместе с участком и другими зданиями, построенными на данной земле.
• Ипотека на приобретение земельного участка — данный вид жилищного кредитования позволяет заемщикам приобрести участок земли для дальнейшего строительства при условии, что заемщик может предоставить в залог банку другую недвижимость равноценную по стоимости с суммой кредита. До выполнения обязательств по кредиту, банк имеет право залога на все сооружения, постройки и здания, расположенные на приобретаемом участке земли.
• Ипотека на загородную недвижимость — в рамках этой ипотечной программы заемщик может приобрести загородный коттедж, дом или таунхаус. Сегодня при желании, желающий купить жилье в экологической зоне, может найти оптимальные предложения, которые кредитные организации разрабатывают вместе с застройщиками, позволяющие приобрести комфортабельную недвижимость по приемлемым ценам и в зоне с благоприятными условиями.

Это далеко не все существующие ипотечные программы, которые могут предложить российские банки, но наиболее востребованные россиянами.
Виды стандарстной и социальной или льготной ипотеки

Виды социальных программ ипотеки

Помимо стандартных ипотечных программ, существует множество социальных или льготных видов ипотеки. Особенность социальной ипотеки заключается в одновременном использовании ипотечного кредитования и финансовой поддержки со стороны государства. То есть государство помогает социально не защищенным гражданам выполнить обязательства по ипотеке. При этом для данной категории граждан ставки по кредиту, как правило, значительно ниже.

Льготная ипотека позволяет улучшить жилищные условия в пределах установленных социальных норм. Прежде всего, государственными субсидиями могут воспользоваться заемщики, признанные нуждающимися в улучшении условий жилья. Однако социальная ипотека распространяется и на такие категории граждан, как молодые специалисты, военнослужащие, учителя, работники РЖД, молодые семьи, работники бюджетной сферы т.д.

Имеется несколько механизмов субсидирования льготной ипотеки:

• продажа государственного жилья в кредит по льготной цене
• дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту
• предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья.

Какой из механизмов социального ипотечного кредитования используется в том или ином регионе решают местные власти. Однако, независимо от механизма субсидирования, на сегодняшний день существуют следующие виды социальной ипотеки:

• Молодой семье — помимо стандартных ипотечных программ молодая семья может воспользоваться социальной ипотекой. Данный вид кредитования позволяет молодым супругам получить финансовую помощь от государства на покупку жилья. Возрастное ограничение — супруги не должны быть старше 35 лет. А размер субсидии зависит от стоимости одного квадратного метра и от наличия детей в семье. Так, субсидия для молодой семье без детей составит 35% стоимости квартиры, а для супругов с детьми — 40%. Государственную субсидию супруги могут использовать в качестве первого взноса при получении ипотеки на покупку жилья.
• Учителям — молодые преподаватели до 35 лет, трудоустроенные в образовательном учреждении могут также рассчитывать на помощь от государства на улучшение своих жилищных условий. Отличительная особенность этой программы — приобрести жилье можно только в том регионе, в котором трудоустроен преподаватель. При этом учитель может рассчитывать на низкую процентную ставку по кредиту и длительный срок кредитования, а государство заплатит 30%-40% от стоимости недвижимости.
• Военнослужащим — военная ипотека направлена на улучшение условий жилья военнослужащих за счет реализации их права на получение квартиры от государства путем их участия в НИС. Возможность участия в этой программе определяется датой заключения контракта о несении воинской службы. Суть программы заключается в ежегодном поступлении государственных денежных средств на индивидуальный счет военнослужащего. Накопления заемщик военной ипотеки может использовать в качестве первоначального взноса, а за счет новых поступлений — осуществлять ежемесячные выплаты по кредиту.
• Работникам РЖД — трудящиеся железнодорожники также могут приобрести собственную недвижимость с определенными льготами от государства. Наиболее важные из них: установлен минимальный размер первоначального взноса — работник РЖД обязан внести всего 10% от стоимости жилья, процентная ставка по кредиту — 12%, однако железнодорожник платит лишь 4,5%, а 7,5% погашает государство, при появлении ребенка в семье работника РЖД предоставляется дополнительная единовременная выплата. При этом стаж работы на железной дороге не может быть мене 3-х лет, а возраст участника программы не менее 21 года.
• Молодым специалистам — молодежь, трудящаяся на благо Родины, также имеет право на субсидии от государства, которые в частности заключаются в следующем: отсутствие первоначального взноса, процентная ставка — 10,5%, однако молодой специалист выплачивает только 2%, при появлении ребенка предоставляется дополнительная единовременная выплата. При этом оформление на работу должно произойти в течение 1 года после окончания учебного заведения, а возраст заемщика не должен превышать 30 лет.
• Сотрудникам полиции — государство готово помочь сотрудникам МВД выплатить ипотеку на строительство загородного дома или на покупку квартиры. Полицейским перечисляются определенная сумма денежных средств для улучшения жилищных условий. При этом сотрудник МВД должен подтвердить, что он живет в неподобающих условиях, а срок его службы в правоохранительных органах должен быть не менее 10 лет.
• Многодетным семьям — супругам, которые повышают демографию в стране, также можно рассчитывать на помощь от государства при расширении и улучшении жилищных условий. Здесь стоит отметить, что банки многодетным семьям льгот не предоставляют, а вот федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) идет навстречу многодетным супругам, предоставляя ипотечный кредит с очень низкой процентной ставкой в размере 6,5%. Ни один коммерческий банк не предоставит такого предложения даже для малоимущих семей.
• Региональная — в некоторых регионах РФ существую дополнительные ипотечные социальные программы, призванные улучшить жизненные условия в данном регионе. Сегодня жители Татарстана, Хабаровского края, Москвы, Омска, Липецка и Приморского края могут обратиться в местные Департаменты ЖКХ, чтобы узнать, какие программы социальной ипотеки действуют в их регионе.

Таким образом, прежде, чем решиться взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен проверить не попадает ли он под категорию гражданам, которые имеют право на участие в какой-либо государственной программе социальной ипотеки. А чтобы упростить выбор среди стандартных ипотечных программ, потенциальный заемщик должен точно решить, что он может предоставить банку в качестве залога, и уже отталкиваясь от этого, выбрать ту программу, которая наиболее приемлема для него.

Реалии современной жизни таковы, что далеко не каждый человек иметь возможность приобрести собственную квартиру или благоустроенный частный дом. Для молодой семьи с маленьким ребенком или среднестатистического менеджера накопить сумму в несколько миллионов является трудновыполнимой задачей. Практически единственным выходом в такой ситуации остается получение банковского займа. Виды ипотечного кредитования могут зависеть от различных условий.

Преимущества ипотечного кредитования очевидны абсолютно для каждого современного человека. По сравнению с обычными кредитами ипотека выдается под гораздо меньший процент. Для сравнения средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,75%, в то время как по обычным целевым кредитам она равняется 17,5%. Кроме того, банковские продукты этого типа позволяют оформить кредит на достаточно длительный срок, за счет чего возможно снижение ежемесячного взноса до вполне посильных размеров. Также следует отметить, что цели, на которые выдаются ипотечные займы, позволяют приобрести не только квартиру на вторичке или новостройке, но и собственный дом за городом, гараж или машиноместо в паркинге. Удобно, не так ли? Приобретаемая недвижимость переходит в собственность заемщика с небольшими ограничениями, прописанными условиями кредитного договора.

На современном банковском рынке различают несколько видов займов. В зависимости от условий, особенностей и основных признаков различают следующие виды ипотечных кредитов:

• в зависимости от типа приобретаемой недвижимости - квартира, дом, земля, гараж и т. д.;
• в зависимости от способа расчета и внесения ежемесячных платежей;
• в зависимости от типа залога и наличия поручителей;
• в зависимости от размера первоначального взноса и используемого залога.

В наши дни выдачей ипотечных займов занимаются многие финансовые учреждения страны. Для привлечения новых заемщиков, в условиях жесткой рыночной конкуренции, банки вынуждены разрабатывать собственные банковские продукты, позволяющие решить жилищный вопрос на максимально выгодных условиях различным категориям граждан.

Программы жилищного кредитования

Порядка половины всех ипотечных займов сегодня выдается такими банками как Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и СКБ Банк. Специальные банковские займы могут предполагать выдаваться как с господдержкой и участием средств государства, так и без них. В последнем случае заемщикам придется рассчитывать исключительно на себя при погашении кредита. При рассмотрении заявления на выдачу займа и определении годовой процентной ставке банк вправе использовать собственные параметры расчета. Так, например, некоторые финансовые учреждения, готовы снизить процентную ставку заемщикам, которые получают заработную плату на карту банка. Также на определенные послабления могут рассчитывать держатели вкладов и заемщики, имеющие хорошую кредитную историю.

На вторичку

Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости, пожалуй, является самым распространенным во всем мире видом жилищного кредитования. И Россия не является исключением. По сравнению с любыми другими категориями банковских продуктов этот вид ипотеки является низкорискованным, так как приобретаемая квартира является залогом и в случае чего банк может потребовать ее продажу для возмещения займа. Это условия позволяет финансовым учреждениям по максимуму снизить процентную ставку.

Обязательным условием оформления ипотечного займа является проведение оценки приобретаемой квартиры независимыми оценщиками. Также банк вправе потребовать страхование права собственности на квартиру и титула. Все эти требования призваны минимизировать риски и защитить от возможных проблем не только финансовое учреждение, но и самого заемщика.

В среднем процесс оформления ипотеки на вторичном рынке занимает не более месяца.

На новостройку

Формально порядок выдачи ипотечного займа на покупку квартиры в новостройках практически ничем не отличается от обычной ипотеки. От заемщика требуется собрать определенный пакет документов, подобрать квартиру, подать заявку и дождаться ее одобрения банком. Конечно, имеются у таких банковских продуктов и свои нюансы, которые объясняются наличием определенных особенностей для сделок на рынке первичного жилья. Так, прежде всего, стоит отметить, что квартира переходит в собственность покупателя-заемщика, только после того как дом будет достроен и введен в эксплуатацию. Большинство банковских учреждений, стремясь обезопасить собственные средства, в кредитном договоре вводят дополнительный пункт о повышении процентной ставки на несколько пунктов до мента официального приема квартиры в эксплуатацию.

Ставка снижается, как только в банк предоставляются необходимые для этого документы. Примечательно, что этого момента можно и не дождаться, если недобросовестный застройщик начнет затягивать сроки сдачи, а потом и вовсе переведет дом в разряд неперспективных долгостроев.

Ипотека под залог

Одной из особенностей ипотечных продуктов является обязательное наличие залога. Это условие необходимо для того, чтобы снизить возможные риски невозврата долга. В настоящее время выделяют два типа залога при оформлении жилищных кредитов. Первый из них предполагает наличие собственной недвижимости у заемщика или поручителей, которую можно было бы передать в залог банку.

Второй тип залога, предполагает передачу в залог банку приобретаемую квартиру или дом. Этот процесс продуман и отработан финансовыми учреждениями до мелочей. Передача предмета покупки в залог осуществляется при регистрации права собственности. При этом тот факт, что недвижимость находится в залоге по кредитному договору, отражается в свидетельстве на право собственности. Таким образом, заемщик ограничивается в некоторых действиях с квартирой, в частности, он не может продать или обменять ее без соответствующего согласия кредитора.

На возведение дома и землю

Строительство собственного дома на уже имеющемся земельном участке является наиболее приоритетным способом получения идеального жилья. Оформление ипотечного кредита на строительство дома и землю являются достаточно сложным и трудоемким процессом, который регламентируется жестким сводом правил и требований.

Так как будущего дома еще не существует по бумагам, использовать его в качестве залога для кредита его попросту невозможно. Поэтому для того, чтобы банк одобрил заявку на ссуду заемщику необходимо предложить финансовому учреждению в залог другие объекты собственности.

• Программы кредитования строительства собственного загородного коттеджа или частного дома предполагает наличие следующих условий:
• Земельный участок под строительство должен находиться в собственности у заемщика.
• Наличие всех необходимых разрешений на проведение строительных работ и дальнейшего проживания.
• Строительство должно производиться в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и утвержденным контрольными органами архитектурным проектом.
• Полное документальное сопровождение займа, в том числе подтверждение официального и прозрачного дохода, который смог бы покрыть долг перед банком своевременно и в полном объеме.

Виды ипотеки с господдержкой

Отдельно следует выделить жилищные, ипотечные программы с государственной поддержкой. Наибольшего внимания среди них заслуживает социальная ипотека, которая была разработана с целью обеспечения доступным жильем граждан, чей официальный доход не позволяет не только приобрести квартиру, но и оформить обычный ипотечный займ. Также при поддержке государства сегодня оформляются кредиты для молодых семей и военных-контрактников.

Социальная ипотека в регионах

Несмотря на тот факт, что специализированные программы социального ипотечного кредитования в регионах реализуются на протяжении всего нескольких лет, с их помощью уже успели стать владельцами собственного жилья тысячи наших соотечественников. Условия социальной ипотеки рассчитаны на малоимущих граждан, которые по различным причинам не могут претендовать на выдачу стандартного жилищного займа, в связи с чем они вынуждены жить на съемных квартирах или в жилье, принадлежащем муниципалитету. Как показывает практика, муниципальный жилищный фонд находится в весьма плачевном состоянии, далеком от действующих гигиенических и санитарных норм.

Заявиться на участие в этой социальной программе может каждый россиянин, получивший статус малоимущего гражданина, и, вставший в очередь на улучшение жилищных условий.

На следующем этапе в городскую администрацию необходимо подать заявку и получить соответствующую справку, подтверждающие тот факт, что государство готово взять на себя выплату процентов по ипотеке. После получения справки гражданину необходимо обратиться в банк и пройти стандартную процедуру оформления ипотеки, при этом заемщику необходимо иметь средства на оплату первоначального взноса по кредиту. Также в рамках программы с малоимущим гражданином может быть заключен договор социального найма. В том случае, если арендатор в течение определенного времени не будет нарушать условия договора, он может претендовать на приватизацию жилья.

Воспользоваться программой социального ипотечного кредитования могут малоимущие граждане, молодые специалисты, работники бюджетной сферы, лица, проживающие в ветхом жилищном фонде, многодетные супруги и т. д.

С материнским капиталом

В последние годы все большей популярностью пользуются программы ипотечного кредитования с возможностью использования материнского капитала. Действующее законодательство разрешает направлять средства материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотеке или разовое внесение средств для оплаты основного долга по кредиту. В последнем случае использовать материнский капитал разрешается по уже имеющемуся ипотечному кредиту, только по достижению второго ребенка трехлетнего возраста.

Программа для молодой семьи

Ипотечные кредиты, предназначенные для улучшения жилищных условий молодой семьи, выдаются на очень выгодных условиях. Различают два основных вида таких программ:

Финансовые продукты под названием «Ипотека для молодой семьи», которые разрабатываются коммерческими банками при поддержке АИЖК. Такие займы выдаются под минимальный процент, с небольшим первоначальным взносом и на длительный срок кредитования.

Государственная программа «Молодая семья», принять участие, в которой могут супруги, чей возраст не превышает 34 лет. На каждого члена семьи выдается сертификат с номиналом, который необходим для покупки определенного количества квадратных метров. Используя сертификаты, молодая семья может погасить до 40% ипотечного займа.

Ипотека по 6% с господдержкой

С 1 января 2018 года в силу вступил закон о льготном ипотечном кредитовании со ставкой 6% годовых для тех россиян, у которых в текущем году родился второй или третий ребенок. Государство готово поддержать такие семьи, и предоставляет возможность улучшить собственные жилищные условия, при этом оплата части процентов по ипотеке будет осуществляться из бюджета.

На строительство деревянного дома

В 2019 году начала действовать еще одна интересная программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой, позволяющая купить или построить деревянный дом на льготных условиях. Средние ставки по таким кредитам составляет от 9 до 11% годовых, размер первоначального взноса равняется 10%. Размер субсидирования из государственного бюджета равняется 5%. В текущем году на деревянное домостроение государством уже выделено 197,7 миллиарда рублей, которые позволят приобрести по ипотеке с субсидией порядка 25 тыс. деревянных домов.

Программой определяются следующие требования к деревянным домам:

• Для строительства дома должны использоваться определенные породы деревьев.
• Дом должен возводиться на капитальном фундаменте.
• Быть пригодным для круглогодичного проживания.
• Находиться в пределах населенных пунктов.

Строительство должно вестись на земельном участке, который либо принадлежит заемщику, либо взят в аренду на длительный срок, превышающий срок ипотеки.

Военная ипотека

Программа «Военная ипотека» представляет собой накопительную систему обеспечения собственным жильем военнослужащих. Особенность таких займов заключается в том, что при заключении первого контракта государство начинает ежегодно отчислять военному определенную сумму, порядка 250 тысяч в год. Воспользоваться накопленной суммой можно по истечении старого контракта и при подписании нового. Ее можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке, а остальную часть кредита будет выплачивать государство. Как только военный расторгает контракт, оставшуюся часть ипотеки ему придется платить самостоятельно.

Стандартные программы банков России

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.

Для индивидуальных предпринимателей

Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.

В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.

Для иностранцев

Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.

Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.

По двум документам

Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.

Для пенсионеров

Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:

• Небольшой срок кредитования.
• Небольшая сумма займа.
• Высокий ежемесячный доход.
• Наличие в собственности недвижимости имущества.
• Обязательное наличие двух-трех поручителей.

На гараж и место для автомобиля

Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.

Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.

Без первоначального взноса

Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.

Для ремонта квартиры

Ипотека на ремонт квартиры или дома является относительно новым явлением на рынке ипотечного кредитования. Займ оформляется под залог ремонтируемого жилья, при этом в кредит можно взять от 50 до 70% его оценочной стоимости. Процентная ставка по таким программам на несколько пунктов выше по сравнению со средневзвешенными показателями по России, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Добрый день, уважаемые читатели финансового журнала «сайт»! Сегодня мы поговорим об ипотеке и ипотечном кредите : что это такое, как рассчитать ипотеку онлайн, каковы условия получения ипотеки в 2019 году, какие программы ипотечного кредитования предлагают ведущие банки.

Публикация будет полезна всем, кто решил или еще только размышляет о подобной возможности. Нелишним будет прочитать статью и лицам, желающим расширить свои знания в области финансов. Поэтому рекомендуем абсолютно всем не терять времени, а приступить к чтению!

Итак, из представленной статьи вы узнаете:

• Что такое ипотечный кредит и в чем заключаются преимущества и недостатки ипотеки;
• Какие существуют специальные программы ипотечного кредитования;
• Какие этапы включает оформление ипотеки;
• Основные условия выдачи ипотеки в России;
• Каковы особенности расчета платежей по ипотечному кредиту;
• Какие банки предлагают лучшие условия;
• К кому обращаться за помощью в получении ипотеки.

Кроме того, в конце статьи читатели найдут ответы на самые популярные вопросы об ипотечном кредитовании.

Публикация получилась довольно объёмной, поэтому пользуйтесь содержанием.

О том, что такое ипотека, каковы условия оформления ипотечного кредита в ведущих банках России, как можно быстро рассчитать ипотеку в режиме онлайн, а также какие ипотечные программы существуют — мы расскажем в данном выпуске

Что представляет собой ипотека?

Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте .

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того , у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

1.1. Смысл ипотеки

Главной характеристикой ипотеки является залог . Его присутствие является важнейшим условием существования этого экономического понятия.

Следует понимать , что залогом может стать не только покупаемое имущество, но и уже находящееся в собственности заемщика.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья , ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества , а также выданный под него денежный займ .

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

1. оформление регулируется федеральными законами;
2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;
3. длительный срок кредитования (до 50 лет);
4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например , предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

1.2. История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000 году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб , который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в стала возможна только в конце 90 -ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

1.3. Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственной возможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ , которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки . В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.
2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.
3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков :

1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.
2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.
3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.
4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.
5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5 % российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит? 📊

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50 % всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой .

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования 📑

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы . В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций :

• по цели кредитования;
• в зависимости от валюты займа;
• по виду недвижимости, которая будет куплена;
• по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки , исходя из ее определения как залога недвижимости .

По этому принципу можно выделить две группы:

1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;
2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

• более низкая ставка;
• возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости , наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком. О том, как взять , читайте в отдельной статье.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

Каждый банк стремится разработать несколько программ ипотечного кредитования , которые окажутся уникальными и будут популярны среди заемщиков.

Называют программы кредитования по-разному, но чаще всего наименования отражают способ получения либо цель . В первом случае названия больше носят рекламный характер. Во втором – они отражают реальное предназначение ипотеки.

По цели оформления принято выделять:

1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия , выгодная процентная ставка . Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением . Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.
2. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая . Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.
3. Ипотека для строительства дома выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.
4. Кредит на приобретение загородной недвижимости позволяет стать собственником таунхауса , загородного дома , земельного участка или коттеджа . На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели . То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

4. Специальные программы ипотечного кредитования — обзор ТОП-4 ипотечных программ 📝

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы , на которые подать заявку может каждый, но и специальные , направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

1) Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

• семьи, относящиеся к многодетным;
• граждане, воспитывавшиеся в детских домах;
• низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;
• инвалиды;
• иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

• субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;
• более низкая процентная ставка по ипотечному займу;
• продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

2) Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека» . Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии , которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

3) Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

• один из супругов моложе 35 лет;
• официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30 % стоимости жилья.

4) Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы , возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах , разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Условие 8. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12 -14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам .

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Условие 9. Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

1. дифференцированные;
2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей . Именно она предлагается большинством банков.

Условие 10. Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента , его трудоспособность , а также залоговое имущество . В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку , так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.

Расчет ипотеки (суммы ипотечного кредита) с помощью онлайн-калькулятора

8. Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредита 💻💸

Уже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.

Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн . Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

недвижимость ипотека кредит жилье

Виды ипотечного кредитования можно выделить в разрезе различных значений:

• · С точки зрения программ кредитования;
• · Экономические вида ипотек;
• · По целевому направлению
• · По видам залога.
• · Государственная поддержка.

С точки зрения программ кредитования ипотеки бывают:

1. При ипотеке первичного жилья до оформления прав собственности, необходимо страхование только жизни и потери трудоспособности заемщика. В случае ипотеки первичного жилья чаще прибегают к безналичному переводу денег, что экономит средства при операции обналичивании, за которую многие банки берут комиссионные. За безналичные переводы некоторые банки тоже взимают комиссию, но она, как правило, меньше аналогичных сборов за операции с наличными деньгами.

В настоящее время не все российские банки работают по программам ипотеки первичного жилья. В частности, по программам первичной ипотеки работают Сибирский Банк Сбербанка России, Банк ВТБ 24, Газпромбанк, Банк Акцепт, Банк Алемар, АКБ Абсолют Банк, Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОРГРЭСБАНК, Банк Левобережный, ТрансКредитБанк, Москоммерцбанк.

• 2. Ипотека вторичного жилья. При ипотеке вторичного жилья, после заключения договора требуется значительный первоначальный взнос, который обычно составляет до 30% от стоимости будущей квартиры. Сложность еще и в том, что сумма ипотеки вторичного жилья редко превышает 75-80% стоимости дома. Очень важно для российских покупателей то, что ипотека вторичного жилья отличается большей доступностью. Кроме того, при вторичной ипотеке будущий владелец дома въезжает в него сразу. При работе по ипотеке вторичного жилья банки могут рассматривать не только официальный, но и «серый» доход. На этом рынке активно работают агентства недвижимости, которые анализируют возможности клиента и сопоставляют их с условиями различных ипотечных программ города.
• 3. Ипотека строящегося жилья. Преимущество ипотеки строящегося жилья в том, что вы становитесь обладателем новостройки.
• 4. Ипотека элитного жилья получает все больше распространение в России. Рост цен на рынке недвижимости составляет сегодня в среднем 15-20% годовых.
• 5. Ипотека загородной недвижимости. Сегодня ипотеку можно оформить не только на городское жилье, но и на покупку дома в кредит или строительство загородной недвижимости.
• 6. Ипотека земли и земельных участков. Главное различие между ипотекой жилых помещений и ипотекой земельных участков заключается в том, что ипотека дома невозможна без одновременного залога и земельного участка под этим домом либо его части, функционально обеспечивающей дом.

Экономические виды ипотек:

• 1. Первичная ипотека - предполагает первоочередное право удовлетворения из заложенного имущества, которое является юридически более сильным по отношению ко всем остальным ипотечным правам.
• 2. Вторичная ипотека - это выдача кредита под залог той собственности, которая уже обременена ипотекой.
• 3. Закрытая ипотека - договор залога недвижимости, обеспечивающий кредитное обязательство, при котором запрещается досрочное погашение и вторичное использование этого же обязательства.
• 4. Постоянная ипотека - договор залога, которым обеспечивается обязательство, предусматривающее, что в течение всего срока действия договора платятся только проценты, в то время как основная сумма выплачивается по истечении срока действия кредитного договора и договора ипотеки.
• 5. Принятая ипотека - подразумевает переход обязательства по ипотечному кредиту к приобретателю заложенного объекта недвижимости. При этом на покупателя недвижимости возлагается обязательство по непогашенному кредиту, в то время как прежний владелец несет вторичную ответственность.
• 6. «Пружинная» ипотека - это такой договор залога недвижимого имущества, согласно которому обязательство по возврату кредита состоит в осуществлении равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы долга, а также процентных выплат. Таким образом, с осуществлением каждого платежа происходит снижение суммарного платежа.
• 7. Ролловерная ипотека (от англ. - Roll over - переворачивать) - это такой договор ипотечного кредитования, который предусматривает, что срок кредита делится на равные временные отрезки (как правило 3 месяца или 6 месяцев) и для каждого из этих отрезков устанавливается своя процентная ставка (то есть плавающая процентная ставка) в зависимости от той конъюнктуры, которая складывается на рынке. Разновидностью ролл-оверного ипотечного кредита является ипотека с пересматриваемой ставкой, то есть такой договор, по которому ставка процента изменяется с учетом преобладающих рыночных ставок через определенные интервалы времени.
• 8. Ипотека с обратным аннуитетом - договор, согласно которому кредитор производит периодические выплаты заемщику. При этом остаток основной суммы кредита возрастает на всю сумму накапливаемых процентов и на величину производимых периодических выплат.
• 9. Ипотека с дифференцированными платежами - ипотечный кредит с фиксированной ставкой, платежи, в погашение которого увеличиваются; график погашения в целом не изменяется, но выплаты постепенно возрастают.

Ипотеки по целевому направлению:

• 1. кредит на недвижимость
• 2. ипотека на дом
• 3. ипотека на жилье
• 4. ипотека на загородный дом
• 5. ипотека на квартиру
• 6. ипотека на квартиру в новостройке
• 7. ипотека на комнату
• 8. ипотека на коттедж
• 9. ипотека на новостройки
• 10. ипотека на покупку квартиры в новостройке
• 11. кредит на покупку жилья
• 12. кредит на покупку квартиры.

Ипотеки по видам залога:

• 1. кредит под залог дома
• 2. кредит под залог имущества
• 3. кредит под залог квартиры
• 4. кредит под залог коттеджа
• 5. кредит под недвижимость.

Государственная поддержка

• · социальная ипотека для молодёжи
• · государственная поддержка молодой семьи
• · социальная ипотека для военных
• · социальная ипотека в регионах.

Если семья не имеет достаточного количества собственных средств для покупки жилья, оптимальным вариантом для его приобретения становятся банковские займы. Длительное кредитование на выгодных условиях позволяет россиянам становится собственниками жилой недвижимости, при этом, не изменяя привычного качества жизни. Банковские и государственные программы предусматривают различные виды ипотеки, поэтому представители любых категорий граждан могут подобрать для себя наиболее подходящие варианты.

Ипотечное кредитование в России развивается и преображается год от года. Классифицировать доступные варианты ипотеки можно по следующим признакам:

1. Залог. Ипотека, как способ обеспечения обязательств предполагает наличие залога. Обеспечением по кредиту может выступать имущество заемщика, находящееся в собственности или приобретаемая недвижимость. В случае неисполнения долговых обязательств кредитор вправе реализовать имущество для погашения задолженности.
2. Объект кредитования. Соискатель может приобретать загородный дом, квартиру в новостройке или строящемся многоквартирном доме, на вторичном рынке недвижимости или самостоятельно построиться. В зависимости от ликвидности выбранной недвижимости, а также существующих рисков банки формируют условия кредитования.
3. Направленность. Кредит может быть социальным или иметь коммерческую направленность. В первом варианте в кредитовании напрямую или опосредованно участвует государство, обеспечивая заемщикам льготные условия кредитования.
4. Вид платежа. Аннуитетная система разделяет всю сумму ипотеки (основной долг + проценты) на равные платежи в течение срока кредитования, а дифференцированная позволяет постепенно уменьшать платеж.
5. Цель. Целевая ипотека подразумевает конкретную цель – приобретение определенного объекта недвижимости. Нецелевая ипотека допускает использование денежных средств по усмотрению заемщика.

Стандартные программы жилищного кредитования

Ипотечные кредиты представлены разными видами, но самыми востребованными являются стандартные программы, которые отличаются лишь выбором объекта договора.

На вторичную недвижимость

Рынок вторичного жилья предоставляет огромный выбор недвижимости для приобретения. Банки охотно одобряют выбор заемщиков, при этом займ на такое жилье отличается следующими параметрами:

• оптимальная процентная ставка годовых;
• минимальная сумма первоначального взноса;
• лояльность к соискателям;
• быстрая проверка, оформление;
• страхование титула и предмета залога сразу.

Представлена в таблице ниже:

На новостройку

Программы по приобретению строящегося жилья – наиболее выгодные для заемщиков в финансовом плане. Такая недвижимость становится дорогой только после ввода многоквартирного дома в эксплуатацию, а на этапе строительства стоимость вполне демократична.

Для банков новостройки представляют собой рискованное вложение капитала, это отражается на условиях ипотеки, поэтому каждый застройщик проходит предварительную аккредитацию своего объекта в банке.

Представлены ниже:

Под залог собственного жилья

Если заемщик является собственником ликвидной недвижимости, он может оформить ее в виде залога по ипотечному кредиту. Подобные программы используются редко, так как ипотеку используют в основном граждане, не имеющие собственного жилья, но благодаря ним можно приобрести нестандартное жилье (апартаменты, квартиры в строительных кооперативах, загородный дом и т.д.), а также просто взять деньги на личные нужды.

Чаще всего предусматривает:

• отсутствие первоначального взноса;
• сумма кредита, не превышает 70-80% от стоимости залогового имущества.

На дом и землю

Несмотря на то, что ипотека предполагает выделение средств на приобретение жилья, возможны альтернативные банковские сделки, когда деньги предоставляются на строительство частного дома. В такой ситуации залогом выступает земельный участок, строящееся жилье, а также иные хозяйственные постройки, расположенные в домовладении.

Условия по кредиту на строительство стандартные, но к земле предъявляются повышенные требования:

• расположение вблизи населенного пункта;
• разрешенное использования – для строительства;
• размер участка соответствует требованиям СНиП в отношении городской застройки.

Виды социальных программ

Кроме стандартных программ кредитования, определяющих целевое направление займа, ипотека может быть социальной. Этот термин подразумевает использование государственного капитала в оформлении кредитов для льготных категорий граждан.

Социальная ипотека в регионах

Отдельные регионы страны устанавливают дополнительные социальные программы, позволяющие жителям улучшить существующие условия проживания. Среди основных требований к претендентам можно выделить:

• проживание в регионе не менее установленного срока (3-5 лет);
• нуждаемость в жилье или существенном изменении имеющегося;
• принадлежность к льготной категории или трудоустроенность в бюджетной сфере;
• наличие постоянного места работы.

Чтобы воспользоваться возможностями целевой , направленной на улучшение жизни граждан, достаточно обратиться в Департамент ЖКХ или местную администрацию.

С материнским капиталом

Семьям, в которых появился второй малыш, полагается семейный капитал. В 2019 году его номинал равняется 453 026 рублям, и эта сумма может использоваться заемщиками:

• как первоначальный взнос;
• для погашения части задолженности по ипотеке.

Важным условием является то, что при можно использовать сразу же, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка.

Важно! Недвижимость, приобретаемая при участии семейного капитала должна оформляться в равных долях на всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей.

Ипотечные программы «Молодая семья» в банках

Кредитные организации, принимающие участие в госпрограмме «Молодая семья» не устанавливают ограничений при выборе объекта недвижимости. Основные требования предъявляются к самим заемщикам:

• возраст не старше 35 лет;
• наличие зарегистрированного брака или детей;
• уровень доходов достаточный для осуществления ежемесячных платежей (допускается привлечение 1-4 созаемщиков).

Семье выдается жилищный сертификат (35% от стоимости приобретаемого жилья для пар с детьми, 30% – для бездетных), который можно использовать при оформлении ипотеки как первоначальный взнос или для частичного погашения долга. Допустимо одновременное использование сертификата и маткапитала.

Также существует в Сбербанке и Россельхозбанке, которая позволяет приобрести жилье по более выгодным условиям чем у стандартных заемщиков.

Детская (семейная) ипотека под 6% с господдержкой на новостройку

Новым направлением демографической политики России является, так называемая детская ипотека. Эта программа действует в отношении семей, которые в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родят или усыновят второго ребенка. Кредитование предусматривает следующие условия:

• ипотека выдается наличными или на банковский счет;
• приобрести можно только жилье в новостройке;
• участвуют в программе граждане РФ;
• ставка 6% годовых предоставляется на 3 года при рождении 2 малыша, на 5 лет – третьего, на 8 – если в период с 2018 по 2022 год родится второй и третий ребенок, далее проценты устанавливаются в стандартном размере.

Деревянная ипотека

Специальная ипотека, предусматривающая приобретение недорогих экологичных домов из дерева. Стать участником программы можно до 30 ноября 2018 года. Главными условиями программы являются:

• снижение действующей ставки по кредиту на 5%;
• наличие земельного участка в собственности;
• размер займа не превышает 3 500 000 рублей;
• кредит выдается без залога недвижимости.

Рассмотрена нами ранее.

Военная

Для военнослужащих создана накопительная ипотека, позволяющая уже через 3 года после начала службы приобрести собственное жилье. В общем виде программа сводится к следующему:

• ежегодно на личный счет военнослужащего из средств государства перечисляется определенная сумма (на 2018-2020 гг. запланировано 268 465,6 рублей);
• использовать средства можно через 3 года после вступления в НИС;
• при оформлении кредита в банке накопленные средства могут выступать в качестве первоначальная взноса;
• заем гасится за счет средств государства до тех пор, пока военнослужащий не покинет ряды ВС РФ.

Вы можете узнать из следующего поста.

Различные виды нестандартных программ

Кроме привычных банковских программ по предоставления денежных средств на приобретения жилья, существуют нестандартные. Например, нецелевая ипотека позволяет заемщику самостоятельно определять объект кредитования. Корпоративная ипотека предоставляется на льготных условиях сотрудникам компаний и организаций, проработавших в них не менее установленного срока. Рассмотрим существующие нестандартные формы ипотечных программ.

Без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса возможна под залог имеющейся собственности или при оформлении другого кредита, используемого в качестве первого взноса. Последующая ипотека будет оформлена на менее выгодных условиях, так как связана для банков с дополнительным риском.

С плохой кредитной историей

Если заемщик имеет «черные» пятна на своей кредитной истории, это не значит, что он не сожжет взять кредит на приобретение недвижимости. Просто условия кредитования будут более жесткими:

• первоначальный взнос не менее 30%;
• повышенная процентная ставка;
• привлечение поручителя;
• оформление залога под приобретаемую недвижимость.

Вы можете узнать на нашем сайте.

Для иностранцев

Иностранные граждане могут воспользоваться услугами российских банков только, если официально являются налоговыми резидентами РФ, то есть официально трудоустроены в России не менее полугода. Кроме того, положительно решение банка гарантирует дополнительные опции:

• вид на жительство;
• супруг-россиянин;
• собственность на территории РФ.

Но есть и варианты. возможна и для лиц без гражданства России. Подробнее об этом писали в прошлом посте.

Гражданское кредитование предоставляется иностранцам на тех же условиях, что и стандартная ипотека для россиян. При этом незначительно повышается процентная ставка в ряде банков.

Если иностранец относится к категории переселенцев, он может оформить льготную ипотеку по госпрограмме.

Без подтверждения доходов и официального трудоустройства по двум документам

Взять кредит на жилье могут и те, кто работает неофициально. Для этого потребуется предоставить два документа: паспорт + дополнительный (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет). Так как сделка для банка представляется рискованной, потребуется максимальное обеспечение по займу:

• крупный первый взнос;
• привлечение поручителя или созаемщиков;
• оформление приобретаемой недвижимости в залог;
• страхование заемщика.

Рассмотрена в отдельном посте.

На гараж и машино-место

Подобные программы – настоящая редкость. Это связано с тем, что банкам сложно определить ликвидность приобретаемого имущества.

Если организация все же готова предоставить деньги на гараж или парковочное место, потребуется:

• наличие квартиры в доме, к которому относится паркинг;
• первый взнос (от 30%);
• документы, подтверждающие, что гараж является самостоятельным объектом недвижимости, не аварийный, не подлежит сносу.

На ремонт

Дополнительное кредитование для тех, кто недавно приобрел жилье. Предоставляется под залог ремонтируемого объекта недвижимости. Сумма займа составляет 50-70% от оценочной стоимости жилья. Срок кредитования – до 25 лет, процентные ставки – от 13% годовых.

Подробнее разобрана в отдельном посте.

Для ИП, собственников бизнеса и коммерческую недвижимость

Предприниматели и юридические лица могут приобрести в кредит для нужд бизнеса коммерческую недвижимость: складские, торговые, производственные, офисные помещения.

Стандарты банков по таким займам следующие:

• высокие процентные ставки;
• срок займа не более 10 лет;
• предоставление большого пакета документов;
• капитальность приобретаемого строения.

И собственников бизнеса на приобретение жилья также имеет ряд особенностей, о которых мы говорили ранее.

Для пенсионеров

Имеет ограничение по возрасту. Заемщик на момент окончания оплаты займа не должен быть старше 75-85 лет. Так как данные заемщики имеют повышенные риски по невозврату, то ипотеку им выдают ограниченное количество банков. Подробнее об этом мы писали ранее.

Это все основные виды ипотечного кредита, которые встречаются в России. Если у вас остались вопросы по данной теме, то просьба оставить их в комментариях.

Напоминаем, что на сайте работает ипотечный юрист, который поможет вам с оформлением займа и бесплатно проконсультирует.

Просьба оценить пост и поставить лайк.